河北省存款保險(xiǎn)的實(shí)施路徑及面臨的問(wèn)題

1、河北省存款保險(xiǎn)的施行途徑及面臨的問(wèn)題一、河北省存款保險(xiǎn)制度的施行途徑存款保險(xiǎn)制度的建立是有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的產(chǎn)物，但是盲目設(shè)計(jì)不僅無(wú)法到達(dá)應(yīng)有的效果，還會(huì)起到難以想象的負(fù)效應(yīng)，阻礙河北省經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展。所以，河北省在施行存款保險(xiǎn)制度時(shí)，要借鑒國(guó)外的經(jīng)歷，并結(jié)合河北省的詳細(xì)情況以及河北省銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況與儲(chǔ)戶的承受才能，建立適宜河北省的存款保險(xiǎn)施行途徑。中國(guó)銀行業(yè)素有“三個(gè)梯隊(duì)之說(shuō)，第一梯隊(duì)是指四大國(guó)有銀行，第二梯隊(duì)指的是股份制銀行，第三梯隊(duì)是指上百家城市商業(yè)銀行以及信譽(yù)合作社。在這“三個(gè)梯隊(duì)里，風(fēng)險(xiǎn)狀況是逐漸升高的，尤其是農(nóng)村信譽(yù)合作社。而且最近招商、浦發(fā)、民生等銀行頻頻出現(xiàn)狀

2、況，我們一定要慎重設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度方案的總體思路是：強(qiáng)迫參保、費(fèi)率不一、保額存上限、逐步推進(jìn)。一施行初期應(yīng)實(shí)行強(qiáng)迫存款保險(xiǎn)制度，采取先強(qiáng)迫后自愿的策略也就是說(shuō)，在最初將第一梯隊(duì)、第三梯隊(duì)及郵政儲(chǔ)蓄銀行強(qiáng)迫納入到這個(gè)制度體系中，然后是第二梯隊(duì)的股份制銀行，最后在河北省的存款保險(xiǎn)制度穩(wěn)定后，可以將其他業(yè)績(jī)較差的存款金融機(jī)構(gòu)納入到該體系中，完全保障整個(gè)金融市場(chǎng)開(kāi)展的穩(wěn)定性。二最高額度的設(shè)置三費(fèi)率不一的設(shè)定河北省應(yīng)該根據(jù)情況設(shè)計(jì)一種層次性的費(fèi)率制度，簡(jiǎn)單易操作。在第一階段，費(fèi)率要照顧“第三梯隊(duì)，屬于優(yōu)惠費(fèi)率，不會(huì)加大其經(jīng)營(yíng)壓力，采取統(tǒng)一費(fèi)率。后期根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)要采取差異性費(fèi)率

3、， 鼓勵(lì)銀行間公平競(jìng)爭(zhēng)，保持良好的業(yè)績(jī)，但是需要注意確定保費(fèi)是有足夠差距的，讓金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保費(fèi)來(lái)決定經(jīng)營(yíng)策略，也就是說(shuō)參保機(jī)構(gòu)需要在保費(fèi)與道德風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)展博弈，作出決定，但前提是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可以對(duì)河北省的參保機(jī)構(gòu)做出正確的評(píng)估。二、存款保險(xiǎn)制度建立后的負(fù)面影響一道德風(fēng)險(xiǎn)1.從存款人的角度看道德風(fēng)險(xiǎn)表達(dá)在存款人對(duì)銀行的行為置之不管。存款保險(xiǎn)制度實(shí)行后，存款人對(duì)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)視的積極性會(huì)下降。因?yàn)榇婵钊苏J(rèn)為即便銀行倒閉了，在存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)下其損失也是有限的。特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，存款人就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；在掌握存款人心態(tài)的情況下，銀行會(huì)從事一

4、些高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，甚至經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)非常差的銀行也能吸收到存款。2.從銀行的角度看道德風(fēng)險(xiǎn)表達(dá)在銀行會(huì)進(jìn)展一些高風(fēng)險(xiǎn)行為。存款保險(xiǎn)制度在一定程度上減弱了擠兌的發(fā)生，再加上存款保險(xiǎn)保費(fèi)的本錢，銀行為了彌補(bǔ)本錢，會(huì)從事一些收益更高的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，甚至過(guò)度投機(jī)。同時(shí)，銀行也會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司是他的堅(jiān)實(shí)后盾，會(huì)進(jìn)一步無(wú)視高收益活動(dòng)的危害性。再有，銀行的投資行為，保險(xiǎn)公司也不是實(shí)時(shí)監(jiān)控，銀行會(huì)趁機(jī)不對(duì)應(yīng)自己的風(fēng)險(xiǎn)狀況繳納保費(fèi)。3.從監(jiān)管者的角度看監(jiān)管者會(huì)放松警覺(jué)。一方面，缺少存款者的監(jiān)視；另一方面，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的存款，監(jiān)管者往往會(huì)放松對(duì)銀行的監(jiān)管；再有，保監(jiān)會(huì)的職責(zé)主要是對(duì)保險(xiǎn)公司的管理，銀行到底是由銀監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)

5、監(jiān)視，會(huì)產(chǎn)生一個(gè)灰色地帶，導(dǎo)致很多銀行會(huì)錯(cuò)過(guò)承受救助或處置的最正確時(shí)間。認(rèn)為擠兌不會(huì)在存款保險(xiǎn)法律制度下發(fā)生，監(jiān)管者往往會(huì)放任問(wèn)題銀行，而不要求銀行立即采取糾正行動(dòng)，這樣一方面會(huì)進(jìn)一步鼓勵(lì)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)行為，另一方面會(huì)錯(cuò)過(guò)對(duì)有問(wèn)題的銀行進(jìn)展救助或處置的最正確時(shí)機(jī)。4.從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度看存款保險(xiǎn)法律制度涉及的是保護(hù)存款人的利益問(wèn)題，而存款保險(xiǎn)的保費(fèi)一般由投保金融機(jī)構(gòu)繳納，現(xiàn)實(shí)中可能會(huì)出現(xiàn)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系親密，當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，考慮到銀行的利益以及政治壓力，而對(duì)投保金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)采取監(jiān)管寬容，損害存款人的利益。在沒(méi)有存款保險(xiǎn)的情況下，主要是由銀行對(duì)存款人負(fù)責(zé)，由銀行給儲(chǔ)戶信心；

6、在有存款保險(xiǎn)的情況下，這種信心轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司，這就導(dǎo)致了對(duì)銀行的鼓勵(lì)與監(jiān)視分別來(lái)自保險(xiǎn)公司和儲(chǔ)戶，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)在所難免。這時(shí)儲(chǔ)戶關(guān)心的不是銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，而是投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)怎么樣，進(jìn)而引發(fā)連鎖反響產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。二逆選擇1.存款保險(xiǎn)對(duì)受保儲(chǔ)戶的影響我們把儲(chǔ)戶分為個(gè)人儲(chǔ)戶和企業(yè)儲(chǔ)戶，對(duì)不同的儲(chǔ)戶，存款保險(xiǎn)制度對(duì)他們的影響也會(huì)是不同的。對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)戶，我國(guó)在沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度之前屬于隱性的存款保險(xiǎn)制度，存款的風(fēng)險(xiǎn)是由國(guó)家來(lái)承擔(dān)的，在制度建立后，失去了政府這棵大樹(shù)，存款的平安性大大下降。為了保證自己資金的平安性，也是“不能把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里的告誡，擔(dān)憂存在銀行也不再平安，個(gè)人儲(chǔ)戶會(huì)分散風(fēng)險(xiǎn)

7、，把他們的資金分散在不同的銀行和其他的投資渠道，這樣就會(huì)有一部分的存款流出銀行系統(tǒng)。對(duì)于企業(yè)儲(chǔ)戶，它的存款更多，而存款保險(xiǎn)制度的保障額度是有限額的，超出的部分企業(yè)是無(wú)法獲得補(bǔ)償?shù)?，這樣會(huì)造成企業(yè)比個(gè)人面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)儲(chǔ)戶更多的會(huì)把自有資金存在風(fēng)險(xiǎn)低、規(guī)模大的銀行里，造成小銀行的存款大面積流失。 2.存款保險(xiǎn)對(duì)銀行的影響假設(shè)我們對(duì)參保的銀行采取無(wú)差異的保費(fèi)，就相當(dāng)于穩(wěn)健的銀行承擔(dān)了高風(fēng)險(xiǎn)銀行的本錢，使其投入與回報(bào)不成比例，最終會(huì)導(dǎo)致穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的銀行退出這個(gè)體系，整個(gè)體系里剩下的就是高風(fēng)險(xiǎn)的銀行，這樣也會(huì)使保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)增大，甚至無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)。我國(guó)在建立存款保險(xiǎn)制度的初期，按照他國(guó)經(jīng)歷，會(huì)選

8、取強(qiáng)迫的方式，也就是所有符合條件的銀行都將會(huì)被強(qiáng)迫要求參加該保險(xiǎn)體系。對(duì)于不符合條件的金融機(jī)構(gòu)，隨著客戶的不斷流失，最終會(huì)退出金融市場(chǎng)，特別是一些規(guī)模非常小的銀行。即便是符合參保條件，也會(huì)面臨宏大的挑戰(zhàn)。作為被保險(xiǎn)人，銀行只有支付了保費(fèi)才能享受保險(xiǎn)公司的保障，銀行在計(jì)算利潤(rùn)的時(shí)候就需要刨掉這一部分的保費(fèi)本錢，增大銀行的經(jīng)營(yíng)壓力。美國(guó)的 FDIC 存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)就是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒(méi)有全部耗盡，而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴(yán)重缺乏的狀況未滿 90 天之內(nèi)就能接收。假設(shè)我們要與國(guó)際接軌，就要到達(dá)8%的充足率，而我國(guó)銀行的整體程度是2%-3%，甚至有些銀行的充足率是負(fù)數(shù)，更不用提信譽(yù)合作

9、社的充足率了。按照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，存款保險(xiǎn)實(shí)行后，部分銀行就直接進(jìn)入接收程序，造成金融機(jī)構(gòu)的混亂。三、河北省建立存款保險(xiǎn)制度應(yīng)注意的問(wèn)題一建立銀行評(píng)估體系目前，我國(guó)還沒(méi)有建立對(duì)銀行的評(píng)級(jí)體系，假設(shè)要保障河北省的存款保險(xiǎn)制度施行可以更有效果，就要對(duì)河北省的銀行建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制。在進(jìn)展評(píng)級(jí)時(shí)，在根據(jù)管理程度、資產(chǎn)流動(dòng)性、資本充足率等相關(guān)指標(biāo)時(shí)，需要照顧中小銀行的利益，不能一味以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒?guó)有銀行明顯占優(yōu)勢(shì)的數(shù)值作為評(píng)級(jí)時(shí)最重要的標(biāo)準(zhǔn)，否那么將不利于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)。這也是有效判斷差異費(fèi)率的根底，防止逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，鼓勵(lì)銀行通過(guò)改變自己的信譽(yù)評(píng)級(jí)來(lái)獲得更多的存款來(lái)源。二明確管理責(zé)任，防止監(jiān)管破

10、綻一方面，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與人民銀行對(duì)銀行的作用缺一不可，互為補(bǔ)充。它在整個(gè)金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)引起的“蝴蝶效應(yīng)，從而穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人民銀行只是作為“最后的貸款人，對(duì)問(wèn)題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是負(fù)責(zé)對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)展救助，它的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)開(kāi)展。另一方面，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)責(zé)任重疊。存款保險(xiǎn)制度一旦建立，保監(jiān)會(huì)與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會(huì)一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否那么銀行將疲于每月向兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)上交符合要求的各類報(bào)表。再者，假設(shè)二者都認(rèn)為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會(huì)造成監(jiān)管破綻，誘發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報(bào)表信息、共享數(shù)據(jù)，對(duì)問(wèn)題銀行及時(shí)采取相應(yīng)措施。三加強(qiáng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的宣傳同興隆國(guó)家相比，我國(guó)的居民對(duì)保險(xiǎn)不太理解，更不用提存款保險(xiǎn)制度，而且中國(guó)絕大部分的儲(chǔ)戶認(rèn)為銀行都是國(guó)家的，自己存款損失的概率為零，最后都會(huì)由國(guó)家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險(xiǎn)制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，讓儲(chǔ)戶理解自己可能會(huì)承擔(dān)部分損失，存款保險(xiǎn)是怎么運(yùn)作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)，防止一些銀行獨(dú)大。但是要注意引導(dǎo)，防止儲(chǔ)戶對(duì)銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會(huì)遭到破壞還會(huì)使大量的存款流