大力構(gòu)建民營企業(yè)金融支持體系

1、大力構(gòu)建民營企業(yè)金融支持體系近年來，我國民營經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了超常發(fā)展的態(tài)勢，民營、個(gè)體企業(yè)迅猛增加，對信貸資金的需求急劇擴(kuò)大，而基層金融機(jī)構(gòu)上級行有關(guān)制度的限制，對民營經(jīng)濟(jì)的信貸支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到其需求。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，目前非國有經(jīng)濟(jì)對GDP的貢獻(xiàn)已達(dá)63，對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)達(dá)到74。然而，與之形成鮮明對照的是，在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)占用的比率不到30。證券市場上，民營公司僅占上市公司總數(shù)的1.6。種種跡象表明，民營企業(yè)融資難制約著我國民營經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，也制約著中國金融業(yè)自身的健康發(fā)展。因此，解決商業(yè)銀行制度缺陷，擴(kuò)大民營企業(yè)貸款支持，大幅增加信貸總量已成為亟待研究和解決的重

2、要課題。隨著90年代后期銀行商業(yè)化改革的推進(jìn)，金融正規(guī)軍從“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”農(nóng)村領(lǐng)域退出進(jìn)程明顯加速。四大行基本上收了縣級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，民營企業(yè)申請貸款要層層向上級行報(bào)批，程序多，難度加大。農(nóng)村信用社定向“三農(nóng)”，支持民營企業(yè)心有余力不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行盡管支持政策性糧棉收購業(yè)務(wù)，但囿于服務(wù)對象和范圍，對民營企業(yè)往往是愛莫能助。郵政儲蓄則一直扮演著農(nóng)村資金凈流出主渠道”的角色，在這種情況下，民營企業(yè)的資金需求，一時(shí)淪為正規(guī)金融信貸服務(wù)的真空地帶，縣域金融資源的這種農(nóng)轉(zhuǎn)非，使民營企業(yè)普遍面臨資金饑渴癥。應(yīng)該承認(rèn)，近年來國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)、私營業(yè)主給予了越來越多的關(guān)注，甚至響亮地提出了不唯成分的

3、口號，但往往是形式大于內(nèi)容，語言大于行動(dòng)，表面上的所謂的一視同仁，實(shí)際上掩蓋了最大的不平等，可以說，正是國有商業(yè)銀行從信用評級到整個(gè)內(nèi)部運(yùn)作流程，使民營企業(yè)處于弱勢地位。當(dāng)然，從客觀情況來看，民營企業(yè)的擔(dān)保難直接導(dǎo)致了貸款難。同時(shí)，資本市場的發(fā)育不良，也使得絕大多數(shù)民營企業(yè)難以從證券市場分一杯羹。按現(xiàn)代金融理論的解釋，民營企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是信息不對稱”。的確，大多數(shù)民營企業(yè)會計(jì)制度不健全，財(cái)務(wù)管理水平低，給銀行考察其真實(shí)經(jīng)營情況和資信狀況帶來了難以想象的難度。同時(shí)，多數(shù)民營企業(yè)法人品行操守的不確定性，也使得商業(yè)銀行為防范和化解道德風(fēng)險(xiǎn)”而不得不提高門檻，加之中小企業(yè)貸款小、急、頻”的特點(diǎn)也使

4、商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱，從而大大降低了其發(fā)放貸款的積極性。在成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家里，民營經(jīng)濟(jì)是社會經(jīng)濟(jì)的主體，國有經(jīng)濟(jì)，也就是政府管理的經(jīng)濟(jì)體系主要是非盈利的公共事業(yè)部分。而公共事業(yè)主要由國家財(cái)政來支持，即主要通過稅收和國債歸集的資金進(jìn)行支持，一般不從銀行貸款。我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)正處在重要轉(zhuǎn)型時(shí)期，它不僅是生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，更是經(jīng)濟(jì)主體地位的轉(zhuǎn)變。中國經(jīng)濟(jì)的主體正由國有經(jīng)濟(jì)主體向多元經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變，并且更多的是向民營經(jīng)濟(jì)主體的轉(zhuǎn)變。在此形勢下，金融業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，把信用支持的目光更多地投向民營企業(yè)。構(gòu)建服務(wù)于民營企業(yè)的金融支持體系。一是國有商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步改進(jìn)信貸管理體制特別是授

5、權(quán)授信方式，適當(dāng)下放民營企業(yè)流動(dòng)資金貸款權(quán)，適當(dāng)降低對基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，切塊下達(dá)支持民營經(jīng)濟(jì)的信貸指標(biāo)，賦予分支行自主決策的權(quán)利和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。在保證不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的條件下，讓基層行自主選擇企業(yè)、自主進(jìn)行信貸決策，以減少信貸審批程序和環(huán)節(jié)，降低企業(yè)借款成本。二是可考慮在國有商業(yè)銀行省、市分行設(shè)立專為基層和民營企業(yè)放貸的管理部門。三是農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體作用，把支持以三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)為重點(diǎn)，轉(zhuǎn)移到支持三農(nóng)一民”上來，盡快占領(lǐng)農(nóng)村和縣域市場四是在人民銀行設(shè)立民營企業(yè)信貸服務(wù)投訴與咨詢服務(wù)中心，在為民營企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，接受對金融機(jī)構(gòu)支持民營企業(yè)發(fā)展情況服務(wù)

6、的監(jiān)督，及時(shí)修正信貸支持民營企業(yè)發(fā)展中的問題。五是開啟二板市場，溝通民企直接融資渠道。在當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)占國民經(jīng)濟(jì)比重相當(dāng)高、新增勞動(dòng)力就業(yè)愈來愈依賴民營企業(yè)的形勢下，急需針對民營企業(yè)融資渠道缺乏的問題進(jìn)行一場廣泛的金融創(chuàng)新。在一定條件下，開啟證券二板市場，打通資金需求方與資金供給方之間直接溝通的渠道。民營企業(yè)在二板市場上市，是一種直接可行的籌資方式。積極運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加民企投入。加強(qiáng)對民營企業(yè)的金融服務(wù)，既是執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融可持續(xù)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會的重要內(nèi)容，也是銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、控制市場風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營效率、增強(qiáng)競爭能力的重要途徑。人民銀行要積極運(yùn)用貨幣政策工

7、具，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的窗口指導(dǎo)”和道義勸告”，督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對民營企業(yè)的信貸投入。特別是要引導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)變觀念，變被動(dòng)貸款為主動(dòng)貸款，發(fā)揮銀行對民營企業(yè)的促進(jìn)作用。充分發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)”和貨幣政策工具的作用。鑒于農(nóng)村信用社本身資金不足，人民銀行也可從再貸款中拿出一塊資金做為支持民營經(jīng)濟(jì)的專項(xiàng)再貸款，通過農(nóng)村信用社發(fā)放給民營企業(yè)。結(jié)合實(shí)際，改進(jìn)支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融舉措。一是在切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，選準(zhǔn)信貸重點(diǎn)，注重增加對有市場、有效益民營企業(yè)的信貸支持，積極扶持信譽(yù)觀念強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)度低，走產(chǎn)業(yè)化道路的民營企業(yè)的發(fā)展壯大。對科技型、就業(yè)型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型等民營企業(yè)要重點(diǎn)支持，努力培

8、育優(yōu)質(zhì)客戶，促進(jìn)民營企業(yè)向高”、精”、尖”、?！卑l(fā)展。二是改善信貸管理，要根據(jù)民營企業(yè)的具體情況，制定簡捷高效的貸款管理程序和辦法，同時(shí)，可試辦非全額擔(dān)保貸款，要建立激勵(lì)機(jī)制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎(jiǎng)懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤C三是建立民營企業(yè)貸款需求檔案制度和信譽(yù)排行榜制度，對民營企業(yè)的資金需求、信用狀況分類排隊(duì)，并靈活運(yùn)用差別利率支持信譽(yù)好的民營企業(yè)發(fā)展。四是穩(wěn)步發(fā)展中小型銀行，特別是發(fā)展以民間資本為主要發(fā)起人的民營銀行，通過民營金融組織的金融資本與民營產(chǎn)業(yè)資本的融合，改善民營金融和民營企業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)，弓I入民營管理機(jī)制，規(guī)避民營融資的風(fēng)險(xiǎn)，才有可能更好地滿足民營企

9、業(yè)的融資要求。健全和發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的信用擔(dān)保體系和擔(dān)保形式。一是建立由地方政府、金融機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)共同出資組建的信用擔(dān)保有限責(zé)任公司和再擔(dān)保有限責(zé)任公司，分散為民營企業(yè)經(jīng)營性融資提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)。二是建立民營經(jīng)濟(jì)融資擔(dān)?；?，基金可以來源于發(fā)行債券、吸收民營企業(yè)入股和社會捐贈(zèng)，參與入股的民營企業(yè)憑有關(guān)證明入股的資料享受到數(shù)倍于入股額的信用貸款，不愿入股的可采取多戶聯(lián)保的方式共同承擔(dān)貸款聯(lián)保責(zé)任。三是成立民營經(jīng)濟(jì)互助同業(yè)協(xié)會，切實(shí)解決對民營經(jīng)濟(jì)貸款擔(dān)保難的問題。四是按照市場化的運(yùn)作方式，每年提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以增加現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用放大能力。進(jìn)一步改善和營造良好的信用環(huán)境。在完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范民營企業(yè)的經(jīng)營管理，提高財(cái)務(wù)透明度，提高信用水平的同時(shí)，要重點(diǎn)建立科學(xué)的民營企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)和民營企業(yè)貨款的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。很多民營企業(yè)還屬于家庭作坊式企業(yè)，貸款沒有一定的財(cái)產(chǎn)作抵押時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入搭起橋梁，能有效地促進(jìn)銀行貸款與企業(yè)資金需求的結(jié)合。