第三章保險(xiǎn)的基本原則

1、保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)o 教學(xué)內(nèi)容第三章教學(xué)內(nèi)容第三章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)要求教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)要求o 使學(xué)生了解保險(xiǎn)的基本原則，包括可保利益使學(xué)生了解保險(xiǎn)的基本原則，包括可保利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則；原則；o 掌握這些原則的基本含義和主要內(nèi)容，掌握這些原則的基本含義和主要內(nèi)容，o 并能運(yùn)用這些原則解決保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)并能運(yùn)用這些原則解決保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際問題。中的實(shí)際問題。 本章的重點(diǎn)與難點(diǎn)本章的重點(diǎn)與難點(diǎn)o 最大誠(chéng)信原則及其內(nèi)容，最大誠(chéng)信原則及其內(nèi)容，o 損失補(bǔ)償原則及其內(nèi)容。損失補(bǔ)償原則及其內(nèi)容。 第三章第

2、三章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 o 本章主要內(nèi)容本章主要內(nèi)容 o 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則o 第二節(jié)第二節(jié) 可保利益原則可保利益原則 o 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則o 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則第一節(jié)第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 o 一、最大誠(chéng)信原則的含義及其規(guī)定原因一、最大誠(chéng)信原則的含義及其規(guī)定原因o 一）最大誠(chéng)信原則的含義一）最大誠(chéng)信原則的含義 指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠(chéng)意，履行合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不

3、欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無效。同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無效。 源于英國(guó)源于英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法。 二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因二）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因o 保險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)的特殊性 o 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性 o 保險(xiǎn)合同的特殊性保險(xiǎn)合同的特殊性二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容 o （一）告之（一）告之 o 1、含義、含義 o 告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同告之指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受

4、承申報(bào)和陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。?；蛞允裁礂l件承保。2、投保人的告之、投保人的告之 o （1）立法形式上的知之）立法形式上的知之o 無限告之：又稱客觀告之。即法律對(duì)告之的無限告之：又稱客觀告之。即法律對(duì)告之的內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)內(nèi)容不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告之保險(xiǎn)人；（英美法系國(guó)家采用）保險(xiǎn)人；（英美法系國(guó)家采用）o 詢問回答告之：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問詢問回答告之：指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告之，對(duì)詢問以外的問題，投保題必須如實(shí)告之，對(duì)詢問以外的問題，投保

5、人無須告之。（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）人無須告之。（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）2、告知內(nèi)容、告知內(nèi)容o 訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對(duì)已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（ 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法 17條）條） o 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（37條）條） o 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； o 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故發(fā)

6、生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人(28條條) 。3、保險(xiǎn)人的告之、保險(xiǎn)人的告之 o （1）告之形式）告之形式 o 明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)明確列示：指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告之投保人。投保人。 o 明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要明確說明：指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)）人進(jìn)行正確的解釋。（中國(guó)）F-16彈射安全裝置逃生瞬間來源：彈射安全裝置逃生瞬間來源：阿里巴巴商人社區(qū)阿里巴巴商人社區(qū) （二）保證（二）保證 o

7、1、含義：、含義：o 指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。4、保證的分類、保證的分類 o （1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證承諾保證 o 確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。事實(shí)的存在或不存在的保證。狀態(tài)狀態(tài) o 承

8、諾保證：指投保方對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為承諾保證：指投保方對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證?；虿蛔鳛榈谋ＷC。動(dòng)作、行為動(dòng)作、行為 4、保證的分類二、保證的分類二o （2）根據(jù)保證存在的形式分為）根據(jù)保證存在的形式分為o 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 o 默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往

9、法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。習(xí)慣的合法化。（三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 o 1、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合、棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。解除權(quán)和抗辯權(quán)。o 2、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合、禁止反言：指合同一方對(duì)已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)同中的某項(xiàng) 權(quán)利，日后不得再向另一方主權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。張。又稱禁止抗辯。三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 o （一）違反告之義務(wù)的法律后果（

10、一）違反告之義務(wù)的法律后果o 1、投保方違反告知義務(wù)的常見情形、投保方違反告知義務(wù)的常見情形 （1） 由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；知； （2） 因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告誤告 （3） 隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；隱瞞重要事實(shí)，故意不告知； 隱瞞隱瞞 （4） 捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 欺詐欺詐o 2、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)、對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。合同無效

11、或不承擔(dān)賠償責(zé)任。飛機(jī)突破音障的瞬間來源：發(fā)展論壇飛機(jī)突破音障的瞬間來源：發(fā)展論壇美國(guó)圣海倫斯火山（來源：新華網(wǎng)）美國(guó)圣海倫斯火山（來源：新華網(wǎng)） 3、我國(guó)、我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定o 關(guān)于解除合同的規(guī)定關(guān)于解除合同的規(guī)定o 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（17條）條）3、我國(guó)、我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定o 關(guān)于

12、不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的規(guī)定關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的規(guī)定o 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 （17條）3、我國(guó)、我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定的有關(guān)規(guī)定o 關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年投保人申

13、報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。但是自合同成立之日起逾二年的除外。 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。（實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保

14、險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。（54條）條） （二）違反保證義務(wù)的法律后果（二）違反保證義務(wù)的法律后果 o 凡是投保方違反保證，無論是否有過失，凡是投保方違反保證，無論是否有過失， 也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。投保告知爭(zhēng)議案投保告知爭(zhēng)議案o 某紡織品公司投保了保額為某紡織品公司投保了保額為10億元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，億元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限2000.12.312001.12.31。保險(xiǎn)公。保險(xiǎn)公司承保時(shí)曾詢問紡織品公司是否安裝了消防噴淋設(shè)司承保時(shí)曾詢問紡織品公司是否安裝了消防噴淋設(shè)備，紡織

15、品公司告知已安裝。備，紡織品公司告知已安裝。o 2001.2月紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其成品庫(kù)未安月紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其成品庫(kù)未安裝消防噴淋設(shè)備，因產(chǎn)品不適合安裝，但已采取了裝消防噴淋設(shè)備，因產(chǎn)品不適合安裝，但已采取了其他有效的消防措施，請(qǐng)求以原條件承保，保險(xiǎn)公其他有效的消防措施，請(qǐng)求以原條件承保，保險(xiǎn)公司以批單同意，司以批單同意，2001.9，紡織公司成品庫(kù)火災(zāi)，紡織公司成品庫(kù)火災(zāi)，損失損失400萬(wàn)元，向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)問保險(xiǎn)公萬(wàn)元，向保險(xiǎn)公司提出索賠，請(qǐng)問保險(xiǎn)公司該如何處理。司該如何處理。第二節(jié)第二節(jié) 可保利益原則可保利益原則 o 一、可保利益原則的含義一、可保利益原則的含義 o （

16、一）可保利益的含義（一）可保利益的含義 指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 1、 保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系；的之間存在的利益關(guān)系； 2、 衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。損失。（二）保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益原

17、則的含義 o 可保利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過可保利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件訂立和維持效力的前提條件 在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效；標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效； 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。（三

18、）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件 o 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益n 主體合法、標(biāo)的合法、行為合法主體合法、標(biāo)的合法、行為合法o 2、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益、保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益n (已經(jīng)確定的和能夠確定的已經(jīng)確定的和能夠確定的) o 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 n 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。貨幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。 （四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限（四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 o 1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投

19、保人在投保、保險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益）在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益） o 2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？），為什么人身保險(xiǎn)只要求在投（為什么？），為什么人身保險(xiǎn)只要求在投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益？保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益？二、規(guī)定可保利益的意義二、規(guī)定可保利益的意義 o 1、限定了保險(xiǎn)保障的

20、最高限額、限定了保險(xiǎn)保障的最高限額n 投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人保險(xiǎn)投保人根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金 o 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生n 避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生，也不因保避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生，也不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利。險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利。o 1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別應(yīng)用上的區(qū)別o （一）保險(xiǎn)利益的來源不同（一）保險(xiǎn)利益的來源不同o 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保

21、險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的各種權(quán)利，險(xiǎn)標(biāo)的所具有的各種權(quán)利，n 如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、如財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等抵押權(quán)、留置權(quán)等o 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來源于投保人與被在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。n 如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、全權(quán)債務(wù)如人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、全權(quán)債務(wù)關(guān)系關(guān)系人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則 o 1、英美法系國(guó)家：利益主義原則、英美法系國(guó)家：利益主義原則o 2、大陸法系國(guó)家

22、：同意主義原則、大陸法系國(guó)家：同意主義原則 o 3、中國(guó)：、中國(guó)：“利益主義利益主義+同意主義同意主義”原則原則（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同o 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)和保險(xiǎn)有效期財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人在投保時(shí)和保險(xiǎn)有效期內(nèi)都對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，特別是在保內(nèi)都對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。o 人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追

23、究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題。險(xiǎn)利益問題。（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同o 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值即為投的的實(shí)際價(jià)值。即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。o 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣講師。人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)幣講師。人身保險(xiǎn)金額的確定

24、是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力保險(xiǎn)利益判斷分歧案保險(xiǎn)利益判斷分歧案o 某棉紡廠某棉紡廠11月，投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，月，投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，同年保險(xiǎn)期限一年，同年12月，該廠與制衣廠月，該廠與制衣廠簽訂了簽訂了1萬(wàn)米滌綸布購(gòu)銷合同，第二年萬(wàn)米滌綸布購(gòu)銷合同，第二年1.10日，制衣廠送來貨款并驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝日，制衣廠送來貨款并驗(yàn)收，準(zhǔn)備裝車運(yùn)走，當(dāng)裝車車運(yùn)走，當(dāng)裝車6100米時(shí)，天色已晚，為米時(shí)，天色已晚，為保證質(zhì)量，決定第二天上午再驗(yàn)余下貨物，保證質(zhì)量，決定第二天上午再驗(yàn)余下貨物，已驗(yàn)收貨物交由棉紡廠代為保管。不料，當(dāng)已驗(yàn)收貨物交由棉紡廠代為保管

25、。不料，當(dāng)晚因線路短路發(fā)生火災(zāi)，庫(kù)內(nèi)存放的晚因線路短路發(fā)生火災(zāi)，庫(kù)內(nèi)存放的3500米和已驗(yàn)收的米和已驗(yàn)收的6100米皆燒毀。請(qǐng)問保險(xiǎn)公米皆燒毀。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司是否應(yīng)賠。司是否應(yīng)賠。第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 o 一、近因原則的含義一、近因原則的含義o 1、近因：、近因： 指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因。定性作用的原因。o 2、近因原則：、近因原則： “近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r

26、原則。的理賠原則。二、堅(jiān)持近因原則的意義二、堅(jiān)持近因原則的意義o 有利于正確合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬有利于正確合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬o 有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方人的合法權(quán)益。有利于維護(hù)保險(xiǎn)雙方人的合法權(quán)益。二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用 o （一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理（一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。o （二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因

27、認(rèn)定及處理（二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理o 1、“多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）（理論上均為損失的近因。） 菲律賓泥石流致菲律賓泥石流致200人死亡來源：國(guó)人死亡來源：國(guó)際在線際在線 云南地震使房屋倒塌來源：北方網(wǎng)2006.11.3衡陽(yáng)電影院火災(zāi)衡陽(yáng)電影院火災(zāi)二、近因原則的應(yīng)用二二、近因原則的應(yīng)用二o 2、處理、處理 （1）如果多種原因都

28、屬于保險(xiǎn)責(zé)）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。責(zé)。 （2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（3）多種原因中既）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn) o 若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的若能分清損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因原因 （保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)；（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)； o 若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。二、近

29、因原則的應(yīng)用三二、近因原則的應(yīng)用三o （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理認(rèn)定及處理 o 1、“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。2、處理、處理o （1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （2）若連續(xù)發(fā)生

30、導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；o （3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理的近因認(rèn)定及處理o 1、“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各

31、原因的發(fā)生有先有后， 且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在 因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍┮蚬P(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍﹐ 2、處理、處理 （1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； （2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。責(zé)任。 事故和暴風(fēng)雨哪個(gè)是近因事故和暴風(fēng)雨哪個(gè)是近因o 2003年某日年某日18時(shí)，時(shí)，A縣降特大暴風(fēng)雨，多縣降特大暴風(fēng)雨，多個(gè)電線桿被刮倒，全縣停電。當(dāng)晚個(gè)電線桿被刮倒，全縣停電。當(dāng)晚21時(shí)，時(shí)，陳某回家經(jīng)一小馬路時(shí)，

32、被一倒地電線桿絆陳某回家經(jīng)一小馬路時(shí)，被一倒地電線桿絆倒后觸電身亡。陳妻要求供電局賠償?shù)购笥|電身亡。陳妻要求供電局賠償20萬(wàn)萬(wàn)元。事故發(fā)生前，供電局已承保了供電責(zé)任元。事故發(fā)生前，供電局已承保了供電責(zé)任險(xiǎn)，但暴風(fēng)雨是除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)險(xiǎn)，但暴風(fēng)雨是除外責(zé)任。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償。當(dāng)賠償。洪水爆發(fā)危及供電來源：南方網(wǎng)洪水爆發(fā)危及供電來源：南方網(wǎng)飛機(jī)落水來源：阿里巴巴商人社區(qū)飛機(jī)落水來源：阿里巴巴商人社區(qū)第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則o 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義o 損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保損失補(bǔ)償原則，是指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的

33、損失時(shí)，被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。一、損失補(bǔ)償原則的含義二一、損失補(bǔ)償原則的含義二o （1）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任）損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；范圍內(nèi)的損失； o （2）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)）損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。人的實(shí)際損失為限。 n 被保險(xiǎn)

34、人的實(shí)際損失被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用訴訟費(fèi)用 o （3）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。合同。二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義二、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義o 損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨。損失補(bǔ)償原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨。o 有利于防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)從中牟利。有利于防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)從中牟利。o 有利于防止與保險(xiǎn)有關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。有利于防止與保險(xiǎn)有關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。o 有利于保證

35、保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā)展。有利于保證保險(xiǎn)事業(yè)健康、有序的發(fā)展。三、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 o （一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件（一）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件o 1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益o 2、被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)、被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)o 3、被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量。、被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量。三、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容二o （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度（二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度o 1、以實(shí)際損失為限、以實(shí)際損失為限 實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保

36、險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。值確定的；實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。o 2、以保險(xiǎn)金額為限、以保險(xiǎn)金額為限 o 3、以保險(xiǎn)利益為限、以保險(xiǎn)利益為限 可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度。可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度。交通事故為何交通事故為何“同命不同價(jià)同命不同價(jià)”（三）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）（三）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） o 1、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：、第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：o 即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式計(jì)算公式: （1）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額賠償

37、金額=損失金額損失金額 o （2）當(dāng)損失金額）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 2、比例計(jì)算賠償方式、比例計(jì)算賠償方式 o 即按保障程度計(jì)算賠償金額即按保障程度計(jì)算賠償金額 o （1）保險(xiǎn)保障程度）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值100% o （2）賠償金額）賠償金額=損失金額損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度四、損失補(bǔ)償原則的修正四、損失補(bǔ)償原則的修正 o 1、人身保險(xiǎn)不適用于損失賠償原則、人身保險(xiǎn)不適用于損失賠償原則o 2、定值保險(xiǎn)、定值保險(xiǎn) 不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大

38、于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。 計(jì)算公式為：計(jì)算公式為： （1）損失程度）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘殘值）值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 的完好價(jià)值的完好價(jià)值100% （2）保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額損失程度損失程度四、損失補(bǔ)償原則的修正二四、損失補(bǔ)償原則的修正二o 3、重置價(jià)值保險(xiǎn)、重置價(jià)值保險(xiǎn) （1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) （2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素

39、，）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。不足于重置或重建。四、損失補(bǔ)償原則的修正三四、損失補(bǔ)償原則的修正三o 4、施救費(fèi)用的賠償、施救費(fèi)用的賠償 o （1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。的，減少損失。 o （2）運(yùn)用：詳見）運(yùn)用：詳見保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第42條條五、損失補(bǔ)償原則的派生原則五、損失補(bǔ)償原則的派生原則 o （一）代位原則（一）代位原則 o 1、含義、含義 o 指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受

40、的損失進(jìn)行賠償后，依法取得保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)南驅(qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則二代位原則二o 2、意義、意義 o （1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行；而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行； o （2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；的合法權(quán)益不受

41、侵害；o （3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二）權(quán)利代位二）權(quán)利代位o (1)含義：含義：o 即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。者的索賠權(quán)。 二）權(quán)利代位二）權(quán)利代位二二o (2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)；責(zé)任范圍內(nèi)； 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第

42、三者的責(zé)任造成的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償致害人依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；責(zé)任； 保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 權(quán)利代位三權(quán)利代位三o 3)追償金額的確定追償金額的確定 n 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕鹑速r償?shù)慕?額為限。若追償金額大于賠償金額，額為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。 o (4)代位追償原則的適用：代位追償原則

43、的適用：n 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 、人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種種 (5)代位追償?shù)膶?duì)象代位追償?shù)膶?duì)象o 代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事責(zé)任的第三者，它可以標(biāo)的的損失負(fù)有民事責(zé)任的第三者，它可以是法人或自然人。是法人或自然人。o 我國(guó)的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭我國(guó)的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。利。三）物上代位三）物上代位 o 1)、含義：、含義： 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事

44、故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。位。 推定全損：推定全損： 指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。按照全損處理的一種推定性損失。 臺(tái)風(fēng)臺(tái)風(fēng)“圣帕圣帕”掀巨浪掀巨浪物上

45、代位二物上代位二o (2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付 委付：委付：o 指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)而請(qǐng)求保險(xiǎn) 人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)娜税凑毡ｋU(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨?。行為。o (3)委付成立的要件委付成立的要件o 保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損； o 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； o 被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付； o 委付不得附有條件；委付不得附有條件； o 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t o 1、含義：、含義：o 指在存在重復(fù)保