p2p產(chǎn)品的基本介紹

1、關(guān)于產(chǎn)品的基本介紹關(guān)于產(chǎn)品的基本介紹2015.9.14目目 錄錄 P2P的基本概念 P2P平臺的內(nèi)部工作職能及流程 當(dāng)前主要P2P平臺的產(chǎn)品介紹 產(chǎn)品設(shè)計要點 產(chǎn)品中心的工作職責(zé)及基本內(nèi)容 我們的產(chǎn)品構(gòu)想（前期）P2P的基本概念的基本概念什么是P2P Peer to Peer Lending or Person to Person Lending關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸適用司法規(guī)定：民間借貸，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范經(jīng)營要求：個體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅持平臺功能，為投資方和融資方

2、提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務(wù)。個體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資P2P行業(yè)行業(yè)發(fā)展概況發(fā)展概況 2005 年 3 月，第一家真正意義上的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 Zopa 在英國倫敦誕生 目前世界上最具有代表性的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還有美國的 Prosper 與 Lending Club、德國的 Auxmoney 和日本的 Aqush 等等。 2006 年 5 月，我國宜信公司成立，首次將 P2P 借貸引入國內(nèi)，但它并不是真正的 P2P 網(wǎng)貸平臺 2007 年 8 月，我國第一家基于互聯(lián)網(wǎng)的 P2P 借貸平臺拍拍貸

3、成立P2P 網(wǎng)貸在網(wǎng)貸在國內(nèi)的發(fā)展歷程國內(nèi)的發(fā)展歷程起步期（2007-2011）和探索期絕大部分創(chuàng)業(yè)人員都是互聯(lián)網(wǎng)出身， 沒有民間借貸和相關(guān)金融經(jīng)驗，套用國外模型為主運(yùn)營特征：高收益、高風(fēng)險結(jié)局：2011 年底我國的p2p 理財行業(yè)出現(xiàn)了第一波違約風(fēng)險擴(kuò)張期（2011-2012）一些具有民間線下放貸經(jīng)驗同時又關(guān)注網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)業(yè)者開始嘗試開設(shè) p2p 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一些軟件開發(fā)公司開始開發(fā)相對成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺模板，彌補(bǔ)了這些具有民間線下放貸經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者開辦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)上的欠缺采取線上融資線下放貸的模式，以尋找本地借款人為主， 對借款人實地進(jìn)行有關(guān)資金用途、 還款來源以及抵押物等方面的考察由于個別平臺

4、老板在經(jīng)營上管理粗放、欠缺風(fēng)控，導(dǎo)致平臺出現(xiàn)擠兌倒閉情況2013 年2014 年（擴(kuò)張與風(fēng)險爆發(fā)并存期）2013 年初央視多次報道 P2P 網(wǎng)貸，標(biāo)志主流媒體開始把網(wǎng)貸當(dāng)成一個行業(yè)看待2013年 銀行收縮信貸、中小微企業(yè)融資困難等外部環(huán)境讓P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上看到了商機(jī)這階段國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺從 240 家左右猛增至 600 家左右， 2013 年底月成交金額在 110億左右，有效投資人 9 到 13 萬人之間P2P 網(wǎng)貸的競爭日漸激烈，相關(guān)風(fēng)險也在不斷積聚2015年至今（以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期）2015年7月，人行、銀監(jiān)會等十部委聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見預(yù)計P2P網(wǎng)

5、貸平臺的監(jiān)管細(xì)則有可能年內(nèi)出臺相關(guān)主管部門的負(fù)責(zé)人在不同場合均表達(dá)了對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展趨勢引導(dǎo)P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計，截至2015年8月31日，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)2880家。8月新增平臺74家，環(huán)比下降10.84%，同比去年8月下降42.64%。而8月新增問題平臺僅46家，環(huán)比7月下降55.77%，降幅明顯，與去年同期相比上升53.33%。259家平臺累計貸款余額1369.63億元，環(huán)比上月增長18.33%，北京市累計貸款余額521.70億元，在各地區(qū)中排名第一，廣東、上海和浙江等地緊隨其后。按地區(qū)劃分,成交額最大的省份仍然是廣東省，其次為北京

6、、浙江、上海，該排名與7月保持一致。四省成交額占比92.88%，占比與上月水平相當(dāng)。除浙江省成交額較7月下降2.36%外，其余三個省份的成交額較上月均有所上升，其中，北京地區(qū)的成交額環(huán)比增長19.50%，增幅最大。259家平臺平均借款年利率12.00%，略低于上月的12.29%。天津市的平均借款年利率最高達(dá)18.52%，江西、河南、湖北、貴州緊隨其后，統(tǒng)計的21個地區(qū)中，13個地區(qū)的平均借款年利率高于整體平均水平，與上月統(tǒng)計數(shù)據(jù)相比，整體利率水平略有下降。 據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計，8月共有5家平臺獲得融資，其中，借貸寶以20億人民幣首輪融資刷新行業(yè)記錄。存在的問題存在的問題 監(jiān)管細(xì)則尚未出臺

7、行業(yè)太新、人才匱乏 概念界定與實際運(yùn)作方式的脫節(jié)（信息中介、不能搞資金池、不能非法吸收公眾存款、不能提供擔(dān)保） 小額信用貸款高違約率 騎虎難下的擔(dān)保與賠付未來發(fā)展趨勢未來發(fā)展趨勢 監(jiān)管將進(jìn)一步完善、行業(yè)并購呈井噴趨勢 行業(yè)規(guī)模持續(xù)增長、平臺規(guī)模產(chǎn)生分化 資金來源渠道多樣化、資金價格下降空間收窄 投資人群體加速分化、部分平臺嘗試轉(zhuǎn)型 平臺產(chǎn)品多樣化、綜合化理財服務(wù)逐步形成（陸金所） 場景化、移動化服務(wù)能力將成行業(yè)競爭重點（提升客戶粘性、轉(zhuǎn)化率）二、二、P2P平臺的內(nèi)部工作職能及流程平臺的內(nèi)部工作職能及流程前臺前臺業(yè)務(wù)或項目拓展端、主要是尋找投資人及借款人中臺中臺風(fēng)險控制、產(chǎn)品、營銷及運(yùn)營方案設(shè)計

8、后臺后臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、財務(wù)、綜合、人事等三、當(dāng)前三、當(dāng)前主流平臺的主流平臺的產(chǎn)品介紹產(chǎn)品介紹 對同業(yè)產(chǎn)品的觀察應(yīng)重點從交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制這兩個方面進(jìn)行考察，思考其客戶定位及配套的營銷方案。交易結(jié)構(gòu)交易結(jié)構(gòu) （1）產(chǎn)品的期限、利率、金額、持有期及贖回方式； （2）基礎(chǔ)資產(chǎn)類型（基礎(chǔ)資產(chǎn)的質(zhì)量直接決定著平臺的風(fēng)險程度），抵押、質(zhì)押、擔(dān)保與第三方收購、收益權(quán)、信用等； （3）產(chǎn)品包裝：線上單標(biāo)、線下債權(quán)包、組合標(biāo)等;風(fēng)險控制風(fēng)險控制 借款人的違約成本及投資人的本息保障方式、風(fēng)險應(yīng)對措施（風(fēng)險準(zhǔn)備金或者協(xié)助轉(zhuǎn)讓）、持有期的退出限制等產(chǎn)品產(chǎn)品設(shè)計流程設(shè)計流程四、產(chǎn)品設(shè)計要點四、產(chǎn)品設(shè)計要點1、正規(guī)、安全、可

9、靠信任是現(xiàn)在所有P2P平臺的痛需2、頁面簡單、亮點突出3、關(guān)心用戶的感受方向感舒適感細(xì)節(jié)關(guān)懷4、根據(jù)流量確定產(chǎn)品種類產(chǎn)品精與多的關(guān)系5、堅持合法合規(guī)的導(dǎo)向五、五、產(chǎn)品研發(fā)中心的產(chǎn)品研發(fā)中心的工作職責(zé)及基本內(nèi)容工作職責(zé)及基本內(nèi)容 產(chǎn)品設(shè)計（根據(jù)市場投資人需求及借款人的情況） 同業(yè)產(chǎn)品定期分析（產(chǎn)品名稱、交易結(jié)構(gòu)及風(fēng)控措施、一定期限內(nèi)的發(fā)標(biāo)、滿標(biāo)情況分析） 資產(chǎn)端客戶開發(fā)(投資端客戶需求、資產(chǎn)端客戶現(xiàn)狀) 對資產(chǎn)端客戶開展盡職調(diào)查六、我們的產(chǎn)品構(gòu)想（前期） 理財項目（基金、信托、資管、保險等） 消費項目（個人消費類客戶） 借款項目（擔(dān)保類客戶）借款項目借款項目產(chǎn)品簡介產(chǎn)品簡介 1、客戶定位 正常經(jīng)

10、營的中小微企業(yè) 2、客戶來源（渠道客戶） 金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)等渠道客戶推薦 3、客戶甄選標(biāo)準(zhǔn)(關(guān)注還款意愿和還款能力) 依據(jù)公司法等相關(guān)法律、法規(guī)設(shè)立，正常年檢 借款用途明確可查，還款來源較清晰 具有可信的“三品三表”（三品：即人品、產(chǎn)品、抵押品；三表：即水表、電表、稅表或工資表、海關(guān)報表；三流：即人流、物流、現(xiàn)金流） 企業(yè)注冊資本為實繳貨幣，并已獲得銀行貸款、有良好的信用記錄 具有一定規(guī)模且持續(xù)經(jīng)營時間在1年以上 生產(chǎn)型實體企業(yè)，凈資產(chǎn)在1000萬元以上 4、交易結(jié)構(gòu)費率：借款人成本在8%-18%；其中，投資人利率6%10%每年，網(wǎng)金公司收取居間服務(wù)費1%3%每筆，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取擔(dān)

11、保費1%3%每筆，支付托管機(jī)構(gòu)收取的費用。投資人起購金額：1元以上起息日：滿標(biāo)日（or T+1）借款人還款到賬日：T+1（or T+0）借款金額：不超過客戶正常經(jīng)營流水的30%-50%，或抵質(zhì)押物市價的50%-70% 借款客戶付費方式：居間服務(wù)費：居間服務(wù)費：在滿標(biāo)后，借款客戶提現(xiàn)前支付（操作方式：客戶直接將資金打入平臺指定賬戶；在資金進(jìn)入借款客戶托管賬戶，通過限制提取金額或委托支付的方式，直接將相應(yīng)金額的資金劃入公司指定賬戶，注意不得預(yù)扣）；借款人支付給投資人的利息：借款人支付給投資人的利息：一次性收取或由客戶分期支付；對一次性支付的，可要求在滿標(biāo)后，借款客戶提現(xiàn)前支付（支付方式同上）；建議

12、對借款期少于三個月的，將支付給投資人的收益一次性支付到平臺指定的賬戶，由平臺分期劃轉(zhuǎn)。風(fēng)險準(zhǔn)備金（按照來源劃分：客戶自繳、公司收益提取或公司資本金三種）：由借款人委托公司開設(shè)風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶，受益人為產(chǎn)品的投資人（類信托支付賬戶的模式），準(zhǔn)備金的比例為：借款額的1%-2%或者采取風(fēng)險準(zhǔn)備金=發(fā)標(biāo)金額 期限 1（或者2）的方式，此筆資金在在滿標(biāo)后，借款客戶提現(xiàn)前支付。項目結(jié)束時，該資金自動劃轉(zhuǎn)至客戶的指定賬戶持有期變現(xiàn)方式：投資人可采取在平臺轉(zhuǎn)讓標(biāo)的的方式變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓規(guī)則：持有標(biāo)的7天以上；轉(zhuǎn)讓價格可由轉(zhuǎn)讓人自行設(shè)定，或者在轉(zhuǎn)讓人咨詢時，可建議其將價格設(shè)定為投資金額+投資金額*持有天數(shù)*年化收益率/360；轉(zhuǎn)讓需提交公司審核；轉(zhuǎn)讓期不超過7天，對7天內(nèi)全部成交的，系統(tǒng)將成交金額全部轉(zhuǎn)至轉(zhuǎn)讓人的賬戶，對7天內(nèi)部分成交的，系統(tǒng)將部分成交的金額轉(zhuǎn)至轉(zhuǎn)讓人的賬戶，未成交的部分由轉(zhuǎn)讓人繼續(xù)持有。公司將對轉(zhuǎn)讓人成功轉(zhuǎn)讓的債權(quán)本金收取1-2的手續(xù)費。5、風(fēng)險控制風(fēng)控措施：風(fēng)控措施：項目推薦方或國有性質(zhì)、經(jīng)營穩(wěn)健的擔(dān)保公司、類金融機(jī)構(gòu)、有實