我國電子商務(wù)中信用體系的構(gòu)建分析

1、我國電子商務(wù)中信用體系的構(gòu)建分析 摘要：21世紀(jì)是一個數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和知識經(jīng)濟(jì)的社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)已深入到我們生活的方方面面，但隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，關(guān)于電子商務(wù)的負(fù)面新聞不斷，通過網(wǎng)上開店進(jìn)行欺詐的情況愈演愈烈，電子商務(wù)的信用已成為電子商務(wù)發(fā)展的一個主要瓶頸。解決電子商務(wù)信用發(fā)展中存在的問題，構(gòu)建我國電子商務(wù)中信用體系是當(dāng)前首要任務(wù)。 一、我國電子商務(wù)的發(fā)展及信用發(fā)展現(xiàn)狀 根據(jù)CNNIC(中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心)的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截止到2006年底，我國的網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到1.37億人，形成了史無前例的龐大市場。而寬帶網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步廣泛使用，為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展奠定了物質(zhì)

2、基礎(chǔ)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的空間。 2006年4月17日商務(wù)部網(wǎng)站發(fā)布，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2005年我國電子商務(wù)交易額達(dá)7400億元，比上年增長50%；網(wǎng)上購物用戶數(shù)量達(dá)2200萬戶，比上年增加600萬戶。但在電子商務(wù)快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務(wù)交易的信用危機(jī)日顯突出，關(guān)于電子商務(wù)的負(fù)面新聞不斷，通過網(wǎng)上開店進(jìn)行欺詐的情況愈演愈烈。許多網(wǎng)上購物者抱怨說不能按時收到所購商品，即使收到也是質(zhì)量次等的、仿冒的、過期的甚至根本就不是自己原本想要購買的商品，卻也無可奈何。假“工商銀行”、假“云網(wǎng)”事件不斷。我國著名電子商務(wù)網(wǎng)站北京時代珠峰科技發(fā)展有限公司(my8848網(wǎng))，拖欠供貨企業(yè)和消費(fèi)

3、者貨款600多萬元，人去網(wǎng)空。電子商務(wù)交易中，虛假交易、合同詐騙、網(wǎng)上拍賣哄抬標(biāo)的、侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，由此引發(fā)了我國電子商務(wù)，特別是B2C(企業(yè)對消費(fèi)者)的全方位信用危機(jī)。據(jù)中國電子商務(wù)協(xié)會2006年9月公布的中國電子商務(wù)誠信狀況調(diào)查顯示，有23.5%的企業(yè)和26.34%的個人認(rèn)為電子商務(wù)最讓人擔(dān)心的是誠信問題，具體表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網(wǎng)上提供的信息不可靠等，信用問題一直是困擾網(wǎng)絡(luò)用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易的最大問題。由此可見，信用危機(jī)已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展中最大的瓶頸，要使我國電子商務(wù)健康、有序地發(fā)展，必須加快誠信方面的建設(shè)。 近

4、幾年來，雖然建立信用體系作為完善市場經(jīng)濟(jì)體系的一項(xiàng)重要內(nèi)容逐漸得到了更多部門和企業(yè)的關(guān)注，各地都逐漸出臺了一些關(guān)于信用體系建設(shè)的法律和規(guī)范，這些法規(guī)的先后出臺，提出了依法披露、合法征集、信用服務(wù)、失信懲戒、信用管理等推動以中小企業(yè)為主體的社會信用體系建設(shè)的一系列設(shè)想和指導(dǎo)意見，政府在立法規(guī)范信用領(lǐng)域做了一些探索，但這與信用行業(yè)發(fā)展的整體需求相比還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 二、我國電子商務(wù)信用模式 目前我國電子商務(wù)主要采取四種較為典型的信用模式，即中介人模式、擔(dān)保人模式、網(wǎng)站經(jīng)營模式和委托授權(quán)模式。 (一)中介人模式 中介人模式是將電子商務(wù)網(wǎng)站作為交易中介人，達(dá)成交易協(xié)議后，購貨的一方將貨款，銷售的一方將

5、貨物分別交給網(wǎng)站設(shè)在各地的辦事機(jī)構(gòu)，當(dāng)網(wǎng)站的辦事機(jī)構(gòu)核對無誤后再將貨款及貨物交給對方。這種信用模式試圖通過網(wǎng)站的管理機(jī)構(gòu)控制交易的全過程，雖然能在一定程度上減少商業(yè)欺詐等商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，但卻需要網(wǎng)站有充足的投資去設(shè)立眾多的辦事機(jī)構(gòu)，這種方式還存在交易速度慢和交易成本高的問題，難以普及。 (二)擔(dān)保人模式 擔(dān)保人模式是以網(wǎng)站或網(wǎng)站的經(jīng)營企業(yè)為交易各方提供擔(dān)保為特征，試圖通過這種擔(dān)保來解決信用風(fēng)險(xiǎn)問題。這種將網(wǎng)站或網(wǎng)站的主辦單位作為一個擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用模式，最大的好處是使通過網(wǎng)絡(luò)交易的雙方降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，但卻加重了網(wǎng)站和網(wǎng)站經(jīng)營商的責(zé)任。而且擔(dān)保過程中，有一個核實(shí)談判的過程，相當(dāng)于無形中增加了交易成本

6、。因此，在實(shí)踐中，這一信用模式一般只適用于具有特定組織性的行業(yè)。 (三)網(wǎng)站經(jīng)營模式 網(wǎng)站經(jīng)營模式是通過建立網(wǎng)上商店的方式進(jìn)行交易活動，在取得商品的交易權(quán)后，讓購買方將貨款支付到網(wǎng)站指定的賬戶上，網(wǎng)站收到貨款后才給購買者發(fā)送貨物。這種信用模式是單邊的，是以網(wǎng)站的信譽(yù)為基礎(chǔ)的，它需要交易的一方(購買者)絕對信任交易的另一方(網(wǎng)站)。這種信用模式主要適用于從事零售業(yè)的網(wǎng)站。但也正是這種單邊的信用模式，成為BTOC電子商務(wù)發(fā)展的阻礙。 (四)委托授權(quán)經(jīng)營模式 委托授權(quán)經(jīng)營模式是網(wǎng)站通過建立交易規(guī)則，要求參與交易的當(dāng)事人按預(yù)設(shè)條件在協(xié)議銀行中建立交易公共賬戶，網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)按預(yù)設(shè)的程序?qū)灰踪Y金進(jìn)行管理，

7、以確保交易在安全的狀況下進(jìn)行。這種信用模式中電子商務(wù)網(wǎng)站并不直接進(jìn)入交易的過程，交易雙方的信用保證是以銀行的公平監(jiān)督為基礎(chǔ)的。但要實(shí)現(xiàn)這種模式必需得到銀行的參與，而要建立全國性的銀行委托機(jī)制則不是所有的企業(yè)能夠做到的。 我國電子商務(wù)目前所采用的這四種信用模式，是從事電子商務(wù)企業(yè)為解決商業(yè)信用問題所進(jìn)行的積極探索。但各自存在的缺陷也是顯而易見的。特別是，這些信用模式所依據(jù)的規(guī)則基本上都是企業(yè)性規(guī)范，缺乏必要的穩(wěn)定性和權(quán)威性，這就極大地制約了電子商務(wù)的快速健康發(fā)展。 三、我國電子商務(wù)存在的主要問題 (一)受傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)意識的制約導(dǎo)致社會信用意識差 我國的市場經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過渡而來，與市場經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)

8、的信用規(guī)則還不成熟，企業(yè)的市場行為隨機(jī)性大，不少企業(yè)的誠信度還不高。現(xiàn)實(shí)社會中，假冒偽劣商品肆虐、虛假廣告泛濫、合同履約率低、經(jīng)理人缺少誠信、信用卡詐騙、對欠債追討不力等誠信問題每天見于報(bào)端，幾乎成了普遍現(xiàn)象；而電子商務(wù)作為不見面的交易模式，更難得到消費(fèi)者的認(rèn)同，而“無商不奸”的觀念在人們的思想中根深蒂固，企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者、人與人之間防范多于信任，都是電子商務(wù)發(fā)展的心理障礙。 (二)社會信用體系建設(shè)還不完善 當(dāng)前我國電子商務(wù)信用要過五大關(guān)：商業(yè)信用、銀行信用、系統(tǒng)(設(shè)備和網(wǎng)絡(luò))信用、社會信用及司法信用。在現(xiàn)有狀況下推廣和普及電子商務(wù)，必須要以政府為背景，包括銀行、工商、公安、稅務(wù)等跨部

9、門的管理，才能真正建立起符合我國國情的電子商務(wù)信用體系。一方面，我國現(xiàn)有的信用體系建設(shè)本身就是行業(yè)性質(zhì)的，銀行、稅務(wù)、法律、保險(xiǎn)等部門都有各自的信息庫，這些信息庫本身沒有相互聯(lián)網(wǎng)，因而無法實(shí)現(xiàn)信息共享。在電子商務(wù)交易中，即使各行業(yè)的信息庫互聯(lián)，但由于部分商業(yè)信用信息相互保密，也會造成貿(mào)易雙方無法從中獲得有利的信息。另一方面，目前我國企業(yè)信用數(shù)據(jù)的一個重要來源是專業(yè)的資信公司和信用評估機(jī)構(gòu)建立的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫，其具有數(shù)據(jù)量大、信息齊全、信息更新快的特點(diǎn)，但由于信用評級還屬于行業(yè)和個人行為，評級的中介機(jī)構(gòu)、依據(jù)等都未得到法律認(rèn)同，致使評級缺乏有效性和權(quán)威性；同時，這些信用評價中心具有局部性和分散性

10、，會導(dǎo)致資源的重置和缺乏有效的信息傳遞，從而加大社會支出的總成本。(三)我國市場法制建設(shè)還不健全 在目前情況下，尤其是電子商務(wù)法律法規(guī)很不完善，缺乏明確的法律法規(guī)對電子商務(wù)進(jìn)行規(guī)范。加大了電子商務(wù)活動的風(fēng)險(xiǎn)。雖然已頒布了電子簽名法，但它只是在一個很淺的層面上對電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行控制。電子商務(wù)是個跨越工商行政管理、海關(guān)、保險(xiǎn)、財(cái)稅、銀行等眾多部門和不同地區(qū)、不同國家的商務(wù)活動，在企業(yè)實(shí)際電子商務(wù)交易中，涉及許多方面的法律問題，但沒有相關(guān)的立法。由于對電子商務(wù)活動缺乏法律制約，一些交易者利用法律空白和漏洞從事網(wǎng)上欺詐活動，嚴(yán)重制約了電子商務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展。 (四)行業(yè)自律尚未形成 我國信用系統(tǒng)嚴(yán)重滯

11、后，還未建立起健全的誠信管理體系，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機(jī)制，市場化運(yùn)作模式雖已初露端倪，但運(yùn)作存在不規(guī)范現(xiàn)象，未形成有效的行政管理機(jī)制，行業(yè)自律尚未形成。 (五)網(wǎng)絡(luò)購物的虛擬性、技術(shù)上的特點(diǎn)都不可避免地導(dǎo)致買賣雙方地位的不平等 電子商務(wù)所具有的遠(yuǎn)程性、記錄的可更改性、主體的復(fù)雜性等自身特征，決定了其信用問題更加突出。一旦一方發(fā)生信用問題?交易就會成為泡影，甚至導(dǎo)致另一方上當(dāng)受騙。尤為嚴(yán)重的是一些不法之徒利用互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)進(jìn)行詐騙，嚴(yán)重干擾了電子商務(wù)的健康、良性發(fā)展。 四、我國電子商務(wù)中信用體系的構(gòu)建 解決電子商務(wù)中的誠信危機(jī)要從建立電子商務(wù)的信用體系入手。信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)極

12、其龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須由政府、行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者以及傳媒各方通力合作，以道德為支撐，以法律為保障，采用科學(xué)的組織管理體系和先進(jìn)的技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)。 (一)加強(qiáng)社會的信用意識的宣傳與教育 提高社會的信用意識是根本問題，沒有信用意識，沒有信用文化，信用就不會深入人心，也就不會形成健康的市場機(jī)制和社會信用氛圍。在電子商務(wù)的參與者中呼喚誠信，樹立誠信觀念、規(guī)則意識，使電子商務(wù)的參與者意識到，誠信是立身處世之本，是電子商務(wù)交易的基本要求，同時誠信、信用是一種財(cái)富，是一種不可替代的競爭力。也許欺騙、造假能帶來短期利益，但隨著時間的流逝，必將失信于民，失信于社會，也就無法獲得長期、穩(wěn)定的利益。培養(yǎng)全社會

13、的信用意識，要從培養(yǎng)人們的信用消費(fèi)習(xí)慣入手，讓更多網(wǎng)民接受電子信用支付手段，積累良好的信用記錄，為日后的信用消費(fèi)提供便利。參與電子交易的各企業(yè)，要逐漸形成自律性的行業(yè)規(guī)范和商業(yè)準(zhǔn)則。社會信用意識的提高，將極大地推進(jìn)電子商務(wù)信用體系建設(shè)的進(jìn)程。 (二)建立完善的社會信用體系 電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)活動模式，它的每一次交易活動都要涉及到多方參與者，包括參與交易的雙方、電子商務(wù)網(wǎng)站、第三方物流公司、銀行、稅務(wù)部門、工商、公安以及其他機(jī)構(gòu)，每個參與者都要承擔(dān)一定的信用責(zé)任。他們需要在一個完善的誠信環(huán)境下進(jìn)行交易，但建設(shè)這種環(huán)境不是電子商務(wù)活動的某一參與者具有誠信意識就能解決的問題，這種誠信環(huán)境和機(jī)

14、制需要社會各方共同長期努力才能營造出來。因此，我們應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家現(xiàn)行的相關(guān)立法，盡快出臺信用信息公開法、商業(yè)秘密法、隱私權(quán)法、消費(fèi)信用保護(hù)法、商業(yè)信用報(bào)告法等信用法律規(guī)范；同時建立相關(guān)信用管理機(jī)構(gòu)，如行業(yè)誠信管理、信用中介機(jī)構(gòu)管理、企業(yè)信用管理和消費(fèi)信用管理等，并出臺相關(guān)的法律法規(guī)。尤為重要的是，在法律執(zhí)行過程中建立失信懲戒機(jī)制，對有不良信用記錄的法人和自然人予以懲罰，加大失信行為的成本。 建立以政府為背景跨部門的，包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門協(xié)同的企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。通過這樣一個信用平臺，可以查詢到全國任何企業(yè)、任何個人的信用

15、記錄。通過自動運(yùn)行信用評估模型，信息網(wǎng)絡(luò)還能提供對企業(yè)和個人的信用評價、信用等級等。借鑒國外信用管理體系的經(jīng)驗(yàn)，可以首先從企業(yè)的信用管理體系構(gòu)建開始，建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，然后逐步擴(kuò)展到個人信用管理體系。而電子商務(wù)依托的高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正是搭建這個平臺的最好保證。 (三)推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè) 市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，一種法制經(jīng)濟(jì)，在電子商務(wù)模式下更應(yīng)如此。完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的必然要求，在商業(yè)活動中給他方造成損害的失信行為應(yīng)該受到法律的制裁。因此，我們要不斷完善現(xiàn)行的法律體系，如在專利法、商標(biāo)法、版權(quán)法、反不正當(dāng)競爭法、合同法、公司法、票據(jù)法等相關(guān)法律法規(guī)的

16、制定或修改過程中，充分考慮電子商務(wù)的特點(diǎn)，為電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境并留有發(fā)展的空間。另外，根據(jù)電子商務(wù)的環(huán)境和交易特點(diǎn)，建立電子交易法律和制度、電子支付制度、信用卡制度等。電子商務(wù)涉及的法律問題還很多，如電子商務(wù)下的稅收問題、司法管轄權(quán)問題、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題等也應(yīng)盡快解決。 (四)加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)自律 目前，各商務(wù)網(wǎng)站都有自己的交易規(guī)則，這往往使網(wǎng)上購物者顧慮重重，擔(dān)心自己的權(quán)益受到侵害，從而對電子商務(wù)望而卻步。加強(qiáng)電子商務(wù)信用環(huán)境的建設(shè)，行業(yè)自律極其重要。中國電子商務(wù)協(xié)會是中國電子商務(wù)的行業(yè)組織，要制定各會員必須共同遵守的商業(yè)規(guī)則，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。商務(wù)網(wǎng)站不

17、能在固定格式合同中添加霸王條款，不能在合同條款上做手腳、設(shè)陷阱，損害消費(fèi)者權(quán)益。協(xié)會要通過互聯(lián)網(wǎng)接受社會對會員的投訴，對會員不遵守共同商業(yè)規(guī)則的行為進(jìn)行處罰，直至開除會員資格。 (五)創(chuàng)新電子商務(wù)的信用模式 建立完善的電子商務(wù)信用體系，必須依靠高科技手段，必須不斷加強(qiáng)網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)的開發(fā)和應(yīng)用，如數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的開發(fā)、信息安全技術(shù)的開發(fā)、信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺建設(shè)、數(shù)據(jù)倉庫的整合與數(shù)據(jù)采集(建立基于統(tǒng)一格式和智能化的數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng))。另外制訂政府信用相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的采集、交換和存儲標(biāo)準(zhǔn)、電子簽名、CA認(rèn)證等服務(wù)體系，加快各級各部門政務(wù)信息電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，建立完善電子政務(wù)技術(shù)平臺，將為信用信息資源的整合和共享創(chuàng)造條件。 特別強(qiáng)調(diào)的是要大力扶持社會化、專業(yè)化第三方信用中介機(jī)構(gòu)。發(fā)