小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程(試行)

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上 包商銀發(fā)2010111號(hào)包商銀行關(guān)于印發(fā)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程（試行）的通知總行營業(yè)部，各分行，鄂爾多斯支行、錫林郭勒支行、呼倫貝爾支行：為完善小企業(yè)金融部相關(guān)制度，規(guī)范小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作，現(xiàn)將包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程（試行）印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真執(zhí)行貫徹。二一年四月二十七日包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程（試行） 1. 目標(biāo)為進(jìn)一步優(yōu)化包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作流程，提高效率，有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，特制定本流程。本流程規(guī)定了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的基本程序和原則，并詳細(xì)說明了小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作的具體步驟和內(nèi)容。 2. 適用范圍授信額度100-500萬元的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。

2、考慮到地域特點(diǎn)及地區(qū)市場的情況，先期將寧波、深圳及成都地區(qū)上限提至1000萬元。 3. 營銷及推廣3.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。3.2 人員職責(zé)：營銷及推廣階段，是銀行和潛在客戶的第一次接觸。在本階段，客戶經(jīng)理要向潛在客戶積極介紹我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。3.3 營銷形式我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷、推廣主要采取以下形式： 3.3.1廣泛利用電視、報(bào)紙、車體廣告、街邊廣告牌等各種媒體進(jìn)行宣傳推廣。3.3.2 積極通過各種商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及政府部門、街道社區(qū)等渠道宣傳推廣我行小企業(yè)金融產(chǎn)品。3.3.3 通過舉辦各類銀企洽談會(huì)，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行專項(xiàng)性溝通和宣傳。3.3.4

3、其他形式，如：老客戶介紹新客戶、營銷大型企業(yè)的上下游客戶、客戶經(jīng)理主動(dòng)上門營銷等。上述營銷形式要在依法合規(guī)的前提下進(jìn)行，不得違反相關(guān)的法律、法規(guī)、準(zhǔn)則及我行的各項(xiàng)規(guī)章制度。事業(yè)部范圍內(nèi)根據(jù)發(fā)展規(guī)劃組織全行范圍內(nèi)的營銷宣傳活動(dòng)，活動(dòng)中使用的書面宣傳資料（傳單、海報(bào)等）及贈(zèng)品要統(tǒng)一?？蛻艚?jīng)理應(yīng)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極宣傳和營銷我行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。營銷時(shí)要主動(dòng)熱情、不卑不亢，客觀的介紹產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢，進(jìn)而建立廣泛的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶群體。在營銷過程中，要注意維護(hù)我行的聲譽(yù)和形象。4. 業(yè)務(wù)受理4.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。4.2 人員職責(zé):業(yè)務(wù)受理階段，是銀行和潛在客戶開展

4、長期合作關(guān)系的第一步。在本階段，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)要向潛在的借款人解釋我行授信業(yè)務(wù)條款，說明授信業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)根據(jù)我行授信業(yè)務(wù)政策，初步判定該客戶是否為本行潛在客戶，是否符合本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。不符合條件的客戶，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)禮貌、明確的告知客戶，并做好解釋工作。對(duì)于符合本行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的客戶，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)及時(shí)提請(qǐng)客戶配合填寫包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)受理表，客戶經(jīng)理對(duì)收集的資料和信息進(jìn)行初步分析，認(rèn)為可作為本行目標(biāo)客戶的，可以提請(qǐng)進(jìn)入初步分析、篩查階段。 5. 初步分析、篩查5.1 相關(guān)人員:分行分管領(lǐng)導(dǎo)、支行行長、支行營銷部門（團(tuán)隊(duì)）負(fù)責(zé)人、小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人、小

5、企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。5.2 人員職責(zé):初步分析、篩查是控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的重要過程，同時(shí)也是我行培訓(xùn)客戶經(jīng)理的重要途徑。根據(jù)篩查意見，確定是否繼續(xù)受理客戶申請(qǐng)，提示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并確定客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。5.3篩查方式：篩查，分集中篩查、分類篩查和個(gè)別匯報(bào)篩查等方式。篩查由分行（沒有下設(shè)分支機(jī)構(gòu)的）行領(lǐng)導(dǎo)、支行行長或營銷部門（團(tuán)隊(duì)）負(fù)責(zé)人召集審議。2010年各分支機(jī)構(gòu)均原則上要求實(shí)行集中篩查。集中篩查要形成篩查紀(jì)要并由參與篩查人員簽字確認(rèn)，根據(jù)權(quán)限確定或提請(qǐng)上一級(jí)管理部門確定調(diào)查人(至少雙人調(diào)查)。對(duì)關(guān)系人申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)申請(qǐng)回避。6.確認(rèn)申請(qǐng)6.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)

6、理團(tuán)隊(duì)。6.2 人員職責(zé):經(jīng)過篩查同意后，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)與客戶法人代表或?qū)嶋H控制人等相關(guān)人員進(jìn)行面談，要求客戶提供貸款所需的全部資料，補(bǔ)充完成包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)受理表并由此生成包商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，交由客戶簽字確認(rèn)。7.授信業(yè)務(wù)調(diào)查7.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。7.2 人員職責(zé):客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)收集、整理借款主體和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，調(diào)查借款主體、擔(dān)保人主體資格和條件以及抵質(zhì)押物是否符合規(guī)定，分析授信業(yè)務(wù)需求的合理性、用途的合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)和綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告，并對(duì)調(diào)查資料、擔(dān)保情況、調(diào)查意見及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。7.3 調(diào)查內(nèi)容7.3.

7、1 資料收集在授信業(yè)務(wù)調(diào)查中，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)除了在確認(rèn)申請(qǐng)階段要求客戶提供的資料外，還須要求客戶提供以下資料：（1）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書面文件。有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會(huì)或股東大會(huì)決議、公司章程；承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。（2）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提供合法的驗(yàn)資報(bào)告。（3）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物清單及價(jià)值證明材料。（4）企業(yè)近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表，無法提供財(cái)務(wù)報(bào)表的企業(yè)和個(gè)人，需提供客戶經(jīng)理要求的相關(guān)財(cái)務(wù)

8、數(shù)據(jù)及證明文件。（5）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求的其他資料。7.3.2 貸款調(diào)查調(diào)查人通過查閱相關(guān)資料及實(shí)地調(diào)查了解客戶有關(guān)情況。調(diào)查要點(diǎn)主要包括：客戶的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、融資及信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)、客戶資金需求情況、擔(dān)保情況及調(diào)查人認(rèn)為需要調(diào)查的其他事項(xiàng)等。授信基本調(diào)查具體內(nèi)容應(yīng)包括：非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)因素。由于小企業(yè)財(cái)務(wù)管理規(guī)范相對(duì)欠缺，應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，并重視對(duì)非財(cái)務(wù)因素的調(diào)查，同時(shí)對(duì)照印證財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確程度。調(diào)查人可通過與企業(yè)實(shí)際控制人或主要經(jīng)營管理者、財(cái)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行面談了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況和納稅、水電用量變化情況，通過與企業(yè)生產(chǎn)工人、銷售人員或倉庫管理人員的交談，了解企業(yè)生

9、產(chǎn)經(jīng)營的持續(xù)性和勞動(dòng)安全、工資薪酬的保障程度。7.3.3 撰寫調(diào)查報(bào)告在收集貸款相關(guān)資料基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)地調(diào)查搜集到的相關(guān)信息，分析客戶償債能力和收益情況，包括貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、現(xiàn)金流量變動(dòng)情況、抵押物變現(xiàn)能力、保證人擔(dān)保能力等，判斷本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，給出授信方案建議，出具調(diào)查報(bào)告。8. 審查審批8.1 相關(guān)人員: 貸審委員、審查人員、貸審會(huì)秘書。8.2 人員職責(zé)8.2.1 貸審會(huì)秘書：客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)在完成授信業(yè)務(wù)調(diào)查后，將授信業(yè)務(wù)資料報(bào)送給貸審會(huì)秘書。貸審會(huì)秘書對(duì)授信業(yè)務(wù)資料的完整性進(jìn)行初步審核，并在審核合格后將授信業(yè)務(wù)資料移交審查人員負(fù)責(zé)審查。8.2.2 審查人員：審查人員應(yīng)對(duì)報(bào)送

10、的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，提出審查意見，撰寫審查報(bào)告，并將審查意見錄入系統(tǒng)，承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。審查意見應(yīng)包括審查人員建議的授信方案、授信業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)披露及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，授信審查人員對(duì)授信申請(qǐng)可視情況進(jìn)行實(shí)地核查。審查內(nèi)容主要包括以下幾方面：（1）授信業(yè)務(wù)資料是否完整、有效；（2）調(diào)查報(bào)告是否真實(shí)、準(zhǔn)確；（3）該筆授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、避險(xiǎn)措施是否具體、可行；（4）客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的授信方案是否合理；（5）其它。8.2.3 貸審委員：貸審會(huì)由三名以上（含）有資質(zhì)的貸審委員組成，負(fù)責(zé)審閱有關(guān)材料，按規(guī)定權(quán)限提交相應(yīng)貸審會(huì)審議，并根據(jù)審議結(jié)果，簽署審批意見，承擔(dān)本級(jí)權(quán)限內(nèi)的決策責(zé)任。貸審會(huì)實(shí)行委

11、員集體評(píng)議，實(shí)行一票否決制。每位委員對(duì)每項(xiàng)議題只能投一票，表決結(jié)果為贊成、否決、再議，無棄權(quán)票。否決和再議的，需給出理由。9. 貸款發(fā)放與收回9.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、有關(guān)后臺(tái)人員、會(huì)計(jì)人員，貸款發(fā)放和支付審核崗位要分離。9.2 人員職責(zé)9.2.1 后臺(tái)人員：核實(shí)放款前提條件是否落實(shí)；填寫并核實(shí)相關(guān)合同文本，并對(duì)合同的準(zhǔn)確性、完整性和有效性負(fù)責(zé)；落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)擔(dān)保手續(xù)的完備性負(fù)責(zé)；辦理貸款發(fā)放和收回手續(xù)，并負(fù)責(zé)在貸款發(fā)放前和結(jié)清后錄入我行信貸征信系統(tǒng)；負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)檔案的整理、立卷和移交。9.2.2 會(huì)計(jì)人員：根據(jù)借據(jù)和放款通知書發(fā)放貸款，對(duì)貸款劃付的準(zhǔn)確性、合

12、規(guī)性負(fù)責(zé)；進(jìn)行表內(nèi)外賬務(wù)處理，辦理質(zhì)物的凍結(jié)和解凍。9.2.3 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)：確保合同印章和相關(guān)人員簽字的真實(shí)性。10. 貸后管理10.1 日常貸后管理10.1.1 相關(guān)人員:授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)小企業(yè)條線客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)。10.1.2 人員職責(zé):負(fù)責(zé)對(duì)客戶貸款用途進(jìn)行檢查；按照貸后管理要求進(jìn)行定期監(jiān)控。小企業(yè)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)將授信后管理工作貫穿于對(duì)企業(yè)的日常管理中，對(duì)授信客戶應(yīng)深入現(xiàn)場檢查、了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營真實(shí)情況、抵質(zhì)押物的完好情況，并加強(qiáng)與會(huì)計(jì)部門的溝通，高度關(guān)注小企業(yè)貸款資金流向。10.1.3 檢查內(nèi)容：貸后首次檢查主要是監(jiān)控貸款資金實(shí)際用途是否符合借款合同的約定，有無

13、挪作他用；銀行承兌匯票等是否具備真實(shí)的貿(mào)易背景。首次檢查在授信業(yè)務(wù)辦理后七天內(nèi)進(jìn)行，通過調(diào)查企業(yè)賬戶資金劃付、調(diào)閱支付憑證、資金流向分析及審核有關(guān)合同附件等方法，檢查貸款用途，逐筆記錄資金劃付去向、金額、日期及用途，并附上相關(guān)會(huì)計(jì)憑證和流水明細(xì)。授信貸后定期檢查間隔期最長應(yīng)不超過90天，對(duì)違約授信客戶，每個(gè)月至少要進(jìn)行一次檢查，并做好檢查記錄。對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)采取防范措施，并及時(shí)向上級(jí)部門報(bào)告。出現(xiàn)逾期的，需同時(shí)填寫還款提醒函（附件2）和逾期貸款本息催收通知書（附件3）。10.2 貸后監(jiān)測10.2.1 相關(guān)人員: 總、分行小企業(yè)金融部監(jiān)測人員。10.2.2 人員職責(zé): 對(duì)本級(jí)行轄屬的總體授信業(yè)務(wù)質(zhì)量及重點(diǎn)客戶授信業(yè)務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)測，分析監(jiān)測情況并形成監(jiān)測報(bào)告和重點(diǎn)關(guān)注客戶清單。監(jiān)測人員對(duì)監(jiān)測的及時(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。（1）系統(tǒng)監(jiān)測。監(jiān)測人員通過信貸管理系統(tǒng)，按規(guī)定對(duì)轄屬分支行的總體授信業(yè)務(wù)和重點(diǎn)客戶授信業(yè)務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)測，形成統(tǒng)計(jì)報(bào)表、監(jiān)測報(bào)告和重點(diǎn)關(guān)注清單。（2）分析與報(bào)告。監(jiān)測人員對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表進(jìn)行分析，形成監(jiān)測報(bào)告，定期向本行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人提交監(jiān)測分析報(bào)告。對(duì)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的問題要及時(shí)報(bào)告，并經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)同意后交檢查人員進(jìn)行非現(xiàn)場或現(xiàn)場檢查。10.3 貸后檢查10.3.1 相關(guān)人員:總、分行小企業(yè)金融部。10.3.2 人員職責(zé):負(fù)責(zé)對(duì)貸后監(jiān)測中