某銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務介紹手冊

1、某銀行信貸管理系統(tǒng)業(yè)務介紹手冊什么是銀行信貸什么是銀行信貸銀行信貸是銀行吸收存款、發(fā)放貸款等活動的統(tǒng)稱（銀行信貸的狹義概念專指銀行貸款，如：工商信貸即工業(yè)貸款和商業(yè)貸款，農業(yè)信貸即農業(yè)貸款，消費信貸即消費者貸款），它是以商業(yè)銀行、儲蓄貸款協(xié)會、信用合作社等金融機構為信用中介的金融活動的最主要形式 。銀行信貸是銀行將自己籌集的資金暫時借給企事業(yè)單位使用，在約定時間內收回并收取一定利息的經(jīng)濟活動。信貸分類信貸分類按幣種分為人民幣貸款和外匯貸款。按用途分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款。前者包括周轉貸款、臨時貸款和票據(jù)貼現(xiàn)等，后者則包括技術發(fā)行貸款、基本建設貸款、科技開發(fā)貸款等。按期限分為短期貸款和中長

2、期貸款。短期貸款期限為年以內，中期貸款期限為年以上（不含年）、年以下（含年），長期貸款則為年以上（不含年）。按經(jīng)濟部門分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農業(yè)貸款、外貿貸款等。按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款種。按貸款對象分為批發(fā)貸款和零售貸款 按貸款用途性質分外貿貸款、房地產(chǎn)貸款、委托貸款信貸管理系統(tǒng)設計規(guī)范信貸管理系統(tǒng)設計規(guī)范工商銀行客戶信用等級評價體系及指標 商業(yè)銀行信貸業(yè)務標準化管理手冊 中國農業(yè)銀行貸款操作規(guī)程 中國建設銀行貸款操作規(guī)程 貸款通則系統(tǒng)設計理念（一）系統(tǒng)設計理念（一）信貸管理信貸管理財務管理財務管理風險控制風險控制決策支持決策支

3、持客戶關系客戶關系績效管理績效管理辦公系統(tǒng)辦公系統(tǒng)內控管理內控管理跨系統(tǒng)信息共享跨系統(tǒng)信息共享外部系統(tǒng)外部系統(tǒng)登陸管理系統(tǒng)門戶登陸管理系統(tǒng)門戶綜合業(yè)務系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng)大管理系統(tǒng)平臺大管理系統(tǒng)平臺其它交易系統(tǒng)其它交易系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)系統(tǒng)設計理念（二）系統(tǒng)設計理念（二）1 1以客戶管理為中心以客戶管理為中心2 2業(yè)務流程化、規(guī)范化、標準化，根據(jù)業(yè)務需要可進行流程訂制和流程再造業(yè)務流程化、規(guī)范化、標準化，根據(jù)業(yè)務需要可進行流程訂制和流程再造 3 3風險控制貫穿整個系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進行規(guī)范化、標準化管理風險控制貫穿整個系統(tǒng)，從貸前、貸中、貸后進行規(guī)范化、標準

4、化管理 我們需要標準！我們需要標準！ 我們力求真實！我們力求真實！我們渴望簡便！我們渴望簡便！我們尋求改變！我們尋求改變！Program信貸管理系統(tǒng)特點信貸管理系統(tǒng)特點信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時隨地查閱，做到信信息齊全，涵蓋貸前、貸中、貸后的各種信息，能夠隨時隨地查閱，做到信息完全共享。息完全共享。 采用先進的報表設計技術，確保用戶能夠編制、調整各種報表。采用先進的報表設計技術，確保用戶能夠編制、調整各種報表。 合理運用信貸知識的數(shù)學模型，使客戶評級、貸款審批、五合理運用信貸知識的數(shù)學模型，使客戶評級、貸款審批、五級分類管理工作規(guī)范化、標準化。級分類管理工作規(guī)范化、標準

5、化。 全面、靈活的業(yè)務審批流程，根據(jù)業(yè)務需要可進行流程全面、靈活的業(yè)務審批流程，根據(jù)業(yè)務需要可進行流程訂制和流程再造。訂制和流程再造。 系統(tǒng)界面美觀，操作簡單，系統(tǒng)功能同時滿足各級機構、各部門使用。系統(tǒng)界面美觀，操作簡單，系統(tǒng)功能同時滿足各級機構、各部門使用。 系統(tǒng)功能架構系統(tǒng)功能架構客客戶戶管管理理風風險險預預警警授授權權管管理理評評級級授授信信業(yè)業(yè)務務管管理理五五級級分分類類查查詢詢統(tǒng)統(tǒng)計計報報表表打打印印數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)接接口口參參數(shù)數(shù)設設置置系系統(tǒng)統(tǒng)管管理理貸貸后后管管理理臺信資資臺信資資帳貸產(chǎn)產(chǎn)帳貸產(chǎn)產(chǎn)管考保分管考保分理核全析理核全析客戶管理客戶管理采集采集客戶信息客戶信息個人客戶個人客戶企

6、業(yè)客戶企業(yè)客戶家庭信息家庭信息財產(chǎn)信息財產(chǎn)信息經(jīng)營信息經(jīng)營信息本行信息本行信息聯(lián)保信息聯(lián)保信息財務信息財務信息資產(chǎn)信息資產(chǎn)信息經(jīng)營信息經(jīng)營信息關聯(lián)企業(yè)信息關聯(lián)企業(yè)信息本行信息本行信息它行信息它行信息60多項基本信息20類輔助信息80多項基本信息38類輔助信息 客戶檔案信息化、網(wǎng)絡化，全行共享，徹底解決因信息不對稱造成的客戶檔案信息化、網(wǎng)絡化，全行共享，徹底解決因信息不對稱造成的風險問題。風險問題?？蛻艄芾恚蛻艄芾恚ㄆ髽I(yè)客戶企業(yè)客戶）企業(yè)客戶管理企業(yè)客戶管理客戶詳細情況本行貸款信息本行擔保情況形態(tài)變化情況客戶評級情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關聯(lián)客戶情況家庭成員情況家庭財產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營情況其他相

7、關信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔保情況個人不良記錄起訴貸款情況其它詳細信息原始資料名目企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶企業(yè)客戶80多項基本信息30類輔助信息財務報表分析主要財務指標短期償債能力分析長期償債能力分析運營能力分析盈利能力分析杜邦分析現(xiàn)金流量分析流量匯總分析定比趨勢分析環(huán)比趨勢分析固定資產(chǎn)狀況資本組成情況企業(yè)領導情況大額進出記錄財務管理信息企業(yè)存貨情況在建工程情況對外投資情況其他相關信息企業(yè)客戶檔案信息企業(yè)客戶檔案信息客戶管理（客戶管理（個人客戶個人客戶）客戶詳細情況本行貸款信息本行擔保情況形態(tài)變化情況客戶評級情況統(tǒng)一授信情況聯(lián)保成員情況關聯(lián)客戶情況家庭成員情

8、況家庭財產(chǎn)情況生產(chǎn)經(jīng)營情況其他相關信息入股本行情況本行存款情況他行貸款情況他行擔保情況個人不良記錄起訴貸款情況其它詳細信息原始資料名目個人客戶檔案信息個人客戶檔案信息個人客戶個人客戶60多項基本信息20類輔助信息個人客戶管理個人客戶管理客戶管理（客戶管理（重要功能一重要功能一）聯(lián)保小組聯(lián)保小組 銀行貸款的一個特點就是信用貸款，根據(jù)這個特點，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程的對銀行貸款的一個特點就是信用貸款，根據(jù)這個特點，信貸通則提出了創(chuàng)建信用工程的對策，尤其是對于城鎮(zhèn)居民、農民，營造良好的信用環(huán)境，能夠大幅度提高貸款的收回率。聯(lián)保策，尤其是對于城鎮(zhèn)居民、農民，營造良好的信用環(huán)境，能夠大幅度提高貸款的

9、收回率。聯(lián)保小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸風險防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶小組、信用共同體都是創(chuàng)建信用工程、提高信貸風險防范能力的好辦法，因此信貸系統(tǒng)在客戶管理中也提供了相關的管理功能，為信用工程的建設提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。管理中也提供了相關的管理功能，為信用工程的建設提供直接有效的數(shù)據(jù)信息。聯(lián)保小組聯(lián)保小組成立登記成立登記小組成員小組成員登記登記小組成員小組成員貸款記錄貸款記錄到期解散到期解散中途撤銷中途撤銷發(fā)放貸款發(fā)放貸款聯(lián)保小組貸款總額控制聯(lián)保小組貸款總額控制小組成員貸款額度控制小組成員貸款額度控制客戶管理（客戶管理（重要功能二重要功能二）黑名單管理黑名單管理查找不

10、良查找不良客戶客戶加入加入黑名單黑名單登記上榜登記上榜原因原因退出退出黑名單黑名單發(fā)放貸款發(fā)放貸款黑名單黑名單貸款控制貸款控制黑名單管理黑名單管理 任何一個銀行都任何一個銀行都存在一些高風險客戶，關存在一些高風險客戶，關鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，鍵是發(fā)現(xiàn)這些客戶之后，如何防止這些客戶繼續(xù)在如何防止這些客戶繼續(xù)在本行社內取得貸款。黑名本行社內取得貸款。黑名單管理就是最好的解決辦單管理就是最好的解決辦法，把這些客戶放進黑名法，把這些客戶放進黑名單中，就杜絕了這個后顧單中，就杜絕了這個后顧之憂。因為在本系統(tǒng)發(fā)放之憂。因為在本系統(tǒng)發(fā)放貸款時，系統(tǒng)會自動檢測貸款時，系統(tǒng)會自動檢測客戶是否進入了黑名單中，客戶

11、是否進入了黑名單中，如果已進入了黑名單，系如果已進入了黑名單，系統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效防統(tǒng)拒絕發(fā)放貸款，有效防止了新一輪風險的產(chǎn)生。止了新一輪風險的產(chǎn)生?？蛻艄芾砜偨Y客戶管理總結 有了完整的、連續(xù)的、動態(tài)的客戶信息記錄，就能夠進行客戶關系分析和數(shù)據(jù)挖掘，從而能夠進行更深層次、更精細的管理，分析優(yōu)質行業(yè)、分析行業(yè)發(fā)展趨勢，從而能夠從宏觀的角度把握信貸投向和控制信貸質量。評級授信管理評級授信管理 通過評級篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風險，提通過評級篩選出優(yōu)良客戶，淘汰不良客戶。減少信貸風險，提高客戶貢獻度。將貸款風險點由貸后移至貸前。高客戶貢獻度。將貸款風險點由貸后移至貸前。 運用評級模型

12、，統(tǒng)一標準、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標準評級模型。運用評級模型，統(tǒng)一標準、統(tǒng)一尺度，全系統(tǒng)統(tǒng)一標準評級模型。 評級模型按客戶分類設置，模型指標可自主調整。評級模型按客戶分類設置，模型指標可自主調整。自然情況自然情況職業(yè)情況職業(yè)情況家庭情況家庭情況與本行社關系與本行社關系家庭主要成員情家庭主要成員情況況家庭財產(chǎn)情況家庭財產(chǎn)情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況家庭生產(chǎn)經(jīng)營情況借貸記錄借貸記錄民意情況民意情況評價指標評價指標 償債能力狀況償債能力狀況 財務效益狀況財務效益狀況 資金營運狀況資金營運狀況 發(fā)展能力狀況發(fā)展能力狀況評議指標評議指標 定性指標定性指標 評級授信管理評級授信管理（農戶評級模型農戶評級模型 ）家庭

13、主要成員情況家庭主要成員情況職業(yè)情況勞動能力創(chuàng)收能力家庭財產(chǎn)家庭財產(chǎn)有價證券銀行存款住宅用房大型農機家庭生產(chǎn)經(jīng)營家庭生產(chǎn)經(jīng)營家庭總收入/總支出是否多種經(jīng)營借貸記錄借貸記錄借款人還款意愿本金逾期情況項目項目民意情況民意情況村評議小組評議群眾鄰里口碑80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差評分標準評分標準村干部教 師 及 固定工作者普通農民1.0分 0.8分0.6分價值2萬以下 價值2-10萬價值10萬以上1.0分 1.6分2.0分較好一般較差4.0分 2.0分0.4分各項得分各項得分11分22分13分16分總分總分71分111.51.50.6分 1.0分3.0分5.0分 3.0分1.0分較好一

14、般較差9分評級授信管理評級授信管理（城鎮(zhèn)個人評級模型城鎮(zhèn)個人評級模型 ）80分以上優(yōu)秀60-79一般60分以下較差自然情況自然情況年齡性別婚姻狀況職業(yè)情況職業(yè)情況單位類別單位經(jīng)濟狀況職稱在崗年限家庭情家庭情況況家庭人均月收入與本行社關系與本行社關系是否本行員工本行帳戶存款余額業(yè)務往來項目項目評分標準評分標準25歲以下 26-35歲36-50歲50歲以上2分 4分6分4分機關事業(yè) 國營企業(yè)集體企業(yè)個體經(jīng)營三資外企6分 4分3分2分5分5000元以上4000-5000元3000-4000元2000-3000元9分 6分5分4分是否2分 0分各項得分各項得分20分22分19分23分總分總分84分評級

15、授信管理評級授信管理（企業(yè)評級模型企業(yè)評級模型 ）財務效益狀況財務效益狀況資金營運狀資金營運狀況況流動比率資產(chǎn)負債率基本指標基本指標修正指標修正指標評議指標評議指標銷售（營業(yè)）利潤率凈資產(chǎn)收益率發(fā)展能力狀況發(fā)展能力狀況流動資產(chǎn)周轉率總資產(chǎn)周轉率銷售（營業(yè)）增長率全部資本化比率成本費用利潤率 總資產(chǎn)報酬率存貨周轉率應收帳款周轉率定性指標：市場占有率融資能力企業(yè)領導者素質所處行業(yè)發(fā)展前景企業(yè)基礎管理水平企業(yè)經(jīng)營環(huán)境狀況企業(yè)經(jīng)營設施水平企業(yè)市場占有及拓展能力企業(yè)經(jīng)營發(fā)展策略長期發(fā)展能力預測主要業(yè)務情況貸款質量凈資產(chǎn)總額利潤總額經(jīng)營活動現(xiàn)金流量總額 三年利潤平均增長率 評價指評價指標標總債務/EBIT

16、DA已獲利息倍數(shù) 速動比率經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流量/總債務經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量/銷售收入 資本積累率總資產(chǎn)增長率 償債能力狀況償債能力狀況40%32%18%10%評級授信管理評級授信管理信用等級評定定量指標（財務指標）定量指標（財務指標）資產(chǎn)負債率流動比率總債務/EBITDA凈資產(chǎn)收益率銷售（營業(yè)）利潤率總資產(chǎn)周轉率流動資產(chǎn)周轉率銷售（營業(yè)）增長率資本積累率市場競爭力市場競爭力客戶戰(zhàn)略實施情況市場占有率客戶規(guī)模管理水平管理水平領導者素質員工素質組織制度經(jīng)營狀況經(jīng)營狀況應收帳款質量主營業(yè)務情況信譽狀況信譽狀況貸款質量貸款付息情況發(fā)展前景發(fā)展前景市場預期情況政策支持情況定性指標（非財務指標）定

17、性指標（非財務指標）1234590-100AAA80-89AA70-79A60-69BBB50-59BB0-49B貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理 業(yè)務辦理必須按事先設定好的流程節(jié)點走，進入業(yè)務流程后，任何人都無權跳過、繞過任何一個節(jié)點，否則都不可能到達最后的審批環(huán)節(jié)。流程可按業(yè)務類型設計，滿足業(yè)務流程再造和崗位責任制的要求； 流程化流程化 每個節(jié)點需要登記的信息、需要檢測的項目都是事先設定好的，信息登記不全、或者項目檢測通不過，都不能進入下一個節(jié)點。規(guī)范化規(guī)范化 智能化進行風險檢測，自動出具風險檢測報告、貸前檢查報告。 智能化智能化 業(yè)務流程的設計理念集信貸文化、風險控制體系、制度、技術、授權五項理

18、念為一體。 統(tǒng)一流程崗位的作業(yè)標準，將業(yè)務流程中的調查項目參數(shù)化，按照統(tǒng)一標準設置，利用參數(shù)模型自動進行風險控制，輔助信貸決策分析。標準化標準化貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理 建立建立信貸信貸關系關系客戶客戶評級評級貸款貸款申請申請貸款貸款初審初審貸款貸款調查調查貸款貸款審查審查貸款貸款審議審議貸款貸款審批審批簽訂簽訂合同合同報備報備咨詢咨詢新客戶新客戶老客戶老客戶業(yè)務流程業(yè)務流程金額超限金額超限 貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理流程邏輯業(yè)務邏輯節(jié)點電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流電子化審批已經(jīng)是不可阻擋的潮流 1、靈活、直觀的配置方式，快速調整、靈活、直觀的配置方式，快速調整 2、和風險控制、權限、模型、檔

19、案緊密結合、和風險控制、權限、模型、檔案緊密結合 3、符合流程標準：支持分支、打回、追回、超時處理、并發(fā)、會簽、歸檔等標準操作、符合流程標準：支持分支、打回、追回、超時處理、并發(fā)、會簽、歸檔等標準操作 4、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應用、統(tǒng)一審批、統(tǒng)一授信等具體的廣泛應用業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元業(yè)務處理單元貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理q系統(tǒng)能夠基于事先定義的授權限額，檢查授權額度q系統(tǒng)能夠定期的授權調整q 如果貸款不在審批機構/人員的權限之內，該審批機構/人員無法審批這筆貸款q 貸款申請能根據(jù)事先設定的貸款審批流程來自動送

20、達有足夠審批授權的人員q按照預設條件自動判斷審批路徑q授權權限直接發(fā)給被指派的審批機構/人員，不能轉授權審審批批授授權權控控制制授權控制授權控制責任控制責任控制路徑控制路徑控制貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理建立客戶檔案建立客戶檔案建立客戶信息，登記客戶基本信息：客戶全稱、營業(yè)執(zhí)照號碼、組織機構號碼、輸入連續(xù)3年財務報表和最近一期財務報表等資料?？蛻粼u級客戶評級貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理節(jié)點節(jié)點1：貸款受理崗：貸款受理崗要求受理人員輸入申請日期、申請金額、申請期限、貸款用途、還款來源、擬用保證擔保人或擬用抵質押物等信息，并且鉤兌要求提供的原始資料清單。在提交下一節(jié)點時，系統(tǒng)自動檢查客戶信息、財務報表、所

21、提供的原始材料是否齊全，否則拒絕提交下一節(jié)點，保證了受理信息和原始資料的完整性。貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理節(jié)點節(jié)點2：貸款調查崗：貸款調查崗調查人員登記調查信息、測定貸款風險度，對調查項目進行調查確認，對調查屬實的項目打鉤，調查不通過的項目打叉。 借款合法性認定 安全性認定 針對不同行業(yè)設置不同項目 盈利性認定共性項目個性項目項目檢測項目檢測貸款業(yè)務管理（貸款業(yè)務管理（貸款調查崗貸款調查崗重點重點）序號風險檢測項目風險檢測項目處理方式處理方式1已進入黑名單攔截2已列入淘汰客戶警告提示3信用等級未達到AAA或AA經(jīng)縣行社授權4在非主辦機構貸款警告提示5屬于關聯(lián)客戶貸款攔截6屬于一戶多貸貸款經(jīng)上一級

22、機構授權7屬于壘大戶貸款經(jīng)上一級機構授權8屬于多頭貸款客戶經(jīng)上一級機構授權9屬于多頭擔?？蛻艚?jīng)上一級機構授權10屬于未評級客戶警告提示11到期本息逾期1180天警告提示12到期本息逾期181360天經(jīng)上一級機構授權13到期本息逾期361天以上攔截14風險檢測風險檢測貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理節(jié)點節(jié)點3：貸款審查崗：貸款審查崗審查人員對資料完成性進行審查復測貸款風險度，并提出貸款合法性審查意見、貸款安全性審查意見、對調查意見的認定，最后提出貸與不貸的建議、貸與不貸的理由、限制性條款及其它建議等。如果覺得調查環(huán)節(jié)有缺陷，可打回調查節(jié)點，由調查人員進行補充完善，或中止流程，否則提交進入下一節(jié)點。貸款業(yè)

23、務管理貸款業(yè)務管理節(jié)點節(jié)點4：貸款審議崗：貸款審議崗召開貸審會議后，要求貸審人員輸入貸審會議信息，比如貸審日期、貸審人數(shù)、同意人數(shù)、反對人數(shù)、貸審人員意見等，如果同意過半，可提交下一節(jié)點，否則中止流程。節(jié)點節(jié)點5：貸款審批崗：貸款審批崗有權審批人員結合貸款受理、調查、審查及貸審會結果，做出最終批示意見。貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理咨詢咨詢報備報備 貸款金額超過審批人權限范圍需要報備的，則報備上級機構， 有上級機構給出報備批復意見。 經(jīng)營機構得到批復意見后才能簽訂合同，如果報備批復意見 為不同意，則不能簽訂合同 明確報備主責任人。 貸款金額超過審批人權限范圍需要咨詢的，則咨詢上級 機構，由上級機構給

24、出批復意見。 經(jīng)營機構得到批復意見后才能簽訂合同。 咨詢批復意見不影響合同簽訂。 明確咨詢主責任人。貸款業(yè)務管理貸款業(yè)務管理簽訂合同簽訂合同生成借據(jù)及審批碼生成借據(jù)及審批碼前臺發(fā)放貸款前臺發(fā)放貸款合同簽訂后，由系統(tǒng)自動生成借據(jù)和審批碼，移交前臺記帳。前臺輸入信貸管理系統(tǒng)生成的“審批碼”，發(fā)放貸款。待后管理待后管理 登記發(fā)放貸款10天內的第一次跟蹤檢查信息，能及時發(fā)現(xiàn)貸款是否被挪用，防止風險進一步擴大。貸后檢查貸后檢查 檢察借款人、保證人的經(jīng)營情況和財務狀況，了解貸款效果和存在問題，重測貸款風險度。形成重大事項報告和預警制度。定期檢查定期檢查 登記貸款收回后的評價信息，客觀評價貸款得失，并提出是

25、否繼續(xù)支持客戶的建議。總體評價總體評價 登記項目評價的信息，主要評價項目建設實施情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、管理水平情況等，及時發(fā)現(xiàn)問題。項目評價項目評價統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標準，量化考核作業(yè)情況；統(tǒng)一貸后管理的作業(yè)標準，量化考核作業(yè)情況；風險預警管理風險預警管理12到期貸款預警到期貸款預警連續(xù)欠息預警連續(xù)欠息預警保證時效預警保證時效預警執(zhí)行時效預警執(zhí)行時效預警起訴時效預警起訴時效預警長期逾期貸款預警長期逾期貸款預警拖欠本息預警拖欠本息預警呆滯貸款預警呆滯貸款預警連續(xù)欠息客戶報警連續(xù)欠息客戶報警 345678910多項預警報警功能五級分類管理五級分類管理五級分類五級分類 貸款五級分類是現(xiàn)代銀行全面準貸款

26、五級分類是現(xiàn)代銀行全面準確地識別、反映信用風險的重要手段確地識別、反映信用風險的重要手段。 五級分類采用符合農信社的五級分類采用符合農信社的數(shù)學數(shù)學模型模型，使分類管理工作規(guī)范化、標準，使分類管理工作規(guī)范化、標準化，并可隨時查閱和打印各種匯總報化，并可隨時查閱和打印各種匯總報表。表。 五級分類管理五級分類管理自然人其它貸款分類自然人其它貸款分類自然人一般農戶分類自然人一般農戶分類消費貸款分類消費貸款分類信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類企事業(yè)貸款分類五級分類管理（五級分類管理（企事業(yè)貸款企事業(yè)貸款）財財務務因因素素分分析析生生成成現(xiàn)現(xiàn)金金流流量量表表打打勾勾非非財財務務分分析析文文本本打打

27、勾勾擔擔保保文文本本電電腦腦綜綜合合分分析析人人工工確確定定結結果果打打印印分分類類認認定定表表客客戶戶檔檔案案業(yè)業(yè)務務信信息息五級分類管理（五級分類管理（財務因素分析財務因素分析） 與同行與同行業(yè)相比，評業(yè)相比，評價企業(yè)經(jīng)營價企業(yè)經(jīng)營狀況，判斷狀況，判斷企業(yè)的償債企業(yè)的償債能力。能力。五級分類管理（五級分類管理（財務因素分析財務因素分析）沃爾沃爾分析法分析法五級分類管理五級分類管理( (現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量分析)正常正常關注關注次級次級可疑可疑損失損失分析結果分析結果資產(chǎn)負債表資產(chǎn)負債表損益表損益表按直接法按直接法產(chǎn)生產(chǎn)生現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量 投資活動現(xiàn)金

28、凈流量投資活動現(xiàn)金凈流量 籌資活動現(xiàn)金凈流量籌資活動現(xiàn)金凈流量 現(xiàn)金流量分析現(xiàn)金流量分析五級分類管理五級分類管理( (現(xiàn)金流量分析流程現(xiàn)金流量分析流程)還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且現(xiàn)金流量比較穩(wěn)定正常還款來源是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，但現(xiàn)金流量減少次級還款來源不是或不全是經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而是投資或籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金關注可疑還款來源只是投資活動和籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金，而且明顯不足五級分類管理五級分類管理( (非財務因素分析非財務因素分析)行業(yè)風險行業(yè)風險分析分析經(jīng)營風險經(jīng)營風險分析分析借款人管理借款人管理風險分析風險分析借款人還款借款人還款意愿分析意愿分析本機構信貸本機構信貸管理分析管理分析

29、五級分類管理五級分類管理( (非財務因素分析非財務因素分析)非財務因素非財務因素文本庫文本庫基礎設置基礎設置量化文本量化文本信息等級信息等級選擇鉤對選擇鉤對非財務因素非財務因素正常正常關注關注次級次級可疑可疑損失損失分析結果分析結果非財務因素非財務因素分析分析鉤對可直接鉤對可直接分類文本分類文本五級分類管理五級分類管理( (擔保因素分析擔保因素分析)擔保因素擔保因素文本庫文本庫基礎設置基礎設置量化文本量化文本信息等級信息等級較好較好一般一般較差較差分析結果分析結果擔保因素擔保因素分析分析 選擇鉤選擇鉤對對 擔保因擔保因素素 抵質押物抵質押物管理管理五級分類管理五級分類管理( (綜合模型分析綜合

30、模型分析)設置綜合設置綜合分析比重分析比重非財務因素分析結果非財務因素分析結果現(xiàn)金流量分析結果現(xiàn)金流量分析結果財務因素分析結果財務因素分析結果擔保因素分析結果擔保因素分析結果上調上調/下調下調分類結果分類結果電電腦腦初初分分結結果果人人工工確確定定結結果果有效有效/無效無效mnp五級分類管理五級分類管理自然人其它貸款分類自然人其它貸款分類自然人一般農戶分類自然人一般農戶分類消費貸款分類消費貸款分類信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類企事業(yè)貸款分類五級分類管理（五級分類管理（自然人其他貸款自然人其他貸款）財產(chǎn)狀況財產(chǎn)狀況負債狀況負債狀況經(jīng)營狀況經(jīng)營狀況履約情況履約情況鉤對文本信息鉤對文本信息輸

31、入財務數(shù)據(jù)輸入財務數(shù)據(jù)履約情況履約情況經(jīng)營狀況經(jīng)營狀況財產(chǎn)狀況財產(chǎn)狀況擔保情況擔保情況m%n%p%有效有效/無效無效電電腦腦初初分分結結果果人人工工確確定定結結果果自然人借款調查表自然人借款調查表分析模型分析模型分析結果分析結果五級分類管理五級分類管理自然人其它貸款分類自然人其它貸款分類自然人一般農戶分類自然人一般農戶分類消費貸款分類消費貸款分類信用卡及微企信用卡及微企企事業(yè)貸款分類企事業(yè)貸款分類五級分類管理（五級分類管理（自然人一般農戶分類矩陣自然人一般農戶分類矩陣）保證貸款保證貸款抵押貸款抵押貸款信用貸款信用貸款質押貸款質押貸款信用信用等級等級優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天

32、數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形態(tài)貸款形態(tài)大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于大于等于大于等于小于等于小于等于正常正常606030300 00 0關注關注61619090313190901 190901 19090次級次級9191180180919118018091911801809191180180可疑可疑181181181181181181181181損失損失五級分類管理（五級分類管理（自然人一般農戶分類矩陣自然人一般農戶分類矩陣）信用貸款信用貸款抵押貸款抵押貸款保證貸款保證貸款質押貸款質押貸款信用

33、信用等級等級優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常606030300 00 0關注關注61619090313190901 190901 19090次級次級9191270270919118018091911801809191180180可疑可疑271271181181181181181181損失損失五級分類管理（五級分類管理（自然人一般農戶分類矩陣自然人一般農戶分類矩陣）信用貸信用

34、貸款款保證貸保證貸款款質押貸質押貸款款抵押貸抵押貸款款信用信用等級等級優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常9090606030303030關注關注9191180180616190903131909031319090次級次級181181270270919118018091911801809191180180可疑可疑271271181181181181181181損失損失五級分類管

35、理（五級分類管理（自然人一般農戶分類矩陣自然人一般農戶分類矩陣）信用貸信用貸款款保證貸保證貸款款質押貸質押貸款款抵押貸抵押貸款款信用信用等級等級優(yōu)秀優(yōu)秀較好較好一般一般非信用戶非信用戶逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)逾期天數(shù)貸款形貸款形態(tài)態(tài)大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于大于等大于等于于小于等小于等于于正常正常9090909060606060關注關注919118018091911801806161909061619090次級次級1811813603601811812702709191270270919127

36、0270可疑可疑361361271271271271271271損失損失五級分類管理五級分類管理信用卡及微企信用卡及微企消費貸款分類消費貸款分類自然人一般農戶分類自然人一般農戶分類自然人其它貸款分類自然人其它貸款分類企事業(yè)貸款分類企事業(yè)貸款分類五級分類管理（五級分類管理（信用卡、消費貸款分類信用卡、消費貸款分類）信用卡透支分類標準信用卡透支分類標準可疑可疑次級次級關注關注正常正常分類結果分類結果181-360181-360天天91-18091-180天天61-9061-90天天6060天以下天以下逾期天數(shù)逾期天數(shù)住房、汽車貸款分類標準住房、汽車貸款分類標準具備具備“企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸

37、款標準企事業(yè)單位貸款、自然人其他貸款標準”第第5 5項所列情況之項所列情況之一。一。損失類損失類借款人連續(xù)違約期數(shù)達借款人連續(xù)違約期數(shù)達7 7次以上；貸款本金或利息逾期次以上；貸款本金或利息逾期181181天以上。天以上?？梢深惪梢深惤杩钊诉B續(xù)違約期數(shù)借款人連續(xù)違約期數(shù)4-64-6次；貸款本金或利息逾期次；貸款本金或利息逾期91-18091-180天以內。天以內。次級類次級類借款人連續(xù)違約期數(shù)達借款人連續(xù)違約期數(shù)達3 3次；貸款本金和利息逾期次；貸款本金和利息逾期9090天以內。天以內。關注類關注類借款人在貸款期間能夠正常還本付息。借款人在貸款期間能夠正常還本付息。正常類正常類五級分類管理（五

38、級分類管理（微企分類微企分類） 微型企業(yè)貸款分類微型企業(yè)貸款分類貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期121121天以上；天以上；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-12091-120天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期9090天以內；天以內；貸款未到期；貸款未到期；一般一般或未評或未評級級貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期181181天以上；天以上；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-18091-180天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期31-9031-90天；天；貸款未到期；貸款未到期；本金或利息逾期本金或利息逾期3030天以內；天以內；較好較好貸款本金或利息貸

39、款本金或利息逾期逾期271271天以上；天以上；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期91-27091-270天；天；貸款本金或利息貸款本金或利息逾期逾期61-9061-90天；天；貸款未到期；貸款未到期；本金或利息逾期本金或利息逾期6060天以內；天以內；優(yōu)秀優(yōu)秀可疑可疑次級次級關注關注正常正常查詢統(tǒng)計查詢統(tǒng)計統(tǒng)計查詢數(shù)據(jù)隨要隨出，滿足各級機構、各部門、各崗位的要求；統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實準確，操作簡單、靈活；統(tǒng)計查詢設計理念統(tǒng)計查詢設計理念統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢明細統(tǒng)計查詢明細貸款存量查詢貸款余額查詢最大十戶貸款查詢按貸款形式查詢。貸款存量統(tǒng)計按貸款方式統(tǒng)計表按四級分類統(tǒng)計表按五級分類統(tǒng)計表

40、按管理特征統(tǒng)計表按期限構成統(tǒng)計表。貸款發(fā)生額查詢最大十筆交易查詢貸款發(fā)放查詢貸款收回查詢統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢種類統(tǒng)計查詢明細統(tǒng)計查詢明細貸款發(fā)放（貸款方式）統(tǒng)計表貸款發(fā)生額統(tǒng)計貸款發(fā)放（管理特征）統(tǒng)計表發(fā)放收回統(tǒng)計表。其它特定查詢跨轄貸款清單借新還舊貸款清單收回再貸貸款清單展期貸款查詢抵債貸款查詢起訴貸款查詢。報表打印報表打印各類報表定時批量生產(chǎn)，無需人工干涉；報表模版可自主設計、調整、滿足報表格式變化的要求；報表系統(tǒng)支持：報表模板定義、單張生成、格式另存等功能；報表分析設計理念報表分析設計理念到期貸款收回情況統(tǒng)計表到期貸款收回情況統(tǒng)計表貸款期限構成情況統(tǒng)計表貸款期限構成情況統(tǒng)計表抵押質押貸款

41、情況統(tǒng)計表抵押質押貸款情況統(tǒng)計表承兌貼現(xiàn)業(yè)務情況統(tǒng)計表承兌貼現(xiàn)業(yè)務情況統(tǒng)計表報表種類報表種類農戶貸款質量統(tǒng)計表農戶貸款質量統(tǒng)計表不良貸款情況統(tǒng)計表不良貸款情況統(tǒng)計表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計表資產(chǎn)占用形態(tài)統(tǒng)計表個人住房貸款情況統(tǒng)計表個人住房貸款情況統(tǒng)計表個人汽車貸款情況統(tǒng)計表個人汽車貸款情況統(tǒng)計表信用工程統(tǒng)計表信用工程統(tǒng)計表。授權管理授權管理根據(jù)經(jīng)營情況，從上至下逐級轉授權，實現(xiàn)整體控制；可以按機構、按業(yè)務種類、按人員進行轉授權，做到層層落實；授權管理設計理念授權管理設計理念支行支行1 支行支行2營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)網(wǎng)點客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)網(wǎng)點數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口A、傳送電子合同 貸款審批通過后，生成電子合

42、同，從信貸管理系統(tǒng)傳送給綜合業(yè)務系統(tǒng)。綜合業(yè)務系統(tǒng)讀取電子合同信息形成前臺記帳憑證，又前臺人工確認記帳，無需人工重復錄入，保障前后臺數(shù)據(jù)一致性。電子合同作為前臺發(fā)放貸款的通行證。1 1、后臺控制前臺、后臺控制前臺綜合業(yè)務網(wǎng)系統(tǒng)接口綜合業(yè)務網(wǎng)系統(tǒng)接口 物理連接物理連接 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 電子合同電子合同 信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng) 電子合同電子合同 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 綜合業(yè)務系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng) 數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口B、生成貸款審批碼 貸款審批通過后，生成貸款審批碼，并打印在紙制合同或借據(jù)上，前臺將貸款審批碼輸入綜合業(yè)務系統(tǒng)，經(jīng)系統(tǒng)校驗通過后，前臺方可記帳發(fā)放貸款。貸款審批碼包含有貸款金額、貸款利率、貸款日期要素

43、，做到一個審批碼對應一筆貸款，保障前后臺數(shù)據(jù)的一致性。貸款審批碼作為前臺發(fā)放貸款的通行證。1 1、后臺控制前臺、后臺控制前臺無物理連接無物理連接 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 貸款審批碼貸款審批碼 信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng) 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 綜合業(yè)務系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng) 校驗貸款校驗貸款審批碼審批碼 輸入記帳輸入記帳憑證憑證 數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口 每天定時自動抽取綜合業(yè)務系統(tǒng)的帳務信息，包括發(fā)放貸款、收回本金、收回利息、批量結息、科目結轉等帳務數(shù)據(jù)。從綜合業(yè)務系統(tǒng)中批量抽取，批量導入信貸管理系統(tǒng)，保障前、后臺數(shù)據(jù)完全一致，后臺系統(tǒng)無需人工重復輸入業(yè)務數(shù)據(jù)。2 2、從前臺系統(tǒng)抽取帳務數(shù)據(jù)、從前臺系統(tǒng)抽取帳務數(shù)據(jù)物理連接物理

44、連接 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 綜合業(yè)務系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng) 貸款帳貸款帳務數(shù)據(jù)務數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)庫 信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng) 貸款帳貸款帳務數(shù)據(jù)務數(shù)據(jù) 直接或間接直接或間接 數(shù)據(jù)接口數(shù)據(jù)接口信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務網(wǎng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務網(wǎng)數(shù)據(jù)庫綜合業(yè)務系統(tǒng)綜合業(yè)務系統(tǒng)個人征信數(shù)據(jù)庫個人征信數(shù)據(jù)庫個人征信系統(tǒng)個人征信系統(tǒng)企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫企業(yè)征信系統(tǒng)企業(yè)征信系統(tǒng)偏離度數(shù)據(jù)庫偏離度數(shù)據(jù)庫偏離度系統(tǒng)偏離度系統(tǒng)符合其他外系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范，符合其他外系統(tǒng)數(shù)據(jù)接口規(guī)范，可定時導出數(shù)據(jù)信息可定時導出數(shù)據(jù)信息 資產(chǎn)分析資產(chǎn)分析存量類分析存量類分析業(yè)務類分析業(yè)務類分析資產(chǎn)資產(chǎn)分析分析貸款分布分析貸款分布分析貸款用途分析貸款用途分析不良貸款分析不良貸款分析貸款大戶分析貸款大戶分析發(fā)放貸款分析發(fā)放貸款分析收回本金分析收回本金分析實收利息分析實收利息分析放貸效益分析放貸效益分析幾個重要