第四章貸款擔(dān)保應(yīng)用及管理

1、 銀行信貸管理銀行信貸管理 第四章第四章 貸款擔(dān)保應(yīng)用貸款擔(dān)保應(yīng)用 及管理及管理主要內(nèi)容主要內(nèi)容n保證貸款（掌握保證貸款（掌握保證人的資格能力、一般保證和連保證人的資格能力、一般保證和連帶責(zé)任保證、保證期間、保證合同訴訟時效、借款帶責(zé)任保證、保證期間、保證合同訴訟時效、借款合同訴訟時效、保證人擔(dān)保額的確定合同訴訟時效、保證人擔(dān)保額的確定）n抵押貸款（掌握抵押貸款（掌握抵押物設(shè)定的條件及范圍、抵押權(quán)抵押物設(shè)定的條件及范圍、抵押權(quán)的實現(xiàn)、抵押物最高擔(dān)保能力及抵押率的確定的實現(xiàn)、抵押物最高擔(dān)保能力及抵押率的確定）n質(zhì)押貸款（掌握質(zhì)押貸款（掌握質(zhì)押物的設(shè)定、質(zhì)押物最高擔(dān)保能質(zhì)押物的設(shè)定、質(zhì)押物最高擔(dān)保

2、能力的確認(rèn)力的確認(rèn)）補充：信用貸款信用貸款n發(fā)放信用貸款的條件發(fā)放信用貸款的條件n企業(yè)所處行業(yè)是國民經(jīng)濟中重要行業(yè)，或者是發(fā)展中的新興行企業(yè)所處行業(yè)是國民經(jīng)濟中重要行業(yè)，或者是發(fā)展中的新興行業(yè)。業(yè)。n 行業(yè)的風(fēng)險性較低，受國家政策支持，經(jīng)濟環(huán)境對其影響也行業(yè)的風(fēng)險性較低，受國家政策支持，經(jīng)濟環(huán)境對其影響也不大。不大。n 企業(yè)成立時間較長，在其行業(yè)中地位排名靠前。企業(yè)成立時間較長，在其行業(yè)中地位排名靠前。n 企業(yè)多年經(jīng)營穩(wěn)定，有其相對固定的客戶群。財務(wù)狀況良好企業(yè)多年經(jīng)營穩(wěn)定，有其相對固定的客戶群。財務(wù)狀況良好，沒有大起大落現(xiàn)象。高層管理人員穩(wěn)定，專業(yè)化且互相協(xié)助，沒有大起大落現(xiàn)象。高層管理人員

3、穩(wěn)定，專業(yè)化且互相協(xié)助n 在銀行授信記錄良好，沒有拖欠、逾期等不良行為。在銀行授信記錄良好，沒有拖欠、逾期等不良行為。n 對銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、對銀行能產(chǎn)生較好的綜合效益，存款、貸款、結(jié)算、票據(jù)、國際業(yè)務(wù)等大部分在本行。國際業(yè)務(wù)等大部分在本行。補充：信用貸款信用貸款我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短期我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，一般而言只能限于短期流動資金貸款，同時必須滿足以下條件：流動資金貸款，同時必須滿足以下條件： (1) AAA(1) AAA級企業(yè)；級企業(yè)； (2) (2) 資產(chǎn)負(fù)債率在資產(chǎn)負(fù)債率在6060以下；以下； (3) (3) 流動比率在流動

4、比率在150150以上；以上； (4) (4) 無逾期貸款和應(yīng)付未付利息；無逾期貸款和應(yīng)付未付利息； (5) (5) 經(jīng)營效益好經(jīng)營效益好 補充：擔(dān)保貸款概述補充：擔(dān)保貸款概述為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險，銀行 發(fā)放貸款時要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為作用作用 1.協(xié)調(diào) 穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國民經(jīng)濟健康運行2.降低銀行貸款風(fēng)險，提高信貸資金使用效率3.促進借款企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營管理狀況4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系補充：擔(dān)保貸款概述補充：擔(dān)保貸款概述n分類分類擔(dān)保范圍擔(dān)保范圍補充：擔(dān)保貸款概述補充：擔(dān)保貸款概述n在實務(wù)中應(yīng)注意的三個原則在實務(wù)中應(yīng)注意的三個原則貸

5、款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況貸款擔(dān)保不能取代借款人信用狀況貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以償還貸款擔(dān)保并不一定能確保貸款得以償還貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險而不能消除風(fēng)險貸款擔(dān)保只能降低風(fēng)險而不能消除風(fēng)險案例：案例：n 張同學(xué)是即將畢業(yè)的大學(xué)生，希望自己創(chuàng)業(yè)開間餐廳，由于沒有抵押和質(zhì)押等擔(dān)保方式，創(chuàng)業(yè)夢難圓。于是找到自己的老師，希望老師可以幫忙擔(dān)保申請貸款6萬元，計劃在24個月內(nèi)還款。在本案中，由于張同學(xué)沒有合理的抵押和質(zhì)押方式，因此6萬元的貸款額度要想獲得還是很困難的。他找到老師作為擔(dān)保人保證申請保證貸款還是十分合理的。銀行根據(jù)該教師的資質(zhì)情況進行綜合評定，最終放款4萬元，剩余的額度可通過其他方式獲貸

6、。案例：案例：n 李先生剛剛大學(xué)畢業(yè)不久，希望繼續(xù)深造，無奈家庭條件不允許，于是想通過第三方保證的方式申請4萬元的個人貸款，本案中李先生選擇自己的大學(xué)同學(xué)作為擔(dān)保人。由于沒有穩(wěn)定的工作和收入，并沒有其他很好的擔(dān)保貸款方式，因此可以選擇第三方擔(dān)保，但是第三方需要擁有一定的資格。本案中，如果此同學(xué)資質(zhì)不夠好的話，是難以獲得貸款的。因此，專家建議：就4萬元這個數(shù)額來講，比較合理的做法是李先生可以在同家人商量后選擇通過擁有完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)作抵押，申請房產(chǎn)抵押貸款。李先生聽取相關(guān)專家的意見，申請房產(chǎn)抵押貸款，如愿深造。案例：案例：n 齊先生在北京經(jīng)營一家家用電器公司，公司于2006年注冊成立，最近，齊先生

7、談成一筆大生意，但是由于公司成立時間較短，資金周轉(zhuǎn)不便，需要從銀行貸款30萬元。主要的還貸來源就是營業(yè)利潤和商品存貨抵押，如果成功獲貸，使用期限為兩年。在本案例中，齊先生希望貸款30萬元用于公司周轉(zhuǎn)，對于其提供的商品存貨質(zhì)押，一些銀行確實開展此類貸款業(yè)務(wù)，不過流動性好、變現(xiàn)能力強、價格穩(wěn)定、銷路廣的商品銀行才會比較認(rèn)可。由此看來，商品存貨質(zhì)押貸款對于年輕的企業(yè)來說不失為一種好的貸款方式。含義含義第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行

8、為。保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。體現(xiàn)多邊信用關(guān)系體現(xiàn)多邊信用關(guān)系雙重還款保證雙重還款保證連環(huán)監(jiān)督制約連環(huán)監(jiān)督制約第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證人的資格保證人的資格 法人、其他組織、法人、其他組織、個人或公民個人或公民n保證人的能力保證人的能力代為清償債務(wù)能力代為清償債務(wù)能力保證能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)保證能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證資格的限制保證資格的限制國家機關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益目的事業(yè)單位、社會團體 企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機構(gòu)

9、可在法人書面授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。公司為本公司的股東、股東的控股子公司、股東的附屬企業(yè)或者個人債務(wù)提供的擔(dān)保。但非上市公司經(jīng)股東大會決議同意的除外第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n一般保證和連帶責(zé)任保證（保證方式）一般保證和連帶責(zé)任保證（保證方式）u一般保證：一般保證：債務(wù)人不能不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的。在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可拒絕保證責(zé)任。不得行使抗辯權(quán)不得行使抗辯權(quán)的情況的情況 P74u一般保證的保證人在主債權(quán)履行期間屆滿后，向債權(quán)人提供了債務(wù)人可供執(zhí)行財產(chǎn)的真實情況，債權(quán)人放棄或怠于行使權(quán)利致使該財產(chǎn)不能被執(zhí)行，保證人可以

10、請求人民法院在其提供可供執(zhí)行財產(chǎn)的實際價值內(nèi)免除保證責(zé)任。第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n連帶責(zé)任保證連帶責(zé)任保證：債務(wù)履行期屆滿沒有沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。n當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。銀行銀行一般一般只接受保證人的連帶責(zé)任保證，不接受保證只接受保證人的連帶責(zé)任保證，不接受保證人的一般保證。人的一般保證。第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證方式的特殊形式保證方式的特殊形式 P75u共同擔(dān)保：共同擔(dān)保：同一債權(quán)提供的多個擔(dān)保，可以分為多個保證人、多個抵押權(quán)、多個質(zhì)權(quán)，或混合共同擔(dān)保。u注意事項：

11、各自擔(dān)保范圍、擔(dān)保順序u最高額擔(dān)保最高額擔(dān)保：指債權(quán)人與保證人（或抵押物），就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的多筆債務(wù)，確定一個最高債權(quán)額，由保證人（或抵押物）在此最高債權(quán)限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。案例案例n某鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為購置設(shè)備，向銀行貸款30萬元，企業(yè)以自有工具車一輛作抵押（評估價10萬元），另由鄉(xiāng)財政所作保證。貸款到期后，企業(yè)僅歸還15萬元，其余貸款及利息無法償付，為此，銀行向法院提起訴訟，要求鄉(xiāng)財政所承擔(dān)連帶清償責(zé)任。n問：1鄉(xiāng)財政所是否應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任？為什么？2法院對此案應(yīng)作如何處理？3如果保證人不是鄉(xiāng)財政所，而是B公司，但保證方式?jīng)]有約定，該案應(yīng)當(dāng)如何處理？解答：1、鄉(xiāng)財政所不

12、應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任；因為按擔(dān)保法第八至十一條規(guī)定：國家機關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得違反法律規(guī)定提供擔(dān)保。2、法院先對企業(yè)抵押的工具車拍賣或變賣，以償付銀行貸款；不足清償?shù)牟糠?，企業(yè)應(yīng)通過其他方式繼續(xù)清償。3、若保證人是B公司，B公司應(yīng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證期間保證期間根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人（在一根據(jù)當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)向債務(wù)人（在一般保證情況下）或者（在連帶責(zé)任保證情況下）主張權(quán)利的般保證情況下）或者（在連帶責(zé)任保證情況下）主張權(quán)利的區(qū)間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒有主張權(quán)利的，則保證人不再承區(qū)間，債權(quán)人在此期間內(nèi)沒有主

13、張權(quán)利的，則保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。擔(dān)保證責(zé)任。種類種類約定期間約定期間法定期間法定期間連續(xù)保證期間連續(xù)保證期間案例案例n丙公司與甲銀行簽定一份保證合同，為甲銀行與乙公司承擔(dān)最高額在3000萬內(nèi)的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。確定以下情形中，丙公司的保證期間和保證責(zé)任。n（1）保證合同約定期保證期間為在2004.6.1-2006. 5.31間。若乙向甲銀行借款500萬元na.借款日為2004.7.1，還款日為2004.10.1nb.借款日為2004.7.1，還款日為2007.10.1n（2）保證合同未明確表述保證期間，只有“承擔(dān)保證責(zé)任直至主債務(wù)本息還清時為止”類似內(nèi)容。乙向甲銀行借款500萬元，借款

14、日為2004.7.1，還款日為2004.10.1第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n幾種期間關(guān)系幾種期間關(guān)系P76l保證期間與保證合同訴訟時效期期間的關(guān)系u期間的起算點u期間屆滿后的法律后果u中斷中止情況u適用時間順序l借款合同訴訟時效與保證合同訴訟時效期期間的關(guān)系u時效中斷u時效中止第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證人減責(zé)或免責(zé)的情形保證人減責(zé)或免責(zé)的情形u保證合同無效保證合同無效企業(yè)法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)提供保證的保證合同無效。給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人的過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。如果法人的書面授權(quán)范圍不明法人的分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)

15、任。分支機構(gòu)經(jīng)營管理的財產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的職能部門提供保證的保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款u保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；保證期間，債權(quán)人未按規(guī)定對債務(wù)人、保證人主張權(quán)利的；u保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)，未經(jīng)保證人同意的；u保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同加重債務(wù)人債務(wù)的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重的部分不承

16、擔(dān)保證責(zé)任；未經(jīng)保證人書面同意的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任；u同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任；u主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；u主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的；思的情況下提供保證的；u主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應(yīng)主合同當(dāng)事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除

17、保證人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證當(dāng)知道的外，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。但新貸與舊貸是同一保證人的除外。人的除外。u其他其他 P78 第一節(jié)第一節(jié) 保證貸款保證貸款n保證擔(dān)保貸款操作要點保證擔(dān)保貸款操作要點u提交保證擔(dān)保資料提交保證擔(dān)保資料u保證人資格及保證能力審查保證人資格及保證能力審查n保證合同的簽訂保證合同的簽訂u保證合同的內(nèi)容保證合同的內(nèi)容u保證合同的形式保證合同的形式n保證貸款發(fā)放后的管理要點保證貸款發(fā)放后的管理要點思考：思考：n甲企業(yè)與乙銀行簽訂借款合同，借款金額為10萬元人民幣，借款期限為1年，由丙企業(yè)作為借款保證人。合同簽訂3個月后，甲企業(yè)因擴

18、大生產(chǎn)規(guī)模急需資金，遂與乙銀行協(xié)商，將貸款金額增加到15萬元，甲和銀行通知了丙企業(yè)，丙企業(yè)未予答復(fù)。后甲企業(yè)到期不能償還債務(wù)。n問：問：該案中的保證責(zé)任應(yīng)如何承擔(dān)?nA丙企業(yè)不再承擔(dān)保證責(zé)任，因為甲與乙變更合同條款未得到丙的同意nB.丙企業(yè)對10萬元應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任，增加的5萬元不承擔(dān)保證責(zé)任nC.丙企業(yè)應(yīng)承擔(dān)15萬元的保證責(zé)任，因為丙對于甲和銀行的通知未予答復(fù)，視為默認(rèn)nD丙企業(yè)不再承擔(dān)保證責(zé)任，因為保證合同因甲、乙變更了合同的數(shù)額條款而致保證合同無效案例分析作業(yè)案例分析作業(yè)n2010年11月12日，甲公司向乙公司購冰箱，總價款為25萬元，甲公司當(dāng)即付款5萬元，所欠貨款由甲公司出具欠條一張，欠

19、條上載明甲公司欠乙公司貨款20萬元，保證在一個月內(nèi)付清。與甲公司有業(yè)務(wù)關(guān)系的丙公司以保證人的身份在欠條上簽字蓋章。后甲公司未按約付款。2010年6月4日，乙公司向甲公司催要貨款，甲公司以資金周轉(zhuǎn)困難為由未付。2011年6月14日，乙公司向法院起訴，要求甲公司立即付清所欠貨款，丙公司承擔(dān)保證責(zé)任。n問：問：丙公司是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？為什么？第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款n抵押擔(dān)保的有關(guān)法律規(guī)定抵押擔(dān)保的有關(guān)法律規(guī)定u抵押和抵押貸款抵押和抵押貸款為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有、為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對抵押財產(chǎn)的占有、將該財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)

20、或者發(fā)生當(dāng)事人將該財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形時，債權(quán)人有權(quán)就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款抵押的特點抵押的特點抵押與擔(dān)保的不同抵押與擔(dān)保的不同物的擔(dān)保物的擔(dān)保人的擔(dān)保人的擔(dān)保第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款u抵押物設(shè)定的條件及范圍抵押物設(shè)定的條件及范圍l抵押物的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合的條件抵押物的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合的條件P89合法性合法性流動性流動性價值穩(wěn)定性價值穩(wěn)定性必須是權(quán)屬無爭議的財產(chǎn)必須是權(quán)屬無爭議的財產(chǎn)其處置不妨礙公共利益其處置不妨礙公共利益第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款法律法律規(guī)定規(guī)

21、定可以抵押可以抵押的財產(chǎn)的財產(chǎn)P89法律法律禁止抵押的財產(chǎn)禁止抵押的財產(chǎn)P90建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押的特別規(guī)定建設(shè)用地使用權(quán)及建筑物抵押的特別規(guī)定P90第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款u抵押登記抵押登記l抵押登記的法律規(guī)定抵押登記的法律規(guī)定p不動產(chǎn)物權(quán)不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記發(fā)生效的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記發(fā)生效力，未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人力，未辦理抵押物登記的，不得對抗第三人p以下列財產(chǎn)抵押的以下列財產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，銀行自登，抵押合同自簽訂之日起生效，銀行自登記之日起獲得對抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為記之日起獲得對抗第

22、三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為抵押人所在地的公證部門：抵押人所在地的公證部門：個人、事業(yè)單位、社會團體和其他非企業(yè)組織所有的機械設(shè)個人、事業(yè)單位、社會團體和其他非企業(yè)組織所有的機械設(shè)備等生產(chǎn)資料；備等生產(chǎn)資料；位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)；位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)；個人所有的家具、家用電器等生活資料；個人所有的家具、家用電器等生活資料；第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款l抵押登記部門抵押登記部門法律、行政法規(guī)法律、行政法規(guī)地方性法規(guī)地方性法規(guī)P91、92以無地上定著物的土地以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理地使用權(quán)證書的土地管理部門；部門；以廠房等建

23、筑物抵押的，以廠房等建筑物抵押的，為房管局為房管局或（及）或（及）土地管土地管理局；理局；以林木抵押的，為縣級以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；以上林木主管部門；以航空器、船舶、車輛以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登抵押的，為運輸工具的登記部門；記部門；以設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押以設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。行政管理部門。第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款l抵押登記操作抵押登記操作 P9294u抵押權(quán)的法律保護抵押權(quán)的法律保護l抵押物轉(zhuǎn)讓時的抵押權(quán)保護抵押物轉(zhuǎn)讓時的抵押權(quán)保護l抵押物出租時的抵押權(quán)保護抵押物出租時的抵押權(quán)保護抵押人須經(jīng)抵押權(quán)人同

24、意才可轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)（受讓人代為清償債抵押人須經(jīng)抵押權(quán)人同意才可轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)（受讓人代為清償債務(wù)的除外），轉(zhuǎn)讓所得價款向抵押人提前清償債務(wù)（超過部分歸務(wù)的除外），轉(zhuǎn)讓所得價款向抵押人提前清償債務(wù)（超過部分歸抵押人，若不足，要求提供相應(yīng)擔(dān)保）或提存抵押人，若不足，要求提供相應(yīng)擔(dān)保）或提存已出租的房屋抵押的，已出租的房屋抵押的，應(yīng)書面告知承租人，但不需其同意；應(yīng)書面告知承租人，但不需其同意；抵押、轉(zhuǎn)讓時租賃合同有效，且承租人有優(yōu)先購買權(quán)。抵押、轉(zhuǎn)讓時租賃合同有效，且承租人有優(yōu)先購買權(quán)。已抵押的房屋出租的已抵押的房屋出租的，抵押物轉(zhuǎn)讓后，租賃合同可解除，抵押物轉(zhuǎn)讓后，租賃合同可解除第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸

25、款抵押貸款l抵押物拆遷時的抵押權(quán)保護抵押物拆遷時的抵押權(quán)保護l抵押物被查封或扣押時的抵押權(quán)保護抵押物被查封或扣押時的抵押權(quán)保護銀行與抵押人協(xié)商，重新抵押或清償債務(wù)：若拆遷安置是產(chǎn)權(quán)銀行與抵押人協(xié)商，重新抵押或清償債務(wù)：若拆遷安置是產(chǎn)權(quán)調(diào)換則以新房產(chǎn)做抵押；若作價補償則清償債務(wù)或重新提供調(diào)換則以新房產(chǎn)做抵押；若作價補償則清償債務(wù)或重新提供擔(dān)保物擔(dān)保物抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)注：注：若為抵押人的必需居住房屋則不得拍賣、變賣或抵債，若為抵押人的必需居住房屋則不得拍賣、變賣或抵債，從爾否定了抵押權(quán)的效力，債權(quán)人的債權(quán)得不到清償。從爾否定了抵押權(quán)的效力，債權(quán)人的債權(quán)得不到清償。第二節(jié)第二

26、節(jié) 抵押貸款抵押貸款u抵押物的保全抵押物的保全銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物價值或提供與減少的價值相等銀行有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物價值或提供與減少的價值相等的擔(dān)保，若抵押人無過錯，銀行只能在抵押人因損害得到的的擔(dān)保，若抵押人無過錯，銀行只能在抵押人因損害得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。u抵押權(quán)的實現(xiàn)抵押權(quán)的實現(xiàn) P96l抵押權(quán)的內(nèi)涵抵押權(quán)的內(nèi)涵l抵押財產(chǎn)確定的情形抵押財產(chǎn)確定的情形l抵押權(quán)實現(xiàn)的方式抵押權(quán)實現(xiàn)的方式折價、拍賣、變賣（折價、拍折價、拍賣、變賣（折價、拍賣要參照市場價格）賣要參照市場價格）抵押權(quán)與擔(dān)保的債權(quán)同抵押權(quán)與擔(dān)保的債權(quán)同時存在，債權(quán)消失的，時存在，債權(quán)消

27、失的，抵押權(quán)也消失抵押權(quán)也消失第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款n抵押物最高擔(dān)保能力及抵押率的確定抵押物最高擔(dān)保能力及抵押率的確定u抵押物的估價方法抵押物的估價方法l收益現(xiàn)值法收益現(xiàn)值法 P97被評估資產(chǎn)價值企業(yè)預(yù)計年收益現(xiàn)值折現(xiàn)率被評估資產(chǎn)價值企業(yè)預(yù)計年收益現(xiàn)值折現(xiàn)率l重置成本法：重置成本法：按現(xiàn)時價格購置完全相同或功能相同的全新資按現(xiàn)時價格購置完全相同或功能相同的全新資產(chǎn)所需要的成本產(chǎn)所需要的成本被評估資產(chǎn)價值重置成本有形磨損無形磨損被評估資產(chǎn)價值重置成本有形磨損無形磨損 重置成本重置成本（1有形磨損率）有形磨損率） （1無形磨損率）無形磨損率）l現(xiàn)行市價法：現(xiàn)行市價法：以資產(chǎn)在全新情況下的市

28、場變現(xiàn)價值為基礎(chǔ)，以資產(chǎn)在全新情況下的市場變現(xiàn)價值為基礎(chǔ)，扣除按現(xiàn)行市場價計算的已使用年數(shù)的累計折舊額后估算資扣除按現(xiàn)行市場價計算的已使用年數(shù)的累計折舊額后估算資產(chǎn)價值的方法產(chǎn)價值的方法年收益、年折舊、年收益、年折舊、攤銷攤銷注：注：重置成本法與現(xiàn)行市價法的區(qū)別，重置成本重置成本法與現(xiàn)行市價法的區(qū)別，重置成本現(xiàn)行市價現(xiàn)行市價第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款l清算價格法清算價格法u抵押物現(xiàn)值及抵押率確定的具體操作抵押物現(xiàn)值及抵押率確定的具體操作 P98影響抵押率的因素影響抵押率的因素抵押物市場變化趨勢抵押物市場變化趨勢借款人和抵押人的資信和經(jīng)營狀況借款人和抵押人的資信和經(jīng)營狀況抵押物的種類和特性抵

29、押物的種類和特性抵押物在抵押期間的自然的、經(jīng)濟的或社會的貶值或折舊率抵押物在抵押期間的自然的、經(jīng)濟的或社會的貶值或折舊率處置費用處置費用第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款l具體操作及抵押率參考值具體操作及抵押率參考值抵押率抵押率=擔(dān)保債權(quán)本息總額擔(dān)保債權(quán)本息總額 抵押物評估價值額抵押物評估價值額 100%抵押貸款額抵押貸款額=抵押物評估值抵押貸款率抵押物評估值抵押貸款率綜合考慮綜合考慮授信客戶和抵押物的風(fēng)險因素，原則上：授信客戶和抵押物的風(fēng)險因素，原則上：房產(chǎn)(含占用范圍內(nèi)土地使用權(quán))抵押率不得超過70%， 土地使用權(quán)(含地面房屋及其他建筑物) 抵押率不得超過70%，劃撥取得的土地使用權(quán)(含地面房

30、屋及其他建筑物) ，抵押率按當(dāng)?shù)卣蛲恋毓芾聿块T的規(guī)定執(zhí)行。以在建工程作抵押，抵押率不得超過70%；航空器、船舶、車輛等交通運輸工具抵押率不超過50%；機器、設(shè)備等動產(chǎn)抵押率不得超過50%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握第二節(jié)第二節(jié) 抵押貸款抵押貸款n抵押貸款的審查抵押貸款的審查 P 100u抵押擔(dān)保資料審查抵押擔(dān)保資料審查u抵押物審查要點抵押物審查要點n抵押合同的簽訂抵押合同的簽訂 P103抵押合同的內(nèi)容抵押合同的內(nèi)容n抵押貸款發(fā)放后的管理要點抵押貸款發(fā)放后的管理要點 P111思考：思考：n甲將房屋一間作抵押向乙借款20000元。抵押期間，知情人丙向某甲表示愿以30000元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出

31、賣。對此，下列哪一表述是正確的?nA甲有權(quán)將該房屋出賣；但須事先告知抵押權(quán)人乙nB甲可以將該房屋出賣，不必征得抵押權(quán)人乙的同意nC.甲可以將該房屋賣給丙，但應(yīng)征得抵押權(quán)人乙的同意nD甲無權(quán)將該房屋出賣，因為房屋上已設(shè)置了抵押權(quán)案例分析作業(yè)：案例分析作業(yè)：n甲廠對外負(fù)債11萬，其中欠乙廠材料款6萬元，欠丙廠燃料款5萬元。為更新設(shè)備，投產(chǎn)新產(chǎn)品，甲廠欲向銀行貸款12萬元。銀行要其提供擔(dān)保。甲廠遂以自己的兩輛解放牌汽車作為抵押，雙方簽訂了抵押貸款合同，向有關(guān)部門辦理抵押登記后，甲公司取得了貸款。新產(chǎn)品投產(chǎn)后，市場銷路不佳。甲廠用來抵押的一輛汽車在運輸途中被某公司的汽車撞下山崖摔毀，獲得8萬元的賠償。

32、這時，貸款的償還期限已到，乙廠和丙廠也前來討要欠款。n甲廠認(rèn)為，乙廠和丙廠的欠款在先，銀行的貸款在后，就將8萬元賠償金中的6萬元給了乙廠，將尚存的另一輛用作銀行貸款擔(dān)保的汽車給了丙廠，以此償還欠款。銀行聞訊后，持抵押貸款合同要求乙廠退還6萬元，丙廠退還汽車。乙廠、丙廠認(rèn)為大家都是債權(quán)人，都有平等的受償權(quán)，因此不肯退款及汽車。n問：問：乙廠和丙廠的理由是否有法律依據(jù)？為什么？第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款n質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)法律規(guī)定質(zhì)押擔(dān)保的有關(guān)法律規(guī)定質(zhì)押是債權(quán)人所享有的通過占有由債務(wù)人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權(quán)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款質(zhì)押擔(dān)保范圍主債權(quán)及利息違約金損害賠償

33、金質(zhì)物保管費用實現(xiàn)債權(quán)的費用質(zhì)權(quán)的特征是一種擔(dān)保物權(quán)轉(zhuǎn)移物的占有質(zhì)物必須為特定的、可處分的動產(chǎn)質(zhì)權(quán)有不可分性和物上代位性質(zhì)權(quán)人對質(zhì)物賣得款有優(yōu)先受償權(quán)n物上代位性，是指當(dāng)擔(dān)保物因他人之侵害而滅失、毀損時，債務(wù)人所得之賠償金應(yīng)作為代位物繼續(xù)為債權(quán)之擔(dān)保，債權(quán)人得對該代位物優(yōu)先取償。對于債務(wù)人轉(zhuǎn)讓擔(dān)保物所得價款以及擔(dān)保物因有損壞、貶值之虞而提前處分所得之價款或擔(dān)保人另行提供的擔(dān)保物，債權(quán)人亦同樣有物上代位權(quán) 第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款n質(zhì)權(quán)的設(shè)定質(zhì)權(quán)的設(shè)定u可以質(zhì)押的財產(chǎn)可以質(zhì)押的財產(chǎn) P112u不能設(shè)定質(zhì)押的財產(chǎn)不能設(shè)定質(zhì)押的財產(chǎn)u質(zhì)押與抵押的區(qū)別質(zhì)押與抵押的區(qū)別第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款u質(zhì)押與抵押的區(qū)別質(zhì)押與抵押的區(qū)別第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款第三節(jié)第三節(jié) 質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款n質(zhì)押擔(dān)保的設(shè)定質(zhì)押