保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、20162016年年5 5月月歡歡 迎迎 參參 加加保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)知識(shí) 課程培訓(xùn)課程培訓(xùn)學(xué)習(xí)目標(biāo) 什么是保險(xiǎn) 為什么要保險(xiǎn) 保險(xiǎn)有哪些種類 保險(xiǎn)的核心原則是什么 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作環(huán)節(jié) 平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)佛山分公司有哪些產(chǎn)品課程大綱風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)出現(xiàn)了損失降低我的損失把我的損失轉(zhuǎn)嫁給別人是什么為什么怎么做目錄保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)知識(shí)u 風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理u 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同u 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作與我司產(chǎn)品體系1.1 什么是風(fēng)險(xiǎn)？1.2 風(fēng)險(xiǎn)含義：一種不確定性；引致?lián)p失事件發(fā)生的一種可能性特征：客觀性、損害性、不確定性、可測(cè)定性、發(fā)展性構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失可能風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)

2、不是保證消除風(fēng)險(xiǎn)，而是保證消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。1.3 風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)分類按產(chǎn)生環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)對(duì)象自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)自然不規(guī)則變動(dòng)，錯(cuò)誤判斷與社會(huì)變動(dòng)有關(guān)只有損失機(jī)會(huì)，而無獲利可能損失與獲利均有可能有形財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任違約違法造成損失的風(fēng)險(xiǎn)死亡、傷殘自然力的不規(guī)則變化社會(huì)沖突制度的變革與權(quán)利的交替企業(yè)現(xiàn)金流量折現(xiàn)值的損失1.4 風(fēng)險(xiǎn)管理含義：人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為，選擇一定手段，有計(jì)劃、有目的處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。需要從廣

3、州到佛山探親，從安全角度出發(fā)，你將作出什么樣的選擇讓風(fēng)險(xiǎn)降低到最低？u 5分鐘討論u 小組分享1.5 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 只要有風(fēng)險(xiǎn)，就放棄、回避避免 自我承擔(dān)損失，有點(diǎn)兒損失也不怕自留 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，采取措施，希望減少損失預(yù)防 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，采取措施，減少損失抑制 花費(fèi)一定成本，讓別人為我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁有些損失無法避免，如生老病死是一種消極管理方法風(fēng)險(xiǎn)損失蔓延，越來越大怎么辦？財(cái)務(wù)調(diào)度有困難主動(dòng)的措施，但是效果不一定顯著損失已經(jīng)發(fā)生了保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：保險(xiǎn)公司為損失買單非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：合同轉(zhuǎn)讓（出售股票）1.6 哪些風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司？可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不接

4、受的風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)通過保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商，附加一定條件后保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)特約風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：u純粹的風(fēng)險(xiǎn)u具有不確定性u(píng)大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性u(píng)有導(dǎo)致重大損失的可能u不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失u具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性目錄保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)知識(shí)u 風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理u 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同u 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作與我司產(chǎn)品體系保險(xiǎn)法：1.投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)；2.保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失；當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件保險(xiǎn)學(xué)：集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少

5、數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。2.1 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)2.2 保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)職能基本職能補(bǔ)償損失經(jīng)濟(jì)給付派生職能防災(zāi)防損融資職能賠償實(shí)際損失數(shù)額財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任損失的賠償人的價(jià)值是很難用貨幣來計(jì)價(jià)督促企業(yè)預(yù)防、分析、管理風(fēng)險(xiǎn)為企業(yè)放在防損提供專家意見保險(xiǎn)融通資金、保險(xiǎn)資金運(yùn)用2.3 保險(xiǎn)的原則保險(xiǎn)利益最大誠信近因原則損失補(bǔ)償2.3.1 保險(xiǎn)利益原則含義：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上的承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上的應(yīng)用具體體現(xiàn)：財(cái)產(chǎn)所有權(quán)/經(jīng)營權(quán)/使用權(quán)/承運(yùn)權(quán)/保管權(quán)/抵押權(quán)時(shí)效要求：u

6、投保人在投保時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須有保險(xiǎn)利益u 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，始終有保險(xiǎn)利益u 在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，須有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系保險(xiǎn)利益2.3.2 最大誠信原則告知：1、投保方告知（年齡、性別、職業(yè)、嗜好等）2、保險(xiǎn)人告知u 保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容、明確說明責(zé)任免除。 u 合同約定條件滿足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按合同履行給予或賠償義務(wù) 。 保證：投保人對(duì)自身的作為或不作為向保險(xiǎn)人作出承諾或確認(rèn)1、根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在：確認(rèn)保證、承諾保證2、根據(jù)保證存在的形式 ：明示保證、默示保證（合法、既定航線、船舶適航）含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不

7、欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。最大誠信2.3.3 近因原則含義：不是指時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。1、單一原因造成的損失：該原因就是近因，如屬于被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失u多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)人承擔(dān)損失u既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)： 可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，按比例分?jǐn)倱p失3、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失4、間斷多項(xiàng)原因造成的損失：都是被保風(fēng)險(xiǎn)、含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)近因原則是保險(xiǎn)理賠中必須遵循的重要原則近

8、因原則2.3.4 損失補(bǔ)償原則含義u有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償u以實(shí)際損失為限u被保險(xiǎn)人只能因保險(xiǎn)標(biāo)的受損而獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不能獲利損失補(bǔ)償原則只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)限制條件u以實(shí)際損失為限u以保險(xiǎn)金額為限u以保險(xiǎn)利益為限 FOR EXAMPLEFOR EXAMPLE損失補(bǔ)償2.4 保險(xiǎn)合同的含義與分類保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（農(nóng)作物雹災(zāi)險(xiǎn)合同）定值保險(xiǎn)合同（如貨運(yùn)險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)）定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)合同）個(gè)別保險(xiǎn)合同特定保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同專一保險(xiǎn)合同原保險(xiǎn)合同綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）不定值保險(xiǎn)合同補(bǔ)償保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保

9、險(xiǎn)合同）集合保險(xiǎn)合同總括保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同重復(fù)保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同2.5 保險(xiǎn)合同主體當(dāng)事人投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人義務(wù)：u繳納保費(fèi)u通知義務(wù)a. 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)b. 發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)人是法人，個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。義務(wù)：u 確定損失賠償責(zé)任u履行賠償給付義務(wù)簽署保險(xiǎn)合同2.5.1 保險(xiǎn)合同主體關(guān)系人被保險(xiǎn)人其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人往往同時(shí)就是被保險(xiǎn)人。受益人保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，保險(xiǎn)事故發(fā)生后直

10、接向保險(xiǎn)人行駛賠償請(qǐng)求權(quán)的人，多用于人身保險(xiǎn)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受益人通常與被保險(xiǎn)人一致。2.5.2 保險(xiǎn)合同主體輔助人保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)用，并在保險(xiǎn)授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人手續(xù)費(fèi)：保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)代理人支付的費(fèi)用u專業(yè)代理人 法人，保險(xiǎn)代理是主業(yè)u兼業(yè)代理人 法人，保險(xiǎn)代理是輔業(yè)u個(gè)人代理人：自然人基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取手續(xù)費(fèi)用的機(jī)構(gòu)。經(jīng)紀(jì)費(fèi)：保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付的費(fèi)用經(jīng)紀(jì)人投保人代理人保險(xiǎn)人 2.5.3 保險(xiǎn)合同主體關(guān)系2.6 保險(xiǎn)合同的客體u 作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和

11、身體。u 是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益2.7 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的構(gòu)成從法律要素看主體權(quán)利義務(wù)客體聲明事項(xiàng)從條款構(gòu)成基本條款特約條款保險(xiǎn)人的名稱和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理保險(xiǎn)公司與投保人就保險(xiǎn)事項(xiàng)作出的特別約定，如：責(zé)任免除事項(xiàng)。2.8 保險(xiǎn)責(zé)任VS除外責(zé)任VS保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)事故除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任指保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償或人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。 即保險(xiǎn)合同中約定由保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)范圍，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)所負(fù)的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任

12、賠償、保險(xiǎn)金給付、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等。指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故2.9 保險(xiǎn)金額VS保險(xiǎn)費(fèi)率VS保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額同一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)商品的價(jià)格，一般以單位保險(xiǎn)金額收取的保險(xiǎn)費(fèi)比例為標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)被保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所訂的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。2.10 保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證暫保

13、單投保單投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要求，通常由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，有統(tǒng)一格式。保險(xiǎn)單簡稱保單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式，記載保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)，是雙方履約的依據(jù)。2.11 保險(xiǎn)合同成立VS合同生效VS保險(xiǎn)期限合同成立合同生效保險(xiǎn)期限投保人、保險(xiǎn)人雙方就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力保險(xiǎn)合同所確定的雙方全力義務(wù)的法律有效性的時(shí)間界限，也是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任起訖時(shí)間的規(guī)定。保險(xiǎn)合同成立=保險(xiǎn)合同生效目錄保險(xiǎn)原理基礎(chǔ)知識(shí)u 風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理u 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)合同u 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作與我司產(chǎn)品體系3.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)作環(huán)節(jié)展業(yè)承保防災(zāi)防損再保險(xiǎn)理賠宣傳推介保險(xiǎn)產(chǎn)品承保前風(fēng)險(xiǎn)審核復(fù)核與單證制作提取防災(zāi)基金原保險(xiǎn)人分出再保險(xiǎn)人分入報(bào)案索賠查勘核賠提出索賠請(qǐng)求調(diào)查出險(xiǎn)情況核實(shí)實(shí)際損失審定保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行防災(zāi)檢查處理損余物質(zhì)明確賠償金額保險(xiǎn)監(jiān)管核保簽單3.2 財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品體系車險(xiǎn)個(gè)車交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)團(tuán)車財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)財(cái)家財(cái)寶、貸款綜合保障團(tuán)財(cái)企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、