農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究

1、農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究    【摘 要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。 【關鍵詞】農村 小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 國際小額貸款起源于孟加拉吉大港大學經(jīng)濟學教授尤里斯的一個研究項目：“如果能提供給貧困戶一些貸款，他們能否組織生產自救？”該課題從1976年開始試驗，到1983年9月正式成立了只給窮人提供貸款的小額信貸銀行。截止目前，孟加拉小額信貸銀行已經(jīng)發(fā)展成為總資產數(shù)十

2、億美元的全國性大銀行，而且創(chuàng)造了另其他商業(yè)銀行難以企及的高達97%的貸款回收率佳績。孟加拉小額信貸扶貧的成功經(jīng)驗，受到聯(lián)合國開發(fā)計劃署的高度重視和充分肯定，并作為向發(fā)展中國家發(fā)放扶貧貸款的首選方式。我國農村的小額信貸就是在這種背景下發(fā)展起來的。 2001年中國人民銀行頒布了農村信用社農戶小額信用款貸管理指導意見，明確要求各地農村信用社適時開辦小額信貸，簡化貸款手續(xù)，方便農民借貸。從2002年開始，中國人民銀行在全國范圍內開始普遍推行農戶小額信貸。 與其它國家小額信貸相比，我國農戶小額信貸的主要特點有：一是貸款對象為社區(qū)內的農戶；二是實行信用放款，不需要抵押、擔保，手續(xù)比較簡便；三是貸款利率優(yōu)惠

3、。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規(guī)金融體系長期難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在一定程度上緩解了我國農業(yè)多年存在的投入不足問題。但是，隨著小額信貸的不斷發(fā)展，其的可持續(xù)性發(fā)展問題逐漸的凸顯出來。 一、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的條件 小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。 我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件： 首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸

4、業(yè)務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活動。 其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務也應該是一種正常的金融業(yè)務。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構

5、正常經(jīng)營下去。 再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。 二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題 1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務。現(xiàn)階段在農村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。 2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資

6、金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構。 3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來

7、，小額信貸的運作成本難以得到補償。 4.農村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。 三、對我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議 1.完善外部環(huán)境建設 小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業(yè)務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀

8、需求，成為產權明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵約束機制。 2.使小額信貸利率逐步市場化 我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信

9、貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據(jù)農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。 3.對小額信貸對象進行培訓 這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業(yè)務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據(jù)市場的需要來調整自身的生產經(jīng)營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的