法學畢業(yè)論文

1、吉林大學網(wǎng)絡教育2016屆本科生畢業(yè)設計（論文）吉林大學遠程教育 本科生畢業(yè)論文（設計） 中文題目我國民間借貸法律風險的分析與控制 學生姓名 馬曉飛 專業(yè) 法學 層次年級2014春專升本 學號 11430410040001指導教師 王皎皎 職稱 講師學習中心 黑龍江商業(yè) 成績2016年 4 月2日摘 要民間借貸，也稱之為民間金融，是一種在我國經(jīng)濟社會及公民的個人生活中普遍存在的融資現(xiàn)狀。作為一種投融資形式，民間借貸在有效緩解了市場主體對資金的需求的同時，也在一定程度上彌補了我國金融壟斷體制下的供給不足。當然，處于自發(fā)生長態(tài)勢下的民間借貸也存在許多問題和不足，也會帶來一定的社會危害。本文也正是從

2、當前我國民間借貸領域存在的一系列問題入手，對我國民間借貸法律風險等問題進行分析，以實現(xiàn)民間借貸規(guī)范化，健康穩(wěn)定發(fā)展。主要對民間借貸的概念進行辨析，明確民間借貸的內(nèi)涵和外延，對民間借貸進行了一個宏觀、全面的介紹，定義了民間借貸的法律風險，并分析民間借貸的法律風險來源。最后針對性地提出防范民間借貸法律風險的對策和措施。 關鍵詞: 民間借貸 法律風險 風險控制目 錄引 言1一、我國民間借貸發(fā)展特點與存在問題1（一）我國民間借貸的發(fā)展特點1（二）目前我國民間借貸存在的問題2二、我國民間借貸的法律風險分析3（一）現(xiàn)有法律的及相關立法不完善3（二）借貸參與者認知水平不夠4（三）資金控制所帶來的法律風險4（

3、四）民間信用體系的缺失4（五）相關刑事犯罪界限不清晰4三、完善我國民間借貸的法律風險控制的建議4（一）完善民間借貸的立法4（二）加大對非法集資的打擊和對中小企業(yè)的扶持5（三）建立公平合理的監(jiān)管體制5（四）加強信用體系建設6（五）加強法律宣傳，提高民眾意識6結(jié) 論6參考文獻7致 謝8 引 言隨著歷史的前進及金融的快速發(fā)展，民間借貸呈現(xiàn)出越來越繁榮的景象，對某些特定的區(qū)域和行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。但是任何事物的發(fā)展都具有兩面性的特征，目前的民間借貸，也存在一定的問題，并沒有一套完善的法律規(guī)范體系來對它進行保護與規(guī)制。民間借貸雖然對經(jīng)濟發(fā)展和社會繁榮穩(wěn)定具有促進作用，同時由于民間借貸的自身特點

4、和外部特定環(huán)境，存在許多不規(guī)范的地方，隱藏許多的法律風險，給民間借貸的參與者和社會造成一定的損害。因此，要更好地發(fā)揮民間借貸對于經(jīng)濟社會發(fā)展的重要推動作用，必須做好民間借貸法律風險防控工作。一、我國民間借貸發(fā)展特點與存在問題（一）我國民間借貸的發(fā)展特點民間借貸是一種自發(fā)性形成的民間信用，不僅具有法律行為，同時也是一種經(jīng)濟行為。民間借貸的存在與發(fā)展，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。民間借貸具有手續(xù)靈活、簡便、高效的特點，可以滿足中小微企業(yè)、個體戶對資金的周期性需求，解決高風險行業(yè)和受限制行業(yè)的融資難題，此為民間借貸繁榮之根本原因，也是民間借貸繁榮的外在條件。民間借貸是指在非金融主體之間進行的拆

5、借行為，在日益發(fā)展的市場經(jīng)濟下，個人、企業(yè)的發(fā)展都需要大量的資金流動，而金融機構(gòu)在貸款上的嚴格要求使得眾多主體只能望而卻步陳蓉. 我國民間借貸研究文獻綜述與評論J. 經(jīng)濟法論壇, 2007.。民間借貸的出現(xiàn)，就是彌補當前的經(jīng)濟體系，為那些被金融機構(gòu)排除在外，但又確實需要足夠資金的企業(yè)提供了發(fā)展的機會，民間借貸是作為正規(guī)金融的補充而存在的?？偟膩碇v，當前我國民間借貸呈現(xiàn)出以下特點：1. 融資規(guī)模逐漸擴大，日益呈現(xiàn)網(wǎng)絡化的趨勢隨著經(jīng)濟日新月異的的發(fā)展，民間金融都成為我們?nèi)粘Ｉ畹牟豢煞指畹囊徊糠?，而且越來越重要。由于金融機構(gòu)信貸收緊，而企業(yè)的融資需求仍然快速增長，導致民間借貸出現(xiàn)規(guī)模化、職業(yè)化的趨

6、勢。與此同時，受到行業(yè)環(huán)境刺激的民間借貸規(guī)模不斷擴大，但是大部分都沒有專門的金融資質(zhì)，因為我國當前并沒有相應的金融監(jiān)管和審批程序。這些企業(yè)通過吸納特定或不特定范圍公眾的資金，通過拆分或者組合提供給借款人，自己則從中賺取利差或獲取其他好處，并且，借助互聯(lián)網(wǎng)的高效便捷，網(wǎng)絡貸款、傳統(tǒng)借貸機構(gòu)的網(wǎng)上平臺等也大量興起，民間借貸市場在職業(yè)化、專業(yè)化、網(wǎng)絡化趨勢下日益繁榮，但是也帶來許多新的問題，民間借貸在網(wǎng)絡化趨勢下機遇與挑戰(zhàn)并存周茂清. 關于我國民間借貸問題的探討J. 當代經(jīng)濟管理, 2011(10).。2. 借貸利率普遍偏高 近年來，民間借貸普遍存在高利率的現(xiàn)象，借款利息遠遠超過銀行利率。隨著通貨膨

7、脹壓力加大及銀行利率的上升，民間借貸利率逐步攀升，但漲幅低于金融機構(gòu)利率漲幅，利率市場化特征明顯。不僅如此，他們的表現(xiàn)手段卻非常隱蔽， 一般不易發(fā)現(xiàn)。有的將利息計入本金計算復利、預先將利息在交付款中扣除、約定高額罰息；有的在借據(jù)上只載明借款數(shù)額，不區(qū)分本金和利息，用借據(jù)這一合 法形式掩蓋高利貸的實質(zhì)；有的則表現(xiàn)為投資入股、委托理財?shù)刃问?，與正常商 業(yè)交易、民間借貸相混同，欺騙性極強。3.借貸手續(xù)方便簡潔，信用度高民間借貸實施步驟十分便捷，并且操作手續(xù)簡易，且一般對借款用途不作限定，僅在口頭表明資金使用意向，期限事先基本不確定，可臨時通知收回，也可要求展期，從提出民間借貸申請到獲得資金一般只需要

8、12天，短的則只要幾個小時，并且普遍以現(xiàn)金方式交接。國家宏觀經(jīng)濟政策的影響，加上銀行等金融機構(gòu)的限制性貸款措施使得中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度進一步增大，從而導致中小企業(yè)尤其是私營企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)困難，轉(zhuǎn)而被迫采取民間借貸形式進行高利率的融資。在民間借貸中，為降低利息負擔，控制風險，期限約定一般以短期為主，少則一月，最多則半年至一年張書清. 民間借貸的制度性壓制及其解決途徑J. 法學, 2008(9).。還有的借貸活動注重信用，以信用關系為基礎；有的則方便快捷、服務靈活，所有程序當日辦結(jié)，效率 極高；有的采取實物抵押、第三者擔保等多種方式，充分利用市場機制為導向。 在任何稍具融資規(guī)模的地區(qū)，只需要

9、件具備，數(shù)百萬融資隨即聚齊。不僅如此，民間借貸信用度高，融資及協(xié)議方式靈活多樣。民間借貸的主要方式仍然是無擔保的信用借貸，交易方式日趨公開化，借貸手續(xù)日趨規(guī)范。4.民間借貸資金用途多樣化當前民間借貸資金來源廣，用途廣，例如，中小企業(yè)可以用于彌補流動資金不足，而個體工商戶和農(nóng)戶進行借貸則主要用于生產(chǎn)經(jīng)營等日?；顒?，還有一些城鎮(zhèn)居民通過借貸資金可用于家庭消費。可見，民間借貸的資金用途日益向多樣化方向發(fā)展。我國民間借貸的上述特征，表明了民間借貸已經(jīng)發(fā)展到一個新的階段。民間借貸的發(fā)展是經(jīng)濟體制變革的一個必然過程。在經(jīng)濟領域中，民營企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的主導力量，民間借貸的繁榮和發(fā)展是必然的。（二）目前

10、我國民間借貸存在的問題1.政府對民間借貸管制過嚴當前民間借貸規(guī)模日益擴大，并且涉及范圍越來越廣，但是法律在民間借貸的規(guī)定并沒有給予明確規(guī)定，我們說這是法律的空白。但是民間借貸的發(fā)展已經(jīng)早已有之，法律仍未加以規(guī)范，這就不是法律的空白，而是法律消極地進行否定。我國對金融行業(yè)的監(jiān)管實施的是業(yè)務特許，也就是只有得到相關監(jiān)管機構(gòu)的批 準才能實施任何融資行為，當然，對未經(jīng)批準的即為非法。2.民間借貸的監(jiān)管缺失金融是國民經(jīng)濟的血液，任何國家對金融業(yè)都極其重視，金融監(jiān)管比其他行業(yè)都嚴密。但是，由于民間借貸的法律地位的不明，國家一直未將其納入正規(guī)監(jiān)管體系。我國目前監(jiān)管體制是“單線多頭”， 在實際運作中，銀監(jiān)會負

11、責監(jiān)管的是有國家頒發(fā)正式金融牌照的金融機構(gòu)，而沒有牌照的民間借貸機構(gòu)銀監(jiān)會并不負責，在這樣的局面下，造成了民間借貸的監(jiān)管缺失。民間借貸監(jiān)管的缺失主要體現(xiàn)在監(jiān)管主體不明和監(jiān)管體系缺失。這兩點，歸根到底都是由于沒有正視民間金融對于正規(guī)金融的重要補充作用，沒有從體制上承認民間金融的地位，因此，要改變此問題，需要官方從根本上改變對于民間借貸的傳統(tǒng)認識，改變對于民間借貸一直以來的“制度性壓制”。對民間借貸的定位和認識的上述不足，必然導致在新形勢下興起的民間借貸實體也同樣面臨定位和監(jiān)管的問題。因此對于一些新興借貸實體的監(jiān)管給現(xiàn)行的借貸法律法律規(guī)范和監(jiān)管體制帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。3.民間借貸的法律地位不明確民間借

12、貸長期以來一直存在法律地位不明確的現(xiàn)象，至并沒有專門的法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸行為，這樣一來，不能適應民間借貸發(fā)展需要。由于民間借貸的法律地位不明確，國家沒有將其納入統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。我國現(xiàn)行法律法規(guī)等規(guī)范性法律文件中涉及民間借貸的具體規(guī)范為數(shù)眾多，并且明確認定民間借貸是民事法律行為，具有合法性，我國民間借貸并非無法可依。我國當前有關民間借貸的法律法規(guī)存在許多的問題，主要表現(xiàn)在沒有明確民間借貸的法律地位、缺乏民間借貸專門立法、法律效力嚴重不足、法律規(guī)范之間不協(xié)調(diào)一致等方面。即使是同借貸行為，由于司法機關評判的法律標準不一致，導致出現(xiàn)結(jié)果差異極大的判決，這充分體現(xiàn)了我國有關民間借貸立法的混亂與矛

13、盾。不僅如此，我國規(guī)范民間借貸的上述法律是根據(jù)借貸主體的不同將借貸行為做出了合法與違法、有效與無效的二元劃分，屬于主體立法而非行為立法，嚴重違反了市場主體平等保護的民法基本原則。4. 高利貸易引發(fā)資金惡性循環(huán) 我國現(xiàn)階段民間階段的發(fā)展，正是高利息民間借貸繁榮的重要階段，高利貸作為民間借貸的一種現(xiàn)象是民間借貸的非健康發(fā)展趨勢，但也是民間借貸在自由發(fā)展下必然會產(chǎn)生的問題，高利貸的大量出現(xiàn)對我國金融秩序的維護帶來了很大的阻礙。例如，出借方一般也不會考慮對方信用能力，雙方均只顧眼下，資金鏈隨時會斷裂，危機企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定。若借入方因運營失敗而難以按時償債，則會陷入“借新債還舊債”的惡性循環(huán)。實踐中存在著

14、向小額貸款公司貸款在還銀行貸款，然后繼續(xù)向銀行貸款再還小額貸款公司貸款的“過橋”貸款周茂清. 關于我國民間借貸問題的探討J. 當代經(jīng)濟管理, 2011(10).。這樣，銀行信貸資金搖身一變成為了民間借貸資金，金融風險系數(shù)大大增加。一旦發(fā)生系統(tǒng)性風險，民間金融機構(gòu)融資產(chǎn)生的風險傳遞到銀行體系。5. 盲目借貸引發(fā)經(jīng)濟糾紛 民間借貸為中小企業(yè)解決了燃眉之急，令諸多中小企業(yè)得以生存、發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的推動作用。越來越多的中小企業(yè)者主動或被動地選擇民間借貸，甚至開始盲目相信民間借貸會為自己企業(yè)的發(fā)展帶來助力，但盲目借貸所帶來往往并非僅僅如此。當企業(yè)通過借貸所獲取的資金進行投資生產(chǎn)，而當企業(yè)

15、經(jīng)營盈利不能趕上民間借貸貸款利率所需要支付的利息時，企業(yè)的所有生產(chǎn)經(jīng)營只能是毫無希望，這種高強度負債的企業(yè)會引起一系列的經(jīng)濟糾紛，不利于企業(yè)的發(fā)展。二、我國民間借貸的法律風險分析（一）現(xiàn)有法律的及相關立法不完善正是因為一些些數(shù)量眾多、層次不一的法律、法規(guī)等存在不一致的問題，導致民間借貸在立法層面就遭受了重大的法律風險。法律沖突多存在于國家與國家的法律之間，國家之間立法指導思想的不同多是導致法律沖突的原因之所在。在實際操作中把握民間借貸與非法借貸活動的界限存在很大難度，導致民間借貸在制度的層面上就存在重大風險，成為懸在民間借貸主體頭上 的達摩克利斯利劍。解決高利貸問題，就應當放開金融管制與壟斷，

16、增加市場資金供給，從而降低利率水平。（二）借貸參與者認知水平不夠民間借貸的突出特點之一就是借貸主體為普通的老百姓，然而民間借貸之標的為貨幣，與金融密切相關，國家對于金融領域的控制較于普通民事法律行為更為嚴格，對行為主體課以更高的注意義務，而普通人由于對法律法規(guī)及政策等認知有限，對于違法行為的認識就顯得不足，這為民間借貸的法律風險埋下了隱患。因此，在民間借貸 中應當參照合同法相關理論，從保護善意相對人的角度出發(fā)，在善意相對人盡到合理注意義務后，借貸合同即不應當被這方面的原因?qū)е聼o效。（三）資金控制所帶來的法律風險民間借貸往往基于借貸雙方的意思自治而生，借貸雙方對于資金的來源和借款用途往往難以進行

17、過多的監(jiān)管。但是我國現(xiàn)行的法律規(guī)定，貸款人明知借款人的借款用于違法活動的，借貸合同無效。這一不確定性無疑給貸款人增加了不確定的風險。 同時，民間借貸中，由于在借貸關系中借貸雙方的地位存在強弱之分，借款人很難要求貸款人證明借貸資金來源的合法性，民間借貸作為一個滿足資金需求的民事法律行為，如果與“非法吸收公眾存款罪”“洗錢罪”等刑事犯罪相關，對于借貸雙方中不知情的一方來講都十分不利。（四）民間信用體系的缺失金融系統(tǒng)的公民征信信息具有一定的封閉性，這既是出于保護公民信息的目的，但也關閉了向民間借貸開放的通道。在信用體系沒有建立起來并完全發(fā)揮其作用的情況下，民間借貸的違約風險也因此大大增加。同時，信用

18、問題也會影響到借款合同的履行。誠實信用原則乃是民法的基本原則，在合同領域，契約精神的核心便是誠實信用原則。國家注重信用體系的建設，能提高民眾對于誠信問題的重視和珍惜，提高社會整體誠信水平，有助于降低民間借貸合同的違約風險。（五）相關刑事犯罪界限不清晰我國刑法所規(guī)定的非法吸收公眾存款犯罪是指違反國家金融管理法規(guī)，非法向不特定的社會公眾吸收公眾存款以及變相吸收公眾存款，擾亂金融管理秩序的行為。非法吸收公眾存款犯罪行為中，民事法律關系和刑事法律關系往往交織在一起，使得罪與非罪界限比較模糊，別說是對法律知之甚少的普通民眾，甚至在法律專家及法學學者之間也存在很多爭議。民間借貸與集資詐騙罪相交叉的地方在于

19、，當民間借貸的借款人投資失敗無力歸還借款時，就有可能向集資詐騙罪轉(zhuǎn)化。三、完善我國民間借貸的法律風險控制的建議（一）完善民間借貸的立法1.規(guī)范民間借貸合同在絕大多數(shù)的民間借貸合同中都沒有采取法律規(guī)定的法律形式。在以后制定的民間借貸單行法當中，首先要強制性地要求其采用書面形式，堅決杜絕口頭協(xié)議；其次，明確規(guī)定相應的主要條款，把主體，標的，付款日期，數(shù)量等都明確規(guī)定。除此之外，還有最后的法律責任的承擔也應該具體明確，這樣才能更好地維護當事人的權利，督促雙方承擔各自的義務，有效的維護交易安全。2.完善我國民間借貸立法首先就要將現(xiàn)有的法律法規(guī)及規(guī)章等進行清理，以維護法律的協(xié)調(diào)統(tǒng)一性，保障規(guī)范民間借貸的

20、現(xiàn)實需要，革新與現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展不適應的計劃經(jīng)濟管制理念，廢除不符合金融內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的規(guī)定，清理與上位法相沖突的法律法規(guī)，明確界定 民間借貸與非借貸活動的界限，使民間借貸有法可依，充分實現(xiàn)民事主體的意思自治，通過立法承認民間借貸的地位，發(fā)揮民間借貸補充正規(guī)金融、優(yōu)化民間資 金配置的功能，并促使民間借貸逐步走向陽光化和規(guī)范化。我們當前的緊迫任務即是承認民間借貸的合法性， 并且建立民間借貸相關制度予以規(guī)范，讓其在法律的框架內(nèi) 實施。在專門立法中， 必須對民間借貸的各個問題清楚規(guī)范，肯定民間借貸，同時 對其在實施過程中出現(xiàn)的主體 、利息等各國問題進行規(guī)范， 以使民間借貸能夠朝向規(guī)范化發(fā)展。 3.建立

21、預警機制，規(guī)范民間借貸的利率定價為了有效控制民間借貸的風險，必須規(guī)范民間借貸的利率定價，抑制民間借貸中的“高息”行為。就目前來看，我國存在著資金供求失衡的情形，資金得不到很好的利用，所以應采取積極措施努力去改變資金供需扭曲的現(xiàn)狀，使民間借貸利率走向合理化，這將有利于保證大多數(shù)民間借貸行為的合法性，把民間借貸逐步引入正常的金融活動中來。（二）加大對非法集資的打擊和對中小企業(yè)的扶持 民間借貸的完善，還需要加大對非法集資的打擊力度。 非法集資是當前民間借貸最常出現(xiàn)的問題，也是與民間借貸 比較容易混淆的概念，但二者的關系，卻是合法與非法的關 系。正常的民間借貸并不會導致非法，但當民間借貸轉(zhuǎn)換成 非法集

22、資，那么它就屬于非法的范疇了。因而，民間借貸的 健康發(fā)展，必須區(qū)分合法與非法的，也只有這一，才能做到 重點打擊，讓民間借貸更加穩(wěn)定、健康發(fā)展。我國民間借貸的主體主要存在于中小企業(yè)之間，因而要促進我國民間借貸的規(guī)范發(fā)展，主要還是要解決當前市場條件下民間對資金需求的供需問題。那么除了對民間借那么對中小企業(yè)加大一定的扶持力度就是必不可少的一項措施。對中小企業(yè)融資難的問題進行緩解，是政府重要的一項執(zhí)政方針。政府應當利用好財政調(diào)控措施 ，改善融資環(huán)境，引導正規(guī)金融有條件地向中小企業(yè)放松貸款發(fā)放。（三）建立公平合理的監(jiān)管體制將民間借貸納入國家金融監(jiān)管的范圍，明確監(jiān)管主體，并與正規(guī)金融一樣確立具體的監(jiān)管原則

23、和監(jiān)管制度，這對于確認民間借貸在金融系統(tǒng)應有地位、防控 民間借貸法律風險、促進民間借貸健康穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。第一，明確監(jiān)管主體，完善監(jiān)管方式。明確民間借貸監(jiān)管主體，可避免出現(xiàn)交叉管轄的情況。對民間金融監(jiān)管可進行分業(yè)監(jiān)管的模式，同時地方政府也應發(fā)揮作用，加強地其防范地方金融風險和維護金融穩(wěn)定的責任。鑒于民間借貸方式的多樣性，相應的監(jiān)管方式也應因地制宜，如政府監(jiān)管應以事實為依據(jù)，以法律為準繩，依法對其規(guī)范保障;行業(yè)監(jiān)管則依靠行業(yè)規(guī)范和懲罰相結(jié)合的機制來進行自律，有效防范化解風險。第二，實行網(wǎng)絡監(jiān)管。在未來的幾十年，人們將進入一個全新的網(wǎng)絡時代，因此，我們應該好好地發(fā)揮網(wǎng)絡的優(yōu)越性，建立一

24、個囊括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束和社會監(jiān)督相互配合的監(jiān)管網(wǎng)絡，實現(xiàn)信息的聯(lián)網(wǎng)。建立監(jiān)管體制，要明確監(jiān)管主體。民間借貸作為非正規(guī)金融的重要表現(xiàn)形式，事實上與正規(guī)金融一起構(gòu)成了一國完整的金融體系，應當由統(tǒng)一的監(jiān)管主體進行監(jiān)管。在建立民間借貸的監(jiān)管體制時，應當根據(jù)民間借貸的特點，樹立獨特的監(jiān)管理念。（四）加強信用體系建設要做好民間借貸的法律風險防控，社會信用體系的建設必不可少。首先，金融系統(tǒng)的人民銀行征信記錄主要依據(jù)在銀行的貸款而產(chǎn)生，依據(jù)的信息過于簡單，不能全面體現(xiàn)民事主體的信用狀況；正規(guī)金融機 構(gòu)的信用體系建設沒有與民間金融統(tǒng)一起來，過于封閉，沒有全面發(fā)揮其功能。建設信用體系，應當確立信用評判

25、標準，將判斷依據(jù)涉及到社會生活的多個方面，個人和企業(yè)的民間借貸情況體現(xiàn)在其信用狀況中，準確全面地反映個人和企業(yè)的信用狀況，建設誠信社會。在完善社會征信體系建設的基礎上，還應當建 立并完善征信服務機制，使征信服務社會化，向社會開放，成為一種公共資源， 將民間借貸納入征信體系服務當中，讓貸款人通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方 的征信信息，防控借貸風險。（五）加強法律宣傳，提高民眾意識加強對民眾的民間借貸法律知識宣傳，有助于提高民眾民間借貸法律風險的防范意識，促使民間借貸參與者的行為規(guī)范，實現(xiàn)民間借貸規(guī)范化，有效防控民 間借貸法律風險。 一是加強民間借貸基本法律規(guī)范的宣傳；二是加強民間借貸法律風險防范

26、的意識。從風險防控的角度，應當培養(yǎng)民眾兩個方面的法律風險防范意識，包括擔保意識、證據(jù)意識等等。結(jié) 論民間借貸對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展十分重要的作用。民間借貸為中小企業(yè)開辟了一條新的融資渠道，補充了正規(guī)金融的不足之處，并且實現(xiàn)民間資金的最優(yōu)化配置。隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)達與普及，民間借貸也顯現(xiàn)了許多新的形式，這些既為民間借貸的發(fā)展繁榮帶來機遇，也帶來了更多挑戰(zhàn)。若是不對民間借貸進行規(guī)范，民間借貸的 發(fā)展更會走向無序，民間借貸的發(fā)展反而會更多地影響到人們的生產(chǎn)、經(jīng)營活動，對我國經(jīng)濟的發(fā)展也是極為不利的。雖然我國對于民間借貸研究起步晚，制度缺位，但是只要通過實踐，正確引導民間資本與正規(guī)金融相結(jié)合，民間借貸也可以像在他國推動經(jīng)濟發(fā)展一樣，促進我國社會主義現(xiàn)代化建設。當前我國民間借貸法律風險多發(fā)的原因主要是由于立法的缺陷及缺失以及監(jiān)管不到