我國壽險核保存在問題及對策

1、我國壽險核保存在問題及對策摘要：壽險核保是保險人評估申請保險保障的風險個體的過程，是風險控制的重要環(huán)節(jié)，在保證壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營和對客戶的公平費率執(zhí)行中起著重要的作用。本文從壽險核保的意義出發(fā)，從四個方面介紹我國壽險核保，第一闡述了壽險核保的涵義，第二深化討論了我國壽險核保的現(xiàn)狀及存在問題，第三分析了影響我國壽險核保的因素，第四對當前我國壽險核保建立提出建議，以此來不斷完善我國壽險核保。關鍵詞 壽險 核保 效率指標引言保險是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，這種特點使保險業(yè)比其他行業(yè)具有更大的風險性。近年來，我國壽險業(yè)不斷開展壯大，但我國壽險核保建立沒有與業(yè)務開展保持同步，處于相對滯后的地位。由于壽險的長期

2、性特征，假設壽險公司在承保之初就沒有對風險進展很好的防范，會對壽險業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營留下隱患。所以，建立和完善壽險核保，進步壽險核保效率，是我國壽險經(jīng)營管理的當務之急。近年來，壽險業(yè)務的迅猛開展對核保工作的科學性、技術性、政策性提出了越來越高的要求，明顯不適應業(yè)務快速開展的需要，因此為了我國壽險業(yè)安康快速開展，對我國壽險核保建立與完善的研究是非常必要的。一 壽險核保的涵義及核保效率指標一壽險核保涵義壽險核保是指壽險公司對申請投保的保險標的即人的生命或身體風險加以挑選，以決定是否承受投保、承保條件，以使一樣風險的個體危險到達一致，從而維持保費公平的審核過程。核保出發(fā)點就是使投保人可以享有公平的保費

3、費率，核保的主要目的包括維持公平合理經(jīng)營、維護公司經(jīng)營平安。二 壽險核保的效率指標1. 長期指標長期指標是經(jīng)歷死亡率與預定死亡率的偏向，精算和核保是壽險公司運作的支柱。精算為風險控制提供了尺度，核保要履行風險控制的職責。精算為風險的控制提供尺度是假設的預定死亡率，是壽險公司預定的經(jīng)營風險度的范圍。2.短期指標l賠付率 核保和理賠是經(jīng)營過程中根本程序。高效的核保可以降低賠付率。核保人通過審核資料，對被保險人的死亡風險程度作出比較真實確實認，保證正常的理賠案件和正常賠付率在一定數(shù)量范圍內(nèi)。2利潤率 利潤指標能綜合反映公司經(jīng)營的情況。利潤率高，那么說明壽險公司通過核保有效的控制風險，減少財務支出，效

4、率較高。二 我國壽險核保的現(xiàn)狀及存在問題近年來，我國壽險業(yè)不斷開展壯大，獲得了可喜成就。但還是存在一些問題：保險意識存在偏向，逆選擇風險客觀存在.我們在核保工作中發(fā)現(xiàn)，國人的保險意識、購置保險的品種構造以及保額等方面都存在著一定的問題;業(yè)務員誤導現(xiàn)象嚴重：引進個人壽險營銷制度開拓了我國人壽保險業(yè)的新紀元，對壽險業(yè)的開展發(fā)揮了重大作用，由于個人壽險營銷采用傭金制薪酬，因此造成傭金比例很高，形成宏大的動力，存在嚴重誤導現(xiàn)象。三 影響我國壽險核保的因素整體來看，我國壽險公司的核保效率低。對壽險公司效率影響因素的分析具有重要的意義，通過對壽險公司核保效率的影響因素分析，確定影響中國壽險公司核保效率的因

5、素，為分析提升壽險公司核保效率的途徑提供了根據(jù)。一影響我國壽險公司核保效率的外生因素第一是技術環(huán)境。人壽保險中的核保也與其他學科一樣，通過享用現(xiàn)代科技成果，為自身開展引進諸多手段，以進步核保效率。第二是監(jiān)管環(huán)境。各國政府對人壽保險業(yè)進展嚴格監(jiān)管，保險公司內(nèi)部也沒有健全的核保監(jiān)視機制，那么風險選擇管理的效果往往較差，影響我國核保效率。二影響我國壽險公司核保效率的內(nèi)生因素第一是核保人員素質(zhì)。優(yōu)秀的核保人必須具有保險、法律、醫(yī)學等方面的專業(yè)知識。壽險公司要獲得高核保效率，必須擁有高素質(zhì)核保人員。第二精算技術。精算人員的職責就是估計保險公司承擔風險的大小及才能，本質(zhì)上起到了風險管理的作用。為了保證精算

6、假設與核保結果的一致性，精算人員有時會向核保人員施加壓力，精算人員的專業(yè)素質(zhì)也會對核保效率產(chǎn)生影響。四 我國壽險核保的建議一對壽險核保人素的質(zhì)要求要全面而嚴格壽險公司應該完善核保人培訓制度，全面快速進步核保人素質(zhì)。壽險核保人的培訓，應包含以下方面的內(nèi)容。1. 專業(yè)知識的培訓核保工作的性質(zhì)決定一名優(yōu)秀核保人必須具有保險、法律、醫(yī)學等專業(yè)知識。第一，核保是壽險公司經(jīng)營過程中的重要環(huán)節(jié)，核保人作為完成這一工作的人員應具備根本的保險知識。第二，保險合同成立作為特殊的商業(yè)行為要受法律約束，因此核保人要熟知法律。2. 綜合才能的鍛煉核保是根據(jù)客戶風險因素來做綜合性的斷定。這就要求核保員必須具備豐富的社會經(jīng)

7、歷、良好的判斷力，綜合分析風險因素，最終做出正確的決定核保員必須擅長協(xié)調(diào)各方面關系，盡量進步客戶滿意度。二壽險核保人員資格認證制度建立核保機制是維持壽險公司正常經(jīng)營的一項非常重要的技術過程，核保人員就是施行這一技術措施的人員，核保人員程度是表達公司經(jīng)營管理實力的重要指標之一。國內(nèi)各家壽險公司盡快建立公司內(nèi)部的核保人資格考試制度。通過考試發(fā)現(xiàn)選拔優(yōu)秀核保人才，確保壽險核保順利進展，進步核保效率。三 建立不同類型的核保專家系統(tǒng)加快核保進程，建立不同類型的核保專家系統(tǒng)。專家系統(tǒng)的建立，需要由核保專家提出需求并通過電子專家來實現(xiàn)，其實現(xiàn)也有一個階梯性的前進過程，如：一是設立對免體檢件的快速核保，;二是在此根底上根據(jù)意外險等不同險種對被保險人的財務、事務核保;三是分別依險種進展各類人員的醫(yī)