課題4 電子商務(wù)支付(全)

1、圖1課題四課題四 電子商務(wù)支付電子商務(wù)支付圖1下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式4.2 4.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)4.3 4.3 網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付方式4.4 4.4 電子錢包電子錢包目目 錄錄下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)圖34.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.1.1 4.1.1 現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式4.1.2 4.1.2 票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式 4.1.3 4.1.3 銀行卡支付方式銀行卡支付方式4.1.4 4.1.4 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)缺點(diǎn)傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)缺點(diǎn)34.1.1 4.1.1 現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式圖5下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)最大的特點(diǎn)就是簡(jiǎn)單易用、

2、便攜、直觀，最大的特點(diǎn)就是簡(jiǎn)單易用、便攜、直觀，最適合于低價(jià)值的交易，常用于企業(yè)（主要是最適合于低價(jià)值的交易，常用于企業(yè)（主要是商業(yè)零售業(yè)）對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的商品零售過(guò)程。商業(yè)零售業(yè)）對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的商品零售過(guò)程。圖6現(xiàn)金以國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律現(xiàn)金以國(guó)家強(qiáng)制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性?，F(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、靈活的現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、靈活的特點(diǎn)。特點(diǎn)?，F(xiàn)金支付具有技術(shù)上的現(xiàn)金支付具有技術(shù)上的“離線處理離線處理”的特性。的特性。收付款雙方通過(guò)親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需收付款雙方通過(guò)

3、親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)?，不需任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)線確認(rèn)和支持。任何機(jī)構(gòu)的聯(lián)線確認(rèn)和支持?，F(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對(duì)現(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對(duì)現(xiàn)金價(jià)值的信任?，F(xiàn)金價(jià)值的信任。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)現(xiàn)金的特點(diǎn)現(xiàn)金的特點(diǎn)圖7(1)(1)受時(shí)間和空間的限制；受時(shí)間和空間的限制；(2)(2)大額現(xiàn)金攜帶不便；大額現(xiàn)金攜帶不便；( (3)3)安全保管費(fèi)用較高；安全保管費(fèi)用較高； 下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)現(xiàn)金支付方式的缺陷現(xiàn)金支付方式的缺陷有形貨幣的搬運(yùn)費(fèi)圖8在美國(guó)，每年搬運(yùn)有形貨幣的費(fèi)用高達(dá)60億美元；英國(guó)則需要2億英鎊；世界銀行體系之間的貨幣結(jié)算和搬運(yùn)費(fèi)用占到其全部管理費(fèi)的5%。 1.1.2 1.

4、1.2 票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式圖9這是一種是以銀行存款作為支付手段的非這是一種是以銀行存款作為支付手段的非現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)帳支付方式，多現(xiàn)金結(jié)算方式，也稱為轉(zhuǎn)帳支付方式，多用于企業(yè)之間的商貿(mào)過(guò)程。用于企業(yè)之間的商貿(mào)過(guò)程。票據(jù)，是指商戶按票面記載的金額在一定票據(jù)，是指商戶按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。國(guó)際通行的結(jié)算和信用工具。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)圖10票據(jù)分為票據(jù)分為匯票匯票、本票本票、支票支票三大類。三大類。以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金轉(zhuǎn)移，可以大大以票據(jù)的轉(zhuǎn)移代替實(shí)際的資金轉(zhuǎn)移，可以大大減少現(xiàn)金的保管

5、和遠(yuǎn)程攜帶輸送中的麻煩和風(fēng)減少現(xiàn)金的保管和遠(yuǎn)程攜帶輸送中的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)，且付款人在支付日到來(lái)之前可充分運(yùn)用資險(xiǎn)，且付款人在支付日到來(lái)之前可充分運(yùn)用資金。票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替金。票據(jù)支付方式在異地交易中已經(jīng)成為代替現(xiàn)金支付方式的最佳工具?，F(xiàn)金支付方式的最佳工具。票據(jù)支付過(guò)程中有三個(gè)當(dāng)事人：票據(jù)支付過(guò)程中有三個(gè)當(dāng)事人： 出票人、收款人和付款人出票人、收款人和付款人支票的付款人為銀行。支票的付款人為銀行。1.1.2 1.1.2 票據(jù)支付方式票據(jù)支付方式1、匯票、匯票圖11匯票匯票，是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見，是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或者在指定日期無(wú)條件支付確定的金票時(shí)或者

6、在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。額給收款人或者持票人的票據(jù)。匯票分為：匯票分為：銀行匯票和商業(yè)匯票。銀行匯票和商業(yè)匯票。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)（1）銀行匯票）銀行匯票圖12銀行匯票銀行匯票，是匯款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)爻銎保菂R款人將款項(xiàng)交存當(dāng)?shù)爻銎便y行，由出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)銀行，由出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時(shí)按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或按照實(shí)際結(jié)算金額無(wú)條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。持票人的票據(jù)。特點(diǎn)：使用靈活、票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng)，特點(diǎn)：使用靈活、票隨人到、兌現(xiàn)性強(qiáng)，適用于先收款后發(fā)貨或貨款兩清的商品交適用于先收款后發(fā)貨或貨款兩清的商品交易。易。付款期限：付款

7、期限：自出票日起一個(gè)月。自出票日起一個(gè)月。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)銀行匯票圖13銀行匯票圖14（2）商業(yè)匯票）商業(yè)匯票圖15商業(yè)匯票商業(yè)匯票，是出票人簽發(fā)的，委托付款人，是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。人或持票人的票據(jù)。付款期限由交易雙方商定，最長(zhǎng)不超過(guò)付款期限由交易雙方商定，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)個(gè)月月。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)商業(yè)承兌匯票圖162、銀行本票、銀行本票圖17銀行本票銀行本票，是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見，是銀行簽發(fā)的，承諾自己在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。票人的

8、票據(jù)。特點(diǎn)：信譽(yù)高，支付功能強(qiáng)等。特點(diǎn)：信譽(yù)高，支付功能強(qiáng)等。銷貨方可以見票供貨；購(gòu)貨方可憑票提貨；銷貨方可以見票供貨；購(gòu)貨方可憑票提貨；債權(quán)債務(wù)雙方可以憑票清償。債權(quán)債務(wù)雙方可以憑票清償。付款期限：付款期限：自出票日起最長(zhǎng)不超過(guò)自出票日起最長(zhǎng)不超過(guò)2個(gè)月，個(gè)月，在付款期內(nèi)銀行本票見票即付。在付款期內(nèi)銀行本票見票即付。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)銀行本票圖183、銀行支票、銀行支票圖19支票支票，是單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托辦理支，是單位或個(gè)人簽發(fā)的，委托辦理支款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的款業(yè)務(wù)的銀行在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。金額給收款人或持票人的票據(jù)。支票結(jié)算方式是同城結(jié)算

9、中應(yīng)用比較廣泛支票結(jié)算方式是同城結(jié)算中應(yīng)用比較廣泛的一種結(jié)算方式。的一種結(jié)算方式。部分銀行使用范圍覆蓋本區(qū)域或全國(guó)范圍。部分銀行使用范圍覆蓋本區(qū)域或全國(guó)范圍。支票的付款期限：支票的付款期限：自出票日起自出票日起10天。天。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)現(xiàn)金支票圖20現(xiàn)金支票圖214.1.3 4.1.3 銀行卡支付方式銀行卡支付方式圖22v信用卡信用卡v借記卡借記卡2.銀行卡的類型銀行卡的類型下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)1.1.銀行卡的概念銀行卡的概念n銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政機(jī)構(gòu)）向銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能

10、的信用支付工具。取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 (1)(1)信用卡（信用卡（Credit CardCredit Card） 信用卡，也稱為貸記卡，是銀行向可信賴的信用卡，也稱為貸記卡，是銀行向可信賴的客戶提供客戶提供無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸無(wú)抵押的短期周轉(zhuǎn)信貸的一種手段。的一種手段。由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)由銀行或信用卡公司向資信良好的個(gè)人和機(jī)構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。約商戶購(gòu)物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相信用卡既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，

11、可以關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽(yù)的標(biāo)志，可以透支，具有透支，具有“先消費(fèi)、后還款先消費(fèi)、后還款”功能。功能。 下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)信用卡的分類信用卡的分類圖24銀行卡按照授信程度的不同，可以分為貸記卡和銀行卡按照授信程度的不同，可以分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡。貸記卡：發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，貸記卡：發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡準(zhǔn)貸記卡：持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定準(zhǔn)貸記卡：持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在

12、發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，兼具信用可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，兼具信用卡和借記卡兩種性質(zhì)卡和借記卡兩種性質(zhì)國(guó)際主要銀行卡組織國(guó)際主要銀行卡組織圖25威士威士(Visa)(Visa)國(guó)際組織國(guó)際組織萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCardMasterCard）美國(guó)運(yùn)通（美國(guó)運(yùn)通（AEAE）大萊卡（大萊卡（Diners Club InternationalDiners Club International）JCBJCB（Japan Credit BureauJapan Credit Bureau）中國(guó)銀聯(lián)（中國(guó)銀聯(lián)（China UnionPayChina UnionPay）(

13、2)(2)借記卡（借記卡（Debit CardDebit Card） 圖26借記卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有借記卡是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。分功能的支付工具，不能透支。具有儲(chǔ)蓄存款、提取現(xiàn)金和購(gòu)物消費(fèi)等功具有儲(chǔ)蓄存款、提取現(xiàn)金和購(gòu)物消費(fèi)等功能。又叫儲(chǔ)蓄卡。能。又叫儲(chǔ)蓄卡。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)3 3. .銀行卡的日常購(gòu)物支付流程銀行卡的日常購(gòu)物支付流程圖27下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)我國(guó)的銀行卡我國(guó)的銀行卡圖28到到20092009年底，中國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)年底，中國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)20.662

14、0.66億張。其中，億張。其中，借記卡為借記卡為18.818.8億張，信用卡為億張，信用卡為1.81.8億張；有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡億張；有統(tǒng)一標(biāo)識(shí)的銀聯(lián)卡為為12.512.5億張。億張。至至20092009年底，中國(guó)銀聯(lián)的境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)年底，中國(guó)銀聯(lián)的境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157157萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POSPOS機(jī)具達(dá)機(jī)具達(dá)241241萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATMATM機(jī)機(jī)21.521.5萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前20012001年的年的10.510.5倍、倍、10.510.5倍和倍和5.75.7倍。境內(nèi)銀行卡跨行交易筆數(shù)倍。境內(nèi)銀行卡跨行交易筆數(shù)達(dá)到達(dá)到69.469.4億筆，同比分

15、別增長(zhǎng)億筆，同比分別增長(zhǎng)21.7%21.7%；交易金額達(dá)到；交易金額達(dá)到7.77.7萬(wàn)億萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)元，同比分別增長(zhǎng)66.8%66.8%，交易金額是銀聯(lián)成立前，交易金額是銀聯(lián)成立前20012001年的年的83.783.7倍。倍。 下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.4.1.1.4 4 傳統(tǒng)支付方式的局限性傳統(tǒng)支付方式的局限性圖29傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)等都是有形的，在的，在安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否安全性、認(rèn)證性、完整性和不可否認(rèn)性認(rèn)性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。特點(diǎn)的比較成熟的管理運(yùn)行模式。

16、但隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)逐但隨著人類進(jìn)入信息化時(shí)代，電子商務(wù)逐漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這漸成為企業(yè)信息化與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的核心，這些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在諸些工業(yè)化時(shí)代的傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在諸多的局限性。多的局限性。圖30運(yùn)作速度與處理效率比較低。運(yùn)作速度與處理效率比較低。 多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問(wèn)多數(shù)傳統(tǒng)支付結(jié)算方式在支付安全上問(wèn)題較多。題較多。 業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高。業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，運(yùn)作成本較高。 不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結(jié)算服務(wù)。務(wù)。 企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運(yùn)作規(guī)模。模。

17、下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.4.1.1.4 4 傳統(tǒng)支付方式的局限性傳統(tǒng)支付方式的局限性4.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.2.1 4.2.1 網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付的概念 4.2.2 4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成 4.2.3 4.2.3 網(wǎng)上支付的強(qiáng)認(rèn)證功能網(wǎng)上支付的強(qiáng)認(rèn)證功能 4.2.4 4.2.4 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類 4.2.5 4.2.5 我國(guó)的網(wǎng)上支付我國(guó)的網(wǎng)上支付電子支付的概念電子支付的概念 上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè) 電子支付是指電子支付是指單位、個(gè)人單位、個(gè)人直接或授權(quán)直接或授權(quán)他人通過(guò)他人通過(guò)電子終端電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)發(fā)出支

18、付指令，實(shí)現(xiàn)貨貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。的行為。 參照參照電子支付指引電子支付指引(第一號(hào)第一號(hào))中國(guó)人民銀行發(fā)布，中國(guó)人民銀行發(fā)布，2005年年10月月 電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付電子終端是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。電子支付的發(fā)展階段電子支付的發(fā)展階段第一階段第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)是銀行利用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的是銀行

19、計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)如為客戶在自動(dòng)柜員機(jī)( (ATM)ATM)上提供的取存款服務(wù)等；上提供的取存款服務(wù)等；第四階段第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端是利用銀行銷售點(diǎn)終端( (POS)POS)向客戶提供自向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)動(dòng)的扣款服務(wù); ;第五階段第五階段通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線支付結(jié)算。也稱網(wǎng)上支通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線支付結(jié)算。也稱網(wǎng)上支付。付。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)4.2.1 4.2.1 網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付的概念 網(wǎng)上

20、支付是指電子交易的當(dāng)事人使網(wǎng)上支付是指電子交易的當(dāng)事人使用用安全電子支付手段安全電子支付手段通過(guò)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 它是一種在金融電子支付體系的基它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的、主要依托于互聯(lián)網(wǎng)礎(chǔ)之上發(fā)展起來(lái)的、主要依托于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)支付方式。的實(shí)時(shí)支付方式。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付的特點(diǎn)網(wǎng)上支付的特點(diǎn) 上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)網(wǎng)上支付是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。網(wǎng)上支付是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。 網(wǎng)上支付具有較高的安全性和一致性。網(wǎng)上支付具有較高的安全性和一致性。 網(wǎng)上支付可以提高企業(yè)的資金管理水平。網(wǎng)上支付可以提高企業(yè)

21、的資金管理水平。 網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效和經(jīng)濟(jì)網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效和經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。的優(yōu)勢(shì)。 4.2.2 4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該是集購(gòu)物流程、支付工網(wǎng)上支付系統(tǒng)應(yīng)該是集購(gòu)物流程、支付工具、安全認(rèn)證技術(shù)、信用體系以及現(xiàn)代金具、安全認(rèn)證技術(shù)、信用體系以及現(xiàn)代金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。其基本構(gòu)成包括活動(dòng)參與的主體、支付方其基本構(gòu)成包括活動(dòng)參與的主體、支付方式以及遵循的支付協(xié)議幾個(gè)部分。式以及遵循的支付協(xié)議幾個(gè)部分。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)圖圖4-6 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)活動(dòng)參與的主體活動(dòng)參

22、與的主體1.1.客戶客戶客戶使用支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付，這是支客戶使用支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付，這是支付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。付系統(tǒng)運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)2.2.商家商家商家在網(wǎng)上銷售商品，根據(jù)客戶發(fā)出的支商家在網(wǎng)上銷售商品，根據(jù)客戶發(fā)出的支付指令向金融體系請(qǐng)求資金入帳。付指令向金融體系請(qǐng)求資金入帳。4.2.2 4.2.2 網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)3.3.銀行及支付網(wǎng)關(guān)銀行及支付網(wǎng)關(guān)電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信電子商務(wù)的各種支付工具都要依托于銀行信用，沒有信用便無(wú)法運(yùn)行。作為參與方的銀用，沒有信用便無(wú)法運(yùn)行。作為參與方的銀行方面會(huì)涉及到客戶開戶行、商

23、家開戶行、行方面會(huì)涉及到客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和金融專網(wǎng)等方面的問(wèn)題。支付網(wǎng)關(guān)和金融專網(wǎng)等方面的問(wèn)題?；顒?dòng)參與的主體活動(dòng)參與的主體客戶的開戶行：是指客戶在其中擁有自己帳客戶的開戶行：是指客戶在其中擁有自己帳戶的銀行。在信用卡支付體系中把客戶開戶行戶的銀行。在信用卡支付體系中把客戶開戶行稱為發(fā)卡行。稱為發(fā)卡行。商家開戶行：是商家在其中擁有自己賬戶的商家開戶行：是商家在其中擁有自己賬戶的銀行。又稱為收單行。商家將客戶的支付指令銀行。又稱為收單行。商家將客戶的支付指令提交給其開戶行后，就由商家開戶行進(jìn)行支付提交給其開戶行后，就由商家開戶行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求以及銀行間的清算等工作。授權(quán)的請(qǐng)求

24、以及銀行間的清算等工作。支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是作為連接銀行網(wǎng)絡(luò)與支付網(wǎng)關(guān)：支付網(wǎng)關(guān)是作為連接銀行網(wǎng)絡(luò)與因特網(wǎng)之間接口的一組服務(wù)器，主要作用是完因特網(wǎng)之間接口的一組服務(wù)器，主要作用是完成兩者直接的通信、協(xié)議、轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加成兩者直接的通信、協(xié)議、轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。密、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)支付支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)具體具體功能功能交易功能交易功能交易異常的處理交易異常的處理提供仲裁信息提供仲裁信息提供多種報(bào)表提供多種報(bào)表提供查詢處理功能提供查詢處理功能計(jì)費(fèi)功能計(jì)費(fèi)功能下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.4.認(rèn)證中心認(rèn)證中心網(wǎng)上支付使傳統(tǒng)的信用關(guān)系

25、虛擬化，需要網(wǎng)上支付使傳統(tǒng)的信用關(guān)系虛擬化，需要CACA體系確認(rèn)支付結(jié)算參與者的真實(shí)身份及信用體系確認(rèn)支付結(jié)算參與者的真實(shí)身份及信用關(guān)系，為參與方（客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)）關(guān)系，為參與方（客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放證書，保證網(wǎng)上支付的安全性。發(fā)放證書，保證網(wǎng)上支付的安全性。活動(dòng)參與的主體活動(dòng)參與的主體1.1.網(wǎng)上支付安全面臨的威脅網(wǎng)上支付安全面臨的威脅虛假訂單虛假訂單客戶付款后收不到商品客戶付款后收不到商品商家發(fā)貨后收不到貨款商家發(fā)貨后收不到貨款機(jī)密性喪失機(jī)密性喪失電子貨幣數(shù)據(jù)丟失電子貨幣數(shù)據(jù)丟失上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)4.2.4.2.3 3 網(wǎng)上支付安全網(wǎng)上支付安全2.2.網(wǎng)上支付的強(qiáng)認(rèn)證網(wǎng)上支付的強(qiáng)

26、認(rèn)證雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式要求客戶同時(shí)持有智雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式要求客戶同時(shí)持有智能能ICIC卡（或卡（或USB KeyUSB Key）和掌握口令才能完）和掌握口令才能完成客戶身份認(rèn)證，從而大大提高了認(rèn)證成客戶身份認(rèn)證，從而大大提高了認(rèn)證的強(qiáng)度和可靠性。的強(qiáng)度和可靠性。上頁(yè)上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)4.2.4.2.3 3 網(wǎng)上支付安全網(wǎng)上支付安全雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式-1 雙因子：智能雙因子：智能IC卡硬件卡硬件+口令口令讀卡器讀卡器智能（智能（IC）卡）卡USB KeyUSB Key是一個(gè)帶智能芯片、形狀類似于閃存是一個(gè)帶智能芯片、形狀類似于閃存的實(shí)物硬件，用來(lái)保存數(shù)字證書和用戶私鑰，的實(shí)物硬件，用來(lái)保存

27、數(shù)字證書和用戶私鑰，帶有帶有PINPIN碼保護(hù)，并為應(yīng)用開發(fā)商提供符合碼保護(hù)，并為應(yīng)用開發(fā)商提供符合PKIPKI標(biāo)準(zhǔn)的編程接口。標(biāo)準(zhǔn)的編程接口。雙因子：雙因子：USB Key硬件硬件+PIN口令口令雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式雙因子強(qiáng)認(rèn)證方式-2 3.3.網(wǎng)上支付的強(qiáng)認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)控制網(wǎng)上支付的強(qiáng)認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)控制銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、在線支付功能的申請(qǐng)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、在線支付功能的申請(qǐng)控制。控制。賬戶分離的做法。如個(gè)人銀行賬戶和賬戶分離的做法。如個(gè)人銀行賬戶和網(wǎng)上支付賬戶分離。網(wǎng)上支付賬戶分離。推廣使用雙因子身份強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)推廣使用雙因子身份強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)最高金額限制最高金額限制第三方信用擔(dān)保，如支付寶第三方信用擔(dān)保，如支付寶上頁(yè)

28、上頁(yè)下頁(yè)下頁(yè)4.2.4.2.3 3 網(wǎng)上支付安全網(wǎng)上支付安全4.3 網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付方式下頁(yè)下頁(yè)上頁(yè)上頁(yè)4.4.3.1 3.1 銀行卡銀行卡 4.4.3.2 3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 4.4.3.3 3.3 電子支票電子支票 4.2.4 4.2.4 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行4.3.1 4.3.1 銀行卡銀行卡銀行卡類網(wǎng)上支付工具包括信用卡和借銀行卡類網(wǎng)上支付工具包括信用卡和借記卡等各種銀行卡，是目前應(yīng)用最為廣記卡等各種銀行卡，是目前應(yīng)用最為廣泛的電子貨幣，比較適合泛的電子貨幣，比較適合B2CB2C以及小額的以及小額的B2BB2B電子商務(wù)。電子商務(wù)。1 1、銀行卡的網(wǎng)上支付方式、銀行卡的網(wǎng)上支付方式

29、帳號(hào)直接傳輸方式帳號(hào)直接傳輸方式專用帳號(hào)方式專用帳號(hào)方式專用協(xié)議方式專用協(xié)議方式SETSET協(xié)議方式協(xié)議方式使用使用SETSET的網(wǎng)上購(gòu)物流程：的網(wǎng)上購(gòu)物流程：持卡人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器瀏覽在線商家（支持持卡人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器瀏覽在線商家（支持銀行卡銀行卡SETSET協(xié)議支付）的商品目錄。協(xié)議支付）的商品目錄。選擇要購(gòu)買的商品。選擇要購(gòu)買的商品。 填寫訂單，包括欲購(gòu)商品名稱、規(guī)格、數(shù)量填寫訂單，包括欲購(gòu)商品名稱、規(guī)格、數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等信息。訂單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等信息。訂單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送給商家，商家進(jìn)行應(yīng)答，并告知以上訂單貨送給商家，商家進(jìn)行應(yīng)答，并告知以上訂單貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)額和交

30、貨方式。物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)額和交貨方式。持卡人選擇持卡人選擇SETSET支付方式時(shí)，商戶軟件喚醒持支付方式時(shí)，商戶軟件喚醒持卡人的電子錢包，卡人的電子錢包，此時(shí)此時(shí)SETSET開始介入開始介入。2.2.銀行卡在銀行卡在SETSET協(xié)議下的購(gòu)物流程協(xié)議下的購(gòu)物流程持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完整的訂單及銀行卡支付指持卡人發(fā)送給商家一個(gè)完整的訂單及銀行卡支付指令。在令。在SETSET中，訂單和支付指令由客戶端軟件進(jìn)行數(shù)中，訂單和支付指令由客戶端軟件進(jìn)行數(shù)字簽名；同時(shí)利用雙重身份簽名技術(shù)，保證商家看不字簽名；同時(shí)利用雙重身份簽名技術(shù)，保證商家看不到消費(fèi)者的銀行卡賬號(hào)信息。到消費(fèi)者的銀行卡賬號(hào)信息。在線商家接受

31、加密訂單后，只能對(duì)訂單解密，用戶在線商家接受加密訂單后，只能對(duì)訂單解密，用戶銀行卡信息則傳送到收單銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。銀行卡銀行卡信息則傳送到收單銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。銀行卡信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送達(dá)收單銀行，并進(jìn)一步提交發(fā)卡信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)送達(dá)收單銀行，并進(jìn)一步提交發(fā)卡銀行確認(rèn)。確認(rèn)批準(zhǔn)后，發(fā)卡銀行返回確認(rèn)信息，經(jīng)銀行確認(rèn)。確認(rèn)批準(zhǔn)后，發(fā)卡銀行返回確認(rèn)信息，經(jīng)收單銀行通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給在線商家。收單銀行通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)給在線商家。在線商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給客戶，客戶端記錄交在線商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給客戶，客戶端記錄交易日志，以備日后查考；易日志，以備日后查考；在線商家通過(guò)配送中心發(fā)送商品或提供服務(wù)，并通在線

32、商家通過(guò)配送中心發(fā)送商品或提供服務(wù)，并通知收單銀行將貨款從客戶賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商家賬號(hào)，或通知收單銀行將貨款從客戶賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商家賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。4.3.2 4.3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金(E-Cash)(E-Cash)也叫數(shù)字現(xiàn)金，是一種具有現(xiàn)也叫數(shù)字現(xiàn)金，是一種具有現(xiàn)金的屬性、以數(shù)字形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)金的屬性、以數(shù)字形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。 電子現(xiàn)金具有傳統(tǒng)現(xiàn)金的貨幣價(jià)值、可交換性、電子現(xiàn)金具有傳

33、統(tǒng)現(xiàn)金的貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性和可重復(fù)性等屬性和多用途、匿名性、可存儲(chǔ)性和可重復(fù)性等屬性和多用途、匿名性、使用靈活和快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，適用于小額交易。使用靈活和快速簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，適用于小額交易。目前已開發(fā)的各種電子現(xiàn)金主要有智能目前已開發(fā)的各種電子現(xiàn)金主要有智能(IC)(IC)卡形卡形式和硬盤數(shù)據(jù)文件形式兩類。式和硬盤數(shù)據(jù)文件形式兩類。 1.1.電子現(xiàn)金簡(jiǎn)介電子現(xiàn)金簡(jiǎn)介4.3.2 4.3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 2.2.電子現(xiàn)金的種類電子現(xiàn)金的種類智能卡類電子現(xiàn)金智能卡類電子現(xiàn)金這是一種需要新硬件支持并以其為核心這是一種需要新硬件支持并以其為核心的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)的電子現(xiàn)金支付

34、系統(tǒng)。它將貨幣金額數(shù)值存儲(chǔ)在智能（值存儲(chǔ)在智能（ICIC）卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支）卡中，當(dāng)從卡內(nèi)支出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能出貨幣或向卡內(nèi)存入貨幣時(shí)，改寫智能卡內(nèi)的余額。卡內(nèi)的余額。 4.3.2 4.3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 2.2.電子現(xiàn)金的種類電子現(xiàn)金的種類數(shù)據(jù)文件類電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)文件類電子現(xiàn)金這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付這是一種需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦方式。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的磁盤數(shù)據(jù)文件來(lái)代表現(xiàn)實(shí)中各種金額的紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途紙幣或輔幣進(jìn)行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等

35、特點(diǎn)。、使用靈活、匿名和快速簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。 4.3.2 4.3.2 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 3.3.電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付流程電子現(xiàn)金的網(wǎng)上支付流程客戶用現(xiàn)金或銀行存款申請(qǐng)兌換電子現(xiàn)金?？蛻粲矛F(xiàn)金或銀行存款申請(qǐng)兌換電子現(xiàn)金。客戶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，用電子現(xiàn)金支付貨款轉(zhuǎn)到客戶進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，用電子現(xiàn)金支付貨款轉(zhuǎn)到商家的電子錢包中。商家的電子錢包中。商家驗(yàn)證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)巍Ｉ碳因?yàn)證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)?。商家將收到的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換。商家將收到的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換。發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證并收回電子現(xiàn)金，并將等額貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證并收回電子現(xiàn)金，并將等額貨幣轉(zhuǎn)入商家銀行賬戶中。轉(zhuǎn)入商家銀行賬戶中。4.3.3

36、4.3.3 電子支票電子支票電子支票是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付電子支票是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人的優(yōu)點(diǎn)，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳遞經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，私鑰加密的寫有相關(guān)信息的電子文件，是進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。多數(shù)是進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬的電子付款形式。多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份密使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份密碼碼(PIN)(PIN)代替手寫簽名。代替手寫簽名。 1.1.電子支票簡(jiǎn)介電子支票簡(jiǎn)介4.3.3 4.3.3 電子支票電子支票4.3.3 4.3.3 電子支票電子支票2.2.電子支票支付的特點(diǎn)電子支票支付的特點(diǎn)電子支票和傳統(tǒng)支票功能

37、相同，操作業(yè)務(wù)流程相近電子支票和傳統(tǒng)支票功能相同，操作業(yè)務(wù)流程相近，易于理解和接受；，易于理解和接受；加密的電子支票易于流通，銀行只要用公鑰認(rèn)證支加密的電子支票易于流通，銀行只要用公鑰認(rèn)證支票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證；票即可，數(shù)字簽名也可被自動(dòng)驗(yàn)證；電子支票尤其適用于電子支票尤其適用于B2BB2B等大額電子商務(wù)交易，可以等大額電子商務(wù)交易，可以很容易與很容易與EDIEDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)基于應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)基于EDIEDI的電子交易和支的電子交易和支付；付； 第三方金融機(jī)構(gòu)不僅可以從交易雙方收取固定交易第三方金融機(jī)構(gòu)不僅可以從交易雙方收取固定交易費(fèi)用或按一定比例抽取費(fèi)用，而且還可以從提供存款費(fèi)

38、用或按一定比例抽取費(fèi)用，而且還可以從提供存款賬目和無(wú)利息的電子支票存款帳戶上獲利；賬目和無(wú)利息的電子支票存款帳戶上獲利；電子支票技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)電子支票技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)與金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)相連接。相連接。4.3.3 4.3.3 電子支票電子支票4.3.4 4.3.4 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行是一種借助計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)網(wǎng)上銀行是一種借助計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供各種金融服務(wù)的的新，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供各種金融服務(wù)的的新型銀行服務(wù)形式。型銀行服務(wù)形式。它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來(lái)的新一代電子銀行

39、，依近幾年逐步成熟起來(lái)的新一代電子銀行，依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來(lái)了根本性的托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來(lái)了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。能。1.1.網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念4.3.4 4.3.4 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 （1 1）按服務(wù)對(duì)象分類）按服務(wù)對(duì)象分類企業(yè)網(wǎng)上銀行：主要適用于企事業(yè)單位客戶。企業(yè)網(wǎng)上銀行：主要適用于企事業(yè)單位客戶。個(gè)人網(wǎng)上銀行：主要適用于個(gè)人與家庭的日常個(gè)人網(wǎng)上銀行：主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。（2 2）按組織形式分類）按組織形式分類純網(wǎng)上銀行：虛擬銀行純網(wǎng)上銀行：虛擬銀行依托于傳

40、統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上銀行依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上銀行2.2.網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行的分類3.3.網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)能顯著地降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本能顯著地降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本在線服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制在線服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制降低了客戶的交易成本降低了客戶的交易成本提高了企業(yè)資金的管理效率提高了企業(yè)資金的管理效率實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化4.3.4 4.3.4 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 4.4 4.4 電子錢包電子錢包電子錢包（電子錢包（E-wallet E-wallet 或或E-purseE-purse），是客戶），是客戶用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)上支付，并且能夠存儲(chǔ)交易用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)上支付，并且能夠存儲(chǔ)交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件。記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件。它能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、個(gè)它能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后可方便的、有選擇的人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后可方便的、有選擇的使用支付工具完成付款，是一種適用于小額使用支付工具完成付款，是一種適用于小額交易或小商品購(gòu)買的電子形式的錢包。交易或小商品購(gòu)買的電子形式的錢包。4.4.1 4.4.1 電子錢包概述電子錢包概述4.4 4.4 電子錢包電子錢包1 1、智能儲(chǔ)值卡的分類：?jiǎn)斡猛究ê投嘤猛究?、智能?chǔ)值卡的分類：?jiǎn)斡猛究ê投嘤猛究? 2、卡類