某商業(yè)銀行外聯(lián)業(yè)務(wù)管理知識(shí)系統(tǒng)分析

1、央行征信系統(tǒng)1 央行征信系統(tǒng)簡介中國人民銀行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始于1997年，在2006年7月份實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計(jì)1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運(yùn)行。截至去年底，該數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計(jì)6億多人，其中1億多人有信貸記錄。央行征信系統(tǒng)的主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)

2、將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。目前，征信系統(tǒng)的信息來源主要也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個(gè)人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)。央行個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。隨客戶要求提高，個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營范疇，注意力逐漸轉(zhuǎn)提供社會(huì)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。個(gè)人征信系統(tǒng)含有廣泛而精確的消費(fèi)者信息，可以解決顧客信息量不足對(duì)企業(yè)市場(chǎng)營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效的、最經(jīng)濟(jì)的方式接觸到自己的目標(biāo)客戶，因而具有極高的市場(chǎng)價(jià)值，個(gè)人征信系統(tǒng)應(yīng)用也擴(kuò)展到直銷和零售等領(lǐng)域。在美國

3、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的利潤有三分之一是來自直銷或數(shù)據(jù)庫營銷，個(gè)人征信系統(tǒng)已被廣泛運(yùn)用到企業(yè)的營銷活動(dòng)中。2005年7月1日起，央行力推的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)省份聯(lián)網(wǎng)。2005年年底，我國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社將聯(lián)合起來，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息的共享。個(gè)人信用信息主要包括三類，一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及

4、法院民事判決、欠稅等公共信息，以全面反映一個(gè)人的信用狀況。企業(yè)征信系統(tǒng)開發(fā)是在人民銀行總行的直接領(lǐng)導(dǎo)下，對(duì)原有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)進(jìn)行的升級(jí)改造。通過對(duì)信貸管理系統(tǒng)的改造，通過信貸管理系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成上報(bào)文件，向人民銀行總行的征信服務(wù)中心直接報(bào)送數(shù)據(jù)，擴(kuò)充信息量，提高了數(shù)據(jù)上報(bào)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。 該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)。2005年人民銀行啟動(dòng)企業(yè)征信系統(tǒng)升級(jí)工作，年底順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)，近期將實(shí)現(xiàn)全國所有商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行

5、。新系統(tǒng)實(shí)行全國集中建庫，各金融機(jī)構(gòu)一口接入，從而實(shí)現(xiàn)了全國所有金融機(jī)構(gòu)在全國范圍信息共享。新系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集項(xiàng)由原來的300多項(xiàng)擴(kuò)展到800多項(xiàng)。目前，人民銀行正在通過改進(jìn)支付工具為采集企業(yè)之間的商業(yè)信用信息創(chuàng)造條件；通過采集尚未與銀行發(fā)生信貸關(guān)系的中小企業(yè)信用信息，推動(dòng)建立中小企業(yè)信用體系；通過與相關(guān)政府部門的積極協(xié)調(diào)，盡快采集稅務(wù)、法院、環(huán)保等信息。同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的服務(wù)范圍，為企業(yè)之間商業(yè)交易服務(wù)，為金融監(jiān)管、宏觀調(diào)控服務(wù)，為相關(guān)政府部門履行監(jiān)管職責(zé)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)在受理企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，需查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，了解借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況和信用狀況。隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)和完善，征信系統(tǒng)

6、在幫助金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量；促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長；加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，改善金融環(huán)境等方面的功能日益顯現(xiàn)。2 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集信息分類央行個(gè)人征信系統(tǒng)通過采集個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息，自動(dòng)生成上報(bào)文件，向人民銀行總行的征信服務(wù)中心直接報(bào)送數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)庫的信息主要包括個(gè)人信用信息、個(gè)人身份信息、特殊交易信息，其中個(gè)人信用信息按照業(yè)務(wù)種類的不同又分為貸款業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和貸記卡業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可采集信息主要包括貸款開立信息、貸款還款信息、轉(zhuǎn)貸記卡發(fā)卡信息、準(zhǔn)貸記卡透支還款信息、貸記卡發(fā)卡信息、貸記卡還款信息、個(gè)人身份

7、信息和特殊交易信息8類信息。如下圖所示：圖一 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集信息（1）貸款開立信息采集指標(biāo)有借款人姓名、借款人證件類型、借款人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款類型、貸款合同金額等指標(biāo)組成，如圖：（2）貸款還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、貸款業(yè)務(wù)號(hào)碼、貸款余額、最高貸款余額等指標(biāo)組成：（3）準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡人證件類型、持卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、準(zhǔn)貸記卡號(hào)碼、開戶日期、幣種、信用額度等指標(biāo)組成。（4）準(zhǔn)貸記卡透支、還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、準(zhǔn)貸記卡賬號(hào)、出單日期、最近一次實(shí)際還款日期等指標(biāo)組成。(5)貸記卡發(fā)卡信息采集指標(biāo)由持卡人姓名、持卡

8、人證件類型、制卡人證件號(hào)碼、金融機(jī)構(gòu)代碼、貸記卡賬號(hào)、開戶日期、幣種、引用惡毒等指標(biāo)組成。(6)貸記卡還款信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、貸記卡賬號(hào)、已使用額度、最高使用額度等指標(biāo)組成。(7)個(gè)人身份信息采集指標(biāo)由個(gè)人身份、工作信息、家庭信息等組成。(8)特殊交易信息采集指標(biāo)由金融機(jī)構(gòu)代碼、業(yè)務(wù)號(hào)、特殊交易類型等組成。3 個(gè)人征信系統(tǒng)各系統(tǒng)之間的關(guān)系圖二 個(gè)人征信系統(tǒng)與各外部系統(tǒng)之間的關(guān)系如上圖所示，商業(yè)銀行和其他社會(huì)機(jī)構(gòu)將個(gè)人的各種信息采集指標(biāo)數(shù)據(jù)上報(bào)到征信信貸數(shù)據(jù)中心，客戶登陸信貸征信數(shù)據(jù)中心時(shí)通過身份認(rèn)證中心進(jìn)行身份審核，信貸征信數(shù)據(jù)中心將統(tǒng)計(jì)信息上報(bào)給人民銀行，商業(yè)銀行通過信貸征信數(shù)據(jù)中心

9、進(jìn)行信用報(bào)告查詢，同時(shí)為其他征信機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)，社會(huì)個(gè)人可在信貸征信數(shù)據(jù)中心中進(jìn)行異議申請(qǐng)?zhí)幚?。各系統(tǒng)之間通過聯(lián)網(wǎng)，形成完備的信貸征信體系。4 個(gè)人征信系統(tǒng)功能圖三 個(gè)人征信系統(tǒng)功能個(gè)人征信系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)、信息查詢業(yè)務(wù)、異議處理業(yè)務(wù)、運(yùn)行管理業(yè)務(wù)和統(tǒng)計(jì)分析，其中，信息查詢業(yè)務(wù)又包括單筆信用報(bào)告查詢和批量信息查詢。結(jié)合圖六，數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)是指征信信貸數(shù)據(jù)中心采集商業(yè)銀行和其他社會(huì)機(jī)構(gòu)的個(gè)人信息指標(biāo)數(shù)據(jù)，信息查詢業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過信貸信息數(shù)據(jù)中心查詢個(gè)人信用情況，異議處理業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人通過個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行異議處理，統(tǒng)計(jì)分析是指人民銀行通過征信系統(tǒng)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，為國家制定經(jīng)濟(jì)政策提供參考

10、。5 個(gè)人征信系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)流程圖下圖顯示的是個(gè)人征信系統(tǒng)連接各外部系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的一個(gè)流程圖八 核心業(yè)務(wù)流程6 數(shù)據(jù)上報(bào)流程圖四 數(shù)據(jù)上報(bào)流程如上圖所示，商業(yè)銀行登陸征信系統(tǒng)網(wǎng)站后，登陸征信系統(tǒng)頁面，提交上報(bào)文件，若傳輸成功則上報(bào)文件金融人行征信服務(wù)中心，如不成功，則再次上報(bào)，直至成功為止。而在報(bào)文上報(bào)過程中，商業(yè)銀行通過DVD光盤介質(zhì)將報(bào)文上報(bào)到人行征信服務(wù)中心后，介質(zhì)管理人員檢查光盤是否合格，若合格則進(jìn)行登記將光盤放入介質(zhì)管理庫并開具回執(zhí)單給商業(yè)銀行，若不合格則商業(yè)銀行須將DVD介質(zhì)帶回重報(bào)，再將重報(bào)后的介質(zhì)傳輸給人行征信中心，介質(zhì)人員再檢查，直至介質(zhì)合格為止。如下圖所示：圖五 個(gè)人征信系統(tǒng)

11、數(shù)據(jù)介質(zhì)接收流程商業(yè)銀行將報(bào)文上報(bào)給征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心數(shù)據(jù)校驗(yàn)人員運(yùn)行預(yù)校驗(yàn)程序，報(bào)文若通過報(bào)文級(jí)校驗(yàn)，則進(jìn)行下一步的報(bào)文記錄校驗(yàn)，反之則通知商業(yè)銀行重報(bào)報(bào)文，若報(bào)文級(jí)校驗(yàn)通過，則 將報(bào)文記錄加載入庫，若報(bào)文級(jí)校驗(yàn)不通過，則將錯(cuò)誤文件反饋給商業(yè)銀行，讓其重新上報(bào)。如下圖：圖六 個(gè)人征信系統(tǒng)報(bào)文校驗(yàn)反饋圖7 個(gè)人征信系統(tǒng)信息查詢個(gè)人征信系統(tǒng)信息查詢分為單筆信息查詢和批量信息查詢：單筆信息查詢流程為用戶在個(gè)人征信系統(tǒng)中輸入查詢條件并提交，征信系統(tǒng)檢驗(yàn)其有效性，若有效則系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行查找，提示信息存在或不存在，若存在則生成信用報(bào)告，并顯示報(bào)告提供打印，若有效性檢驗(yàn)無效，則用戶改變查詢條件，重新

12、進(jìn)行有效性檢驗(yàn)。批量信息查詢流程為用戶生成批量信息查詢請(qǐng)求，通過個(gè)人征信中心系統(tǒng)進(jìn)行校驗(yàn)，托校驗(yàn)合格則生成查詢結(jié)果文件，并將結(jié)果反饋給用戶，若不合格則通知查詢機(jī)構(gòu)，用戶再進(jìn)行批量查詢請(qǐng)求。8 個(gè)人征信系統(tǒng)信異議處理流程圖七 個(gè)人征信系統(tǒng)異處理流程圖15個(gè)步驟完成異處理過程：消費(fèi)者提出異議，到客戶服務(wù)登記，已由審批員將異議申請(qǐng)單調(diào)出，到信用報(bào)告歷史庫中查詢信用報(bào)告，按照信用報(bào)告核對(duì)消費(fèi)者的異議申請(qǐng)，異議審批員通過內(nèi)部協(xié)查生成內(nèi)部協(xié)查單上報(bào)至征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心將外部協(xié)查函通知商業(yè)銀行，若外部協(xié)查函正確，則商業(yè)銀行進(jìn)行外部協(xié)查，并形成外加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，部協(xié)查結(jié)構(gòu)，若不正確則商業(yè)銀行更正錯(cuò)

13、誤，將異議報(bào)文加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。消費(fèi)者接受到異議報(bào)文結(jié)果后，征信服務(wù)中心對(duì)個(gè)人提出的申明進(jìn)行審查，若個(gè)人申明正確則加載到數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)，若不正確，則征信服務(wù)中心對(duì)個(gè)人申明進(jìn)行否定。異議處理方法（1）個(gè)人處理辦法個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人（個(gè)人自己）和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互

14、聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。（2）銀行處理辦法中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知

15、提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的l0個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息；檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序；對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后l5個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。.