保險(xiǎn)學(xué)考試重點(diǎn)知識(shí)總結(jié)

1、導(dǎo)論 保險(xiǎn)學(xué)獨(dú)特的研究對(duì)象是保險(xiǎn)商品關(guān)系。 保險(xiǎn)商品關(guān)系是指保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方之間遵循商品 等價(jià)交換原則，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同的法律形式確立 雙方的權(quán)利與義務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償 功能。第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)及其特征風(fēng)險(xiǎn)的概念：引致?lián)p失的時(shí)間發(fā)生的一種可能性。1 廣義的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性2 狹義的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性（保險(xiǎn) 中的風(fēng)險(xiǎn)都是狹義的）狹義風(fēng)險(xiǎn)的特征1 客觀性（風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在決定了保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的 必要性）2 損害性（凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損 害）保險(xiǎn)是對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而不是保 證風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生。3 單一風(fēng)險(xiǎn)的不確定性（空間、時(shí)間、損失程 度的不確定性）風(fēng)險(xiǎn)的偶然性

2、形成了經(jīng)濟(jì)單 位與個(gè)人對(duì)保險(xiǎn)的需求，而風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 使之成為可保風(fēng)險(xiǎn)。4 總體風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)性5 發(fā)展性（風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空 間）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失（三要素，重點(diǎn)）1. 風(fēng)險(xiǎn)因素（風(fēng)險(xiǎn)條件） 是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或 在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 分 類(lèi)：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（有形） 、道德風(fēng)險(xiǎn)因素 （品行修養(yǎng)）、心里風(fēng)險(xiǎn)因素（心理狀態(tài)）2. 風(fēng)險(xiǎn)事故（風(fēng)險(xiǎn)事件） ：損失的直接原因或 外在原因，是損失的媒介物。3. 損失：非故意、 非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià) 值的減少。（直接損失、間接損失） 直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形 損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失：有直接損失進(jìn)一步引發(fā) 或帶來(lái)的無(wú)

3、形損失， 包括額外費(fèi)用損失、 收入損失、責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失的關(guān)系（因果） ：風(fēng)險(xiǎn) 因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因 素是損失的間接原因，風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的直接原 因，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)因素要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才能導(dǎo)致 損失。風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) 按性質(zhì)分類(lèi)：純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可 能）、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（有獲利或損失機(jī)會(huì)） 按對(duì)象分類(lèi)：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人 身風(fēng)險(xiǎn) 按環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（與社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治無(wú)關(guān)） 、 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（有社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治變動(dòng)導(dǎo)致）風(fēng)險(xiǎn)管理（重點(diǎn)。簡(jiǎn)答）風(fēng)險(xiǎn)管理 ：經(jīng)濟(jì)主體通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分 析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效地控制和妥善的處理，以最小 的成本取得最大

4、安全保障的管理方法。 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序1 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)2 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（重點(diǎn)）4.1 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：避免、預(yù)防、抑制 目的：降低損失頻率和減少損失程度， 重點(diǎn)在 于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。4.2 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)：自留（主動(dòng)自留、 被動(dòng)自留）、轉(zhuǎn)嫁 目的：以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式， 消 化發(fā)生損失的成本， 即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做出 財(cái)務(wù)安排。（保險(xiǎn)）5 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)可保風(fēng)險(xiǎn) ：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以 向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件1 必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)2 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（不確定性）3 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（非故意、不可預(yù)知的）

5、4 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （非少數(shù)標(biāo)的）5 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性（非小額損失）第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)與功能第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說(shuō)： 損失說(shuō)、二元說(shuō)、非損失說(shuō)。保險(xiǎn)的性質(zhì)A保險(xiǎn)的定義 （保險(xiǎn)的自然屬性） ：保險(xiǎn)是集合具有 同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的 形式，對(duì)遭受危險(xiǎn)事故的成員進(jìn)行賠付的行為。 （“損失分擔(dān)說(shuō)”一般僅指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不包含人身 保險(xiǎn)。）B 保險(xiǎn)的本質(zhì) （保險(xiǎn)的社會(huì)屬性） ：即多數(shù)單位或個(gè) 人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少 數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò) 程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種 ：社會(huì)

6、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī) 療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)的功能保險(xiǎn)的基本功能1 分散風(fēng)險(xiǎn)功能（保險(xiǎn)的第一功能） ：為了確保 經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在 某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或 人身事件所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或 收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人 的功能。2 補(bǔ)償損失功能：保險(xiǎn)具有的把集中起來(lái)的保 險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故 或人身事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償能力。保險(xiǎn)的派生功能1 積蓄基金的功能（空間上分散、時(shí)間上分散）2 監(jiān)督危險(xiǎn)的功能（投保人之間發(fā)生的相互間 的危險(xiǎn)監(jiān)督，以減少損失、減輕負(fù)擔(dān)）第三節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度

7、比較（了解）A 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 相同點(diǎn)：都具有分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定社會(huì)的作用。不同點(diǎn)：1 實(shí)施方式不同。 商業(yè)保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制性 險(xiǎn)種（機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)） 。社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平， 兼顧效率。2 舉辦主體不同 商業(yè)保險(xiǎn)由專(zhuān)營(yíng)的保險(xiǎn)公司舉辦，遵循等價(jià)有償?shù)?商業(yè)原則。社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，是以社會(huì)安定為目的的 非營(yíng)利性保險(xiǎn)。3 保費(fèi)來(lái)源不同 商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由投保人交納 社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，若 基金不夠，則由政府貼補(bǔ)。4 保險(xiǎn)金額不同 商業(yè)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額有保險(xiǎn)利益的價(jià)值 決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由投保人的需要及其

8、支 付能力決定。社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能 保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。5 實(shí)施原則不同 商業(yè)：是為了保障個(gè)人公平，社會(huì)：是為了促進(jìn)社 會(huì)公平。B 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的比較（ 政策性保險(xiǎn)：社 會(huì)政策性保險(xiǎn)（社會(huì)保險(xiǎn)） ；經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)（農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)） 相同點(diǎn)：都具有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。 不同點(diǎn)：1 舉辦主體不同 商業(yè)：可由普通商業(yè)保險(xiǎn)公司承保（國(guó)營(yíng)、公私合 營(yíng)、私營(yíng)）政策性：一般由專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司承保2 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 商業(yè)：以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 政策性：要求經(jīng)濟(jì)核算的同時(shí)必須兼顧、重視社會(huì) 的宏觀經(jīng)濟(jì)效益3 承保機(jī)制不同 商業(yè)：保險(xiǎn)的品種多，可

9、有投保人任意選擇 政策性：有特定的險(xiǎn)種、 單一費(fèi)率； 為防止逆選擇， 要求投保人投保所有政策性保險(xiǎn)的項(xiàng)目C商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較相同點(diǎn)：都是以現(xiàn)有的剩余資金作將來(lái)準(zhǔn)備。 不同點(diǎn)：1 需求動(dòng)機(jī)不同 儲(chǔ)蓄的需求動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買(mǎi)準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和 預(yù)防準(zhǔn)備，在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。保險(xiǎn)需求是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā) 生時(shí)間和損失程度的不確定性。2 權(quán)利主張不同 儲(chǔ)蓄：以存款自愿、取款自由為原則；保險(xiǎn)：以投 保自愿、退保自由為原則3 運(yùn)行機(jī)制不同儲(chǔ)蓄行為主要受諸如利息率、物價(jià)水平、工資收入 及流動(dòng)性偏好等因素影響，無(wú)需特殊的技術(shù)計(jì)算。 保險(xiǎn)行為主要受危險(xiǎn)損失的不確定性影響，且需要 特殊技術(shù)計(jì)算

10、保險(xiǎn)費(fèi)率，達(dá)到損失補(bǔ)償均攤的目 的。4 行為后果不同 保險(xiǎn)的行為后果不確定，儲(chǔ)蓄的行為后果可確定。 現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 總體規(guī)律：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先與人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于 陸地保險(xiǎn)產(chǎn)生。第三章 保險(xiǎn)合同第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同概念 ：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保 險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是：1人身保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人 只能是自然人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人可以是 自然人，也可以是法人等各種組織。2人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是 人的生命與健康，不存在超額保險(xiǎn)問(wèn)題，投保人就 同一標(biāo)的重復(fù)投保，可以從每個(gè)保險(xiǎn)中獲得約定的 保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保

11、險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià) 值，投保人就同一標(biāo)的重復(fù)投保的，各保險(xiǎn)人的賠 償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。3人身保險(xiǎn)合同是定值保險(xiǎn)合 同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既可以是定值保險(xiǎn)，也可以是不定值 保險(xiǎn)。4人身保險(xiǎn)合同是給付性合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同。5對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)法 明確規(guī)定保險(xiǎn)人享有代位求償權(quán)，而對(duì)于人身保險(xiǎn) 合同，保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類(lèi)1 足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的 保險(xiǎn)合同。2 不足額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的 保險(xiǎn)合同，又稱(chēng)低額保險(xiǎn)合同。2.1 不足額保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因： （了解）（ 1） 投保人基于自己意愿或與保險(xiǎn)合同當(dāng)事 人約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

12、的部分價(jià)值進(jìn)行投 保。（ 2） 投保人因沒(méi)有正確估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。（ 3） 在訂立保險(xiǎn)合同后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià) 格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。3 超額保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià) 值的合同。3.1 超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生原因： （了解）（ 1） 出于投保人的善意。（ 2） 出于投保人的惡意。投保人希望在保險(xiǎn)事 故發(fā)生后獲得額外利益或謀取不正當(dāng)利 益。（ 3） 經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)條款條件，經(jīng) 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的 的重置成本投保，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于 保險(xiǎn)標(biāo)的是實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。（ 4） 保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的市場(chǎng)價(jià)值跌 落導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過(guò)

13、保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主體1 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：（ 1） 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合 同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承 擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。（ 2） 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益向保 險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。3 合同變更的有效性順序（3）投保人通常需要具備的條件：具有完全的（ 1） 批單或背書(shū)優(yōu)先于附加條款，附加條款優(yōu)權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具先于基本條款。有保險(xiǎn)利益；負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。（ 2） 手寫(xiě)變更優(yōu)先于打印變更，旁注變更優(yōu)先2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ：于正文變更。（1）被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體（ 3

14、） 對(duì)于同一事項(xiàng)的變更，后變更的優(yōu)先于現(xiàn)和健康等收到保險(xiǎn)合同保障的人。變更的。（2）保單所有人是指在保單簽發(fā)后對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)。第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（3）受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人1 保險(xiǎn)合同的解釋?zhuān)?當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)， 依照法律規(guī)定（4）保單所有人的權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退的方式或者約定俗成的方式， 對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)保金；領(lǐng)取保單紅利；以保單作為抵押品容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。進(jìn)行借款；在保單現(xiàn)金價(jià)值限額內(nèi)申請(qǐng)貸2 解釋原則通常有：款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（ 1） 文義解釋原則指定新的所有人。（ 2

15、） 意圖解釋原則（5）受益人的構(gòu)成要件：受益人是享有賠償請(qǐng)（ 3） 有利于被保險(xiǎn)人解釋原則求權(quán)的人；受益人是由保單所有人指定的（ 4） 批注優(yōu)于正文、 后加批注由于先加批人；受益人不同于繼承人。注原則在一次事故中被保險(xiǎn)人和受益人同時(shí)死亡的，認(rèn)定（ 5） 補(bǔ)充解釋原則 / 慣例為受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。3 解決方式：協(xié)商、調(diào)解、訴訟或仲裁第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更第四章 保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則1合同主體的變更（ 1） 主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的 變更。第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則（ 2） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不能隨意變更，保險(xiǎn)利益原則 ：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意才可以。中，投保人或被保險(xiǎn)人

16、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利（ 3） 人身保險(xiǎn)中， 投保人可以變更， 但要益。經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意并且告知保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的含義：指保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的人。新的投保人要符合保險(xiǎn)公司規(guī)定所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。的三個(gè)要件。被保險(xiǎn)人絕對(duì)不能變保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件：更，受益人變更需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同1 保險(xiǎn)利益必須是合法利益意，并且告知保險(xiǎn)公司。2 保險(xiǎn)利益必須是確定利益2合同內(nèi)容的變更3 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益（1）指在保險(xiǎn)合同主體不改變的情況下，改變堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：合同的約定事項(xiàng)，主要是權(quán)利義務(wù)的變（ 1） 規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，保更。險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益（2）保險(xiǎn)合同訂立之后投保

17、人可以提出變更（ 2） 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意辦（ 3） 使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博理變更手續(xù)，有時(shí)還需增繳保費(fèi)，合同方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益才有效。（一） 保險(xiǎn)利益的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：（3）批單是變更保險(xiǎn)合同時(shí)最常用的書(shū)面單看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該標(biāo)的損毀而遭受證。經(jīng)濟(jì)上的損失。（二）對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求1 一般：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求在投保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi) 始終存在。2 特殊：在海上保險(xiǎn)中不要求投保人在訂立保險(xiǎn) 合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭 受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。 （貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 流 轉(zhuǎn)性）（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)：

18、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際 價(jià)值人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定1 投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益2 投保人對(duì)其具有親屬血緣關(guān)系的人，法律規(guī) 定具有保險(xiǎn)利益3 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)、扶養(yǎng)法定義務(wù)的 人具有保險(xiǎn)利益（父母、子女、配偶）4 投保人對(duì)其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系（雇傭關(guān)系、 債權(quán)債務(wù)關(guān)系）的人具有保險(xiǎn)利益（二）對(duì)保險(xiǎn)利益的實(shí)效要求 人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn) 人必須具有保險(xiǎn)利益。（三）確立保險(xiǎn)金額的依據(jù)：被保險(xiǎn)人的需要和 投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 ：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí) 必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)互不欺騙 和隱瞞，恪守合同的認(rèn)

19、定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú) 效。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容（一）對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求1 告知（1）告知是指投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn) 合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事 實(shí)像保險(xiǎn)人如實(shí)陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷 是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。（2）重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或 以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)。（3）告知的立法形式包括：無(wú)限告知（海上保 險(xiǎn)采用）、詢(xún)問(wèn)告知（一般保險(xiǎn)采用、我 國(guó)采用）（ 4） 違反告知義務(wù)的法律后果： 1。 因疏忽、 過(guò)失未告知或誤告的（無(wú)意）行為，保險(xiǎn) 人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，但 必須退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2。 對(duì)于故意隱瞞或欺 詐的（惡意）行為，保險(xiǎn)人

20、有權(quán)解除保險(xiǎn) 合同不承擔(dān)賠償責(zé)任，并且可以不退換保 險(xiǎn)費(fèi)。2 保證（ 1） 保證是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某 一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在 或不存在做出的承諾或確認(rèn)。（ 2） 保證得分類(lèi)： 1。 根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存 在可分為確認(rèn)保證和承諾保證。 2。 根據(jù) 保證的存在形式可分為明示保證和默示 保證。（ 3） 違反保證義務(wù)的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解 除合同不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并且不退還保 費(fèi)。（二）對(duì)保險(xiǎn)人的要求1在展業(yè)和承保時(shí)應(yīng)如實(shí)告知，特別是除外責(zé) 任。2準(zhǔn)確、及時(shí)的進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。3保密4棄權(quán)與禁止反言近因原則的含義近因：指促成損失結(jié)果發(fā)生的最有效的

21、、起決定作用的原因。 近因原則：近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損 失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù) 賠償責(zé)任。第三節(jié) 近因原則的應(yīng)用（一）單一原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失（屬于保險(xiǎn)責(zé) 任的賠，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的不賠。 ）（二）多種原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失1 多種原因同時(shí)作用（ 1） 多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則全賠。（ 2） 多種原因中，保險(xiǎn)責(zé)任的原因與非保險(xiǎn)責(zé) 任的原因共存： 1。 若可區(qū)分，則保險(xiǎn)人 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。 2。若不可 區(qū)分，則均攤或保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2 多種原因連續(xù)發(fā)生 最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?，近因?qū)?于保險(xiǎn)責(zé)任，則賠；否則，不賠。3 多種原因間斷發(fā)生

22、各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何 因果關(guān)系，卻對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。后 因是新的相對(duì)獨(dú)立的原因，其處理方法與多種原因 同時(shí)作用的處理基本相同。損失補(bǔ)償原則的含義第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 ：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn) 責(zé)任分為內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約 定，獲得全面、充分的賠償。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠償?shù)哪康?是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的 經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利 益。注：1 損失補(bǔ)償儀發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提 條件。2 損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而 不能使其獲得額外的利益或從中牟利。3 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保

23、險(xiǎn)以及其他補(bǔ) 償性保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)中“補(bǔ)償性醫(yī)療費(fèi)用保 險(xiǎn)”）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1 維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保 險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。2 防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)賠償而得到額外利 益或利用保險(xiǎn)從中牟利，防止道德風(fēng)險(xiǎn) 的發(fā)生，保證保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā) 展。損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件1被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益2被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)3被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1以實(shí)際損失為限（1）保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠償不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。（2）實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（市價(jià)）來(lái)確定的。2以保險(xiǎn)金

24、額為限（1）保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。（ 2） 保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，只能低于或 等于保險(xiǎn)金額。3 以保險(xiǎn)利益為限（ 1） 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度。（ 2） 保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失 的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。4 三個(gè)限度， 同時(shí)發(fā)揮作用， 取其中最小的一個(gè)。（三）損失賠償方式1 比例賠償方式 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值（損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái) 產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）的比例（保障程度）來(lái)賠償被保險(xiǎn) 人的損失。賠償金額 =損失金額 *（保險(xiǎn)金額 / 損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái) 產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值）（ 1） 保險(xiǎn)金額 =保險(xiǎn)價(jià)值，足額投保，賠 =損（ 2） 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值，不足額投保，賠 =損

25、* 比率（ 3） 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保，賠 =損 2 第一危險(xiǎn)賠償方式 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。即 保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失那個(gè)小，按哪個(gè)賠償。（ 1） 損失金額 保險(xiǎn)金額，賠 =損（ 2） 損失金額 =保險(xiǎn)金額，賠 =損=保險(xiǎn)金額（ 3） 損失金額 保險(xiǎn)金額，賠 =保險(xiǎn)金額 損失補(bǔ)償原則的例外（一）約定有免賠額的保險(xiǎn)1 免賠額：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，保險(xiǎn) 人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的份額。2 絕對(duì)免賠（為了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)） ；相對(duì)免賠（為了 節(jié)約成本）（二）定值保險(xiǎn)（“值”為保險(xiǎn)價(jià)值） 在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此做 為保險(xiǎn)金額。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn) 標(biāo)的當(dāng)

26、時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度足額賠償。 保險(xiǎn)賠償 =保險(xiǎn)金額 * 損失程度（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人重置或重建保 險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的 保險(xiǎn)。（四）被保險(xiǎn)人支付的施救費(fèi)用、勘察費(fèi)用和有 關(guān)訴訟費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則（一） 代位追償原則 / 權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則1 代位追償原則的含義 代位追償原則：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn) 事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任 導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任 后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損 失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。作用：防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí) 得到賠償而產(chǎn)生額外獲利。

27、包括：權(quán)利代位與物上代位2 權(quán)利代為 含義：即追償權(quán)的代位，指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo) 的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn) 人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 / 成立要件（1）被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有賠償請(qǐng)求權(quán)（2）保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的損失也負(fù)有賠償 義務(wù)（3）投保人已支付了保險(xiǎn)金 代位追償?shù)膶?duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的 損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，他可以是法人， 也可以是自然人。（1）第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn) 標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償 責(zé)任。（2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn) 標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng) 對(duì)

28、保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨樵斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損 失，依法應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。（4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償 責(zé)任。（共同海損受益人對(duì)共同海損負(fù)有 分擔(dān)損失責(zé)任）行使代位追償權(quán)的注意事項(xiàng)（1）保險(xiǎn)人追償金額以其實(shí)際支出的賠償金 額為限，對(duì)沒(méi)有賠償?shù)牟糠謩t不得主張代 位追償權(quán)。 （1。 保險(xiǎn)公司追償回來(lái)多的 賠償應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有 2。 保險(xiǎn)公司的賠 償少于損失的，被保險(xiǎn)人可以繼續(xù)向第三 方賠償）（ 2 ） 除非被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員 故意造成保險(xiǎn)事故，否則保險(xiǎn)人不得對(duì)被 保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員行使代位 追償權(quán)。（家庭成員或組成人員不適用于 “第三者”概念）

29、（3） 被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。（ 1。 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司賠付之前放棄 對(duì)第三者的追償時(shí)，保險(xiǎn)公司可不賠。 2。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn) 人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三者的請(qǐng) 償權(quán)的，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償責(zé)任。 3。 由 于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使 代位追償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn) 賠償金。）4） 保險(xiǎn)人向第三者行使代位追償權(quán)時(shí)，被保 險(xiǎn)人應(yīng)向保險(xiǎn)人提供必要的條件和其所 知道的有關(guān)情況。3 物上代位（ 1） 含義：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損 失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付，后依法 取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。（ 2） 產(chǎn)生基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo) 的作推

30、定全損的處理。（ 3） 推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未 達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際 全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將 超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保 險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。（ 4） 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過(guò)保險(xiǎn)委 付。（ 5） 委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保 人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn) 移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全 數(shù)賠付的行為。 （放棄物權(quán)的法律行為。 ）（ 6） 委付的成立條件：1 委付必須由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提出2 委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出請(qǐng)求3 委付不得附有條件4 委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意7） 委付的效力： 1。 委付一經(jīng)

31、保險(xiǎn)人接受，不得撤回； 2。 委付成立后，保險(xiǎn)人對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的物的全部權(quán)利及義務(wù)同時(shí)接受4 代位追償與保險(xiǎn)委付的區(qū)別（ 1） 代位追償以第三者造成被保險(xiǎn)人的損失 為前提，保險(xiǎn)委付則不要求。（ 2） 代位追償適用于保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失和部 分損失；保險(xiǎn)委付只適用于保險(xiǎn)標(biāo)的物的 推定全損。（ 3） 代位追償以法律而成立，保險(xiǎn)委付依協(xié)議 而成立。4） 代位追償中保險(xiǎn)人無(wú)須承擔(dān)其他義務(wù)，保 險(xiǎn)委付中保險(xiǎn)人同時(shí)接受權(quán)利和義務(wù)。5） 代位追償中保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)賠償金 額以?xún)?nèi)的追償權(quán)，保險(xiǎn)委付中保險(xiǎn)人處置 保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外收益也由保險(xiǎn)人 享有。二） 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t1 概念（1） 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保

32、險(xiǎn)標(biāo)的，同 一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保 險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保 險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的情況。（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況 下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取 適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn) 人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過(guò)其實(shí) 際損失而獲得額外的利益。 （主要用于重 復(fù)保險(xiǎn)情況）2 重復(fù)保險(xiǎn)的條件（1） 同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益（2） 同一保險(xiǎn)期間（3）同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)（4）與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn) 金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值3 重復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因：通常由于投保人或被 保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感， 當(dāng)然也有為謀取超額賠償而故意進(jìn)行重復(fù)保 險(xiǎn)。4 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?（ P101）（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>