論述我國的個人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險

1、19商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）題 目論述我國的個人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險 姓 名 學(xué) 號 院（系） 經(jīng)濟(jì)與政治學(xué)院 專 業(yè) 經(jīng)濟(jì)學(xué) 年 級 20XX級 指導(dǎo)老師 二0XX年六月貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）誠信聲明 本人鄭重聲明：所呈交的貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文(設(shè)計)，是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨立進(jìn)行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權(quán)爭議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。 本科商業(yè)銀行論

2、文作者簽名： 年 月 日目 錄摘 要.前言.（一） 研究的目的和意義以及方法.（二） 影響我國個人住房貸款的相關(guān)因素.（三） 個人住房貸款的特征和重要意義 .（四） 抵押貸款風(fēng)險防范建議.（五）結(jié)論.（六 ）參考文獻(xiàn).（七 ）致謝.貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）摘 要個人貸款是滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個人貸款主要是滿足個人自用住房，自用汽車，耐用消費品以及教育需求，以特定的消費目的為主屬于消費信貸的范疇。關(guān)鍵詞：我國個人住房貸款的風(fēng)險 影響因素 意義以及風(fēng)險防范 貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）論述我國的個人住房貸

3、款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險摘要個人貸款是滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個人貸款主要是滿足個人自用住房，自用汽車，耐用消費品以及教育需求，以特定的消費目的為主屬于消費信貸的范疇。關(guān)鍵詞：商業(yè)我國個人住房貸款的風(fēng)險 影響因素 意義以及風(fēng)險防范貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）一、研究的目的和意義以及方法 近年來，個人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款以及房貸，外匯買賣貸款和個人經(jīng)營性貸款等等，其結(jié)構(gòu)出現(xiàn)多元化的趨勢.本論文主要針對如何改善我國個人住房貸款的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀提出了一些切實可行的建議.方法;查閱資料以及網(wǎng)上查閱資料

4、概述（二）影響我國個人住房貸款的相關(guān)因素從國家方面來說1.國家的宏觀政策其中包括：政府對住房抵押貸款的政策調(diào)整使銀行承擔(dān)過多的信用風(fēng)險.2.住宅金融往往被賦予實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的政策性任務(wù).3.政府的住房福利保障制度欠缺使住宅金融承擔(dān)了部分風(fēng)險.4.法律制度的不健全，缺乏對銀行資產(chǎn)的合理保護(hù)，同時我國尚不具備成熟規(guī)范的個人信用評價體系，社會化個人信用制度和住房金融信息系統(tǒng)不完善.從個人因素來說1. 住房投資投機(jī)行為導(dǎo)致個人誠信意識下降2. 個人財務(wù)狀況預(yù)測能力有限不能及時的掌控市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，導(dǎo)致盲目的投資從銀行的因素來說1. 銀行內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)自身缺乏有效的約束和激勵機(jī)制。個人住房貸款的信用制度

5、仍不完善在中國，全國性的信用系統(tǒng)建立時間還不久，商業(yè)銀行對客戶信用狀況的掌握、信用評估水平還處于起步階段，對個人住房貸款的風(fēng)險就不能做出有效的評估。而在其他發(fā)達(dá)國家，這些機(jī)制都十分成熟和完善，對于建立完善的信用評估體系和風(fēng)險防范體系都十分有效。而在中國，想要達(dá)到這樣的水平還需要數(shù)十年的發(fā)展和積累2. 住房貸款的風(fēng)險信用風(fēng)險：由于個人的種種原因借款人不能按時還貸.可定義 為借款人或者交易對象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)，從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生損失的潛在可能性.個人申請住房貸款的資料審查機(jī)制存在風(fēng)險在申請住房貸款時，申請者的資料審查工作主要由銀行來完成。由于個人住房貸款的高收益性，在審查客戶的貸款資料

6、和信用水平時，銀行很難做到全面和嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的政策條例。對消費者個人信用機(jī)制的審查和記錄也往往存在一定的操作空間，助長了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。利率風(fēng)險：由于貸款的對象為個人，利率定高了，會加重居民的負(fù)擔(dān)，減少貸款要求.因此目前我國個人住房貸款利率相對穩(wěn)定，只有在調(diào)整利率時，才作相應(yīng)的調(diào)整，但是這對銀行來說是非常不利的，因為一旦出現(xiàn)籌資成本增加，則可能會因貨幣貶值而遭到損失.提前償付風(fēng)險：指因為借款人提前償還貸款，導(dǎo)致放款人提前收回現(xiàn)金、資金回報降低的可能性。就抵押貸款而言，提前還款通常是因為市場利率下降，以較低的利率重新安排一個抵押貸款會比保持現(xiàn)狀劃算，因此抵押利率(在美國是與長期公債收益率掛鉤的)

7、下滑時，提前還款會趨向活躍。抵押物風(fēng)險：銀行業(yè)貸款是一項傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也是銀行業(yè)取得盈利的最主要、最直接的手段。但是，銀行貸款面臨著諸多風(fēng)險因素的影響，如國家風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險等。借貸人的各種風(fēng)險表露反饋到銀行業(yè)的經(jīng)營上，導(dǎo)致銀行業(yè)貸款的壞賬損失，銀行業(yè)為防范貸款風(fēng)險，按照法律規(guī)定，對貸款資產(chǎn)采取有效的抵押擔(dān)保，約束借款人行為。然而，在貸款出現(xiàn)問題時常常出現(xiàn)無法收回抵押價值，或在清償時出現(xiàn)抵押品不足值現(xiàn)象.（三）個人住房貸款的特征和重要意義1.第一期限長，個人住房貸款辦法中規(guī)定借款最長期限為30年遠(yuǎn)高于流動資金貸款，以及其他種類的消費貸款.2.第二單筆金額小，具有零售性相對于企業(yè)

8、貸款，個人住房貸款單筆金額小，一般都在幾萬元到幾十萬元，而企業(yè)貸款單筆都在幾百萬元以上，而且個人住房貸款在貸款延續(xù)期限內(nèi)，后續(xù)服務(wù)細(xì)碎管理同樣的貸款額度個人貸款戶數(shù)多，工作量大，需要更多人力管理.3. 第三期分期償還，個人住房貸款相對于個人的支付能力來說額度較大，很難一次性還款。為此銀行向借款人提供分期還款方式，有借款人按月歸還銀行貸款本息.個人住房貸款的意義：個人住房貸款有助于調(diào)整全社會的消費結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策，可以幫助個人事先購房欲望，滿足人們住房消費和投資需求.1. 個人住房貸款具有促進(jìn)住房商品化的功能，我國住房制度改革的根本目的在于取消住房實物福利分配制度，實現(xiàn)商品化，個人住房貸

9、款是促進(jìn)住房商品化的重要手段，有助于我國住房制度改革的順利實施.2. 其次個人住房貸款能夠有效刺激消費，拉動經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，國家將住宅產(chǎn)業(yè)列為新的經(jīng)濟(jì)增長點，通過住房建設(shè)投入，產(chǎn)出的良性循環(huán)刺激經(jīng)濟(jì)增長，住宅業(yè)的增加至近些年來占GDP得增加也漸漸提升積極擴(kuò)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，啟動住房消費市場是推動住宅產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是拉動經(jīng)濟(jì)增長的一項重要因素.個人住房貸款能夠調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，分散和降低金融風(fēng)險，相信對于金融機(jī)構(gòu)來說：可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源個人貸款業(yè)務(wù)可以分散風(fēng)險，然而對于宏觀經(jīng)濟(jì)來說：不僅為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、滿足消費者的購買欲起到融資的作用而且對啟動、培育和繁榮消

10、費市場起到了催化和促進(jìn)的作用同時對擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用更重要的是對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用.(四)抵押貸款風(fēng)險防范建議我國發(fā)展趨勢來看，中國房地產(chǎn)市場還在發(fā)展中，個人住房抵押貸款會有很大的空間，但如果在風(fēng)險管理機(jī)制相對缺失的情況下，個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)快速增加，必然會給商業(yè)銀行帶來巨大風(fēng)險。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)管理和完善個人住房抵押貸款的一系列風(fēng)險問題，首先商業(yè)銀行要樹立貸款抵押有風(fēng)險的觀念，防止片面追求抵押率而忽視風(fēng)險管理，不能單純以是否辦理抵押來判斷貸款風(fēng)險。1、建立個人

11、信用制度：首先要建立一個完善的個人信用體系，其核心應(yīng)是信用制度，個人信用制度是指國家建立的用于監(jiān)督管理保障個人信用活動健康發(fā)展的一套具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范。將個人信用作為考查的重點，設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案，建立專業(yè)化，規(guī)范化，具有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性作出預(yù)測，建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制，一旦發(fā)生危機(jī)，可以立即采取補(bǔ)救措施。鼓勵的人信用信息在金融機(jī)構(gòu)之間或不同地方均可以申請住房貸款。2、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險：其次要有效地規(guī)避個人住房抵押貸款風(fēng)險，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理是極其必要的，加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)格住房貸前審批，完善貸后管理機(jī)制，及時跟蹤掌握非正常貸

12、款動態(tài)，提高住房信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強(qiáng)化其責(zé)任感。此外還應(yīng)加強(qiáng)房貸檔案管理，登記造冊，專人保管專庫儲存，建立健全的交接制度避免遺失而造成不必要的損失。同時還要加強(qiáng)對借款人資格和償債能力的審查，注重對借款人的第一還款來源審查。借款人的借款資格、還款能力和信用狀況是住房抵押貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。在發(fā)放抵押貸款前，必須審查借款人經(jīng)濟(jì)入來源是否充足，穩(wěn)定。對借款人的身份和資信情況進(jìn)行審核是否提供虛假身份資料和個人經(jīng)濟(jì)狀況證明材料，加強(qiáng)根據(jù)借款人的申請資料真實性有效性和完整性的審查及工作情況、收入情況、文化程度、專業(yè)技能等方面綜合平衡后作出抵押期內(nèi)，是否具有可靠收入的判斷，設(shè)置個人信用等級，以此作為是否貸款和貸

13、款多少的基本依據(jù)。抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力，對抵押房地產(chǎn)擁有所有權(quán),并領(lǐng)有所有權(quán)憑證。審查抵押人的資信狀況。二：是加強(qiáng)對抵押物的審查。抵押物原則上應(yīng)當(dāng)由機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。調(diào)查人員必須對抵押物進(jìn)行實地核查，嚴(yán)防“溢價評估”。對于抵押房地產(chǎn)的選擇和審定，主要著眼于易于保值，易于變現(xiàn)，易于保管以及易于估價的房地產(chǎn)。抵押物要符合國家有關(guān)規(guī)定，不得抵押的房地產(chǎn)不能用于貸款抵押。嚴(yán)格做好對抵押物的管理，并要求借款人提供用作抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證件或能證明其產(chǎn)權(quán)的合法性證明文件，從而達(dá)到規(guī)范抵押活動，遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押和當(dāng)事人作弊等違法行為。三:是完善貸款相關(guān)手續(xù)。在“簡化手續(xù)”的同時

14、，要完善住房抵押貸款的登記、公證、抵押、保險等手續(xù)，加強(qiáng)貸款合同及檔案等基礎(chǔ)管理工作。四:是加強(qiáng)貸后監(jiān)督。重視貸后管理工作，加強(qiáng)貸后管理是防范風(fēng)險的一項重要措施。要經(jīng)常了解借款人的財務(wù)狀況，抵押物的使用情況，監(jiān)督借款人按期歸還本息，確保貸款項目發(fā)揮效益。同時銀行業(yè)應(yīng)提高認(rèn)識，理性的開展住房抵押信貸業(yè)務(wù)。銀行是提高認(rèn)識.克服把信貸作為一種優(yōu)良資產(chǎn)大力發(fā)展，經(jīng)營上急功近近利的不良傾向，要高度重視信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及危害性，增強(qiáng)防范金融風(fēng)險的防范意識。4.完善的住房抵押貸款法規(guī)體系，雖然我國已經(jīng)制定了諸如擔(dān)保法、貸款通則、個人住房貸款管理辦法等相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)成了住房抵押貸款的法律框架，但也存在著有些法

15、律法規(guī)已經(jīng)不符合當(dāng)前我國房地產(chǎn)金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，有些法律條款內(nèi)容抽象、缺乏可操作性等問題。因此，當(dāng)前應(yīng)從房屋交易、估價、保險等方面，加快推進(jìn)住房抵押貸款法律法規(guī)的制定和完善，以形成對市場主體和市場行為的硬約束。通過健全抵押物產(chǎn)權(quán)審查登記機(jī)制，完備發(fā)放程序和合同內(nèi)容，以遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押等違法行為；因住房抵押貸款風(fēng)險的客觀存在，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)開設(shè)住房抵押貸款保險，當(dāng)借款人因各種原因無法還貸時，由保險機(jī)構(gòu)一次給付被保險人保險事故發(fā)生時按貸款合同應(yīng)歸還的貸款本息。5.抵押物處置制度。一是積極培育發(fā)展資產(chǎn)拍賣市場，目前各家銀行都在積極推廣實行抵押貸款方式，但由于抵押物的處置缺少相應(yīng)的中介機(jī)

16、構(gòu)和資產(chǎn)拍賣市場一直沒有解決，由此導(dǎo)致債務(wù)人不能償還債務(wù)時,債權(quán)銀行將抵押物直接據(jù)為己用或自行處置的不規(guī)范現(xiàn)象，使抵押貸款的效用大打折扣。因此,要有效地實施抵押貸款并真正發(fā)揮其效用,必須培育和發(fā)展有關(guān)中介機(jī)構(gòu)與資產(chǎn)拍賣市場,制訂房地產(chǎn)拍賣規(guī)程，解決好抵押物的合法處分問題。二是要健全對房屋使用者的安置制度。當(dāng)違約行為發(fā)生時，能迅速處分抵押品而收回貸款，政府應(yīng)通過建設(shè)經(jīng)濟(jì)適用房和廉租住房，將沒有按期歸還貸款被法院強(qiáng)制執(zhí)行.參考文獻(xiàn)：1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營（第四版）莊毓敏 中國人民大學(xué)出版社2021 2商業(yè)銀行居民住房貸款抵押貸款業(yè)務(wù)的啟示 中國房地產(chǎn)研究，2021 （1）：138145.趙新華3當(dāng)前

17、我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與對策研究.中國房地產(chǎn)金融，2021 8;12-15 致 謝 感謝指導(dǎo)老師的大力支持，感謝指導(dǎo)老師的幫助讓我完成論文的寫作。還要感謝前人研究的理論成果，感謝我所引用的論文的作者。感謝各方團(tuán)體的積極配合才能使我完成論文的寫作，對此表示深深的感謝 論大學(xué)生寫作能力 寫作能力是對自己所積累的信息進(jìn)行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書面文字的能力。積累是寫作的基礎(chǔ)，積累越厚實，寫作就越有基礎(chǔ)，文章就能根深葉茂開奇葩。沒有積累，胸?zé)o點墨，怎么也不會寫出作文來的。寫作能力是每個大學(xué)生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學(xué)生的寫作能力較為欠缺。一、大學(xué)生應(yīng)用文寫作

18、能力的定義那么，大學(xué)生的寫作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經(jīng)說過，“大學(xué)畢業(yè)生不一定能寫小說詩歌，但是一定要寫工作和生活中實用的文章，而且非寫得既通順又扎實不可?！?對于大學(xué)生的寫作能力應(yīng)包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認(rèn)為：大學(xué)生寫作能力應(yīng)包括應(yīng)用寫作能力和文學(xué)寫作能力，而前者是必須的，后者是“不一定”要具備，能具備則更好。眾所周知，對于大學(xué)生來說，是要寫畢業(yè)論文的，我認(rèn)為寫作論文的能力可以包含在應(yīng)用寫作能力之中。大學(xué)生寫作能力的體現(xiàn)，也往往是在撰寫畢業(yè)論文中集中體現(xiàn)出來的。本科畢業(yè)論文無論是對于學(xué)生個人還是對于院系和學(xué)校來說，都是十分重要的。如何提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量

19、和水平，就成為教育行政部門和高校都很重視的一個重要課題。如何提高大學(xué)生的寫作能力的問題必須得到社會的廣泛關(guān)注，并且提出對策去實施解決。二、造成大學(xué)生應(yīng)用文寫作困境的原因： （一）大學(xué)寫作課開設(shè)結(jié)構(gòu)不合理。 就目前中國多數(shù)高校的學(xué)科設(shè)置來看，除了中文專業(yè)會系統(tǒng)開設(shè)寫作的系列課程外，其他專業(yè)的學(xué)生都只開設(shè)了普及性的大學(xué)語文課。學(xué)生寫作能力的提高是一項艱巨復(fù)雜的任務(wù)，而我們的課程設(shè)置僅把這一任務(wù)交給了大學(xué)語文教師，可大學(xué)語文教師既要在有限課時時間內(nèi)普及相關(guān)經(jīng)典名著知識，又要適度提高學(xué)生的鑒賞能力，且要教會學(xué)生寫作規(guī)律并提高寫作能力，任務(wù)之重實難完成。 （二）對實用寫作的普遍性不重視。 “大學(xué)語文”教

20、育已經(jīng)被嚴(yán)重地“邊緣化”。目前對中國語文的態(tài)度淡漠，而是呈現(xiàn)出全民學(xué)英語的大好勢頭。中小學(xué)如此，大學(xué)更是如此。對我們的母語中國語文，在大學(xué)反而被漠視，沒有相關(guān)的課程的設(shè)置，沒有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)實踐訓(xùn)練。這其實是國人的一種偏見。應(yīng)用寫作有它自身的規(guī)律和方法。一個人學(xué)問很大，會寫小說、詩歌、戲劇等，但如果不曉得應(yīng)用文寫作的特點和方法，他就寫不好應(yīng)用文。 （三）部分大學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度不端正。 很多非中文專業(yè)的大學(xué)生對寫作的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練都只是集中在大學(xué)語文這一門課上，大部分學(xué)生只愿意被動地接受大學(xué)語文老師所講授的文學(xué)經(jīng)典故事，而對于需要學(xué)生動手動腦去寫的作文，卻是盡可能應(yīng)付差事，這樣勢必不能讓大學(xué)生的寫作水平有所

21、提高。 （四）教師的實踐性教學(xué)不強(qiáng)。 學(xué)生寫作能力的提高是一項艱巨復(fù)雜的任務(wù)，但在教學(xué)中有不少教師過多注重理論知識，實踐性教學(xué)環(huán)節(jié)卻往往被忽視。理論講了一大堆，但是實踐卻幾乎沒有，訓(xùn)練也少得可憐。閱讀與寫作都需要很強(qiáng)的實踐操作，學(xué)習(xí)理論固然必不可少，但是閱讀方法和寫作技巧的掌握才是最重要的。 由于以上的原因，我們的大學(xué)生的寫作水平著實令人堪憂，那么如何走出這一困境，筆者提出一些建議，希望能對大學(xué)生寫作水平的提高有所幫助。 三、提高大學(xué)生應(yīng)用寫作能力的對策 （一）把應(yīng)用寫作課設(shè)置為大學(xué)生的必修課。 在中國的每一所大學(xué)，應(yīng)用寫作應(yīng)該成為大學(xué)生的必修課。因為在這個被某些人形容為實用主義、功利主義甚囂塵上的時代，也是個人生存競爭最激烈的時代，人們比任何時代都更需要學(xué)會寫作實用性的文章，比如職場競爭中的求職信，生活中的財經(jīng)文書、法律文書等，以提高個人的生存競爭能力。 （二）端正大學(xué)生的學(xué)習(xí)態(tài)度。 首先，要讓大學(xué)生充分認(rèn)識到實用寫作課的重要性，這門課關(guān)乎到他人生的每一個方面，諸如就職，求愛，理財，人際交往等，是他終生都需要使用的一些基礎(chǔ)性的知識，也是他必備的一項生存技能。其次，實用寫作有它自身的規(guī)律和方法。它不是你想怎樣寫都行的，它有嚴(yán)格的格式性的要求，所以需要系統(tǒng)的研究學(xué)習(xí)。最后，實用寫作課的實踐性非常強(qiáng)，所以學(xué)生們