資金過(guò)橋業(yè)務(wù)操作指引

1、資金過(guò)橋業(yè)務(wù)操作指引資金過(guò)橋業(yè)務(wù)操作指引一、企業(yè)資金還貸流程圖一、企業(yè)資金還貸流程圖銀行審批及銀行審批及我司審批我司審批資產(chǎn)調(diào)查資產(chǎn)調(diào)查銀行復(fù)審銀行復(fù)審簽署合同簽署合同放款贖樓放款贖樓注銷(xiāo)抵押注銷(xiāo)抵押注銷(xiāo)注銷(xiāo)再次抵再次抵押押資金第三方資金第三方貿(mào)易合同轉(zhuǎn)貿(mào)易合同轉(zhuǎn)賬賬我司回款我司回款結(jié)算支付利息結(jié)算支付利息贖樓流程贖樓流程快貸快貸流程流程抵押權(quán)證抵押權(quán)證擔(dān)保放款擔(dān)保放款貸款行發(fā)放贖樓款 我司或銀行辦理贖樓及相關(guān)注銷(xiāo)手續(xù) 一般企業(yè)貸款放款第三方收款賬號(hào)，因?yàn)槌鲇谄髽I(yè)為經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。 按揭公司繼續(xù)辦理出新證及抵押手續(xù)；憑他項(xiàng)權(quán)利證出具“解除擔(dān)保通知書(shū)”辦理解保手續(xù)簽署銀行貸款簽署銀行貸款合同合同交易

2、雙方同時(shí)簽署貸款銀行及按揭公司的借款、擔(dān)保合同，并提交相關(guān)貸款資料，雙方同步審批貸款行出具初步審批意見(jiàn)，貸款公司憑銀行初審(終審）意見(jiàn)再終審 銀行出具同貸書(shū)包括資產(chǎn)評(píng)估及收益調(diào)查，法人及企業(yè)的流水收益贖樓與擔(dān)?？熨J流程及風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)對(duì)比說(shuō)明：贖樓與擔(dān)?？熨J流程及風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)對(duì)比說(shuō)明：1、擔(dān)保節(jié)點(diǎn)不同：我司擔(dān)保的二手樓贖樓業(yè)務(wù)，在同貸后，房產(chǎn)是、擔(dān)保節(jié)點(diǎn)不同：我司擔(dān)保的二手樓贖樓業(yè)務(wù)，在同貸后，房產(chǎn)是原業(yè)主名下并處于抵押狀態(tài)，二手交易未開(kāi)始就全程擔(dān)保；而二原業(yè)主名下并處于抵押狀態(tài)，二手交易未開(kāi)始就全程擔(dān)保；而二手樓快貸業(yè)務(wù)，在完稅后（即交易狀態(tài)已經(jīng)去到買(mǎi)方過(guò)戶后并納手樓快貸業(yè)務(wù)，在完稅后（即交易狀態(tài)已經(jīng)

3、去到買(mǎi)方過(guò)戶后并納稅確權(quán)）才開(kāi)始進(jìn)行階段性擔(dān)保。稅確權(quán)）才開(kāi)始進(jìn)行階段性擔(dān)保。2 、放款節(jié)點(diǎn)不同：擔(dān)保贖樓放款節(jié)點(diǎn)在貸款審批同貸后，擔(dān)?？熨J、放款節(jié)點(diǎn)不同：擔(dān)保贖樓放款節(jié)點(diǎn)在貸款審批同貸后，擔(dān)?？熨J放款節(jié)點(diǎn)在買(mǎi)家完稅后；東莞工行的終審節(jié)點(diǎn)也因業(yè)務(wù)不同而不放款節(jié)點(diǎn)在買(mǎi)家完稅后；東莞工行的終審節(jié)點(diǎn)也因業(yè)務(wù)不同而不同（贖樓業(yè)務(wù)未開(kāi)始進(jìn)行交易就終審，通過(guò)擔(dān)保即可放款，快貸同（贖樓業(yè)務(wù)未開(kāi)始進(jìn)行交易就終審，通過(guò)擔(dān)保即可放款，快貸業(yè)務(wù)在交易節(jié)點(diǎn)進(jìn)行到完稅后才開(kāi)始受理終審確貸）業(yè)務(wù)在交易節(jié)點(diǎn)進(jìn)行到完稅后才開(kāi)始受理終審確貸）3、解保期限不同：由于東莞二手樓交易過(guò)程漫長(zhǎng)，如果是擔(dān)保贖樓，、解保期限不同：由于東莞

4、二手樓交易過(guò)程漫長(zhǎng)，如果是擔(dān)保贖樓，擔(dān)保期限即從贖樓開(kāi)始到抵押完畢解保，擔(dān)?？熨J即是從過(guò)戶納擔(dān)保期限即從贖樓開(kāi)始到抵押完畢解保，擔(dān)?？熨J即是從過(guò)戶納稅后開(kāi)始到抵押完畢解保；稅后開(kāi)始到抵押完畢解保；二、擔(dān)保贖樓二、擔(dān)保贖樓/快貸流程圖快貸流程圖三、客戶申請(qǐng)與業(yè)務(wù)受理三、客戶申請(qǐng)與業(yè)務(wù)受理 一、業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件一、業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件 1 1、買(mǎi)賣(mài)雙方真實(shí)交易、買(mǎi)賣(mài)雙方真實(shí)交易受理標(biāo)準(zhǔn)：A、買(mǎi)方首期款已真實(shí)按中介買(mǎi)賣(mài)合同約定時(shí)間、約定金額交付賣(mài)方或監(jiān)管；B、買(mǎi)方銀行按揭貸款不超過(guò)實(shí)際成交價(jià)的70。（首次貸款不超7成，二次貸款不超4成）C、賣(mài)方是真實(shí)的房產(chǎn)所有人，無(wú)虛假虛構(gòu)行為。2 2、產(chǎn)權(quán)清晰、產(chǎn)權(quán)清晰受理標(biāo)

5、準(zhǔn)：A、產(chǎn)權(quán)查詢單顯示產(chǎn)權(quán)確實(shí)屬于賣(mài)方所有，無(wú)查封、變更、轉(zhuǎn)移；B、持購(gòu)房合同的客戶，必須確認(rèn)開(kāi)發(fā)商已將房產(chǎn)備案及確權(quán)，并同意協(xié)助辦理一手房產(chǎn)證；C、房產(chǎn)共有人（或隱性共有人）同意出售；3 3、擔(dān)保期限、擔(dān)保期限從按揭公司出具擔(dān)保函到房產(chǎn)過(guò)戶到買(mǎi)方并已辦理抵押登記手續(xù)。抵押權(quán)利歸屬貸款行為止。原則上不超過(guò)180天。4 4、擔(dān)保金額、擔(dān)保金額受理標(biāo)準(zhǔn)：與銀行貸款金額一致。原則上規(guī)定銀行貸款金額不超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)或市場(chǎng)價(jià)值（以兩者中的低者為準(zhǔn)）的70%。（視銀行當(dāng)時(shí)政策）5 5、拒絕受理或非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)、拒絕受理或非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)A、賣(mài)方委托第三方代理人收款的；B、涉及訴訟、查封或仲裁；C、涉及以資抵債、資產(chǎn)

6、轉(zhuǎn)移或A、B、C過(guò)戶的；D、涉及未成年贖樓交易；E、信用記錄嚴(yán)重不良的；F、贖樓成數(shù)超標(biāo)準(zhǔn)的；G、不配合辦理全權(quán)公證委托的；三、客戶申請(qǐng)與業(yè)務(wù)受理三、客戶申請(qǐng)與業(yè)務(wù)受理 二、客戶申請(qǐng)需提交的資料二、客戶申請(qǐng)需提交的資料（一）賣(mài)方（一）賣(mài)方 1、賣(mài)方及配偶的身份證、戶口簿、回鄉(xiāng)證、婚姻證明（結(jié)婚證或未婚證）、外籍人士護(hù)照原 件及復(fù)印件； 2、交易標(biāo)的的房地產(chǎn)證原件和復(fù)印件； 3、房產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)雙方簽署的中介買(mǎi)賣(mài)合同或協(xié)議原件和復(fù)印件； 4、購(gòu)房發(fā)票、契稅完稅證、維修資金發(fā)票原件； 5、原貸款合同原件； （二）買(mǎi)方（二）買(mǎi)方 1、買(mǎi)方的身份證、戶口簿、回鄉(xiāng)證、婚姻證明（結(jié)婚證或未婚證）、外籍人士護(hù)照原件

7、和復(fù)原件和復(fù) 印件印件； 2、買(mǎi)方的收入證明（單位收入證明/存款流水賬證明/其他固定資產(chǎn)）原件和復(fù)印件原件和復(fù)印件 3、買(mǎi)方已付定金、首期款收據(jù)及支付憑證復(fù)印件復(fù)印件。 4、首次購(gòu)房證明、納稅證明或社保證明、家庭唯一自住房證明；（三）按揭公司或中介公司提供（三）按揭公司或中介公司提供 1、產(chǎn)權(quán)查詢單原件及復(fù)印件； 2、房屋初評(píng)報(bào)告原件復(fù)印件； 3、銀行同意貸款意向書(shū)復(fù)印件；備注：備注：1、受理專(zhuān)員應(yīng)核查上述所有資料的復(fù)印件是否、受理專(zhuān)員應(yīng)核查上述所有資料的復(fù)印件是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋查驗(yàn)章、簽名。與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋查驗(yàn)章、簽名。2、將上述客戶資料報(bào)送一套銀行審批。、將上述客

8、戶資料報(bào)送一套銀行審批。四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查工作應(yīng)達(dá)到客戶及其資料的真實(shí)和完整，重點(diǎn)關(guān)注和防止買(mǎi)方和賣(mài)方的道德風(fēng)險(xiǎn)。（一）買(mǎi)賣(mài)雙方的主體資格合法性和真實(shí)性調(diào)查（二）買(mǎi)方的資信調(diào)查和還款能力的分析（三）雙方交易的合理性和真實(shí)性（四）見(jiàn)證客戶簽署相關(guān)法律文件四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)（一）買(mǎi)賣(mài)雙方的主體資格合法性和真實(shí)性調(diào)查（一）買(mǎi)賣(mài)雙方的主體資格合法性和真實(shí)性調(diào)查1、賣(mài)方的主體法律資格和賣(mài)房動(dòng)機(jī)（1）確實(shí)做到賣(mài)方和房屋產(chǎn)權(quán)所有人是同一個(gè)人，賣(mài)方所表述的房產(chǎn)地址、面積、朝

9、向等是 否與房產(chǎn)證、評(píng)估報(bào)告表述一致；（2）賣(mài)方的交易是賣(mài)方及其配偶的真實(shí)意思，賣(mài)方及其配偶的簽名是本人的真實(shí)簽名；（3）賣(mài)方及其配偶的身份證明是合法真實(shí)的，且號(hào)碼與房產(chǎn)證、公證書(shū)、銀行承諾書(shū)等文件一致；（4）賣(mài)方的家庭住址、工作單位以及聯(lián)系方式是真實(shí)的（家庭住址一般要通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方提供 相關(guān)的水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等單據(jù)來(lái)核實(shí)）；（5）對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定職業(yè)的賣(mài)方要重點(diǎn)了解其賣(mài)樓款的真實(shí)用途，并提供相關(guān)證明；（6）其他相關(guān)信息（通過(guò)交談，了解借款人近來(lái)的工作、家庭、生意等情況，判斷是否為逃避債務(wù)而 虛假交易）。2、買(mǎi)方（借款申請(qǐng)人）的主體法律資格和購(gòu)房的原因（1）買(mǎi)方必須是具備完全民事行

10、為能力的自然人；（2）買(mǎi)方的身份證明是合法真實(shí)的；（3）買(mǎi)方身份證明上的照片與本人是一致的；（4）買(mǎi)方的家庭住址、工作單位以及聯(lián)系方式是真實(shí)的（家庭住址一般要通過(guò)買(mǎi)賣(mài)雙方提供相關(guān)的 水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)等單據(jù)來(lái)核實(shí)）；（5）買(mǎi)方購(gòu)房的原因是合理的和真實(shí)的。四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)（二）借款人的資信調(diào)查和還款能力的分析（二）借款人的資信調(diào)查和還款能力的分析1、借款個(gè)體（主體）銀行按揭貸款已通過(guò)銀行審批，銀行貸款承諾是否含有限制性條款，貸款承諾金額是否與擔(dān)保金額一致；2、借款人月供額小于月資產(chǎn)收入證明的50或提供相應(yīng)的存款記錄。（

11、三）續(xù)貸還舊借新的合理性和真實(shí)性（三）續(xù)貸還舊借新的合理性和真實(shí)性1、房產(chǎn)證是真實(shí)的且查冊(cè)表、評(píng)估報(bào)告、銀行承諾書(shū)相關(guān)信息是一致的；2、抵押價(jià)格合理（評(píng)估價(jià)和市場(chǎng)價(jià)比較，取兩者低者）；3、銀行審批及借款人抵押房產(chǎn)的意愿是自愿且真實(shí)的；4、確認(rèn)借款方無(wú)被迫買(mǎi)賣(mài)、法人無(wú)婚姻變故、無(wú)經(jīng)濟(jì)糾紛等非自愿原因；5、前份借款的情況是真實(shí)的，還款本金及利息確認(rèn)新的銀行貸款的金額是 一致的；6、銀行同意貸款通知書(shū)或銀行劃款委托書(shū)的劃款帳戶戶名與第三方姓名是一 致的。四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查四、客戶經(jīng)理盡職調(diào)查 一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)一、盡職調(diào)查的事項(xiàng)（四）見(jiàn)證客戶簽署相關(guān)法律文件（四）見(jiàn)證客戶簽署相關(guān)法律文件1、委托擔(dān)

12、保申請(qǐng)書(shū)2、二手樓交易貸款擔(dān)保委托合同3、反擔(dān)保保證書(shū)4、承諾書(shū)、特別事項(xiàng)聲明書(shū)5、其他附加法律文件；五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理 一、審批需提交的資料一、審批需提交的資料除需提供上述第二部分的第二點(diǎn)提供業(yè)務(wù)資料、第三部分第（四）、（五）點(diǎn)的法律文件外，客戶經(jīng)理還需提供/填寫(xiě)下列資料一起報(bào)送公司擔(dān)保審批：1、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批表2、公章使用審批表五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理 二、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程（通過(guò)二、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批流程（通過(guò)OA系統(tǒng)）系統(tǒng)）受理專(zhuān)員受理專(zhuān)員收集資料并錄收集資料并錄單日單日分公司風(fēng)分公司風(fēng)控初審控初審分公

13、司總分公司總經(jīng)理審批經(jīng)理審批總部風(fēng)控復(fù)審、總部風(fēng)控復(fù)審、終審終審?fù)晟茡?dān)完善擔(dān)保條件保條件同意同意擔(dān)保擔(dān)保五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理 三、擔(dān)保函蓋章審批流程三、擔(dān)保函蓋章審批流程業(yè)務(wù)助理業(yè)務(wù)助理所需用章資所需用章資料料業(yè)務(wù)部經(jīng)業(yè)務(wù)部經(jīng)理簽名理簽名運(yùn)營(yíng)經(jīng)理運(yùn)營(yíng)經(jīng)理簽名簽名總經(jīng)理總經(jīng)理審批審批財(cái)務(wù)部財(cái)務(wù)部簽名簽名行政部行政部蓋章蓋章五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理五、擔(dān)保項(xiàng)目的審批及擔(dān)保手續(xù)的辦理 四、擔(dān)保手續(xù)的辦理四、擔(dān)保手續(xù)的辦理?yè)?dān)保項(xiàng)目審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)推動(dòng)助理負(fù)責(zé)將所有審批資料以及需蓋章的文件（包括二手樓交易貸款擔(dān)保委托合同、個(gè)人購(gòu)房借款/擔(dān)保合同、

14、二手房交易資金全額托管四方協(xié)議、提供擔(dān)保確認(rèn)函、保證金充足確認(rèn)函等、）交給各部門(mén)負(fù)責(zé)人簽名并辦理蓋章手續(xù)；辦理完畢蓋章手續(xù)后，將已蓋章的法律文件復(fù)印留存一份后交給運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理并送達(dá)給銀行，并取回?fù)?dān)保函簽收聯(lián)交于運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理，接收歸檔。六、過(guò)程控制和擔(dān)保責(zé)任解除六、過(guò)程控制和擔(dān)保責(zé)任解除 一、過(guò)程控制一、過(guò)程控制擔(dān)保業(yè)務(wù)（包括贖樓及快貸）過(guò)程由運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人對(duì)受理專(zhuān)員進(jìn)行全程貸后監(jiān)督。1、我司向銀行出具擔(dān)保函后，客戶經(jīng)理跟進(jìn)銀行放款具體時(shí)間和放款的實(shí)際金額；2、擔(dān)保期間受理專(zhuān)員跟進(jìn)辦案進(jìn)度，控制辦案時(shí)間及操作風(fēng)險(xiǎn)，每筆辦案節(jié)點(diǎn)及時(shí)登錄OA系統(tǒng)，每周向運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)送案件進(jìn)度表。出現(xiàn)異常或超時(shí)情況查明原因及時(shí)向部門(mén)負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告；3、運(yùn)營(yíng)部經(jīng)理對(duì)出現(xiàn)異常或超時(shí)情況查明原因及時(shí)向分公司負(fù)責(zé)人和總部風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。并做出相應(yīng)處理方案；二、擔(dān)保責(zé)任的解除二、擔(dān)保責(zé)任的解除1、辦妥抵押登記手續(xù)后，業(yè)務(wù)助理將他項(xiàng)權(quán)利證及房產(chǎn)證原件統(tǒng)一遞送銀行，并復(fù)印交予運(yùn)營(yíng)部存檔；2、他項(xiàng)權(quán)利證原件遞送銀行后，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)