完善遼寧農(nóng)民專業(yè)互保協(xié)會(huì)貸款的策略研究

1、完善遼寧農(nóng)民專業(yè)互保協(xié)會(huì)貸款的策略研究 摘要農(nóng)戶貸款互保協(xié)會(huì)的出現(xiàn)在化解瓶頸方面發(fā)揮著積極作用。本文以遼陽(yáng)市為例,分析了遼寧農(nóng)民互保協(xié)會(huì)貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞、互保協(xié)會(huì)形式過(guò)于單一等迫切需要解決的問(wèn)題,并提出了相應(yīng)的改進(jìn)建議。 關(guān)鍵詞農(nóng)村 互保協(xié)會(huì) 貸款 風(fēng)險(xiǎn)防范 一、農(nóng)戶互保協(xié)會(huì)發(fā)揮的積極作用 1.有效解決了農(nóng)民專業(yè)戶貸款難瓶頸問(wèn)題 2009年之前,5萬(wàn)元以下的小額農(nóng)貸的發(fā)放無(wú)法滿足農(nóng)村專業(yè)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需要?！稗r(nóng)民專業(yè)戶貸款互保協(xié)會(huì)”應(yīng)運(yùn)而生,它通過(guò)農(nóng)民自發(fā)組建17個(gè)專業(yè)協(xié)會(huì),協(xié)會(huì)與信用社簽署合作協(xié)議,通過(guò)協(xié)會(huì)成員互保,使最大貸款額度放大至50萬(wàn)元,貸款借償便利,循環(huán)使用,協(xié)議有效期三

2、年。同時(shí)能夠有效解決辦理抵(質(zhì))擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用高等問(wèn)題,促進(jìn)了支農(nóng)貸款的投放。 2.為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新機(jī)遇 目前,很多城市金融機(jī)構(gòu)重返農(nóng)村,農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。貸款互保協(xié)會(huì)模式有效地解決了農(nóng)戶貸款無(wú)抵押擔(dān)保、信用貸款又不敢放的問(wèn)題,分擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn),極大地增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的盈利能力,鞏固其了傳統(tǒng)市場(chǎng)。這種模式充分體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)信任農(nóng)戶、主動(dòng)“想農(nóng)民之所想”的經(jīng)營(yíng)思想,從而建立起信用社與農(nóng)民群眾的和諧關(guān)系,積累了寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。 3.促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 專業(yè)互保協(xié)會(huì)貸款有助于推動(dòng)“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”及專業(yè)合作社的發(fā)展。它依靠聯(lián)保協(xié)會(huì)成員互助聯(lián)保作用,聯(lián)保戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能相互關(guān)照

3、、相互傳授技術(shù)、相互幫助解決困難,推動(dòng)農(nóng)民專業(yè)戶向經(jīng)營(yíng)規(guī)?；l(fā)展,壯大產(chǎn)業(yè)集群,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)取得最大的規(guī)?；б?從而奠定了還貸基礎(chǔ),資金的良性循環(huán),從資金扶持上幫助地方政府落實(shí)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展計(jì)劃。 二、農(nóng)村互保協(xié)會(huì)貸款實(shí)踐中應(yīng)注意的問(wèn)題 1.農(nóng)村信用社的相關(guān)管理機(jī)制有待改進(jìn) 目前,農(nóng)村信用社內(nèi)部的一些管理體制還與開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的要求還存在差距。信貸管理系統(tǒng)權(quán)限設(shè)置不合理。隨著遼寧農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)成功上線,該系統(tǒng)中并沒(méi)有該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)種類和50萬(wàn)元的權(quán)限設(shè)置,致使已經(jīng)簽訂協(xié)議的聯(lián)保客戶中有35戶、資金需求1540萬(wàn)元無(wú)法取得貸款;產(chǎn)品價(jià)格上處于劣勢(shì)。目前,該種貸款的年利率7.965%,商戶貸款年

4、息10.2%;明顯高于農(nóng)行貸款6.9%的年利率。 2.貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范存在漏洞 第一,行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。第二,個(gè)人貸款在貸款期內(nèi)循環(huán)使用,如果未逾期,依照矩陣式管理方法,從五級(jí)分類的角度均屬正常貸款;即使發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目全行業(yè)出現(xiàn)危機(jī),實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確,造成信用社也沒(méi)有辦法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。此外,一旦不良貸款發(fā)生,索要貸款的司法執(zhí)行成本過(guò)高。 3.形式局限于專業(yè)化協(xié)會(huì) 首先,形式單一,覆蓋面積十分有限,且不利于推廣。目前的互保協(xié)會(huì)主要集中在佟二寶、柳條等養(yǎng)殖專業(yè)戶部較集中、生產(chǎn)成規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)8處村鎮(zhèn),成點(diǎn)狀零星分布,互保協(xié)會(huì)的項(xiàng)目種類僅限于9種。這種模式還難于有效推廣,因?yàn)榭绲貐^(qū)、跨項(xiàng)目的農(nóng)戶之間信息不

5、對(duì)稱,導(dǎo)致無(wú)法覆蓋區(qū)域更大的、項(xiàng)目多樣化的互保協(xié)會(huì);其次,協(xié)會(huì)組織自身發(fā)展還有待完善,其會(huì)長(zhǎng)和常設(shè)理事會(huì)成員多與基層村鎮(zhèn)干部重疊,貸款的行政干預(yù)色彩較濃,組織容易受到基層行政組織的操縱,農(nóng)民群眾的自發(fā)性和創(chuàng)造性未能充分體現(xiàn)。1 三、進(jìn)一步完善農(nóng)戶互保協(xié)會(huì)貸款的建議 1.信用社進(jìn)一步強(qiáng)化自身管理 完善信用社自身管理,是這種創(chuàng)新模式更好的發(fā)揮其作用的基礎(chǔ)。要強(qiáng)化服務(wù)意識(shí),以“篤學(xué)、厚德、自強(qiáng)、濟(jì)世”的經(jīng)營(yíng)理念廣大員工,樹立良好的社會(huì)形象。信貸管理系統(tǒng)程序設(shè)計(jì)要體現(xiàn)因地制宜。為了繼續(xù)支持,信守承諾,并且在下一個(gè)年度做大做強(qiáng)專業(yè)協(xié)會(huì)互保貸款,省聯(lián)社在信貸管理系統(tǒng)中應(yīng)給予部分基層信用社更大的權(quán)限。改進(jìn)服

6、務(wù)態(tài)度,減少客戶讓渡成本,彌補(bǔ)貸款利率較高的不足。尊重農(nóng)民,感動(dòng)農(nóng)戶,創(chuàng)造更多便利;同時(shí),為客戶提供教育儲(chǔ)蓄、國(guó)債、理財(cái)?shù)染C合化服務(wù)。 2.改進(jìn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施 協(xié)會(huì)互保制度與五戶聯(lián)保相比,將個(gè)人貸款額度由5萬(wàn)放大至最高50萬(wàn)元,同時(shí)沒(méi)有增加財(cái)產(chǎn)抵押措施,如果說(shuō)五戶聯(lián)保貸款額度在5萬(wàn)元以內(nèi),一旦欠款,可以用家庭財(cái)產(chǎn)償還,有一定保證;那么協(xié)會(huì)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)要高度重視,采取切實(shí)措施加以防范。根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)規(guī)模和實(shí)際需要發(fā)放貸款,嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān),防范經(jīng)營(yíng)上的短期行為累積風(fēng)險(xiǎn);貸款發(fā)放要尋找合適的時(shí)間切入點(diǎn),要研究養(yǎng)殖產(chǎn)品的價(jià)格變動(dòng),貸款使用期與產(chǎn)品的價(jià)格成長(zhǎng)期和穩(wěn)定期保持一致,避開(kāi)價(jià)格低谷;為規(guī)避行

7、業(yè)風(fēng)險(xiǎn),此種貸款合同有效時(shí)間應(yīng)縮短為兩年;改革此類貸款的五級(jí)分類方法,通過(guò)觀察客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)變化,根據(jù)其經(jīng)營(yíng)是否受到重大影響,及時(shí)調(diào)整其分類。監(jiān)測(cè)貸款使用進(jìn)度和資金流向,深入農(nóng)村走訪,確保資金符合貸款用途,減少投機(jī)行為。大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),實(shí)施“信貸加保險(xiǎn)”模式,為貸款加上雙保險(xiǎn)。 3.實(shí)現(xiàn)互保協(xié)會(huì)形式多樣化 首先,探索農(nóng)民互保協(xié)會(huì)的多樣化發(fā)展新途徑,擴(kuò)大其受益面積,由點(diǎn)到面,最終實(shí)現(xiàn)全覆蓋。其次,可以將單一的養(yǎng)殖協(xié)會(huì)向多種經(jīng)營(yíng)的農(nóng)民協(xié)會(huì)發(fā)展,在同一協(xié)會(huì)內(nèi),將相同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶組成互保小組;還有,優(yōu)化農(nóng)戶的分組方式,既體現(xiàn)“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”,在信用人品都相互認(rèn)同的情況下,還要體現(xiàn)“以強(qiáng)帶弱”的理念。還有,可以考慮由村中有實(shí)力的農(nóng)戶、村干部和教師等組建專門的貸款擔(dān)保協(xié)會(huì),對(duì)一般農(nóng)戶進(jìn)行擔(dān)保審核,作為專業(yè)互保協(xié)會(huì)的補(bǔ)充機(jī)制。 4.改善金融生態(tài)環(huán)境 實(shí)踐證明:多數(shù)普通農(nóng)戶的信用意識(shí)是很好的,是遵守傳統(tǒng)道德約束的。但是,他們又具有很強(qiáng)的從眾心理,互相觀望。這就要求,一方面要有強(qiáng)制手段去制裁個(gè)別賴賬釘子戶,政府、司法部門協(xié)助金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決維護(hù)金融債權(quán),降低執(zhí)法成本;另一方面,要建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用意識(shí)的軟約束,開(kāi)展“信用村、信用協(xié)會(huì)評(píng)比”,建全農(nóng)戶信用征信體系,對(duì)欠貸的協(xié)會(huì)和村鎮(zhèn)限制放款、適時(shí)降低收信額度。 : 1董曉林,吳昌景.四大擔(dān)保模式化解農(nóng)民貸款難J.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2008,(9). 2肖