招行小微企業(yè)貸款管理辦法

1、招商銀行小微企業(yè)貸款管理辦法（第二版）第一章 總 則1 目的為深入推進(jìn)二次轉(zhuǎn)型，貫徹執(zhí)行大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目 標(biāo)，特制定本辦法。2 定義本辦法所稱的小微企業(yè)貸款是指 授信金額 （ 1）500萬元（含）以 內(nèi)的小微企業(yè) 對(duì)公貸款 和（ 2）個(gè)人經(jīng)營貸款 。其中小微企業(yè)對(duì)公貸款 是指向小型、微型企業(yè)（具體指符合國家工信部發(fā)布的中小企業(yè)劃 型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定中規(guī)定的小型、微型企業(yè)）發(fā)放的對(duì)公貸款業(yè)務(wù)；個(gè)人 經(jīng)營貸款是指向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的用于解決經(jīng)營資金 需求的貸款。本辦法中 “借款企業(yè) ”指小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)； “借款人 ”指?jìng)€(gè) 人經(jīng)營貸款借款人（含個(gè)體工商戶）； “借款人經(jīng)營實(shí)

2、體 ”指向我行申 請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款的借款人的用款企業(yè)或個(gè)體工商戶所經(jīng)營字號(hào)商戶?！捌髽I(yè)實(shí)際控制人 ”是指能夠?qū)嶋H支配、控制企業(yè)經(jīng)營管理行為的自 然人，包括以下幾種情況 :2.1 企業(yè)單一最大持股股東，且持股 10%以上；2.2 有股東會(huì)決議及法人代表出具的書面證明，證明其是企業(yè)的實(shí) 際控制人，其中股東會(huì)決議簽字人數(shù)占總股東人數(shù)不低于2/3，且符合公司章程對(duì)重大事項(xiàng)決定權(quán)要求的比例。對(duì)于此類實(shí)際控制人 , 客戶經(jīng) 理在貸前實(shí)地調(diào)查 中,應(yīng)通過對(duì) 企業(yè)員工 、上下游企業(yè) 或商戶 周邊經(jīng)營 者進(jìn)行調(diào)查進(jìn)行認(rèn)定。2.3 法律法規(guī)規(guī)定不得經(jīng)商的公職人員（包括但不限于國有企業(yè)、 事業(yè)單位員工、現(xiàn)役軍人）等不

3、得從事營利性活動(dòng)的人員和未成年人 不得作為企業(yè)實(shí)際控制人向我行申請(qǐng)貸款。2.4 我行暫不接受國有控股企業(yè)、集體企業(yè)、全民所有制企業(yè)、非 盈利性組織作為借款企業(yè)或用款企業(yè)的小微企業(yè)貸款。不接受承包或 掛靠形式的企業(yè)或自然人申請(qǐng)辦理小微企業(yè)貸款。3 產(chǎn)品分類 本辦法中的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品分為總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和分行區(qū)域化 產(chǎn)品兩類：3.1 總行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品包括：小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬 （含）以內(nèi)的 、小微企業(yè)配套貸款、小微企業(yè) AUM 信用貸款、小微 企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè) POS 商戶貸款、小微企業(yè)供銷流量貸款 和小微企業(yè)質(zhì)押貸款。該 7 個(gè)產(chǎn)品均須按照總行統(tǒng)一制定的三查模板 開展業(yè)

4、務(wù)。3.2 分行區(qū)域化產(chǎn)品包括小微企業(yè)抵押貸款 授信金額 500 萬元 （不含）以上的 和小微企業(yè)其他擔(dān)保貸款。分行開辦該 2 個(gè)產(chǎn)品前， 須在符合本辦法規(guī)定的前提下制定業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板，并按照分行 制定的業(yè)務(wù)細(xì)則和三查模板開辦業(yè)務(wù)。4 質(zhì)量記錄本辦法中涉及的各類表格單據(jù)詳見總行統(tǒng)一下發(fā)的質(zhì)量記錄，總 行未制定統(tǒng)一質(zhì)量記錄的，分行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況自行制定質(zhì)量記錄。第二章 基本規(guī)定1 貸款對(duì)象和條件1.1 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人須符合以下條件：1.1.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái) 人士）。1.1.2 具有合法有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原則 上不得超過

5、 60 歲，最高不得超過 70 歲。1.1.3 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違 法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.1.4 對(duì)于抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指小微企業(yè)抵押貸款、小微企 業(yè)配套貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控 制人應(yīng)具有貸款用途所對(duì)應(yīng)行業(yè) 2 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于 非抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款（指除抵質(zhì)押類小微企業(yè)貸款以外的小微企 業(yè)貸款業(yè)務(wù)，下同），借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人應(yīng)具有貸款用途 所對(duì)應(yīng)行業(yè) 3 年以上（含）持續(xù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。1.1.5 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄應(yīng)在三級(jí)（含）以 上，無征信記錄視同征信

6、記錄二級(jí)。1.1.6 個(gè)人經(jīng)營貸款中，借款人須為借款人經(jīng)營實(shí)體前三大股東之 一且持股 10%以上（含），或借款人為企業(yè)實(shí)際控制人。對(duì)從事合法生產(chǎn)經(jīng)營，但按照當(dāng)前政策規(guī)定無需辦理營業(yè)執(zhí)照的自然人，（如農(nóng)戶、漁民）以及按照國家法律法規(guī)規(guī)定開辦私立課外 輔導(dǎo)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所的經(jīng)營者，在其能提供相關(guān)合法經(jīng)營證明 材料的情況下可辦理個(gè)人經(jīng)營貸款。1.1.7 小微企業(yè)對(duì)公貸款中，借款企業(yè)實(shí)際控制人須為貸款提供全 程全額不可撤銷連帶責(zé)任保證。1.1.8 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭 （含配偶及未成年子女，下 同 ） 已資不抵債（即家庭凈資產(chǎn) <0）的，不得辦理小微企業(yè)貸款。1.1.9 借款人或借

7、款企業(yè)實(shí)際控制人不得為制裁類或監(jiān)管類名單人 員。1.2 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件 :1.2.1 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)有穩(wěn)定的贏利模式和穩(wěn)定的現(xiàn)金 流。1.2.2 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)無不良經(jīng)營行為或從業(yè)記錄。1.2.3 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地須與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)處于相 同城市行政管轄區(qū)，且處于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有效管理半徑內(nèi)。符合以下 條件的，可不受此限：1.2.3.1 足額抵押貸款和小微企業(yè)質(zhì)押貸款，借款人經(jīng)營實(shí)體或借 款企業(yè)所在地須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)相同城市行政管轄區(qū)或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 2 小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。1.2.3.2 小微企業(yè)供銷流量貸款借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所在地

8、須位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同一省份或位于經(jīng)辦機(jī)構(gòu) 2 小時(shí)汽車車程范圍以內(nèi)。對(duì)于符合我行行業(yè)導(dǎo)向，且品牌企業(yè)屬于各行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的小微企 業(yè)供銷流量貸款，經(jīng)過總行對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行核準(zhǔn)后，可突破借款人經(jīng)營實(shí) 體所在地的限制。124小微企業(yè)對(duì)公貸款借款企業(yè)還須符合以下條件：124.1須具備合法的主體資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照，已辦理貸 款卡并已經(jīng)過年審。借款企業(yè)信譽(yù)良好，貸款申請(qǐng)時(shí)貸款卡顯示企業(yè)當(dāng)前無不 良貸款，無違法行為（包括但不限于工商、稅務(wù)、物價(jià)行政處罰 等）。因銀行數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤，數(shù)據(jù)更新延遲等非企業(yè)主觀原因造成的 逾期或欠息，如能提供書面證明的，可不計(jì)入不良貸款記錄。2統(tǒng)一授信管理2.1準(zhǔn)入要求:企業(yè)已在我行

9、對(duì)公條線辦理企業(yè)貸款 （不含承兌或貼現(xiàn)業(yè)務(wù)） 的,不得再在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)，該企業(yè)的實(shí)際控制人或 前三大股東也不得再以該企業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體在我行辦理個(gè)人經(jīng) 營貸款。同一企業(yè)不得既在我行辦理小微企業(yè)對(duì)公貸款，又辦理以該 企業(yè)作為借款人經(jīng)營實(shí)體的個(gè)人經(jīng)營貸款，反之亦然。2.2單戶管理規(guī)定（本條規(guī)定不適用于小微企業(yè)質(zhì)押貸款）：Milk-i-4r erk < h S &I dJMt TLJE金片2.私鉆客戶指持有我行私人銀行卡或鉆石卡的客戶，下同；3.非抵押類指除小微企業(yè)抵押貸款和小微企業(yè)配套貸款外的小微企 業(yè)貸款。3 小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入要求3.1 我行小微企業(yè)貸款應(yīng)嚴(yán)格加

10、強(qiáng)行業(yè)管理 ,遵循以下原則 :3.1.1 合法經(jīng)營原則，企業(yè)應(yīng)具備經(jīng)營資質(zhì)，且不得有涉黃、涉 賭、涉毒及涉黑行為。3.1.2 堅(jiān)持綠色信貸原則，優(yōu)先支持清潔能源、節(jié)能減排等綠色環(huán) 保企業(yè)，對(duì)于 “兩高一剩 ”、“五小企業(yè) ”或環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)應(yīng)予以限 制。3.1.3 關(guān)注行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于行業(yè)整體不景氣的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理小微企 業(yè)貸款。3.2 具體行業(yè)準(zhǔn)入及行業(yè)信貸政策的規(guī)定須按照我行小微企業(yè)貸款 行業(yè)政策相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4 貸款幣種、金額、期限、利率、還款方式4.1 幣種：人民幣4.2 金額：小微企業(yè)對(duì)公貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過500 萬元；個(gè)人經(jīng)營貸款的授信或單筆貸款金額最高不超過1000

11、萬元，且上述小微企業(yè)貸款的貸款金額須同時(shí)符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。其 中授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的僅限于以自然人名義辦理的小 微企業(yè)抵押貸款，且須符合以下條件之一：4.2.1 借款人為我行私鉆客戶4.2.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州分行 轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.3 期限4.3.1 個(gè)人經(jīng)營貸款及用于購買機(jī)器設(shè)備、廠房等固定資產(chǎn)投入的 小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限最長不超過 10 年，單筆貸款或授信項(xiàng) 下單筆貸款期限最長不超過 5 年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚 于授信額度到期日。4.3.2 貸款用途為其他的小微企業(yè)對(duì)公貸款授信額度期限或單筆貸 款期限最長不超過3年，且授

12、信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額 度到期日。4.3.3 授信或單筆貸款期限還須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。4.4 利率4.4.1 可以采用浮動(dòng)利率或固定利率。4.4.2 具體利率要求按照總行利率管理及定價(jià)相關(guān)制度執(zhí)行。4.4.3 利率調(diào)整方式4.4.3.1 個(gè)人經(jīng)營貸款貸款期限 1 年（含）以內(nèi)的，利率調(diào)整方式為 “不變”；貸款期限超 過 1 年且還款方式為按月付息到期還本的 ,利率調(diào)整方式為 “立即 ”其,他 情況下利率調(diào)整方式可為 “固定日 ”或“次期”，其中通過周轉(zhuǎn)易功能發(fā) 放的貸款期限 1 年（不含）以上的，利率調(diào)整方式只能為 “固定日 ”。4.4.3.2 小微企業(yè)對(duì)公貸款貸款期限 1年（含

13、）以內(nèi)的，不重新定價(jià)；貸款期限超過 1 年 的，重定價(jià)周期為 “1年”，首次重定價(jià)日為貸款發(fā)放日次年同一天。4.5 還款方式：4.5.1 小微企業(yè)對(duì)公貸款可采用等額還款和等額本金還款方式，貸 款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以 上的還可采用按月付息到期還本還款方式，貸款期限或征信不符合上 述要求的不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2 個(gè)人經(jīng)營貸款還款方式具體規(guī)定如下：4.5.2.1 授信或單筆貸款金額 500 萬元（含）以內(nèi)的足額房產(chǎn)抵押 小微企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金、自主月供和本金歸 還計(jì)劃方式歸還貸款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最

14、長不 超過 20 年；采用本金歸還計(jì)劃的，每年歸還本金金額不得低于貸款金 額的 5%。貸款期限 2 年（含）以內(nèi)的還可采用按月付息到期還本還款 方式。4.5.2.2 授信或單筆貸款金額超過 500 萬元的足額房產(chǎn)抵押的小微 企業(yè)抵押貸款，可采用等額還款、等額本金和自主月供方式歸還貸 款，采用自主月供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過20 年。貸款期限 1 年（含）以內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的還可采用按月付息到期還本還款方式。貸款期限或征信不符合上述要求的 不可采用按月付息到期還本還款方式。4.5.2.3 除足額房產(chǎn)抵押的小微企業(yè)抵押貸款之外的小微企業(yè)貸 款，僅能采用等額還款、等額本金、自

15、主月供還款方式，采用自主月 供還款方式的，月供計(jì)算期最長不超過 10 年。貸款期限 1 年（含）以 內(nèi)且借款人征信記錄二級(jí)（含）以上的，還可采用按月付息到期還本 還款方式，貸款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期 還本還款方式。4.5.2.4 小微企業(yè)質(zhì)押貸款的還款方式按照具體產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。4.5.2.5 上述個(gè)人經(jīng)營貸款的還款方式均同時(shí)適用于單筆貸款或授 信項(xiàng)下單筆貸款。5 貸款擔(dān)保 小微企業(yè)貸款可接受房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房及廠房）抵 押、專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、品牌企業(yè)連帶保 證、自然人連帶保證、自然人聯(lián)保、質(zhì)押等擔(dān)保方式以及信用方式。5.1 以房產(chǎn)抵押、專

16、業(yè)擔(dān)保公司連帶保證、市場(chǎng)管理方連帶保證、 品牌企業(yè)連帶保證、質(zhì)押擔(dān)保的，須符合我行現(xiàn)有制度對(duì)擔(dān)保管理的 規(guī)定要求，且須符合各產(chǎn)品具體規(guī)定。5.2 以房產(chǎn)抵押的，還須符合以下條件：5.2.1 商品住房指由政府或開發(fā)商開發(fā)的直接向市場(chǎng)銷售的住宅； 符合以下條件的自建房或經(jīng)濟(jì)適用房，可視同商品住房辦理：5.2.1.1 土地使用權(quán)性質(zhì)已變更為出讓性質(zhì)，且已辦妥土地使用權(quán) 證。5.2.1.2 抵押房產(chǎn)所有人已按照國家法律法規(guī)及政策要求，繳齊相 關(guān)稅費(fèi)，房產(chǎn)在交易、抵押方面不存在任何障礙，與普通商品住房不存在任何差異5.2.2 不得接受公益性用途的房產(chǎn)（包括公益性組織（含具有公益 性質(zhì)的組織，下同）自有的

17、房產(chǎn)以及租賃給公益性組織用于公益性用 途的房產(chǎn)）抵押。公益性組織包括提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)院或診所、 提供幼教和小學(xué)、初中和高中教育階段的學(xué)校以及民營醫(yī)院、民營學(xué) 校、民營牙科診所等組織。體檢中心，美容院，成人、早教、課外培 訓(xùn)班以及非義務(wù)教育的培訓(xùn)組織不屬于公益性組織。5.2.3 不接受外籍人士（含港澳臺(tái)人士）或外商投資企業(yè)名下房產(chǎn) 抵押,不接受未成年人名下房產(chǎn)抵押。5.3 以自然人連帶保證的，保證人須符合以下條件：5.3.1 具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港澳臺(tái) 人士）。5.3.2 具有合法的有效的身份證明，年齡加授信或單筆貸款期限原 則上不得超過 60 歲，最高不得超過 7

18、0 歲。5.3.3 具備按時(shí)償還貸款本息的能力，遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信，無違 法行為，當(dāng)前未涉及任何刑事案件或?qū)ζ洳焕拿袷掳讣?.3.4 征信記錄二級(jí)（含）以上，不符合條件不得準(zhǔn)入。5.3.5 符合以下條件之一：5.3.5.1 保證人家庭在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體 / 借款企業(yè)所在地 有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)（含商品住房、商業(yè)用房、有產(chǎn)權(quán)證明的自建房或經(jīng) 濟(jì)適用房，下同）。5.3.5.2 保證人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或借款人經(jīng)營實(shí)體 /借款企業(yè)所在地有穩(wěn)定工作且屬于我行優(yōu)質(zhì)行職業(yè)類客戶5.3.6 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人之間有合理關(guān)系（如互為親屬或?yàn)橥黄髽I(yè)股東），但保證人不得為借款人或借款企業(yè) 實(shí)際控制

19、人配偶。5.3.7 保證人與借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人不得互保。5.3.8 保證人征信記錄中對(duì)外擔(dān)保金額與本次擔(dān)保金額合計(jì)不得超 過 300 萬元（保證人為非足額抵押貸款提供連帶保證的，保證是針對(duì) 整個(gè)授信額度或單筆貸款，本條計(jì)算擔(dān)保金額時(shí)以超出足額抵押部分 計(jì)算）。5.3.9 具體產(chǎn)品另有規(guī)定的，按照產(chǎn)品規(guī)定執(zhí)行。5.3.10 小微企業(yè)對(duì)公貸款中借款企業(yè)實(shí)際控制人提供的連帶保證 或在符合現(xiàn)有產(chǎn)品制度基礎(chǔ)上額外增加的擔(dān)保，不受以上條件限制。5.4自然人聯(lián)保是指由35名自然人組成聯(lián)保體，聯(lián)保體內(nèi)成員自愿為聯(lián)保體中除自己以外的其他成員的授信或單筆貸款提供全程不 可撤銷連帶保證的擔(dān)保模式。以自然人聯(lián)

20、保方式提供擔(dān)保，須符合以 下條件：5.4.1 采用自然人聯(lián)保方式的僅能辦理個(gè)人經(jīng)營貸款，同一借款人 只能在我行辦理一筆自然人聯(lián)保方式的個(gè)人經(jīng)營貸款，同一聯(lián)保體授 信額度之和扣減保證金金額后最高不得超過 1000 萬元。5.4.2 聯(lián)保體內(nèi)任意兩名成員不得為直系親屬（含父母、配偶及子 女）或互為關(guān)系人，關(guān)系人是指相互間具有主要收入來源于同一企業(yè) 的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系、控股關(guān)系以及其他導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來源相 同或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)無法分散的關(guān)系的自然人5.4.3 貸款發(fā)放后，若聯(lián)保體內(nèi)任一成員的貸款出現(xiàn)逾期，聯(lián)保體 全體成員的貸款授信額度應(yīng)立即暫停，逾期款項(xiàng)全部歸還之后，方可 重新啟用貸款授信額度。5.4.

21、4 聯(lián)保體要解散的，聯(lián)保體所有成員須結(jié)清我行貸款本息以 及其他相關(guān)債務(wù)后方可向我行提出聯(lián)保體解散申請(qǐng)，經(jīng)我行審核 同意后方可解除聯(lián)保協(xié)議。6 保證金管理6.1 小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可通過收取一定比例的保證金來降低貸款風(fēng) 險(xiǎn)。除以定期存款或存單為質(zhì)押擔(dān)保方式的小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，收 取保證金屬于風(fēng)險(xiǎn)控制手段，管理上不視為單獨(dú)的擔(dān)保方式。但業(yè)務(wù) 實(shí)際操作中，仍應(yīng)與客戶簽署相關(guān)質(zhì)押協(xié)議，明確約定定期存款或存 單作為質(zhì)物為小微企業(yè)貸款提供質(zhì)押擔(dān)保，我行享有優(yōu)先受償權(quán)。6.2 采用自然人聯(lián)保方式的，聯(lián)保體成員須在我行存入不低于授信 或單筆貸款金額 10%的自有資金作為聯(lián)保體保證金，為所有聯(lián)保體成 員的授信或

22、單筆貸款提供保證金質(zhì)押擔(dān)保，聯(lián)保體成員數(shù)不足5 人的，分行應(yīng)考慮適當(dāng)提高保證金比例。6.3 具體繳納規(guī)定及收取和釋放流程總行將另行下發(fā)制度。7 貸款用途 貸款只能用于借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或固定資 產(chǎn)投入。7.1 固定資產(chǎn)投入貸款僅能由借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)用于新 建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購臵等固定資產(chǎn)投入用途。用于固定資產(chǎn)投入的小微企業(yè)貸款應(yīng)符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法規(guī)定以及行 內(nèi)有關(guān)固定資產(chǎn)貸款管理方面的制度要求。7.2 貸款不得用于企業(yè)股本權(quán)益性投資；不得進(jìn)入股票、期貨等有 價(jià)證券市場(chǎng)；不得用于購買住房；不得變相用于房地產(chǎn)開發(fā)；不得用 于借貸牟取非法收入；不得用于國家禁止

23、生產(chǎn)、經(jīng)營的其他領(lǐng)域；不 得用于違反國家法律法規(guī)及監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域。8 放款模式8.1 擔(dān)保方式為房產(chǎn)抵押的，可采用標(biāo)準(zhǔn)放款或特殊放款兩種模 式。8.1.1 標(biāo)準(zhǔn)放款模式是指在辦妥抵押登記手續(xù)后放款的模式。8.1.2 特殊放款模式是指憑抵押登記回執(zhí)放款的模式。應(yīng)審慎采用 特殊放款模式，授信項(xiàng)下單筆貸款、單筆貸款以及開通周轉(zhuǎn)易功能均 可采用特殊放款模式。采用房產(chǎn)抵押與其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式組合擔(dān)保的，貸款 發(fā)放前須落實(shí)其他非房產(chǎn)抵押擔(dān)保的擔(dān)保手續(xù)。8.2 非房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的，不得采用特殊放款模式，須在辦妥相 關(guān)擔(dān)保手續(xù)后放款。9 最終收款賬戶的規(guī)定9.1 柜面發(fā)放的小微企業(yè)貸款最

24、終收款賬戶原則上為交易對(duì)手賬 戶。因借款人事先無法確定具體交易對(duì)象且授信項(xiàng)下單筆貸款或單筆 貸款金額不超過 50 萬元（含）的個(gè)人經(jīng)營貸款，可采用自主支付的方 式。且貸款發(fā)放應(yīng)注意符合以下要求9.1.1 對(duì)于客戶有明確貸款用途且能夠確定具體交易對(duì)手的，應(yīng)采 用受托支付。9.1.2 不得通過短時(shí)間內(nèi)集中多次提款變相規(guī)避受托支付要求。9.1.3 各分行每年新發(fā)放貸款中，受托支付比例不得低于 80%。9.2 周轉(zhuǎn)易功能管理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)規(guī)定 執(zhí)行。授信金額 50 萬元（含）以內(nèi)的，定向收款賬戶可為借款人經(jīng)營 實(shí)體對(duì)公結(jié)算賬戶。10 還款賬戶個(gè)人經(jīng)營貸款還款賬戶須為借款人在我行開立的

25、 “一卡通 ”賬戶；小 微企業(yè)對(duì)公貸款還款賬戶須為借款企業(yè)在我行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶。11 業(yè)務(wù)流程11.1 面談面簽小微企業(yè)貸款必須嚴(yán)格遵循面談面簽原則，對(duì)于小微企業(yè)小額信 用貸款和小微企業(yè) POS 流量貸款，要求在經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)由面簽專員專人面 簽或由客戶經(jīng)理面簽。確有特殊需要無法在網(wǎng)點(diǎn)面簽的，可上門面 簽。須對(duì)面簽場(chǎng)景拍照，且面簽人員及借款人（小微企業(yè)對(duì)公貸款中 為借款企業(yè)的有權(quán)簽字人）須同時(shí)入鏡。11.2 貸前調(diào)查申請(qǐng)授信額度或單筆貸款時(shí)，除小微企業(yè)質(zhì)押貸款外，經(jīng)辦人員 均須對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，抵押物為商業(yè)用房或廠房的， 必須對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。小微企業(yè)質(zhì)押貸款中，也應(yīng)采取有效措施

26、確定借款人真實(shí)身份。具體調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)及其他貸前調(diào)查規(guī)定按照三查 模板相關(guān)要求執(zhí)行。11.3 貸款審批 按照三查模板的相關(guān)規(guī)定開展貸款審批工作。若客戶當(dāng)前申請(qǐng)的 授信或單筆貸款金額未超過 500 萬元，但客戶在我行個(gè)人經(jīng)營貸款授 信或單筆貸款金額合計(jì)超過 500 萬的，在經(jīng)過分行零售分管行長審批 后，可按照三查模板要求開辦業(yè)務(wù)。11.4 貸后管理11.4.1 按照總行預(yù)警策略開展各項(xiàng)貸后管理工作，預(yù)警策略未觸 發(fā)動(dòng)作的，可根據(jù)實(shí)際情況酌情開展貸后管理工作。11.4.2 為加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，我行將對(duì)借款人或借款企業(yè)在我行 開立的結(jié)算賬戶結(jié)算量進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)于賬戶結(jié)算量低于預(yù)警線的，應(yīng) 采取貸后檢查、提前

27、收回貸款等措施控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體預(yù)警策略及貸后管理要求按照我行零售貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。11.5 盡職免責(zé) 各崗位業(yè)務(wù)人員已按照三查模板、貸后預(yù)警策略及相關(guān)要求履行 了相應(yīng)崗位職責(zé)，且未出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生內(nèi)外部案件及重大違規(guī)等 行為，即認(rèn)定為已盡職，若貸款出現(xiàn)各類風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)上述相關(guān)人員免于 處罰。11.6 授信或單筆貸款金額（不含小微企業(yè)質(zhì)押貸款）超過500 萬元的個(gè)人經(jīng)營貸款不適用以上模版化作業(yè)流程。各分行須參照我行對(duì) 公條線小企業(yè)貸款相關(guān)規(guī)定開展貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理工作，并制定三查模板，其中由總行集中審批的業(yè)務(wù)按照集中審批相關(guān) 規(guī)定執(zhí)行。在貸后管理上，分行須按季度收集企業(yè)財(cái)務(wù)

28、報(bào)表、開展貸 后現(xiàn)場(chǎng)檢查。12 相關(guān)功能產(chǎn)品個(gè)人經(jīng)營貸款可開通周轉(zhuǎn)易功能 ,周轉(zhuǎn)易功能的管理按照招商銀 行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范中 “周轉(zhuǎn)易 ”功能相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。12.1 周轉(zhuǎn)易功能的審批流程如下：12.1.1 周轉(zhuǎn)易功能與循環(huán)授信同時(shí)申請(qǐng)的，由循環(huán)授信額度審批 人員（機(jī)構(gòu)）一并審批。12.1.2 存量循環(huán)授信額度申請(qǐng)開通周轉(zhuǎn)易功能的，采用雙人審 批，終審人須具有終審權(quán)限。第三章 小微企業(yè)抵押貸款1 定義1.1 小微企業(yè)抵押貸款是指向借款人或借款企業(yè)發(fā)放的，以借款人 或借款企業(yè)自有或第三方所有的產(chǎn)權(quán)明晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)的商品住 房、商業(yè)用房和廠房作為抵押物的小微企業(yè)貸款。1.2 小微企業(yè)抵押貸款分為足

29、額抵押貸款和非足額抵押貸款。1.2.1 足額抵押貸款是指商品住房抵押率不超過 70%，商業(yè)用房抵 押率不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的 60%或評(píng)估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率不超 過房產(chǎn)評(píng)估凈值的 50%的小微企業(yè)抵押貸款。1.2.2 非足額抵押貸款是指抵押成數(shù)高于足額抵押貸款最高成數(shù)上 限的小微企業(yè)抵押貸款。金額超出足額抵押最高抵押率對(duì)應(yīng)金額的部 分稱為超出足額抵押部分。1.2.3 足額抵押貸款可以商品住房、商業(yè)用房或廠房抵押；非足額 抵押貸款只能以商品住房或商業(yè)用房抵押。2 基本規(guī)定2.1 須符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè) 名義申請(qǐng)小微企業(yè)

30、對(duì)公貸款。2.3 小微企業(yè)抵押貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對(duì)象和條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押貸款，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制 人征信記錄須在二級(jí)（含）以上。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額4.1.1 授信或單筆貸款金額原則上不得超過 500 萬元，最高不超過1000 萬元，且須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要求。其中授 信或單筆貸款金額超過 500 萬元的，須同時(shí)符合以下條件：4.1.1.1 只能以自然人名義辦理。4.1.1.2 授信或單筆貸款金額不超過借款人家庭凈資產(chǎn)。4.1.1.3 符合以下條件之一：4.1.

31、1.3.1 借款人為我行私鉆客戶。4.1.1.3.2 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為深圳、北京、上海、杭州、南京或廣州 分行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。4.2期限：授信期限最長不超過 10 年，且不超過抵押物產(chǎn)權(quán)有效 期，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超過 5 年。同時(shí)應(yīng)符合 小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3 貸款利率、還款方式須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。5 抵押率5.1 足額抵押貸款商品住房抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 70%，商業(yè)用房抵押 率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的 60%或評(píng)估現(xiàn)值的 50%，廠房抵押率最 高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的 50%。5.2 非足額抵押貸款5.2.1 在抵押基礎(chǔ)上增加專業(yè)擔(dān)保公司連帶

32、保證的，超出足額抵押 部分金額最高不得超過 300 萬元，且抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的120%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的110%或評(píng)估現(xiàn)值的 100%。5.2.2 在抵押基礎(chǔ)上增加自然人連帶保證或自然人聯(lián)保的，超出足 額抵押部分金額最高不得超過 150 萬元；僅以房產(chǎn)抵押的非足額抵押 貸款，超出足額抵押部分金額最高不得超過 100 萬元。同時(shí)，上述兩 種情況下抵押率須符合以下要求：以商品住房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的100%；以商業(yè)用房抵押的，抵押率最高不超過房產(chǎn)評(píng)估凈值的 90%或評(píng)估現(xiàn)值 的 80% 。6 貸款

33、擔(dān)保6.1 抵押物須符合以下條件：6.1.1 原則上用于抵押的房產(chǎn)與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須位于同一行政管轄 區(qū)域。異地房產(chǎn)抵押的，我行在抵押物所在城市須設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，抵押房 產(chǎn)須由當(dāng)?shù)胤中姓J(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。6.1.2 已辦妥產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)清晰，可上市流通并能依法辦理抵押 登記，沒有產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議等不利變現(xiàn)的情況。6.1.3 具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，房產(chǎn)結(jié)構(gòu)完好，水、電、環(huán)保、交 通、城建、物業(yè)管理等各項(xiàng)配套設(shè)施和服務(wù)齊全，不存在糾紛和問 題，不在政府規(guī)劃的拆遷范圍內(nèi)。6.1.4 原則上不接受閑臵超過 6 個(gè)月的商業(yè)用房作為抵押物；借款 人或借款企業(yè)實(shí)際控制人為我行 “金葵花 ”及以上客戶，且抵押物變現(xiàn) 能力較

34、強(qiáng)的可酌情接受。6.1.5 我行規(guī)定的其他條件。6.1.6 抵押物為廠房的，還須滿足以下條件：6.1.6.1 廠房附屬的土地應(yīng)辦妥產(chǎn)權(quán)證明，且廠房所有人已取得土 地的使用權(quán)。6.1.6.2 不接受閑臵的廠房作為抵押物。6.1.6.3 用以抵押的廠房應(yīng)位于成熟工業(yè)區(qū)內(nèi)，消防及其他安全設(shè) 施良好，用途明確。6.2 非足額抵押貸款增加的擔(dān)保還須符合以下條件：6.2.1 追加的擔(dān)保是針對(duì)整個(gè)授信額度或單筆貸款的擔(dān)保。6.2.2 追加專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理 按照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6.2.3 追加自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī) 定中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要

35、求。追加自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須同時(shí)在我行辦理以自然 人名義申請(qǐng)的小微企業(yè)抵押貸款，且均須追加自然人聯(lián)保方式，同時(shí) 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的要求。7 貸款流程 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí) 行。第四章 小微企業(yè)配套貸款1 定義小微企業(yè)配套貸款是指向已在我行辦理以商品住房或商業(yè)用房抵 押的房產(chǎn)抵押類貸款（以下稱為 “主貸款 ”，含個(gè)人住房貸款、個(gè)人商 業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購房貸款和足額抵 押個(gè)人經(jīng)營貸款）借款人發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)配套貸款在系統(tǒng)中須關(guān)聯(lián)一筆主貸款額

36、度，一筆主貸 款只能關(guān)聯(lián)一筆配套貸款。2.3 小微企業(yè)配套貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.4 小微企業(yè)配套貸款借款人須與主貸款借款人一致。2.5 主貸款須已辦妥（預(yù)）抵押登記手續(xù)后，方可發(fā)放小微企業(yè)配 套貸款。2.6 小微企業(yè)配套貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。 3 貸款對(duì)象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定的要求。3.2 借款人應(yīng)已在我行辦理或同時(shí)在我行申請(qǐng)辦理以商品住房或商 業(yè)用房抵押的個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、房產(chǎn)抵押的個(gè)人消 費(fèi)貸款、個(gè)人抵押購房貸款或足額抵押個(gè)人經(jīng)營貸款。3.3 采用信用方式的 ,借款人征信記錄須在二級(jí) （含）以上。 4 貸款 金額、期限、利率及還款方式

37、4.1 金額4.1.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的小微企業(yè)配套貸款，授信或單 筆貸款金額最高不超過 300 萬元；采用自然人連帶保證或自然人 聯(lián)保的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬 元，信用方式的小微企業(yè)配套貸款，授信或單筆貸款金額最高不超過 100 萬元。主貸款授信或單筆貸款金額與小微企業(yè)配套貸款授信或單筆 貸款金額合計(jì)須符合以下條件：4.1.2.1 專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 100%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超 過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的 90%或評(píng)估現(xiàn)值的 80%。4.1.2.2 自

38、然人聯(lián)保、自然人連帶保證或信用方式 主貸款抵押物為商品住房的，合計(jì)金額最高不超過主貸款抵押房 產(chǎn)評(píng)估現(xiàn)值的 80%；主貸款抵押物為商業(yè)用房的，合計(jì)金額最高不超 過主貸款抵押房產(chǎn)評(píng)估凈值的 70%或評(píng)估現(xiàn)值的 60%。4.1.3 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，且授信額度到期日原則上不 得晚于主貸款額度到期日；單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不 超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額度到期日。同 時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3 貸款利率和還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保5.1 采用專業(yè)擔(dān)保公司連帶保

39、證的，專業(yè)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按 照總行信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 采用自然人連帶保證的，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 中對(duì)保證人的準(zhǔn)入要求。5.3 采用自然人聯(lián)保的，聯(lián)保體成員必須為同時(shí)在我行辦理小微企 業(yè)配套貸款的自然人，且符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián)保的 要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款審批和貸款管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí) 行。6.2 主貸款和小微企業(yè)配套貸款同時(shí)出現(xiàn)逾期的，原則上要求借款 人優(yōu)先歸還小微企業(yè)配套貸款。第五章 小微企業(yè) AUM 信用貸款1 定義小微企業(yè) AUM 信用貸款是指向我行金卡及以上客戶以信用方式發(fā) 放的用于借款人經(jīng)營企業(yè)經(jīng)營

40、資金需求的個(gè)人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 小微企業(yè) AUM 信用貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.2 小微企業(yè) AUM 信用貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3 貸款對(duì)象及條件3.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人須符合以下條件之一：3.2.1 借款人須為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)本地戶籍。3.2.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄二級(jí)（含）以上。3.4 貸款申請(qǐng)時(shí)，借款人應(yīng)在我行有至少 12 個(gè)月的 AUM 記錄。3.5 借款人須為我行金卡及以上客戶，且客戶在我行近 12 個(gè)月平 均月日均 AUM 不得低于 30 萬元。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4

41、.1 金額4.1.1 最高授信或單筆貸款金額 =（申請(qǐng)人在我行近 12 個(gè)月和近 3 個(gè)月平均月日均 AUM （不含第三方存管）孰低金額當(dāng)前 AUM 中已 質(zhì)押資產(chǎn)）80%-借款人名下信用方式辦理的配套貸款額度。4.1.2 借款人為我行私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金 額最高不超過 500 萬元；借款人為我行非私鉆客戶的，同一借款人授信或單筆貸款金額最高不超過 300 萬元。4.1.3 授信或貸款金額須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)金額的要 求。4.2期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸 款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額 度到期日。同時(shí)應(yīng)符

42、合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中對(duì)期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款流程及其他規(guī)定5.1 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī) 定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。5.2 私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為管 戶私鉆客戶經(jīng)理，且貸款在上報(bào)分行個(gè)貸業(yè)務(wù)部門前，須由分行私鉆 客戶經(jīng)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核通過并簽字確認(rèn)，審核重點(diǎn)為客戶身份、持 卡情況及 AUM 資產(chǎn)情況。5.3 非私鉆客戶申請(qǐng)的小微企業(yè) AUM 信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員須為 個(gè)貸客戶經(jīng)理。第六章 小微企業(yè)小額信用貸款1 定義小微企業(yè)小額信用貸款是指向符合條件的自然人采用自然人連帶 保證

43、或以信用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營貸款。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小額信用小微企業(yè)貸款只能以自然人名義申請(qǐng)。2.3 小額信用小微企業(yè)貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件3.1 符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.3 借款人征信記錄三級(jí)（含）以上；采用信用方式的，借款人征 信記錄須在二級(jí)（含）以上。3.5 借款人必須為本地戶籍或借款人已婚且夫妻雙方在本地居住和 工作。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人授信或單筆貸款金額合計(jì) 最高不超過 50 萬元，采用自然人連帶保證方

44、式的，同一借款人授信或 單筆貸款金額合計(jì)最高不超過 100 萬元。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基 本規(guī)定中對(duì)金額的要求。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單 筆貸款期限最長不超過 3 年。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定中 對(duì)期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。 5 貸款擔(dān) ?？刹捎眯庞梅绞交蜃匀蝗诉B帶保證的擔(dān)保方式，采用自然人連帶 保證，保證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6 貸款流程 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定 及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。第七章 小微企業(yè) POS 商戶貸款1 定義小微企業(yè)POS商戶貸款是

45、指我行對(duì)符合條件的 POS收單特約商戶 以及采取POS集中收銀收款方式的商場(chǎng)/市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶（以下合稱 “商戶 ”）或其實(shí)際控制人發(fā)放的小微企業(yè)貸款。POS集中收銀是指在固定的經(jīng)營場(chǎng)所內(nèi)，由商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營 者為場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶提供集中的 POS刷卡或現(xiàn)金方式代收購買者的消費(fèi) 資金，經(jīng)過一定周期后，商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營者再將代收的資金劃撥 給商場(chǎng)或市場(chǎng)內(nèi)商戶的方式。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)抵押貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以企業(yè) 名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3 小微企業(yè) POS 商戶貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦 理。3 貸款對(duì)象及條件3.1

46、須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須符合以下條件：3.2.1 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采 用信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以 上。3.2.2 借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人家庭須在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)所在地有自 有產(chǎn)權(quán)房產(chǎn)。3.2.3 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為 POS 集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人還須在所在商 場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)連續(xù)經(jīng)營 2 年以上（含）。3.3 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)須符合以下條件：3.3.1 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為可受理銀行卡刷卡業(yè)務(wù)的 POS 收單特約商戶或?yàn)?POS

47、 集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶。3.3.2 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè) 最近3個(gè)月月均POS收款金額（不限于我行賬戶）不低于 10萬元。3.3.3 借款人或借款企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，提供借款人經(jīng)營實(shí)體或借款 企業(yè)至少近3個(gè)月的POS收款交易流水記錄（不限于我行賬戶），且 交易流水連續(xù)，每月沒有間斷。借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為 POS 集 中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營商戶的，可提供商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)出具且 蓋章確認(rèn)的商戶至少近 3 個(gè)月的收款交易流水記錄。3.4 行業(yè)選擇 應(yīng)選擇受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響小、市場(chǎng)需求持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)行業(yè)經(jīng) 營商戶，商戶企業(yè)所屬行業(yè)符合我行小微企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入

48、要求，具體行 業(yè)準(zhǔn)入名單以招商銀行小微企業(yè)貸款三查模版規(guī)定為準(zhǔn)。3.5 POS集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入3.5.1 準(zhǔn)入要求3.5.1.1 分行應(yīng)充分調(diào)研當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和區(qū)域 風(fēng)險(xiǎn)程度，選擇經(jīng)營存續(xù)期長、輻射范圍廣、客流旺盛的商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)作為開發(fā)目標(biāo)。3.5.1.2 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)經(jīng)營管理體制完善、治安良好、交易活 躍，并已穩(wěn)定經(jīng)營 3 年以上（含），商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的開發(fā)商或經(jīng)營 管理者無不良記錄。商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)須具備 POS集中收銀系統(tǒng)并具備完善 的財(cái)務(wù)管理制度。3.5.1.4 商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)內(nèi)的商鋪或攤位出租率高，原則上要求出 租率不低于 80%。3.5.1.5 分行應(yīng)

49、定期對(duì)已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行重新 評(píng)估，原則上要求每年至少 1 次。3.5.2 準(zhǔn)入審批分行須對(duì) POS 集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批，項(xiàng) 目的審批由分行零售信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對(duì)集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè) 市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)入時(shí)，分行應(yīng)對(duì)商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)的經(jīng)營管理情況進(jìn)行調(diào) 查，包括經(jīng)營情況、股權(quán)及管理方背景、財(cái)務(wù)管理、商戶資金清算情 況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要素。3.5.3 貸后管理已準(zhǔn)入的集中收銀商場(chǎng)或?qū)I(yè)市場(chǎng)應(yīng)配合我行開展貸款商戶貸后 管理工作，包括但不限于提供商戶收款交易數(shù)據(jù)、提供商戶經(jīng)營及簽 約情況等，原則要求須與我行簽署相關(guān)合作協(xié)議，合作協(xié)議須經(jīng)

50、分行 法律與合規(guī)部門評(píng)審?fù)ㄟ^后簽訂。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額：采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸 款金額最高不超過 100 萬元，采用自然人連帶保證的，同一借款人或 借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高不超過 150 萬元，且授信或單筆貸 款金額二借款人商戶近3個(gè)月月均POS收單交易金額>A。（ 3>A>0, A 的大小由借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)所屬行業(yè)決定，具體以招商 銀行小微企業(yè)貸款三查模版為準(zhǔn)）。4.2 期限：授信額度期限最長不超過 5年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單 筆貸款期限最長不超過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。同時(shí)應(yīng)

51、符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要 求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)?？刹捎米匀蝗诉B帶保證或信用方式，采用自然人連帶保證的，保 證人須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)保證人的要求。6 貸款流程及其他規(guī)定6.1 貸前調(diào)查、貸款申請(qǐng)、審查審批流程按照小微企業(yè)貸款基本規(guī) 定及三查模版的規(guī)定執(zhí)行。6.2 借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算賬戶作為 POS 收款回 款賬戶，對(duì)于集中收銀模式，借款人或借款企業(yè)必須在我行開立結(jié)算 賬戶作為商場(chǎng)或市場(chǎng)管理方代收款返還賬戶。我行將對(duì)借款人在我行 賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系統(tǒng) 和三查模板的要求為準(zhǔn)。第八章

52、 小微企業(yè)供銷流量貸款1 定義 小微企業(yè)供銷流量貸款是指向有穩(wěn)定進(jìn)銷貨流量記錄的品牌供應(yīng) 商或經(jīng)銷商發(fā)放的用于其企業(yè)經(jīng)營的小微企業(yè)貸款。其中借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)為品牌特許經(jīng)營戶、代理銷售 商、分銷商等品牌下游經(jīng)銷商的稱為經(jīng)銷商模式；借款人經(jīng)營實(shí)體或 借款企業(yè)為向品牌企業(yè)提供原材料或?qū)I(yè)服務(wù)的供應(yīng)商的稱為供應(yīng)商 模式。2 基本規(guī)定2.1 符合我行小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。2.2 小微企業(yè)供銷流量貸款可以自然人名義申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營貸款或以 企業(yè)名義申請(qǐng)小微企業(yè)對(duì)公貸款。2.3 小微企業(yè)供銷流量貸款可采用單筆貸款或循環(huán)授信方式辦理。3 貸款對(duì)象及條件3.1 須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定。3.2 借款人或借

53、款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄三級(jí)（含）以上，采用 信用方式的，借款人或借款企業(yè)實(shí)際控制人征信記錄二級(jí)（含）以 上。3.3 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)原則上與品牌企業(yè)須合作2 年以上（含），借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)與品牌企業(yè)簽訂了明確合作協(xié)議 或供貨或采購協(xié)議或品牌企業(yè)能夠出具對(duì)借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè) 的供應(yīng)商或經(jīng)銷權(quán)資格認(rèn)定的，可適當(dāng)放寬上述合作年限要求的限 制。3.4 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為賣 家的應(yīng)付賬款融資業(yè)務(wù)，也未在其他銀行敘做以品牌企業(yè)為買家的應(yīng) 收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)或者保理業(yè)務(wù)且未在其他銀行辦理存貨質(zhì)押業(yè) 務(wù)。3.5 借款人經(jīng)營實(shí)體或借款企業(yè)、借款人或借款企

54、業(yè)實(shí)際控制人與 品牌企業(yè)、品牌企業(yè)實(shí)際控制人及股東無關(guān)聯(lián)關(guān)系。3.6 品牌企業(yè)的準(zhǔn)入及限額管理品牌企業(yè)原則上應(yīng)為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)屬地企業(yè)，分行在開辦業(yè)務(wù)前,須對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批。品牌企業(yè)準(zhǔn)入及限額審批由分行零售 信貸業(yè)務(wù)分管行長終審。對(duì)品牌企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)入及限額審批時(shí)，分行應(yīng) 對(duì)品牌企業(yè)經(jīng)營模式、品牌企業(yè)供應(yīng)商或經(jīng)銷商的分布情況等進(jìn)行調(diào) 查，包括行業(yè)前景、品牌企業(yè)經(jīng)營模式，經(jīng)營周期、存貨周轉(zhuǎn)率、資 金使用情況等內(nèi)容，并明確目標(biāo)貸款客戶、授信條件、貸后管控等要 素。4 貸款金額、期限、利率及還款方式4.1 金額 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證或品牌企業(yè)連帶保證的，同一借款人或 借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最

55、高不超過 300 萬元；以自然人聯(lián)保或 自然人連帶保證的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單筆貸款金額最高 不超過 150 萬元；采用信用方式的，同一借款人或借款企業(yè)授信或單 筆貸款金額最高不超過 100 萬元。同時(shí)應(yīng)符合以下條件：4.1.1 供應(yīng)商模式下，授信或單筆貸款金額 =借款人經(jīng)營實(shí)體或借 款企業(yè)對(duì)品牌企業(yè)近 12 個(gè)月銷售金額的 30%。4.1.2 經(jīng)銷商模式下，授信或單筆貸款金額 =品牌企業(yè)對(duì)借款人經(jīng) 營實(shí)體或借款企業(yè)與近 12 個(gè)月銷售金額的 20%。4.1.3 同時(shí)須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)金額的要求。4.2 期限：授信期限最長不超過 5 年，單筆貸款或授信項(xiàng)下單筆貸款期限最長不超

56、過3年，且授信項(xiàng)下單筆貸款到期日不得晚于授信額 度到期日。同時(shí)應(yīng)符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)期限的要求。4.3 利率及還款方式按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。5 貸款擔(dān)保5.1 以專業(yè)擔(dān)保公司連帶保證的，擔(dān)保公司的準(zhǔn)入和管理按照總行 信用風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5.2 以品牌企業(yè)連帶保證的，按以下方式審批和管理：5.2.1 品牌企業(yè)擔(dān)保額度的審批由分行個(gè)貸部門初審后，報(bào)分行授 信審批部按授權(quán)管理相關(guān)規(guī)定審批。5.2.2 品牌企業(yè)擔(dān)保額度由分行個(gè)貸部門負(fù)責(zé)建立和管理。發(fā)放擔(dān) 保額度項(xiàng)下小微企業(yè)供銷流量貸款具體業(yè)務(wù)時(shí)，必須在系統(tǒng)中關(guān)聯(lián)擔(dān) 保方，具體擔(dān)保方的管理按照招商銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)規(guī)范執(zhí)行。5.3

57、采用自然人連帶保證方式的，保證人須滿足小微企業(yè)貸款基本 規(guī)定對(duì)保證人的要求。5.4 采用自然人聯(lián)保的，須符合小微企業(yè)貸款基本規(guī)定對(duì)自然人聯(lián) 保的要求。6 貸款用途及支付管理6.1 供應(yīng)商模式下，貸款用途按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行；經(jīng) 銷商模式下，貸款只能用于向品牌企業(yè)購貨或購買商業(yè)服務(wù)。6.2 貸款支付管理按照小微企業(yè)貸款基本規(guī)定執(zhí)行。7 貸款流程及其他規(guī)定7.1 貸前調(diào)查、貸款審批及貸后管理相關(guān)要求按照三查模板的規(guī)定 執(zhí)行。7.2 供應(yīng)商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行開立結(jié)算賬戶作為 與品牌企業(yè)的回款賬戶。經(jīng)銷商模式下，借款人或借款企業(yè)須在我行 開立結(jié)算賬戶作為與品牌企業(yè)往來的主要賬戶。我行將對(duì)借款人在我 行賬戶情況進(jìn)行監(jiān)控，具體監(jiān)控策略及貸后管理要求按照總行預(yù)警系 統(tǒng)和三查模板的要求為準(zhǔn)。7.3 采用品牌企業(yè)連帶保證的，分行應(yīng)參照對(duì)公貸款相關(guān)規(guī)定，對(duì) 品牌企業(yè)開展貸后管理工作。第九章 小微企業(yè)質(zhì)押貸款第一節(jié) 基本規(guī)定