如何使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展一稿

1、如何使保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展工商專科 陳文麗我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放將從試點(diǎn)階段進(jìn)入全面開放的新時(shí)期。對保險(xiǎn)業(yè)來說，“入世”最大的風(fēng)險(xiǎn)是對游戲規(guī)則的無知。所以保險(xiǎn)業(yè)目前最緊迫的任務(wù)便是加深對市場經(jīng)濟(jì)體制的理解和再學(xué)習(xí)，加強(qiáng)了解國際規(guī)則，從而使保險(xiǎn)業(yè)的營運(yùn)更符合國際規(guī)則。只有這樣，才能把挑戰(zhàn)變?yōu)闄C(jī)遇，實(shí)現(xiàn)多方共贏。一、人力資源開發(fā)取代人事管理“入世”，最大的挑戰(zhàn)是人才的競爭。由于跨國公司實(shí)行本土化政策，他們挖的往往是國內(nèi)公司的管理人員或手中擁有客戶量大的業(yè)務(wù)員，所以面對日益激烈的保險(xiǎn)市場競爭，只有實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的人事管理到新型人力資源開發(fā)的轉(zhuǎn)變，才能增強(qiáng)公司活力。提高市場競爭力：一是必須創(chuàng)造寬松的環(huán)境，吸引人才、

2、留住人才、用好人才。國內(nèi)保險(xiǎn)公司大多在用人方面存在一定的問題，比如有些人由于不被重用，就選擇了跳槽，而在人才跳槽后，帶來的負(fù)作用是非常大的。所以要在人事、用工、分配制度上打破舊框框，重新構(gòu)建新型的人力資源管理體系，建立一套科學(xué)合理、公平、公正、公開的用人機(jī)制，使能者上、庸者下；營造有利于尊重人才、愛護(hù)人才、善待人才、留住人才的寬松環(huán)境。二是要樹立“以人為本”的思想。現(xiàn)代企業(yè)營銷理念的轉(zhuǎn)變，是由產(chǎn)品、定價(jià)、銷售渠道和促銷向客戶、成本、交流和便捷的轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變體現(xiàn)了以企業(yè)為主的經(jīng)營理念向以客戶為主的“以人為本”的經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。只有轉(zhuǎn)變了經(jīng)營理念，真正做到了“以人為本”，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷

3、措施或是處理賠案時(shí)，才能首先考慮客戶的需要，而不是把企業(yè)自身的利益放在第位。三是要培養(yǎng)了解國際游戲規(guī)則、熟悉國際保險(xiǎn)市場、懂得國外先進(jìn)管理理念的復(fù)合型人才。“入世”后保險(xiǎn)市場的對外開放有兩個(gè)層面的含義：第一是迎進(jìn)來，第二是走出去，到國外開拓市場。這些都需要復(fù)合型人才，所以人才的培養(yǎng)是長期的戰(zhàn)略性任務(wù)。四是要注重混業(yè)經(jīng)營人才的培養(yǎng)。銀行、證券、保險(xiǎn)和混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為當(dāng)今世界金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，中國金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營只不過是時(shí)間問題而已。因此，我們培養(yǎng)保險(xiǎn)人才，既要求他們精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也要熟悉銀行、證券等其它金融業(yè)務(wù)；既要了解中國的金融市場，更要懂得金融業(yè)的國際通行規(guī)則。二、客戶至上真誠到永遠(yuǎn)中國加

4、入WTO后，外資保險(xiǎn)公司的大量涌入，保險(xiǎn)市場將呈現(xiàn)多元化局面：一是服務(wù)內(nèi)容多元化。外資保險(xiǎn)公司服務(wù)形式的多樣化，產(chǎn)品組合、先進(jìn)的承保理賠技巧，優(yōu)質(zhì)的售后服務(wù)將把市場競爭的定義注入新的內(nèi)容。市場競爭的背后是產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，未來保險(xiǎn)公司競爭力主要體現(xiàn)在服務(wù)上，即服務(wù)能否滿足客戶需要。二是優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體現(xiàn)為一系列標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不是獨(dú)立分割的而是捆綁在一起的、一體化的。通過外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將會豐富中國保險(xiǎn)市場產(chǎn)品種類，促使中資保險(xiǎn)公司在尚未開發(fā)的服務(wù)領(lǐng)域開墾拓荒。如在責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)保障等領(lǐng)域的擴(kuò)展，引導(dǎo)和促進(jìn)我國保險(xiǎn)消費(fèi)和服務(wù)的多樣化。三是促進(jìn)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量

5、的改善。最近一次對北京消費(fèi)者的調(diào)查顯示，48的人在購買保險(xiǎn)的時(shí)候會選擇國內(nèi)保險(xiǎn)公司，但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相當(dāng)；另有20多的人相信外資的保險(xiǎn)服務(wù)好，希望買外資保險(xiǎn)。這對內(nèi)資保險(xiǎn)公司的服務(wù)提出了更高的要求。在國外，一些保險(xiǎn)公司注重以附加服務(wù)塑造形象，比如客戶的車丟了可以借你車，房子燒了可以借你房子住。專家指出，從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，菲律賓于1997年開放保險(xiǎn)市場，到2000年投保人口占總?cè)丝诘谋壤龔?1增加到了15。正是由于外資憑借雄厚的實(shí)力展業(yè)，國民的保險(xiǎn)意識才得以大大提高。四是外資的進(jìn)入也會促使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行制度與技術(shù)革新。1992年，友邦進(jìn)入上海，帶來了個(gè)人營銷員制度，這已成為上海乃至全國的壽

6、險(xiǎn)營銷方式。開放的市場，會促進(jìn)內(nèi)資保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，會給老百姓帶來更多的好處。保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富，品種更加貼近百姓的需要，服務(wù)質(zhì)量會更高，激烈的市場競爭，行業(yè)利潤日趨平均，老百姓的負(fù)擔(dān)就會減輕。三、公平競爭同求發(fā)展當(dāng)外國保險(xiǎn)公司蜂擁而入以后，如何保持有序競爭是十分重要的課題。既要為保險(xiǎn)市 場創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，同時(shí)也要防止不正當(dāng)競爭的出現(xiàn)：一是中國保險(xiǎn)業(yè)必須在公平、有序競爭的情況下，才能得到健康而迅速的發(fā)展。內(nèi)資保險(xiǎn)公司只有先弄清游戲規(guī)則，提高市場化程度，才能使競爭由寡頭壟斷走向充分市場化。習(xí)慣于市場運(yùn)作的外資保險(xiǎn)公司將推動(dòng)整個(gè)中國保險(xiǎn)業(yè)的市場化進(jìn)程。二是通過競爭主體的增加和公平競爭的市場規(guī)則被引入

7、。使得參與“游戲”的各個(gè)主體都要按照國際通行的游戲規(guī)則來行事，由此為建立一個(gè)有序競爭的市場環(huán)境，最大限度地消除各種壟斷、保護(hù)、不公平因素，增強(qiáng)企業(yè)的競爭意識和競爭能力，為提高市場效率提供了前提條件。三是建立起公平的市場環(huán)境。“入世”后，我國保險(xiǎn)市場需要形成“競爭主體參與、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)果有效”的市場環(huán)境。為此，不論是實(shí)施“最惠國待遇”、“國民待遇”，還是“透明度”原則，不論是取消地域、險(xiǎn)種限制，還是取消法定分保，都是在消除各種不公平競爭的因素。四是通過市場機(jī)制運(yùn)作，規(guī)范保險(xiǎn)監(jiān)管行為，提高監(jiān)管效率，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。要認(rèn)真清理各種行政審批事項(xiàng)，不符合政企分

8、開和政事分開原則、妨礙市場開放和公平競爭的行政審批，應(yīng)堅(jiān)決予以取消。五是再保險(xiǎn)要更加保險(xiǎn)。我國的再保險(xiǎn)市場起步較晚，目前，專業(yè)再保險(xiǎn)公司只有中國再保險(xiǎn)公司一家，主營業(yè)務(wù)一直定位在法定再保險(xiǎn)上，商業(yè)化程度低。加入WTO后，即可允許外國保險(xiǎn)公司以合資公司、分公司和子公司的形式提供壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的再保險(xiǎn)服務(wù)，且沒有地域限制或發(fā)放營業(yè)許可的數(shù)量限制?？梢?，加入WTO后的中國再保險(xiǎn)市場將完全與國際市場接軌。國際再保險(xiǎn)公司良好的信譽(yù)能最大限度地分散國內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。六是優(yōu)勝劣汰是基本規(guī)律。從保險(xiǎn)業(yè)開放的實(shí)踐來看，外資公司的進(jìn)入也將給保險(xiǎn)市場帶來一些負(fù)面的影響，由于中國市場與國際市場的聯(lián)系更加緊密，致使我國

9、市場與國際市場的聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)，必然會增加市場的不穩(wěn)定性。在動(dòng)蕩中，雖然能夠促使一些保險(xiǎn)公司不斷成長，但也會導(dǎo)致一些公司被淘汰出局。保險(xiǎn)公司間的收購、兼并、合并將不可避免，強(qiáng)者吃掉弱者，弱者聯(lián)合成強(qiáng)者，強(qiáng)者聯(lián)合成更強(qiáng)者將成為基本規(guī)律。四、效益是一切經(jīng)營活動(dòng)的歸宿外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營通常都遵循“謹(jǐn)慎原則”。從1992年第一家外資公司上海友邦進(jìn)入中國算起，9年的時(shí)間中，20多家外資公司的保費(fèi)收入不到中國全部保費(fèi)收入的1，但其經(jīng)營效益卻很高。然而國內(nèi)保險(xiǎn)公司的粗放式經(jīng)營，雖然保費(fèi)年平均增長率超過了30，但耀眼的增長速度卻掩蓋不了保險(xiǎn)公司效益低下的軟肋：一是要樹立起“以經(jīng)濟(jì)效益為中心”的經(jīng)營觀念。保險(xiǎn)費(fèi)率走

10、向市場化、自由化，價(jià)格大戰(zhàn)不可避免。由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營水平、經(jīng)營理念不同，因此構(gòu)成各公司產(chǎn)品的基礎(chǔ)成本、費(fèi)用不同，對于利潤的追求也不同。我國“入世”后，保險(xiǎn)市場全面開放，保險(xiǎn)市場日趨成熟發(fā)展，各公司的利潤就會平均化。所以，各保險(xiǎn)公司只有樹立真正的效益觀念，加強(qiáng)管理，才能提高經(jīng)濟(jì)效益。二是要不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司目前的經(jīng)營機(jī)制不適應(yīng)國際游戲規(guī)則。國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司存在所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不明晰等問題，需進(jìn)行體制創(chuàng)新，才能調(diào)動(dòng)經(jīng)營者的積極性。產(chǎn)品創(chuàng)新方面，可吸收、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國居民消費(fèi)、生活水平，設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品。同時(shí)國內(nèi)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用僅限于國內(nèi)銀行存款、買賣債券以及國務(wù)院特許的投資項(xiàng)目，而外資保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用卻沒有這些方面的限制。“入世”后，這些政策需要改革。三是要認(rèn)真運(yùn)用先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。中國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是在改革開放后發(fā)展起來的，尚屬幼稚產(chǎn)業(yè)，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入可為國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的管理理念。保險(xiǎn)業(yè)與其他行業(yè)不同，從營銷策略到保險(xiǎn)條款，均不受政策保護(hù)，國內(nèi)保險(xiǎn)公司可以采用拿來主義，為我所用?！叭胧馈保瑥哪撤N意義上來說，是讓學(xué)習(xí)的對象自己送上門來，對提高經(jīng)營效益十分有好處。四是要培育保險(xiǎn)中介市場，實(shí)現(xiàn)多元化建設(shè)。在繼續(xù)發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)發(fā)展保險(xiǎn)公估公司、律師公司等為保險(xiǎn)服務(wù)的其他中介機(jī)構(gòu)，