第8章銀行信貸管理系統(tǒng)

1、銀行信息系統(tǒng)管理概論1第八章第八章銀行信貸管理系統(tǒng)銀行信貸管理系統(tǒng)教學(xué)目標(biāo)與要求教學(xué)目標(biāo)與要求了解銀行信貸管理的基本概念與流程了解銀行信貸管理的基本概念與流程了解信貸管理系統(tǒng)的基本概念、作用與發(fā)展現(xiàn)狀了解信貸管理系統(tǒng)的基本概念、作用與發(fā)展現(xiàn)狀掌握信貸管理系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和物理結(jié)構(gòu)掌握信貸管理系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和物理結(jié)構(gòu)掌握信貸管理系統(tǒng)的主要功能；掌握信貸管理系統(tǒng)的主要功能；掌握信貸管理系統(tǒng)與銀行其他系統(tǒng)之間的關(guān)系。掌握信貸管理系統(tǒng)與銀行其他系統(tǒng)之間的關(guān)系。銀行信息系統(tǒng)管理概論2知識構(gòu)架知識構(gòu)架銀行信息系統(tǒng)管理概論3導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例CMS詮釋農(nóng)行信貸文化詮釋農(nóng)行信貸文化農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理張繼

2、榮談農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理張繼榮談集中式信貸管理系統(tǒng)集中式信貸管理系統(tǒng) 中國農(nóng)業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)始于中國農(nóng)業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)始于20世紀(jì)世紀(jì)80年代末、年代末、90年代初，在不斷升級年代初，在不斷升級、改造之后，系統(tǒng)運行平穩(wěn)、功能完善。但同為銀行主體業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，長期、改造之后，系統(tǒng)運行平穩(wěn)、功能完善。但同為銀行主體業(yè)務(wù)的信貸業(yè)務(wù)，長期以來卻是基于手工操作的。信息層層上報、指令層層下達(dá)的迂回式操作流程已經(jīng)以來卻是基于手工操作的。信息層層上報、指令層層下達(dá)的迂回式操作流程已經(jīng)嚴(yán)重制約了決策層對信貸業(yè)務(wù)的有效管理。為了進(jìn)一步提高信貸管理水平，規(guī)范嚴(yán)重制約了決策層對信貸業(yè)務(wù)的有效管理

3、。為了進(jìn)一步提高信貸管理水平，規(guī)范決策行為，化解和降低金融資產(chǎn)的運作風(fēng)險，開發(fā)行之有效的資產(chǎn)管理系統(tǒng)迫在決策行為，化解和降低金融資產(chǎn)的運作風(fēng)險，開發(fā)行之有效的資產(chǎn)管理系統(tǒng)迫在眉睫。眉睫。2000年年4月，時任中國農(nóng)業(yè)銀行行長的尚福林主持制定了中國農(nóng)業(yè)銀行月，時任中國農(nóng)業(yè)銀行行長的尚福林主持制定了中國農(nóng)業(yè)銀行20002002年信貸電子化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，農(nóng)行信貸電子化工作步入了有計劃年信貸電子化建設(shè)發(fā)展規(guī)劃，農(nóng)行信貸電子化工作步入了有計劃、有組織、有步驟的發(fā)展階段。、有組織、有步驟的發(fā)展階段。2002年年11月月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)日，中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)推廣應(yīng)用現(xiàn)場會在南京舉行，農(nóng)

4、行黨委副書記、副行長楊明生在大會上宣布：農(nóng)推廣應(yīng)用現(xiàn)場會在南京舉行，農(nóng)行黨委副書記、副行長楊明生在大會上宣布：農(nóng)行信貸管理系統(tǒng)（行信貸管理系統(tǒng)（CMS）推廣工作基本結(jié)束，全面實現(xiàn)三年規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。）推廣工作基本結(jié)束，全面實現(xiàn)三年規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。CMS的投產(chǎn)應(yīng)用，是農(nóng)業(yè)銀行由傳統(tǒng)信貸管理向集的投產(chǎn)應(yīng)用，是農(nóng)業(yè)銀行由傳統(tǒng)信貸管理向集銀行信息系統(tǒng)管理概論4導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例約化、科學(xué)化、現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變，為建立以客戶為中心的信貸服務(wù)體系而采取的重要措約化、科學(xué)化、現(xiàn)代化管理轉(zhuǎn)變，為建立以客戶為中心的信貸服務(wù)體系而采取的重要措施；是農(nóng)業(yè)銀行信貸管理方法和管理手段的重大突破；是農(nóng)業(yè)銀行信貸基礎(chǔ)管理和基礎(chǔ)施；是

5、農(nóng)業(yè)銀行信貸管理方法和管理手段的重大突破；是農(nóng)業(yè)銀行信貸基礎(chǔ)管理和基礎(chǔ)建設(shè)的重要內(nèi)容。建設(shè)的重要內(nèi)容。CMS為農(nóng)行帶來了一場信貸管理的變革為農(nóng)行帶來了一場信貸管理的變革總行行長和基層信貸員使總行行長和基層信貸員使用同一個系統(tǒng)，農(nóng)行內(nèi)部形成了一種嶄新的企業(yè)信貸文化。用同一個系統(tǒng)，農(nóng)行內(nèi)部形成了一種嶄新的企業(yè)信貸文化。 CMS的最大特點是集成度高，它采用了先進(jìn)的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把信貸日常業(yè)的最大特點是集成度高，它采用了先進(jìn)的計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、貸款和客務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析、貸款風(fēng)險分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、

6、貸款和客戶資料積累等全部納入計算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，并實現(xiàn)了全戶資料積累等全部納入計算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，并實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)和信息共享。國聯(lián)網(wǎng)和信息共享。CMS涵蓋了信貸部門的所有業(yè)務(wù)功能，數(shù)據(jù)一次采集，多次應(yīng)用涵蓋了信貸部門的所有業(yè)務(wù)功能，數(shù)據(jù)一次采集，多次應(yīng)用。從客戶范圍上，以客戶為中心，實現(xiàn)自營、委托、特定業(yè)務(wù)一體化，本幣、外幣業(yè)務(wù)。從客戶范圍上，以客戶為中心，實現(xiàn)自營、委托、特定業(yè)務(wù)一體化，本幣、外幣業(yè)務(wù)一體化，表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)一體化，常規(guī)、專項業(yè)務(wù)一體化；在業(yè)務(wù)品種上，包括授信、一體化，表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)一體化，常規(guī)、專項業(yè)務(wù)一體化；在業(yè)務(wù)品種上，

7、包括授信、貸款、承兌、信用證、保函和信用卡透支等；從業(yè)務(wù)處理過程看，系統(tǒng)包括了信貸業(yè)務(wù)貸款、承兌、信用證、保函和信用卡透支等；從業(yè)務(wù)處理過程看，系統(tǒng)包括了信貸業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、貸審會、審批、報備等決策流程控制，的受理、調(diào)查、審查、貸審會、審批、報備等決策流程控制， ，是對信貸業(yè)務(wù)全過程，是對信貸業(yè)務(wù)全過程銀行信息系統(tǒng)管理概論5導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例的管理。從信貸對象看，包括了法人客戶和自然人客戶；系統(tǒng)的服務(wù)對象，不僅包括了的管理。從信貸對象看，包括了法人客戶和自然人客戶；系統(tǒng)的服務(wù)對象，不僅包括了各級信貸業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)操作人員和管理決策人員，各級管理行的非信貸部門在授權(quán)范各級信貸業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)

8、操作人員和管理決策人員，各級管理行的非信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)也可以應(yīng)用該系統(tǒng)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢和非現(xiàn)場稽核等多項工作。圍內(nèi)也可以應(yīng)用該系統(tǒng)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)查詢和非現(xiàn)場稽核等多項工作。CMS在功能在功能設(shè)置上，共設(shè)計了個模塊：授信授權(quán)提示、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險預(yù)警檢查、信用等設(shè)置上，共設(shè)計了個模塊：授信授權(quán)提示、客戶關(guān)系管理、風(fēng)險預(yù)警檢查、信用等級評定、決策流程控制、資產(chǎn)臺賬監(jiān)測、貸款分類檢查、貸后檢查記錄、項目貸款跟蹤級評定、決策流程控制、資產(chǎn)臺賬監(jiān)測、貸款分類檢查、貸后檢查記錄、項目貸款跟蹤、貸款分期還款、數(shù)據(jù)分析匯總、上報人行數(shù)據(jù)、貸款分期還款、數(shù)據(jù)分析匯總、上報人行數(shù)據(jù)、Web查詢、中心數(shù)

9、據(jù)維護(hù)。模塊與查詢、中心數(shù)據(jù)維護(hù)。模塊與模塊之間銜接緊密，形成環(huán)環(huán)相扣的約束機(jī)制。每一筆貸款的發(fā)放都要經(jīng)過受理、調(diào)查模塊之間銜接緊密，形成環(huán)環(huán)相扣的約束機(jī)制。每一筆貸款的發(fā)放都要經(jīng)過受理、調(diào)查、審查、貸審會、批準(zhǔn)、報備個程序，這些程序被重復(fù)設(shè)置在每一級行，不同的是，、審查、貸審會、批準(zhǔn)、報備個程序，這些程序被重復(fù)設(shè)置在每一級行，不同的是，行級越高可審批的貸款金額數(shù)目越大。與行級越高可審批的貸款金額數(shù)目越大。與“授權(quán)授權(quán)”功能相對應(yīng)的是對法人客戶的功能相對應(yīng)的是對法人客戶的“授信授信”，CMS通過對企業(yè)與農(nóng)行發(fā)生所有業(yè)務(wù)往來的歷史記錄、企業(yè)財務(wù)狀況、企業(yè)逃廢債通過對企業(yè)與農(nóng)行發(fā)生所有業(yè)務(wù)往來的歷

10、史記錄、企業(yè)財務(wù)狀況、企業(yè)逃廢債記錄、貸保人信息等的分析，計算出企業(yè)的信用等級，制定企業(yè)的最高貸款額度。通過記錄、貸保人信息等的分析，計算出企業(yè)的信用等級，制定企業(yè)的最高貸款額度。通過從申請到審批的分層控制、授權(quán)與授信的雙向管理，信貸風(fēng)險得以有效化解。從申請到審批的分層控制、授權(quán)與授信的雙向管理，信貸風(fēng)險得以有效化解。CMS的的銀行信息系統(tǒng)管理概論6導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例另一項重要功能是另一項重要功能是“預(yù)警預(yù)警”，當(dāng)貸款發(fā)放可能存在風(fēng)險時，預(yù)警系統(tǒng)會發(fā)出警報。，當(dāng)貸款發(fā)放可能存在風(fēng)險時，預(yù)警系統(tǒng)會發(fā)出警報。CMS為為信貸管理制定了游戲規(guī)則，它就像總行設(shè)置的信貸管理制定了游戲規(guī)則，它就像總行設(shè)置的“

11、高壓線高壓線”，不僅有效制約了分行的權(quán)，不僅有效制約了分行的權(quán)限，也起到了一定的威懾作用。限，也起到了一定的威懾作用。CMS采取省域數(shù)據(jù)集中方式，采用開放式架構(gòu)，設(shè)采取省域數(shù)據(jù)集中方式，采用開放式架構(gòu)，設(shè)計了與農(nóng)行其他相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口程序，實現(xiàn)有關(guān)數(shù)據(jù)的交換。數(shù)據(jù)與信息在計了與農(nóng)行其他相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接口程序，實現(xiàn)有關(guān)數(shù)據(jù)的交換。數(shù)據(jù)與信息在CMS中歷經(jīng)輸入系統(tǒng)、自動處理、輸出系統(tǒng)的動態(tài)過程，即基本數(shù)據(jù)通過一定方式中歷經(jīng)輸入系統(tǒng)、自動處理、輸出系統(tǒng)的動態(tài)過程，即基本數(shù)據(jù)通過一定方式進(jìn)入系統(tǒng)，經(jīng)過系統(tǒng)的加工、整理和匯總成為有用的管理信息，再輸出供用戶使用進(jìn)入系統(tǒng)，經(jīng)過系統(tǒng)的加工、整理和匯總成為有

12、用的管理信息，再輸出供用戶使用。輸入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基本來源于兩方面：一是系統(tǒng)用戶日常工作中手工錄入；二是從。輸入系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基本來源于兩方面：一是系統(tǒng)用戶日常工作中手工錄入；二是從ABIS、國際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、統(tǒng)計分析系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取。系統(tǒng)信息的輸出，一方面、國際業(yè)務(wù)系統(tǒng)、統(tǒng)計分析系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)提取。系統(tǒng)信息的輸出，一方面通過系統(tǒng)自身工具，如通過系統(tǒng)自身工具，如Web瀏覽器，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的瀏覽和查詢；另一方面通過接口向瀏覽器，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的瀏覽和查詢；另一方面通過接口向其他系統(tǒng)輸出數(shù)據(jù)信息。通過與人民銀行其他系統(tǒng)輸出數(shù)據(jù)信息。通過與人民銀行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的接口程序，的接口程序，實現(xiàn)

13、農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實時上報人行。實現(xiàn)農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)實時上報人行。 從應(yīng)用效果上看，具體有如下幾點。第一，摸清從應(yīng)用效果上看，具體有如下幾點。第一，摸清“家底家底”。CMS的推廣過程實際上就的推廣過程實際上就是對整個農(nóng)行信貸資產(chǎn)普查的過程和規(guī)范信貸基礎(chǔ)管理的過程。信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中是對整個農(nóng)行信貸資產(chǎn)普查的過程和規(guī)范信貸基礎(chǔ)管理的過程。信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中后，后，銀行信息系統(tǒng)管理概論7導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例法人客戶的數(shù)量也明確了，法人客戶的數(shù)量也明確了，73.7萬法人客戶孰優(yōu)孰劣一目了然，農(nóng)行找到了真正的優(yōu)萬法人客戶孰優(yōu)孰劣一目了然，農(nóng)行找到了真正的優(yōu)質(zhì)客戶。第二，擠出報表質(zhì)客戶。第二，擠出報表“水分水分”

14、。CMS通過客戶信息管理子系統(tǒng)和信貸臺賬信息子系通過客戶信息管理子系統(tǒng)和信貸臺賬信息子系統(tǒng)，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)信息的集中和共享，擠出了報表中的統(tǒng)，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)信息的集中和共享，擠出了報表中的“水分水分”，實現(xiàn)了信貸管理信息，實現(xiàn)了信貸管理信息的及時傳遞，分散信息的歸納集成，不同時期信息的分析對比，重要歷史信息的追溯檢的及時傳遞，分散信息的歸納集成，不同時期信息的分析對比，重要歷史信息的追溯檢查，使總行對分行的情況了如指掌，最大限度地解決上下級之間、行與行之間、部門與查，使總行對分行的情況了如指掌，最大限度地解決上下級之間、行與行之間、部門與部門之間的信息不對稱問題，為決策人員提供真實、全面、科學(xué)

15、的決策依據(jù)。第三，實部門之間的信息不對稱問題，為決策人員提供真實、全面、科學(xué)的決策依據(jù)。第三，實現(xiàn)現(xiàn)“制度制約機(jī)器制約制度制約機(jī)器制約”的信貸業(yè)務(wù)運行機(jī)制。的信貸業(yè)務(wù)運行機(jī)制。CMS初步建立了信貸風(fēng)險控制子系統(tǒng)初步建立了信貸風(fēng)險控制子系統(tǒng)，提高了信貸監(jiān)管層次。以海量的客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過客戶評級和風(fēng)險預(yù)，提高了信貸監(jiān)管層次。以海量的客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過客戶評級和風(fēng)險預(yù)警工具，實現(xiàn)了對信貸風(fēng)險的定量監(jiān)測。警工具，實現(xiàn)了對信貸風(fēng)險的定量監(jiān)測。CMS系統(tǒng)按照信貸新規(guī)則的要求設(shè)計，解決系統(tǒng)按照信貸新規(guī)則的要求設(shè)計，解決了監(jiān)管手段落后、信息失真、資產(chǎn)保全不及時、對客戶和資產(chǎn)跟蹤管理滯

16、后等問題，成了監(jiān)管手段落后、信息失真、資產(chǎn)保全不及時、對客戶和資產(chǎn)跟蹤管理滯后等問題，成為信貸風(fēng)險防范的有力武器。第四，改變了舊有的信貸管理方式，全面提升了信貸管理為信貸風(fēng)險防范的有力武器。第四，改變了舊有的信貸管理方式，全面提升了信貸管理水平。水平。CMS的應(yīng)用，變金字塔式的梯形管理框架為部分的扁平式管理框架，控制更加的應(yīng)用，變金字塔式的梯形管理框架為部分的扁平式管理框架，控制更加銀行信息系統(tǒng)管理概論8導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例直接，總行、省、市、縣行實現(xiàn)信息共享，大大提高了信息傳輸速度，使得信息對稱、充直接，總行、省、市、縣行實現(xiàn)信息共享，大大提高了信息傳輸速度，使得信息對稱、充分、透明、正確，縮短

17、經(jīng)營鏈條。經(jīng)營管理者可以實時動態(tài)準(zhǔn)確地了解到一線業(yè)務(wù)經(jīng)分、透明、正確，縮短經(jīng)營鏈條。經(jīng)營管理者可以實時動態(tài)準(zhǔn)確地了解到一線業(yè)務(wù)經(jīng)營的真實情況，并對系統(tǒng)收集的各類信息進(jìn)行加工，針對客觀環(huán)境的變化調(diào)整戰(zhàn)略決營的真實情況，并對系統(tǒng)收集的各類信息進(jìn)行加工，針對客觀環(huán)境的變化調(diào)整戰(zhàn)略決策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加強(qiáng)了對各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理，促進(jìn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)一步加強(qiáng)了對各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的管理，促進(jìn)銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。間業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 根據(jù)公開披露的信息，中國四大國有商業(yè)銀行在剝離了根據(jù)公開披露的信息，中國四大國有商業(yè)銀行在剝離了1.3萬億元的不良資產(chǎn)后，不萬億元的不良資

18、產(chǎn)后，不良資產(chǎn)率仍在良資產(chǎn)率仍在25%左右，不良資產(chǎn)率居高不下，除體制因素外，還與缺乏有效的管左右，不良資產(chǎn)率居高不下，除體制因素外，還與缺乏有效的管理手段有一定關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行通過現(xiàn)代化管理方法，在信貸管理方面實現(xiàn)了突破。保理手段有一定關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行通過現(xiàn)代化管理方法，在信貸管理方面實現(xiàn)了突破。保守計算，如果每年放貸守計算，如果每年放貸2000億元，億元，CMS的使用每年能為農(nóng)行挽回的使用每年能為農(nóng)行挽回40億元的不良貸億元的不良貸款損失。信貸管理系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用，促進(jìn)了農(nóng)行管理信息化的發(fā)展步伐，大幅款損失。信貸管理系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用，促進(jìn)了農(nóng)行管理信息化的發(fā)展步伐，大幅度提高工作效率，

19、減輕繁雜的手工勞動，提高信貸決策水平和全員綜合素質(zhì)，樹立了度提高工作效率，減輕繁雜的手工勞動，提高信貸決策水平和全員綜合素質(zhì)，樹立了農(nóng)業(yè)銀行良好的社會形象；同時增強(qiáng)了農(nóng)行應(yīng)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的反應(yīng)能力，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行良好的社會形象；同時增強(qiáng)了農(nóng)行應(yīng)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的反應(yīng)能力，增強(qiáng)了農(nóng)行客戶服務(wù)的信息基了農(nóng)行客戶服務(wù)的信息基銀行信息系統(tǒng)管理概論9導(dǎo)入案例導(dǎo)入案例礎(chǔ)，建立了為法人客戶和自然人客戶的信用信息征信體系。礎(chǔ)，建立了為法人客戶和自然人客戶的信用信息征信體系。CMS的廣泛應(yīng)用，縮短了的廣泛應(yīng)用，縮短了農(nóng)業(yè)銀行在管理信息化發(fā)展上與世界先進(jìn)銀行的差距，其先進(jìn)的管理思想和設(shè)計思路將農(nóng)業(yè)銀行在管理信

20、息化發(fā)展上與世界先進(jìn)銀行的差距，其先進(jìn)的管理思想和設(shè)計思路將對中國金融業(yè)的信貸信息管理體系建設(shè)提供寶貴的經(jīng)驗。相信，隨著對中國金融業(yè)的信貸信息管理體系建設(shè)提供寶貴的經(jīng)驗。相信，隨著CMS應(yīng)用的不斷應(yīng)用的不斷深入，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平必將進(jìn)一步提高。深入，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平必將進(jìn)一步提高。李慶莉李慶莉.CMS詮釋農(nóng)行信貸文化詮釋農(nóng)行信貸文化農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理張繼榮談集中農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理張繼榮談集中式信貸管理系統(tǒng)式信貸管理系統(tǒng). 中國金融電腦中國金融電腦.2003(4).編者有所刪改編者有所刪改銀行信息系統(tǒng)管理概論108.1 銀行信貸管理系統(tǒng)概述銀行信貸管理系統(tǒng)概述 銀

21、行信貸管理系統(tǒng)（銀行信貸管理系統(tǒng)（Credit Management System，CMS）涵蓋了貸前客戶風(fēng)險評級及調(diào)查和審批、貸中的合同簽訂）涵蓋了貸前客戶風(fēng)險評級及調(diào)查和審批、貸中的合同簽訂和賬務(wù)處理、貸后的風(fēng)險分類及監(jiān)控管理等信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)和賬務(wù)處理、貸后的風(fēng)險分類及監(jiān)控管理等信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，以信息技術(shù)為手段對銀行信貸業(yè)務(wù)實施全面的系統(tǒng)化管理，為，以信息技術(shù)為手段對銀行信貸業(yè)務(wù)實施全面的系統(tǒng)化管理，為提升銀行經(jīng)營管理整體水平、防范和控制經(jīng)營風(fēng)險、提升服務(wù)質(zhì)提升銀行經(jīng)營管理整體水平、防范和控制經(jīng)營風(fēng)險、提升服務(wù)質(zhì)量和競爭能力提供有效的技術(shù)保障。量和競爭能力提供有效的技術(shù)保障。銀行信

22、息系統(tǒng)管理概論118.1.1 銀行信貸管理的概念銀行信貸管理的概念 銀行信貸包括自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。自營貸款指貸款人以合法方銀行信貸包括自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。自營貸款指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息；委托貸款指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根息；委托貸款指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人所確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)據(jù)委托人所確定的貸款對象、用途、金額期限、

23、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險；特定貸款指經(jīng)國務(wù)院批助收回的貸款，貸款人只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險；特定貸款指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后，責(zé)商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后，責(zé)商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 銀行信貸管理是指商業(yè)銀行在組織存款、發(fā)放貸款活動過程中，采用各種措施、銀行信貸管理是指商業(yè)銀行在組織存款、發(fā)放貸款活動過程中，采用各種措施、方法與工具，對存貸款進(jìn)行管理，以求其數(shù)量平衡（規(guī)模管理）、期限合理（流方法與工具，對存貸款進(jìn)行管理，以求其數(shù)量平衡（規(guī)模管理）、期限合理（流動性管理）、結(jié)構(gòu)對

24、稱（比例管理）和優(yōu)質(zhì)高效，以實現(xiàn)銀行信貸的安全性、效動性管理）、結(jié)構(gòu)對稱（比例管理）和優(yōu)質(zhì)高效，以實現(xiàn)銀行信貸的安全性、效益性和流動性的統(tǒng)一。益性和流動性的統(tǒng)一。銀行信息系統(tǒng)管理概論128.1.2 銀行信貸管理的基本流程銀行信貸管理的基本流程銀行信息系統(tǒng)管理概論138.1.3 銀行信貸管理系統(tǒng)的概念銀行信貸管理系統(tǒng)的概念1. 銀行信貸管理系統(tǒng)的概念銀行信貸管理系統(tǒng)的概念 銀行信貸管理系統(tǒng)（銀行信貸管理系統(tǒng)（Credit Management System，CMS），又稱銀行信貸），又稱銀行信貸管理信息系統(tǒng)（管理信息系統(tǒng)（Credit Management Information System，

25、CMIS），），是利用現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)平臺對銀行信貸業(yè)務(wù)和與之相關(guān)的管理活動進(jìn)行有效管是利用現(xiàn)代信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)平臺對銀行信貸業(yè)務(wù)和與之相關(guān)的管理活動進(jìn)行有效管理的集成化的系統(tǒng)，是一種集銀行全部信貸業(yè)務(wù)于一體的大型綜合性多功能管理信理的集成化的系統(tǒng)，是一種集銀行全部信貸業(yè)務(wù)于一體的大型綜合性多功能管理信息系統(tǒng)。息系統(tǒng)。2. 銀行信貸管理系統(tǒng)的主要作用銀行信貸管理系統(tǒng)的主要作用（1）建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)，能使銀行提高市場競爭能力，提供更好的客戶服務(wù)）建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)，能使銀行提高市場競爭能力，提供更好的客戶服務(wù)。（2）建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)，能提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險。）建設(shè)銀行信貸管理

26、系統(tǒng)，能提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險。（3）建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)，能提高銀行的經(jīng)營管理水平，降低成本，提高效率）建設(shè)銀行信貸管理系統(tǒng)，能提高銀行的經(jīng)營管理水平，降低成本，提高效率。銀行信息系統(tǒng)管理概論148.1.4 我國銀行信貸管理系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行信貸管理系統(tǒng)的發(fā)展現(xiàn)狀 作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中占有非常作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的主營業(yè)務(wù)之一，信貸業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中占有非常重要的地位，與之相對應(yīng)的信貸管理系統(tǒng)也是商業(yè)銀行的核心管理系統(tǒng)之一，受重要的地位，與之相對應(yīng)的信貸管理系統(tǒng)也是商業(yè)銀行的核心管理系統(tǒng)之一，受到銀行的高度重視。我國商業(yè)銀行，如四大國

27、有股份制商業(yè)銀行到銀行的高度重視。我國商業(yè)銀行，如四大國有股份制商業(yè)銀行(工商業(yè)銀行、農(nóng)工商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行)，由于起步較早，已經(jīng)建立比較完善的信貸管理系，由于起步較早，已經(jīng)建立比較完善的信貸管理系統(tǒng)，一些建立了基于商務(wù)智能，具有較強(qiáng)分析與決策功能的新一代（或第二代）統(tǒng)，一些建立了基于商務(wù)智能，具有較強(qiáng)分析與決策功能的新一代（或第二代）信貸管理系統(tǒng)；其他股份制商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)；其他股份制商業(yè)銀行(例如招商銀行、民生銀行等例如招商銀行、民生銀行等)，則緊隨四大，則緊隨四大國有銀行之后，相繼建立了自己的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)；大多數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信國有銀行之后，相繼建立了自己的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)；大多數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社也建立信貸管理系統(tǒng)，只有部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，用社也建立信貸管理系統(tǒng)，只有部分欠發(fā)達(dá)地區(qū)的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，信貸管理業(yè)務(wù)仍然處于傳統(tǒng)的手工處理階段，個別即使建立了信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，也信貸管理業(yè)務(wù)仍然處于傳