版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進行舉報或認領(lǐng)
文檔簡介
1、按揭貸款的錢從哪里來?銀行,是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),銀行,是依法成立的經(jīng)營貨幣信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu),按類型分為:中央銀行,商業(yè)銀行,投資銀行,政策性銀行,世界銀行它們的職責(zé)各不相同。中央銀行:中央銀行:“中國人民銀行”是我國的中央銀行。商業(yè)銀行:商業(yè)銀行:就是所謂我們常指的銀行是屬于商業(yè)銀行,有工商銀行,農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)銀行,中國銀行,交通銀行,招商銀行,郵儲銀行,興業(yè)銀行等等。投資銀行:投資銀行:簡稱投行,比如國際實力較大有:高盛集團 摩根斯坦利 摩根大通法國興業(yè)銀行等等 。政策性銀行:政策性銀行:中國進出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行。世界銀行:世界銀行:資助國家克服窮困
2、,各機構(gòu)在減輕貧困和提高生活水平的使命中發(fā)揮獨特的作用那,銀行的錢又來自哪里?銀行,你的錢從哪里來呢?銀行,你的錢從哪里來呢?1、自有資本金2、資本市場上發(fā)行債券(如國開行)和發(fā)行股票(上市銀行)融資3、儲蓄4、中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等中有一部份的沉淀資金銀行,為什么要貸款給我們呢?銀行,主要的盈利模式銀行,主要的盈利模式1、利差2、手續(xù)費和服務(wù)費3、優(yōu)良貸款和不良資產(chǎn)銀行:銀行:開發(fā)貸、存款、資金監(jiān)管、工資代發(fā)、客戶、市場占有率、其它業(yè)務(wù)發(fā)展商:發(fā)展商:資金、回款、銷售量消費者:消費者:信用杠桿、投資、安全感、緩解家庭矛盾貸款:貸款:是銀行或其他金融機構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一
3、種信用活動形式;按揭:按揭:指以房地產(chǎn)等實物資產(chǎn)或有價證券、契約等作抵押,獲得銀行貸款并依合同分期付清本息,貸款還清后銀行歸還抵押物。住房按揭:住房按揭:貸款是住房擔(dān)保貸款的一種,是指購房者以所購住房作抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供擔(dān)保的個人住房貸款。那,利息是什么那,利息是什么? ? 利率又是什么?利率又是什么?本金:本金:即貸款、存款或投資在計算利息之前的原始金額;利息:利息:是貨幣所有者因為發(fā)出貨幣資金而從借款者手中獲得的報酬;從另一方面看,它是借貸者使用貨幣資金必須支付的代價; 利息=本金利率時間x100%利率:利率:利率表示一定時期內(nèi)利息量與本金的比率,是調(diào)節(jié)貨幣政策的重要
4、工具,亦用以控制例如投資、通貨膨脹,繼而影響經(jīng)濟增長,通俗一點講叫做,資金資金的時間價值的時間價值 利率=利息量/本金x時間100%還款方式:還款方式:借款方和貸款方約定的償還本息的方式。常見的有按季結(jié)息法、一次還本付息法、等額本息法、等額本金法、等額本息法、等額本金法、寬限期還款法、等比累進還款法、等額累進還款法等方式。等額本息還等額本息還款公式:款公式:最重要的一個特點是每月的還款額相同,從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增,利息所占比例逐月遞減,月還款數(shù)不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小,其計算公式
5、為:每月還本付息金額每月還本付息金額 = 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) / (1+月利率)還款月數(shù) - 1每月利息每月利息 = 剩余本金x貸款月利率還款總利息還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】-貸款額 還款總額還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】注意:在等額本息法中,銀行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低,本金在月供款中的比例因而升高,但月供總額保持不變。等額本金還等額本金還款公式:款公式:每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減
6、的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,然后逐月減少,越還越少,計算公式為:每月還本付息金額每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計已還本金)月利率每月本金每月本金=總本金/還款月數(shù)每月利息每月利息=(本金-累計已還本金)月利率 還款總利息還款總利息=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2還款總額還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩余本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。 利息本金 本金 利息等額本息還款方式:等額本息還
7、款方式:是在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息) 等額本金還款方式:等額本金還款方式:是將本金每月等額償還,然后根據(jù)剩余本金計算利息。 汪汪先先生生( (化化名名) )倪倪先先生生( (化化名名) )VSVS貸款額貸款額月還款月還款2323總利息總利息月均還息月均還息7 7年還利息年還利息年均還息年均還息本息共計本息共計汪先生100000074857964473319 3792174514 1796447倪先生100000096256577292741 4134834922 1657729差異0-2140138718578 -34266-408 138718【比較方式】既然題主假
8、設(shè)沒有還款壓力,那么設(shè)計這樣一種方式來比較:這位購房者每月都有9625元的資金(相當(dāng)于等額本金的首月還款額)用于還貸和投資,投資收益按月計算。等額本息:每個月都有9625-7485.2=2139.2元可用于投資,持續(xù)20年。等額本金:第1個月所有錢用于還款,沒有資金投資;第2個月有22.74元用于投資,期限為239個月;第3個月有45.49元用于投資,期限為238個月;.第239個月有5412.85元用于投資,期限為1個月;第240個月有5435.39元,不再投資。【結(jié)論結(jié)論】1.對購房者來說,等額本息還款法使手中的可支配資金具有更高的時間價值。但是在投資收益率達不到貸款利率的時候,這部分多出
9、的時間價值不足以彌補比等額本金還款多支付的利息。從支出絕對金額的角度看,此時等額本金還款法更好。2.當(dāng)投資收益率等于貸款利率的時候,二者支出的金額相當(dāng);當(dāng)收益率大于貸款利率時,等額本息還款法更優(yōu)。3.除了數(shù)額大小方面,貸款時還應(yīng)多結(jié)合自身的情況考慮,等額本息還款法:支出利息多,但是在同等收入條件下,可比等額本金還款申請的貸款額度更多,在有投資渠道收益率比貸款利率更高時,可采用此方法。等額本金還款法:支出利息少,但前期還款壓力大,另外在提前還款和利率上升(浮動利率)時還款比等額本息有優(yōu)勢。所以哪種更劃得來? 特點:月還款額固定,月還本金遞增,月還利息遞減;優(yōu)點:月還款額固定明了,操作簡單,容易安排還款計劃;缺點:前期利息比重較大,提前還款不劃算 ;適宜人群:收入穩(wěn)定,經(jīng)濟條件不允許前期投入過大,如公務(wù)員、教師等收入和工作機會相對穩(wěn)定的群體。特點:月還本金固定,月還利息遞減;優(yōu)點:利息較低,越往后還貸壓力越?。蝗秉c:前期還貸壓力較大,提前還款不劃算 ;適宜人群:有一定經(jīng)濟基礎(chǔ),能承擔(dān)前期較大還貸壓力,或者預(yù)期收入降低的人群。等額本息還款方式:等額本息還款方式:是在還款期內(nèi),每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息) 等額本金還款方式:等額本金還款方式:是將本金每月等額償還,然后根據(jù)剩余本金計算利息。 問題1. 1.國家在金融
溫馨提示
- 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
- 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
- 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
- 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
- 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負責(zé)。
- 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
- 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。
最新文檔
- 2025年員工賠償保障合同
- 2025年倉儲貨物出庫協(xié)議
- 2025年增資協(xié)議簽約審核
- 2025年城市基礎(chǔ)設(shè)施勘察評估合同
- 2025年家具定制款式與功能協(xié)議
- 2025年家電定期檢修與保養(yǎng)合同
- 2025年分期付款裝飾材料購買協(xié)議
- 2025年親情傳承與撫養(yǎng)遺贈協(xié)議
- 2025年定值商標(biāo)保護保險合同
- 二零二五版機床設(shè)備采購與生產(chǎn)自動化升級合同3篇
- 2025年度杭州市固廢處理與資源化利用合同3篇
- 2024年安徽省公務(wù)員錄用考試《行測》真題及答案解析
- 部編版二年級下冊《道德與法治》教案及反思(更新)
- 充電樁項目運營方案
- 退休人員出國探親申請書
- 高中物理競賽真題分類匯編 4 光學(xué) (學(xué)生版+解析版50題)
- 西方經(jīng)濟學(xué)-高鴻業(yè)-筆記
- 幼兒園美術(shù)教育研究策略國內(nèi)外
- 2024屆河南省五市高三第一次聯(lián)考英語試題及答案
- 孕婦學(xué)校品管圈課件
- 《愿望的實現(xiàn)》交流ppt課件2
評論
0/150
提交評論