壽險核保知識

1、壽險核保知識壽險核保知識3120 壽險核保知識課課 程程 綱綱 要要v核?；A知識核?；A知識v投保規(guī)則投保規(guī)則v常見核保問題常見核保問題32 課程綱要第一部分第一部分核?；A知識核?；A知識0.5核?；A知識保險公司必須對風險進行篩保險公司必須對風險進行篩選、歸類，決定風險的對價選、歸類，決定風險的對價（使保費公平合理），這整個（使保費公平合理），這整個過程就是過程就是風險選擇風險選擇核保核保。風險風險1 1風險風險2 2風險風險3 3保費保費1 1保費保費2 2保費保費3 31.1.什么是核保？什么是核保？ 風險選擇的過程風險選擇的過程2核保基礎知識 必須親自面見被保險人，觀察家庭環(huán)境必須

2、親自面見被保險人，觀察家庭環(huán)境 正確指導客戶填寫投保書（尤其是健康告知）正確指導客戶填寫投保書（尤其是健康告知） 親見投保人、被保險人本人簽名親見投保人、被保險人本人簽名 關注健康、財務、職業(yè)、嗜好習慣關注健康、財務、職業(yè)、嗜好習慣 分析投保動機，避免道德風險分析投保動機，避免道德風險 判斷是否符合投保規(guī)則判斷是否符合投保規(guī)則3.第一次風險選擇第一次風險選擇 代理人應注意的問題代理人應注意的問題65核?；A知識4.得出核保結(jié)論得出核保結(jié)論v核保通過核保通過標準體標準體v條件承保條件承保次標準體次標準體v延期承保延期承保次標準體次標準體v拒保拒保拒保體拒保體2.5核保基礎知識25.核保相關問題核

3、保相關問題核保基礎知識個人壽險投保規(guī)則個人壽險投保規(guī)則（2007.052007.05修訂）修訂）第二部分投保規(guī)則0.5投保規(guī)則構(gòu)成投保規(guī)則構(gòu)成名詞釋義名詞釋義通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則投保規(guī)則0.5現(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系現(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系投保規(guī)則2險種分類險種分類險種名稱險種名稱風險保額風險保額 ：基本保額：基本保額長長險險壽險壽險鉑金相伴、鉑金相伴鉑金相伴、鉑金相伴B B、金色時、金色時光、附加定期壽險、保中寶、福光、附加定期壽險、保中寶、福佑安康佑安康壽險壽險1 1 ：1 1吉年寶壽險壽險0.20.2：1 1吉年寶B款壽險壽險0.10.1：1

4、1附加吉祥學寶兩全保險系列附加吉祥學寶兩全保險系列 壽險壽險0 0：1 1年金年金金玉滿堂壽險壽險 3 3：1 1金玉滿堂B款、附加附加吉祥學寶少兒高吉祥學寶少兒高中教育年金保險中教育年金保險 、附加吉祥學寶少、附加吉祥學寶少兒大學教育年金保險兒大學教育年金保險 壽險壽險 0 0：1 1現(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系現(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系投保規(guī)則1險種分類險種分類險種名稱險種名稱風險保額風險保額 ：基本保額：基本保額長長 險險豁免豁免保費保費附加豁免保險費定期壽險、附加豁免保險費定期壽險、附加兒童豁免保險費定期附加兒童豁免保險費定期壽險壽險-重疾險重疾險 附加福佑安康重疾保險附加福

5、佑安康重疾保險壽險壽險 0 0 ：1 1重疾險重疾險1 1 ：1 1注注:”-”代表不計入保險金額代表不計入保險金額; 金色時光在被保險人金色時光在被保險人18歲以后計入兩倍保額。歲以后計入兩倍保額?，F(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系現(xiàn)售產(chǎn)品風險保額與基本保額的關系險種分類險種分類險種名稱險種名稱風險保額風險保額 ：基本保額：基本保額短短險險意外意外附加意外傷害、護身福、公交意外附加意外傷害、護身福、公交意外意外意外1 1 ：1 1意外醫(yī)療意外醫(yī)療附加意外傷害醫(yī)療（計劃一）附加意外傷害醫(yī)療（計劃一）-附加意外傷害醫(yī)療（計劃二）附加意外傷害醫(yī)療（計劃二）-附加意外傷害醫(yī)療（計劃三）附加意外傷害醫(yī)療

6、（計劃三）-住院險住院險附加住院津貼醫(yī)療保險附加住院津貼醫(yī)療保險-附加住院費用醫(yī)療保險附加住院費用醫(yī)療保險B B（計劃一）（計劃一）-附加住院費用醫(yī)療保險附加住院費用醫(yī)療保險B B（計劃二）（計劃二）-附加住院費用醫(yī)療保險附加住院費用醫(yī)療保險B B（計劃三）（計劃三）-投保規(guī)則2產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則-基本保額的配比規(guī)定基本保額的配比規(guī)定 主險主險附加定期壽險附加定期壽險附加意外附加意外兩全險兩全險3 3倍倍5 5倍倍終身險終身險3 3倍倍5 5倍倍投保規(guī)則2險種保額100 保中寶終身壽險分紅型保中寶終身壽險分紅型 10萬110附加定期壽險附加定期壽險40萬 120 附加意外傷害保險附加意外

7、傷害保險40萬舉例舉例30萬萬50萬萬投保金玉滿堂保額投保金玉滿堂保額1010萬元，其風險保額是多少？萬元，其風險保額是多少？問題：問題：投保規(guī)則1投保規(guī)則構(gòu)成投保規(guī)則構(gòu)成名詞釋義名詞釋義通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則投保規(guī)則0.5通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則1 1、投保年齡規(guī)定、投保年齡規(guī)定2 2、最高、最低保額規(guī)定、最高、最低保額規(guī)定3 3、保額、保費與收入的規(guī)定、保額、保費與收入的規(guī)定4 4、特殊人群的投保規(guī)定、特殊人群的投保規(guī)定5 5、保險利益規(guī)定、保險利益規(guī)定6 6、常見拒保疾病規(guī)定、常見拒保疾病規(guī)定7 7、職業(yè)加費規(guī)定、職業(yè)加費規(guī)定8 8、體檢規(guī)定、體檢規(guī)定9 9、契

8、調(diào)及高額壽險投保規(guī)定、契調(diào)及高額壽險投保規(guī)定1010、附加險一般規(guī)定、附加險一般規(guī)定投保規(guī)則1通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則-最高最低保額規(guī)定最高最低保額規(guī)定累計意外險保額累計意外險保額 10001000萬元萬元累計重疾險風險保額累計重疾險風險保額 100100萬元萬元最低保額最低保額 1 1萬元萬元基本保額應為基本保額應為10001000元的整數(shù)倍元的整數(shù)倍投保規(guī)則1通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則-最高最低保費規(guī)定最高最低保費規(guī)定意外險保費意外險保費 200200元元成年人年交壽險保費成年人年交壽險保費1000元元 萬能險保費萬能險保費2000元元 未年人年交壽險保費未年人年交壽險保費500元元 萬能險

9、保費萬能險保費1000元元 鉑金相伴鉑金相伴B款最低年交保費款最低年交保費2800元元投保規(guī)則1通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則-保險利益限制保險利益限制 1 1、本人；、本人； 2 2、配偶、子女、父母；、配偶、子女、父母；3 3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；4 4、祖孫關系投保有死亡保險責任的保險，需經(jīng)被保險人的法定監(jiān)、祖孫關系投保有死亡保險責任的保險，需經(jīng)被保險人的法定監(jiān)護人（一般為其父母）簽字確認；護人（一般為其父母）簽字確認； 投保規(guī)則1問題：問題：投保規(guī)則1.5通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則-保險利益限制保險利益限

10、制 1 1、配偶、子女、父母；、配偶、子女、父母；2 2、經(jīng)被保險人同意的家庭其他成員、近親屬；、經(jīng)被保險人同意的家庭其他成員、近親屬；3 3、經(jīng)被保險人同意的具有商業(yè)關系的人。、經(jīng)被保險人同意的具有商業(yè)關系的人。 投保規(guī)則2保險利益原則保險利益原則問題：問題：投保規(guī)則2壽險壽險50 50 ；重疾險；重疾險2020 壽險壽險5050壽險壽險20 20 ；重疾險；重疾險1010 金玉滿堂金玉滿堂3030 壽險壽險10 10 ；重疾險；重疾險55 金玉滿堂金玉滿堂2020 壽險壽險5 5 ；重疾險；重疾險00備注：備注：1 1、意外險保額累計達、意外險保額累計達200200萬元須體檢萬元須體檢2

11、2、住院費用醫(yī)療險有特殊的體檢規(guī)定、住院費用醫(yī)療險有特殊的體檢規(guī)定投保規(guī)則2鉑金相伴鉑金相伴B B款（款（3 3年期、年期、5 5年期交）特殊體檢規(guī)則：年期交）特殊體檢規(guī)則：僅適用于被保險人只投保的鉑金相伴兩全保險（分紅型）僅適用于被保險人只投保的鉑金相伴兩全保險（分紅型）B B款（款（3 3年期、年期、5 5年期交）；如已投保其它壽險或重疾險種，年期交）；如已投保其它壽險或重疾險種，或本次同時投保其它壽險或重疾險種，本特殊規(guī)則不適或本次同時投保其它壽險或重疾險種，本特殊規(guī)則不適用。用。1.1.北京軍區(qū)總醫(yī)院北京軍區(qū)總醫(yī)院 （東城區(qū)東四六條）（東城區(qū)東四六條）（工作時間：周一（工作時間：周一周

12、五）周五）2.2.空軍總醫(yī)院空軍總醫(yī)院 （海淀區(qū)西釣魚臺（海淀區(qū)西釣魚臺3030號）號）（工作時間：周一（工作時間：周一周五）周五）3.3.北京市海淀醫(yī)院北京市海淀醫(yī)院 ( (海淀區(qū)中關村大街海淀區(qū)中關村大街2929號號) ) （工作時間：周一（工作時間：周一周五、周六上午）周五、周六上午）4.4.昌平區(qū)中醫(yī)醫(yī)院昌平區(qū)中醫(yī)醫(yī)院 ( (昌平區(qū)東環(huán)路南段昌平區(qū)東環(huán)路南段 ) )5.5.愛諾信泰愛諾信泰 ( (上門體檢服務上門體檢服務) )投保規(guī)則1慈銘體檢慈銘體檢慈銘體檢注意事項：慈銘體檢注意事項： 1、體檢人員來體檢中心前一定要前提預約，獲得預約號才能體檢。、體檢人員來體檢中心前一定要前提預約，

13、獲得預約號才能體檢。2、體檢時間、體檢時間: 周一至周日上午周一至周日上午8：0010：00 3、預約電話：、預約電話：677668884、體檢分院：、體檢分院： 潘家園分院：位于朝陽區(qū)潘家園路九號濠景閣大廈潘家園分院：位于朝陽區(qū)潘家園路九號濠景閣大廈1-2層，層， 亞運村分院：位于朝陽區(qū)北土城西路亞運村分院：位于朝陽區(qū)北土城西路7號國恒基業(yè)大廈號國恒基業(yè)大廈2層，層， 積水潭分院：位于西城區(qū)德勝門西大街甲積水潭分院：位于西城區(qū)德勝門西大街甲58號地鐵積水潭站號地鐵積水潭站B 出口出口處，處， 世紀城分院：位于海淀區(qū)板井路世紀城分院：位于海淀區(qū)板井路69號世紀金源大飯店東區(qū)號世紀金源大飯店東區(qū)

14、2層層 大北窯分院：位于朝陽區(qū)建國路大北窯分院：位于朝陽區(qū)建國路99號中服大廈號中服大廈5-6層層 中關村分院：位于海淀區(qū)中關村大街甲中關村分院：位于海淀區(qū)中關村大街甲28號海淀文化藝術(shù)大廈號海淀文化藝術(shù)大廈B 望京分院：望京分院： 位于朝陽區(qū)望京街國際商業(yè)中心位于朝陽區(qū)望京街國際商業(yè)中心C座座106號號1-3層層投保規(guī)則1條件條件: 被保險人年齡在被保險人年齡在18-50周歲之間，單次投保標保在周歲之間，單次投保標保在8000元以元以上者，可以選擇在慈銘體檢中心體檢；上者，可以選擇在慈銘體檢中心體檢；契約調(diào)查標準：契約調(diào)查標準： 人身險保額人身險保額5050萬元；萬元； 低于低于5050萬元

15、的，核?？筛鶕?jù)情況安排契約調(diào)查。萬元的，核保可根據(jù)情況安排契約調(diào)查。 注意是大于等于注意是大于等于5050萬元萬元 先核保，后收取首期保險費先核保，后收取首期保險費投保規(guī)則11 1、保險計劃、保險計劃鉑金相伴保額鉑金相伴保額1010萬元萬元附加定期壽險保額附加定期壽險保額2020萬元萬元附加意外傷害險保額附加意外傷害險保額2020萬元萬元2 2、保險計劃、保險計劃金玉滿堂保額金玉滿堂保額1010萬元萬元附加意外傷害保額附加意外傷害保額1919萬元萬元附加意外傷害醫(yī)療保額附加意外傷害醫(yī)療保額2 2萬元萬元投保規(guī)則2風險保額風險保額50萬萬風險保額風險保額49萬萬投保規(guī)則構(gòu)成投保規(guī)則構(gòu)成名詞釋義名

16、詞釋義通用投保規(guī)則通用投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則投保規(guī)則0.5護身福意外傷害保險護身福意外傷害保險 投保年齡：投保年齡：0歲（出生滿歲（出生滿60天）天）-60周歲周歲 單獨投保單獨投保PA險：成年人險：成年人200元；元； 未成年人未成年人不能單獨投保不能單獨投保PA ,只有與附加醫(yī)療險時只有與附加醫(yī)療險時可以投?？梢酝侗＞C合意外傷害保險（福卡）綜合意外傷害保險（?？ǎ?投保年齡：投保年齡：18-65周歲周歲 投保限制投保限制: 每個被保險人只限每個被保險人只限1份份 職業(yè)規(guī)定：高危職業(yè)及五、六類不可投保職業(yè)規(guī)定：高危職業(yè)及五、六類不可投保 集體投保件集體投保件5人以上需特別業(yè)務申請簽

17、報，人以上需特別業(yè)務申請簽報，由總公司審批由總公司審批 投保年齡：投保年齡： 只可以附加在福佑安康兩全保險，且要求只可以附加在福佑安康兩全保險，且要求 本險種不可以與附加豁免保險費定期壽險同時附加本險種不可以與附加豁免保險費定期壽險同時附加 2歲以下少兒，需投保人回答嬰幼兒健康問卷。歲以下少兒，需投保人回答嬰幼兒健康問卷。 投保年齡投保年齡:0周歲（出生滿周歲（出生滿30天）天）60周歲周歲附加險一般規(guī)定附加險一般規(guī)定 附加險交費方式須與主險一致；附加險交費方式須與主險一致； 其交費年期不可以超過對應主險交費年期；其交費年期不可以超過對應主險交費年期； 附加險保險期限不可以超過其對應主險保險期

18、附加險保險期限不可以超過其對應主險保險期限限 ； 主險為躉交方式的不可以帶附加短期險。主險為躉交方式的不可以帶附加短期險。 投保年齡投保年齡: ,最高最高可續(xù)保申請年齡為可續(xù)保申請年齡為64周歲周歲 每一被保險人只限投保每一被保險人只限投保 退休、學生、未成年人、醫(yī)療險類別為五、退休、學生、未成年人、醫(yī)療險類別為五、六類職業(yè)者等特殊人群，只能投保六類職業(yè)者等特殊人群，只能投保 只可以附加在一年期主險只可以附加在一年期主險（目前只限于護身福意外傷害保險（目前只限于護身福意外傷害保險, PA）產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則附加住院費用醫(yī)療險款附加住院費用醫(yī)療險款1、投保年齡：被保人（出生滿60天）60周

19、歲，身體健康者最高可申請續(xù)保年齡為64周歲;2、每一被保險人僅限投保一份，不得重復投保；3、若被保險人額外死亡率EM100%者，不予承保；4、本保險只能附加于一年期主險（護身福意外傷害保險）；規(guī)定如下：（1）單獨投保（護身福）險并附加本保險，保費與本保險的關系：投保規(guī)則2有效保單中主險年交保費1000元2000元3000元成年人投保，護身福保費要求100元，不得附加意外醫(yī)療200元300元未成年人投保，護身福保費要求20元不適用不適用可附加住院費用保險計劃計劃一計劃二計劃三護身福主險保費500元1000元1500元可附加住院費用保險計劃計劃一計劃二計劃三（2）若被保險人在本公司投保年交壽險、重

20、大疾病保險，保費與本保險的關系：5、退休、無業(yè)、下崗、家庭婦女、學生、未成年人、醫(yī)療險第五、六類職業(yè)等特殊人群： 只可投保最低檔，即計劃一投保規(guī)則24 4、期交壽險、重大疾病險及護身福意外險（、期交壽險、重大疾病險及護身福意外險（PAPA）附加本保險）附加本保險的規(guī)定的規(guī)定 （一）（一）. .主險為壽險（主險為壽險（）、重大疾病險（）、重大疾病險（）附加意外傷害醫(yī)療保險附加意外傷害醫(yī)療保險 AMRAMR 基本保額基本保額不可以超過不可以超過主險基主險基本保額，且投保最低保額為本保額，且投保最低保額為50005000元。元。 （二）（二）. .成年人成年人投保護身福意外傷害保險（投保護身福意外傷

21、害保險（PAPA）作主險且）作主險且保保費不低于費不低于200200元元 PA PA ：AMRAMR保額配比關系不可低于保額配比關系不可低于 5 5：1 1附加意外傷害醫(yī)療險附加意外傷害醫(yī)療險附加住院津貼醫(yī)療保險規(guī)定投保規(guī)則21 1、若被保險人在本公司投保年交壽險、重大疾病保險，保費與本保險的關系：、若被保險人在本公司投保年交壽險、重大疾病保險，保費與本保險的關系：2 2、單獨投保（護身福）險并附加本保險，保費與本保險的關系：、單獨投保（護身福）險并附加本保險，保費與本保險的關系：37投保規(guī)則1產(chǎn)品投保規(guī)則產(chǎn)品投保規(guī)則福卡?？? 1、投保年齡：、投保年齡：18-6518-65周歲，身體健康周歲，身體健康2 2、同一被保險人只能購買一份、同一被保險人只能購買一份3 3、1-41-4類職業(yè)可以投保，類職業(yè)可以投保，0 0、5 5、6 6類職業(yè)不可以投保類職業(yè)不可以投保4 4、保費收取為現(xiàn)金方式、保費收取為現(xiàn)金方式 注注 ：?？ǖ纳掌跒槌鯇徆衽_蓋章的次日：?？ǖ纳掌跒槌鯇徆衽_蓋章的次日0:000:00特殊人群規(guī)定：特殊人群規(guī)定：集體投保件集體投保件集體集體5 5人以上（含人以上（含5 5人）投保人）投保需特別業(yè)務申請簽報需特別業(yè)務申請簽報由產(chǎn)品精算部、核保部進行業(yè)務審批由產(chǎn)品精算部、核保部進行業(yè)務審批該如何有效掌握投保規(guī)則呢該如何有