商業(yè)銀行業(yè)務法(共132頁).ppt

1、第五章第五章 商業(yè)銀行業(yè)務法商業(yè)銀行業(yè)務法 第一節(jié)第一節(jié) 存款法律制度存款法律制度 一、存款的概念及種類一、存款的概念及種類 （一）存款的概念（一）存款的概念 存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。有時也被理解帳戶上存入的貨幣資金。有時也被理解為存款業(yè)務?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，為存款業(yè)務?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實上是與銀行形成一種合同關系。事實上是與銀行形成一種合同關系。（二）存款合同（二）存款合同 1 1、具有如下特征：、具有如下特征： （1 1）存款合同屬于格式合同。）存款合同屬于格式合同。 （2 2）存款合同一旦成立，存款所有權就）存

2、款合同一旦成立，存款所有權就不屬于存款人，而是屬于銀行。不屬于存款人，而是屬于銀行。（二）存款合同（二）存款合同 在英國的判例中，早已表明這樣的原則，即存在英國的判例中，早已表明這樣的原則，即存款人一旦將款項存入銀行，這款項便不再屬于款人一旦將款項存入銀行，這款項便不再屬于存款人；該款項便歸銀行所有，成為銀行的財存款人；該款項便歸銀行所有，成為銀行的財產。雙方依此建立債務人與債權人關系。銀行產。雙方依此建立債務人與債權人關系。銀行有權按照自己的意圖來使用存入的款項。而銀有權按照自己的意圖來使用存入的款項。而銀行只需按照客戶的要求將同等數量的款項（有行只需按照客戶的要求將同等數量的款項（有時包括

3、一定數量的利息）交與存款人。這表明，時包括一定數量的利息）交與存款人。這表明，在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不再享有這筆款項的所有權，而只享有債權。再享有這筆款項的所有權，而只享有債權。 客戶在銀行存款而發(fā)生的關系是債權人客戶在銀行存款而發(fā)生的關系是債權人和債務人之間的合同關系。當客戶把錢和債務人之間的合同關系。當客戶把錢存入銀行，實際上就取得了債權。存入存入銀行，實際上就取得了債權。存入帳戶的錢是客戶的債權，同時也就是銀帳戶的錢是客戶的債權，同時也就是銀行對客戶的負債。行對客戶的負債。 （3 3）銀行無主動還債的義務。）銀行無主動還債的義務。

4、（4 4）銀行根據存款人的書面命令，在營）銀行根據存款人的書面命令，在營業(yè)時間內還款。業(yè)時間內還款。 （5 5）存款合同是實踐合同。）存款合同是實踐合同。 （6 6）存款合同是有償合同。）存款合同是有償合同。 （7 7）銀行以自己的信用作為還款的保證。）銀行以自己的信用作為還款的保證。 （8 8）存款合同是無名合同。）存款合同是無名合同。（二）存款合同（二）存款合同 2 2、存款合同的成立時間、存款合同的成立時間 關系到存款中風險的轉移。關系到存款中風險的轉移。 在日本曾經有一案例。甲到銀行存款，填寫有在日本曾經有一案例。甲到銀行存款，填寫有關單據后至銀行職員乙的柜臺，并將現金、支關單據后至銀

5、行職員乙的柜臺，并將現金、支票和存折放在柜臺窗口。當時乙因為正在填寫票和存折放在柜臺窗口。當時乙因為正在填寫制作傳票，雖然答應制作傳票，雖然答應“嗯嗯”并點頭示意知曉，并點頭示意知曉，但并未收受現金等物。正在甲等待之時，其身但并未收受現金等物。正在甲等待之時，其身后來了兩個小偷，一個故意踩甲的腳后跟，并后來了兩個小偷，一個故意踩甲的腳后跟，并用紙擦拭，轉移甲的注意力。當甲回頭與該小用紙擦拭，轉移甲的注意力。當甲回頭與該小偷交談時，另一個小偷趁機竊取了柜臺上的現偷交談時，另一個小偷趁機竊取了柜臺上的現金等物。甲因此對銀行提出了賠償訴訟。金等物。甲因此對銀行提出了賠償訴訟。 第一、二審法院在審理中

6、認為：雖然客第一、二審法院在審理中認為：雖然客戶將錢放在銀行柜臺，在銀行職員清點戶將錢放在銀行柜臺，在銀行職員清點手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但既然客戶已經將錢放在銀行柜臺，而銀既然客戶已經將錢放在銀行柜臺，而銀行職員已經認識到這一事實，并點頭承行職員已經認識到這一事實，并點頭承諾，則應成立存款合同關系，銀行負有諾，則應成立存款合同關系，銀行負有保管義務。甲勝訴。保管義務。甲勝訴。 然而，第三審法院則有不同認識。他們然而，第三審法院則有不同認識。他們認為，當事人之間成立存款合同關系需認為，當事人之間成立存款合同關系需要存款的移轉占有，而在本案中，原審要存款

7、的移轉占有，而在本案中，原審法院并未對交付事實做出認定，僅僅銀法院并未對交付事實做出認定，僅僅銀行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺窗口行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺窗口內為存款之聲明，并加以點頭，尚不能內為存款之聲明，并加以點頭，尚不能認定已有占有之移轉。因此，第三審法認定已有占有之移轉。因此，第三審法院否定了兩審判決，甲敗訴。院否定了兩審判決，甲敗訴。（二）存款合同（二）存款合同 存款合同成立的時間：存款合同成立的時間： （1 1）存款人以現金存款，自柜臺業(yè)務員）存款人以現金存款，自柜臺業(yè)務員收取錢款，確認金額時完成交付，合同收取錢款，確認金額時完成交付，合同成立。成立。 （2 2）存款人以轉帳

8、方式存款，自金融機）存款人以轉帳方式存款，自金融機構收訖款項并貸記存款人帳戶時完成交構收訖款項并貸記存款人帳戶時完成交付，合同成立。付，合同成立。（三）存款的種類（三）存款的種類 1 1、儲蓄存款、單位存款。、儲蓄存款、單位存款。 2 2、本幣存款、外幣存款。、本幣存款、外幣存款。 3 3、活期存款、定期存款、定活兩便。、活期存款、定期存款、定活兩便。二、儲蓄存款管理的法律規(guī)定二、儲蓄存款管理的法律規(guī)定 （一）儲蓄的概念（一）儲蓄的概念 儲蓄管理條例儲蓄管理條例第三條：本條例所稱第三條：本條例所稱儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開

9、具存者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。（二）儲蓄存款的法律規(guī)定（二）儲蓄存款的法律規(guī)定 1 1、個人存款賬戶實名制規(guī)定個人存款賬戶實名制規(guī)定（以下（以下簡稱簡稱規(guī)定規(guī)定) ) 年月日國務院發(fā)布，自年月日國務院發(fā)布，自年月日起施行。年月日起施行。 20062006年年1010月月3131日第十屆全國人民代表大日第十屆全國人民代表大會常務委員會第二十四次會議通過會常務委員會第二十四次會議通過反

10、反洗錢法洗錢法，以國家法律形式確立了銀行，以國家法律形式確立了銀行賬戶實名制。賬戶實名制。 （1 1）實名的概念）實名的概念 規(guī)定規(guī)定第五條第一款：本規(guī)定所稱實第五條第一款：本規(guī)定所稱實名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關規(guī)定的身份證件上使用的姓名。關規(guī)定的身份證件上使用的姓名。 （2 2）實名證件）實名證件 第五條第二款第五條第二款 下列身份證件為實名證件：下列身份證件為實名證件：（一）居住在境內的中國公民，為居民身份（一）居住在境內的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；證或者臨時居民身份證；（二）居住在境內的周歲以下的中國公（二）居住在境內的周歲以下

11、的中國公民，為戶口簿；民，為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件； （四）香港、澳門居民，為港澳居民（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居往來內地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；件； （五）外國公民，為護照。（五）外國公民，為護照。 關于個人存款賬戶實名制規(guī)定施行后有關于個人存款賬戶實名制規(guī)定施行后有關問題處置意見的通知關問題處置意見的通知（銀發(fā)（銀發(fā)20002000126

12、126號）號） 一、關于實名身份證件一、關于實名身份證件 （一）居住在境內的（一）居住在境內的1616周歲以上的中國公民，周歲以上的中國公民，在有關金融機構開立個人存款賬戶或在原賬戶在有關金融機構開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護照。護照。 三、其他有關問題的說明三、其他有關問題的說明 （一）學生證、機動車駕駛證、介紹（一）學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。實名證件

13、使用。（3 3）在金融機構開立個人存款賬）在金融機構開立個人存款賬戶的法定要求戶的法定要求 規(guī)定規(guī)定第七條：在金融機構開立個人存款賬第七條：在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，戶的，金融機構應當要求其出示本人身份證件，進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。進行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金代理他人在金融機構開立個人存款賬戶的，金融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身融機構應當要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人份證件，進行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。的

14、身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人證件上的姓名的，金融機構不得為其開立個人存款賬戶。存款賬戶。 問題：如何理解個人開戶時，金融機構問題：如何理解個人開戶時，金融機構進行進行“核對核對”的含義？的含義？ （1 1）身份證件是否與存款憑條一致？）身份證件是否與存款憑條一致？ （2 2）身份證件是否與本人一致？）身份證件是否與本人一致？ （3 3）身份證件是否真實？）身份證件是否真實？ 金融機構對身份證件的審查是形式審查金融機構對身份證件的審查是形式審查還是實質審查？還是實質審查？中國人民銀行中國人

15、民銀行關于儲蓄存單、關于儲蓄存單、存折更換手續(xù)有關問題的批復存折更換手續(xù)有關問題的批復 銀復（銀復（19991999）4444號（號（19991999年年3 3月月2 2日）日） 中國人民銀行上海分行：中國人民銀行上海分行： “ “儲蓄機構對儲戶提供的身份證明只儲蓄機構對儲戶提供的身份證明只進行形式審查，即審查身份證明所用材進行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內容在表面上是否符合身份料和記載的內容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機構不負有證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機構不負有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢熑?。鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢熑??！?中華人民共和國居民身份證法中華人民共和國居民身份證法

16、第三第三條規(guī)定：條規(guī)定：“ “ 居民身份證登記的項目包括：居民身份證登記的項目包括：姓名、性別、民族、出生日期、常住戶姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份號碼、本人相口所在地住址、公民身份號碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機關。片、證件的有效期和簽發(fā)機關。”案例案例周躍元存款被騙案周躍元存款被騙案 2002 2002年年3 3月月5 5日，南方都市報日，南方都市報 財經財經報道：報道：同名存折離奇騙走同名存折離奇騙走2020萬萬 銀行如銀行如何捍衛(wèi)實名制？何捍衛(wèi)實名制？ 案例案例王阿珠存款被冒領案王阿珠存款被冒領案 20012001年，王阿珠女士在北京某銀行存入年，王阿珠女

17、士在北京某銀行存入5050萬元，期限一年。一年后，王阿珠持萬元，期限一年。一年后，王阿珠持存單取款，被銀行告知：款項已被他人存單取款，被銀行告知：款項已被他人掛失取走。銀行提供的身份證復印件上，掛失取走。銀行提供的身份證復印件上，有關信息是王阿珠的，但相片卻是一位有關信息是王阿珠的，但相片卻是一位男子。經交涉無果，王阿珠向法院提起男子。經交涉無果，王阿珠向法院提起訴訟。訴訟。2 2、金融機構客戶身份識別和客戶身金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法份資料及交易記錄保存管理辦法 20072007年年6 6月月2121日，中國人民銀行、中國銀日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委

18、員會、中國證券監(jiān)督管行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定、發(fā)布。定、發(fā)布。 辦法辦法第七條：政策性銀行、商業(yè)銀第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構和從事匯兌農村信用合作社等金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構，在以開立賬戶等方式與客業(yè)務的機構，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務關系，為不在本機構開立賬戶建立業(yè)務關系，為不在本機構開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單據兌付等一次性金融服務

19、且交易金額單筆人民幣筆人民幣1 1萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值1000 1000 美元以上的，應當識別客戶身份，美元以上的，應當識別客戶身份， 了解實際控制客戶的自然人和交易的實了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。身份證明文件的復印件或者影印件。 辦法辦法第八條：商業(yè)銀行、農村合作第八條：商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作銀行、城市信

20、用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆單筆5 5萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值1 1萬美元以萬美元以上現金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有上現金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。效身份證件或者其他身份證明文件。 辦法辦法第二十三條第二款：銀行業(yè)金第二十三條第二款：銀行業(yè)金融機構履行客戶身份識別義務時，按照融機構履行客戶身份識別義務時，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對相關自然人的居民身份證的，應通過對相關自然人的居民身份證的，應通過中國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份中

21、國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。其他金融機構核實信息系統(tǒng)進行核查。其他金融機構核實自然人的公民身份信息時，可以通過中自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信國人民銀行建立的聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)進行核查。息系統(tǒng)進行核查。 20072007年年6 6月月2929日，中國人民銀行會同公安日，中國人民銀行會同公安部順利完成了聯(lián)網核查公民身份信息系部順利完成了聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)在全國所有省份各類銀行機構的推廣統(tǒng)在全國所有省份各類銀行機構的推廣運行。運行。 到到0707年年7 7月底，除少數邊遠地區(qū)的農村信月底，除少數邊遠地區(qū)的農村信用社因自身技術條

22、件限制暫時不能接入用社因自身技術條件限制暫時不能接入聯(lián)網核查系統(tǒng)外，全國約有萬個銀行機聯(lián)網核查系統(tǒng)外，全國約有萬個銀行機構網點接入了聯(lián)網核查系統(tǒng)。構網點接入了聯(lián)網核查系統(tǒng)。 聯(lián)網核查，是指銀行機構通過聯(lián)網核查聯(lián)網核查，是指銀行機構通過聯(lián)網核查系統(tǒng)核對公民身份信息，以驗證客戶出系統(tǒng)核對公民身份信息，以驗證客戶出示的居民身份證所記載的姓名、公民身示的居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼、照片及簽發(fā)機關等信息真實性份號碼、照片及簽發(fā)機關等信息真實性的行為。的行為。 聯(lián)網核查的基本方法是，銀行機構向聯(lián)網核查聯(lián)網核查的基本方法是，銀行機構向聯(lián)網核查系統(tǒng)提交被核查人的姓名和公民身份號碼，當系統(tǒng)提交被核查人

23、的姓名和公民身份號碼，當系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相關個人的身份證照片和簽發(fā)機關；當公民身份關個人的身份證照片和簽發(fā)機關；當公民身份號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不存在時，系統(tǒng)反饋相應的提示。銀行機構將區(qū)存在時，系統(tǒng)反饋相應的提示。銀行機構將區(qū)別不同的核查結果，根據相關法規(guī)制度的規(guī)定別不同的核查結果，根據相關法規(guī)制度的規(guī)定決定是否繼續(xù)辦理相關銀行業(yè)務。決定是否繼續(xù)辦理相關銀行業(yè)務。 3 3、中國人民銀行關于加強金融機構中國人民銀行關于加強金融機構個人存取款業(yè)務管理的通知個人存取款業(yè)務管理的通知

24、19971997年年9 9月月1 1日，中國人民銀行發(fā)布。（銀發(fā)日，中國人民銀行發(fā)布。（銀發(fā)19973631997363號）號） 六、辦理個人存取款業(yè)務的金融機構對一日一六、辦理個人存取款業(yè)務的金融機構對一日一次性從儲蓄賬戶提取現金次性從儲蓄賬戶提取現金5 5萬元萬元( (不含不含5 5萬元萬元) )以以上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供上的，儲蓄機構柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予有效身份證件，并經儲蓄機構負責人審核后予以支付。其中一次性提取現金以支付。其中一次性提取現金2020萬元萬元( (含含2020萬萬元元) )以上的，要求取款人必須至少提前以上

25、的，要求取款人必須至少提前1 1天以電天以電話等方式預約，以便銀行準備現金。話等方式預約，以便銀行準備現金。4 4、儲蓄管理條例儲蓄管理條例及及關于執(zhí)行關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定儲蓄管理條例的若干規(guī)定 儲蓄管理條例儲蓄管理條例（年月（年月日國務院令第號發(fā)布）日國務院令第號發(fā)布） 關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)關于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定定（年月日中國人民（年月日中國人民銀行發(fā)布）銀行發(fā)布） （1 1）儲蓄計息）儲蓄計息 規(guī)定規(guī)定第二十六條：第二十六條：條例條例實施實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內如遇調整利率，不論調高或調定存期內如遇調整利率，

26、不論調高或調低，均按存單開戶日所定利率計付利息，低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。不分段計息。 規(guī)定規(guī)定第二十七條：第二十七條：條例條例實施實施后（一九九三年三月一日），新存入的后（一九九三年三月一日），新存入的定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。仍按原存單所定利率計付利息。 規(guī)定規(guī)定第二十八條：第二十八條：條例條例實施實施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期后，新存入的各種定期儲蓄存

27、款，逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。率計付利息。 規(guī)定規(guī)定第二十九條：第二十九條：條例條例實施實施后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調整，不分段計息，均以結息日遇利率調整，不分段計息，均以結息日掛牌公告的活期存款利率計付利息（每掛牌公告的活期存款利率計付利息（每年六月三十日為結息日，結算利息一次，年六月三十日為結息日，結算利息一次，并入本金起息，元以下的尾數不計利并入本金起息，元以下的尾數不計利息）。未到結息日清戶者，按清戶日掛息）。未到結息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天牌公告的

28、活期存款利率算至清戶前一天止。止。 （2 2）提前支?。┨崆爸?規(guī)定規(guī)定第三十四條：儲戶支取未到期的定期第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護照、居住證下同）辦理。代他人支取未到護照、居住證下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機構業(yè)務明無效，特殊情況的處理，可由儲

29、蓄機構業(yè)務主管部門自定。主管部門自定。 規(guī)定規(guī)定第三十五條：儲蓄機構對于儲第三十五條：儲蓄機構對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。到期定期存款。 （3 3）掛失）掛失 規(guī)定規(guī)定第三十七條：儲戶的存單、存折如有第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關情況，書

30、面向原儲蓄機構正式聲明掛失止有關情況，書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提付。儲蓄機構在確認該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機構約定時間，辦理補領新存單（折）與儲蓄機構約定時間，辦理補領新存單（折）或支取存款手續(xù)?；蛑〈婵钍掷m(xù)。 如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則手續(xù)，而用電話、電報

31、、信函掛失，則必須在掛失五天之內補辦書面掛失手續(xù)，必須在掛失五天之內補辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不掛失失效后已被他人支取，儲蓄機構不負責任。負責任。 （4 4）法律責任）法律責任 條例條例第三十七條：儲蓄機構違反國第三十七條：儲蓄機構違反國家有關規(guī)定，侵犯儲戶合法權益，造成家有關規(guī)定，侵犯儲戶合法權益，造成損失的，應當依法承擔賠償責任。損失的，應當依法承擔賠償責任。三、單位存款管理的法律規(guī)定三、單位存款管理的法律規(guī)定 （一）單位存款的概念及有關法律依據（一）單位存款的概念及有關法律依據 人民幣單位存款管理

32、辦法人民幣單位存款管理辦法（19971997年年1111月月1515日中國人民銀行日中國人民銀行 發(fā)布）銀發(fā)發(fā)布）銀發(fā)19974851997485號號 辦法辦法第三條：本辦法所稱單位存款是指企第三條：本辦法所稱單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關、部隊和社會團體等單位在金業(yè)、事業(yè)、機關、部隊和社會團體等單位在金融機構辦理的人民幣存款，包括定期存款、活融機構辦理的人民幣存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經中國人民銀期存款、通知存款、協(xié)定存款及經中國人民銀行批準的其他存款。行批準的其他存款。 有關法律依據包括：有關法律依據包括：現金管理暫行條現金管理暫行條例例、現金管理暫行條例實施細則現金

33、管理暫行條例實施細則、支付結算辦法支付結算辦法、人民幣單位存款人民幣單位存款管理辦法管理辦法等。等。（二）單位存款的基本原則（二）單位存款的基本原則1 1、強制存入的原則。、強制存入的原則。2 2、限制現金使用的原則。、限制現金使用的原則。3 3、存款實名原則。、存款實名原則。4 4、監(jiān)督使用的原則。、監(jiān)督使用的原則。四、關于審理存單糾紛案件的四、關于審理存單糾紛案件的司法解釋司法解釋 最高人民法院關于審理存單糾紛案件最高人民法院關于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的若干規(guī)定 （年月（年月日最高人民法院審判委員會第次日最高人民法院審判委員會第次會議通過法釋號）會議通過法釋號） 若干規(guī)定若干規(guī)定第一條

34、：存單糾紛案件的范圍第一條：存單糾紛案件的范圍（一）存單持有人以存單為重要證據向人民（一）存單持有人以存單為重要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；法院提起訴訟的糾紛案件；（二）當事人以進帳單、對帳單、存款合同（二）當事人以進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的糾紛等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的糾紛案件；案件；（三）金融機構向人民法院起訴要求確認存（三）金融機構向人民法院起訴要求確認存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；糾紛案件；（四）以存單為表現形式的借貸糾紛案件。（四）以存單為表現形式的借貸糾紛案件。 若干規(guī)定

35、若干規(guī)定第五條：對一般存單糾紛案件的認第五條：對一般存單糾紛案件的認定和處理定和處理 （一）認定（一）認定 當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合當事人以存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存同等憑證為主要證據向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認單糾紛案件和金融機構向人民法院提起的確認存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效存單或進帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。 （二）處理（二）處理人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應審查存單、進

36、帳單、對帳單、存款合同等憑應審查存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應審查持有人與金融機構間證的真實性外，還應審查持有人與金融機構間存款關系的真實性，并以存單、進帳單、對帳存款關系的真實性，并以存單、進帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關系的單、存款合同等憑證的真實性以及存款關系的真實性為依據，作出正確處理。真實性為依據，作出正確處理。 、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在金融機構應當對持有人與金融機構間是否存在存款關系負舉證責任。如金融機構有充分證據存款關系負舉證責任。如金融機構有充分

37、證據證明持有人未向金融機構交付上述憑證所記載證明持有人未向金融機構交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機的款項的，人民法院應當認定持有人與金融機構間不存在存款關系，并判決駁回原告的訴訟構間不存在存款關系，并判決駁回原告的訴訟請求。請求。 、持有人以上述真實憑證為證據提起、持有人以上述真實憑證為證據提起訴訟的，如金融機構不能提供證明存款訴訟的，如金融機構不能提供證明存款關系不真實的證據，或僅以金融機構底關系不真實的證據，或僅以金融機構底單的記載內容與上述憑證記載內容不符單的記載內容與上述憑證記載內容不符為由進行抗辯的，人民法院應認定持有為由進行抗辯的，人民法院應認定持有人與金

38、融機構間存款關系成立，金融機人與金融機構間存款關系成立，金融機構應當承擔兌付款項的義務。構應當承擔兌付款項的義務。案例分析案例分析 20012001年年1111月月2121日上午日上午9 9時許，陳某將時許，陳某將4 4張已到期張已到期的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人員陸某把員陸某把4 4張已到期的存單并轉成一張存單，張已到期的存單并轉成一張存單，待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領取現金。待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領取現金。由于陸某工作失誤，將由于陸某工作失誤，將4150041500元本金及利息、元本金及利息、轉存的存單（編號為轉存的存單（

39、編號為2054134020541340）一齊交給了陳）一齊交給了陳某。陸某在支付現金后，刪除了陳某在電腦中某。陸某在支付現金后，刪除了陳某在電腦中的該筆轉存款記錄，但未發(fā)現存單已給了陳某。的該筆轉存款記錄，但未發(fā)現存單已給了陳某。 事隔一年以后，事隔一年以后，20032003年年2 2月月6 6日，陳某拿了存單日，陳某拿了存單到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存款的記錄，款的記錄，2 2月月7 7日，某信用社負責人方某查實日，某信用社負責人方某查實系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)商，希望陳某交還存單，但

40、陳某不允。商，希望陳某交還存單，但陳某不允。2 2月月8 8日，日，陳某再次去取款時被拒領。于是，陳某向江蘇陳某再次去取款時被拒領。于是，陳某向江蘇省太倉市人民法院提起訴訟。省太倉市人民法院提起訴訟。 在本案審理過程中，被告某信用社向公在本案審理過程中，被告某信用社向公安機關報案，同年安機關報案，同年2 2月月2828日、日、3 3月月3 3日公安日公安機關向陳某作了調查，陳某陳述了存單機關向陳某作了調查，陳某陳述了存單錯發(fā)的整個過程，承認用錯發(fā)的存單要錯發(fā)的整個過程，承認用錯發(fā)的存單要求支取存款的事實。求支取存款的事實。 法院認為，陳某盡管在庭審中仍堅持認為是因法院認為，陳某盡管在庭審中仍堅

41、持認為是因為害怕而在公安機關作了虛假陳述，否認存單為害怕而在公安機關作了虛假陳述，否認存單是錯發(fā)的。但分析陳某在公安機關所作的陳述是錯發(fā)的。但分析陳某在公安機關所作的陳述是合理且無矛盾，與被告的敘述的事實能相互是合理且無矛盾，與被告的敘述的事實能相互印證。故確認原告欲向某信用社取款的存單系印證。故確認原告欲向某信用社取款的存單系由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單，原告由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單，原告并未向某信用社交付上述存單所記載的現金，并未向某信用社交付上述存單所記載的現金，原告與被告間不存在存款關系，法院判決駁回原告與被告間不存在存款關系，法院判決駁回原告的訴訟請求。同時，鑒于原告

42、明知系錯發(fā)原告的訴訟請求。同時，鑒于原告明知系錯發(fā)的存單，且在被告已要求歸還的情況下，不但的存單，且在被告已要求歸還的情況下，不但拒不歸還，還提起訴訟，主觀上明顯存在惡意，拒不歸還，還提起訴訟，主觀上明顯存在惡意，遂又作出了制裁的決定。遂又作出了制裁的決定。第二節(jié)第二節(jié) 貸款法律制度貸款法律制度 一、貸款概述一、貸款概述 （一）貸款的概念（一）貸款的概念 貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。率和期限還本付息的貨幣資金。 貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務核心。貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務核心。 貸款作為資產業(yè)務，反映的是貸款人與借款人貸款作為資

43、產業(yè)務，反映的是貸款人與借款人之間的債權債務關系。貸款之債是合同之債，之間的債權債務關系。貸款之債是合同之債，貸款人是債權人，借款人是債務人。貸款人是債權人，借款人是債務人。 年年6 6月月2828日，中國人民銀行制定日，中國人民銀行制定發(fā)布了發(fā)布了貸款通則貸款通則，從年，從年月日起施行。月日起施行。（二）借款合同（二）借款合同 可以分為金融機構借款合同、民間借款合同?？梢苑譃榻鹑跈C構借款合同、民間借款合同。 金融機構借款合同的特征：金融機構借款合同的特征： 1 1、合同標的物是金錢；、合同標的物是金錢； 2 2、貸款人是合法的金融機構；、貸款人是合法的金融機構； 3 3、是有償合同；、是有償

44、合同； 4 4、是諾成合同；、是諾成合同； 5 5、是有名合同；、是有名合同； 6 6、是有擔保的合同。、是有擔保的合同。（三）貸款的種類（三）貸款的種類 1 1、自營貸款、委托貸款：、自營貸款、委托貸款：自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回本金和利息。人承擔，并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據委托人確定的貸款對（即受托人）根據委

45、托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。風險。 2 2、短期貸款、中期貸款和長期貸款、短期貸款、中期貸款和長期貸款 短期貸款，系指貸款期限在年以內短期貸款，系指貸款期限在年以內（含年）的貸款。（含年）的貸款。 中期貸款，系指貸款期限在年以上中期貸款，系指貸款期限在年以上（不含年）年以下（含年）的貸（不含年）年以下（含年）的貸款?？睢?長期貸款，系指貸款期限在年（不含長期貸款，系指貸款期限在年（不含年）以上的貸款

46、。年）以上的貸款。 3 3、信用貸款、擔保貸款和票據貼現、信用貸款、擔保貸款和票據貼現 信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款?？?。 擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質押貸款。押貸款。 保證貸款，系指按保證貸款，系指按中華人民共和國擔保中華人民共和國擔保法法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。連帶責任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款，系指按抵押貸款，系指按中華人民共和國擔保中華人民共和國擔保法

47、法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。作為抵押物發(fā)放的貸款。質押貸款，系指按質押貸款，系指按中華人民共和國擔保中華人民共和國擔保法法規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產規(guī)定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款?；驒嗬鳛橘|物發(fā)放的貸款。 票據貼現，系指貸款人以購買借款人未到票據貼現，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。期商業(yè)票據的方式發(fā)放的貸款。二、貸款期限、利率二、貸款期限、利率 （一）貸款期限（一）貸款期限 貸款限期根據借款人的生產經營周期、還款能貸款限期根據借款人的生產經營周期、還款能力和貸款

48、人的資金供給能力由借貸雙方共同商力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。議后確定，并在借款合同中載明。自營貸款期限最長一般不得超過年，自營貸款期限最長一般不得超過年，超過年應當報中國人民銀行備案。超過年應當報中國人民銀行備案。票據貼現的貼現期限最長不得超過個月，票據貼現的貼現期限最長不得超過個月，貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。貼現期限為從貼現之日起到票據到期日止。 （二）貸款展期（二）貸款展期 不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申

49、請保證貸款、是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過年。國家另有規(guī)定者除累計不得超過年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準，其

50、貸款從到期日次日起，轉入到批準，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款帳戶。逾期貸款帳戶。（三）貸款利率（三）貸款利率 中國人民銀行中國人民銀行19991999年年3 3月月2 2日發(fā)布日發(fā)布人民人民幣利率管理規(guī)定幣利率管理規(guī)定 規(guī)定規(guī)定第二十條：短期貸款（期限在一年以第二十條：短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次下，含一年），按貸款合同簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率的法定貸款利率計息。貸款合同期內，遇利率調整不分段計息。調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的二十短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為

51、結日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對息日。具體結息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。率計收復利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。 規(guī)定第二十一條：中長期貸款（期限在一年以規(guī)定第二十一條：中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內應分筆撥付的所有資金）根據生效日起一年內應分筆撥付的所有資

52、金）根據貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同息日。對貸款期內不能按期支付的利息按合同利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率利率按季計收復利，貸款逾期后改按罰息利率計收復利。計收復利。 中國人

53、民銀行關于人民幣貸款利率有關中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知（銀發(fā)問題的通知（銀發(fā)20032512003251號號 ） 二、關于在合同期內貸款利率的調整問二、關于在合同期內貸款利率的調整問題。人民幣中、長期貸款利率由原來的題。人民幣中、長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。調整，也可采用固定利率的確定方式。 三、關于罰息利率問題。逾期貸款三、關于罰息利率問題。逾期貸款( (借款人未借款人未按合同約定日期還款的借款按合同約定日期還款的

54、借款) )罰息利率由現行罰息利率由現行按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同按日萬分之二點一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收載明的貸款利率水平上加收3030-50-50；借款；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同現行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收載明的貸款利率水平上加收5050-100-100。 對逾期或未按合同約定用途使用借款的對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息

55、，直貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復利。息，按罰息利率計收復利。三、借款人三、借款人 （一）借款人的資格（一）借款人的資格 借款人應當是經工商行政管理機關（或借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。力的自然人。（二）借款人的條件（二）借款人的條件 借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產借款人申

56、請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用經營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：等基本條件，并且應當符合以下要求： 1 1、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息、有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃?？钊苏J可的償還計劃。 2 2、除自然人和不需要經工商部門核準登記的、除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。 3 3、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。、已開立

57、基本帳戶或一般存款帳戶。 4 4、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的。資產總額的。 5 5、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。、借款人的資產負債率符合貸款人的要求。 6 6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低法人所有者權益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。（三）借款人的權利（三）借款人的權利 1 1、可以自主向主辦銀行或者其他

58、銀行的、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構申請貸款并依條件取得貸款；經辦機構申請貸款并依條件取得貸款； 2 2、有權按合同約定提取和使用全部貸款；、有權按合同約定提取和使用全部貸款； 3 3、有權拒絕借款合同以外的附加條件；、有權拒絕借款合同以外的附加條件； 4 4、有權向貸款人的上級和中國人民銀行、有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；反映、舉報有關情況； 5 5、在征得貸款人同意后，有權向第三人、在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。轉讓債務。（四）借款人的義務（四）借款人的義務 1 1、應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)、應當如實提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不

59、能提供者除外），應當向貸款人如實提供定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸款人的調查、審查和檢查；款人的調查、審查和檢查； 2 2、應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和、應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產經營、財務活動的監(jiān)督；有關生產經營、財務活動的監(jiān)督； 3 3、應當按借款合同約定用途使用貸款；、應當按借款合同約定用途使用貸款； 4 4、應當按借款合同約定及時清償貸款本、應當按借款合同約定及時清償貸款本息；息； 5 5、將債務全部或部分轉讓給第三人的，、將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的

60、同意；應當取得貸款人的同意； 6 6、有危及貸款人債權安全情況時，應當、有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。及時通知貸款人，同時采取保全措施。（五）對借款人的限制（五）對借款人的限制 1 1、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內的兩個、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款。或兩個以上同級分支機構取得貸款。 2 2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等。要事實的資產負債表、損益表等。 3 3、不得用貸款從事股本權益性投資，國、不得用貸款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外。家另有規(guī)定的除外。