利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響

1、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響山東財經(jīng)大學(xué)本科學(xué)位論文設(shè)計題目：利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響學(xué)院金融學(xué)院專業(yè)金融工程班級金融工程1203班學(xué)號202103243403姓名陳昭宇指導(dǎo)教師郅海娜山東財經(jīng)大學(xué)教務(wù)處制二O一六年六月山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文,是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進行研究工作所取得的成果.除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外,本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果.對本文的研究做出重要奉獻的個人和集體,均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意.本聲明的法律結(jié)果由本人承當(dāng).學(xué)位論文作者簽名：年月日山東財經(jīng)大學(xué)關(guān)于論文使用授權(quán)的說明本人完全了解山

2、東財經(jīng)大學(xué)有關(guān)保存、使用學(xué)士學(xué)位論文的規(guī)定,即：學(xué)校有權(quán)保存、送交論文的復(fù)印件,允許論文被查閱,學(xué)校可以公布論文的全部或局部內(nèi)容,可以采用影印或其他復(fù)制手段保存論文.指導(dǎo)教師簽名：論文作者簽名：年月日年月日利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響摘要隨著金融業(yè)的不斷開展,利率也隨之不斷調(diào)整改革.市場化是我國利率改革的必然之路.十八屆三中全會提出加速推進利率市場化,在此背景下,商業(yè)銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn),利率風(fēng)險的治理和防范已成為銀行的一項重要工作.本文在介紹我國利率開展變化的歷史根底上,分析了我國商業(yè)銀行目前在應(yīng)對利率改革方面存在的問題,并針對這些問題提出改良建議.關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；Th

3、eMarketizationofInterestRateOnTheImpactofChina'sCommercialBanksABSTRACTTheinterestratemarketisnotonlythedevelopmenttrendoffinancialglobalization,aninevitablerequirementofthereformoffinancialsysteminchina.TheThirdPlenarySessionoftheeighteenproposedtoacceleratetheinterestratemarket,inthiscontext,c

4、ommercialbanksarefacinghugeimpactandchallenge,andthemanagementofinterestrateriskpreventionhasbecomeanimportantworkofthebank.Thispaperreviewstheprocessofmarketizationofinterestrates,thecommercialbanksarefacingchallengesforanalysis,andputforwardcountermeasures.Keywords:Themarketizationofinterestrate;c

5、ommercialbank、我國利率市場化進程.錯誤！未定義書簽.一同業(yè)拆借利率市場化錯誤！未定義書簽二債券市場利率市場化1三貸款利率市場化1四存款利率市場化1二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響.2一利率市場化給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)2二利率市場化對商業(yè)銀行的機遇.3三、商業(yè)銀行利率風(fēng)險治理的現(xiàn)狀3四、我國商業(yè)銀行因?qū)适袌龌膶Σ?4參考文獻5致謝6一、我國利率市場化的進程我國的銀行利率市場化改革始于上世紀(jì)末,當(dāng)時由中國人民銀行公布實施銀行間同業(yè)拆借利率市場化.在此后近二十年間,我國的利率改革不斷推進.截至目前,這項工作已經(jīng)初步完成,利率實現(xiàn)了市場化.從改革過程看,利率市場化對我國金融市場

6、的開展與改革有著十分重要的影響.利率市場化主要的進程如下：一同業(yè)拆借利率市場化1.1996年1月,銀行拆借利率被中國人民銀行進行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一,要求銀行同業(yè)拆借利率不得超過規(guī)定上限；2.1996年6月,銀行拆借利率在新規(guī)定下運行半年后,央行放開上限約束,即銀行同業(yè)拆借利率實現(xiàn)市場化,由市場自主決定.二債券市場利率市場化1. 1996年,由證券交易所發(fā)行的國債的發(fā)行利率由市場自行決定；2.1997年6月,銀行間的國債交易利率實現(xiàn)市場化,由市場自主決定.全國性的銀行間債券市場正式建立.3.1998年6月,政策性金融債券由國家開發(fā)銀行正式發(fā)行,發(fā)行方式為利率招標(biāo)形式,發(fā)行市場為銀行間的債券市場.三貸款利率

7、市場化1.2004 年6月,正式取消貸款利率上限原本規(guī)定信用社的貸款利率最高上浮基準(zhǔn)利率的2.2倍,貸款利率下限定為基準(zhǔn)利率的0.95倍.2.2006年9月,個人商業(yè)購房貸款利率下限降低為基準(zhǔn)利率0.9倍；2021年9月,該利率再次降低為基準(zhǔn)利率的0.75倍；3.2021年8月和9月,貸款利率下限降低至基準(zhǔn)利率的0.85倍和0.75倍；4.2021年8月1日,金融機構(gòu)貸款利率下限取消,但是個人購房貸款利率下限不變.貸款利率由市場自主決定,貸款利率實現(xiàn)市場化.四存款利率市場化1.2014 年12月,中國人民銀行出臺規(guī)定,存款利率上限為基準(zhǔn)利率1.3倍,其中一年期貸款基準(zhǔn)利率同期降低0.5%至5.

8、5%;一年期存款基準(zhǔn)利率同期降低0.5%至2.5%,同時對于基準(zhǔn)利率做相應(yīng)調(diào)整.2.2021年4月1日起,金融機構(gòu)一年期存/貸款基準(zhǔn)利率同步降低0.5%,同期存款利率上限提升為基準(zhǔn)利率1.3倍.3.2021年6月1日起,金融機構(gòu)一年期存/貸款基準(zhǔn)利率降低0.5%,同期存款利率上限提升為基準(zhǔn)利率1.5倍4.2021年6月28日起,央行規(guī)定,一年期貸款基準(zhǔn)利率降低0.5%至4.55%,一年期存款基準(zhǔn)利率降低0.5%至1.95%.其他貸款/存款基準(zhǔn)利率、商業(yè)房貸利率、住房公積金利率都隨之降低.5.2021年9月1日起,銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率降低0.5%至4.5%,一年期存款基準(zhǔn)利率同期降低0.5%至

9、1.85%.6.2021年11月5日起,銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率降低0.5%至4%一年期存款基準(zhǔn)利率同期降低0.5%至1.35%.在經(jīng)歷了數(shù)十年的金融機制改革后,目前我國的利率市場化已經(jīng)初見成效.金融機構(gòu)對于利率調(diào)整有了自主話語權(quán),可以在央行基準(zhǔn)利率根底上,根據(jù)市場利率浮動變化情況做適當(dāng)調(diào)整,實現(xiàn)了利率的市場化,由市場決定利率.二、利率市場化對我國商業(yè)銀行帶來的影響一利率市場化對國內(nèi)商業(yè)銀行的帶來的挑戰(zhàn)1 .加大了銀行間競爭壓力長期以來,我國的銀行大都依賴吃存貸款的利差作為主要利潤源頭,這種利潤獲取機制使得銀行對于存貸利差非常敏感,也由此使得金融機構(gòu)總是努力用政策強制規(guī)定較大的存貸利差來保證收入

10、.利率市場化后,銀行將面臨劇烈的市場競爭,靠政策強制推行高利差的機制將不再,各家銀行之間為爭取市場客戶將圍繞著基準(zhǔn)利率,盡力以低貸款利率、高存款利率來吸引客戶.越來越多的優(yōu)質(zhì)客戶在與銀行在存款利率的討價還價的水平不斷提升.存貸利差縮小,必然導(dǎo)致銀行經(jīng)營收入和利潤水平下降.各個商業(yè)銀行如果不能根據(jù)商業(yè)環(huán)境,及時調(diào)整經(jīng)營策略,創(chuàng)新金融產(chǎn)品,大力開展中間業(yè)務(wù),那么局部銀行就有可能在劇烈的市場競爭中被淘汰.利率市場化改革后,局部純靠利差收入運營、缺乏其他收入來源的銀行將面臨淘汰.2 .加大了銀行利率風(fēng)險治理和利率治理的難度在此前利率由央行大一統(tǒng)的局面下,各家商業(yè)銀行對利率沒有自主決定權(quán),所有的利率都根

11、據(jù)央行統(tǒng)一要求執(zhí)行,利率沒有波動,風(fēng)險較小.然而在利率市場化條件下,存貸款利率不僅隨著信貸需求變化而變化,還要受貨幣市場利率變化而變化.兩種利率的自由調(diào)整權(quán)賦予了商業(yè)銀行自主權(quán)的同時,也對銀行的運營治理提出了一定挑戰(zhàn).近幾年銀行間同業(yè)拆借市場和債券回購市場的利率波動已經(jīng)給局部商業(yè)銀行帶來了一定損失.因此商業(yè)銀行必須重視利率風(fēng)險治理.3 .互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成了沖擊電子商務(wù)平臺以余額寶為代表使商業(yè)銀行代理基金和保險的金融業(yè)務(wù)收入銳減,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新分流了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)收入,同時互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付業(yè)1務(wù)全方位競爭商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù).隨著大數(shù)據(jù)的開展,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新提供了

12、直接融資效勞,降低了貸款方的本錢,增加了存款方的收入,吸引了大量中小微客戶.二利率市場化對商業(yè)銀行的機遇1 .增強銀行之間的公平競爭,促進商業(yè)銀行提升員工素質(zhì)在利率管制的體制下,我國政府為銀行業(yè)創(chuàng)造了獲取超額壟斷利潤的環(huán)境,在這種背景下,限制性的準(zhǔn)入和退出使得好銀行和壞銀行都能在競爭中相安無事.國內(nèi)的金融體系在利率市場化后將面臨更劇烈的市場競爭,商業(yè)銀行間的競爭將成為常態(tài),有利于提升這些銀行的運營治理水平.同時,利率市場化有利于我國構(gòu)建一個優(yōu)勝劣汰的機制,實現(xiàn)治理轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,在未來的競爭中脫穎而出.2 .有利于金融創(chuàng)新,促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展利率市場化改革給商業(yè)銀行和金融機構(gòu)帶來了一定的利

13、率風(fēng)險,為了應(yīng)對這種風(fēng)險,一些專門用于躲避利率風(fēng)險的金融工具應(yīng)運而生.商業(yè)銀行為了降低風(fēng)險,同時在劇烈的金融市場競爭中謀得開展,就需要通過金融創(chuàng)新來提供新的利潤增長點和躲避風(fēng)險,以金融創(chuàng)新帶動資產(chǎn)增值.3 .有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)利率市場化促使商業(yè)銀行自覺關(guān)注貸款市場趨勢,銀行將更加重視客戶的治理運營水平、銀行貸款本錢的限制等以前利率固定時期不在乎的內(nèi)容,根據(jù)市場的變化情況對本機構(gòu)的利率做相應(yīng)的調(diào)整,以實現(xiàn)盡可能降低風(fēng)險的同時吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶,讓銀行機構(gòu)的治理運營水平上升一個新的臺階.三、利率市場化對商業(yè)銀行影響的國際經(jīng)驗20世紀(jì)上半頁,世界上大局部國家普遍實行利率管制政策,但20世紀(jì)70

14、年代之后,這些國家出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的滯漲現(xiàn)象.這些國家的政府為了限制通貨膨脹,普遍實行金融自由化的政策.然而利率市場化在不同的國家取得的結(jié)果也不同,總體上看,興旺國家的市場化改革多取得了成功,這主要由于興旺國家的經(jīng)濟開展水平到達了一定的高度,配套的金融體系比擬穩(wěn)定,與之匹配的監(jiān)管機制也比擬完善；而一些開展中國家或新興經(jīng)濟體的市場化改革那么出現(xiàn)了失敗的情形,主要原因是本國經(jīng)濟的開展程度低,金融體系不興旺,金融市場的監(jiān)管機制不完善,政府在進行利率市場化改革的過程中急于求成.我國雖然已經(jīng)完成了利率市場化,但并不代表我國商業(yè)銀行已經(jīng)順利接受了利率市場化所帶來影響.借鑒學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗對于處在利率市場化初期的

15、我國金融體系十分重要,下面就介紹一些國外的銀行在應(yīng)對利率市場化時的做法和經(jīng)驗：一利率市場化后,大型銀行和中小銀行利息差之間存在明顯的差異利率市場化后,原本依靠吃息差生存的商業(yè)銀行將面臨巨大的生存壓力.由于微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)利率較高,使得商業(yè)銀行對于向微小企業(yè)放貸非常熱衷.中小銀行與大型銀行相比在資金實力、技術(shù)實力以及綜合影響力方面都存在巨大的差距,但是中小銀行由于專注于區(qū)域經(jīng)營,其在區(qū)域范圍內(nèi)對市場熟悉度更高,且效勞對象主要是中小企業(yè).中小銀行與中小企業(yè)之間的金融業(yè)務(wù)往來更熟悉、更便捷,憑借比大型銀行寬松許多、簡潔許多的貸款手續(xù),它們更能夠吸引中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù),并且息差水平甚至并不會比利率市場化

16、之前小.反觀,大型銀行雖然效勞水平和金融產(chǎn)品開發(fā)水平很強,但缺乏有效抵御利率市場化對凈息差不利影響的工具,具凈息差更有可能會下降.二利率市場化后,中間業(yè)務(wù)迅速開展美國在上世紀(jì)八十年代之前,利率也是施行嚴(yán)格管制政策,中間業(yè)務(wù)得不到開展,那時候中間業(yè)務(wù)所得利潤在銀行總利潤中占比極低.隨著利率管制的取消和實行混業(yè)經(jīng)營,銀行中間業(yè)務(wù)獲得了快速的開展,從1980年到2000年這20年銀行中間業(yè)務(wù)收入實現(xiàn)了12.6%的高速增長,占走收入的比重也逐年提升.由于中間業(yè)務(wù)具有規(guī)模經(jīng)濟型,大型銀行開展水平明顯高于中小銀行.四、我國商業(yè)銀行開展的現(xiàn)狀2021年我國完成了利率市場化,但是我國商業(yè)銀行似乎沒有取得預(yù)想的

17、成效,主要表現(xiàn)在一下兩個方面.一中間業(yè)務(wù)收入依然處于低水平,大型銀行與中小銀行對于息差和非息收入治理水平差異巨大目前,利息收入仍然是我國銀行最主要的收入來源,中間業(yè)務(wù)開展仍然比擬緩慢.盡管隨著利率市場化改革的推進,近年來各家銀行對于提升非息收入水平重視度不斷提升,非息收入在總收入中的比例也有了一定改觀,但是總體而言依然處于較低水平,與美國銀行業(yè)上世紀(jì)七十年代水平差不多.銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)非息收入的大頭,投資類業(yè)務(wù)收入盡管比過去有好轉(zhuǎn),但與興旺經(jīng)濟體相比仍然有較大的差距,結(jié)合我國實際來看投資類業(yè)務(wù)收入占比仍然有較大的潛力.二銀行信貸客戶結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)逐步調(diào)整隨著貸款利率

18、管制的取消和存款利率本錢的上升,銀行貸款利率明顯上升.這一利率變化是受客戶結(jié)構(gòu)和金融行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化影響導(dǎo)致的.就目前國內(nèi)行業(yè)貸款分布來看,傳統(tǒng)制造業(yè)、重工業(yè)貸款比重在持續(xù)下降,第三產(chǎn)業(yè)和輕工業(yè)成為貸款的主力軍,而后兩個產(chǎn)業(yè)內(nèi)大多是中小企業(yè)甚至微型企業(yè),銀行在面對這類企業(yè)在放貸過程中具有更多的議價水平,從而獲取更高利息收入.五、我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策一實行以利率風(fēng)險為中央的資產(chǎn)負(fù)債治理模式,完善利率風(fēng)險的內(nèi)控機制.國際銀行業(yè)的經(jīng)驗說明,通過監(jiān)測、識別并預(yù)測利率的變化走勢,有針對的資產(chǎn)負(fù)債治理方案,提升組合效率,能夠最大限度的優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu).要應(yīng)對利率市場化帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn),商業(yè)銀

19、行要做的就是借鑒西方成熟的銀行體系建設(shè)經(jīng)驗,依據(jù)銀行穩(wěn)健利率治理原那么,結(jié)合自身開展需求嚴(yán)格實行利率風(fēng)險內(nèi)限制度,合理進行資產(chǎn)負(fù)債治理.二建立高效的金融產(chǎn)品定價體系2021年是我國利率改革過程中有著重大意義的一年,這一年利率市場化正式完成,由央行管制下的利率大一統(tǒng)局面徹底成為歷史.在利率市場化大環(huán)境下,金融產(chǎn)品的價格成為影響金融產(chǎn)品市場占有率的重要因素,價格高了,會使得客戶投向價格更低的其他金融機構(gòu),流失客戶；如果定價過低雖然能過增加市場占有率,卻會導(dǎo)致利潤微薄或者虧損.因此,擁有一套靈活金融產(chǎn)品定價體系成為商業(yè)銀行未來競爭的關(guān)鍵.商業(yè)銀行應(yīng)該對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品定價進行調(diào)整,同時,還應(yīng)該注重金融產(chǎn)

20、品的開發(fā),在客戶需求調(diào)查、現(xiàn)金流治理、產(chǎn)品定價、業(yè)務(wù)流程規(guī)劃、市場營銷等方面進行創(chuàng)新以便在競爭中的優(yōu)勢.除此之外商業(yè)銀行還要建立客戶信息系統(tǒng),綜合考慮客戶為商業(yè)銀行帶來的綜合收益,客戶的信用風(fēng)險大小等因素,針對客戶不同的需求,提供不同層次的金融產(chǎn)品.三開發(fā)金融衍生產(chǎn)品交易等新產(chǎn)品躲避利率風(fēng)險在實現(xiàn)了利率市場化后,利率波動成為常態(tài),這對于證券市場、銀行和企業(yè)之間的信貸業(yè)務(wù)都將帶來直接的影響,利率風(fēng)險隨之增大.因此,需要市場提供不影響資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)而到達調(diào)整利率風(fēng)險頭寸目的創(chuàng)新工具.強化金融市場的監(jiān)管力度,打擊違規(guī)操作現(xiàn)象,利用遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨等手段降低利率風(fēng)險,為企業(yè)和銀行提供更多的風(fēng)險治理

21、工具.四大力開展中間業(yè)務(wù),轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)依然是我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù),也是其收入的主要來源.這種情況導(dǎo)致銀行在利率市場化后將面臨較大的利率風(fēng)險.中間業(yè)務(wù)收入缺乏,銀行就缺乏足夠的規(guī)避風(fēng)險的水平.相比之下,西方興旺國家的銀行業(yè)已經(jīng)建立起較為完善的中間業(yè)務(wù)體系,這點從外資銀行在國內(nèi)的投資開展就能看得出來,它們對于中間業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)超國內(nèi)商業(yè)銀行.國內(nèi)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的缺乏主要表現(xiàn)在：業(yè)務(wù)規(guī)模小,收入水平低；經(jīng)營范圍窄,品種少；效勞手段和技術(shù)水平落后.培養(yǎng)金融創(chuàng)新意識,開展中間業(yè)務(wù),降低對吃息收入的依賴程度,將有效降低所面臨的利率風(fēng)險.同時,我國商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變基于產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式,建立

22、基于客戶的業(yè)務(wù)模式.目前商業(yè)銀行最大的弊端是重視大客戶,輕視小客戶,在爭奪大客戶和優(yōu)質(zhì)工程過程中往往形成利率價格戰(zhàn).但中小微企業(yè)、個人客戶數(shù)量眾多,分布廣泛,對價格敏感性弱,且穩(wěn)定性強.五建立完善的商業(yè)銀行內(nèi)部治理機制我國商業(yè)銀行長期在固定利率市場環(huán)境下經(jīng)營,人事治理和內(nèi)部治理方面存在很大的弊端,主要表現(xiàn)在機構(gòu)臃月中、分配不公正和績效考核無視隱形本錢這三個方面.為了應(yīng)對市場環(huán)境下的競爭,我國商業(yè)銀行必須建立有效,公正的內(nèi)部治理機制.可以采取的手段包括：1圍繞稅后凈營業(yè)利潤與資本本錢差EVA建立起高效的績效評估體系.該指標(biāo)能夠很好的反映商業(yè)銀行的價值,是一種良好的經(jīng)營效益考核指標(biāo).2完善人力資源

23、治理制度,實現(xiàn)人力資源治理領(lǐng)域的改革.打破傳統(tǒng)的官本位制度,建立多元化的崗位系列,引進高層次人專業(yè)型力資源治理人才,建立良好的優(yōu)勝劣汰機制.3建立長期鼓勵制度,實現(xiàn)銀行員工的利益和銀行的整體利益和長遠(yuǎn)開展捆綁在一起,提升員工的參與意識和積極性.六積極引進和培育高層次人才,提升員工素質(zhì)人才隊伍的建設(shè)對于任何企業(yè)的開展都是十分重要的.銀行業(yè)作為智力型產(chǎn)業(yè),人才競爭顯得更為突出.建立健全科學(xué)完善的人才使用機制,注重人才培養(yǎng),通過業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)提升員工專業(yè)水平和效勞質(zhì)量,培育員工金融創(chuàng)新意識,不斷提升銀行的人才隊伍實力,給銀行開展提供充足的動力,應(yīng)對日趨劇烈的市場競爭.七依托互聯(lián)網(wǎng),開展“互聯(lián)網(wǎng)+銀行模

24、式隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等新技術(shù)在移動互聯(lián)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用,已經(jīng)引發(fā)了金融市場在效勞形式,效勞深度的巨大轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新.移動支付、微信理財、微眾銀行等聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)正式進入個人消費市場,其中移動支付勢頭最為強勁.目前,商業(yè)銀行應(yīng)該加大在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的投入,槍戰(zhàn)移動互聯(lián)金融領(lǐng)域的先機.目前,商業(yè)銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域主要有兩條運營路徑,一條路徑是自主研發(fā)“全功能型移動互聯(lián)終端軟件,構(gòu)建商業(yè)銀行自己的移動互聯(lián)金融綜合效勞平臺；另一條路徑是借助微信、社交社區(qū)、第三方支付平臺等移動互聯(lián)I/O平臺,通過申請企業(yè)公共賬號來提供銀行效勞.同時,商業(yè)銀行應(yīng)該依靠自身資本雄厚和市場信譽高的優(yōu)勢,積極進入互

25、聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,在新的競爭中取得先機.在移動互聯(lián)時代,商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造最正確客體驗,探索最正確運營模式,打破傳統(tǒng)效勞時間固定的限制、打破傳統(tǒng)地域限制,打破傳統(tǒng)的以銀行為中央的效勞限制,以專業(yè)化、高質(zhì)量的金融效勞來推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展.總之,利率市場化對商業(yè)銀行,既是機遇也是挑戰(zhàn),但更大的是挑戰(zhàn).商業(yè)銀行必須對此有清醒的熟悉,對可能遇到的問題早做準(zhǔn)備、早做籌劃,才能在風(fēng)險來臨之際正確應(yīng)對.同時利率市場化極大的鼓勵了商業(yè)銀行的創(chuàng)新行為,不斷推出新的金融產(chǎn)品來躲避監(jiān)管.只有做到這些,才能有效降低利率市場化對我國商業(yè)銀行開展帶來的沖擊,從中找出銀行業(yè)開展的正確道路,為我國的經(jīng)濟建設(shè)保駕護航.參考文

26、獻1鄧然.我國商業(yè)銀行利率風(fēng)險研究.J,金融理論與實踐,2021(1):29-332魏國雄.利率市場：銀行是否準(zhǔn)備好了J.中國金融,2021(7):23-26.3羅熹.利率市場化下銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型J.中國金融,2021(3):97100.4周小川.關(guān)于推進利率市場化改革的假設(shè)干思考J.中國金融,2021(1):23-265曹鳳岐.利率市場化進程中基準(zhǔn)利率在貨幣政策體系地位與構(gòu)建J.中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2021(2):5558.6范玉濤.利率市場化、銀行業(yè)競爭與銀行風(fēng)險J金融論壇,2021(9):45-507易綱.中國改革開放30年的利率市場化進程J.金融研究,2021(1):20-25.8陳彥斌.利率管制與總需求結(jié)構(gòu)失衡J.經(jīng)濟學(xué)研究,2021(2):56-589盧福財.民營銀行的現(xiàn)實問題剖析及開展路徑J財經(jīng)科學(xué),2021(1):34-3510葉亞飛.利率市場化對我國中小銀行的影響及對策J西南金融,014(9):20-2111曾超.利率市場化開展趨勢下相關(guān)法律問題J