銀行個人客戶信用等級評定管理辦法模版

1、個人客戶信用等級評定管理辦法 文件編號: 編制部門: 版 次 號: 生效日期 目 錄 修改與審批記錄 . 錯誤未定義書簽。 修改與審批記錄 . 2 第一章 總則 . 3 第二章 組織職責(zé) . 3 第三章 信用等級評定原則及對象 . 4 第四章 信用等級評定指標(biāo)體系 . 4 第五章 信用等級的評定方法. 6 第六章 信用等級評定操作程序 . 6 第七章 信用等級評定的監(jiān)控與管理 . 6 第八章 附則 . 7 附件 . 7 附件1.客戶信用評分表. 8 第一章 總則 第一條 為規(guī)范銀行(以下簡稱“本行”)個人消費信貸客戶信用等級的評定，科學(xué)、準(zhǔn)確、有效地識別客戶信用風(fēng)險，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量

2、，特制定本辦法。 第二條 評級是一種根據(jù)個人客戶(包括借款人和擔(dān)保人)違約可能性(違約率)的大小，將個人客戶劃分為不同等級的風(fēng)險分類方法和過程。它是本行識別、計量、監(jiān)測和控制信用風(fēng)險的基礎(chǔ)工作，為信用分析、貸款審批、貸款定價、貸后管理、經(jīng)濟資本分配與考核等提供重要的支持。 第三條 信用等級受評客戶為已在本行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系(含為本行信貸業(yè)務(wù)提供保證，下同)尚有余額，或雖無余額但擬繼續(xù)保持信用業(yè)務(wù)關(guān)系、或納入本行備選客戶擬發(fā)生信用業(yè)務(wù)關(guān)系的個人客戶(足額銀行承兌、足額保函、定單質(zhì)押業(yè)務(wù)客戶除外)。 第四條 本辦法所稱“經(jīng)辦行”特指經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的本行分支機構(gòu)，如分行、支行、營銷中心等機構(gòu)。 第五條

3、 本辦法所稱“信貸業(yè)務(wù)”，是指貸款業(yè)務(wù)、承兌匯票業(yè)務(wù)或保函業(yè)務(wù)等。 第六條 本辦法適用于本行對個人消費類客戶信用等級評定操作的管理。 第二章 組織職責(zé) 第七條 經(jīng)辦行負責(zé)信用等級評定的相關(guān)資料的收集，并對資料的真實性和評級結(jié)果的準(zhǔn)確性負責(zé)。 第八條 負責(zé)監(jiān)測、分析經(jīng)辦行信用等級客戶的違約概率，提出相應(yīng)的預(yù)警措施，并根據(jù)個人客戶的違約情況以及外部環(huán)境的變化適時調(diào)整本行信用等級評定的標(biāo)準(zhǔn)。 第三章 信用等級評定原則及對象 第九條 信用等級評定應(yīng)遵循的原則: (一) 獨立性原則。評級人員應(yīng)根據(jù)客戶基礎(chǔ)資料獨立評定信用等級，不受外來因素的影響; (二) 真實性原則。在信用等級評定過程中，必須保障評估基

4、礎(chǔ)材料的客觀、真實、準(zhǔn)確; (三) 審慎性原則。在評級過程中對定性指標(biāo)評分時要謹慎給分; (四) 適時調(diào)整原則。適時調(diào)整是在受評客戶已評定信用等級的有效期內(nèi)，適時對受評客戶信用等級進行重新評定與調(diào)整。 第十條 信用等級評定指標(biāo)體系的設(shè)計原則: (一) 依據(jù)人民銀行、銀監(jiān)局的有關(guān)要求，結(jié)合宏觀經(jīng)濟發(fā)展和客戶實際情況，采用定量分析與定性分析相結(jié)合，靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合，信貸準(zhǔn)入時評定等方法進行; (二) 擬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的新客戶隨時進行信用等級評定，在本行已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的老客戶擬再次發(fā)生信貸業(yè)務(wù)時，如原信用等級評定報告已失效，應(yīng)重新發(fā)起信用等級評定; (三) 等級評定有效期一年。對客戶評分值均以100分

5、為滿分。 第十一條 信用等級評定對象:包括已經(jīng)或擬與本行建立信貸關(guān)系的個人消費類客戶。 第四章 信用等級評定指標(biāo)體系 第十二條 本行消費類客戶信用評定的主要內(nèi)容: (一) 資格。主要包括:借款人是否符合貸款對象要求;是否有隱瞞事實套取銀行貸款及惡意透支行為;是否遵紀守法以及借款人誠實守信程度、對銀行和其他債權(quán)人的還款記錄等; (二) 能力。主要包括:借款人年齡、學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、職稱等; (三) 收入。主要包括:借款人家庭人均收入、家庭負債總額占家庭年收入的比重、借款人家庭財產(chǎn); (四) 環(huán)境。主要包括:借款人單位的行業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營狀況和發(fā)展前景、借款人任現(xiàn)職年限等; (五) 與銀行的關(guān)系。主要

6、包括:是否為本行客戶、在銀行的存款情況、借款人與銀行的關(guān)系、借款人的信用記錄等; (六) 附加分規(guī)定。主要包括:執(zhí)業(yè)資格、是否為本行的優(yōu)質(zhì)客戶。 第十三條 本行個人信用等級評定分為三等七級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、C及以下等級，具體指: (一) AAA級指客戶的收入水平很高，償債意愿很強，社會地位很高，家庭環(huán)境非常優(yōu)越; (二) AA級指客戶水平高，償債意愿強，社會地位高，家庭環(huán)境優(yōu)越; (三) A級指客戶的收入水平較高，償債意愿較強，社會地位較高，家庭環(huán)境比較優(yōu)越; (四) BBB級指客戶的收入水平中等，有償債意愿，有一定社會地位，家庭環(huán)境良; (五) BB級指客戶的收入水平一

7、般，有一定償債意愿，社會地位一般，家庭環(huán)境一般; (六) B級指客戶的收入水平較低，償債意愿不強，社會地位較低，家庭環(huán)境較差; (七) C級及以下指客戶的收入水平很低，償債意愿很差，社會地位很低，家庭環(huán)境很差。 第十四條 借款人存在下列情況的，本行不予評級，列為“不予評級”客戶: (一) 不合貸款對象和條件; (二) 在公安機關(guān)有犯罪記錄; (三) 卷入或即將卷入重大訴訟和仲裁程序及其他法律糾紛; (四) 有惡意騙取銀行信用行為的; (五) 本行規(guī)定的其他不良行為。 第五章 信用等級的評定方法 第十五條 消費類客戶信用等級依據(jù)客戶信用評分表(附件1)確定的要素評分確定，滿分為100分。 第十六

8、條 各信用等級的客戶得分區(qū)間為: AAA級:90分以上， AA級:8090分， A級:70,79分， BBB級:60,69分， BB級:50,59分，B級40,49分，C級:40分以下 第六章 信用等級評定操作程序 第十七條 辦理個人消費貸款，由經(jīng)辦行調(diào)查崗負責(zé)對客戶信用等級進行評定，經(jīng)辦行審批崗復(fù)評。 第十八條 各經(jīng)辦行在受理客戶貸款申請時，調(diào)查崗必須對申請人所提供資料的完整性和真實性進行審查，并取得第一手資料，根據(jù)客戶信用評分表的要素計算確定客戶的信用等級，并簽字確認。 第七章 信用等級評定的監(jiān)控與管理 第十九條 如客戶發(fā)生重大變故，本行有權(quán)提前取消客戶信用等級，重大變故包括借款人死亡、失

9、蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)現(xiàn)不良貸款記錄等。 第二十條 客戶信用檔案管理。 (一) 客戶信用等級結(jié)果供本行發(fā)放個人貸款時參考，對外無效; (二) 各經(jīng)辦行應(yīng)建立客戶信用檔案，對于檔案中有關(guān)客戶個人的非公開信息，除法律規(guī)定或客戶個人同意公布外，任何人員或部門不得泄露。因泄露客戶個人非公開信息而給客戶造成損失的，按照銀行員工違規(guī)違紀違禁行為處理與處分管理辦法給予處罰。 第二十一條 對弄虛作假、不執(zhí)行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致信用等級評定結(jié)果不真實、不準(zhǔn)確的，按照銀行員工違規(guī)違紀違禁行為處理與處分管理辦法執(zhí)行。 第二十二條 關(guān)于對個人客戶信用等級評定，本辦法未盡事宜按銀行個人客戶信用等級評

10、定操作規(guī)程相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第八章 附則 第二十三條 本辦法由銀行總行負責(zé)制定、解釋和修改。 第二十四條 本辦法自發(fā)布之日起施行。 附件 1:客戶信用評分表 附件 1.客戶信用評分表 附件1.客戶信用評分表 類別 項 目 評 分 標(biāo) 準(zhǔn) 得 分 年齡 36,45歲 26,35歲 45,60歲 25歲以下 5 4 3 2 性別 女 男 2 1 婚姻狀況 結(jié)婚有子女 結(jié)婚無子女 未婚 其他 自然情5 3 2 1 況(25) 健康狀況 良好 一般 差 5 2 -1 文化程度 碩士以上 本科 ?？?中專 其他 6 4 3 2 1 戶口性質(zhì) 常駐戶口 臨時戶口 2 1 位性質(zhì) 行政事業(yè)金融 壟斷行業(yè) 優(yōu)秀上市公司 其他企業(yè) 個體及其他 6 5 4 3 1 單位經(jīng)濟情況 良好 一般 差 4 2 -1 職業(yè)情崗位性質(zhì) 單位高管 部門主管 一般職員 個體經(jīng)營者 下崗或失業(yè) 況(24) 7 4 2 1 0 本崗位年限 三年以上 1,3年 其他 4 2 1 職稱 高級 中級 初級 其他 3 2 1 0 家庭人均 1萬元以上 8000,1萬元 5000,8000元 2000,5000元 2000元以下 12 10 8 6 4 家庭情家庭財產(chǎn) 100萬元以上 60,100萬元 30,60萬元 10,30萬元 10萬元以下 月況(33) 12 10 8 4