第六課第一框：儲蓄存款和商業(yè)銀行

1、中國人民銀行決定，自中國人民銀行決定，自20102010年年1010月月2020日日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率起上調金融機構人民幣存貸款基準利率 您認為加息后資金將主要流向哪個領域？您認為加息后資金將主要流向哪個領域？ 儲蓄儲蓄 股市股市 樓市樓市 其他其他 儲蓄大騰挪儲蓄大騰挪 資金轉圈防縮水資金轉圈防縮水 央行數(shù)據(jù)顯示，10月人民幣存款增加1769億元，同比少增1128億元。其中，在加息的背景下，10月居民儲蓄存款反而銳減7003億元，刷新單月降幅歷史紀錄。如此大規(guī)模的儲蓄搬家，在歷史上確屬罕見。 面對不斷創(chuàng)出新高的CPI，走進“負利率時代”的國人不再甘心讓個人資產在銀行“縮水”。

2、加息后25的基準利率相比10月CPI4.4的同比漲幅，負利率已讓市民有了“錢放什么地方都好，就是不能放銀行”的想法。第一框第一框 儲蓄存款和儲蓄存款和 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第六課第六課 投資的選擇投資的選擇不久前，零點調查公司對不久前，零點調查公司對北京、上海、廣州、武漢北京、上海、廣州、武漢4地地1059名成年居民隨名成年居民隨機抽樣電話調查發(fā)現(xiàn)，城機抽樣電話調查發(fā)現(xiàn)，城市居民對理財方式的選擇市居民對理財方式的選擇仍然以儲蓄為主，仍然以儲蓄為主，65%的居民理財方式是的居民理財方式是“存存錢錢”，盡管利息很底，過，盡管利息很底，過去還要征收去還要征收20%的利息的利息稅，但人們還是傾向于把稅，

3、但人們還是傾向于把錢存到銀行去。只有一成錢存到銀行去。只有一成的人采用股票、基金等更的人采用股票、基金等更為靈活、更具現(xiàn)代氣息的為靈活、更具現(xiàn)代氣息的理財方式。理財方式。存什么錢存什么錢到何處存到何處存有何憑證有何憑證有何益處有何益處誰存的錢誰存的錢存款的機構存款的機構商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)（3）儲蓄存款的憑證）儲蓄存款的憑證（4 4）儲蓄存款的收益）儲蓄存款的收益利息利息1)利息的含義利息的含義人們從儲蓄存款中得到的人們從儲蓄存款中得到的唯一唯一收益，它是銀行因為使用儲收益，它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的戶存款而支付的報酬，是存款本金

4、的增值增值部分。部分。 某儲戶于某儲戶于20102010年年1111月月1 1日存入日存入1515萬元，定期三年，按照年息萬元，定期三年，按照年息3.853.85的的利率計算，利率計算，3 3年到期后實際得到的存年到期后實際得到的存款的收益多少款的收益多少? ? 150 000150 0003.853.853 31732517325（元）（元） 國務院決定自國務院決定自20082008年年9 9月起銀月起銀行存款不收利息稅。行存款不收利息稅。 一、城鄉(xiāng)居民及單位存款一、城鄉(xiāng)居民及單位存款 （一）活期（一）活期 0.36 0.36 （二）定期（二）定期1.1.整存整取整存整取 三個月三個月 1.

5、91 1.91 半年半年 2.20 2.20 一年一年 2.50 2.50 二年二年 3.25 3.25 三年三年 3.85 3.85 五年五年 4.20 4.20 2010年年10月月20日起金融機日起金融機構人民幣存款基準利率構人民幣存款基準利率 因因“新三座大山新三座大山”而儲蓄而儲蓄, ,是我國居民儲是我國居民儲蓄不斷增加的重要原因蓄不斷增加的重要原因. .（5 5）儲蓄目的）儲蓄目的思考思考: :居民儲蓄存款是否越多越好居民儲蓄存款是否越多越好? ?錢存銀行錢存銀行 安全便當安全便當 積沙成塔積沙成塔 來日方長來日方長正確地看待居民儲蓄不斷增長的現(xiàn)象正確地看待居民儲蓄不斷增長的現(xiàn)象

6、好處好處：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化：可以為國家積累資金，支援現(xiàn)代化建設；有利于調節(jié)市場貨幣流通；有利于培建設；有利于調節(jié)市場貨幣流通；有利于培養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立文明健康的生養(yǎng)科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。活方式。 弊端弊端 ：存款儲蓄的高增長，會導致居民消：存款儲蓄的高增長，會導致居民消費率長期偏低，弱化消費增長對經濟增長的費率長期偏低，弱化消費增長對經濟增長的拉動作用，也會直接影響到投資本身的增長，拉動作用，也會直接影響到投資本身的增長，制約經濟的發(fā)展。制約經濟的發(fā)展。 （6 6）儲蓄存款的種類）儲蓄存款的種類活期儲蓄活期儲蓄 VS 定期儲蓄定期儲蓄 活期活期 定

7、期定期不不同同點點流動流動性性收益收益性性風險風險性性 共同點共同點強強較差較差低低高于活期高于活期低低高于活期高于活期低風險、低收益，低風險、低收益，安全安全 方便方便 快捷快捷. .項項 目目年利率年利率 活期活期 0.5 定期定期 整整 存存 整整 取取三個月三個月 2.85 半年半年 3.05 一年一年3.25二年二年4.15 三年三年 4.75五年五年 5.25零存零存整取整取整存整存零取零取存本存本取息取息一年一年1.98二年二年 2.25三年三年 2.52儲蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低儲蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低(中國人民銀行中國人民銀行)想一想：我國有多少家銀

8、行？想一想：我國有多少家銀行？政策性銀行政策性銀行只貸不存只貸不存的銀行的銀行二二. .我國的商業(yè)銀行我國的商業(yè)銀行1 1、含義、含義商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行是指經營吸收公眾經營吸收公眾存款存款、發(fā)放、發(fā)放貸款貸款、辦理、辦理結算結算等業(yè)務，并以等業(yè)務，并以利潤利潤為主要經為主要經營目標的營目標的金融機構金融機構。中國建設銀行中國建設銀行中國農業(yè)銀行中國農業(yè)銀行中國工商銀行中國工商銀行中國銀行中國銀行交通銀行交通銀行2、種類種類五大國家五大國家商業(yè)銀行商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行我國的金融機構我國的金融機構非銀行金融機構非銀行金融機構銀銀 行行 中央銀行中央銀行（中國人民銀行）商業(yè)銀行商業(yè)銀行

9、政策性銀行政策性銀行中國工商銀行中國工商銀行中國農業(yè)銀行中國農業(yè)銀行中國銀行中國銀行中國建設銀行中國建設銀行交通、招商、郵政儲蓄等交通、招商、郵政儲蓄等農村信用合作社農村信用合作社證券公司證券公司保險公司保險公司信托投資公司信托投資公司財務、租賃公司財務、租賃公司中國國家開發(fā)銀行中國國家開發(fā)銀行中國農業(yè)發(fā)展銀行中國農業(yè)發(fā)展銀行中國進出口銀行中國進出口銀行最重要組成部分 為加強流動性管理，適度調控貨幣為加強流動性管理，適度調控貨幣信貸投放，央行決定從信貸投放，央行決定從20102010年年1111月月2929日日起，上調存款類金融機構人民幣存款準起，上調存款類金融機構人民幣存款準備金率備金率0.

10、50.5個百分點。這是央行年內第五個百分點。這是央行年內第五次宣布上調存款準備金率次宣布上調存款準備金率, ,距離上次調整距離上次調整僅過去僅過去1313天天 (11(11月月1616日）。日）。一個月兩次上調，自一個月兩次上調，自19851985年來屬首次年來屬首次可一次性凍結流動性可一次性凍結流動性30003000多億元多億元金融機構存款準備金率達金融機構存款準備金率達18%18%歷史高位歷史高位存款準備金存款準備金：指金融機構為保證客戶：指金融機構為保證客戶提提 取存款和資金清算取存款和資金清算需要而準備的在需要而準備的在 中央銀行中央銀行的存款，中央銀行要求的的存款，中央銀行要求的 存

11、款準備金占其存款總額的比例就存款準備金占其存款總額的比例就 是存款準備金率。是存款準備金率。 中國人民銀行中國人民銀行1818日晚間公布，從日晚間公布，從20112011年年3 3月月2525日起，再次上調存款類金融機日起，再次上調存款類金融機構人民幣構人民幣存款準備金率存款準備金率0.50.5個百分點。個百分點。這是本年度以來第三次上調存款這是本年度以來第三次上調存款準備準備金率金率，也是去年以來的第九次上調。，也是去年以來的第九次上調。此次調整后，大型金融機構的存款準此次調整后，大型金融機構的存款準備金率已經達到備金率已經達到20%20%的歷史高點。的歷史高點。 中國人民銀行決定，從中國人

12、民銀行決定，從20112011年年4 4月月2121日起，上調存款類金融機構日起，上調存款類金融機構人民幣人民幣存款準備金率存款準備金率0.50.5個百分點。個百分點。( (這是央行本年度第四次上調存款這是央行本年度第四次上調存款準備金率準備金率) ) 存款利率上調存款利率上調吸引居民儲蓄吸引居民儲蓄，使流，使流通中的貨幣量減少，從而使居民通中的貨幣量減少，從而使居民生活消費支生活消費支出相對下降出相對下降，改變居民投資方向。改變居民投資方向。 貸款利率上調貸款利率上調加大借款成本，抑制借加大借款成本，抑制借款者積極性，從而減少銀行貸款，減少流通款者積極性，從而減少銀行貸款，減少流通中的貨幣量

13、，并使投資需求相對下降。中的貨幣量，并使投資需求相對下降?？梢姡嚎梢姡?存貸款利率調整主要是通過調節(jié)存存貸款利率調整主要是通過調節(jié)存貸款的數(shù)量，從而控制流通中的貨幣量，進貸款的數(shù)量，從而控制流通中的貨幣量，進而達到調節(jié)消費和生產活動的目的。而達到調節(jié)消費和生產活動的目的。3 3、主要業(yè)務、主要業(yè)務存款業(yè)務存款業(yè)務貸款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務結算業(yè)務 其一，存款業(yè)務。它是商業(yè)銀行以一定它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務。存款是銀行對存款客戶的負債。本付息的業(yè)務。存款是銀行對存款客戶的負債。這項業(yè)務是商業(yè)銀行的這項業(yè)務是商

14、業(yè)銀行的基礎業(yè)務基礎業(yè)務，無此項業(yè)務，無此項業(yè)務，商業(yè)銀行就沒有足夠的資金開展其他業(yè)務。沒有商業(yè)銀行就沒有足夠的資金開展其他業(yè)務。沒有存款，就沒有商業(yè)銀行。存款，就沒有商業(yè)銀行。 其二，貸款業(yè)務。是指商業(yè)銀行以一定的是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國商業(yè)銀行的和利息的行為。它是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務主體業(yè)務，也是，也是商業(yè)銀行商業(yè)銀行盈利的主要來源盈利的主要來源。 按照貸款的用途，可劃分為工商業(yè)貸款和消費者按照貸款的用途，可劃分為工商業(yè)貸款和消費者貸款。貸款。探究：探究：誠信在誠信在金融生活中的

15、金融生活中的重要性？重要性？ 其三，結算業(yè)務。是商業(yè)銀行為社會經是商業(yè)銀行為社會經濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務。濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務。銀行對此收取一定的銀行對此收取一定的服務費用服務費用。商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務商業(yè)銀行的三大基本業(yè)務吸收存款吸收存款銀行銀行單單位位存存款款居居民民存存款款發(fā)放貸款發(fā)放貸款工工商商業(yè)業(yè)貸貸款款消消費費貸貸款款類型類型買方（付）買方（付）賣方（收）賣方（收）結算結算商業(yè)銀行商業(yè)銀行 的主要的主要 業(yè)務業(yè)務含義含義地位地位服務對象服務對象存款業(yè)務存款業(yè)務貸款業(yè)務貸款業(yè)務結算業(yè)務結算業(yè)務P47P47P47基礎業(yè)務基礎業(yè)務主體業(yè)務主體業(yè)

16、務收費服務收費服務真實性真實性謹慎性謹慎性安全性安全性效益性效益性居民個人居民個人企業(yè)企業(yè) 個人個人遵循原則遵循原則自主探究自主探究營利主要營利主要來源來源企業(yè)（工商企業(yè)（工商業(yè)貸款）業(yè)貸款）個人（消費個人（消費貸款）貸款） 信用卡的使用體現(xiàn)著銀行的一信用卡的使用體現(xiàn)著銀行的一項業(yè)務活動，這項業(yè)務活動是項業(yè)務活動，這項業(yè)務活動是A.發(fā)行貨幣發(fā)行貨幣 B.發(fā)行債券發(fā)行債券C.轉帳結算轉帳結算 D.調節(jié)利率調節(jié)利率商業(yè)銀行通過經營活動獲得利潤商業(yè)銀行通過經營活動獲得利潤主要利潤來源：主要利潤來源：利潤利潤=貸款利息存款利息銀行費用貸款利息存款利息銀行費用(其它利潤來源：結算服務費及其它服務費其它利

17、潤來源：結算服務費及其它服務費)討論：討論：貸款業(yè)務是主要利潤來源，銀行貸款業(yè)務是主要利潤來源，銀行是不是放貸越多越好是不是放貸越多越好貸款原則：貸款原則：真實真實 謹慎謹慎 安全安全 等等堅持真實性、堅持真實性、 謹慎性、謹慎性、 安全性等原則安全性等原則？某銀行某年向企業(yè)貸款某銀行某年向企業(yè)貸款5000萬元，平均年萬元，平均年利率利率8%。共吸收存款。共吸收存款3000萬元，平均年萬元，平均年利率利率3%，這一年銀行共支付職工工資、，這一年銀行共支付職工工資、獎金等獎金等60萬元，其他開支萬元，其他開支130萬元。這一萬元。這一年銀行的利潤是（年銀行的利潤是（ ） A、310萬元萬元 B、

18、120萬元萬元 C、210萬元萬元 D、160萬元萬元50008% 30003%60130120B 債券買賣及兌付債券買賣及兌付 代理買賣外匯代理買賣外匯 代理保險代理保險 提供保管箱提供保管箱 代收相關費用代收相關費用4 4、商業(yè)銀行的作用、商業(yè)銀行的作用: :A A為國家經濟建設籌集和分配資金，是再生產順為國家經濟建設籌集和分配資金，是再生產順利進行的紐帶；利進行的紐帶；（A A 蓄水池）蓄水池）B B銀行能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為銀行能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經濟決策提供必要的依據(jù)；企業(yè)和國家作出正確的經濟決策提供必要的依據(jù)；C C通過銀行對國民經

19、濟各部門和企業(yè)的生產經營通過銀行對國民經濟各部門和企業(yè)的生產經營活動進行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產業(yè)結構，提高活動進行監(jiān)督和管理，可以優(yōu)化產業(yè)結構，提高國民經濟效益。國民經濟效益。（C C 監(jiān)督站）監(jiān)督站）B B 氣象站、寒暑表氣象站、寒暑表“假如你有一萬美元，會存假如你有一萬美元，會存在哪家銀行？在哪家銀行？” ” 這個問題的提出與這個問題的提出與2006年年12月月11日有關日有關這一天，這一天，中國入世中國入世5年保護期結束，年保護期結束，中國金融業(yè)全面開放，中中國金融業(yè)全面開放，中國向外資銀行全面開放人國向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務。民幣零售業(yè)務。 我國銀行業(yè)的全面開我國銀行業(yè)的全面開

20、放將促進銀行業(yè)的競放將促進銀行業(yè)的競爭，有助于提升銀行爭，有助于提升銀行服務水平，推動金融服務水平，推動金融產品的創(chuàng)新，產品的創(chuàng)新， 張先生有張先生有1000010000美元，準備用美元，準備用于儲蓄。如果他儲蓄時人民幣一年于儲蓄。如果他儲蓄時人民幣一年定期存款利率是定期存款利率是3%3%，美元是，美元是4%4%，匯，匯率是率是1 1美元美元=6.9=6.9元人民幣。一年后人元人民幣。一年后人民幣一年定期存款利率調整為民幣一年定期存款利率調整為4%,4%,美美元調整為元調整為3%3%，匯率是，匯率是1 1美元美元=6.8=6.8元人元人民幣。張先生一年定期儲蓄可能獲民幣。張先生一年定期儲蓄可能

21、獲得的最大本息收益為得的最大本息收益為用美元存：用美元存：10000+1000010000+100004 41040010400（美元）（美元）=70720=70720元人民幣元人民幣用人民幣存：用人民幣存：10000100006.9+ 6.9+ 10000100006.96.93%=710703%=71070元人民幣元人民幣=10451=10451美元美元(2009年高考江蘇卷年高考江蘇卷)2008年年12月月16日，日，國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成國家開發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國第一家由政策性銀行轉型而來的商為我國第一家由政策性銀行轉型而來的商業(yè)銀行。轉型后的國家開發(fā)銀行

22、的主體業(yè)業(yè)銀行。轉型后的國家開發(fā)銀行的主體業(yè)務是務是()A存款業(yè)務存款業(yè)務 B貸款業(yè)務貸款業(yè)務C結算業(yè)務結算業(yè)務 D股票買賣業(yè)務股票買賣業(yè)務B B(2010(2010廣東卷廣東卷) )2005200520092009年，廣東居民人年，廣東居民人民幣儲蓄存款余額從民幣儲蓄存款余額從1905119051億元增至億元增至3134631346億元，若其間伴隨如下變化：億元，若其間伴隨如下變化：利息稅稅利息稅稅率上升率上升 利息率上升利息率上升 居民收入上升居民收入上升 消費上升消費上升 儲蓄機構增加儲蓄機構增加其中導致儲蓄增長的原因是其中導致儲蓄增長的原因是A A B B C C D D【答案【答案】

23、C C （20072007寧夏寧夏1313）在活期儲蓄和國債在活期儲蓄和國債這兩種投資對象之間，某投資者如果選這兩種投資對象之間，某投資者如果選擇活期儲蓄，那么，他看中的是活期儲擇活期儲蓄，那么，他看中的是活期儲蓄的（蓄的（ ） A.A.流動性強流動性強 B.B.風險小風險小 C.C.收益率高收益率高 D.D.信用度高信用度高 A 隨著我國市場經濟的發(fā)展，居民投資方式多樣化。據(jù)隨著我國市場經濟的發(fā)展，居民投資方式多樣化。據(jù)此回答下題。如果你以此回答下題。如果你以7.707.70的匯率賣出的匯率賣出1 1萬美元，并萬美元，并將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，年利率為將換得的人民幣存入銀行，存期為三年，年利率為4%4%，利息稅率利息稅率20%20%，存款到期應得本息為（，存款到期應得本息為（ ）A.7392A.7392元元 B.79464B.79464元元 C.84392C.84392元元 D.86240D.86240元元2、20082008年年1111月月2626日，中國人民銀行決定，一年期存款基日，中國人民銀行決定，一年期存款基準率下調準率下調1.081.08個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相個百分點；其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。下調工商銀行等五大商業(yè)銀行存款類金融機構存應調整。下調工商銀