國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

1、國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀摘要：本文介紹了與電子支付的分類及電子貨幣的種類與應(yīng)用，簡單地說明了電子支付的模式以及目前國內(nèi)外電子商務(wù)與電子支付發(fā)展現(xiàn)狀。認(rèn)為，研究并解決電子支付存在的問題，對于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義！關(guān)鍵詞：電子支付電子貨幣現(xiàn)狀問題當(dāng)今世界電子網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速普及，傳統(tǒng)的商業(yè)形式不再很好的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代電子商務(wù)的崛起，貨幣支付手段與方式發(fā)生了創(chuàng)新性變革。電子貨幣一一電子支付方式的出現(xiàn)，便是這種變革的典型表現(xiàn)。目前，在電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中，電子支付仍然是困擾電子商務(wù)發(fā)展的主要原因之一。本文將重點(diǎn)綜

2、述國內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀。目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。2.1大額支付系統(tǒng)主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)。大額系統(tǒng)是一個(gè)國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)?，F(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運(yùn)行，采用RTGS奠式；處理貸記轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有由私營部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付交易雖然可做實(shí)時(shí)處理，但要在日終進(jìn)行凈額資金清算。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（110%）,但資金額超過90%,因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。2.2脫機(jī)小額支付系統(tǒng)（亦稱批量電子支付系統(tǒng)）主

3、要指ACH（自動(dòng)消算所），主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施繳費(fèi)）。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。2.3聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指POSEFT和ATM系統(tǒng),其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或ATM卡等）。聯(lián)機(jī)和脫機(jī)兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但POSEFT和ATM中需要對支付實(shí)時(shí)授信）。22.4電子貨幣電子貨幣是一種在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新貨幣形式，是以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲的信用貨幣。與紙幣等其他貨幣形式相比，電子貨幣具有成本低、流通費(fèi)用低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本低等優(yōu)勢。1995年7月，英

4、國米德蘭銀行和國民西敏西銀行共同出資進(jìn)行的一項(xiàng)名為“Mondex卡”（IC卡）的電子貨幣實(shí)驗(yàn)轟動(dòng)了全世界。除此之外，美國的NetCashNetCheque.FirstVirtual,荷蘭的E-Cash,丹麥的Danmont法國的“小電子錢包”。瑞士的“郵政卡”，芬蘭的“先驅(qū)者”，新加坡的“NETS,中國的金卡工程等一系列關(guān)于電子貨幣的實(shí)驗(yàn)和研究項(xiàng)目在各國開展并應(yīng)用于金融實(shí)踐活動(dòng)。巴塞爾委員會(huì)對電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機(jī)制中，通過銷售終端，不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”和預(yù)付支付機(jī)制。所謂“儲值”是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價(jià)值，如Mond

5、ex智能卡，多功能信用卡等?！邦A(yù)付支付機(jī)制”是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金”，由多組二進(jìn)制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。該定義包含了電子貨幣的在線交易和離線交易，是從支付機(jī)制、支付工具角度下的。因此，電子貨幣是電子支付的主要形式，有時(shí)人們混同使用，廣義的電子貨幣即指電子支付1o電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)、金融機(jī)具、商業(yè)機(jī)具等為基礎(chǔ)，以銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)為載體，在目不可視、手不可及的情況下，通過電子信息轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)存儲和轉(zhuǎn)移的無形貨幣資金。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。電子貨幣的特征：數(shù)字化形態(tài)。從形態(tài)上看，電子貨

6、幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實(shí)物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。電子化手段。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實(shí)現(xiàn)了在INTERNET上的支付。而且，為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、防火墻等安全防范措施。主體廣泛性。從主體看，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者，電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個(gè)，也可以是多個(gè)；中介機(jī)構(gòu)一般為銀行等金融機(jī)構(gòu)。結(jié)算方式票據(jù)化。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多

7、次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。這一點(diǎn)類似于票據(jù)。3電子支付的基本模式2-3如果看一下網(wǎng)上電子支付參與主體，不管B2B還是B2c的交易模式，網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外，通常還應(yīng)該有電子商務(wù)平臺、第三方支付中介機(jī)構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。從電子商務(wù)平臺來看，一類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個(gè)場所；另一類電子商務(wù)平臺同時(shí)也是賣家，直接向買家提供商品服務(wù)和配送服務(wù)；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺和銀行，起到一個(gè)橋梁作用，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金3劃撥。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務(wù)平臺本身充

8、當(dāng)支付平臺，這個(gè)支付平臺的建立只是為了該電子商務(wù)平臺自身使用，支付平臺直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司，可以為不同電子商務(wù)平臺提供網(wǎng)上電子支付。在這種模式下，這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。從今后比較長的一段時(shí)間來看，整個(gè)網(wǎng)上電子支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過銀行網(wǎng)關(guān)，通過銀行完成的，當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做；還有一種比較特殊的情況

9、是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實(shí)際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)處理的，電子商務(wù)平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺,支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務(wù)，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。電子支

10、付的基本模式如下圖所示：圖1電子支付模式示意圖FigurelSketchoftheelectronicpayment4國內(nèi)外電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀4.1國內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析4-64.1.1國外情況電子商務(wù)自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速，銷售額成倍增長.1994年全球電子商務(wù)銷4售額僅為12億美元，1997年達(dá)到26億美元，2000年達(dá)到3000美元。雖然受到“9。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)下滑的影響。世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。IDC在2001年11月5日指出：2001年壘球B2B貿(mào)易額達(dá)到5160億美元，比2000年猛增83%;而且世界各國公司通過因特網(wǎng)購買的商品和服務(wù)的貿(mào)易額到2006年

11、可望達(dá)到4.3萬億美元。從世界各國電子商務(wù)的發(fā)展來看。北美地區(qū)的電子商務(wù)起步較早。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務(wù)比美國起步晚了18個(gè)月。但發(fā)展也很快。亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務(wù)市場規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國的一半。美國“911”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過5周就恢復(fù)到以前的水平。美國2001年電子商務(wù)銷售額達(dá)到20%的增長率，其銷售總額為530億美元，而第四季度的銷售額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的158億美元。韓國電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會(huì)公認(rèn)為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的

12、。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從2000年的58兆韓元（440億美元）增加到2001年的118.9兆韓元；從2003年的235.0兆韓元，增加到2004年的314.0兆韓元。2005年第三季度實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易額87.4兆韓元，同比增長9.9%。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到2181萬人，雖然這一數(shù)字比2003年增長了66.6%,但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為3.1%。估計(jì)整個(gè)非洲2002年電子商務(wù)的交易額為5億美元。拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西哥

13、因特網(wǎng)普及速度較快，四國的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的2/3。2000年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額已經(jīng)達(dá)到28.5億美元，B2c電子商務(wù)的交易額也達(dá)到7.24億美元。2001年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長，2002年電子商務(wù)總交易額有望達(dá)到76億美元。表1世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（20002004）單位：人Table1theinternetusers'numberanddevelopmentlevelofdifferentarea（2000-2004）4.1.2國內(nèi)情況經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。截止到2006年12月31日，我國

14、的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為11100萬人，和上年同期相比增長18.1%,是1997年10月第一次調(diào)查結(jié)果62萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的179倍；上網(wǎng)計(jì)算機(jī)總數(shù)達(dá)到4950萬臺，和上年同期相比增長19%是1997年10月第一次調(diào)查結(jié)果29.9萬臺的165.5倍；網(wǎng)絡(luò)國際出口帶寬總量達(dá)到136106M是1997年10月第一5次調(diào)查結(jié)果25.408M的5356.8倍（參見表2）。表2中國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩rTable2thedevelopmentconditionofchinainternetbasic時(shí)間1997.101999200120032005上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人）628903370795011100上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)（

15、萬臺）29.9350125430894950國際出口帶寬（M25.4083517597.527216136106截止至U2005年12月底，我國網(wǎng)站總數(shù)（包括.CN、.COM.NET、.ORG下的網(wǎng)站）達(dá)到694200個(gè)，2004年底在線數(shù)據(jù)庫總量達(dá)到全國在線數(shù)據(jù)庫的總量為30.6萬個(gè)。我國域名總數(shù)為2592410個(gè)，其中CNTT注冊的域名首次突破百萬大關(guān)，達(dá)到1096924個(gè)，與上年同期相比，增長了153.9%,成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。我國大陸的IP地址數(shù)達(dá)到了74391296個(gè)，位居世界第三。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富，大大促進(jìn)了我國電子商務(wù)的發(fā)展。根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計(jì)，我國電子商務(wù)

16、交易繼2004年73.7%的高速增長之后，2005年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到6800億元人民幣，同比2004年增長了41.7%。（參見圖2）。圖22001-2005年中國電子商務(wù)市場規(guī)模Figure2thescaleofchinaelectronicbusinessmarket4.2國內(nèi)外電子支付應(yīng)用現(xiàn)狀分析4.2.1國外情況2005年的12個(gè)月間，全球電子商務(wù)市場交易規(guī)模增長了44.9%,達(dá)到41000億美元，電子商務(wù)交易的高速增長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機(jī)會(huì)。經(jīng)歷了銀行后端處理自動(dòng)化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進(jìn)入新的發(fā)展階段，2005年

17、全球電子支付年交易量達(dá)到2100億，未來五年，全球電子支付交易額將翻1倍，復(fù)合增長率是各地區(qū)GDP增長率的4倍。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)，2005年全球支票占非現(xiàn)金交易的18.6%,而2009年這個(gè)數(shù)字將降至不足10%1995年，美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB成為第一家對公眾開放的網(wǎng)上銀行，開創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易的先河。到2004年，美國電子商務(wù)交易中，6通過電子支付方式進(jìn)行的交易總額為2800億美元，相關(guān)支付收入市場總量在2004年占全球支付收入總量7800億美元的1/3。2005年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)到125億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最

18、快的領(lǐng)域，電子支票的市場份額也從2003年的6%曾長為2005年的9%在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由1979年的14%迅速增長為2000年的41%。尼爾森報(bào)告預(yù)測，基于卡片的支付方式在美國個(gè)人支付市場的份額將從2001年的29%上升至2020年的48%,超過現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。韓國是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國家。2001年，運(yùn)營商SK推出了MONETA勺移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌，移動(dòng)用戶只要將具有信用卡功能的手機(jī)智能卡安裝到手機(jī)上，可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的ATM上取款，在自動(dòng)售貨機(jī)上購物，還可以通過手機(jī)支付地鐵費(fèi)、交停車

19、費(fèi)等。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M-BANK。用戶在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。在日本，NTTDoCoM咻移動(dòng)運(yùn)營商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。NTTDoCoMof電子產(chǎn)品巨頭SONYft同推行“I-modeFelica”移動(dòng)錢包方案，目前移動(dòng)錢包應(yīng)用面向6大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店AM/PM全日空、東日本鐵路公司、票務(wù)公司PIA等。在使用FeliCa手機(jī)的用戶中，60%勺用戶每周都會(huì)至少使用一次支付功能，隨著運(yùn)營商在手機(jī)卡中整合更完

20、整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營商：法國的Orange、西班牙的Telefonica移動(dòng)公司、彳惠國的T-Mobile和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)，旨在促進(jìn)各國運(yùn)營商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作的移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)。作為協(xié)會(huì)成員的各國運(yùn)營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機(jī)提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。4.2.2國內(nèi)情況電子支付在中國的發(fā)展開始于1998年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等逐漸發(fā)展起來。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子

21、支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國內(nèi)最成熟的。而隨著市場需求的變化，支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼，二是不能滿足用戶多樣化的需求，于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。2001年以后的電子支付交易額以超過100%勺

22、速度增長，2005年達(dá)到近200億元。2005年被稱為中國電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。第三方支付平臺成為投資熱點(diǎn)，得到迅速成長。2月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造“支付寶”交易服務(wù)工具；隨后,通融通公司推出YeePay電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手VISA國際組織推出“VISA驗(yàn)證服務(wù)”信用7卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)；PayPal推出“貝寶”7。2005年，通過第三方支付平臺進(jìn)行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到179億元，比2004年增長79.9%o依據(jù)iResearch2005年中國網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，2001年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為9億元，2004年增長為75億元。據(jù)預(yù)測，2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到605億元，支付用戶規(guī)