個人貸款營銷管理辦法

1、正藍旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人優(yōu)良客戶貸款營銷管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)雖，激發(fā)員工的營銷潛能，創(chuàng)造新的收入增長點，提高經(jīng)營效益，防范化解信貸風(fēng)險，規(guī)范貸款營銷管理，保證正藍旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法和個人貸款管理暫行辦法及自治區(qū)聯(lián)社相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合我聯(lián)社實際制定本辦法。第二條本辦法中借款人用途必須符合國家相關(guān)法律、政策等相關(guān)規(guī)定。第三條個人優(yōu)良客戶貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第二章借款人與保證人條件第四條借款申請人須為具有提前還款意愿且具有提前還款能力的客戶，并應(yīng)滿足以下條件：（一）具有完全民

2、事行為能力的自然人；（二）有合法的經(jīng)濟收入，且年收入在10萬元以上；（三）借款人年齡應(yīng)在1860周歲之間；（四）有固定住所；（五）個人信用良好，無不良記錄；第五條借款人應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。保證人必須符合以下條件：（一）擔(dān)保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為能力的自然人；（三）有合法的經(jīng)濟收入，且年收入在10萬元以上；（四）借款人年齡應(yīng)在1860周歲之間；（五）有固定住所；（六）個人信用良好，無不良記錄；第六條根據(jù)申請人具體情況將借款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶。優(yōu)質(zhì)客戶指行政單位公務(wù)人員、事業(yè)單位人員、金融從業(yè)人員、國有大中型企業(yè)職工；良好客戶指有產(chǎn)業(yè)的個體經(jīng)營者，種養(yǎng)殖大戶等。

3、第三章貸款期限、方式、限額及權(quán)限第七條貸款期限貸款期限限定：貸款最長期限不超過8個月。第八條貸款方式優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶可采用質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式。第九條還款方式采用按月付息，到期一次還本。第十條利率貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進行浮動，貸款期限內(nèi)，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。第十一條貸款限額及權(quán)限（一）營業(yè)部主任必須完成100萬元的貸款營銷任務(wù)；（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必須完成40萬元的貸款營銷任務(wù)；（三）部室副經(jīng)理、營業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng)點正式委派會計必須完成30萬元的貸款營銷任務(wù)；（四）科室職工、試用期委派會計、網(wǎng)點柜員（不含試用期的職工和臨時工）

4、完成20萬元的貸款營銷任務(wù)?？梢允褂脝喂P或多筆方式營銷貸款任務(wù)，各放貸網(wǎng)點委派會計和柜員在本網(wǎng)點營銷發(fā)放貸款，營業(yè)部、政通信用社和各部室干部職工營銷的貸款在中小企業(yè)貸款中心發(fā)放。第十二條符合以下條件之一的，不得營銷貸款：（）放貸網(wǎng)點主任、副主任和信貸人員不得營銷貸款；（二）在信用社有超過小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸款授信審批權(quán)限的貸款未還清的職工不得營銷貸款；（三）近三年內(nèi)貸款工作中有違規(guī)行為的職工不得營銷貸款。第四章業(yè)務(wù)流程第十二條申請辦理個人貸款的操作流程如下:（一）受理。1、借款人填寫借款申請書；2、借款人需要提供以下要件的原件及復(fù)印件。身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證

5、或單身證明、離婚證明；財產(chǎn)共有人同意擔(dān)保承諾書。有關(guān)資信證明材料（個人征信開通后提供）；在信用社開立個人結(jié)算帳戶。3、擔(dān)保人應(yīng)提供：身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；同意履行連帶責(zé)任保證，財產(chǎn)共有人同意證明。4、營銷貸款責(zé)任人填寫營銷貸款承諾書；（二）調(diào)查。按照以下內(nèi)容開展調(diào)查工作，調(diào)查其是否符合貸款條件。1、借款人與擔(dān)保人是否為互保。2、核對客戶提供的有效證件的真?zhèn)巍?、對客戶提供資料的完整性、真實性、有效性進行核實。4、通過家訪綜合考慮客戶特征，參考擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，核實借款人工作單位、收入情況，判定其是否誠實守信。5、查看其資產(chǎn)證明材

6、料，初步核實其真實性；通過查詢信貸管理系統(tǒng)，查看其是否有貸款和擔(dān)保，是否有不良記錄。6、通過查詢核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，查看其開戶證明、存款證明或入股證明是否真實有效。7、調(diào)查客戶信用及品行狀況。客戶及其保證人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶目前借款、其它負債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對客戶資產(chǎn)負債率、收入、支出等情況進行分析；分析調(diào)查貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性，貸款用途必須明確支付對象和方式；分析還款來源和還款時間的可能性；9、測算貸款的風(fēng)險度。10、對保

7、證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；如果保證人為企業(yè)法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照企業(yè)法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。第五章業(yè)務(wù)管理第十三條貸款營銷人為清收責(zé)任人，營銷貸款實行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制。第十四條網(wǎng)點負責(zé)人作為有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議意見，在授權(quán)范圍內(nèi)審批，嚴(yán)把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān)不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險或形成損失，和貸款營銷人共同承擔(dān)清收責(zé)任。第十五條個人營銷貸款在借款人提供完整的資料后原則上不超過3個工作日辦理完畢。第六章簽訂合同第十六條貸款批準(zhǔn)后，應(yīng)及時通知借款人和擔(dān)保人在規(guī)定時間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，并簽訂以下合同及借款借據(jù)。（一）簽署借款合同；（二）簽

8、署擔(dān)保合同；（三）填寫借款借據(jù)；第十七條上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和擔(dān)保人與客戶經(jīng)理必須當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認為需要約定的其他事項。第七章貸后管理第十八條員工營銷的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴(yán)肅處理營銷貸款責(zé)任人和經(jīng)辦人員，貸款到期逾期10日不能收回貸款本息的，營銷貸款責(zé)任人下崗清收，下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工資，扣留工資不予返還。不能清收造成損失的，營銷貸款責(zé)任人采取各種措施積極籌集款項補償損失直至補足為止（如變賣房產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓股金等措施）。第十九條員工營銷的貸

9、款最高使用期限為8個月，可以提前歸還。第二十條員工營銷的貸款實行按月結(jié)息，如不能按月結(jié)息，扣發(fā)營銷貸款責(zé)任人當(dāng)月工資代借款人償息，并對其按當(dāng)月利息額的10%進行處罰。第二十一條營銷貸款必須符合法律法規(guī)的規(guī)定和信貸管理制度規(guī)定的條件，完善控險措施方可辦理，必須確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范，各社必須按照審批權(quán)限逐級審批，嚴(yán)把貸款“出口關(guān)”，不允許逆程序操作和違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。第二十二條對貸款營銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)肅從重處理。有違規(guī)違紀(jì)行為、惡意發(fā)放貸款等，造成貸款損失或重大風(fēng)險，觸犯有關(guān)法律的，一律開除公職。貸款到期后，借款人無正當(dāng)理由不能足額歸還貸款本息的，應(yīng)及時采取追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。第二十三條個人貸款辦理過程中所發(fā)生的所有費用均應(yīng)由借款人承擔(dān)。第二十四條要認真貫徹落實貸款“三查”制度，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。第二十五條根據(jù)借款