銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

1、提綱1內(nèi)容提要2一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析2（二）國內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r3（三）國內(nèi)和國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的狀況比較4二、現(xiàn)階段我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題4（一）與外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著不少的差距5（二）我國金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營體制影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)5（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一5三、發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)途徑6（一）加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新6（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)6（三）大力開拓發(fā)展網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)7（四）建立個(gè)人信用體系8（五）細(xì)分客戶市場(chǎng)8參考文獻(xiàn)9銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析【內(nèi)容提要】 隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人們收入水平的迅速增長(zhǎng)，個(gè)人

2、理財(cái)業(yè)務(wù)在 我國有著越來越廣闊的發(fā)展空間，與此同時(shí)不斷有外資銀行獲準(zhǔn)辦理人民幣業(yè)務(wù)。 然而，與其相比，國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。文章對(duì)此進(jìn)行了深入的 分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和營銷策略?！娟P(guān)鍵詞】外資銀行 國內(nèi)銀行 個(gè)人理財(cái) 利潤(rùn)一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀：近年來，在國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè) 人理財(cái)服務(wù)和專有品牌，如工商銀行的理財(cái)金賬戶和理財(cái)產(chǎn)品“

3、穩(wěn)得利”、招商銀行的金葵花等。其中，部分地區(qū)的一些國內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了 一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場(chǎng)營銷宣傳手段，并組建起了擁有相 關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。而隨著中國金融服務(wù)業(yè) 全面開放的步伐加速，來自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強(qiáng)烈，外資銀行以巨大的國際 化品牌優(yōu)勢(shì)正一步步逼近我國的銀行業(yè)。（一）我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析盡管我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn) 作情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問 題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少

4、數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，造成客源稀少。如外資銀行一般“門檻”在 xxxx美元以上,國內(nèi)銀行一般“門檻”在2xxxx元以上。比如說像建行的“樂當(dāng) 家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到 2xxxx到5xxxx元，同時(shí)每年的消費(fèi) 額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，從 現(xiàn)有品牌看，門檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒?。?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，加之對(duì)我國商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮，一直 對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù) 銀行

5、理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門 來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù) 開展不起來。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品附加值低，造成理財(cái)業(yè)務(wù)收 入偏少。目前我國銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面 上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。（二）國內(nèi)外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，與西方發(fā)達(dá)國家相比還存在較大的差距。直到20世紀(jì)90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)，客戶只要在這里

6、保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái) 產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù) 逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引 客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的免費(fèi)促銷手段，沒有盈利目標(biāo)；但隨著近年來中國經(jīng)濟(jì) 持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求 不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā) 展，以期獲得豐厚利潤(rùn)。外資金融機(jī)構(gòu)擁有國有商業(yè)銀行所緊缺的理財(cái)專業(yè)人才、 產(chǎn)品和業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，在人民幣業(yè)務(wù)放開后，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將首先受到外資金融 機(jī)構(gòu)的沖擊；二是國內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)的威脅。

7、目前在國內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)中， 除了國有商業(yè)銀行外，還有股份制商業(yè)銀行、信托公司、證券公司和保險(xiǎn)公司同 樣可以提供類似的理財(cái)產(chǎn)品，其中股份制商業(yè)銀行和信托公司對(duì)國有商業(yè)銀行的 挑戰(zhàn)最大。股份制商業(yè)銀行的機(jī)制比國有商業(yè)銀行更為靈活，產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)更強(qiáng)， 某些股份制商業(yè)銀行如光大銀行、招商銀行、交通銀行等在個(gè)人理財(cái)方面甚至遠(yuǎn) 遠(yuǎn)走在了國有商業(yè)銀行的前面，而信托公司的優(yōu)勢(shì)自不待言，國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 本身就發(fā)端于信托，本質(zhì)上目前理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品的契約性質(zhì)就屬于信托關(guān)系。（三）國內(nèi)和國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)狀況比較在我國個(gè)人理財(cái)才剛剛起步。從上世紀(jì) 90年代開始出現(xiàn)：1995年，招商銀行推 出集本外幣、定活期存款

8、集中管理及代收付功能為一體的“一卡通”，國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。1996年中信銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成 立了私人銀行部，其后各家銀行競(jìng)相推出自己的特色產(chǎn)品。近年來個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 受到各家商業(yè)銀行的推崇。工行重點(diǎn)向公司、企業(yè)的高級(jí)管理人員和高收入人群 以及子女在國外的老年人提供。建行已推出咨詢類、存款類、貸款類等較為齊全 的理財(cái)服務(wù)。中行重點(diǎn)推出個(gè)人實(shí)盤外匯買賣理財(cái)服務(wù)，并由原單一的市價(jià)交易 變?yōu)槭袃r(jià)交易和委托交易兩種。單一的柜臺(tái)交易變?yōu)楣衩?、電話、自主并舉，已 財(cái)務(wù)居民一種便捷投資形式。各銀行推出的理財(cái)服務(wù)已初步形成個(gè)人投資、結(jié)算、咨詢、貸款、委托等系列，并且業(yè)務(wù)面和服務(wù)面

9、都在迅速擴(kuò)大。然而我國銀行目 前推出的理財(cái)服務(wù)較多停留在念包括層面。其實(shí)目前銀行理財(cái)最大的問題在于市 場(chǎng)需求不足。許多銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位為給優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù)， 除設(shè)計(jì)投資方案采取方式外，其余均為免費(fèi)服務(wù)。但這種定位在于國際接軌的時(shí) 下顯然不夠深遠(yuǎn)，違背與效益為中心的經(jīng)營宗旨。比起國外銀行理財(cái)收入的30%的占有更是相差懸殊。二、現(xiàn)階段我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)由于具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)等優(yōu)勢(shì)，因而在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置，是商業(yè)銀行重要的利潤(rùn)來源之一。在西方發(fā) 達(dá)國家,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)非常成熟，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的 30%以

10、上。如花旗銀行從1990年起,業(yè)務(wù)總收入的40%ft來自于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我 國入世后的最近幾年，外資銀行正以巨大的國際化品牌優(yōu)勢(shì)一步步逼近我國的銀 行業(yè),而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。（一）與外資銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著不少的差距從2007年4月23日開始，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行和東亞銀行北京分 行正式向本地居民開辦人民幣業(yè)務(wù)。這一消息說明了外資銀行將很快進(jìn)入到我國 金融市場(chǎng)的各個(gè)方面。而在前面的論述中已經(jīng)提到，外資銀行在個(gè)人理財(cái)方面的 優(yōu)勢(shì)，將會(huì)吸引中國人的眼球。雖說現(xiàn)在這四家銀行對(duì)于帳戶余額還有著一定的 限制，如東亞銀行一般存款客戶如果每個(gè)月的日均存款余

11、額低于0.5萬元，則需繳納10元人民幣/月的賬戶管理費(fèi)。即客戶至少需存入 5000元才能免去管理費(fèi)， 但它仍不會(huì)影響到外資銀行尊貴、專業(yè)、安全、個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)對(duì)中國富人的 吸引，特別是個(gè)人理財(cái)方面，外資銀行更是得心應(yīng)手。對(duì)于我國商業(yè)銀行來說， 這不僅僅是一個(gè)機(jī)遇，而更多的是一種挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。（二）我國金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營體制影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來看這樣一個(gè)實(shí)例：商業(yè)銀行早先的“銀證通”業(yè)務(wù)，深受許多股民的歡迎由于通過“銀證通”，股民可以直接利用商業(yè)銀行的活期存款帳戶作為買賣保證金 帳戶和清算帳戶，免去了資金流通的諸多中間環(huán)節(jié)，加之銀行收取的傭金相對(duì)較 低，股民對(duì)于銀行的信任度高，因此股民在銀行開戶比例

12、逐漸增加，銀行在某種 程度上成為“準(zhǔn)券商”，從而造成證券公司與銀行之間的矛盾日益加深。券商們對(duì) 于銀證通的叫停一直就沒有停過。其實(shí)從一定程度來說，銀行開展“銀證通”業(yè) 務(wù)已經(jīng)違背了金融機(jī)構(gòu)“分業(yè)經(jīng)營”的原則，因而在去年的6月，銀證通新開戶被叫停。這一事件對(duì)于銀行來說，其實(shí)就是分業(yè)經(jīng)營所帶來的不利的地方。另外， 在銀行與其它金融機(jī)構(gòu)合作的過程中，銀行也只能是代理或是代銷其它金融機(jī)構(gòu) 的一些產(chǎn)品，自己沒有一種獨(dú)立操作的權(quán)力，從而在這一過程中浪費(fèi)了大量的人 力物力，也給客戶帶來了許多不便。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種單一產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足是我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展不夠的最大障礙。雖然我 國商業(yè)銀行在個(gè)人

13、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面有了一定成果，但同質(zhì)化現(xiàn)象仍十分普遍。 2005年，外國商業(yè)銀行提供給客戶的金融產(chǎn)品多達(dá) 2萬多個(gè)品種，而我國各銀行 只能提供260多個(gè)品種?；ㄆ?、匯豐等跨國金融集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已占其業(yè)務(wù) 總量的40鳩上，而我國銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅占其業(yè)務(wù)總量的10%左右，充分說明我國商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)不足以滿足目前巨大的市場(chǎng)需求。原因在于：一方面， 商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，較為先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有 得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。因此，硬 件技術(shù)的落后限制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展和具體應(yīng)用 ；另一方面，由于銀行個(gè)人金 融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)較為復(fù)

14、雜系統(tǒng)的工程，對(duì)銀行相應(yīng)研發(fā)人員的專業(yè)綜合素質(zhì)要 求很高，但是目前銀行個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)人員專業(yè)水平還較低，缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn) 和實(shí)踐，不具備較強(qiáng)的綜合知識(shí)和研發(fā)提供全方位個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品的技能。三、發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)途徑（一）加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè) 銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與 ，在充分研究并不 斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新：對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、 個(gè)人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù)放寬條件改善服務(wù)以擴(kuò)大市場(chǎng)份額形成規(guī) 模優(yōu)勢(shì)。依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體

15、進(jìn)行整合提升 如開發(fā)理財(cái)軟件 開發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”定活期儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)換 業(yè)務(wù)等,不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯 實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢， 實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托等金 融業(yè)務(wù),提供一站式綜合。（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)顧問進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的培訓(xùn)。理財(cái)顧問的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響 到銀行理財(cái)市場(chǎng)的拓展。合理的理財(cái)師必須具備四方面素質(zhì)：教育、考試、經(jīng)驗(yàn)、 操守。教育是根本，應(yīng)定期

16、組織員工學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)策劃、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)、退休計(jì) 劃和員工福利等各種理財(cái)基本課程。在內(nèi)部人員有限下，可聘外部專業(yè)人員來進(jìn) 行強(qiáng)化培訓(xùn)，還可以鼓勵(lì)員工自學(xué)參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師資格、證券從業(yè)資格、保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)等專業(yè)資格考試來實(shí)現(xiàn)成才目標(biāo)。作為一名專業(yè)的理財(cái)師不僅僅提供給客戶產(chǎn) 品推薦上，更需要體現(xiàn)職責(zé)：為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，客戶只需要提 供資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量要求、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力等相關(guān)信息告訴理財(cái) 師，由他們有針對(duì)性的制定一套符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案。加大考核 和培訓(xùn)力度，完善激勵(lì)制約機(jī)制，并以充實(shí)為主調(diào)整優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理隊(duì)伍。 針對(duì)考核工作的薄弱環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立健全

17、對(duì)分行、支行和個(gè)人資產(chǎn)業(yè) 務(wù)經(jīng)理的考核體系，激發(fā)業(yè)務(wù)人員的潛能。各行各級(jí)機(jī)構(gòu)在制定指標(biāo)體系時(shí)，可 以選擇以下的一項(xiàng)或多項(xiàng)：個(gè)人資產(chǎn)總量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)指標(biāo)（如住房按揭在個(gè)人貸款中占比等）、個(gè)人資產(chǎn)增量指標(biāo)、個(gè)人資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)指標(biāo) （如個(gè)人貸款增 量占全部貸款增量比例等）、個(gè)人資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)（如欠息率、逾期率、呆滯率等）、 個(gè)人資產(chǎn)規(guī)范管理指標(biāo)（如違規(guī)次數(shù)等）等，據(jù)以考核下級(jí)機(jī)構(gòu)的同時(shí)，分析和評(píng) 價(jià)自身工作。（三）大力開拓發(fā)展網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到 in ternet所覆蓋的各個(gè)國家。美 國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（sfnb ）從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)，美國銀行業(yè)6 %

18、?7% 的客戶使用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。傳統(tǒng)“磚瓦型”銀行，其分行 是物理網(wǎng)絡(luò)，主要借助于物質(zhì)資本，通過眾多銀行員工辛苦勞動(dòng)為客戶提供服務(wù)。 而網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的 虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自 己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲 得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全 能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀 行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開展投資、保險(xiǎn)、咨詢 等全方位金融業(yè)務(wù)。我國各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè) 務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)， 就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制， 也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。（四）建立個(gè)人信用體系這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國并沒有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開 展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（五）細(xì)分客戶市場(chǎng)巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門檻，什么樣的門檻，取決于這個(gè) 商