購買大病和少兒險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

1、市場上有一些產(chǎn)品是附加險(xiǎn)，請問附加險(xiǎn)怎么購買？市民在購買主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)時(shí)要注意些什么？簡單地說，主險(xiǎn)就是能單獨(dú)投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們常見的終身人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是主險(xiǎn)。附加險(xiǎn)就是指不能單獨(dú)投保的那些險(xiǎn)種。人們必須在買一份主險(xiǎn)的前提下，附加這些險(xiǎn)種才能享受相應(yīng)的保障利益。一般保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的名稱上也會(huì)有附加兩個(gè)字,比如附加定期壽險(xiǎn)、附加住院津貼等，還是比較好區(qū)別出來的。附加險(xiǎn)的效力在時(shí)間上從屬于主險(xiǎn)。如果主險(xiǎn)的效力中止了，那么附加險(xiǎn)的效力也就中止了。主險(xiǎn)失去效力的情況很多，這使得依附其上的附加險(xiǎn)顯得不太牢靠。有一位林女士買了重大疾病險(xiǎn)，并附加了其它一些意外醫(yī)療險(xiǎn)種。后來她不幸得了重疾，保險(xiǎn)公

2、司按合同約定給付了重疾保險(xiǎn)金，不久便通知林女士解除附加的意外醫(yī)療險(xiǎn)。主險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)）合同效力的終止，使得林女士在意外醫(yī)療方面的保障也不得不結(jié)束了。但是，有一小部分附加險(xiǎn)還是能在主險(xiǎn)失效后而獨(dú)立存在。人們在購買保險(xiǎn)的時(shí)候不妨問清楚代理人附加險(xiǎn)是否能在主險(xiǎn)失效后繼續(xù)有效。一些產(chǎn)品雖然是附加險(xiǎn)，但重要性不容小覷。人們要正確對待附加險(xiǎn)的重要性，不然會(huì)帶來不必要的麻煩。王先生曾經(jīng)買了一份兩全保險(xiǎn)，并附加了一份意外醫(yī)療方面的附加險(xiǎn)。這個(gè)附加險(xiǎn)是一年期的，每年保證續(xù)保。后來王先生不準(zhǔn)備要這份附加險(xiǎn)了，但并沒有通知保險(xiǎn)公司。他在自己的銀行卡里只存入了主險(xiǎn)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則是按有附加險(xiǎn)來扣款的，結(jié)果因?yàn)橘M(fèi)用不足

3、，扣款沒有成功。幸好王先生及時(shí)發(fā)現(xiàn)，不然保單效力就受到影響了。現(xiàn)在孩子的保險(xiǎn)很多，很多家長都覺得無從下手選擇。他們并不清楚哪些是最有用的。現(xiàn)在又放暑假了，家長們在購買少兒保險(xiǎn)的時(shí)候需要注意哪些呢？1 .費(fèi)用不宜太高。給孩子買保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。有些險(xiǎn)種看上去很好，但仔細(xì)計(jì)算就會(huì)發(fā)現(xiàn)費(fèi)用較高；保險(xiǎn)體現(xiàn)的是對家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，而在一個(gè)家庭中，家長才是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱。如果父母發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)陷入危機(jī)，孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。所以家庭投保應(yīng)以“家長為主、孩子為輔”。按照行業(yè)說法，一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%-20%：匕較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總

4、保費(fèi)的10%-20%：匕較適合。2 .繳費(fèi)期不宜太長。家長在選擇時(shí)要擦亮眼睛；繳費(fèi)期不宜太長，因?yàn)楹⒆娱L大后應(yīng)該自己選擇適合的保險(xiǎn)；另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、3年繳等，在國外甚至有根據(jù)家長收入靈活繳納的險(xiǎn)種。孩子即將面臨成年，特別是在工作之后，保險(xiǎn)種類需要做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，孩子可以自己承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，減輕父母的負(fù)擔(dān)。3 .保障期相對較長。孩子的大部分費(fèi)用都需由家庭來負(fù)擔(dān)，這筆費(fèi)用對于家庭來說是一項(xiàng)不小的支出。保險(xiǎn)額度不一定很高，但應(yīng)該忠實(shí)地伴隨著孩子度過每一個(gè)成長中的關(guān)鍵階段。4 .保障盡可能全面。一份完善的保險(xiǎn)計(jì)劃不只彌補(bǔ)意外、疾病帶來的損失，還應(yīng)在住院、醫(yī)療方面提供相應(yīng)保障。由于

5、孩子的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，在給孩子挑選保險(xiǎn)時(shí)保障應(yīng)盡可能全面。在同樣的支出預(yù)算內(nèi)，家長不應(yīng)只考慮高額的教育保險(xiǎn)金給付，還應(yīng)給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我們依然需要友情提示一下父母：要量力而行，保險(xiǎn)并不能當(dāng)投資來理解，應(yīng)該是以保障為主；同時(shí)家長自己應(yīng)該要有保險(xiǎn)，否則一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒有繳費(fèi)能力的，那樣一份保單就失去意義了。所以總體而言，量力而出，適合就好；重在保障，意外優(yōu)先，醫(yī)療其次。具體各家保險(xiǎn)公司都有一些針對少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，想為孩子買保險(xiǎn)的家長們可以自由選擇適合自己的產(chǎn)品。記者把幾位專家的意見歸納，以下是家長給孩子購買保險(xiǎn)時(shí)要注意的事項(xiàng)。 只保小孩不保大人：如果只給孩子買保

6、險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會(huì)因此陷入困境，給孩子買的保險(xiǎn)也就無力繼續(xù)支付剩余保費(fèi)。 只重教育不重保障：保險(xiǎn)專家建議為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購買教育金保險(xiǎn)。 為孩子購買養(yǎng)老險(xiǎn)：對于很多資金不是特別寬裕的家庭來說，考慮孩子的養(yǎng)老問題確實(shí)無甚必要。因此，為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限應(yīng)以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由他自食其力了。 不買豁免附加險(xiǎn)：需要注意的是，在購買主險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)購買豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續(xù)繳納保費(fèi)時(shí)，對孩子的保障也繼續(xù)有效。 如果孩子已經(jīng)上學(xué)，在學(xué)校已

7、經(jīng)購買了學(xué)平險(xiǎn)，注意及時(shí)交費(fèi)。畢竟學(xué)平險(xiǎn)是團(tuán)體險(xiǎn)，保費(fèi)低保障高。還可以結(jié)合自己購買的險(xiǎn)種為孩子提供全面的成長保障！投保示例：王先生今年35歲，5歲的兒子當(dāng)當(dāng)在讀幼兒園。為了使兒子將來能受到良好的高等教育，王先生決定從現(xiàn)在起就為兒子開始準(zhǔn)備大學(xué)教育金。他購買了5份太平人壽小當(dāng)家綜合理財(cái)計(jì)劃A款，并WO口了5份太平附加安康重大疾病保險(xiǎn)，每年交費(fèi)5050元。他獲得的保障是：大學(xué)教育金：兒子從18歲開始就可以領(lǐng)取大學(xué)教育金。四年分別領(lǐng)取10055元、12066元、14077元和16088元，一直到21周歲。創(chuàng)業(yè)金：22周歲時(shí)可一次性領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金20110元健康保障：當(dāng)當(dāng)15周歲前，還可以獲得18種重大疾

8、病保險(xiǎn)金和重大疾病住院費(fèi)用報(bào)銷等健康保障54460元。紅利：可以每年獲得分紅，所得紅利用于增加每年的領(lǐng)取金額（上述領(lǐng)取金額中未包含紅利）給小孩買保險(xiǎn)要注意的問題對于少兒險(xiǎn)來說，不同的險(xiǎn)種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看家長最關(guān)心的是什么。現(xiàn)在市面上兒童保險(xiǎn)品種繁多，但基本上可以分為三類。第一類：兒童意外傷害險(xiǎn)。兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)；孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，

9、父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種，一旦孩子發(fā)生意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這一類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出。第二類：兒童的健康醫(yī)療險(xiǎn)。調(diào)查顯示父母對孩子的健康格外關(guān)注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素。重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。以0歲女孩子為例，年交費(fèi)僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身?，F(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動(dòng)輒住院，積累下來，花費(fèi)也不小。在考慮

10、購買險(xiǎn)種時(shí)，建議買點(diǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費(fèi)用還可以報(bào)銷，并獲得25-50元/天的住院補(bǔ)貼，還是很劃得來的。第三類：兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費(fèi)問題。越來越高的教育支出，不可預(yù)測的未來，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購買保險(xiǎn)的形式來為子女籌措教育費(fèi)用，購買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi)，無疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了可豁免保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)

11、在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。如何為孩子投保？一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括以上三種類型的保障，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險(xiǎn)則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以購買多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。給孩子買保險(xiǎn)最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時(shí)應(yīng)注意以下問題：1、正確對待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位一個(gè)家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時(shí)，孩子可以通

12、過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。2、要先了解孩子的學(xué)生保險(xiǎn)在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。3、年齡不同投保的重點(diǎn)不同一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開始考慮為孩子買保險(xiǎn)。對于不同年齡階段的孩

13、子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的30%滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為60%滿2周歲給付比例才能達(dá)到100%所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。4、給孩子投保的金額國家為了保障未成年人的

14、利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過這個(gè)限制。另外有些保險(xiǎn)公司考慮到這個(gè)限制，在條款里規(guī)定如果被保險(xiǎn)人身故給付5倍于投保金額的保險(xiǎn)金。這樣沒有違反保險(xiǎn)金額限制，也同時(shí)放大了保障功能。這類保險(xiǎn)也可以作為加大保障的考慮。5、花多少錢給孩子買保險(xiǎn)總體而言，整個(gè)家庭的保費(fèi)支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險(xiǎn)支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟(jì)支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費(fèi)支出盡量不要超過家庭總收入的1

15、0%同時(shí)要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險(xiǎn)，收入主要來源于各自的工作收入，而非投資收益性收入，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險(xiǎn)為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計(jì)劃。醫(yī)療險(xiǎn)可選擇性購買重大疾病保險(xiǎn)以解后顧之憂。這樣一來自己保費(fèi)支出就高了，孩子的保費(fèi)就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有保費(fèi)豁免條款的保險(xiǎn)。另外，投保兒童大病險(xiǎn)時(shí)要注意兒童易發(fā)的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險(xiǎn)里就有可能浪費(fèi)保費(fèi)?！皩W(xué)平

16、險(xiǎn)”又稱“學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)”，承保對象是在校學(xué)生（包括大學(xué)生）以及所有未成年人?！皩W(xué)平險(xiǎn)”對于處在好動(dòng)年齡、容易發(fā)生磕碰意外的幼兒和在校學(xué)生來說，是一種非常有用的險(xiǎn)種。孩子投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”后，如果因意外傷害或疾病，到醫(yī)院門診或住院治療所發(fā)生的費(fèi)用都能得到保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠付。投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同。不同保險(xiǎn)公司的“學(xué)平險(xiǎn)”在保障功能上略有差別，家長應(yīng)根據(jù)孩子的性別、年齡和身體狀況的不同仔細(xì)選擇。選擇保障范圍較多的產(chǎn)品。一般來說，幼兒和小學(xué)生應(yīng)著重關(guān)注住院、門診的醫(yī)療保障;家長應(yīng)注意燒傷、燙傷等常見意外是否被列入保險(xiǎn)責(zé)任。保額不要超出各保險(xiǎn)公司的規(guī)定范圍。根據(jù)規(guī)定，未成年被保險(xiǎn)人投保的身

17、故保險(xiǎn)金額累計(jì)不能超過10萬元，超出部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任且不退還所繳保費(fèi)。索賠時(shí)應(yīng)注意：一、一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司或由學(xué)校代為報(bào)案。二、住院醫(yī)療保險(xiǎn)需在保險(xiǎn)公司規(guī)定的二級（含）以上醫(yī)院住院就診。索賠時(shí)需提供保險(xiǎn)單原件、復(fù)印件、發(fā)票原件、病歷、出院小結(jié)、費(fèi)用明細(xì)單、身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要看原始憑證。三、“學(xué)平險(xiǎn)”同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定一樣，凡列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的內(nèi)容都不予保障。四、因?yàn)楸斡?0天的觀察期，所以，首次投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。據(jù)了解，某家保險(xiǎn)公司一

18、年內(nèi)理賠“學(xué)平險(xiǎn)”近7萬件，可見學(xué)生出險(xiǎn)的幾率并不低。投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”意味著花很少的錢把這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上很劃算。隨著保險(xiǎn)市場愈來愈細(xì)分化，市面上專門針對兒童群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，包括意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)以及投資理財(cái)型保險(xiǎn)，有的家長在為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)簡直挑花了眼。對此，保險(xiǎn)專家指出，為孩子購買保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)分先后次序，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，切不可眉毛胡子一把抓。意外、健康險(xiǎn)：注重保障是首選年齡越小越便宜孩子活潑好動(dòng)，自制能力差，發(fā)生交通事故、溺水、觸電等意外事故的可能性較大。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，意外傷害已超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。父母應(yīng)酌情為孩子購買意外傷害險(xiǎn)，一旦孩子發(fā)生意外后，可得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償。這類的保險(xiǎn)一般是消費(fèi)型的險(xiǎn)種，價(jià)格便宜，一年保費(fèi)僅需幾百元。其次，孩子尚未發(fā)育完全，對疾病的抵抗力不如成年人。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨勢，如白血病等惡性腫瘤以及嚴(yán)重心肌炎等嬰幼兒易患的特定重大疾病，已成為威脅兒童身體健康的重要?dú)⑹?。對此，醫(yī)療健康保險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)以外最需要的險(xiǎn)種，父母可為子女購買重大疾病險(xiǎn)以及住院醫(yī)療類保險(xiǎn)。據(jù)了解，重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜，此外，兒童常見的重大疾病也與成年人有所不同，因此在購買重大疾病時(shí)，應(yīng)看清楚險(xiǎn)種名稱，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。教育儲(chǔ)蓄