論文：信用社未來發(fā)展結(jié)合自身基層工作經(jīng)驗(yàn)的幾點(diǎn)思考

1、.論文：信用社未來發(fā)展結(jié)合自身基層工作經(jīng)驗(yàn)的幾點(diǎn)思考一、柜臺基本業(yè)務(wù) 目前，農(nóng)信社在以往單一的中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)開通了通存通兌、電子匯兌和短信平臺等業(yè)務(wù)，各類代付中間業(yè)務(wù)的開展，大大豐富和拓展了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)經(jīng)營范疇。 目前我聯(lián)社主要的代付業(yè)務(wù)有：糧補(bǔ)、低保、工資、退耕還林補(bǔ)貼、各類下鄉(xiāng)補(bǔ)貼、此類代付業(yè)務(wù)覆蓋了所有農(nóng)戶，一戶一折，數(shù)量龐大、種類繁多、時間不一。因此一線網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量大幅度增加，不光臨柜人員要承受更大的工作量，儲戶辦理業(yè)務(wù)排隊的時間也加長了不少。 于是，在中間業(yè)務(wù)的推廣過程中，一些同志就對此提出質(zhì)疑，如中間業(yè)務(wù)收益低，是否值得開辦？中間業(yè)務(wù)是否會影響主要業(yè)務(wù)的正常經(jīng)營？萌生了

2、"無利論"和"有利論"兩派的辯論?！盁o利論”認(rèn)為：一年到頭的早補(bǔ)、晚補(bǔ)、退耕還林補(bǔ)貼、種豬補(bǔ)貼等補(bǔ)貼一個接一個，農(nóng)戶們習(xí)慣每來一個補(bǔ)貼，哪怕是幾塊錢也要取現(xiàn)，弄得柜臺業(yè)務(wù)貌似繁榮，其實(shí)沒什么實(shí)際收益。辦理業(yè)務(wù)排隊時間加長，勢必造成了一些黃金客戶的流失，反而影響了正常業(yè)務(wù)的發(fā)展?！坝欣摗眲t認(rèn)為，這是在強(qiáng)化宣傳，可以增加農(nóng)信社在農(nóng)戶中的影響力，為信用社日后的不斷發(fā)展打下群眾基礎(chǔ)，拓展?jié)撛诳蛻舻耐跖浦e，也能最大化地實(shí)現(xiàn)信用社的社會價值。 作為一名基層業(yè)務(wù)員，結(jié)合工作實(shí)際，也淺談一下個人對中間業(yè)務(wù)的見解。任何事情都有兩面性。涉農(nóng)資金在信用社發(fā)放，人力、工本各

3、項(xiàng)投入費(fèi)用高昂，收益頗低，從眼前利益來看，收益甚微，的確有點(diǎn)得不償失。但從長遠(yuǎn)來看，我認(rèn)為未必。我們農(nóng)信社作為一個金融企業(yè)，以盈利為目的，當(dāng)然不能視“利潤”于不顧，白忙活一場。利與利否，關(guān)鍵看我們怎樣去對待。處理不好，代法業(yè)務(wù)將成為我們業(yè)務(wù)客戶拓展的絆腳石；處理得好，代發(fā)各項(xiàng)補(bǔ)貼，將成為我們農(nóng)信社低投入的“政 府冠名廣告”。 為了利用好此機(jī)遇.我提出以下幾點(diǎn)想法: <一>、端正服務(wù)態(tài)度,樹立企業(yè)形象. 農(nóng)信社社雖被譽(yù)為農(nóng)民自己的銀行，可實(shí)際上，不少農(nóng)民并不了解信用社，也沒有業(yè)務(wù)往來?，F(xiàn)在直接參與政 府補(bǔ)助，可以他山功玉，借政 府威望提升自己的企業(yè)形象，提高農(nóng)信社在農(nóng)戶中的信譽(yù)度。與

4、農(nóng)民近距離的接觸，只要我們端正工作態(tài)度，為他們提供人性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓他們真切的感受到信用社是身邊值得信賴的金融機(jī)構(gòu)。 <二>、加強(qiáng)宣傳，未雨綢繆。郵政儲蓄的快速崛起，已給信用社造成極大威脅，省聯(lián)社要求每戶補(bǔ)助款項(xiàng)均上存折，不愧為明智之舉。存折，意味著開戶，對農(nóng)戶的先入開戶。有人說：不是許多農(nóng)民，剛把錢打上去，第二天就來取錢，不是白忙活嗎？不錯，從目前來看是這樣的。但隨著信用社全國結(jié)算中心的在建，我們的結(jié)算手段也會越來越先進(jìn)，只要進(jìn)行大力宣傳，加之現(xiàn)在已有農(nóng)戶的賬戶，我相信以后很多打工存款都將轉(zhuǎn)入信用社，而不是郵政了。據(jù)我了解，許多農(nóng)民都有一種先入為主的思想.不象城鎮(zhèn)居民，喜歡擁有

5、不同銀行的銀行卡，現(xiàn)強(qiáng)制開戶，為信用社提供了千載難逢的好機(jī)會。 <三>、利用機(jī)遇，良策應(yīng)對 對于因?yàn)楦黝愌a(bǔ)貼數(shù)量多，項(xiàng)目多而影響我們正常業(yè)務(wù)的辦理，我們可以結(jié)合實(shí)際積極尋找可行的解決方法。 (1)加強(qiáng)對外溝通。農(nóng)戶習(xí)慣在趕集日集中取款，致使信用社門庭若市，排隊等候時間漫長，容易使儲戶產(chǎn)生不 良情緒，使得一些大額的儲戶流向舒適快捷的農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。由此，我們可以由信用社領(lǐng)導(dǎo)出面與所轄政 府相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行積極溝通，要求村干部張榜公布制定的發(fā)放補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和具體數(shù)額，約定取現(xiàn)日期。并利用信貸員下鄉(xiāng)的機(jī)會多給村民做工作，講明發(fā)放存折的作用，糧補(bǔ)折并非單純的補(bǔ)貼發(fā)放卡，同樣可作為活期儲蓄

6、的存折賬戶使用，農(nóng)民兄弟一般不喜歡口袋里裝很多銀行存折，而糧補(bǔ)折又是他們不能舍棄的賬戶，所以將糧補(bǔ)折發(fā)展成為農(nóng)民兄弟活期存取賬戶應(yīng)該難度不大。如上。既可避免既有業(yè)務(wù)流失，又拓展了儲戶存款。 （2）提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)。代付業(yè)務(wù)已成為我縣各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的日常主要業(yè)務(wù)。對于如何解決糧補(bǔ)業(yè)務(wù)影響正常的大額儲戶資金的存取。我認(rèn)為。首先，我們應(yīng)提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，在保證準(zhǔn)確性的前提下縮短單筆業(yè)務(wù)的辦理時間。其次，加強(qiáng)職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，提高文明服務(wù)的質(zhì)量，對于儲戶的各類提問，我們應(yīng)該耐心地傾聽和解答，貫徹微笑服務(wù)。 （3）及時維護(hù)設(shè)備。很多網(wǎng)點(diǎn)德辦公設(shè)備都存在不齊或者未及時維修的情況。發(fā)電機(jī)、復(fù)印機(jī)、打印機(jī)、終端機(jī)這

7、些直接影響到我們辦公的設(shè)備。如果不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)就會造成臨柜工作人員的正常工作，勢必也會給儲戶造成極大的不便。也許一次，客戶認(rèn)為是正常，但是次數(shù)多了，就暴露出了我們的正規(guī)問題。企業(yè)失信于客戶。是及其危險的行為。很可能就因此損失了客戶甚至客戶群。當(dāng)然。一些設(shè)備的非正常損壞，很多原因是由于人為的操作失當(dāng)。據(jù)上，我建議對大型的貴重設(shè)備，聯(lián)社應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際。為辦公設(shè)備指定該網(wǎng)點(diǎn)工作人員為該設(shè)備的第一責(zé)任人，對于非正常使用造成設(shè)施設(shè)備的損壞而影響正常的營業(yè)辦公可追查責(zé)任。 二、信貸業(yè)務(wù) 春天是播種的季節(jié)，種子播得好，年終的收獲就豐厚，這是淺顯易懂的道理，春天也是信用社貸款投放最重要的季節(jié)，在聯(lián)社黨委的正確決策

8、和全體員工的共同努力下.上半年.我社共發(fā)放"涉農(nóng)"貸款額達(dá)到了3億. .實(shí)時案例 懷化市聯(lián)社連接發(fā)生了兩件黃金客戶流失的案例應(yīng)當(dāng)引起我們的極大關(guān)注。 案例一: 一位是本鄉(xiāng)做泥工出身的小企業(yè)家，頭腦靈活勤勞能干，當(dāng)時得到了信用社的幾萬元的資金支持，自己干起了裝修隊，后來要承包賓館，信用社提供了大額度的信貸支持，賓館有了起色做大做強(qiáng)之后該客戶又開始承包工程，信用社最高曾給予其近五十萬元的信貸投放，經(jīng)過幾年的打拼，該戶終于在懷化市站穩(wěn)了腳跟，辦起了自己的餐飲賓館等實(shí)業(yè)，事業(yè)蓬勃發(fā)展，可以說他生意成為信用社支持小企業(yè)個體戶創(chuàng)業(yè)成功的典范，客戶和信用社之間達(dá)成了雙贏，而這樣和 諧的狀

9、態(tài)沒有持續(xù)多久，在其事業(yè)欣欣向榮之際，某商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理找上了他，承諾給他資金支持，在利益的驅(qū)動下他提前歸還了信用社五十萬的貸款，開始投向別人的懷抱。 案例二: 一位老客戶，是某品牌食用油和醬油的地區(qū)總代理，春節(jié)期間回來說想要貸款十萬元，借期三年，信貸員在接到申請后立即對其進(jìn)行了詳細(xì)的貸前調(diào)查，結(jié)合客戶以前的信貸紀(jì)錄，認(rèn)為該客戶誠實(shí)守信、實(shí)力雄厚，發(fā)放十萬元貸款是安全而有效益的，經(jīng)過一系列審批手續(xù)后發(fā)放了貸款，結(jié)果四天后，該客戶跑過來說歸還貸款，原來某商業(yè)銀行見他生意做得好，對其實(shí)施貸款營銷，硬生生的將這位優(yōu)質(zhì)客戶挖了去，信用社花費(fèi)了人力物力卻僅僅得到了四天120元利息。 .原因淺析上述的黃

10、金客戶流失情況在我們聯(lián)社不同情況的存在，究其原因主要是以下三個方面： <一>.利率定價與專業(yè)銀行相比缺乏競爭優(yōu)勢。 我社利率偏高，利率定價不夠靈活,沒有對農(nóng)村符合產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行優(yōu)惠利率。目前信用社對中小企業(yè)貸款利率檔次比較單一,沒有顧及地方扶持產(chǎn)業(yè)和符合產(chǎn)業(yè)政策的骨干企業(yè)的需要,沒有對這些企業(yè)的利率差別要求作出市場回應(yīng),如貸款100萬元，在信用社的一年期利息為106200元，而在專業(yè)銀行的利息為53100元，兩者相差一倍，融資成本的高昂致使優(yōu)質(zhì)企業(yè)“出走”，加之近年來,縣級信貸市場供求發(fā)生了變化,專業(yè)銀行紛紛調(diào)整貸款結(jié)構(gòu),把支持中小企業(yè)作為信貸投放重點(diǎn),信貸投放逐步擴(kuò)大,經(jīng)

11、營范圍不斷與信用社重合，一些經(jīng)營良好的中小企業(yè)較容易在專業(yè)銀行獲得低于信用社融資成本的資金,所以減少在信用社的信貸規(guī)?；蜣D(zhuǎn)移在信用社的信貸業(yè)務(wù)就成為這些企業(yè)的必然選擇。而信用社卻沒有根據(jù)市場的變化而變化,仍然固守原來的認(rèn)識,導(dǎo)致了優(yōu)質(zhì)客戶流失。 <二>.貸款額度較小、審批較為復(fù)雜。 基層信用社單戶貸款額度較小，雖然這是防范風(fēng)險的必要,卻難以滿足優(yōu)質(zhì)客戶大規(guī)模的資金需求?；鶎由缱罡咧荒馨l(fā)放小額貸款，信貸員大額貸款的信貸需求還能積極引導(dǎo)，大額貸款發(fā)放權(quán)限的上交，客觀上導(dǎo)致了信貸員對大額貸款客戶的挖掘缺乏積極性，而大額貸款信用社的審批程序并不比專業(yè)銀行少，小額貸款手續(xù)便捷的優(yōu)勢就無法體現(xiàn)

12、，這也導(dǎo)致了部分客戶的流失。 <三>.服務(wù)理念陳舊.主動意識和危機(jī)感不強(qiáng). 目前.聯(lián)社已經(jīng)將貸款發(fā)放權(quán)限回收到"城區(qū)五個社".抽調(diào)基層信貸人員組建"不 良貸款清收隊".基層網(wǎng)點(diǎn)的不 良貸款全部上劃聯(lián)社.各基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款都是正常生息貸款.信貸員的主要工作就是對正常生息的貸款進(jìn)行收息.而正常的收息日一般是在"月末"或者"季末",這就導(dǎo)致了基層信貸員大部分時間面臨無事可做的情況.更可怕的是.現(xiàn)今他們的思想觀念還停滯在"等客上門"的狀態(tài). <四>.品牌形象不夠規(guī)范.行業(yè)標(biāo)識不盡統(tǒng)

13、一 有的是湖南省農(nóng)村信用社，有的是中國農(nóng)村信用社，有的則是中國信合；小的方面如收息時間上，專業(yè)銀行都是每月系統(tǒng)固定日期收息如每月25日，而信用社多年來沿襲的手工收息的方式，哪天收錢哪天入賬的方法還大有市場，這都是不規(guī)范的表現(xiàn)。好在信貸系統(tǒng)上線后賬戶與貸款綁定，只要賬戶內(nèi)有余額，可經(jīng)由單戶結(jié)息后系統(tǒng)自動扣收，很多人沒有意識到這其實(shí)是一個巨大的進(jìn)步，貸前與客戶溝通，要求其保證賬戶有余額，在季末結(jié)息時不僅可以減少信貸員的工作量，還可以培養(yǎng)好客戶的信用觀念，更可以有效的預(yù)防收息不入賬等情況的發(fā)生;還有員工整體素質(zhì)不高、新業(yè)務(wù)不熟悉等，需要規(guī)范的地方還有很多，好在我們正一點(diǎn)一點(diǎn)的進(jìn)步，量變最終會引起質(zhì)變

14、。 客戶流失，并不僅僅只是信用社存在，對于工農(nóng)建中四大銀行來說同樣面臨著客戶流失的尷尬，獲取一個新客戶的成本是保留一個老客戶的5倍，而且一個不滿意的客戶平均要影響5個人，依此類推，銀行每失去一個客戶，其實(shí)意味著你失去了一系列的客戶，其口碑效應(yīng)的影響是巨大的。比如，某銀行異地取款手續(xù)費(fèi)最高限額提高到100元，而我們信用社則是25元，對于一些常需異地取款的客戶來說，繼續(xù)選擇該行存取款會帶來額外的手續(xù)費(fèi)成本，而信用社是個不錯的選擇，我們要做的是如何在拓展客戶的同時減少自已的客戶流失，不能總為別人做嫁衣，在客戶培養(yǎng)初期，由信用社來承擔(dān)風(fēng)險，客戶創(chuàng)業(yè)失敗貸款就成了不 良資產(chǎn)；客戶壯大了就投向別人的懷抱，

15、難道信用社就只能重復(fù)這樣的命運(yùn)嗎？ (三)、解決問題的建議 <一>制定活動利率機(jī)制.強(qiáng)化市場競爭能力. 市場是瞬息萬變的，如今的金融機(jī)構(gòu)間競爭越來越激烈，我們應(yīng)該主動放*段，執(zhí)行靈活的利率政策。瀏陽農(nóng)村商業(yè)銀行是全省信用社系統(tǒng)的模范單位，該行的的各類貸款利率在基準(zhǔn)利率上上浮50%，固定為6.6375，這個利率水平在瀏陽這個中小企業(yè)發(fā)達(dá)、金融競爭激烈的地方是很有競爭力的，也因此造就了該行的輝煌；“寧可讓利率，也不讓市場”我市聯(lián)社在縣域貸款金額雖然排名靠前，但貸款質(zhì)量并不樂觀，占領(lǐng)市場份額不容易，培養(yǎng)黃金客戶更難，怎樣才能保住優(yōu)質(zhì)客戶不流失呢？我認(rèn)為對于有過信貸關(guān)系的經(jīng)營戶、中小企業(yè)，

16、如果以往履約良好，有足額保證或抵押的情況下，再次借款（如二十萬元以上）時是否可以探討按同期貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行利率上浮50%，也就是現(xiàn)在的月息6.64，年息約8%，而不是以往的不分對象上浮100%，相當(dāng)于現(xiàn)在信用社貸款利率的七五折，這樣的好處是增加了信用社金融產(chǎn)品的競爭力，還可以培養(yǎng)客戶的信譽(yù)觀念。 同時為了保證經(jīng)營利潤，對于優(yōu)惠利率執(zhí)行應(yīng)有總量和門檻的控制，可以研究在當(dāng)年新放貸款中占到一定比例，如當(dāng)年新放貸款500萬元，可按20%的比率也就是100萬元實(shí)行浮動利率，申請利率優(yōu)惠必須具備相應(yīng)的條件才可以獲得利率優(yōu)惠，這樣就可以滿足2-5名優(yōu)質(zhì)客戶的需求，對全社的收息任務(wù)也沒有太大影響，具體由基層社

17、靈活掌握，這樣基層社有動力也有制約，在客戶的立場上來說既然在信用社可以獲得較低的利率，信貸員又熟悉自己的情況，可以隨要隨貸，就不必要再費(fèi)心思去其它銀行貸款了，畢竟再去其它地方融資也是需要花費(fèi)時間精力和成本的。 二.科學(xué)統(tǒng)籌,合理分配 對于一些穩(wěn)健經(jīng)營、業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的中小企業(yè)來說，基層社小額的信貸支持能力可能滿足不了他們的需求，而大額貸款的權(quán)限上交使得基層社對大額的信貸需求不積極，這里面就有一個利益分配的問題，基層社培養(yǎng)出來的大客戶，在聯(lián)社營業(yè)部貸了款，雖然都是一家人，可是只有營業(yè)部一個主動性，上級是否可以考慮在利益分配時照顧一下基層的積極性，畢竟兩個主動性要好過一個主動性，基層社也有地理優(yōu)勢，

18、可以就近對貸款進(jìn)行貸后管理。 三.加強(qiáng)規(guī)范化建設(shè)、提高員工整體素質(zhì)。 省聯(lián)社成立以來,信用社就一直在規(guī)范，在我社而言，籌建農(nóng)村商業(yè)銀行、給員工購置職業(yè)裝、發(fā)放農(nóng)村信用社違規(guī)手冊等都是領(lǐng)導(dǎo)重視規(guī)范化經(jīng)營的表現(xiàn)，還有一些細(xì)節(jié)可以做得更好，比如經(jīng)過輪崗，有的內(nèi)勤到了信貸員的崗位上，在外出履行職責(zé)時，沒有一個可以表示信貸員身份的證 件，似乎就師出無名，而部分臨柜人員，服務(wù)意識不強(qiáng)，不是本社開戶的存折服務(wù)就缺乏耐心，聯(lián)社如果條件允許，可否每年舉辦幾期崗位技能專項(xiàng)培訓(xùn)班，比如請優(yōu)秀信貸員在信貸員培訓(xùn)班中與各社信貸員進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，改變以往社內(nèi)口耳相傳為社際公開分享；請聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)人授課、資深的信貸會計與

19、同崗位人員交流，使各社信貸報表的種類、格式、數(shù)字來源趨于一致，避免現(xiàn)在各社上報報表種類不一的情況，還可以通過培訓(xùn)提高臨柜人員的服務(wù)意識，增強(qiáng)全社的整體競爭力。 三、制定聯(lián)社合理的任用機(jī)制.建設(shè)農(nóng)信積極的企業(yè)文化.培養(yǎng)員工強(qiáng)烈的企業(yè)榮譽(yù)感. 從2008年開始.聯(lián)社面向社會招收了幾批大學(xué)生，從目前我個人調(diào)查了解的情況來看：有一部分已經(jīng)離信用社而去，人才是農(nóng)村信用社的無形資產(chǎn) ，聯(lián)社經(jīng)過一系列的招考，面試.培訓(xùn).招聘來的大學(xué)生的流失.我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)原因: <一>.工作比較吃力.前景不夠明朗.按照省聯(lián)社的要求.新招員工一律安排到人員緊缺的基層一線網(wǎng)點(diǎn).一線網(wǎng)點(diǎn)工作環(huán)境差.生活條件苦.服務(wù)

20、的對象是千家萬戶，居住分散的農(nóng)民，無論是工作強(qiáng)度還是工作效果，他們都覺得很吃力， <二>.專業(yè)不對口.能力難施展。所學(xué)的知識在農(nóng)村信用社難以施展開，也干不出什么大的成績來。 <三>.論資排輩，沒有出頭。經(jīng)過幾十年的沉淀，農(nóng)村信用社的員工隊伍普遍老化，不光體現(xiàn)在年齡上，還體現(xiàn)在知識技能、思想觀念等方面。年青的新鮮血液渴望建功立業(yè)，老同志安于守成 . <四>.事業(yè)吃虧，沒有前途?，F(xiàn)今農(nóng)村信用社的改革，長期舉棋未定，管理體制不順，信用社很難出人頭地，工作能力再大，工作無論怎么努力，在信用社也毫無仕途可言。 基于以上原因 .聯(lián)社該如何利用好人數(shù)有限.人才有限.素質(zhì)有限的人力資源.盡可能的將他們的能量發(fā)揮到極致.也是一個噩待解決的問題.人才是農(nóng)村信用社的無形資產(chǎn)，為了加強(qiáng)人力資源的管理，以人為本，留住人才、培養(yǎng)人才、吸引人才、善用人才，我淺