AFP公司理財管理與財務(wù)知識規(guī)劃方案(powerpoint 30頁)

1、朱先生一家朱先生一家(y ji)的幸福生活的幸福生活 2012AFP培訓(xùn)班四組第一頁，共三十二頁。精英(jn yn)成員介紹 組長：居麗妮(飾朱圓彰先生) 責(zé)任編輯：劉長玉(飾理財經(jīng)理) 策劃：李慧(旁白(pngbi)、劉辰怡 劇務(wù)：勞慧穎(飾朱太太)、劉佳 制作：林琳(飾大堂經(jīng)理)第二頁，共三十二頁?？蛻?k h)背景1、家庭成員背景資料 朱先生與朱太太現(xiàn)年30歲，在同一旅行社工作，朱先生為司機，朱太太為導(dǎo)游。有一個兩歲的女兒。2、家庭收支資料 朱先生朱太太月稅前薪資各5000元，年生活費開銷4萬元，房租2萬元，另每年給父母照顧女兒的費用2萬元。兩人均未參加養(yǎng)老醫(yī)療等社保體系，但旅行社幫兩夫

2、妻(fq)投保團體意外險各50萬。3、家庭資產(chǎn)負(fù)債資料 朱先生一家目前銀行存款30萬元，股票基金10萬元，無貸款。 第三頁，共三十二頁。理財(l ci)目標(biāo)1、兩人準(zhǔn)備盡快(jnkui)購買1部價值60萬元的觀光巴士自行創(chuàng)業(yè)（夫妻合伙事業(yè)）。創(chuàng)業(yè)后的首年稅后收入可望達(dá)到24萬。2、準(zhǔn)備5年后購置100萬元的房產(chǎn)，將女兒接來一起住。3、女兒大學(xué)前教育金每年1萬元，大學(xué)學(xué)費每年2萬元。4、兩夫妻打算30年后退休，退休后的生活費每年5萬元。備注：以上數(shù)據(jù)均為現(xiàn)值。第四頁，共三十二頁。理財(l ci)規(guī)劃制作過程：理財(l ci)經(jīng)理分析客戶財務(wù)情況及目標(biāo)，完成理財(l ci)規(guī)劃報告書，需3-5個工

3、作日。第二次會面：理財(l ci)經(jīng)理出示理財(l ci)規(guī)劃報告，并與客戶確定規(guī)劃內(nèi)容。 理財規(guī)劃理財規(guī)劃(guhu)流程流程1234實施理財方案并提供后續(xù)服務(wù)：確定理財規(guī)劃方案后，理財經(jīng)理監(jiān)督客戶執(zhí)行理財方案，并在下一年度出具該理財方案實施的結(jié)果，確認(rèn)是否完成理財目標(biāo)。第一次會面：理財經(jīng)理向客戶告知理財規(guī)劃聲明等事項；客戶需真實準(zhǔn)確的向理財經(jīng)理反饋制作理財規(guī)劃所需內(nèi)容。第五頁，共三十二頁。聲明聲明(shngmng)1、本理財規(guī)劃報告書是在您提供的資料作為基礎(chǔ)的情況下，基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)責(zé)狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支狀況而制定的。2、本理財規(guī)劃報告書作出的所有的

4、分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃以及對一些金融參數(shù)的假設(shè)和當(dāng)前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化，建議您定期評估自己的目標(biāo)和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變或更換工作等。3、 本理財規(guī)劃書中所推薦的理財產(chǎn)品僅代表理財師個人觀點，供您參考，同時我們鄭重承諾所薦理財產(chǎn)品與理財師個人無任何利益關(guān)系4、保密條款：本規(guī)劃報告書將由金融理財師直接交與客戶，充分溝通討論后協(xié)助客戶執(zhí)行規(guī)劃書中的建議方案，未經(jīng)客戶書面許可本公司負(fù)責(zé)的金融理財師與助理人員，不得透漏任何有關(guān)客戶的個人信息。5、其他事項(shxing)包括（1）本規(guī)劃報告書收取報酬的方式

5、或各項報酬的來源：如顧問契約。（2）推薦專業(yè)人士時，該專業(yè)人士與理財師的關(guān)系：相互獨立，如顧問契約。（3）所推薦產(chǎn)品與理財師個人投資是否有利益沖突：經(jīng)確認(rèn)無利益沖突狀況。（4）與第三方簽訂書面代理或者雇傭關(guān)系合同：收取顧問咨詢費，未與第三方簽訂書面代理或者雇傭合同。第六頁，共三十二頁?；?jbn)資料家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶目前年齡3030年稅后收入$120,000 $120,000目前支出$20,000 $20,000個人收入增長率5% 5%個人支出增長率5% 5%社保養(yǎng)老金收入替代率40% 55%現(xiàn)有壽險保額0 0年繳保費00年繳貸款本息$48,254$48,254第七頁，共三十

6、二頁。資產(chǎn)負(fù)債情況(qngkung)資產(chǎn)資產(chǎn) 金額負(fù)債負(fù)債金額金額現(xiàn)金與存款$40,000短期負(fù)債$0債券與債券基金$0 房屋貸款$0股票與股票基金$0 購車貸款$240,000投資性車產(chǎn)$600,000負(fù)債總額$240,000資產(chǎn)總額$640,000凈值$400,000注：30歲當(dāng)年即買車，股票基金賣出，貸款(di kun)24萬，本表顯示為購車第一年資產(chǎn)負(fù)債表。第八頁，共三十二頁。數(shù)據(jù)(shj)假設(shè)創(chuàng)業(yè)后收入增長率創(chuàng)業(yè)后收入增長率5%生活費增長率5%學(xué)費增長率5%假設(shè)條件比率假設(shè)條件比率比率比率假設(shè)條件年數(shù)假設(shè)條件年數(shù)年數(shù)年數(shù)房貸利率7%購房目標(biāo)貸款年數(shù)25購房目標(biāo)貸款成數(shù)70%現(xiàn)有房貸剩

7、余年數(shù)0房屋折舊率2%保險規(guī)劃的折現(xiàn)率0%車貸利率10%現(xiàn)有車貸剩余年數(shù)3車價增長率3%車折舊率6.7%第九頁，共三十二頁。理財(l ci)目標(biāo)理財目標(biāo)理財目標(biāo) 準(zhǔn)備年限準(zhǔn)備年限 年現(xiàn)值目標(biāo)年現(xiàn)值目標(biāo) 持續(xù)年數(shù)持續(xù)年數(shù) 年增長率年增長率子女大學(xué)前教育5$10,000125%贍養(yǎng)父母0$20,00020 5% 購房5$1,000,00015%子女大學(xué)教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費30$25,000255%配偶退休后生活費30$25,000255%營運車輛險保費支出0$30,000300%15年后購車15$600,00013% 第十頁，共三十二頁。相關(guān)財務(wù)(

8、ciw)比率分析衡量指標(biāo)衡量指標(biāo)數(shù)值數(shù)值合理范圍合理范圍診斷分析診斷分析流動資產(chǎn)/月支出3.07 %3-6個月支出較為合理，滿足需要負(fù)債/資產(chǎn)37.50%小于60%較為合理年供額/收入40.21%小于40%基本合理保費/收入0%5%-15%保費過低，需要增加保險凈現(xiàn)金流量/收入34.79%20%以上儲蓄率過高，增加消費型支出金融資產(chǎn)/總資產(chǎn)6.25%50%以上需要增大理財支出，利用財務(wù)杠桿提高收入第十一頁，共三十二頁。風(fēng)險(fngxin)承受能力年齡 10分8分6分4分2分客戶得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分45就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者

9、失業(yè)4家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅8投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無6投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白6總分75第十二頁，共三十二頁。風(fēng)險承受(chngshu)態(tài)度忍受虧損 %10分8分6分4分2分客戶得分10 不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認(rèn)賠動作默認(rèn)停損點事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6第十三頁，共三十二頁。風(fēng)險(fngxin)矩陣風(fēng)險矩陣風(fēng)險能力

10、低能力 中低能力中能力 中高能力 風(fēng)險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分低態(tài)度 0-19分貨幣70%50%40%20%債券20%40%40%50%股票10%10%20%30%預(yù)期報酬率5.00%5.40%6.00%6.80%標(biāo)準(zhǔn)差3.40%4.28%5.64%7.66%中低態(tài)度 20-39分貨幣50%40%20%0%債券40%40%50%50%股票10%20%30%50%預(yù)期報酬率5.40%6.00%6.80%8.00%標(biāo)準(zhǔn)差4.28%5.64%7.66%11.24%中態(tài)度 40-59分貨幣40%20%0%0%債券40%50%50%40%股票20%30%50%60%預(yù)期報酬

11、率6.00%6.80%8.00%8.40%第十四頁，共三十二頁。 根據(jù)朱先生家的風(fēng)險承受能力、家庭資產(chǎn)情況，結(jié)合其理財目標(biāo)，我們測算了保險的缺口以及生涯仿真表，我們驚喜的發(fā)現(xiàn);1、朱先生家庭不需要購買任何保障型保險2、根據(jù)朱先生家的風(fēng)險承受能力配置資產(chǎn)后，可結(jié)余(jiy)的現(xiàn)金價值高達(dá) 1,463,618 元因此，為了提高資金的利用率，我們決定充分利用資源來提高朱先生一家的生活水平！第十五頁，共三十二頁。財務(wù)財務(wù)(ciw)分分析析由于市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定性，旅游市場也會有周期性，可能出現(xiàn)蕭條、平常、繁榮三種情況，那么(n me)朱先生家的收入也會有波動。朱先生家庭處于家庭成長期，隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入

12、穩(wěn)定且不斷積累增多，但夫妻兩人對于平日共計8萬的支出過于拮據(jù)，只包括了房租(fngz)、子女教育的基本支出，沒有將旅游、消費、保障性保險規(guī)劃在內(nèi)。 另外，兩夫妻準(zhǔn)備5年后購置100萬元現(xiàn)值的房產(chǎn)，根據(jù)現(xiàn)在的房地產(chǎn)形勢該購置計劃過于保守，朱先生的父母在異地居住，未來可能到他們購置的房產(chǎn)中暫住，理財師建議該客戶可以選擇現(xiàn)值更高的房產(chǎn)，以滿足客戶的住房需求。第十六頁，共三十二頁。調(diào)整(tiozhng)后增加的假設(shè) 首先由于市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定性，市場可能出現(xiàn)蕭條、平常蕭條、平常、繁、繁榮三種情況，假設(shè)(jish)三種情況出現(xiàn)的概率相同，平均年收入調(diào)整為夫妻各109989元。 收入波動情況表市場情況年收入

13、發(fā)生概率蕭條12000033.33%正常24000033.33%繁榮30000033.33%平均年收入219978第十七頁，共三十二頁。理財師調(diào)整后的基本(jbn)資料家庭成員家庭成員本人本人配偶配偶目前年齡3030年稅后收入$109,989 $109,989目前支出$20,000 $20,000個人收入增長率5% 5%個人支出增長率5% 5%社保養(yǎng)老金收入替代率40% 55%現(xiàn)有壽險保額0 0年繳保費00年繳貸款本息$48,254$48,254第十八頁，共三十二頁。 調(diào)整(tiozhng)后理財目標(biāo)理財目標(biāo)理財目標(biāo) 準(zhǔn)備年限準(zhǔn)備年限 年現(xiàn)值目標(biāo)年現(xiàn)值目標(biāo) 持續(xù)年數(shù)持續(xù)年數(shù) 年增長率年增長率子

14、女大學(xué)前教育5$10,000125%贍養(yǎng)父母0$20,00020 5% 購房5$1,500,00015%子女大學(xué)教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活費30$25,000255%配偶退休后生活費30$25,000255%營運車輛險保費支出0$30,000300%15年后購車15$600,00013% 旅游以及醫(yī)療支出6$30000505%第十九頁，共三十二頁。保險(boxin)需求規(guī)劃彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶保險年齡保費費率配偶當(dāng)前年齡30 30 2012.93 當(dāng)前的家庭生活費用$80,000$80,0002113.46 配偶的個人收入$109,989$1

15、09,9892214.10 家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86 家庭未來生活費準(zhǔn)備年數(shù)30 30 2415.76 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($899,670)($899,670)2516.82 上大學(xué)4年學(xué)費支出現(xiàn)值$80,000 $80,000 2618.06 家庭房貸余額及其他負(fù)債$240,000 $240,000 2719.50 家庭金融資產(chǎn)$40,000 $40,000 2821.15 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額($619,670)($619,670)2923.02 目前已投保壽險保額$0$03025.13 應(yīng)加保壽險保額$0 $0 3127.50 20年繳費

16、定期壽險費率25.13 25.13 3230.13 應(yīng)增加的年保費預(yù)算$0 $0 3333.07 第二十頁，共三十二頁。保險需求(xqi)規(guī)劃幾年后壽險需求443436.33 彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶3539.94 配偶當(dāng)前年齡34 34 3643.91 當(dāng)前的家庭生活費用$109,396$109,3963748.31 配偶的個人收入$133,692$133,6923853.16 家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51 家庭未來生活費準(zhǔn)備年數(shù)26 30 4064.39 家庭未來缺口的年金現(xiàn)值($631,716)($728,903)4170.85 上大學(xué)4年學(xué)費支

17、出現(xiàn)值$80,000 $80,000 4277.95 家庭房貸余額及其他負(fù)債$1,340,096 $1,340,096 4385.74 家庭生息資產(chǎn)$55,230 $55,230 4494.31 遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額$733,150 $635,963 45103.70 目前已投保壽險保額$0$046113.97 應(yīng)加保壽險保額$733,150 $635,963 47125.21 20年繳費定期壽險費率36.33 36.33 48137.54 應(yīng)增加的年保費預(yù)算$2,664 $2,311 49151.03 50第二十一頁，共三十二頁。1：隨著創(chuàng)業(yè)后工作收入穩(wěn)定且不斷積累增多，夫妻兩人對于平日

18、(pngr)支出從第六年開始增加3萬元主要用于旅游及醫(yī)療，使夫妻的生活質(zhì)量得到了提升，退休后的醫(yī)療也有所保障。2：鑒于其房產(chǎn)購置的價格過低，故根據(jù)(gnj)形勢調(diào)整購置房產(chǎn)150萬。來滿足日后父母和自己的住房需求。調(diào)整(tiozhng)內(nèi)容說明3：由于朱先生一家購車后負(fù)擔(dān)高利率車貸，5年后購房又有新增貸款，為了提升朱先生家庭的生活質(zhì)量，同時增加了旅游醫(yī)療支出，因此產(chǎn)生壽險保額需求。朱先生和妻子購買了20年期的泰康定期壽險20年，保額分別為733150元和635963元。 第二十二頁，共三十二頁。以生涯仿真(fn zhn)表檢驗理財目標(biāo)的可行性經(jīng)過資產(chǎn)配置，朱先生一家(y ji)仍可以結(jié)余現(xiàn)值6

19、04,228元，這部分資金可以平滑用于大病、意外包括以后遺產(chǎn)的傳承。第二十三頁，共三十二頁。分析(fnx)說明 以目前的收入水準(zhǔn)，在5%的收入成長率與5%的房價與支出(zhch)成長率，5%學(xué)費成長率的假設(shè)下，根據(jù)以上的生涯仿真表，將養(yǎng)親，購房，子女教育與退休目標(biāo)所需的屆時現(xiàn)金流量輸入模擬，要達(dá)到所有理財目標(biāo)的內(nèi)部報酬率無法算出來。但以無風(fēng)險利率4%或風(fēng)險屬性法估計合理的投資報酬率8.4%代入，理財準(zhǔn)備在各年度都保持正數(shù)，表示所有的理財目標(biāo)都可以即時完成。如果以8.4%的報酬率累計生息資產(chǎn)，則到兩夫妻會有604228元的現(xiàn)值結(jié)余。 說明調(diào)整后的目標(biāo)完全可行！說明調(diào)整后的目標(biāo)完全可行！第二十四頁

20、，共三十二頁。產(chǎn)品(chnpn)配置：貸款產(chǎn)品(chnpn)配置計劃貸款產(chǎn)品建議貸款額建議貸款年限貸款利率工行幸福車貸240000 3年10%工行幸福車貸（15年后第二次購車）首付5成 3年10%工行幸福房貸（5年后房貸）首付3成 25年7%第二十五頁，共三十二頁。產(chǎn)品(chnpn)配置：保險產(chǎn)品(chnpn)配置計劃 建議應(yīng)加保險種被保險人投保時投保時間保額每期繳費投保期限預(yù)估保費建議保險公司險種定期壽險王先生4年后733150266420年泰康定期壽險20年王太太4年后635963231120年泰康定期壽險20年第二十六頁，共三十二頁。產(chǎn)品配置：投資(tu z)產(chǎn)品配置計劃投資產(chǎn)品建議投資

21、額建議基金公司建議基金手續(xù)費與流動性預(yù)期收益率債券型基金30000 工銀瑞信工銀瑞信七天理財債券基金無手續(xù)費，贖回T+2到賬3.03.7%活期10000資產(chǎn)總額40000 注：不包括房產(chǎn)投資(tu z)與實業(yè)投資(tu z) 第二十七頁，共三十二頁。風(fēng)險(fngxin)提示 由于朱先生一家需要活期儲備金，因此我們所建議的投資產(chǎn)品以注重流動性與收益性的債券型基金為主。工銀瑞信七天理財債券基金主要投資于央票、短期融資券等流動性、安全性較高的工具，專注固定收益。不直接在二級市場上買入股票(gpio)、權(quán)證等權(quán)益類資產(chǎn)，風(fēng)險較低。但均不能保證贖回時返還全部本金，投資的風(fēng)險有投資人自行承擔(dān)。 第二十八頁

22、，共三十二頁。免責(zé)(min z)條款1、本理財規(guī)劃建議書是為協(xié)助您理清財務(wù)需求及目標(biāo)而設(shè)計的，使您能在充分的信息下做理財決策。本策劃是依據(jù)您所提供的資料及若干一般可接受的假設(shè)，再加上合理的預(yù)估來推算結(jié)果。這是免費提供給您的非義務(wù)服務(wù)。2、本理財規(guī)劃建議書僅在您決策如何以最佳方式達(dá)成財務(wù)目標(biāo)時用作指導(dǎo)。本理財規(guī)劃建議書無意取代財務(wù)咨詢或規(guī)劃服務(wù)。如果您有與稅務(wù)相關(guān)的問題，應(yīng)請教合格的稅務(wù)顧問(gwn)。所有的計算及假設(shè)都是基于您目前的財務(wù)狀況及現(xiàn)今的經(jīng)濟環(huán)境而來。這兩者都是會產(chǎn)生變化的。本人建議您定期審視您的財務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變或家庭成員增加時更需如此。3、投資產(chǎn)品并非存款，

23、本人對其不負(fù)有義務(wù)或承擔(dān)保證或保險責(zé)任，并且這些投資產(chǎn)品存在投資風(fēng)險，其中包括可能損失投入本金在內(nèi)。過去的績效并不說明未來的績效，價格可能上揚或下跌。4、本理財規(guī)劃建議書所得的結(jié)果是基于您所提供的信息及假設(shè)得來的。您所提供的信息越精準(zhǔn)，越有助于評估的結(jié)果。本理財規(guī)劃建議書僅用作指導(dǎo)，不能代替專業(yè)的稅務(wù)、法律建議。第二十九頁，共三十二頁。謝謝大家謝謝大家 !在此也特別感謝黃老師在此也特別感謝黃老師(losh)的指導(dǎo)！的指導(dǎo)！第三十頁，共三十二頁。1、有時候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。2022-4-122022-4-12Tuesday, April 12, 20222、閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。2022-4-122022-4-122022-4-124/12/2022 3:50:14 PM3、越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。2022-4-122022-4-122022-4-12Apr-2212-Apr-224、越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。2022-4-122022-4-122022-4-12Tuesday, April 12, 20225、知人者智，自知者明。勝人者有力，自勝者強。2022-4-122022-4-122022-4-122022-4-124/12/20226、意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。2022年4月12日星期二202