第三方支付業(yè)務(wù)基本知識(shí)

1、（業(yè)務(wù)管理）第三方支付業(yè)20XX年XX月多年的企業(yè)咨詢豉問(wèn)經(jīng)驗(yàn).經(jīng)過(guò)實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以落地機(jī)行的卓越管理方案，值得您下載擁有第三方支付基本知識(shí)（一）第三方支付所謂第三方支付,就是壹些和產(chǎn)品所于國(guó)家以及國(guó)外各大銀心5、且具備壹定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。于通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就能夠通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。購(gòu)買者且非使用者，使用者且非最大的受益者，真正的受益者且非決策者，這就是第三方買單的邏輯。你消費(fèi)，不用自己買單,產(chǎn)品或服務(wù)的提供商根本不收你的錢

2、，而且你消費(fèi)得越多，廠商仍越高興。這種消費(fèi)模式之所以能夠壹直存于，是因?yàn)橛械谌接谔婺阗I單，替產(chǎn)品或服務(wù)的提供商支付費(fèi)用。這種經(jīng)濟(jì)模式又被稱為“第三方（者）買單”。（二）實(shí)現(xiàn)原理除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等手段之外仍有壹種方式也能夠相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支處的風(fēng)險(xiǎn)，那就是正于迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)必須具有壹定的誠(chéng)信度實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)能夠是發(fā)行信用卡的銀行本身。于進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，信用卡號(hào)以及密碼的披露只于持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移，降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí)，支付也通過(guò)第三方于持卡

3、人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式（例如郵件）傳遞帳戶信息，避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家，另外也能夠不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面，而取而代之的是每次登錄時(shí)，均能見(jiàn)到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。第三方機(jī)構(gòu)和各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)和銀行能夠進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和關(guān)聯(lián)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)當(dāng)下持卡人或消費(fèi)者和各個(gè)銀行、以及最終的收款人或者是商家之間建立壹個(gè)支付的流程。（三）產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向于第三方支付交易流程中，支付模式使商家見(jiàn)不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息于網(wǎng)絡(luò)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。以B2

4、c交易為例：第壹步，客戶于電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品、最后決定購(gòu)買，買賣雙方于網(wǎng)上達(dá)成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；第三步，第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家，且要求商家于規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物且驗(yàn)證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。（四）行業(yè)分類壹類是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)，它們以于線支付為主，捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站，迅速做大做強(qiáng)。壹類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè)重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。最新市場(chǎng)份額圖（五）

5、行業(yè)特點(diǎn)能夠見(jiàn)到，第三方支付具有顯著的特點(diǎn)：第三方支付第壹，第三方支付平臺(tái)提供壹系列的應(yīng)用接口程匕將多種銀行卡支付方式整合到壹個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中和銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要于不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶，能夠幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，仍能夠幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，且為銀行帶來(lái)壹定的潛于利潤(rùn)。第二，較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是當(dāng)下應(yīng)用比較廣泛的安全協(xié)議，于SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的某于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但于SET中，各方的身份均需要

6、通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。第三，第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以和其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。（六）主流產(chǎn)品中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（Yeepay）、性魚（99bill）、百付寶（百度C2C）、物流寶（網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下），網(wǎng)車艮于線（chinaba

7、nk）,環(huán)迅支付,匯付天下，匯聚支付（joinpay）0其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要于歐美國(guó)家流行，后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品,據(jù)稱，截止2009年7月，支付寶用戶超過(guò)2億。另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開(kāi)始發(fā)力第三方支付,其實(shí)力不容小視。支付寶（七）支付寶模式及淺析簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它的功能就是為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中支付寶介服務(wù)”和“第三方擔(dān)?！?。從支付流程上來(lái)說(shuō)類似于PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處于于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，且且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（于消費(fèi)者保護(hù)方面）和外部政策的影響。

8、另外PayPal支持跨國(guó)（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國(guó)際使用者”，可是規(guī)定”則需具備國(guó)內(nèi)銀行帳戶”。支付寶的設(shè)計(jì)初衷同樣也是為了解決中國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問(wèn)題，特別是為了解決于其關(guān)聯(lián)企業(yè)淘寶網(wǎng)C2c業(yè)務(wù)中買家和賣家的貨款支付流程能夠順利進(jìn)行。其早期基本模式是買家于網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。交易到此結(jié)束。于整個(gè)交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。支付寶流程簡(jiǎn)介要成為支付寶的用戶，和PayPal的流程很相似，必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程，用戶須有壹個(gè)私人的電子郵件地址，以便作為于支付寶

9、的帳號(hào)，然后填寫個(gè)人的真實(shí)信息（也能夠公司的名義注冊(cè)），包括姓名和身份證號(hào)碼。于接受支付寶設(shè)定的“支付寶服務(wù)協(xié)議”后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶提供的郵件地址，然后用戶于點(diǎn)擊了郵件中的壹個(gè)激活鏈接后，才激活了支付寶帳戶，能夠通過(guò)支付寶進(jìn)行下壹步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶必須將其支付寶帳號(hào)綁定壹個(gè)實(shí)際的銀行帳號(hào)或者信用卡帳號(hào)，和支付寶帳號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成實(shí)際的資金支付流程。基于交易的進(jìn)程，支付寶于處理用戶支付時(shí)有倆種方式。第壹種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其于支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶于相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶

10、于是將買方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買家的虛擬帳戶中劃至賣家于支付寶帳戶。另壹種方式：是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方能夠不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過(guò)支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件（由買家提供），于郵件中告知賣家買家通過(guò)支付寶發(fā)給其壹定數(shù)額的款項(xiàng)。如果賣家這時(shí)不是支付寶的用戶，那么賣家要通過(guò)注冊(cè)流程成為支付寶的用戶后才能取得貨款。有壹點(diǎn)需要說(shuō)明，支付寶提供的這種即時(shí)支付服務(wù)不僅限于淘寶和其他的網(wǎng)上交易平臺(tái)，而且仍適用于買賣雙方達(dá)成的其他的線下交易。從某種意義上說(shuō)，如果實(shí)際上沒(méi)有交易發(fā)生（即雙方不是交易的買賣方），也能夠通過(guò)支付寶向任何壹個(gè)人進(jìn)行支付

11、。（八）行業(yè)未來(lái)安全性相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式,第三方支付能夠比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，于整個(gè)交易過(guò)程中，均能夠?qū)灰纂p方進(jìn)行約束和監(jiān)督。于不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。環(huán)境寬松無(wú)數(shù)行業(yè)發(fā)展史表明，初期國(guó)家為了支持某行業(yè)的發(fā)展,總是給其提供寬松的環(huán)境，甚至對(duì)壹些打擦邊球、鉆政策空子的行為也是睜只眼閉只眼，但發(fā)展到壹定程度特別是高速發(fā)展的時(shí)期，國(guó)家有關(guān)部門就會(huì)插手進(jìn)行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督和管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。中國(guó)央行高官提出，

12、“壹些市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等電子支付方式，于缺乏規(guī)范約束的情況下發(fā)展可能面臨壹定的風(fēng)險(xiǎn)，需要相應(yīng)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范管理”，而網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付是第三方支付主要的運(yùn)營(yíng)形式，很明顯高官的這句話就是向第三方支付行業(yè)傳遞壹個(gè)明顯的信號(hào)：要對(duì)第三方支付行業(yè)進(jìn)行治理了。行業(yè)治理第三方支付行業(yè)確實(shí)該治理，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)使各家的利潤(rùn)不高甚至于虧損中運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有造血功能行業(yè)生命力就不強(qiáng)。目前大多數(shù)第三方支付平臺(tái)仍是靠收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方支付平臺(tái)和銀行確定壹個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，繳給銀行；然后，第三方支付平臺(tái)于這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利潤(rùn)，向客戶收取費(fèi)用?？墒怯捎诟?jìng)爭(zhēng)的殘酷，為搶占更多的客戶，壹些第三方支付公

13、司甚至不惜血本，將向客戶的提成份額壹降再降，優(yōu)惠條件層出不窮，不少第三方支付企業(yè)于很長(zhǎng)時(shí)間壹直于賠本賺吆喝網(wǎng)上銀行除了第三方支付企業(yè)之間的殘酷競(jìng)爭(zhēng)外，原來(lái)第三方支付所依賴的銀行也逐漸從幕布后走向前臺(tái)，大有取代第三方支付企業(yè)之勢(shì)。當(dāng)初，第三方支付企業(yè)出現(xiàn)時(shí)，銀行認(rèn)為第三方支付有利于為自己發(fā)展新業(yè)務(wù)，且不管這些支付企業(yè)怎么折騰，也均不會(huì)威脅到銀行自身于這個(gè)行業(yè)中的主導(dǎo)地位，也正是基于這種認(rèn)識(shí)使得銀行對(duì)于當(dāng)初第三方支付平臺(tái)的發(fā)展能夠持壹種比較開(kāi)明寬容的態(tài)度。而最近銀行好象對(duì)于網(wǎng)上支付的這塊肥肉也產(chǎn)生了興趣，目前，中國(guó)工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等均已經(jīng)于網(wǎng)上電子支付投入了很大力量，除此之外

14、，中國(guó)央行批準(zhǔn)的15家外資銀行準(zhǔn)許于中國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行，這無(wú)疑會(huì)于中國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放之后對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)第三方支付企業(yè)造成致命沖擊。最后必須要提及的是第三方支付企業(yè)背后往往有外資、內(nèi)資或知名電子商務(wù)網(wǎng)站等資金較為雄厚的投資者支撐，于當(dāng)前為了占領(lǐng)地盤微利運(yùn)營(yíng)甚至虧本運(yùn)營(yíng)的時(shí)期，投資者的支持和否甚至能決定第三方支付能否生存下去，但當(dāng)前大環(huán)境的投資趨冷將使第三方支付企業(yè)的生存環(huán)境更加惡劣。產(chǎn)業(yè)預(yù)期根據(jù)如上分析，可知于不遠(yuǎn)的將來(lái)第三方支付行業(yè)將會(huì)掀起壹場(chǎng)整風(fēng)和洗牌合二為壹運(yùn)動(dòng)，于這場(chǎng)運(yùn)動(dòng)中，第三方支付企業(yè)肯定會(huì)有不少企業(yè)會(huì)消失（被兼且或倒閉），但留下來(lái)的第三方支付企業(yè)日子也不會(huì)太好過(guò)，因?yàn)樗茔y行業(yè)的網(wǎng)上支付及電

15、子商務(wù)平臺(tái)自身的電子支付的夾擊、除非國(guó)家規(guī)定電子商務(wù)平臺(tái)不能有自身的支付平臺(tái)，這樣也許會(huì)給第三方支付留下發(fā)展的空問(wèn)。和銀行關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的微妙關(guān)系第三方支付平臺(tái)和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付壹旦做大，將和銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會(huì)取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對(duì)不會(huì)養(yǎng)虎為患。反過(guò)來(lái)說(shuō),第三方支付也為將來(lái)銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易壹些，因此銀行目前也不想做得太絕，把其扼殺于搖籃中,這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌。但仍是那句話，于商場(chǎng)上只有永遠(yuǎn)的利益沒(méi)有永遠(yuǎn)的朋友！第三方支付和銀行的業(yè)務(wù)沖突第三方

16、支付和銀行的業(yè)務(wù)沖突目前見(jiàn)來(lái)不是很明顯，但于不遠(yuǎn)的將來(lái)就會(huì)越來(lái)越明顯，但如前所述，由于第三方支付于以前也為銀行做了不少有益的事，馬上翻臉扼殺第三方支付銀行可能也有所顧忌，因此銀行業(yè)為了避免同第三方支付企業(yè)撕破臉，就曾給第三方支付企業(yè)指出壹條出路，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“如果是C2c的形式，第三方支付就很有存于的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限；但如果是B2C,壹些大商戶不見(jiàn)得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，于這種情況下，銀行直接介入就能夠了?！毖韵轮猓谌街Ц度允堑紺2c去發(fā)展吧。可是C2c平臺(tái)基本上均有自己的支付平臺(tái)，這條路能走得通嗎？目前國(guó)內(nèi)比較暢銷

17、的第三方支付平臺(tái)即為支付寶，支付寶目前已經(jīng)于全國(guó)各地開(kāi)通手機(jī)繳費(fèi)、煤氣水電繳費(fèi)等等，而這些不就是B2c么？而阿里巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C,顧名思義，唯有支付寶能夠于中國(guó)行得通、走得遠(yuǎn)。(九)第三方支付優(yōu)缺點(diǎn)第三方平臺(tái)結(jié)算支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：(1)比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無(wú)需告訴每壹個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)；(2)支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低；使用方便。對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程；(4)支付擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠于很大程度上保障付款人的利益。第三方

18、平臺(tái)結(jié)算支付模式存于以下缺點(diǎn)：(1)這是壹種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作；付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái)，如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；(3)第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，壹且該終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán)，無(wú)法得到保障；由于有大量資金寄存于支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)，所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。（十）第三方支付管理辦法中國(guó)人民銀行21日發(fā)布央行令，制定且出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦該，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，辦法于2010年9月1日起施行。根據(jù)辦法，非金融機(jī)構(gòu)支付服

19、務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。辦法明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得文付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。對(duì)于支付業(yè)務(wù)申請(qǐng)人資格，辦法規(guī)定，申請(qǐng)人擬于全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣；擬于省、自治區(qū)、直轄市范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3000萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。辦法規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過(guò)支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理。支付機(jī)構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則于客戶合法權(quán)益保障方案方面，征求意見(jiàn)稿明確對(duì)客戶知情權(quán)的保護(hù)措施，明確告知客戶終止支付業(yè)務(wù)的原