信用社法律知識(shí)培訓(xùn)

1、信用社法律知識(shí)培訓(xùn)郭耀峰專題合同及其相關(guān)制度的運(yùn)用以及法律風(fēng)險(xiǎn)防范一、合同的成立（達(dá)成一致）（一）要約（同時(shí)達(dá)成一致太少） 1、要約的概念 2、要約的構(gòu)成要件（1）須是由特定人發(fā)出的意思表示（2）須是向特定的受要約人發(fā)出（3）須有明確的締約意圖（4）須內(nèi)容明確、具體（必要條款三項(xiàng)）3、要約邀請 （1）概念：希望他人向自己發(fā)出要約 （2）為什么會(huì)有要約邀請 （3）如何區(qū)分要約邀請與要約 （4）典型的要約邀請：寄送價(jià)目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、商業(yè)廣告等4、要約的效力 （1）要約的生效：到達(dá)主義，不是知悉 （2）要約的效力時(shí)間：承諾期限 （3）要約的失效：承諾期滿、要約撤銷、要約拒絕、實(shí)

2、質(zhì)變更 （4）要約的效力：受要約人享有承諾權(quán)5、要約的撤回與撤銷（反悔）（1）要約的撤回（2）要約的撤銷（三種不可以，一種可以）（3）要約的撤回與撤銷：看到達(dá)時(shí)間（二）承諾 1、承諾的概念 2、承諾的構(gòu)成要件（1）須由受要約人做出（2）須在承諾期間內(nèi)到達(dá)（否則逾期承諾）（3）須與要約內(nèi)容一致（否則承諾變更）3、承諾變更 （1）實(shí)質(zhì)性變更的界定（九項(xiàng)或更多） （2）實(shí)質(zhì)性變更：承諾無效，構(gòu)成新要約 （3）非實(shí)質(zhì)性變更：承諾有效，除非要約人及時(shí)表示反對或者要約表明不得變更4、逾期承諾 （1）可歸于承諾人的遲延：遲發(fā)遲到的，承諾原則上無效。但是要約人及時(shí)通知該承諾有效的，合同成立 （2）不可歸于承諾

3、人的遲延：未遲發(fā)而遲到，承諾原則上有效。除非要約人及時(shí)通知承諾逾期而不接受的，視為新要約5、承諾的效力 （1）承諾的生效時(shí)間：到達(dá)主義 （2）承諾的效力：合同成立 （3）承諾的撤回：在承諾通知到達(dá)要約人之前或同時(shí)到達(dá)要約人（同要約的撤銷） （4）承諾可以撤銷嗎？二、合同的效力合同生效主體合格意思表示真實(shí)、自由內(nèi)容合法*合同的成立和合同的生效是兩個(gè)問題1、限制行為能力人訂立的合同 （1）限制行為能力人實(shí)施與其年齡、智力、健康狀況不相適應(yīng)的行為 （2）效果：法定代理人有追認(rèn)權(quán)；相對人有催告權(quán)和撤銷權(quán)（善意） （3）例外：純獲利合同和零用錢合同有效（一）主體不合格效力待定2、無權(quán)代理人訂立的合同 （

4、1）類型：無代理權(quán)、超越代理權(quán) （2）效果：被代理人的追認(rèn)權(quán)，相對人有催告權(quán)和撤銷權(quán)（善意） （3）例外：對善意相對人的保護(hù)表見代理3、無處分權(quán)人訂立的合同 （1）類型：出賣他人之物；共有人擅自出賣共有之物；合同無效后的轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物 （2）效果：處分權(quán)人的追認(rèn)權(quán)和嗣后取得處分權(quán) （3）例外：善意相對人的特殊保護(hù)善意取得 1、欺詐 2、脅迫 3、重大誤解 4、乘人之危 5、顯失公平 #關(guān)鍵在與撤銷權(quán)的運(yùn)用（二）意思表示不自由可撤銷（三）內(nèi)容違法無效1、合法形式掩蓋非法目的2、損害社會(huì)公共利益3、欺詐脅迫損害國家利益4、惡意竄通損害國家集體或第三人利益5、違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定三、格式合同（

5、一）格式信貸合同的概念和特點(diǎn)（二）格式信貸合同存在的法律風(fēng)險(xiǎn)（三）格式信貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范四、合同的保全 （一）代位權(quán) 債權(quán)人甲債務(wù)人乙次債務(wù)人丙20萬10萬 1、代位權(quán)的要件 （1）債權(quán)人對債務(wù)人的債權(quán)合法有效，并且已經(jīng)到期 （2）債務(wù)人對次債務(wù)人的債權(quán)合法有效，已經(jīng)到期，并且為非專屬性的金錢債權(quán) （3）債務(wù)人怠于行使債權(quán) （4）對債權(quán)人造成損害 2、代位權(quán)的行使 （1）起訴方式 管轄法院：次債務(wù)人所在地法院 訴訟當(dāng)事人：原告?zhèn)鶛?quán)人 被告次債務(wù)人 第三人債務(wù)人 （2）代位權(quán)訴訟主張的范圍 不得超過債務(wù)人所付債務(wù)額；不得超過次債務(wù)人對債務(wù)人所負(fù)債務(wù)額 總結(jié)：就低不就高 （3）抗辯延續(xù) 代位權(quán)訴訟

6、中，次債務(wù)人對債務(wù)人的抗辯，可以向債權(quán)人主張 3、行使代位權(quán)的后果 （1）次債務(wù)人履行的受領(lǐng) 次債務(wù)人向債權(quán)人履行清償義務(wù)；履行后，債權(quán)人與債務(wù)人，債務(wù)人與次債務(wù)人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即予消滅 （2）行使代位權(quán)的費(fèi)用承擔(dān) 訴訟費(fèi)由次債務(wù)人承擔(dān)，其他的費(fèi)用比如中介費(fèi)等由債務(wù)人承擔(dān)（二）撤銷權(quán) 1、撤銷權(quán)的成立條件（1）債權(quán)人與債務(wù)人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立（2）債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為 放棄債權(quán)（到期、未到期均可） 惡意延長履行期 放棄債權(quán)擔(dān)保 無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn) 以不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn) 以不合理的高價(jià)收購財(cái)產(chǎn) （3）債務(wù)人實(shí)施導(dǎo)致其責(zé)任財(cái)產(chǎn)減少的行為，有損于債權(quán) 2、撤銷權(quán)的行使 （1）起訴方

7、式 管轄法院：債務(wù)人住所地法院 訴訟當(dāng)事人：原告?zhèn)鶛?quán)人； 被告?zhèn)鶆?wù)人； 第三人受讓人 （2）撤銷權(quán)的除斥期間 主觀上自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年；客觀上自行為發(fā)生之日起五年 3、撤銷權(quán)的后果 （1）一經(jīng)撤銷，行為自始無效 （2）債權(quán)人行使撤銷權(quán)所支付的律師代理費(fèi)用、差旅費(fèi)等必要費(fèi)用，由債務(wù)人承擔(dān)；第三人由過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)分擔(dān)五、合同風(fēng)險(xiǎn)防范 （一）合同中的陷阱 （二）合同的簽字、蓋章 （三）合同的涂改、代寫 （四）合同的訂立與審核 （五）貸款用途不真實(shí)對貸款合同效力的影響專題擔(dān)保及其相關(guān)制度平等主體 間的關(guān)系（民法） 人身關(guān)系（人身權(quán)） 財(cái)產(chǎn)關(guān)系（財(cái)產(chǎn)權(quán)）人格權(quán)身份權(quán)債權(quán)物權(quán)民事權(quán)利綜

8、合性的權(quán)利股東權(quán)知識(shí)產(chǎn)權(quán)繼承權(quán)物權(quán)自物權(quán)：所有權(quán) 建設(shè)用地使用權(quán) 土地承包經(jīng)營權(quán) 用益物權(quán) 宅基地使用權(quán)物權(quán) 他物權(quán) 地役權(quán) 抵押權(quán) 擔(dān)保物權(quán) 質(zhì)押權(quán) 占有 留置權(quán)抵押權(quán)制度一、抵押權(quán)的成立（一）抵押財(cái)產(chǎn) 1、不可抵押的財(cái)產(chǎn) （1）土地所有權(quán) （2）集體土地使用權(quán) 例外： 四荒用地 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用地（隨廠房）（3）公益法人的公益財(cái)產(chǎn) 例外：非公益財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)（4）權(quán)屬有爭議的財(cái)產(chǎn)（5）被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)（6）違法、違章建筑2、可以抵押的財(cái)產(chǎn)（1）建造中的房屋、船舶、航空器（2）未辦登記的，補(bǔ)辦登記的（3）土地使用權(quán)與地上房屋的關(guān)系（4）土地使用權(quán)與地上農(nóng)作物的關(guān)系（5）財(cái)團(tuán)抵押（6）動(dòng)產(chǎn)浮

9、動(dòng)抵押（二）抵押合同 1、抵押合同的生效要件 2、流質(zhì)條款無效 如：以房產(chǎn)作為抵押，到期不能歸還貸款，不能約定房子直接歸債權(quán)人（三）抵押登記 1、不動(dòng)產(chǎn)的法定登記：生效主義 2、動(dòng)產(chǎn)抵押的自愿登記：對抗主義二、抵押權(quán)的效力（一）抵押權(quán)人的權(quán)利 1、保全請求權(quán) 抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)。 2、孳息收取權(quán) 自抵押物被扣押之日，抵押權(quán)人有權(quán)收取孳息，但抵押權(quán)人未通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的除

10、外。孳息先充抵收取孳息的費(fèi)用。（如房租） 甲欠乙信用社10萬元， 約定9月1日前還債，以自有房產(chǎn)一套作抵押且辦理了登記。該房產(chǎn)在此前已經(jīng)租與丙，月租5000元。9月1日過后，甲未償債給乙。乙欲行使抵押權(quán)，不料法院于10月8日因甲的另外一個(gè)普通債權(quán)人的訴請扣押了該房產(chǎn)。乙于當(dāng)天將扣押的事實(shí)通知了丙。問：10月8日之后丙的租金應(yīng)交給誰？ 答案：乙信用社3、變價(jià)優(yōu)先受償權(quán) （1）變價(jià)方式：拍賣、變賣、折價(jià) （2）行使期限：主債權(quán)訴訟時(shí)效內(nèi) （3）行使步驟 雙方先協(xié)議決定實(shí)現(xiàn)抵押的方法，該協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，在知道撤銷事由之日起一年內(nèi)可撤銷 達(dá)不成協(xié)議的，請求法院執(zhí)行（二）抵押人的權(quán)利 1、抵押

11、人享有所有權(quán) 2、抵押人可以處分抵押物即多重抵押 3、抵押人能否轉(zhuǎn)讓抵押物？ （1）經(jīng)抵押權(quán)人同意可以，但要提前清償債務(wù)或提存。（多退少補(bǔ)） （2）未經(jīng)同意不可以轉(zhuǎn)讓，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外。1、抵押權(quán)優(yōu)先于債權(quán) 2、抵押權(quán)與租賃權(quán)依時(shí)間先后 3、法定擔(dān)保物權(quán)與意定擔(dān)保物權(quán) 留置權(quán)、工程款優(yōu)先權(quán)優(yōu)先質(zhì)權(quán)、抵押權(quán) 4、租賃權(quán)與租賃權(quán)（租賃合同解釋6） （1）已經(jīng)合法占有租賃房屋的最優(yōu) （2）已經(jīng)辦理登記備案手續(xù)的次優(yōu) （3）一般的租賃權(quán)之間：依時(shí)間順序（三）抵押物上權(quán)利沖突5、動(dòng)產(chǎn)抵押與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押 （1）登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)依時(shí)間先后 （2）未登記的抵押權(quán)不得對抗質(zhì)權(quán) 6、抵押權(quán)與抵押

12、權(quán) （1）登記的抵押權(quán)之間：依時(shí)間順序 （2）登記的抵押權(quán)優(yōu)于未登記的抵押權(quán) （3）未登記的抵押權(quán)之間：平等受償甲向乙借款萬元，以一臺(tái)機(jī)器抵押，辦理登記。后甲又將機(jī)器質(zhì)押給丙。丙在占有機(jī)器期間，將其交給丁修理，因拖欠修理費(fèi)而被丁留置，誰的債權(quán)優(yōu)先受償？案例 1998年1月1日甲公司從某信用社貸款100萬，約定1998年6月2日還本付息，信用社要求甲公司提供擔(dān)保，甲公司將位于某區(qū)的辦事處房屋抵押，作為貸款擔(dān)保。1998年5月，甲公司辦事處業(yè)務(wù)擴(kuò)大，在緊鄰辦事處房屋旁邊又建一排平房，作為倉庫。清償期屆滿，信用社數(shù)次催告，甲公司仍不能償還。 1、甲公司以辦事處的房屋設(shè)定抵押，該房屋占用的國有土地使用

13、權(quán)是否一并設(shè)定抵押？ 2、新增的平房屬于抵押財(cái)產(chǎn)嗎？ 3、甲公司無力還貸，信用社用什么方式實(shí)現(xiàn)其債權(quán)？ 4、甲公司與信用社的抵押合同中記載的房屋為3間，而房產(chǎn)抵押登記簿中記載的房屋為5間，信用社實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)以哪一個(gè)為準(zhǔn)？ 5、甲公司抵押的房屋被確認(rèn)為違章建筑，信用社能否對房屋行使抵押權(quán)？ 6、甲公司抵押的房屋是依法批準(zhǔn)正在建造的房屋，當(dāng)事人辦理抵押登記后，信用社能否對房屋行使抵押權(quán)？ 7、甲公司辦事處擅自用自己的業(yè)務(wù)章為他人貸款作保證，該保證合同有效嗎？案例 馬某找到親戚陳某說：“我想到咱們縣信用社借點(diǎn)錢,但信用社要求提供擔(dān)保。能否幫忙?”陳某礙于面子,寫了一封“同意函”。同意以自己所有的坐

14、落在縣城三間房作為馬某借款的擔(dān)保。馬某拿著這份“同意函”向縣信用社借款10萬元，并以陳某的名義與縣信用社簽訂了抵押擔(dān)保的協(xié)議，簽訂協(xié)議后，辦理了抵押登記。 后陳某起訴縣信用社，要求法院確立抵押合同不成立。理由是：抵押合同是抵押人與抵押權(quán)人之間的法律關(guān)系。而自己并未與縣信用社訂立任何合同；“同意函”中并未說明擔(dān)保的數(shù)額是多少，擔(dān)保人是誰。 此案中的抵押合同已經(jīng)成立并生效。合同法第9條第2款規(guī)定：“當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同?！北景钢校R某拿著“同意函”與縣信用社簽訂抵押合同及辦理抵押登記，應(yīng)解釋為委托行為，即馬某是陳某簽訂抵押合同、辦理抵押登記的代理人。 “同意函”具有特別授權(quán)的作用，“同

15、意函”中未說明擔(dān)保數(shù)額，應(yīng)以抵押物的價(jià)值為限，對抵押權(quán)人來說，完全有理由認(rèn)為“同意函”是價(jià)值限度內(nèi)的無限授權(quán)行為。 從已知條件來看，馬某屬于有權(quán)代理。若陳某限制了抵押擔(dān)保的數(shù)額，但“同意函”中并未表現(xiàn)出來，則超過的部分構(gòu)成表見代理，抵押合同的效力不受影響。“超過的部分”是量的超越，在操作上、觀念上都可以劃分開。三、抵押權(quán)總結(jié)（一）一個(gè)公式，兩個(gè)注意（二）房產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備、采礦權(quán)抵押（三）最高額抵押（四）風(fēng)險(xiǎn)防范質(zhì)權(quán)制度一、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán) 1、不轉(zhuǎn)移占有質(zhì)權(quán)不成立 2、質(zhì)權(quán)人曾經(jīng)占有質(zhì)物又返還給出質(zhì)人的，質(zhì)權(quán)不得對抗第三人 3、約定質(zhì)物與移交質(zhì)物不一致的，以移交為準(zhǔn)二、權(quán)利質(zhì)（一）權(quán)利質(zhì)權(quán)的客體

16、1、有價(jià)證券出質(zhì) 2、基金股份、股權(quán)出質(zhì) 3、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì) 4、應(yīng)收賬款出質(zhì)（二）權(quán)利質(zhì)權(quán)的公示 1、有價(jià)證券：交付；不能交付的，登記 2、基金份額、股權(quán)出質(zhì)：登記 3、知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)：登記 4、應(yīng)收賬款出質(zhì)：登記 甲欠乙10萬元，約定9月1日還錢。甲3月1日以汽車一輛出質(zhì)給乙。乙于6月1日，向丙信用社借款8萬，應(yīng)在8月25日前還。征得甲之同意，乙以該汽車出質(zhì)給丙。后乙、甲到期均不能還錢。拍賣汽車得款11萬元。本案應(yīng)如何處理？ 解析：丙信用社先取走11萬元中的8萬元；余下的3萬元中的2萬元由乙優(yōu)先受償；余1萬元?dú)w甲；甲與乙、乙與丙之債均消滅。 其他擔(dān)保方式人的擔(dān)保：保證（不同于保證金） 抵押擔(dān)保

17、 物的擔(dān)保 質(zhì)押 留置 錢的擔(dān)保：定金（相當(dāng)于保證金）保證案例 好朋友李新急用錢，打算向信用社借5萬元債。怕李新還不起錢，信用社提出找個(gè)人擔(dān)保才肯借！于是，李新找到了小王。小王可為了難:不當(dāng)這個(gè)擔(dān)保人吧，怕不夠朋友；當(dāng)吧，萬一李新還不上錢，把自己扯進(jìn)糾紛怎么辦？ 李新猜到小王的心事，信誓旦旦地保證:“放心吧，我肯定能還上錢，再說我家還有車呢，不行我把車拿去抵債總是夠的，決不能給你找麻煩！”話說到這個(gè)份上，不幫忙實(shí)在不合適。小王最終在李新拿來的擔(dān)保手續(xù)上簽了字。 半年時(shí)間轉(zhuǎn)眼即逝。一天有兩個(gè)信用社的工作人員找到小王，說李新借的5萬元錢早該還了，但經(jīng)常聯(lián)系不上，聯(lián)系上了也總推三阻四的，所以來找小王

18、，讓小王代李新還錢。信用社的工作人員拿出李新的借據(jù)和小王簽字的擔(dān)保書讓小王看，小王才知道李新借的那些錢確實(shí)還沒還。 小王說:“我只是擔(dān)保人，錢是李新借的，你們應(yīng)該先找李新要錢，等李新真還不上錢再找我也不遲。”信用社的工作人員說單位要急于收回這筆貸款，李新又老躲，小王既然是擔(dān)保人，當(dāng)然有權(quán)找小王代李新還錢。 小王看著擔(dān)保書，上面“我自愿對李新向信用社借的5萬元做擔(dān)保，擔(dān)保他按時(shí)足額還錢”這一句話和自己的簽名。思來想去，小王到底也沒弄明白:明明是李新拿了債主的錢，李新也有能力還，為什么債主不找欠錢的卻先找我要錢，怎么個(gè)道理嘛！ 本案當(dāng)中小王所做的究竟是“一般保證”還是“連帶責(zé)任保證”，這是債主能不能直接找小王要錢的關(guān)鍵。擔(dān)保法規(guī)定，對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，應(yīng)按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 本案中，小王所簽署的擔(dān)保書僅僅