設立中小微企業(yè)貸款風險補償資金工作方案(最新)

1、設立中小微企業(yè)貸款風險補償資金工作方案為進一步發(fā)揮 “X 市中小微企業(yè)貸款風險補償資金” （以下簡稱：風險補償資金） 積極作用，加大金融機構(gòu)對中小微企業(yè)的信貸支持力度，解決企業(yè)“融資難、融資貴”問題，推動我市中小微企業(yè)快速健康發(fā)展，特制訂本方案。一、設立目標（一）拓寬企業(yè)融資渠道，降低融資成本。風險補償資金主要扶持對象是本地優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)。 通過風險補償資金的引導， 與合作金融機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，切實提高企業(yè)融資額度，降低貸款利息。（二）創(chuàng)新財政資金扶持方式，提高資金使用效率。風險補償資金以少量政府資金帶動金融機構(gòu)放大倍數(shù)向優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)投放資金，支持資金循環(huán)使用，提高政府資金的使用效率。二、基

2、本思路（一）啟動資金總額： 籌集 X 市中小微企業(yè)貸款風險補償資金啟動資金 8000 萬元，先啟動資金 6000 萬元省專項資金 4000 萬元，市、縣（市、區(qū)）兩級統(tǒng)籌 X 萬元；當風險補償資金（第二期）業(yè)務貸款規(guī)模達到 3 億元（即占合作銀行可放大貸款規(guī)模的 50%）時，由市財政局再撥付 X 萬元。（二）資金來源：風險補償資金主要由省、市、縣（市、區(qū)）專項資金組成。（三）資金期限：風險補償資金設定期限暫定為5 年。期限屆滿后 2 年內(nèi)向省、市、縣（市、區(qū)）財政退還資金本息；如發(fā)生風險補償，按追償實際結(jié)余退還省、市、縣（市、區(qū)）財政。（四）資金用途：風險補償資金主要用于為合作金融機構(gòu)分擔信貸

3、風險，增加中小微企業(yè)融資額度 （合作金融機構(gòu)須向符合條件的中小微企業(yè)提供融資服務或貸款產(chǎn)品， 貸款產(chǎn)品包括與合作金融機構(gòu)簽訂合作協(xié)議的融資產(chǎn)品、經(jīng)資金委員會批準的其它業(yè)務等）。三、管理機構(gòu)（一）風險補償資金管理機構(gòu)市政府成立“X 市中小微企業(yè)貸款風險補償資金管理委員會” （以下簡稱：資金委），負責統(tǒng)籌管理風險補償資金，研究確定及更新X市重點中小微企業(yè)庫， 制定資金運作相關配套制度和操作細則， 與合作金融機構(gòu)共同建立聯(lián)席會議機制，對風險補償資金使用進行監(jiān)管等。資金委主任由市政府領導擔任，成員由市經(jīng)濟和信息化局、財政局、商務局、金融工作局、人行 X 市中心支行等單位主要負責人組成。具體職責： 1.

4、 確定、變更和解除資金合作金融機構(gòu)； 2. 提出完善資金管理辦法的建議及日常工作規(guī)范； 3. 審議合作金融機構(gòu)利用資金的貸款年度業(yè)務工作計劃和工作報告； 4. 審核風險補償資金補充資金方案、資金規(guī)模變更方案； 5. 核準資金的劃撥； 6. 貸款風險補償損失審查、償付及壞帳核銷； 7. 核準進入企業(yè)庫的中小微企業(yè)名單； 8. 監(jiān)督有關資金貸款的使用效益情況。 涉及風險補償資金的重大決策事項由資金委上報市政府研究決定。（二）風險補償資金管理辦公室資金委下設辦公室（以下簡稱：資金辦），設在市經(jīng)濟和信息化局，由該局局長兼任辦公室主任。主要職責： 1. 負責資金日常管理工作； 2. 制定風險補償資金補充

5、資金方案、資金規(guī)模變更方案； 3. 擬定資金合作金融機構(gòu)的選定條件，初步核定（變更）資金合作金融機構(gòu)名單； 4. 建立重點中小微企業(yè)庫；5. 對企業(yè)融資需求進行搜集、 整理，滿足企業(yè)不同層次和類型的金融服務需求； 6. 對資金分險責任額度進行審核； 7. 加強與合作金融機構(gòu)合作開發(fā)資金項下創(chuàng)新性融資產(chǎn)品。四、資金運作（一）操作模式在本市設立網(wǎng)點并滿足 “銀行商業(yè)信譽良好、 具有完善的風險控制體系、能夠配備專業(yè)工作人員”等條件的各商業(yè)銀行，在認同并自愿履行本方案（含本方案項下的各項管理辦法、實施細則等）規(guī)定的職責及相關合作協(xié)議（含補充協(xié)議）所約定的義務前提下，在風險補償資金設立期間，可自愿向資金

6、辦申請作為合作金融機構(gòu)。資金辦依照金融機構(gòu)的中小微企業(yè)信貸服務情況、風險控制能力、貸款機構(gòu)專業(yè)人員配置等綜合情況考慮， 初步選定合作金融機構(gòu)，并報資金委最終確定。 經(jīng)資金委批準后， 由資金辦按照相關規(guī)定予以公示。公示通過后，相關金融機構(gòu)正式成為項目合作銀行，各自進行項目準入并由市經(jīng)濟和信息化局與合作金融機構(gòu)簽訂書面協(xié)議， 金融機構(gòu)按約定的授信額度（預期放大 10 倍以上）和優(yōu)惠貸款利率給目標企業(yè)發(fā)放貸款， 形成政府資金的規(guī)模效應和杠桿放大效應， 支持中小微企業(yè)融資貸款。 如出現(xiàn)貸款不良損失， 風險補償資金與合作金融機構(gòu)原則上各按 50的比例承擔風險損失。（二）扶持對象納入 X 市重點中小微企業(yè)

7、庫的企業(yè)， 重點支持其中列入 X省重點創(chuàng)新幫扶高成長中小企業(yè)（民營企業(yè)）名單的企業(yè)、在全國股轉(zhuǎn)系統(tǒng)掛牌的新三板企業(yè)、 X 股權交易中心“高成長中小企業(yè)板”掛牌企業(yè)和新增的規(guī)模以上企業(yè)和優(yōu)質(zhì)進出口中小微企業(yè)。（三） X市重點中小微企業(yè)庫1. 入庫要求：符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策及 X 市產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求，具備獨立法人資格，在 X 市注冊并連續(xù)正常經(jīng)營、納稅 2 年及以上，財務制度健全且最近 2 個年度營業(yè)利潤為正值； 近 2 年企業(yè)及主要股東（含企業(yè)法定代表人和實際控制人）在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國被執(zhí)行人信息網(wǎng)中無不良負面信息。2. 建立辦法：按照屬地原則，由各縣（市、區(qū)）中小企業(yè)主管部門推薦和

8、申請后， 進入 X 市重點中小微企業(yè)庫； 資金辦負責匯總建立企業(yè)庫，征求相關部門意見后， 報資金委審核并通過市經(jīng)信網(wǎng)向社會公布；企業(yè)庫可根據(jù)實際情況，及時調(diào)整更新。（四）合作金融機構(gòu)管理規(guī)范、信譽良好、風控質(zhì)量高，經(jīng)資金委評審批準并按程序公示通過的金融機構(gòu)。（五）貸款要求企業(yè)庫內(nèi)的中小微企業(yè)， 可通過風險補償資金代償向合作金融機構(gòu)申請貸款，每戶每個自然年度僅限獲得授信一次。 若申請資金貸款的企業(yè)未提供合作銀行要求的抵（質(zhì)）押物的，貸款額度最高 300 萬元；對于能夠提供符合合作銀行要求的抵（質(zhì)）押物的，單戶貸款金額最高 1000 萬元（其中抵（質(zhì)）押物未覆蓋部分不超過 300 萬元）。貸款期限

9、不超過 1 年。對資金貸款未還清的， 不再受理該企業(yè)的貸款申請。（六）分險機制當資金代償貸款發(fā)生損失時，風險補償資金對貸款損失的 50%進行風險補償，其余損失由合作金融機構(gòu)承擔。 資金項下其它創(chuàng)新性融資產(chǎn)品的分險機制按具體業(yè)務管理辦法規(guī)定執(zhí)行。 風險補償資金設立期間，分險最大余額不超過當年實際到位的貸款風險補償資金。（七）績效評價風險補償資金設立期間， 每年年初由資金辦牽頭合作銀行對資金上一年運作情況進行財政資金支出績效評價；資金屆滿的當年年初，由資金辦根據(jù)資金運作最近一年的評價結(jié)果， 提請資金委審議是否延續(xù)設立資金、完善資金設立、變更資金規(guī)?；蚪K止資金運作。（八）資金管理風險補償資金擴大規(guī)模

10、時， 由資金辦牽頭市財政局按照有關規(guī)定辦理資金劃撥業(yè)務； 資金縮小規(guī)模時， 按照相關程序和要求將縮減的資金及時歸還財政； 資金終止運作時， 要按照相關程序?qū)Y金進行清算，并于設立期限屆滿后將資金歸還財政 （終止前所有已確認且尚未到期的資金代償貸款業(yè)務仍須繼續(xù)履行擔保責任）。（九）職責分工市經(jīng)濟和信息化局： 負責資金辦的日常工作， 協(xié)調(diào)各成員單位開展工作；與合作金融機構(gòu)簽訂協(xié)議；負責建立重點中小微企業(yè)庫，開設及管理風險補償資金專戶。市財政局：負責審核并撥付中小微企業(yè)貸款風險補償資金， 負責對風險補償資金使用情況進行監(jiān)督、 檢查，并組織開展績效評價工作。市商務局：負責推薦優(yōu)質(zhì)進出口中小微企業(yè)申請列

11、入企業(yè)庫， 協(xié)調(diào)做好企業(yè)入庫資格審核和跟蹤服務工作。市金融工作局： 負責協(xié)調(diào)與金融機構(gòu)的合作關系， 協(xié)調(diào)合作金融機構(gòu)在資金運作中遇到的有關問題。人民銀行 X 市中心支行：負責建立和完善中小微企業(yè)信貸政策導向效果評估，提供中小微企業(yè)信貸政策導向效果評估結(jié)果作為選擇合作金融機構(gòu)的參考依據(jù)， 指導和協(xié)調(diào)合作金融機構(gòu)創(chuàng)新中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務， 指導和協(xié)調(diào)合作金融機構(gòu)、 信用評級機構(gòu)建立專門針對中小微企業(yè)的信用評估和風控控制制度。合作金融機構(gòu)負責做好以下工作： 1. 與納入市重點中小微企業(yè)庫的企業(yè)開展資金貸款業(yè)務， 并提供優(yōu)惠貸款利率 （貸款利率原則上不超過基準利率上浮 30%），不以任何名義向受貸

12、企業(yè)收取其他費用及保證金；2. 企業(yè)庫內(nèi)申請資金貸款的企業(yè)在貸款時提供了符合合作銀行要求的抵（質(zhì)）押物的，單戶貸款金額最高 1000 萬元；若申請資金貸款的企業(yè)未提供合作銀行要求的抵（質(zhì)）押物的，貸款額度最高300 萬元； 3. 對企業(yè)庫內(nèi)申請資金貸款的企業(yè)自行評審，評審結(jié)果不受資金委干預； 4. 按照協(xié)議約定承擔相應的風險責任； 5. 提請資金委審議資金的核撥、償付和壞帳核銷；6. 監(jiān)督企業(yè)貸款資金的使用情況；7. 定期向資金委報告有關授貸企業(yè)資金貸款使用情況。五、辦理程序（一）申請。市重點中小微企業(yè)庫內(nèi)有貸款需求的中小微企業(yè)可向合作金融機構(gòu)申請資金貸款。（二）受理。合作金融機構(gòu)接到企業(yè)申請

13、后，對申請企業(yè)進行審核，并決定是否受理。六、審核程序（一）初步審核。合作金融機構(gòu)受理借款企業(yè)的業(yè)務申請（申請材料需包含借款人基本情況表、業(yè)務申請表等）。合作金融機構(gòu)對企業(yè)的基本情況和風險狀況進行審核，確認是否符合基本準入條件；對符合準入條件的，及時反饋企業(yè)按規(guī)定提交授信所需材料。（二）客戶調(diào)查。合作金融機構(gòu)根據(jù)有關信貸業(yè)務要求，進行實地貸前調(diào)查。重點對申請人借款用途、還款資金來源、盈利能力和成長性以及第二還款來源等進行調(diào)查核實。（三）客戶評價、申報。合作金融機構(gòu)組織授信人員對企業(yè)經(jīng)營與信用狀況、企業(yè)主信用狀況、還款能力、在銀行的賬戶結(jié)算等指標進行綜合評價，撰寫調(diào)查評價報告，確定授信額度，組織授

14、信業(yè)務申報材料，進行貸款申報。（四）貸款審批。合作金融機構(gòu)信貸審批部門按照相關規(guī)定，根據(jù)適用的行業(yè)政策、產(chǎn)品政策、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策等完成合規(guī)性審查，按照金融機構(gòu)信貸審批授權有關規(guī)定及授信業(yè)務審批規(guī)程進行審批。對于合作金融機構(gòu)審批通過的貸款， 由合作金融機構(gòu)將審批結(jié)果書面告知資金辦。資金辦如有異議應于 5 個工作日內(nèi)提出意見并書面通知合作金融機構(gòu)。（五）貸款發(fā)放。合作金融機構(gòu)根據(jù)資金辦的通知和貸款企業(yè)簽訂相關合同，金融機構(gòu)信貸人員對全套貸款資料進行審核， 確認貸款審批條件、合同條款已落實，借款合同、擔保合同等法律文件要素齊全、手續(xù)完備，抵 ( 質(zhì)) 押登記手續(xù)已辦妥（如需），按照約定發(fā)放貸款。（

15、六）后續(xù)工作。合作金融機構(gòu)與資金辦按各自管理要求，分別進行貸后跟蹤管理。 審核程序各項流程具體按合作金融機構(gòu)內(nèi)部規(guī)定組織實施。七、風險補償資金管理（一）政府風險補償資金以專戶存放于銀行，該賬戶為風險補償資金專用賬戶， 僅作為風險補償資金存放及代償支出專用賬戶，風險補償資金僅限于為中小微企業(yè)貸款業(yè)務增信和風險補償。（二）政府風險補償資金由市財政局行使所有者權利，資金孳生的利息滾存增加本金。（三）當重點中小微企業(yè)貸款風險補償合作機制終止且資金池所有貸款本息結(jié)清后， 政府風險補償資金扣減補償損失后一次性退還市和有關縣（市、區(qū)）財政專項資金賬戶。（四）資金委每季度向市政府報告風險補償資金的使用情況，

16、并通知有關縣（市、區(qū)）。八、風險控制（一）資金辦、合作金融機構(gòu)建立風險預警信息傳達機制，對貸款企業(yè)的以下預警信息進行監(jiān)控：1納稅額大幅度下降；2用電、用水量大幅度下降；3重要股東或?qū)嶋H控制人發(fā)生變化；4存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟、法律糾紛。當出現(xiàn)以上一種或多種情況， 預判貸款企業(yè)存在潛在風險損失的可能時，合作金融機構(gòu)應及時報告資金辦，商討應對方案，制定相應的風險防控措施，防范貸款風險。（二）當資金貸款不良率達到 3%時，合作金融機構(gòu)應及時報告資金辦，并暫停資金新增貸款業(yè)務。不良率下降后，可恢復資金貸款業(yè)務。同時，合作雙方對于中止前的所有已確認的資金貸款項目仍須履行完責任。風險補償資金的代償按照屬地原則， 先使用縣（市、區(qū)）出資部分，再使用市出資部分，最后使用省出資部分。（三）資金項下其它創(chuàng)新性融資產(chǎn)品的貸款不良率、 代償率等控制指標按具體業(yè)務管理辦法規(guī)定執(zhí)行。九、資金的代償（一）當借款人貸款到期無法償還貸款本息， 由合作金融機構(gòu)報資金委同意后啟動代償程序。（二）合作金融機構(gòu)向資金委提出補償申請， 由資金委進行初步審核，資金補償損失確認后，上報市政府審批；經(jīng)市政府同意后，風險補償資金按比例代償。（三）風險補償資金向合作金融機構(gòu)補償后， 由資金委協(xié)助合作金融機構(gòu)負責按協(xié)議依法追索欠款、處置抵押物、追索或處置所得。十、工作要求（一）統(tǒng)一思想，提高認識