第五章保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)

1、第五章 保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的終止變更與轉(zhuǎn)讓終止與解除第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更主體客體 保險(xiǎn)利益內(nèi)容 保險(xiǎn)條款當(dāng)事人 投保人、保險(xiǎn)人關(guān)系人 被保險(xiǎn)人、受益人輔助人 代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人一、保險(xiǎn)合同變更的概念 保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，對(duì)合同原有記載的改動(dòng)。 保險(xiǎn)合同的變更，主要是保險(xiǎn)合同主體的變更和內(nèi)容的變更。二、保險(xiǎn)合同主體的變更 保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。保險(xiǎn)法第八十九條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤

2、銷外，不得解散。保險(xiǎn)法 第九十二條 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。（一）人身保險(xiǎn)合同主體的變更 人身保險(xiǎn)合同主體的變更，一般取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿，而不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓為前提。1.投保人的變更 如果投保人與被保險(xiǎn)人是同一人時(shí)，要變更投保人應(yīng)通知保險(xiǎn)人； 如果投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，要變更投保人應(yīng)征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人能否申請(qǐng)變更投保人？夫妻離異后保險(xiǎn)單如

3、何分割（中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)） 張先生和李女士2008年5月結(jié)婚，2008年10月，張先生作為投保人為妻子購(gòu)買了2份重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元，繳費(fèi)期限二十年，年繳保費(fèi)1420元。2011年3月，張先生和李女士離婚，離婚時(shí)并未就保險(xiǎn)合同進(jìn)行分割處理。2011年10月，李女士持保單到保險(xiǎn)公司提出變更投保人為自己的申請(qǐng)，否則進(jìn)行退保，保險(xiǎn)公司予以拒絕，認(rèn)為更改投保人或合同解除應(yīng)該由投保人張先生提出申請(qǐng)。 被保險(xiǎn)人李女士要想變更投保人為自己，就必須與投保人張先生達(dá)成合同現(xiàn)金價(jià)值的轉(zhuǎn)讓協(xié)議。由于投保人所繳的保費(fèi)是夫妻存續(xù)期間產(chǎn)生的，應(yīng)該屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。最后經(jīng)協(xié)商一致，李女士同意將所繳保費(fèi)的一半（213

4、0元）補(bǔ)償給張先生，張先生同意將合同投保人變成李女士。2.被保險(xiǎn)人的變更 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的，因而一般不能輕易變更。如果要變更，通常是在團(tuán)體人身保險(xiǎn)中，由于作為團(tuán)體投保人的員工處于流動(dòng)狀態(tài)，投保人可以根據(jù)合同的約定，將員工的流動(dòng)情況通知保險(xiǎn)人變更被保險(xiǎn)人。3.受益人的變更 保險(xiǎn)法第41條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 喬某在保險(xiǎn)公司投保了20萬(wàn)元的養(yǎng)老保險(xiǎn)，受益人為長(zhǎng)子喬武。喬某患肝癌。臨終前，喬某約請(qǐng)居委會(huì)幾個(gè)委員，當(dāng)面立下口頭遺囑：考慮到次

5、子喬文尚未成家，決定將保險(xiǎn)合同之受益人改為次子喬文，特請(qǐng)居委會(huì)向保險(xiǎn)公司證明。次日，喬某去世。 喬某長(zhǎng)子喬武持保險(xiǎn)公司有關(guān)文件，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司核實(shí)后認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，決定給付身故保險(xiǎn)金。 此時(shí)，保險(xiǎn)公司又接到喬某次子喬文的給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，并且出具了有居委會(huì)證明的遺囑。 經(jīng)過(guò)研究，保險(xiǎn)公司決定將保險(xiǎn)金支付給原來(lái)的保險(xiǎn)單受益人喬武。 喬某次子喬文不服，起訴于法院。 保險(xiǎn)法第41條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更 財(cái)

6、產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更是指投保人和被保險(xiǎn)人的變更。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)賣車輛未通知 保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠 2008年年3月，李某向王某購(gòu)買了某小型貨車一輛，并辦理了車輛所有權(quán)變更手續(xù)，將車輛及相關(guān)的材料進(jìn)行了移交，但并未通知保險(xiǎn)公司，也未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。 2008年5月，李某駕駛小貨車與蔡某駕駛的轎車相撞，造成雙方受傷、兩車受損的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定：李某負(fù)本次事故的主要責(zé)任，蔡某負(fù)次要責(zé)任。 李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以與李某不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系為由拒絕理賠。蔡某訴至法院，要求李某賠償各項(xiàng)損失計(jì)10萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。 2002年保險(xiǎn)法第

7、34條 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 轉(zhuǎn)賣車輛未通知 保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠 2010年年3月，李某向王某購(gòu)買了某小型貨車一輛，并辦理了車輛所有權(quán)變更手續(xù)，將車輛及相關(guān)的材料進(jìn)行了移交，但并未通知保險(xiǎn)公司，也未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。 2010年5月，李某駕駛小貨車與蔡某駕駛的轎車相撞，造成雙方受傷、兩車受損的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定：李某負(fù)本次事故的主要責(zé)任，蔡某負(fù)次要責(zé)任。 李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以與李某不存在保險(xiǎn)合同關(guān)系為由拒絕理賠。蔡某訴至法院，要求李某賠償各項(xiàng)損失計(jì)10萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償

8、。 1.受讓人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)法第49條第1款 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 2.保險(xiǎn)車輛的用途和危險(xiǎn)程度并未變化 保險(xiǎn)法第49條第2款 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 第4款 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)法第20條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面

9、協(xié)議。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效一、保險(xiǎn)合同的中止 在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。中止終止 合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。保險(xiǎn)合同中止的構(gòu)成要件1.人身保險(xiǎn)合同2.分期交保險(xiǎn)費(fèi) 3.生效保險(xiǎn)合同4.投保人交費(fèi)逾期超過(guò)寬限期5.未約定其他補(bǔ)救條款，如自動(dòng)墊交保費(fèi)條款 寬限期的產(chǎn)生方式：保險(xiǎn)合同的約定經(jīng)保險(xiǎn)人催告之日起三十日內(nèi)（非必經(jīng)程序）超過(guò)約定的期限六十日內(nèi) 保險(xiǎn)法第36條第1款 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超

10、過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 就我國(guó)壽險(xiǎn)公司所銷售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，大部分產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款中都包含保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款。一般來(lái)說(shuō)，該條款通常以以下三種方式給出： 第一，壽險(xiǎn)合同中未包括保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款，即投保人未按照相關(guān)規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。 第二，保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款在壽險(xiǎn)合同訂立時(shí)自動(dòng)存在，即無(wú)須保險(xiǎn)人做出特別提示，該條款于保險(xiǎn)合同生效時(shí)自動(dòng)生效。 第三，保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款是壽險(xiǎn)合同的自選條款，即在壽險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人可以自主選擇該條款，并需要投保人提繳書(shū)面申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同中止的法律后果 保險(xiǎn)合同暫時(shí)失效，中止后兩年內(nèi)達(dá)成協(xié)

11、議可能復(fù)效，也可能未達(dá)成協(xié)議由保險(xiǎn)人解除合同。 中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不給付，寬限期則要給付。二、保險(xiǎn)合同的復(fù)效1.投保人提出復(fù)效申請(qǐng)2.在中止后2年內(nèi)提出（超過(guò)2年，保險(xiǎn)人同意的也可）3.投保人補(bǔ)交所欠保費(fèi)及利息4.協(xié)商并取得保險(xiǎn)人同意（往往會(huì)審核被保險(xiǎn)人身體健康狀況，而在寬限期內(nèi)不用審核）法律后果：從復(fù)效之日起（補(bǔ)交保費(fèi)后次日0時(shí)），原保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。 保險(xiǎn)法第37條第1款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)合同復(fù)效的認(rèn)定 朱某于2007

12、年7月31日在被告處投保了一份終身壽險(xiǎn)（分紅型）。其主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)（分紅型），基本保額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為2007年8月1日至終身，保險(xiǎn)費(fèi)每年9177元，繳費(fèi)期間為2007年8月1日至2017年7月31日，繳費(fèi)方式為年繳。其附加險(xiǎn)是提前給付重大疾病保險(xiǎn)，保額是10萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)每年1500元，保險(xiǎn)期間是2007年8月1日至終身。 朱某先后于2007年7月23日和2008年8月1日分別交納了2007年和2008年保費(fèi)，合計(jì)21354元。因朱某沒(méi)有在寬限期內(nèi)交納2009年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司依據(jù)終身壽險(xiǎn)合同約定中止中止該合同效力。 朱某于2009年12月20日申請(qǐng)恢復(fù)合同效力，并到保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院作健康體

13、檢 。因體檢結(jié)果顯示轉(zhuǎn)氨酶偏高，保險(xiǎn)公司沒(méi)有審核同意其復(fù)效申請(qǐng)。朱某遂向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司無(wú)條件繼續(xù)履行合同。1.是否符合保險(xiǎn)合同的復(fù)效條件 投保人提出復(fù)效申請(qǐng) 在中止后2年內(nèi)提出（超過(guò)2年，保險(xiǎn)人同意的也可） 投保人補(bǔ)交所欠保費(fèi)及利息 協(xié)商并取得保險(xiǎn)人同意（往往會(huì)審核被保險(xiǎn)人身體健康狀況，而在寬限期內(nèi)不用審核） 保險(xiǎn)法第37條第1款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2.針對(duì)投保人的復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)人是否同意有無(wú)客觀標(biāo)準(zhǔn)或理由？ 有法官傾向于認(rèn)為保險(xiǎn)

14、法對(duì)保險(xiǎn)合同復(fù)效的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，未對(duì)保險(xiǎn)人在復(fù)效協(xié)商中的行為進(jìn)行必要的約束。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的終止一、保險(xiǎn)合同的解除二、保險(xiǎn)合同的期滿終止三、保險(xiǎn)合同的履約終止一、保險(xiǎn)合同的解除 在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 保險(xiǎn)合同解除的方式：法定解除和協(xié)議解除（一）法定解除 法定解除是指在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，終止合同效力。1.對(duì)投保人而言 保險(xiǎn)法第15條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 保險(xiǎn)法第50條 貨

15、物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。 被保險(xiǎn)人死亡后投保人解除保險(xiǎn)合同是否有效？ 原告劉義春之女劉燦峰與宿茂中系夫妻關(guān)系。2002年2月劉燦峰與宿茂中一次性向保險(xiǎn)公司投保了兩全（分紅型）保險(xiǎn)，投保人為宿茂中，被保險(xiǎn)人和受益人均為劉燦峰，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元，保險(xiǎn)期5年。合同約定：在合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人因意外傷害身故，公司按約定給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止；合同成立后，投保人要求解除本合同的，本合同自保險(xiǎn)公司接到解除合同申請(qǐng)書(shū)時(shí)終止，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司退還合同的現(xiàn)金價(jià)值。 2004年劉燦峰與宿茂中協(xié)議離婚，約定：錢江摩托一輛歸宿茂中所有，

16、其他家庭財(cái)產(chǎn)歸劉燦峰所有。2005年4月，劉燦峰意外身亡，同年6月10日宿茂中向保險(xiǎn)公司退保。原告劉義春理賠時(shí)發(fā)生糾紛，后以保險(xiǎn)公司為被告，宿茂中為第三人訴至法院。 一種意見(jiàn)認(rèn)為，劉燦峰死亡后宿茂中向保險(xiǎn)公司退保有效。根據(jù)法律規(guī)定，投保人除了依法不能解除的合同外，可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同，而且無(wú)須向保險(xiǎn)人說(shuō)明其解除合同的理由。宿茂中作為投保人，當(dāng)然可以與保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同。 另一種意見(jiàn)認(rèn)為，宿茂中離婚后明知被保險(xiǎn)人死亡，事先未經(jīng)其繼承人同意而惡意退保的行為，損害了被保險(xiǎn)人及其繼承人的合法權(quán)益，該退保行為無(wú)效。 被保險(xiǎn)人死亡后，該保險(xiǎn)合同理賠款作為遺產(chǎn)只能由劉燦峰的繼承人繼承。 辦理退保手續(xù)的經(jīng)辦

17、人為投保人宿茂中的親屬宿均，宿均是保險(xiǎn)公司的代理人。宿均不可能不知道被保險(xiǎn)人已死亡，其辦理退保手續(xù)屬于與投保人惡意串通，損害第三人利益，該民事行為應(yīng)當(dāng)無(wú)效。 2.對(duì)保險(xiǎn)人而言投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同（16條、32條）被保險(xiǎn)人、受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，或者因投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故而解除保險(xiǎn)合同（27條）人身保險(xiǎn)合同的效力中止且2年內(nèi)未達(dá)成復(fù)效協(xié)議而解除保險(xiǎn)合同（37條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除保險(xiǎn)合同（49條）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任而解除保險(xiǎn)合同（51條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而解除保險(xiǎn)合同

18、（52條）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失而解除保險(xiǎn)合同（58條） 除保險(xiǎn)法上述規(guī)定以及保險(xiǎn)合同另有約定之外，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立之后均不得解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的認(rèn)定 2002年3月，楊某投保終身壽險(xiǎn)一份，附加重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人和生存受益人皆為楊某。經(jīng)某保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)合同于2002年3月7日生效。2007年10月13日至11月12日，楊某住院治療并被診斷為“腦梗死”。 出院后楊某于2007年11月27日向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。某保險(xiǎn)公司以楊某違反告知義務(wù)為由解除合同并拒賠。2009年12月14日，楊某向法院提起訴訟。 最后一期保費(fèi)的繳納

19、時(shí)間是2007年3月9日。案例討論問(wèn)題一：適用舊保險(xiǎn)法，還是新保險(xiǎn)法？問(wèn)題二：保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同嗎？問(wèn)題三：保險(xiǎn)人要不要承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任？問(wèn)題一：適用舊保險(xiǎn)法，還是新保險(xiǎn)法？最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋（一） 第3條保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录l(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定。出院后楊某于2007年11月27日向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。適用舊保險(xiǎn)法 原告否認(rèn)被告曾發(fā)出書(shū)面拒賠通知和解除合同通知，被告亦未能提交證據(jù)證明。2009年12月14日，楊某向法院提起訴訟。適用新保險(xiǎn)法問(wèn)題二：保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同嗎？

20、 保險(xiǎn)法第16條第2款 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 第3款 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋（一）第5條 保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，下列情形下的期間自2009年10月1日起計(jì)算：（二）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，按照保險(xiǎn)法第十六條、第三十二條的規(guī)定行使解除權(quán)，適用保險(xiǎn)法第

21、十六條規(guī)定的三十日的；（三）保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定請(qǐng)求解除合同，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的二年的；權(quán)利不用過(guò)期作廢 出院后楊某于2007年11月27日向某保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。某保險(xiǎn)公司以楊某違反告知義務(wù)為由解除合同并拒賠。2009年12月14日，楊某向法院提起訴訟。 保險(xiǎn)公司自2007年11月27日就知道解除事由，但是按照保險(xiǎn)法司法解釋一的規(guī)定，合同解除的起算時(shí)間應(yīng)該是2009年10月1日，因此保險(xiǎn)公司因2009年10月31日以前未行使合同解除權(quán)而喪失。半路殺出個(gè)程咬金 保險(xiǎn)法第36條第1款 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)

22、人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)法第37條第1款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 保險(xiǎn)合同于2002年3月7日生效 2007年3月9日（最后一期繳納保費(fèi)的時(shí)間） 2007年10月13日至11月12日，楊某住院治療并被診斷為“腦梗死” 2007年11月27日申請(qǐng)理賠 2

23、008年3月7日（下次應(yīng)該交保費(fèi)的時(shí)間） 2008年5月7日（保險(xiǎn)合同中止） 2009年12月14日（訴訟） 合同效力能否恢復(fù)，取決于保險(xiǎn)公司是否同意復(fù)效。而本案中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)當(dāng)庭明確表示不同意。迄今為止，合同約定的兩年復(fù)效期已經(jīng)屆滿，雙方未能達(dá)成協(xié)議，此時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)依據(jù)約定解除保險(xiǎn)合同。 兩年復(fù)效期2008年5月7日（保險(xiǎn)合同中止）一審判決時(shí)間2010年8月30日問(wèn)題三：保險(xiǎn)人要不要承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任？ 保險(xiǎn)法第37條第1款 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人

24、有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。中止期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司不給付，寬限期則要給付。終身壽險(xiǎn)一份，附加重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)2007年10月13日至11月12日，楊某住院治療并被診斷為“腦梗死”。 2008年5月7日（保險(xiǎn)合同中止）。 保險(xiǎn)法第16條第4款 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（二）協(xié)議解除 協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)的法律效力 2007年9月，徐某作

25、為投保人和受益人向某保險(xiǎn)公司投保分紅型兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為徐某之子。填寫投保書(shū)時(shí)，徐某對(duì)“健康告知書(shū)”中關(guān)于被保險(xiǎn)人是否患有疾病的詢問(wèn)均選擇了“否”，但實(shí)際上，徐某隱瞞了被保險(xiǎn)人投保前一直存在精神異常的事實(shí)。2009年10月16日，被保險(xiǎn)人突然死亡，次日即被下葬。 2009年10月29日，徐某與保險(xiǎn)公司經(jīng)協(xié)商達(dá)成一致意見(jiàn)，由某保險(xiǎn)公司一次性給付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。雙方為此簽訂了保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)。某保險(xiǎn)公司履行協(xié)議后，徐某以該協(xié)議顯失公平為由起訴保險(xiǎn)公司，要求其另行支付10.5萬(wàn)元。保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū) 徐小某于2009年10月16日因突發(fā)病身故；經(jīng)查明，投保人兒子徐小某于上初中三年級(jí)時(shí)開(kāi)始出現(xiàn)精神

26、異常，上述情況投保人及被保險(xiǎn)人在辦理投保手續(xù)時(shí)因過(guò)失未作書(shū)面告知，且未告知事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)公司是否承保；經(jīng)甲乙雙方協(xié)商，由某保險(xiǎn)公司一次性支付徐某保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，終止雙方的保險(xiǎn)合同，徐某放棄通過(guò)法律途徑主張賠償?shù)臋?quán)利。 保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)是雙方當(dāng)事人在平等、自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的一致意見(jiàn)，是雙方真實(shí)意思表示，應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)，若非法定原因，不得隨意撤銷。 民法通則第59條 下列民事行為，一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以變更或撤銷：（一）行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的；（二）顯失公平（本案原告的訴訟理由）。 一審法院認(rèn)為顯失公平，依法撤銷保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)，某保險(xiǎn)公司繼續(xù)向徐某支付保險(xiǎn)金和紅利共計(jì)10

27、4 028.82元。舉證責(zé)任在誰(shuí)？ 徐某承認(rèn)徐小某有過(guò)精神異常的事實(shí)，徐某在投保時(shí)有過(guò)錯(cuò)。 保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)簽訂時(shí)，徐某在明知應(yīng)當(dāng)獲得204 028.82元保險(xiǎn)金和紅利的情況下，仍然同意解除保險(xiǎn)合同。 徐某沒(méi)有證據(jù)證明自己受到某保險(xiǎn)公司的欺詐、脅迫 二審法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律法規(guī)規(guī)定的禁止性規(guī)定，不損害國(guó)家、集體或者第三人利益。保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)合法有效。補(bǔ)充說(shuō)明一：舉證責(zé)任 保險(xiǎn)法第22條第1款 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有

28、關(guān)的證明和資料。 本案保險(xiǎn)合同條款約定：申請(qǐng)身故保險(xiǎn)金時(shí)，由受益人或其他有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人作為申請(qǐng)人填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書(shū)，并憑下列證明和資料向本公司申請(qǐng)給付： （六）投保人或者受益人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、傷害程度等有關(guān)的其他證明和資料因此，徐某對(duì)被保險(xiǎn)人死因負(fù)有法定和約定的舉證責(zé)任補(bǔ)充說(shuō)明二：保險(xiǎn)合同解除協(xié)議書(shū)的效力 被保險(xiǎn)人死亡后，第二天即被下葬，既沒(méi)有相關(guān)醫(yī)療記錄也無(wú)驗(yàn)尸報(bào)告，因此，被保險(xiǎn)人死因不明。一審中，徐某也沒(méi)有提供任何能夠證明被保險(xiǎn)人系因疾病死亡的證據(jù)。因此，一審法院中認(rèn)定“被保險(xiǎn)人突然因病死亡”顯然沒(méi)有證據(jù)支持。 最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定第67條：

29、在訴訟中，當(dāng)事人為達(dá)成調(diào)解協(xié)議或者和解的目的作出妥協(xié)所涉及的對(duì)案件事實(shí)的認(rèn)可，不得在其后的訴訟中作為對(duì)其不利的證據(jù)。 因此，本案某保險(xiǎn)公司與徐某達(dá)成的協(xié)議內(nèi)容，沒(méi)有事實(shí)依據(jù)，不能作為法院認(rèn)定事實(shí)的依據(jù)。二、保險(xiǎn)合同的期滿終止 保險(xiǎn)合同中一般會(huì)列明合同的有效期，如果合同期滿，不管是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)合同自然終止。 保險(xiǎn)期限屆滿 保險(xiǎn)合同效力終止（中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)） 2003年11月25日，余某在中國(guó)人壽安順?lè)止就侗Ａ?份保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元、繳費(fèi)期限20年的康寧終身保險(xiǎn)，并附加投保1份附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3000元。2003年至2007年，雙方正常履行了合同。 2008年4月3日，原告到被告處繳納保費(fèi)，被告