保險(xiǎn)學(xué)課后習(xí)題詳細(xì)講解

1、第一章：風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、基本概念：1、風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)(risk)是某種事件和損失性結(jié)果發(fā)生的不確定性狀態(tài)或多種可能性結(jié)果。2、風(fēng)險(xiǎn)因素：引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的潛在原因或影響因素。3、道德風(fēng)險(xiǎn)：指人們?cè)诰裆匣蛐睦砩系母鞣N因素所產(chǎn)生的各種情緒或態(tài)度，大多是消極的有意識(shí)的行為。4、純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失可能而沒(méi)有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。5、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失可能，又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。6、風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分析，選擇經(jīng)濟(jì)、合理的方法，以最小的成本實(shí)現(xiàn)最大的安全保障的一種科學(xué)管理方法。7、可保風(fēng)險(xiǎn)：指商業(yè)保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)需滿足一定的條件和限制。二、思考題：1、風(fēng)險(xiǎn)有哪

2、些基本分類？風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理有何意義？答：按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行恰當(dāng)分類，有助于在風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確識(shí)別、估測(cè)與評(píng)價(jià)。并能針對(duì)不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理程序依次有哪些？答：風(fēng)險(xiǎn)管理程序依次有（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、（四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式、（五）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施與評(píng)價(jià) 。3、風(fēng)險(xiǎn)管理方式及其比較分析。答：風(fēng)險(xiǎn)管理方式主要有三大類：（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：規(guī)避即避免，是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到

3、規(guī)避因從事該項(xiàng)活動(dòng)可能導(dǎo)致?lián)p失的目的。避免通常在兩種情況下進(jìn)行：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；二是在處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制：風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括預(yù)防和抑制即防損和減損兩種方式，其目的是用來(lái)降低損失發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度，保護(hù)生命和財(cái)產(chǎn)安全?？煞譃轭A(yù)防和抑制兩種，損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前設(shè)法消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的措施。損失抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種減損措施。（三）損失融資：損失融資主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合約化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段和保險(xiǎn)，其中最重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方

4、式是保險(xiǎn)。4、如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位與作用？答：首先，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)是用社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，最大限度地集中盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，運(yùn)用概率統(tǒng)計(jì)原理進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，將單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對(duì)確定性，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的均攤。其次，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種集中與散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程也是一種風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理思想貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的始終。5、如何理解可保風(fēng)險(xiǎn)的條件？巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性如何？答：可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足以下條件：（一）可保風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性和意外性，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指對(duì)于個(gè)體標(biāo)的而言風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生應(yīng)具有不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的意外性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)

5、生或損害后果的擴(kuò)展都不是投保方的故意行為所致，而是具有意外事故的性質(zhì)。（二）可保風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖具有偶然性，但可保風(fēng)險(xiǎn)總體上應(yīng)具有可測(cè)性特征，可以運(yùn)用概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法來(lái)測(cè)定各種風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)的損失率。（三）擁有大量、同質(zhì)且相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位，并只有少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)單位受損，以保證滿足大數(shù)法則。（四）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。（五）可保風(fēng)險(xiǎn)損失的幅度和頻率比較適當(dāng)，這樣才可以保證保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，也可以使保費(fèi)在保險(xiǎn)人的承受范圍以內(nèi)。以上討論的五個(gè)方面的條件是某一類風(fēng)險(xiǎn)可被識(shí)別為可保風(fēng)險(xiǎn)的前提條件。然而，就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，它并不具有可測(cè)性或是說(shuō)某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可測(cè)，如因四季

6、更替導(dǎo)致的澇災(zāi)，旱災(zāi)等，而像恐怖活動(dòng)這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則不具有可測(cè)性。就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)來(lái)看，并不滿足上述可保風(fēng)險(xiǎn)條件中的可測(cè)性，幅度和頻率適當(dāng)及大量，同質(zhì)且相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位三個(gè)條件，因此，從理論上來(lái)說(shuō)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。再次，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)需求大，損失率高，費(fèi)率高，有效需求不足等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行單獨(dú)承保。但是，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害，恐怖活動(dòng)等）常常會(huì)引起社會(huì)動(dòng)蕩，并且其損失是巨大的。因此，可考慮在政府進(jìn)行扶持，補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，通過(guò)一些政策性保險(xiǎn)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，這樣，既可以減小損失，又可以穩(wěn)定社會(huì)，挽回因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)效率降低?，F(xiàn)已存在的國(guó)家

7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn)等均是成功實(shí)行的政策性保險(xiǎn)的例子。第二章：保險(xiǎn)制度一、基本概念：1、保險(xiǎn)：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)為本質(zhì)內(nèi)容的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。2、船貨抵押借款制度：當(dāng)船舶在海運(yùn)途中急需用款時(shí)，船東可以船舶或貨物為抵押向高利貸者借款，如果船貨安全抵達(dá)目的地，須還本付息；如果船貨中途發(fā)生損失，則可免去借款人部分甚至全部債務(wù)的制度，是貸款與損失保障的結(jié)合。3、勞合社：由英國(guó)人愛(ài)德華.勞埃德于 17 世紀(jì) 80 年代首創(chuàng)。勞合社本身不是保險(xiǎn)公司，是個(gè)人承保人的集合體，即所謂“風(fēng)則為保險(xiǎn)商，合則為勞合社”，其性質(zhì)相當(dāng)于交易所，是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。4、后備基金

8、：是從社會(huì)總產(chǎn)品中提留的用來(lái)應(yīng)付自然災(zāi)害、意外事故的補(bǔ)償需要和一些不測(cè)事件的特殊需要的物資或貨幣。5、保險(xiǎn)基金：是指執(zhí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的一部分社會(huì)產(chǎn)品，它是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來(lái)的，用于對(duì)物質(zhì)財(cái)富因遭災(zāi)受損提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和對(duì)人身事件提供經(jīng)濟(jì)給付的一種專項(xiàng)貨幣基金。6、社會(huì)保險(xiǎn)：由政府機(jī)構(gòu)經(jīng)辦并通過(guò)國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)施，為本國(guó)（地區(qū)）的勞動(dòng)者或公民在暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力及發(fā)生其他生活困難時(shí)提供物質(zhì)保障的各種制度的總稱，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等。7、商業(yè)保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司按照商品經(jīng)濟(jì)的原則經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，其本質(zhì)特征是通過(guò)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而獲取利潤(rùn)。8、政策性保險(xiǎn)：是政府為了某

9、種政策上的目的，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)原理并給予扶持政策而開辦的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)包括社會(huì)政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型。9、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是以國(guó)家頒布法律法規(guī)的方式強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。10、自愿保險(xiǎn)：由投保人和保險(xiǎn)人按照平等、自愿、互利的原則，在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，以簽訂合同方式形成的保險(xiǎn)關(guān)系。二、思考題：1、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄有何不同？答：兩者的區(qū)別有（1）保障性質(zhì)不同儲(chǔ)蓄存款是一種備用款項(xiàng)，具有一定的保障性，可用作購(gòu)買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，包括補(bǔ)償意外災(zāi)害損失。儲(chǔ)蓄是自助行為，它只能提供自我保障，保障程度受制于存款規(guī)模。保險(xiǎn)屬于社會(huì)化經(jīng)濟(jì)保障制度，是多數(shù)人的互助合作行為，體現(xiàn)一種再分配關(guān)系和社會(huì)互助

10、共濟(jì)性質(zhì)，投保人以較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出可以換取比較充分的經(jīng)濟(jì)保障。（2）權(quán)利主張不同，儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，儲(chǔ)蓄之本利歸儲(chǔ)戶所有，他們可以任意處分，到（隨）時(shí)提取，而且必然要提取。保險(xiǎn)受合同的限制，只有發(fā)生保險(xiǎn)事故或人身事件時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以向保險(xiǎn)公司索賠，否則可能一無(wú)所得。2、為什么說(shuō)生命表的產(chǎn)生在人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上是一個(gè)里程碑事件？簡(jiǎn)述自然保險(xiǎn)費(fèi)與均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論及其意義。答：因?yàn)樵缙谌松肀ｋU(xiǎn)費(fèi)的收繳采用“賦課式”，參加者每人須繳納等額的保險(xiǎn)費(fèi)，與人的年齡、健康狀況無(wú)關(guān)，結(jié)果導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇行為，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定。生命表的編制完成，為壽險(xiǎn)精算技術(shù)和現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。

11、自然保險(xiǎn)理論是依據(jù)生命表，按照不同年齡不同死亡率計(jì)算出投保人在當(dāng)年應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保險(xiǎn)費(fèi)理論確立了公平原則，產(chǎn)生了人壽保險(xiǎn)總體上收支相等的原理，但是，沒(méi)有從根本上解決年齡大的人參加保險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題。“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”理論是指把每年更新的定期死亡保險(xiǎn)期限改為長(zhǎng)期性保險(xiǎn)，在自然保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)上，加上利息因素，經(jīng)過(guò)精確計(jì)算，使某一投保人在整個(gè)保險(xiǎn)期間每年的保險(xiǎn)費(fèi)保持相同水平，不隨年齡的增大而變化，這就是均衡保險(xiǎn)費(fèi)(level premium)。均衡保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上包含兩部分：風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)（即自然保險(xiǎn)費(fèi)）和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)兩個(gè)部分。自然保險(xiǎn)費(fèi)與均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論是在哈雷的生命表基礎(chǔ)上對(duì)于人壽保險(xiǎn)的又一重大貢獻(xiàn)，這

12、一理論將生命表應(yīng)用于人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，確立了保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平原則和壽險(xiǎn)精算原理，同時(shí)解決了各種年齡投保人購(gòu)買壽險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題。3、為什么說(shuō)概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)依據(jù)？答：因?yàn)椋?）保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率是制訂純費(fèi)率的基本依據(jù).風(fēng)險(xiǎn)雖然具有不確定性，但是，人們可以運(yùn)用概率論的原理去測(cè)算各種風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率，作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。（2）大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有指導(dǎo)意義。即使有了比較精確的純費(fèi)率，并不能完全保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，如果承保面小，大數(shù)法則不能充分發(fā)揮作用，實(shí)際損失率波動(dòng)則大，使保險(xiǎn)收支差異增大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)仍然存在不穩(wěn)定因素。 大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意義在于：保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的數(shù)量

13、越多，實(shí)際損失結(jié)果與預(yù)期損失結(jié)果的誤差將越小，實(shí)際損失率則越趨近于純費(fèi)率，使純保費(fèi)總額與賠款總額趨于一致，收支趨于平衡，經(jīng)營(yíng)保持穩(wěn)定。4、后備基金有哪些基本的組織形式？各自的特點(diǎn)是什么？答：（1）自保形式：由各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位（包括企業(yè)和家庭）分散自籌后備基金，作為生產(chǎn)或生活的備用品（款）以及應(yīng)付災(zāi)害損失補(bǔ)償需要。如企業(yè)后備基金、家庭儲(chǔ)蓄等。這種形式的后備基金的特點(diǎn)是分散建立，自留自用，數(shù)量有限，一般只能應(yīng)付小額的災(zāi)害損失補(bǔ)償需要。（2）集中形式：包括國(guó)家物資儲(chǔ)備和財(cái)政后備基金，后者是國(guó)家通過(guò)國(guó)民收入再分配實(shí)現(xiàn)的，其特點(diǎn)是當(dāng)年撥款，當(dāng)年使用，資金來(lái)源和使用都是無(wú)償?shù)?。主要用于宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整和平衡，以

14、及重大的地區(qū)性自然災(zāi)害或意外事故損失的補(bǔ)償與救濟(jì)，而不能對(duì)個(gè)別單位和家庭遭受的損失給予補(bǔ)償。（3）保險(xiǎn)形式：即保險(xiǎn)基金，它是由保險(xiǎn)人根據(jù)法令或合同向投保人收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)而建立，專門用于對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償或給付責(zé)任的一種貨幣基金。保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)：基金的籌集采用經(jīng)濟(jì)方法；保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算科學(xué)合理；分散籌集，集中使用，使用對(duì)象是特定的；長(zhǎng)期積累，投資運(yùn)用，保值增值。5、如何認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能與作用？答：保險(xiǎn)從本質(zhì)上說(shuō)是一種具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助共濟(jì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)保障制度。其職能有：（一）經(jīng)濟(jì)保障：分散風(fēng)險(xiǎn)與分?jǐn)倱p失，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與經(jīng)濟(jì)給付。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制：包括預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和抑制風(fēng)險(xiǎn)，即防災(zāi)減

15、損。（三）投資理財(cái)：先從保險(xiǎn)投資的必要性看，壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是計(jì)算純保費(fèi)的要素之一，保險(xiǎn)公司必然存在投資壓力。從保險(xiǎn)投資的可行性看，從收取保險(xiǎn)費(fèi)到組織保險(xiǎn)金賠付，中間總是有一定的“時(shí)間差”和“數(shù)量差”，總有一定數(shù)量的保險(xiǎn)基金經(jīng)常處于暫時(shí)閑置狀態(tài)，保險(xiǎn)人按規(guī)定必須將暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金作為責(zé)任準(zhǔn)備金提留下來(lái)，這些準(zhǔn)備金以及資本金和公司歷年資金積累都可以展開投資運(yùn)用，使其保值增值。保險(xiǎn)的作用有以下幾個(gè)方面：（一）保障企業(yè)生產(chǎn)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。（二）促進(jìn)財(cái)政與信貸收支平衡。（三）穩(wěn)定貨幣流通與市場(chǎng)，抑制通貨膨脹。（四）融通資金，擴(kuò)大社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模。（五）保障對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作，平衡國(guó)際收支。（六

16、）促進(jìn)科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。（七）促進(jìn)防災(zāi)防損，減少社會(huì)財(cái)富損失。（八）安定人民生活，增進(jìn)社會(huì)福利。第三章：保險(xiǎn)市場(chǎng)一、基本概念：1、保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托、向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并收取傭金的機(jī)構(gòu)。3、保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)公估人又稱保險(xiǎn)公證人，是受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、鑒定、估損、理算等事項(xiàng)并出具證明的人。4、保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按一定范圍人口計(jì)算的年人均保費(fèi)支出，它與一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平及普及程度成正相關(guān)關(guān)系。5、保險(xiǎn)

17、深度：保險(xiǎn)深度是指某國(guó)家（地區(qū)）當(dāng)年保費(fèi)收入占其國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，它反映一國(guó)（地區(qū)）保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位或貢獻(xiàn)度。二、思考題：1、影響保險(xiǎn)需求及保險(xiǎn)供給的因素有哪些？答：影響保險(xiǎn)需求的因素有:(1)風(fēng)險(xiǎn)因素,保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)程度成正比；風(fēng)險(xiǎn)程度越高，范圍越廣，保險(xiǎn)需求的總量就越大。(2)消費(fèi)者的收入水平,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)需求隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者收入水平的提高而不斷提高。(3)價(jià)格因素,保險(xiǎn)商品自身的價(jià)格會(huì)影響人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。在其它條件一定的情況下，保險(xiǎn)需求與費(fèi)率成反比，費(fèi)率越高，需求越??；費(fèi)率越低，需求越大。(4)相關(guān)商品的價(jià)格及利息率,當(dāng)保險(xiǎn)商品價(jià)格不變，而與其

18、相關(guān)的商品價(jià)格或利率變動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)商品需求隨之發(fā)生變化。(5)人文社會(huì)環(huán)境因素,文化傳統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。人口狀況。法制建設(shè)與社會(huì)信用體系。等都屬于人文環(huán)境因素。（6）政策因素，國(guó)家的免稅、補(bǔ)貼等政策是否到位，直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)的需求；在許多國(guó)家，為鼓勵(lì)年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，政府也采取一定程度的免稅政策，這種政策同樣影響到相關(guān)人身保險(xiǎn)的需求。影響保險(xiǎn)供給的因素有:（1）保險(xiǎn)業(yè)資本量，保險(xiǎn)公司資本金的多少反映了其規(guī)模及其承保能力。保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)的業(yè)務(wù)量必須與其資本額保持適當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系，以保證其償付能力。資本金與保險(xiǎn)供給能力呈正相關(guān)關(guān)系。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格，保險(xiǎn)供給與保

19、險(xiǎn)價(jià)格呈正相關(guān)關(guān)系，價(jià)格上升，會(huì)刺激保險(xiǎn)供給增加。（3）保險(xiǎn)利潤(rùn)率，一般而言，需求的動(dòng)力是消費(fèi)，供給的動(dòng)力是利潤(rùn)。平均利潤(rùn)率是影響保險(xiǎn)供給的基本因素，平均利潤(rùn)率高，則誘導(dǎo)人們投資保險(xiǎn)業(yè)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。（4）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平與員工素質(zhì)，保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)，各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平與員工素質(zhì)是其綜合能力與競(jìng)爭(zhēng)力的反映。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平與員工素質(zhì)越高，保險(xiǎn)供給能力越強(qiáng)。（5）保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及其規(guī)范程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使保險(xiǎn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，開發(fā)新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。同時(shí)，市場(chǎng)的規(guī)范程度也會(huì)影響到保險(xiǎn)供給。（6）保險(xiǎn)監(jiān)管制度，健全的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)制度，寬嚴(yán)適度的監(jiān)

20、管方式，有利于增加保險(xiǎn)市場(chǎng)供給。2、保險(xiǎn)股份公司與相互保險(xiǎn)公司有何區(qū)別？答：兩者的區(qū)別有，第一，從企業(yè)主體看，股份保險(xiǎn)公司由股東組成，相互保險(xiǎn)公司由社員組成。股份公司的股東是投資者而不一定是保險(xiǎn)參加者；相互公司的社員必須是保險(xiǎn)參加者，既受保險(xiǎn)保障又是公司的所有人。第二，從經(jīng)營(yíng)資本來(lái)看，股份公司資本來(lái)源于股東的股本；相互公司則為基金，其來(lái)源并不限于社員，也可以向外部借貸。第三，從保費(fèi)繳納制度看，股份公司采取確定保費(fèi)制；相互公司按其費(fèi)率的不同方法，分為攤收保費(fèi)制，永久保費(fèi)制和預(yù)付保費(fèi)制三種。第四，從保險(xiǎn)契約的性質(zhì)看，股份公司的有關(guān)契約，均屬商業(yè)行為，所以要征收營(yíng)業(yè)所得稅；相互公司契約一般不屬于商業(yè)

21、行為，無(wú)須交納所得稅。第五，從盈余處理看，股份公司盈余股東有全部處理權(quán)；相互公司的盈余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社員均沾。第六，從權(quán)力機(jī)構(gòu)看，股份公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，相互公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員代表大會(huì)。股份公司董事限于股東，相互公司的理事可選用非社員的其它成員。3、結(jié)合實(shí)際，談?wù)劚ｋU(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)如何理性地購(gòu)買保險(xiǎn)？答：保險(xiǎn)消費(fèi)者理性地購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程應(yīng)該包括以下幾個(gè)步驟，（一）分析保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)需求首先是風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，其次是投資理財(cái)?shù)男枨?。分析保險(xiǎn)需求應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)之上。（二）制訂投保方案，不同的投保人有不同的經(jīng)濟(jì)收入、家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況，其年齡、性別、職業(yè)、居住

22、地也各不相同，因此，對(duì)保險(xiǎn)的需求也不一樣。制訂投保方案是在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析家庭財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的具體情況進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。（三）購(gòu)買選擇，1選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）2選擇資信良好的保險(xiǎn)公司 3選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人 4選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額5支付合理的價(jià)格。（四）遵循購(gòu)買原則，1、重視高額損失，從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，與損失的可能性相比較，損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度更為重要的一個(gè)指標(biāo)。嚴(yán)重程度很高的事件是適合于保險(xiǎn)的，高額損失正是這樣的一種損失，人們除了購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)對(duì)付它，沒(méi)有別的更好的辦法。2、充分利用免賠方式，如果有些損失可以自擔(dān)，就不必購(gòu)買保險(xiǎn)。免賠額即保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，

23、被保險(xiǎn)人需要自己承擔(dān)的損失。規(guī)定免賠額的目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使低保費(fèi)成為可能。3、 理性掌握保險(xiǎn)消費(fèi)比率，保險(xiǎn)消費(fèi)應(yīng)該有一個(gè)合理的比率，即購(gòu)買保險(xiǎn)的開支占家庭收入的比率應(yīng)有所控制。一般經(jīng)驗(yàn)以 20%為限。4、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有何差別？答：（1）保險(xiǎn)代理人是在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則只提供中介服務(wù)，且只能是單位而不能是個(gè)人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)中介活動(dòng)，獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，而保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)人進(jìn)行活動(dòng)。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不代理投保人訂立保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)代理人可與投保人簽立投保合同。5、試述銀行保險(xiǎn)在國(guó)際國(guó)

24、內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)。答：就發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，銀行保險(xiǎn)是金融一體化的產(chǎn)物，它是銀行與保險(xiǎn)公司之間相互合作，相互融合的一種發(fā)展模式。自從 20 世紀(jì)八十年代以來(lái)，銀行保險(xiǎn)在歐洲一逐步成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主流，產(chǎn)品類型涉及個(gè)人儲(chǔ)蓄等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)，住房保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。就國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，近幾年來(lái)，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要采取銀行，郵政兼業(yè)代理銷售保險(xiǎn)單的方式，但其發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，與個(gè)人營(yíng)銷一起成為我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的兩大動(dòng)力，大大拓展了保險(xiǎn)銷售渠道。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，隨著保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)的融合，保險(xiǎn)公司與銀行采取相互參股，兼并收購(gòu)，合資以及獨(dú)資新建子保險(xiǎn)公司或銀

25、行等方式，從而進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域，使銀保融合進(jìn)程深入到組織結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)核算，產(chǎn)品開發(fā)等深層次領(lǐng)域。中的發(fā)展趨勢(shì)是朝著“金融超市”方向發(fā)展。第四章：保險(xiǎn)合同一、基本概念1、共同保險(xiǎn)：由兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的和同樣風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額未超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。2、重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)。3、被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生后有權(quán)按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人索賠并獲得保險(xiǎn)金的人，包括法人和自然人。4、受益人：受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是人身保險(xiǎn)合同中被指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。5、保險(xiǎn)標(biāo)的：

26、保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的投保對(duì)象，包括各種財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，人的壽命與身體，合同一方的權(quán)益損失，依法產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等。6、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額簡(jiǎn)稱保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。7、施救費(fèi)用：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，為了避免或減少損失，由被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員等采取各種搶救、保護(hù)、整理措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。8、救助費(fèi)用：指在海上保險(xiǎn)中，當(dāng)船舶和貨物遭遇海難時(shí)，由救助人（第三者）自愿采取救助行為而獲救，應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付給救助人的報(bào)酬。9、暫保單：暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，它是正式的保險(xiǎn)單發(fā)出前的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受承保。10、批單：批單是為了對(duì)

27、保險(xiǎn)合同某些事項(xiàng)進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容，由保險(xiǎn)人出立的一種變更保險(xiǎn)合同的憑證，它也是保險(xiǎn)合同的組成部分。二、思考題：1、預(yù)約保險(xiǎn)合同與流動(dòng)保險(xiǎn)合同有何區(qū)別？定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同有何區(qū)別？人身保險(xiǎn)合同是一種定額保險(xiǎn)合同還是定值保險(xiǎn)合同？答：預(yù)約保險(xiǎn)合同是承包一定期限內(nèi)若干批運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)合同，它只規(guī)定了期限，而對(duì)貨物批次及總責(zé)任限額無(wú)限制，對(duì)單批次貨物最高責(zé)任限額有限制。而流動(dòng)保險(xiǎn)合同是承保一個(gè)總保險(xiǎn)金額內(nèi)若干批運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)合同，它對(duì)中保險(xiǎn)限額有限制，而對(duì)期限無(wú)限制。定值保險(xiǎn)合同有約定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不定值保險(xiǎn)合同以確定的保險(xiǎn)金額作

28、為賠償上限，無(wú)約定的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。人身保險(xiǎn)合同是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或人身事件出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額實(shí)行定額給付，不得增減。所以是一種定值保險(xiǎn)合同。2、受益人與繼承人、受益權(quán)與繼承權(quán)有何區(qū)別？答：受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是人身保險(xiǎn)合同中被指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。繼承人則是指有血緣關(guān)系的，法律有明確指定的直系親屬。受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益權(quán)來(lái)自保險(xiǎn)合同的約定，是原始取得；繼承權(quán)是對(duì)遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。因此，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不繳納

29、遺產(chǎn)稅，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)，而是受到法律保護(hù)。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在確定保險(xiǎn)金額的方法和依據(jù)方面有何不同？答：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，依據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定。保險(xiǎn)金額與可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值對(duì)比可能出現(xiàn)三種不同結(jié)果：第一，保險(xiǎn)金額小于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出現(xiàn)“不足額投?！?，則其超過(guò)保險(xiǎn)金額部分的財(cái)產(chǎn)損失將得不到保險(xiǎn)補(bǔ)償。第二，保險(xiǎn)金額大于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出現(xiàn)“超額投?！保话闱闆r下，超過(guò)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保額部分是無(wú)效的。第三，保險(xiǎn)金額等于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值；則為“足額投保”，足額投保情況下被保險(xiǎn)人可以獲得足額賠償。人身保險(xiǎn)金額的確定與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，由于人的生命價(jià)值難以用貨幣來(lái)度量，所以不能依據(jù)人的生命價(jià)值確定

30、保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與投保人的支付保費(fèi)能力由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。人身保險(xiǎn)金額不反映人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，只是保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任的定額標(biāo)準(zhǔn)。4、保險(xiǎn)雙方各自的基本義務(wù)有哪些？答：（一）投保人與被保險(xiǎn)人的基本義務(wù)有：1、如實(shí)告知有關(guān)重要事實(shí)；2、按期如數(shù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；3、及時(shí)通知保險(xiǎn)人（保單過(guò)戶通知、風(fēng)險(xiǎn)增加通知、出險(xiǎn)通知等）；4、防災(zāi)減損，控制風(fēng)險(xiǎn)與損失；5、提供有關(guān)單證，供保險(xiǎn)人理賠之用；6、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。（二）保險(xiǎn)人的基本義務(wù)有：1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；2、經(jīng)濟(jì)賠償與給付。5、世界各國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)被保險(xiǎn)人變更有何規(guī)定？答：被保險(xiǎn)人的變更主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼

31、承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有人的變更，即保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起被保險(xiǎn)人的變更。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人背書轉(zhuǎn)讓，即被保險(xiǎn)人通知，保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)選擇并在保險(xiǎn)單上背書方可轉(zhuǎn)讓。對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，按照國(guó)際慣例，允許保險(xiǎn)單隨同貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險(xiǎn)人同意，只需被保險(xiǎn)人背書即可，這種轉(zhuǎn)讓叫作被保險(xiǎn)人背書轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓方式包括空白背書和指名背書兩種。6、根據(jù)我國(guó)新保險(xiǎn)法規(guī)定，在哪些情形下保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同？答：保險(xiǎn)人在以下情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同： 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者

32、受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的（合同解除后并不退還保費(fèi)）；投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的（合同解除后并不退還保費(fèi)） ； 人身保險(xiǎn)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的（但合同成立后逾二年的除外，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的除外；合同解除后應(yīng)按照約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值）；人身保險(xiǎn)合同自效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的（合同解除后應(yīng)按約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值）； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的（保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人或受讓人轉(zhuǎn)讓通知之日起 30 

33、日內(nèi)，可以按合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同）； 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的（保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同）。三、案例分析：2000 年 5 月 20 日，張亮向 F 保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)買了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，附加盜竊險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保額 69 萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限 1 年。張亮在填寫好投保單以后，當(dāng)即支付給王坤 1095 元保險(xiǎn)費(fèi)。由于 2021 日是周末，王坤口頭答應(yīng)在&#

34、160;5 月 22 日下午將保單送過(guò)來(lái)，張亮表示同意。但是，5 月 22 日上午，當(dāng)?shù)赝话l(fā)暴風(fēng)雨，雷擊造成張亮家中電器損壞，損失 3500 元。當(dāng)日下午，張亮向 F 保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。請(qǐng)根據(jù)案例分析以下問(wèn)題：（1）張亮與代理人王坤之間是否訂立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同？（2）這份以口頭方式訂立的保險(xiǎn)合同是否成立并生效？（3）王坤作為保險(xiǎn)代理人同意接受張亮的投保申請(qǐng)并收取保險(xiǎn)費(fèi)，你認(rèn)為這是他的個(gè)人行為還是屬于 F保險(xiǎn)公司的行為？由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？（4） F 

35、保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人張亮所遭受損失的賠償責(zé)任？答：（1）張亮與代理人王坤之間是訂立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（2）已經(jīng)成立并生效。（3）由于保險(xiǎn)代理人的行為代表了保險(xiǎn)公司的行為，所以我認(rèn)為屬于 F 保險(xiǎn)公司的行為。產(chǎn)生的法律后果應(yīng)該由 F 保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（4）應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。第五章：保險(xiǎn)的基本原則一、基本概念：1、可保利益：可保利益也稱保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有各種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種利害關(guān)系可以包括物質(zhì)、利益、精神、人身關(guān)系等。2、告知：告知是指在訂立保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人對(duì)已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)程度有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重

36、要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人所作的口頭或書面的陳述。3、保證：保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所作的擔(dān)保或承諾，保證分為明示保證與默示保證兩種。4、代位追償：當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是由于保險(xiǎn)關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過(guò)失或者故意行為所致，而損失又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，保險(xiǎn)人可先行賠償被保險(xiǎn)人的損失，然后代替被保險(xiǎn)人的位置向第三者追償。保險(xiǎn)人所獲得的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。5、委付：委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度。當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保險(xiǎn)人的行為即為委付。6、推定全損：推定全損是與實(shí)

37、際全損相對(duì)而言的，當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物尚未達(dá)到全部滅失的程度，但已無(wú)法恢復(fù)，或者恢復(fù)費(fèi)用將達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，這種損失被視為推定全損。7 近因：近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的。二、思考題：1、何謂可保利益原則？為什么要堅(jiān)持可保利益原則？答：可保利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，才有資格與保險(xiǎn)人訂約，否則，簽訂的保險(xiǎn)合同屬非法的也是無(wú)效的合同；在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，除人身保險(xiǎn)合同外，一旦投保人或被保險(xiǎn)人失去了可保利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。之所以要堅(jiān)持可保利益原則，是因?yàn)椋嚎杀＠嬖瓌t可以有效避免賭博行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，

38、限制賠付額度。2、何謂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逆選擇？試舉例說(shuō)明。答：逆選擇是投保人作出的不利于保險(xiǎn)人的一種反向選擇，是那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人企圖以平均費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn)，而不是按照應(yīng)支付的公平費(fèi)率轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為。例如：某投保人的視力有問(wèn)題，但他向保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車輛保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)其車輛進(jìn)行勘察后發(fā)現(xiàn)車輛并無(wú)肇事記錄，并且投保人也沒(méi)有不良駕駛記錄，所以保險(xiǎn)人以普通費(fèi)率水平對(duì)其進(jìn)行了承保。然而，在這份保險(xiǎn)合同中是存在逆選擇的，因?yàn)橥侗Ｈ说囊暳?wèn)題，他的車輛及人身發(fā)生損失的概率較平均水平要大，而該投保人卻以平均費(fèi)率購(gòu)買了保險(xiǎn)，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆選擇問(wèn)題。3、何謂損失補(bǔ)償原則？為什么說(shuō)代位追償原則和重復(fù)保

39、險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？答：損失補(bǔ)償原則的基本含義是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。因?yàn)椋谥貜?fù)保險(xiǎn)條件下，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)向各承保公司索賠。為防止被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)實(shí)際損失或保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，在賠款時(shí)通常由各承保公司分?jǐn)倱p失，經(jīng)過(guò)分?jǐn)偅仁贡槐ｋU(xiǎn)人得到十足補(bǔ)償，又不使其獲得額外利益。代位追償原則貫徹了損失補(bǔ)償原則，不使被保險(xiǎn)人額外獲利。所以說(shuō)代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。三、計(jì)算與案例分析：4、某投保人以價(jià)值 50 萬(wàn)元的貨物分別

40、向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保了海洋運(yùn)輸貨物一切險(xiǎn)，保額分別為 30 萬(wàn)元、40萬(wàn)元、50 萬(wàn)元。因惡劣氣候?qū)е仑浳飺p失 30 萬(wàn)元，按分別比例責(zé)任和限額責(zé)任計(jì)算各保險(xiǎn)公司的賠付額。答：按比例責(zé)任計(jì)算賠付額，甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+40+50)）=7.5 萬(wàn)元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（40/(30+40+50)）=10 萬(wàn)元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（50/(30+40+50)）=12.5 萬(wàn)元按限額責(zé)任計(jì)算賠付額，首先，在假定無(wú)他保情況下，甲、乙、丙的賠款責(zé)任限額分別應(yīng)是 30、30、30&

41、#160;萬(wàn)元。其次，計(jì)算甲、乙、丙的賠付額如下：甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10 萬(wàn)元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10 萬(wàn)元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10 萬(wàn)元5。、第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)。該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。請(qǐng)應(yīng)用近因原則對(duì)本案進(jìn)行分析并給出結(jié)論。答：在本案中，導(dǎo)致輪

42、船沉沒(méi)的因果鏈為，被魚雷擊中情況危急被拒絕靠港觸礁沉沒(méi)大風(fēng)由因果鏈知，由于被拒絕靠港導(dǎo)致了輪船的沉沒(méi)，被拒絕靠港的原因有兩個(gè)：被魚雷擊中情況危急和大風(fēng)，但是，考慮如果輪船沒(méi)有被魚雷擊中，哈弗港是可以接受輪船靠港而不必?fù)?dān)心船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，所以，導(dǎo)致輪船最后觸礁沉沒(méi)的近因是輪船被魚雷擊中。由于該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司予以拒賠的決定是正確的。第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、基本概念：1、共同海損：是為了解除船舶和貨物的共同危險(xiǎn)，采取有意且合理措施所造成的特殊損失（犧牲）和額外費(fèi)用。共同海損經(jīng)過(guò)理算應(yīng)由船方、貨方等各受益方承擔(dān)分?jǐn)傤~?，F(xiàn)代海上保險(xiǎn)都將共同海損納入承包責(zé)

43、任范圍，這樣，由船方、貨方承擔(dān)的共同海損分?jǐn)傤~轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。2、倉(cāng)至倉(cāng)責(zé)任期限：即保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保單所載明的起運(yùn)地倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所開始的運(yùn)輸時(shí)生效，直至貨物到達(dá)保單所載明的目的地收貨人最后倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所為止，如果未抵達(dá)上述倉(cāng)庫(kù)或存儲(chǔ)處所，則以貨物在最后卸載港卸載后負(fù)責(zé)一定天數(shù)為止。3、責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對(duì)他人應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。4、信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn)，以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

44、。5、投資保險(xiǎn)：又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。6、買方信用限額：是指經(jīng)保險(xiǎn)人逐一審批的對(duì)被保險(xiǎn)人向特定買方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額。二、思考題：1、國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)與對(duì)外貿(mào)易價(jià)格條件有何關(guān)系？答：國(guó)際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是由出口方投保還是由進(jìn)口方投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并包含在貿(mào)易價(jià)格條件（貿(mào)易術(shù)語(yǔ)）中。根據(jù)國(guó)際商會(huì)1990 年國(guó)際貿(mào)易術(shù)語(yǔ)解釋通則，貿(mào)易術(shù)語(yǔ)分為 13 種，其中，最常用的有CIF、FOB、CFR（C&F）三種。貿(mào)易雙方一旦商定按某種價(jià)格條件成交，則相應(yīng)的保險(xiǎn)、運(yùn)輸?shù)仁掷m(xù)、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問(wèn)

45、題須按該價(jià)格條件規(guī)定辦理。在CIF、FOB、CFR 三種價(jià)格條件下，其共同之處都是在出口方裝運(yùn)港船上交貨，交貨以后風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)移至買方，但是，這三種價(jià)格條件含義有別。若買賣雙方商定按 CIF 價(jià)格條件成交，由于價(jià)格中含有保險(xiǎn)費(fèi)，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由賣方投保并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，買方為被保險(xiǎn)人；若買賣雙方商定按 FOB 價(jià)格或 CFR 價(jià)格成交，由于價(jià)格中未包含保險(xiǎn)費(fèi)，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由買方投保并在價(jià)格以外另行支付保險(xiǎn)費(fèi)，買方同時(shí)為被保險(xiǎn)人。2、我國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義何在？答：機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事

46、故對(duì)本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)具有獨(dú)有的特點(diǎn)：一是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)；二是體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)；三是堅(jiān)持社會(huì)效益原則，即保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)不以贏利為目的；四是實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，即交強(qiáng)險(xiǎn)的條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，保監(jiān)會(huì)按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則進(jìn)行審批。因此，

47、我國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義在于：有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；有利于促進(jìn)道路交通安全，通過(guò)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段，促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識(shí)；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有何特征？答：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)中的植物和養(yǎng)殖業(yè)中的動(dòng)物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在生長(zhǎng)發(fā)育過(guò)程中所面臨的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)的一類特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征有：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命力的植物和動(dòng)物。由于植物和動(dòng)物在生長(zhǎng)期間是有生命力的特殊財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值隨著時(shí)間的推移而逐漸增值，保險(xiǎn)金額既可按定額方式確定，也可根據(jù)標(biāo)的物的生長(zhǎng)

48、階段，按變額方式確定。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失后可能由于標(biāo)的物自身調(diào)節(jié)機(jī)制和人工管理而再生，從而減少甚至消除損失。因此，保險(xiǎn)的定損和理賠工作需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的觀察期。（2）實(shí)行不足額保險(xiǎn)以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，核保和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較大，因此，一般實(shí)行不足額承保，即按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的 57 成確定保額，留給被保險(xiǎn)人自擔(dān)一定成數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)損失，其目的主要在于控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定與費(fèi)率厘訂難度較大農(nóng)業(yè)災(zāi)害主要是各種自然災(zāi)害，可因氣候、疾病、蟲害等多種原因形成，成災(zāi)原因復(fù)雜，成災(zāi)面廣，災(zāi)害突發(fā)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，而且在年與年之間很不平衡，各種

49、風(fēng)險(xiǎn)的損失規(guī)律較難掌握，費(fèi)率計(jì)算有相當(dāng)難度。（4）政府的政策扶持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種高損失率、高費(fèi)率和高賠付率的業(yè)務(wù)。一方面，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求很強(qiáng)，而保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱，使得有效保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足；另一方面，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效益良好，企業(yè)效益卻差，虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致供給嚴(yán)重不足。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨尖銳的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和復(fù)雜的技術(shù)難題。但是，農(nóng)業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)和保障農(nóng)民收入的有效工具之一。 開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府的參與和支持是必要的。4、確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任期限有哪兩種方法？各自的含義及其適用范圍如何？答：責(zé)任保險(xiǎn)承保時(shí)需要確定責(zé)任期限，通常有以

50、下兩種確定保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期的方法：期內(nèi)發(fā)生式。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任事故發(fā)生在保單期限內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人對(duì)受害人負(fù)責(zé)的損失，即使責(zé)任事故（損失）發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間已經(jīng)超出保單期限。這種責(zé)任期限用于應(yīng)付“長(zhǎng)尾巴”索賠案件。凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等公眾責(zé)任保險(xiǎn)，宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”作為責(zé)任期限。期內(nèi)索賠式。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠，即使責(zé)任事故發(fā)生在保單期限之前。國(guó)外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等“長(zhǎng)尾巴”風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。“實(shí)際上，期內(nèi)索賠式”是將保險(xiǎn)責(zé)任期限前置于保險(xiǎn)期限；“期內(nèi)發(fā)生式”是將保險(xiǎn)責(zé)任期限向保

51、險(xiǎn)期限以后延長(zhǎng)了。5、信用保證保險(xiǎn)有何特征？在這次全球金融危機(jī)中美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)扮演了什么角色？答：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn)，以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)就其性質(zhì)而言是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，它是以保險(xiǎn)人作為保證人對(duì)權(quán)利人所提供的一種擔(dān)保。具體特征有：（1）保險(xiǎn)合同一般涉及三方關(guān)系人，保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，被保證人。（2）保險(xiǎn)合同屬于附屬性合同 ，權(quán)利人與義務(wù)人之間先有主合同，信用保證保險(xiǎn)合同建立在主合同基礎(chǔ)之上，屬于附屬性合同。因此，義務(wù)人對(duì)權(quán)利人

52、的履約屬于第一性付款責(zé)任，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任通常屬于第二性付款責(zé)任。（3）通過(guò)資信調(diào)查和反擔(dān)保措施以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。資信調(diào)查：不論是權(quán)利人投保還是被保證人投保，保險(xiǎn)人在承保前必須對(duì)被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，調(diào)查其財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)情況、經(jīng)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)范圍、被保證人所在國(guó)政治經(jīng)濟(jì)狀況等。反擔(dān)保：當(dāng)被保證人投保保證保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人是在為其提供擔(dān)保，保險(xiǎn)人為了保障其對(duì)權(quán)利人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到償還，通常在被保證人投保時(shí)要求其提供反擔(dān)保，包括抵押反擔(dān)保或機(jī)構(gòu)反擔(dān)保。（4）經(jīng)營(yíng)條件十分嚴(yán)格.由于經(jīng)營(yíng)信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人本身必須具有可靠的償付能力，加之這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及某些業(yè)務(wù)（如出口信用保險(xiǎn)）的政策性特征，在國(guó)外，這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須由政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人或?qū)ｉT的信用保證保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府機(jī)構(gòu)或政府指定的保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)，禁止一般保險(xiǎn)人承保這類業(yè)務(wù)。在這次全球金融危機(jī)中，美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及 AIG 大力發(fā)展住房次貸保證保險(xiǎn)和 CDS 業(yè)務(wù)，扮演了重要角色，使自身遭受重創(chuàng)，也在金融危機(jī)中起了推波助瀾的作用。6、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有何區(qū)別？答：產(chǎn)品責(zé)