理財(cái)規(guī)劃書模板

1、第一部分 基本信息整理1、個(gè)人基本信息表一 家庭基本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況楊先生30大學(xué)職員健康楊太太31自由職業(yè)者健康2、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及分析（1）楊先生的家庭處于成長期，楊先生工作比較穩(wěn)定,但楊太太是自由職業(yè)者,收入相對缺乏保障，未來還要面對養(yǎng)育子女及現(xiàn)有資產(chǎn)的保值增值等問題，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)。（2）楊先生目前投資于房地產(chǎn)的資金占比較大，面對當(dāng)下中國房地產(chǎn)市場中的不穩(wěn)定因素，存在一定的保值風(fēng)險(xiǎn)，而且房屋租賃市場的收益水平時(shí)好時(shí)壞，投資回報(bào)不穩(wěn)定；流動(dòng)資產(chǎn)占比過低，需要進(jìn)行合理的調(diào)整。從目前的投資情況來看，楊先生有一定的投資意識，只是經(jīng)驗(yàn)不足，還需要進(jìn)一步優(yōu)化投資組合，合理選擇投資產(chǎn)

2、品。 （3）通過以上風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析，可以看出楊先生屬于穩(wěn)健型投資者，追求資產(chǎn)的增值，能接受一定的投資波動(dòng)，建議適當(dāng)改變目前的投資結(jié)構(gòu)，增加其它方面的投資分散投資風(fēng)險(xiǎn)，可以嘗試進(jìn)行部分進(jìn)取型的投資。3、理財(cái)目標(biāo)（1）短期目標(biāo)： 2007年要小孩，孩子的撫養(yǎng)； 選擇適合理財(cái)組合，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值； （2）中期目標(biāo)： 子女的教育規(guī)劃；（3）長期目標(biāo)： 合理安排養(yǎng)老保障，確保晚年生活無憂 4、理財(cái)假設(shè)（1）通貨膨脹率2%（2）收入為稅后收入,且收入的增長與通貨膨脹的增長率相同，也為2%（3）股票型基金平均投資回報(bào)率10%配置型基金平均投資回報(bào)率8%債券型基金平均投資回報(bào)率5%貨幣型基金平均投資回報(bào)

3、率3%房屋租賃平均回報(bào)率為5%（4）預(yù)期60歲退休（5）預(yù)期壽命90歲（6）社保養(yǎng)老金個(gè)人的繳費(fèi)比例為工資收入的8%（普遍標(biāo)準(zhǔn)），假設(shè)養(yǎng)老金帳戶平均回報(bào)率2%（7）楊太太每年交費(fèi)1萬元的健康保險(xiǎn)，按目前的健康保險(xiǎn)收費(fèi)水平測算，交費(fèi)20年，保額可以達(dá)到30萬元左右，假設(shè)楊太太購買的保險(xiǎn)保額為30萬元。第二部分 家庭財(cái)務(wù)分析1、財(cái)務(wù)報(bào)表表二 楊先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表日期：2006年4月15日 幣種：人民幣資產(chǎn)項(xiàng)目（萬元）占比（%）負(fù)債項(xiàng)目（萬元）占比（%）銀行存款103 股票房屋29791負(fù)債合計(jì) 00汽車206凈資產(chǎn)327100資產(chǎn)總計(jì) 327100負(fù)債及凈資產(chǎn)合計(jì)327100備注：由于楊先生

4、在學(xué)校繳納社保養(yǎng)老金額較低，而楊太太作為自由職業(yè)者沒有社保，出于謹(jǐn)慎性原則，對以前年度的養(yǎng)老金積累在現(xiàn)有的資產(chǎn)中忽略不記。 表三 楊先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表日期：2005/4/16-2006/4/15 幣種：人民幣 每年現(xiàn)金流入（萬元）每年現(xiàn)金流出（萬元）先生收入3.5基本生活開銷6太太收入10旅游費(fèi)2租金收入6保險(xiǎn)支出1通訊費(fèi)1禮品支出0.5汽車維修費(fèi)2其他支出1現(xiàn)金流入合計(jì)19.5現(xiàn)金流出合計(jì)13.5每年凈現(xiàn)金流入6備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項(xiàng)資金，支取時(shí)間與用途有特殊規(guī)定，因此在現(xiàn)金流中不予考慮。2、財(cái)務(wù)分析（1）資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/327=0資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/總資產(chǎn)=0/3

5、27=0，楊先生家庭無負(fù)債，造成這個(gè)財(cái)務(wù)杠桿實(shí)際上沒有發(fā)揮效力，一方面雖然家庭有足夠的償債能力，但與此同時(shí)也體現(xiàn)出在投資方面的保守性和在理財(cái)規(guī)劃方面的一點(diǎn)欠缺，這將直接影響現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值。在投資收益高于貸款利率時(shí),適當(dāng)?shù)呢?fù)債也有利于資產(chǎn)的增長。（2）流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=10*12/13.5=8.89從比率上分析比值偏高，楊先生一家以目前的收入能夠在消費(fèi)水平不變的情況下保證家庭至少8-9個(gè)月支出，可以考慮拿出部分用于投資。（3）儲(chǔ)蓄比率=贏余/收入=6/19.5=30%比較合理,可以將30%的收入用于增加儲(chǔ)蓄或追加投資,加速資產(chǎn)增值。（4）固定資產(chǎn)收益率=固定資產(chǎn)

6、收益/規(guī)定資產(chǎn)凈值=6/297=2%從楊先生的資產(chǎn)上來看主要的部分集中在固定資產(chǎn)上，我們?yōu)槠溆?jì)算了主要資產(chǎn)的收益情況，除去固定資產(chǎn)本身的價(jià)值因素增加外，收益僅有2%，資產(chǎn)回報(bào)率比較低。（5）投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=115/327=0.35該比值偏小，而且種類過于單一。（6）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)固定資產(chǎn)占比過大，達(dá)到91%，在家庭成熟期屬偏高，隨著資產(chǎn)總量的不斷增長，這一比率會(huì)趨于下降。投資產(chǎn)品過于單一，影響收益。第三部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、投資規(guī)劃（1） 消費(fèi)建議從楊先生家庭的支出項(xiàng)目來看各項(xiàng)費(fèi)用比較大，通訊費(fèi)用特高，還有些不清楚的消費(fèi)項(xiàng)目，把每月的工資收入幾乎都花光了，僅有租金收入能夠積攢下來

7、。楊太太的工作本身就不穩(wěn)定，收入沒有保障，房地產(chǎn)租賃市場也不景氣，租金彈性比較大，在這種情況下，一旦養(yǎng)成了大手大腳花錢的習(xí)慣，在收入緊張的情況下就容易出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。所以建議先控制不必要的消費(fèi)，節(jié)省開支。（2）應(yīng)急備用金按現(xiàn)在每月的支出1.125萬元計(jì)算，10萬元存款中4萬元作為3個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，比較合理。鑒于楊先生夫婦每月生活消費(fèi)5000元的情況，建議您辦理一張額度在2萬元左右的信用卡。這樣家庭每月生活消費(fèi)可以通過信用卡來調(diào)節(jié)，可以享受20天到60天不等的免息期；同時(shí)根據(jù)現(xiàn)在金融市場上的情況，貸記卡的透支現(xiàn)金的額度一般在6000元至10000元，基本上可以滿足其臨時(shí)資金的需求。（3）房產(chǎn)

8、投資楊先生的固定資產(chǎn)占比過高，收益過低的情況，特別是位于郊區(qū)的房屋，由于位置處于郊外，本身升值空間不大、空置時(shí)間又較長，存在資產(chǎn)浪費(fèi)的情況。但考慮到郊區(qū)的房產(chǎn)是為了更好的享受生活，所以在手中金融資產(chǎn)還能滿足理財(cái)需要的情況下，不會(huì)輕易建議出售房產(chǎn)。（4）股票投資楊先生家庭目前沒有股票方面的投資，鑒于目前中國股票證券市場的牛市，應(yīng)該適當(dāng)購買一些股票，建議投入金額為2萬元。如果持有的是成長性較好的績優(yōu)股，只是由于目前整體形勢不好而被套，可以耐心持有，靜觀其變。如果持有的股票是業(yè)績比較差的短線投機(jī)股，建議您在合適的時(shí)候果斷出局。（5）、基金投資基金是將募集的資金，由富有經(jīng)驗(yàn)的基金經(jīng)理投資于股市、債券市

9、場、貨幣市場等不同渠道，以獲取資產(chǎn)的增值。相對于個(gè)人投資，風(fēng)險(xiǎn)相對要小，適合沒有足夠的時(shí)間和精力做個(gè)人投資，缺少投資經(jīng)驗(yàn)的上班族。基金中主要分為股票型基金、配置型基金、債券型基金和貨幣型基金，總體來看，股票型基金的收益最高，但風(fēng)險(xiǎn)也最大，出于穩(wěn)健投資考慮，投資比例不宜太高，不要超過20%,如果沒有時(shí)間投資股票,購買股票型基金間接投資股市也是不錯(cuò)的選擇。配置型基金可以同時(shí)投資在股票和債券市場，根據(jù)市場行情調(diào)整投資方向，風(fēng)險(xiǎn)和收益要視具體的投資結(jié)構(gòu)分析,投資比例可以在40%-60%之間。債券型基金主要投資債券市場，風(fēng)險(xiǎn)和收益少許多，但今年由于利率上漲的趨勢影響，債券市場收益也在下降，所以暫時(shí)先不考

10、慮。每月的收支節(jié)余或閑散資金，不要再閑置在活期儲(chǔ)蓄帳戶中，收益太低，建議購買貨幣型基金，該基金主要投資于短期債券市場，能保持教好的安全性和流動(dòng)性，且沒有手續(xù)費(fèi)，比活期存款收益高的多，待合適時(shí)機(jī)再按2:6:2的比例分別購買股票型基金、配置型基金和債券型基金，做好長期投資規(guī)劃，也是實(shí)現(xiàn)子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)富增值的一個(gè)重要手段。退休后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，應(yīng)該逐步轉(zhuǎn)投風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定的金融產(chǎn)品如國債、貨幣型基金等。（6）其他投資國債投資安全、穩(wěn)定、收益適中，憑證式國債流動(dòng)性不好，期限較長，記賬式國債流動(dòng)性好，但收益高低不一，具體要看哪支國債。大連華信信托每年都會(huì)發(fā)行多期信托產(chǎn)品，從歷年的發(fā)行

11、兌付情況來看收益基本保持在4.5%左右，建議您進(jìn)行部分投資，投資金額為5萬元。2、生育子女規(guī)劃2007年打算生孩子，需要準(zhǔn)備一筆生育費(fèi)用，按大連目前的消費(fèi)水平，準(zhǔn)備10000元基本夠用，可以暫時(shí)購買貨幣基金。隨著孩子的出生，家里的開支會(huì)加大。現(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費(fèi)用從出生后就發(fā)生了，所以把大學(xué)前的各項(xiàng)教育費(fèi)用與生活費(fèi)用一起考慮，假定出生后各項(xiàng)費(fèi)用為每年12000元，考慮通貨膨脹，到18歲上大學(xué)時(shí)，每年的生活費(fèi)用就會(huì)達(dá)到17000元，學(xué)費(fèi)按目前每年20000元的水平來計(jì)算，那時(shí)也將需要30000元，合計(jì)就要準(zhǔn)備120000元教育基金。上大學(xué)前孩子每年的費(fèi)用可以從房租收

12、入中列支，但上大學(xué)的教育基金由于數(shù)目較大，越早準(zhǔn)備越好，建議將目前的存款中3萬元長期投資于配置型基金，待孩子上大學(xué)的時(shí)候，正好支付教育費(fèi)用。3、保險(xiǎn)規(guī)劃隨著家庭責(zé)任的增加，生命風(fēng)險(xiǎn)保障也必須增加。由最初對配偶的家庭責(zé)任，擴(kuò)大到對子女的撫養(yǎng)、教育責(zé)任。 （1）健康風(fēng)險(xiǎn)楊先生夫婦現(xiàn)在比較年輕，身體健康，目前所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)較低。隨著年齡的增長，面臨的風(fēng)險(xiǎn)必然增加，楊太太有30萬元的保障，但楊先生只有有社會(huì)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生重大疾病保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，建議增加健康保障，作為現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。另外，對于楊太太明年要生小孩，到時(shí)應(yīng)該相應(yīng)增加一份生育險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般貸款購房，都會(huì)要求購買房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不一定全額），但家庭財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)比房屋風(fēng)險(xiǎn)要大，為了防止火災(zāi)、盜竊等造成的財(cái)產(chǎn)損失，建議投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 4、養(yǎng)老規(guī)劃（1）養(yǎng)老需求楊先生有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，楊