銀行分行個(gè)人信貸發(fā)展情況匯報(bào)

1、XX銀行分行XX年個(gè)人信貸開(kāi)展情況匯報(bào)個(gè)人銀行總部：總行?關(guān)于上報(bào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)分析報(bào)告的通知?一文我部已收悉,收文后我部即組織相關(guān)人員對(duì)XX年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)治理情況進(jìn)行分析匯總,對(duì)XX年業(yè)務(wù)開(kāi)展設(shè)想進(jìn)行梳理,現(xiàn)匯報(bào)如下：一、XX年個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況1、開(kāi)展速度較快,結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化XX分行2001年末全轄個(gè)人貸款余額5.19億元,XX年增幅83%,年末余額到達(dá)9.54億元,XX年繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)頭,年末余額達(dá)17.50億元.根據(jù)總分行要求,XX年加快開(kāi)展速度,年增幅到達(dá)114%,年末余額到達(dá)37.52億元.近年來(lái)個(gè)人信貸開(kāi)展情況請(qǐng)見(jiàn)下表：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元、戶(hù)工程2001年XX年XX年XX年戶(hù)數(shù)5264

2、83491063715428貸款余額5194495398175X1375167其中：住房貸款65842271858770169202商業(yè)用房0593927448102266汽布貸款11077294363884623849經(jīng)營(yíng)性貸款消費(fèi)貸款26928207222595031450在增量貸款發(fā)放的同時(shí)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到調(diào)整優(yōu)化.購(gòu)房貸款的比重不斷提升,汽車(chē)、消費(fèi)貸款比重下降,個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款得到有序發(fā)展.03、XX年末存量貸款結(jié)構(gòu)分析表單位：萬(wàn)元、業(yè)務(wù)品種XX年末余額XX年末余額XX年結(jié)構(gòu)比XX年結(jié)構(gòu)比存單國(guó)債質(zhì)押貸款6407118743.63.16住房貸款5880116920233.7545.1商業(yè)用房

3、2747510226615.7627.26個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款16798360829.519.62汽車(chē)按揭貸款394182384922.316.36個(gè)人消費(fèi)貸款262833145014.908.38留學(xué)貸款1734440.100.12合計(jì)175XR375167100100至XX年末,住宅按揭與商業(yè)用房?jī)深?lèi)購(gòu)房按揭貸款合計(jì)占比72.36%,汽車(chē)貸款與消費(fèi)貸款分別占6.36%與8.38%,經(jīng)營(yíng)性貸款同比例增長(zhǎng),仍保持在9.6%左右的占比.2、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),限制舉措逐步強(qiáng)化我行存量貸款的擔(dān)保結(jié)構(gòu)分別由質(zhì)押、抵押和保證履約擔(dān)保組成,其中主要擔(dān)保方式為質(zhì)抵押擔(dān)保,采用這兩種擔(dān)保方式的貸款余額為351667萬(wàn)元

4、,占個(gè)人貸款總額的93.74%,保證類(lèi)貸款余額明顯下降.目前由保險(xiǎn)公司和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保的汽車(chē)貸款余額為17355萬(wàn)元,消費(fèi)保證貸款余額為4415萬(wàn)元,貸款風(fēng)險(xiǎn)限制的意識(shí)和舉措進(jìn)一步增強(qiáng).3、根據(jù)總行個(gè)人信貸工作模式要求,分行XX年特別注意增強(qiáng)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限制力量,通過(guò)外部引進(jìn)和內(nèi)部吸收的方式將個(gè)人貸款專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限制人員增加到5-6人,在日常工作中注重增強(qiáng)操作流程的梳理、規(guī)章制度的標(biāo)準(zhǔn)、過(guò)程治理的增強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)限制的前移和貸后治理的完備.二、開(kāi)展與限制并重,實(shí)施效果較好我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品提出柜面質(zhì)押貸款外,主要營(yíng)銷(xiāo)的有購(gòu)房、經(jīng)營(yíng)、汽車(chē)、消費(fèi)和留學(xué)貸款五類(lèi)產(chǎn)品.購(gòu)房貸款包括住宅與商業(yè)用房,經(jīng)營(yíng)性貸款

5、即其他資產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款.XX年末五級(jí)分類(lèi)報(bào)表反映,個(gè)人貸款不良率0.23%,其中經(jīng)營(yíng)性貸款不良率為0,住房貸款與商業(yè)用房不良率0.156%,低于平均數(shù),汽車(chē)按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款為0.788%和0.791%,分別是平均數(shù)的2.42倍、2.44倍.信貸產(chǎn)品的不同,貸款風(fēng)險(xiǎn)度不一樣,差距較大.近年來(lái)我行在貫徹金融政策的根底上,結(jié)合以上五類(lèi)信貸產(chǎn)品實(shí)際運(yùn)作現(xiàn)狀,從貸款的平安性、流動(dòng)性、效益性進(jìn)行“中觀分析,綜合比擬,制定了我行業(yè)務(wù)開(kāi)展的重點(diǎn)及限制壓縮的信貸產(chǎn)品政策.個(gè)人住房按揭貸款仍然是今后一段時(shí)期開(kāi)展的重點(diǎn),但考慮到XX地區(qū)無(wú)法辦理公積金貸款及組合貸款,在個(gè)人住房貸款的客戶(hù)群體選擇上受制因素較多,

6、在綜合比擬后,我們認(rèn)為也可選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù),適當(dāng)發(fā)展個(gè)人商業(yè)用房購(gòu)房貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù).在具體操作中明確：商品房批量按揭業(yè)務(wù),根據(jù)開(kāi)發(fā)商實(shí)力,樓盤(pán)地段、定價(jià)和客戶(hù)群體等綜合因素確定最高成數(shù)限制,工程風(fēng)險(xiǎn)總控.適時(shí)修訂標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)定標(biāo)準(zhǔn),使之適應(yīng)業(yè)務(wù)開(kāi)展需要和風(fēng)險(xiǎn)限制要求.經(jīng)營(yíng)性貸款15萬(wàn)元以下的不介入,對(duì)50萬(wàn)元以上的貸款一律要求開(kāi)展代發(fā)、儲(chǔ)蓄和結(jié)算等綜合配套業(yè)務(wù),抵押率一般限制在60%以下,利率一般上浮.從嚴(yán)限制一次性還本付息的業(yè)務(wù),鼓勵(lì)分期還款.個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款作為限制開(kāi)展對(duì)象.XX年分行下發(fā)?關(guān)于增強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)保證貸款風(fēng)險(xiǎn)限制的通知?及增強(qiáng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)限制的通知,

7、提出風(fēng)險(xiǎn)限制要求,指出清理汽車(chē)貸款和消費(fèi)貸款是當(dāng)前重要工作,嚴(yán)禁發(fā)放不指定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款,加快壓縮個(gè)人消費(fèi)保證貸款的步伐,嚴(yán)格限制新增,增強(qiáng)汽車(chē)貸款中向保險(xiǎn)公司及擔(dān)保公司的賠付.經(jīng)過(guò)一年的具體實(shí)施,效果較明顯.XX年末購(gòu)房貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款余額達(dá)30.76億元,占全部個(gè)人貸款余額的81.98%,比年初提高近23個(gè)百分點(diǎn)；汽車(chē)按揭貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款55299萬(wàn)元,占全部個(gè)人貸款余額的14.74%.比年初下降22.5個(gè)百分點(diǎn).三、信貸風(fēng)險(xiǎn)與不良資產(chǎn)情況根據(jù)XX年末個(gè)人信貸報(bào)表,根據(jù)“一逾兩呆口徑統(tǒng)計(jì)的不良貸款達(dá)1033萬(wàn)元,較年初增加148萬(wàn)元,不良率0.275%,主要集中在汽車(chē)按揭和個(gè)人消費(fèi)貸

8、款兩個(gè)業(yè)務(wù)品種中,兩項(xiàng)合計(jì)795.77萬(wàn)元,占全部不良貸款的77%.從業(yè)務(wù)品種方面分析,質(zhì)押貸款沒(méi)有逾期貸款.經(jīng)營(yíng)性貸款逾期164.89萬(wàn)元,還款情況均較佳,有少許逾期貸款屬正常范圍之內(nèi),主要因資金短期周轉(zhuǎn)不便而造成,經(jīng)催收后一般都能如數(shù)收回,今年元月5日已歸還120萬(wàn)元.此類(lèi)貸款客戶(hù)平均實(shí)力較強(qiáng),貸款全部以房產(chǎn)作抵押,如果風(fēng)險(xiǎn)限制方式得當(dāng),風(fēng)險(xiǎn)較為可控.住房及商業(yè)用房貸款占比達(dá)72.36%,貸款質(zhì)量較好,根本沒(méi)有不良貸款.但此類(lèi)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)貸款時(shí)滯期有可能會(huì)陸續(xù)暴露出問(wèn)題,如個(gè)人住房貸款.由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)于劇烈,銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的合作地位不對(duì)等,信貸員幾乎沒(méi)有選擇客戶(hù)的水平,而且客戶(hù)資料收集困難

9、,貸前調(diào)查質(zhì)量較低,僅僅依靠抵押物作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的手段.房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)不確定性較大,目前已有樓盤(pán)售價(jià)走低的現(xiàn)象,抵押物的流通性、足值性受到考驗(yàn),潛在風(fēng)險(xiǎn)不可小視.汽車(chē)貸款一般采用分期付款的方式,單筆還款金額較少,治理本錢(qián)較大,不少貸款以營(yíng)銷(xiāo)時(shí)約定的利率下浮10%的價(jià)格出售,收益水平較低.經(jīng)過(guò)一段時(shí)間,業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露,逾期貸款428.24萬(wàn)元,逾期率高達(dá)1.79%,占全部逾期的41.46%.在汽車(chē)消費(fèi)貸款中,有抵押和履約保險(xiǎn)的不良貸款正在理賠、訴訟過(guò)程中,預(yù)計(jì)經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的清收后有望逐步消化.消費(fèi)貸款逾期367.53.萬(wàn)元,逾期率高達(dá)1.17%,占全部逾期總額的35.58%,其中自然人擔(dān)保298萬(wàn)

10、元,這局部清收的難度較大.檢查中發(fā)現(xiàn),此類(lèi)貸款名義上多為住房裝修,實(shí)為各種投資、經(jīng)營(yíng)等其它名目繁多的用途.其中在1999、2000年左右發(fā)放的消費(fèi)保證貸款因股票市場(chǎng)的原因,貸款歸還水平大大下降,有局部客戶(hù)靠其正常的工資獎(jiǎng)金等已經(jīng)無(wú)法歸還,僅靠先還后貸、拆東補(bǔ)西方式維持資金周轉(zhuǎn),潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)較大.四、設(shè)想與建議1、擴(kuò)大調(diào)查研究范圍,掌握和化解貸款的風(fēng)險(xiǎn).包括金融政策的融會(huì)貫穿,包括前期的工程開(kāi)發(fā),續(xù)做的住房按揭、二手房市場(chǎng)環(huán)境,行業(yè)系統(tǒng)性狀況及評(píng)估公司情況,包括政府統(tǒng)計(jì)部門(mén)的相關(guān)數(shù)據(jù)及房地產(chǎn)主管部門(mén)的資料,同時(shí)結(jié)合XX年信貸檢查及到支行實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,進(jìn)行綜合全面調(diào)研,確定個(gè)人信貸工作的重點(diǎn)

11、和營(yíng)銷(xiāo)策略,為做好個(gè)金、做大個(gè)貸導(dǎo)航,促使個(gè)人信貸業(yè)務(wù)快速有效開(kāi)展.2、今年個(gè)貸開(kāi)展的思路仍以開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)較低個(gè)人住房貸款,包括商品房按揭貸款和二手房貸款為主體,規(guī)模保持在新增的90%以上；以經(jīng)營(yíng)性貸款僅限質(zhì)抵押貸款為補(bǔ)充,比率保持在一定水平,金額那么隨總規(guī)模的增加而變化.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的汽車(chē)按揭貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款,進(jìn)一步加大清收有效舉措,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款.對(duì)經(jīng)核實(shí)為非人為因素,確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款,做好材料申報(bào),考慮給予核銷(xiāo)解決.3、進(jìn)一步整章建制,完善各項(xiàng)規(guī)章制度.在現(xiàn)有制度執(zhí)行的基礎(chǔ)上,有針對(duì)性加以修改、完善,力求把個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)治理貫穿于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié).一是根據(jù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展政策和市場(chǎng)變化的狀況,對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)治理方法進(jìn)行修訂,對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)定條件進(jìn)行調(diào)整；二是建立健全貸款的調(diào)查審查審批制度,標(biāo)準(zhǔn)貸款發(fā)放的全部流程.貸款的前期調(diào)查必須立足現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查,非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品必須上報(bào)上一級(jí)對(duì)口部門(mén)統(tǒng)一審查和審批,從源頭上限制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)；三是標(biāo)準(zhǔn)操作治理,產(chǎn)品流程標(biāo)準(zhǔn)化.貸款的發(fā)放嚴(yán)格根據(jù)貸款的操作流程進(jìn)行,嚴(yán)禁逆程序違規(guī)操作,嚴(yán)禁抵押手續(xù)未辦妥發(fā)放貸款；四是增強(qiáng)貸后檢查,排除貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患.具體為專(zhuān)業(yè)人員條線(xiàn)垂直化常年不定期巡回專(zhuān)項(xiàng)檢查；分行牽頭組織,支行檢查人員參與的跨行交叉檢查；分行風(fēng)險(xiǎn)治理和個(gè)人金融部聯(lián)合組成全轄信貸大檢查.對(duì)于存在的問(wèn)題,提出