第五章 消費信貸規(guī)劃

1、個人理財個人理財?shù)谖逭碌谖逭孪M信貸規(guī)劃消費信貸規(guī)劃消費信貸的基本知識消費信貸的基本知識1消費信貸的種類消費信貸的種類2評價自己的信貸能力評價自己的信貸能力3申請貸款申請貸款4第一節(jié)消費信貸的基本知識v什么是消費信貸 v消費信貸的特點v消費信貸的優(yōu)缺點 當(dāng)期消費的三種選擇過去過去現(xiàn)在現(xiàn)在將來將來提取儲蓄提取儲蓄借錢借錢當(dāng)期收入當(dāng)期收入儲蓄與借貸是互逆的過程儲蓄與借貸是互逆的過程一、什么是消費信貸v消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。v消費信貸是當(dāng)期得到現(xiàn)金

2、、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費用的一種安排,它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力，來滿足個人當(dāng)期消費需求v消費信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿二、消費信貸的特點貸款期限的靈活性貸款期限的靈活性貸款額度的小額性貸款額度的小額性貸款用途的消費性貸款用途的消費性貸款資金的安全性貸款資金的安全性消費信貸消費信貸貸款投向的個人性貸款投向的個人性以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金期限靈活都有抵（質(zhì)）押物擔(dān)保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證三、消費信貸的優(yōu)缺點消費信

3、貸消費信貸預(yù)支未來消費能力合理安排收支合理安排收支購物便利購物便利積累信用積累信用過度消費誘惑過度消費誘惑購買能力錯覺購買能力錯覺信貸成本高信貸成本高優(yōu)點優(yōu)點缺點缺點第二節(jié)消費信貸的種類消費信貸消費信貸根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同劃分標(biāo)準(zhǔn)賒銷賒銷分期付款分期付款銀行信用銀行信用封閉式信貸封閉式信貸開放式信貸開放式信貸按實施形式分類按實施形式分類按實施內(nèi)容分類按實施內(nèi)容分類一、封閉式信貸封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償

4、還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。個人汽車貸款 v是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。 國家助學(xué)貸款 v又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。 國家助學(xué)貸款指南 商業(yè)助學(xué)貸款 v商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費貸款

5、、教育儲備金貸款、進(jìn)修貸款和出國留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。v與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。大額耐用消費品貸款 v大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。v大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。v大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。v貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三

6、年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。 家居裝修貸款 v家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 旅游貸款 v 個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務(wù)及其相關(guān)費用組成的旅游費用總額。v 特約旅行社是指貸款人認(rèn)可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行

7、開辦個人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。v 個人旅游貸款起點為人民幣元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為萬元。 個人綜合消費貸款 v是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。 二、開放式信貸 v開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。v無須像封閉式

8、信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進(jìn)行購物。v開放式信貸 透支保護 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡主要形式是信用卡主要形式是信用卡（一）信用卡的概念v信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證v信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。v我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進(jìn)國內(nèi)。 信用卡（工行）信用卡（建行）信用卡（興業(yè)）信用卡（民生） 信用卡（交行）信用

9、卡（招行）信用卡(中信)信用卡（中行） 我國各商業(yè)銀行的信用卡信用卡圖解（二）信用卡的使用流程商家向持卡人提供商品或服務(wù)商家向發(fā)卡人提交購簽單發(fā)卡人向商家付款發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字持卡人向發(fā)卡人歸還貸款（三）信用卡和借記卡的區(qū)別信用卡借記卡信用卡是（消費信貸產(chǎn)品）先消費后還款借記卡是先存款后使用信用卡可以透支借記卡不可以透支信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持良好的信用記錄，可以再次重復(fù)使用持卡人的信用額度）借記卡沒有循環(huán)信用額度信用卡持卡人在最后還款日前全

10、額還款的，購物消費享有免息還款期借記卡沒有免息期信用卡存款不計息借記卡存款按儲蓄利率計算信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等）， 信用卡有防偽標(biāo)識和銀聯(lián)標(biāo)識 借記卡只要有身份證就可以辦理借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識（四）信用卡的利率v我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計算，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國的商業(yè)貸款利率 。（五）信用卡的使用存款無利息存款無利息部分還款按透支全額計息部分還款按透支全額計息 最低還款額最低還款額 年費的繳納年費的繳納使用信用卡使用信用卡還款注意免息期還款注意免息期 我國部分銀行已實行

11、按我國部分銀行已實行按未還款金額計息未還款金額計息現(xiàn)金透支不免息現(xiàn)金透支不免息 超額透支不享受免息超額透支不享受免息如何計算信用卡免息期v 鐘先生鐘先生4月月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額元，最低還款額100元。元。v 如果鐘先生在如果鐘先生在4月月30日之前償還了日之前償還了1000元，則元，則5月月10日的對賬單中顯示循環(huán)信日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為用余額的利息為0；v 如果鐘先生僅還了如果鐘先生僅還了100元，則元，則5月月10日對賬單中會顯示利息日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下：元。計算如下： 1000元元 X 0

12、.05% X 36天天 (3月月25日日-4月月30日日) +(1000元元-100元元) X 0.05% X 11天天 (4月月30日日-5月月10日日) = 22.95元元出立對賬單日透支日還款日3月10日3月25日3月30日出立對賬單日還款日4月10日4月30日免息期，共免息期，共36天天3月10日的透支于4月5日記入賬單出立對賬單日5月10日第三節(jié)評價自己的信貸能力v計算信貸能力v信貸能力基本準(zhǔn)則v如何提高個人信用級別一、計算信貸能力v可以用兩種方法計算 月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。 估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額二、信貸能力基本準(zhǔn)則v指標(biāo)

13、體系 債務(wù)支付收入占比月還債支出/月收入v消費貸款的基本原則 貸款需在負(fù)債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用別超過20評估貸款金額的大小評估貸款金額的大小決定貸款成功的機會決定貸款成功的機會確定貸款期限的長短確定貸款期限的長短三、建立和保持信用級別v信用級別的高低影響你的貸款能力 充分準(zhǔn)備各種資產(chǎn)證明 認(rèn)真填寫表格細(xì)節(jié) 隨時隨地不忘刷卡 臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度第四節(jié)申請貸款個人消費信貸的操作流程個人消費信貸的操作流程 v申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同辦理保險、公證、擔(dān)保手續(xù)發(fā)放貸款貸款償還清戶撤押 本章小結(jié)v 1. 消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。v 2. 信貸是雙刃劍，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細(xì)評價當(dāng)前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。v 3. 透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內(nèi)無需授權(quán)即可直接支付