保險(xiǎn)學(xué)PPT課件第四章-保險(xiǎn)的基本原則.ppt

1、1,保 險(xiǎn) 學(xué),2,第四章 保險(xiǎn)的基本原則,本章教學(xué)目的 介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。,3,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件 1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 （三）區(qū)

2、別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn),4,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)； 3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,5,Case 保險(xiǎn)利益原則,某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為中華世紀(jì)壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？,6,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇

3、傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,7,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的認(rèn)定 中華人民共和國保險(xiǎn)法第53條規(guī)定“投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益： 1本人； 2配偶、子女、父母； 3前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?8,根據(jù)我國婚姻法的規(guī)定，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬，是指祖父母、外祖父母，與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹之間相互具有保險(xiǎn)利益。 “被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保

4、險(xiǎn)利益”，可以包括以下幾種情況： 1法人和社會(huì)團(tuán)體對其成員； 2雇主對其雇員； 3合伙組織中某一個(gè)合伙人對其他合伙人； 4在某一具體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中債權(quán)人對債務(wù)人。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,9,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因?yàn)楦鲊鴮θ松肀ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,10,第一節(jié) 保險(xiǎn)

5、利益原則,（二）對保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中對保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)

6、用 上的區(qū)別,11,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,12,Case 誰是這筆保險(xiǎn)金的受益人？,湖北省某村放暑假在家的小A

7、外出放牛，因水牛不堪暴曬直往池塘中奔跑，A用力拉牛時(shí)，不慎被帶入水中溺水而亡。A死后，其父自殺身亡，母親改嫁。 A是學(xué)生，在學(xué)校參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，溺水身亡屬于意外事故，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)付給被保險(xiǎn)人20000元保險(xiǎn)金。但是，A的母親和祖父圍繞誰是保險(xiǎn)金受益人發(fā)生糾紛。 A的祖父說：“A是我的孫子，其母已改嫁，只有我才是該保險(xiǎn)金的受益人”。A的母親說：“A是我的兒子，是我親手撫養(yǎng)大的，只有我才有權(quán)利領(lǐng)取保險(xiǎn)金”。 這筆保險(xiǎn)金究竟誰才是受益人？為什么？,13,Case 誰是這筆保險(xiǎn)金的受益人？（續(xù)）,圍繞這筆保險(xiǎn)金究竟該由誰領(lǐng)取，有以下幾種意見： 1、視作“無繼承財(cái)產(chǎn)”處理，留保險(xiǎn)

8、公司保存。 2、由A的祖父繼承。 3、全部由A的母親繼承。 4、由A的母親和A的祖父各得10000元，母親作為繼承遺產(chǎn)分割，祖父則用于清償債務(wù)（A的父親自殺后，A的祖父為辦理兒子的喪事，曾向別人借款10000元）。 5、請對上述四種觀點(diǎn)加以評述，并請說明理由。你認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金究竟應(yīng)如何分配？為什么？,14,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。 最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)

9、合同無效。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 對投保人或被保險(xiǎn)人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。,15,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定就屬此種。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生

10、后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。,16,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （二）保證 所謂保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證 小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使

11、保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。,17,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。,18,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知

12、義務(wù)的法律后果 2.各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 我國保險(xiǎn)法與此相關(guān)的規(guī)定包括： （1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款； （2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； （3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。,19,保險(xiǎn)法的17條規(guī)定： 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義

13、務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。,第二節(jié) 最大誠信原則,20,投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。,第二節(jié) 最大誠信原則,21,Case 最大誠信原則,李某2000年6月1日購買一棟別墅，價(jià)值250萬元，同月5日，李某向A保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。 2001

14、年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？,22,保險(xiǎn)法的28條規(guī)定： 被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，一般也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。,第二節(jié) 最大誠信原則,23,保險(xiǎn)事故

15、發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。,第二節(jié) 最大誠信原則,24,保險(xiǎn)法第37條規(guī)定： 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,第二節(jié) 最大誠信原則,25,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違

16、反最大誠信原則的法律后果 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。,26,從保險(xiǎn)人一方而言，也存在違背最大誠信原則中關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的情形。 我國保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,第二節(jié) 最大誠信原則,27,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保

17、險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。,28,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知

18、該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。,29,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求增

19、加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。,30,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。 1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。,31,第二節(jié) 最大誠信原則,

20、四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 2.保險(xiǎn)代理人就投保申請書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請書時(shí)，為使投保 申請內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請求完成應(yīng) 當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。,32,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近

21、因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,33,1、單一原因造成的損失； 如果損失是由單一原因造成的，而該原因又在保單承保范圍內(nèi)，則該原因即為近因，由近因所造成的損失可獲得保險(xiǎn)人的賠償.,第三節(jié) 近因原則,34,Case（近因）,一裝有大米的船舶抵達(dá)目的港以后，發(fā)現(xiàn)船艙進(jìn)入了海水，大米被海水浸泡。原因是由于船舶的導(dǎo)水管被老鼠鑿壞進(jìn)入海水而致。 問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)負(fù)賠償

22、責(zé)任？為什么？,35,Case（近因）,某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾病）3000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？ 案例分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。,36,2、損失是由多種原因造成，而這些原因又同時(shí)發(fā)生的； 這時(shí)就要判斷造成損失的最主要、最直接的原因是哪一個(gè)，該原因就是近因，如果該原因在保單的承保范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司賠，否則，保險(xiǎn)公司不賠。,第三節(jié) 近因原則,37,3、損失

23、是由多種原因造成，而這些原因又是連續(xù)發(fā)生的； 這種情況下，如果前因是后因之因，后因是前因之果，則前因?yàn)榻?。如果前因在保單之?nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。,第三節(jié) 近因原則,38,Case（近因）,某船舶在航行途中遭遇敵對兩國交戰(zhàn)，船舶被戰(zhàn)火擊中，受到嚴(yán)重創(chuàng)傷，但貨物未受損失。當(dāng)該船駛往某修理港時(shí)，又遇惡劣氣候，船舶沉沒，貨物全損。如果被保險(xiǎn)貨物只投保了水漬險(xiǎn)，而未加保戰(zhàn)爭險(xiǎn)。 問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任？為什么？,39,Case（近因）,某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 案例分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)

24、人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。,40,Case（近因）,國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 案例分析： 造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,41,4、損失是由多種原因造成，而這些原因又是間斷發(fā)生的； 這種情況下，前因與后

25、因之間沒有直接的關(guān)系，此時(shí)就要分析造成損失的直接原因是那種風(fēng)險(xiǎn)，則這種風(fēng)險(xiǎn)即為近因。只要這種原因在保單承保范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)公司就負(fù)賠償責(zé)任。,第三節(jié) 近因原則,42,Case（近因）,一艘裝滿水果的船舶在航行途中與他船發(fā)生碰撞后，不得不在附近港口修理。為修船將船上水果卸下。在卸下裝上過程中，水果因露天堆放，未加妥善保管而發(fā)生變質(zhì)；再加上因修船而是航程延遲，待水果運(yùn)抵目的港式已大批腐爛，損失嚴(yán)重。投保人投保的貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，向保險(xiǎn)人提出索賠申請。 問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任？,43,案例分析： 造成水果腐爛有碰撞事故、裝卸堆放不善、航程延遲等三個(gè)間斷發(fā)生原因，其中近因，經(jīng)法院判定為后兩個(gè)原因。均不

26、屬于承保責(zé)任，保險(xiǎn)人對水果損失不予賠償。,第三節(jié) 近因原則,44,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。,45,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量

27、。 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實(shí)際損失為限； 2.以保險(xiǎn)金額為限； 3.以保險(xiǎn)利益為限。,46,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計(jì)算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,47,Case（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式） 某一投保人就其10000元的財(cái)

28、產(chǎn)到保險(xiǎn)公司投保，保額為8000元，結(jié)果在保單承保期限內(nèi)發(fā)生了承保范圍內(nèi)的損失，損失額為6000元。 問 ：按照第一損失賠償方式、比例賠償方式，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少？,48,Case（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償方式）（續(xù)）,1、按照第一損失賠償方式： 保險(xiǎn)公司賠償6000元 2、按比例賠償方式 保險(xiǎn)公司賠償 8000 6000 4800（元） 10000,49,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論

29、保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度（%） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。,50,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 為了滿足被保險(xiǎn)人對受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例

30、。 四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。,51,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第

31、三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。,52,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 （2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償，并

32、在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 （3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,53,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。我國保險(xiǎn)法第45條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻?/p>

33、三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?54,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 3.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國保險(xiǎn)法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何，對保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國保險(xiǎn)法第46條的規(guī)定。,55,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原

34、則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （1）第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,56,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨椋斐杀ｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，

35、依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。 （三）物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。,57,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全

36、損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。,58,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 2.物上代位權(quán)的取得 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 （2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。

37、 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。,59,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 3.保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 我國保險(xiǎn)法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。 在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)

38、標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。,60,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)人也無權(quán)代位追償。,61,

39、第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的派生原則。同樣也只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。 所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同一保險(xiǎn)利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。,62,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,二、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件： 1.同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益； 2.同一保險(xiǎn)期間； 3.同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)； 4.與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超 過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。 重復(fù)保險(xiǎn)原則上是不允許的，但事實(shí)上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)。對于重復(fù)保險(xiǎn)，各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人，我國保險(xiǎn)法第41條也有此規(guī)定。,63,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則