網(wǎng)上支付與結(jié)算

1、網(wǎng)上支付與結(jié)算網(wǎng)上支付與結(jié)算1 1 電子貨幣與支付電子貨幣與支付2 2 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式網(wǎng)上支付與結(jié)算形式3 3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行一一 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付1.1 1.1 電子貨幣電子貨幣1.2 1.2 電子支付電子支付返回本章首頁1.1 1.1 電子貨幣電子貨幣1 1. .電子貨幣的概念電子貨幣的概念2.2.電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣的產(chǎn)生3.3.電子貨幣的特征電子貨幣的特征4.4.電子貨幣的表現(xiàn)形式電子貨幣的表現(xiàn)形式5.5.電子貨幣的優(yōu)勢電子貨幣的優(yōu)勢6.6.電子貨幣的存在問題電子貨幣的存在問題7.7.電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略返回7.11 1. .電子貨幣的概念電

2、子貨幣的概念 隨著網(wǎng)絡(luò)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)也已經(jīng)在世界范圍內(nèi)蓬勃展開。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，如網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣進行網(wǎng)上電子支付與結(jié)算?！熬W(wǎng)上支付”就是通過網(wǎng)絡(luò)進行貨幣支付，是目前電子商務(wù)發(fā)展的一個重點。 本章將對電子貨幣與電子支付、網(wǎng)上支付與結(jié)算形式以及網(wǎng)上銀行等內(nèi)容進行介紹。 （1 1）貨幣）貨幣（2 2）貨幣的表現(xiàn)形式）貨幣的表現(xiàn)形式（3 3）電子貨幣）電子貨幣（4 4）為什么出現(xiàn)電子貨幣）為什么出現(xiàn)電子貨幣返回7.1.1（1 1）貨幣）貨幣是一種固定充當一般等價物的特殊商品。返回1（2 2）貨幣的

3、表現(xiàn)形式）貨幣的表現(xiàn)形式商品貨幣商品貨幣金屬貨幣金屬貨幣紙幣紙幣電子貨幣。電子貨幣。 返回1（3 3）電子貨幣）電子貨幣 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。返回1（4 4）為什么出現(xiàn)電子貨幣）為什么出現(xiàn)電子貨幣 電子貨幣是計算機介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟高度發(fā)展，要求資金快速流通的產(chǎn)物，也是現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技結(jié)合的產(chǎn)物。返回12.2.電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣的產(chǎn)生基礎(chǔ)-金融電子化網(wǎng)絡(luò)。 媒介-商用

4、電子化機具和各類交易卡。 手段-計算機技術(shù)和通信技術(shù)。 形式-存儲在銀行計算機系統(tǒng)中的電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）， 即電子貨幣。提款機、提款機、POS機機信用卡信用卡/提款卡提款卡電子貨幣系統(tǒng)：電子貨幣系統(tǒng)：電子支票系統(tǒng)電子支票系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)信用卡系統(tǒng)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)電子貨幣是電子電子貨幣是電子商務(wù)的核心。商務(wù)的核心。返回1.13.3.電子貨幣的特征電子貨幣的特征電子貨幣傳統(tǒng)貨幣存在形式電子符號（磁介質(zhì)、電磁/光波、電脈沖等）實物（紙幣）業(yè)務(wù)形式依賴于相關(guān)設(shè)備依賴人工安全性密碼、加密、路由器等網(wǎng)絡(luò)安全保護防偽技術(shù)返回1.14.4.電子貨幣的表現(xiàn)形式電子貨幣的表現(xiàn)形式 目前主要有：銀行卡、電

5、子支票、電子現(xiàn)金等。返回1.15.5.電子貨幣的優(yōu)勢電子貨幣的優(yōu)勢加快資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率。 節(jié)約流通費用，節(jié)省社會勞動。 可以為客戶提供更多的金融服務(wù)。 通用性（不受金額、對象、區(qū)域限制） 安全性（流通過程中對風險的排斥） 可控性（控制流量和流向） 返回1.16.6.電子貨幣的存在問題電子貨幣的存在問題（1）電子貨幣的出現(xiàn)徹底改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳和算帳、郵寄憑證等操作方式。是貨幣史上的一次重大變革。（2）電子貨幣最大的問題就是安全問題 電子貨幣與紙幣一樣都是沒有價值的，而且多數(shù)情況下連紙幣所具有的實物形式也沒有，一切都是憑著計算機里的記錄。那么，一旦銀行計算機系統(tǒng)由于本身故障，或遭

6、人惡意破壞而造成數(shù)據(jù)錯誤，后果將是很嚴重的。而且，電子貨幣在傳輸過程中，也有被篡改的危險。 返回1.17.7.電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略 電子貨幣是電子商務(wù)的核心，它將逐步在國際金融活動中發(fā)揮重要作用。歐洲中央銀行討論了建立電子貨幣的最低要求（1998.8）： （1）嚴格管理：電子貨幣的發(fā)行需要進行嚴格管理。（2）明確的法律準備：明確定義與電子貨幣相關(guān)方的權(quán)利和義務(wù)。（3）技術(shù)安全保障：電子貨幣系統(tǒng)必須在各個環(huán)節(jié)中有安全保障。（4）防范犯罪活動：在電子貨幣方案中應(yīng)考慮防范洗錢等犯罪活動。（5）貨幣統(tǒng)計匯報：必須向中央銀行匯報貨幣政策的有關(guān)信息。（6）可回購：在電子貨幣持有者的要求下可

7、一對一回購紙質(zhì)貨幣。（7）儲備要求：中央銀行可向所有電子貨幣發(fā)行商提出儲備要求。 返回1.11.2 1.2 電子支付電子支付1.概述2.電子支付的發(fā)展電子支付的發(fā)展3.電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別4.電子支付的要求電子支付的要求5.目前的支付方式 返回本節(jié)1.概述 電子商務(wù)系統(tǒng)是涉及商務(wù)活動的各方（包括：商店、消費者、銀行、金融機構(gòu)、信息公司、證券公司、政府等）利用計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面實現(xiàn)在線交易電子化的過程。電子商務(wù)系統(tǒng)的關(guān)鍵在于完全實現(xiàn)網(wǎng)上支付功能。 為了順利完成整個交易過程，需要建立電子商務(wù)系統(tǒng)的交易支付方法和機制，還要確保參加交易的各方和所有合作伙伴都能夠安全可靠的進

8、行全部商業(yè)活動。 電子貨幣的出現(xiàn)為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的支付和結(jié)算的手段。尤其是在網(wǎng)上利用電子貨幣支付是發(fā)展電子商務(wù)的核心。返回1.22.電子支付的發(fā)展電子支付的發(fā)展第一階段：銀行利用計算機處理銀行利用計算機處理銀行之間銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行與其他機構(gòu)之間銀行與其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算（如代發(fā)工資）的資金結(jié)算（如代發(fā)工資）第三階段：利用利用網(wǎng)絡(luò)終端網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)。如向客戶提供各項銀行服務(wù)。如ATM（Automated Teller Machine，自動取款機）自動取款機）第四階段：利用利用銀行銷售終端銀行銷售終端（POS：Point of

9、Sales，銷售點終銷售點終端）向客戶提供自動扣款服務(wù)，這也是目前電子支付的主要手段。端）向客戶提供自動扣款服務(wù)，這也是目前電子支付的主要手段。第五階段：是最新發(fā)展階段，此時可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)帳是最新發(fā)展階段，此時可隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境電子商務(wù)環(huán)境。返回1.23.電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付：現(xiàn)金交易；票據(jù)交流（支票、本票、匯票）電子支付傳統(tǒng)支付款項支付方式電子、數(shù)字化方式流轉(zhuǎn)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓、銀行匯兌等物理實體的流轉(zhuǎn)工作環(huán)境開放的系統(tǒng)平臺封閉的系統(tǒng)通信手段先進的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對軟/硬件要求高傳統(tǒng)的通信媒

10、介優(yōu)勢方便、快捷、高效、經(jīng)濟使用、流通比較方便 返回1.24.電子支付的要求電子支付的要求（1）安全性：允許在開放網(wǎng)絡(luò)上進行金融事務(wù)，并有安全保障（2）靈活性：應(yīng)支持多種支付方式（3）可兌換性：電子貨幣能夠兌換成其它類型的貨幣（4）可伸縮性：系統(tǒng)加入新的貿(mào)易時不會結(jié)構(gòu)崩潰（5）隱私權(quán)：若顧客想要匿名，他們的身份和隱私可以受到保護（6）實用性（7）低成本（8）合法性（完整認證）（9）無拒付支付（10）有效的查賬機制（11）普遍性技術(shù)（12）交易模式的一般性（13）可度量操作返回1.25.目前的支付方式 目前我國的現(xiàn)狀是多種支付方式的并存，主要是以下幾種：（1）電子支付：完全用信息流取代傳統(tǒng)貨幣（

11、如：電子錢包、信用卡、網(wǎng)上支付、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等）（2）半電子支付：部分支付過程借助網(wǎng)絡(luò)完成（如：銀行轉(zhuǎn)賬、銀行匯款等）（3）非電子支付：完全采用傳統(tǒng)的支付方式（如：支票付款、現(xiàn)金交易、郵局匯款等） 返回1.2二二 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式網(wǎng)上支付與結(jié)算形式2.1 2.1 信用卡支付形式信用卡支付形式2.2.2 2 數(shù)字現(xiàn)金支付形式數(shù)字現(xiàn)金支付形式2.2.3 3 電子支票支付形式電子支票支付形式2.4 2.4 智能卡支付形式智能卡支付形式2.5 2.5 電子錢包支付形式電子錢包支付形式2.6 2.6 其它電子支付形式及相關(guān)技術(shù)其它電子支付形式及相關(guān)技術(shù)返回本章首頁2.1 2.1 信用卡支付形式信

12、用卡支付形式1.1.網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述2.信用卡概述3.信用卡的基本功能信用卡的基本功能4.信用卡應(yīng)用的基本特點信用卡應(yīng)用的基本特點5.信用卡的支付模式返回7.21.1.網(wǎng)上支付概述網(wǎng)上支付概述 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式又稱為網(wǎng)上支付與結(jié)算工具。隨著網(wǎng)上業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)已成為一個含義廣泛的概念，幾乎包括了網(wǎng)上在線交易和非在線交易的所有業(yè)務(wù)。由于電子商務(wù)的服務(wù)模式完全按照傳統(tǒng)的商務(wù)和交易的工作流程進行設(shè)計，使得電子商務(wù)工作流程與傳統(tǒng)的商業(yè)系統(tǒng)很好地結(jié)合在一起，也使得消費者使用方便，感覺與實際購物環(huán)境沒有多大區(qū)別。 目前網(wǎng)上支付與結(jié)算形式主要包括：信用卡支付形式、數(shù)字現(xiàn)金支付形式、電子支

13、票支付形式、智能卡支付形式、電子錢包支付形式以及其它支付形式。返回2.12.信用卡概述（1）信用卡（2）持卡人的身份識別返回2.1（1）信用卡 信用卡（Credit Card）是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的消費場所記帳消費的信用憑證，其實體是一張附有信用證明和防偽標志的特殊卡片。是一種特殊的金融商品和金融工具。信用卡的外觀與尺寸：塑料卡片，正面有相關(guān)信息，背面有磁條和簽名條。信用卡的國際流行標準尺寸為：長85.72mm，寬53.975mm，厚0.762mm。返回2（2）持卡人的身份識別 持卡人身份的識別存在兩種方式，一種是由持卡人出示身份證明，如本人簽章、身份證等；另一種是通過口令

14、來識別，口令只有持卡人知道，主要用于確認持卡人的合法身份。 返回23.信用卡的基本功能信用卡的基本功能（1）ID功能：證明持卡人身份，確認使用者是否是本人。（2）結(jié)算功能：可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項，是非現(xiàn)金、期票、支票的結(jié)算。（3）信息記錄功能：可將持卡人的屬性（身份、密碼）、對卡的使用情況等數(shù)據(jù)記錄在卡中。（4）附加服務(wù)功能：主要有：消費信用，消費信貸，儲蓄，轉(zhuǎn)帳，通存通兌，自動取款，代發(fā)工資，代理收費，信譽標志等功能。 返回2.14.信用卡應(yīng)用的基本特點信用卡應(yīng)用的基本特點 特約商店無須投入太多即可使用特約商店無須投入太多即可使用 24小時內(nèi)無論何時均可使用，且不受國境限制小時內(nèi)

15、無論何時均可使用，且不受國境限制 受理信用卡的商店數(shù)量非常多受理信用卡的商店數(shù)量非常多 法律和制度方面的問題較少法律和制度方面的問題較少優(yōu)點：優(yōu)點：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的今天，信用卡類電子貨幣作為不受國境限制而采用的支付工具，受到人們的普遍歡迎。其原因除了結(jié)算體系本身的電子化處理方式容易實現(xiàn)外，還因為信用卡的支付是適合于計算機網(wǎng)絡(luò)空間的結(jié)算方法而具有獨特的優(yōu)點。返回7.2.15.信用卡的支付模式（1）無安全措施的信用卡支付（2）通過第三方經(jīng)紀人的支付）通過第三方經(jīng)紀人的支付（3）簡單加密信用卡支付（4）SET信用卡支付返回2.1（1）無安全措施的信用卡支付1）流程）流程2）特點）特點返回51）流

16、程）流程 消費者從商家訂貨，信用卡信息通過電話、傳真或因特網(wǎng)傳送（無安全措施）商家與銀行之間使用各自現(xiàn)有的授權(quán)來檢查信用卡的合法性。其工作流程如下圖所示：返回(1)2）特點）特點風險由商家承擔；信用卡信息可以在線傳送，但無安全措施；商家完全掌握消費者的信用卡信息。存在安全風險。返回(1)（2）通過第三方經(jīng)紀人的支付）通過第三方經(jīng)紀人的支付 為降低（1）的風險，采用在買方和賣方之間啟用第三方經(jīng)紀人支付的方式。 1）流程）流程 2）特點）特點返回51）流程）流程 消費者在網(wǎng)上經(jīng)紀人處開設(shè)一個帳號（經(jīng)紀人持有消費者的帳號和信用卡號）并用該帳號從商家訂貨，商家將消費者帳號提供給經(jīng)紀人，經(jīng)紀人驗證商家身

17、份，給消費者發(fā)送Email，要求消費者確認購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。其流程如下圖所示。這種支付方式的交易成本低，對小額交易很適用。消費者消費者商家商家銀行銀行支付確認信用卡信息經(jīng)紀人經(jīng)紀人購物帳戶帳戶開立帳戶支付確認返回(2)2）特點）特點支付是通過雙方都信任的第三方（經(jīng)紀人）完成的；消費者帳號的開始不經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不在網(wǎng)絡(luò)上傳送；使用Email來確認消費者身份，防止偽造；商家信任第三方，因此商家風險小。返回(2)（3）簡單加密信用卡支付 使用這種模式付費時，消費者的信用卡號碼被加密。這種加密的信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方付費處理系統(tǒng)能夠識別。由于消費者在線購物時只

18、需要給出一個信用卡號，使用方便。但需要一系列加密、授權(quán)、認證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，不適用于小額交易。 1）流程 2）特點 3）使用情況返回51）流程 消費者從商家訂貨后，通過電子錢包將信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器；商家服務(wù)器驗證接收到的信息，再將消費者加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器；業(yè)務(wù)服務(wù)器驗證商家身份后，將消費者加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全地方解密，然后通過專用網(wǎng)送到商家銀行；商家銀行通過銀行間電子通道從發(fā)卡銀行得到證實后，將結(jié)果傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器完成或拒絕交易，商家通知消費者。見下圖所示。 （整個過程歷時1520秒）消費者消費者商家商家商家銀行商家銀行信用卡

19、認證流程：流程：發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行交易情況交易商家服務(wù)器商家服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器業(yè)務(wù)服務(wù)器信用卡加密信息加密信息認證信息解密信息認證信息解密安全專用網(wǎng)銀行間的電子通道返回(3)2）特點 部分信息或全部信息加密部分信息或全部信息加密 使用對稱加密和非對稱加密技術(shù)使用對稱加密和非對稱加密技術(shù) 可能使用身份驗證證書可能使用身份驗證證書 交易過程的每一步，各方都采用防偽造的數(shù)字交易過程的每一步，各方都采用防偽造的數(shù)字簽名來確認身份簽名來確認身份返回(3)3）使用情況CyberCash公司的安全Internet信用卡支付系統(tǒng)支持多種信用卡（如Visa Card、Master Card、American Exp

20、ress Card等）。 IBM公司也提供這種支付系統(tǒng)的簡單加密模式。返回(3)（4）SET信用卡支付1）什么是SET2）SET的目標3）SET涉及的對象4）SET的安全措施5）SET的特點6）SET的工作流程7) SET的工作流程圖8）SET的使用情況返回51）什么是SET SET（Secure Electronic Transaction，安全電子交易）是一個為在Internet上進行在線交易而設(shè)立的開放的、以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子付款協(xié)議標準。最初由Visa Card和Master Card合作開發(fā)。除了對消費者信用卡的認證外，同時增加了對商家的身份認證。返回(4)2）SET的目標保證信息

21、在Internet上安全傳輸；保證交易雙方的信息相互隔離；解決多方認證問題（消費者、在線商店、銀行）；保證網(wǎng)上交易的實時性（所有支付過程都在線進行）；規(guī)范協(xié)議和消息格式，促使各廠家開發(fā)的軟件具有兼容性。返回(4)3）SET涉及的對象 消費者：包括個人消費和團體消費，按要求填寫訂單，用信用卡進行支付。 在線商店：提供商品或服務(wù)，具備相應(yīng)電子貨幣使用條件。 收單銀行：通過支付網(wǎng)關(guān)處理消費者和在線商店之間的交易付款。 電子貨幣發(fā)行機構(gòu)：負責處理智能卡的審核和支付工作。 認證中心（CA）：負責交易各方的身份確認，對廠商的信譽度和消費者的支付手段進行認證。返回(4)4）SET的安全措施消息摘要：是一個唯

22、一對應(yīng)一個消息的值。由單向Hash加密算法對一個消息作用而成，摘要用來驗證消息的“真實性”。數(shù)字信封：用隨機產(chǎn)生的對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，再用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和 數(shù)據(jù)一起發(fā)送給接收者。雙重簽名：將訂單信息和個人帳號信息分別進行數(shù)字簽名。保證商家只能看到訂貨信息而看不到持卡人帳戶信息。而銀行則反之。數(shù)字簽名；共鑰系統(tǒng)；對稱密鑰系統(tǒng)； 認證等技術(shù)返回(4)5）SET的特點 通過使用公共密鑰和對稱密鑰方式，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)的保密性。 通過使用消息摘要、數(shù)字簽名來確定數(shù)據(jù)是否被篡改，保證了數(shù)據(jù)的一致性和完整性，并可實現(xiàn)交易防抵賴行為。 通過使用數(shù)字簽名和商家證書技術(shù)，實現(xiàn)了對商家的

23、認證，為消費者提供了認證商家身份的手段。 通過使用特點的協(xié)議和消息格式使不同廠家開發(fā)的軟件具有兼容性，實現(xiàn)了在不同的硬件和操作系統(tǒng)平臺上實現(xiàn)互操作的功能。返回(4)6）SET的工作流程 消費者在網(wǎng)上選購好商品，下訂單（訂單上含在線商店和購買物品的名稱、數(shù)量、交貨時間和地點等信息）。 通過電子商務(wù)服務(wù)器與在線商店聯(lián)系并作出應(yīng)答，告訴消費者所添訂單的單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準確。 消費者選擇付款方式、確認訂單、簽發(fā)付款指令，此時SET介入。 消費者對訂單和付款指令進行數(shù)字簽名，同時利用“雙重簽名”技術(shù)使商家看不到消費者的帳號信息。 商店接受訂單后，向消費者所在銀行請求支付認可。信息通過支

24、付網(wǎng)關(guān)到收單銀行，由發(fā)卡機構(gòu)審核后返回確認信息給商店。 商店發(fā)送訂單確認信息給消費者。消費者軟件記錄交易日志以被查詢。 商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢從消費者帳號上轉(zhuǎn)移到商店帳號上，或通知發(fā)卡銀行請求支付。返回(4)7)SET的工作流程圖 由確認訂單開始，SET開始介入。在操作的每一步，均通過CA來驗證通信主體的身份。以確保通信的對方不是冒名頂替。這里充分發(fā)揮了認證中心的作用。消費者在線商店收單銀行發(fā)卡銀行認證中心支付網(wǎng)關(guān)認證認證協(xié)商訂單確認確認審核審核返回(4) 8）SET的使用情況 IBM建立了世界上第一個在Internet環(huán)境下的SET付款系統(tǒng)：丹麥SET付款系統(tǒng)，新加坡花旗

25、銀行也采用了IBM的SET付款系統(tǒng)。 微軟公司、CyberCash公司和Oracle公司都宣布它們的電子商務(wù)產(chǎn)品將支持SET。返回(4)2.2.2 2 數(shù)字現(xiàn)金支付形式數(shù)字現(xiàn)金支付形式1.數(shù)字現(xiàn)金概述數(shù)字現(xiàn)金概述2.數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式3.數(shù)字現(xiàn)金的屬性（數(shù)字現(xiàn)金的屬性（4 4個）個）4.數(shù)字現(xiàn)金的支付流程數(shù)字現(xiàn)金的支付流程5.數(shù)字現(xiàn)金支付的特點數(shù)字現(xiàn)金支付的特點返回本節(jié)1.數(shù)字現(xiàn)金概述數(shù)字現(xiàn)金概述（1）什么是數(shù)字現(xiàn)金：數(shù)字現(xiàn)金又稱為電子現(xiàn)金，一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費者和商家接受的、通過Internet購買商品和服務(wù)時使用的貨幣。是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)。可以用來表示現(xiàn)

26、實中各種金額的幣值。（2）數(shù)字現(xiàn)金產(chǎn)生方法：消費者用預(yù)先存入的現(xiàn)金購買數(shù)字現(xiàn)金時，先產(chǎn)生一個或多個64bit（或更長）的隨機二進制數(shù)，銀行打開消費者的加密信封，檢查并記錄這些數(shù)，并進行數(shù)字化簽字后發(fā)送給消費者，經(jīng)過簽字的每個二進制數(shù)表示某一款額的電子現(xiàn)金。消費者可以利用這一電子現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中流通。 數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，必將成為網(wǎng)上支付的重要工具。返回2.22.數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式（1）預(yù)付卡： 其外形類似于電話卡，在許多商家的POS機上可受理。常用于小額現(xiàn)金的支付。（2）純電子系統(tǒng)： 這種形式的數(shù)字現(xiàn)金沒有明確的物理形式，而是以消費者數(shù)字號碼的形式存在。適用于買、賣雙

27、方物理上處于不同地點并通過網(wǎng)絡(luò)進行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把數(shù)字現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。返回2.23.數(shù)字現(xiàn)金的屬性（數(shù)字現(xiàn)金的屬性（4 4個）個）（1）貨幣價值：數(shù)字現(xiàn)金必須有一定的現(xiàn)金、銀行授權(quán)的信用或銀行證明的現(xiàn)金支票給予支持。而且在銀行之間接受數(shù)字現(xiàn)金時不能存在任何不兼容性的問題。（2）可交換性：數(shù)字現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務(wù)、網(wǎng)上信用卡、銀行帳戶存儲金額、支票或負債等進行互換。一般傾向于數(shù)字現(xiàn)金在一家銀行使用。目前數(shù)字現(xiàn)金還面臨多家銀行的廣泛使用問題。（3）可存儲性：允許消費者在銀行帳戶中提取一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金存

28、儲在易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜拇鎯υO(shè)備中。（4）不可重復(fù)性：必須防止數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用。一般數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)會建立事后檢測和懲罰機制。返回2.24.數(shù)字現(xiàn)金的支付流程數(shù)字現(xiàn)金的支付流程（1）購買數(shù)字現(xiàn)金：消費者在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)行銀行開設(shè)數(shù)字現(xiàn)金帳號，購買數(shù)字現(xiàn)金。（2）存儲數(shù)字現(xiàn)金：消費者使用PC和數(shù)字現(xiàn)金終端軟件從數(shù)字現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的數(shù)字現(xiàn)金，然后存儲在自己的硬盤上。（3）用數(shù)字現(xiàn)金購買商品或服務(wù)：消費者從同意接收數(shù)字現(xiàn)金的商家訂貨，使用數(shù)字現(xiàn)金支付所購商品的費用。（4）資金清算：接收數(shù)字現(xiàn)金的商家與數(shù)字現(xiàn)金發(fā)行銀行之間進行清算，數(shù)字現(xiàn)金銀行將消費者購買商品的錢支付給商家。（5）確認訂單

29、：商家獲得付款后，向消費者發(fā)送訂單確認信息。數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用流程如下發(fā)行銀行發(fā)行銀行消費者消費者商家商家交易、支付交易、支付用戶認證用戶認證數(shù)據(jù)加密數(shù)據(jù)加密清算清算返回2.25.數(shù)字現(xiàn)金支付的特點數(shù)字現(xiàn)金支付的特點（1）匿名性：不提供用于跟蹤持有人的信息，確保交易的保密性。（2）靈活性：使用范圍比信用卡更廣。信用卡支付僅限于被授權(quán)的商店，而數(shù)字現(xiàn)金支付卻不必有這層限制。（3）多功能性：與紙幣現(xiàn)金一樣可存、取、轉(zhuǎn)讓等。（4）協(xié)議性：發(fā)行銀行與商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)。（5）對E-Cash軟件的依賴性。消費者、商家和發(fā)行銀行都使用。（6）鑒真性：數(shù)字銀行在發(fā)放現(xiàn)金時使用數(shù)字簽名（7）經(jīng)濟性：節(jié)省資金傳

30、輸、流通、儲存和交易等費用。（8）缺點：需要一個大型的數(shù)據(jù)庫來來存儲交易和數(shù)字現(xiàn)金序列號，以防止重復(fù)消費。這種支付方式適用于小額交易。返回 3 電子支票支付形式電子支票支付形式1.傳統(tǒng)支票的支付2.電子支票的支付返回本節(jié)1.傳統(tǒng)支票的支付 傳統(tǒng)支票的運作方式 消費者在銀行開設(shè)一個帳戶，通過這一帳戶來支付各種消費。購物或消費時，消費者在支票（銀行領(lǐng)取的）上填好有關(guān)信息（如金額、用途等）并經(jīng)過簽字蓋章后將支票交給商家；商家拿到支票后先背書，然后向銀行提示付款。如果商家和消費者都在一個銀行開戶，則銀行直接將有關(guān)金額轉(zhuǎn)移到商家?guī)羯霞纯?；如果不在一個銀行開戶則商家將支票交給自己的開戶行

31、，再由銀行間的票據(jù)清算系統(tǒng)進行結(jié)算。 國家中央銀行提供一個全國的清算系統(tǒng)。先將紙質(zhì)的支票清分結(jié)算，然后通過銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在各個銀行之間劃撥資金余額。這已經(jīng)是紙票和電子化結(jié)合的產(chǎn)物。返回2.32.電子支票的支付（1）什么是電子支票（2）電子支票交易流程（3）電子支票的安全保障（4）電子支票的優(yōu)點（5）使用情況返回2.3（1）什么是電子支票 電子支票是一種借鑒了紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。這種支付是在與商家及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字簽名或個人身份證號碼代替手寫簽名。返回2（2）電子支票交易流程買賣雙方達成購銷協(xié)議并

32、選擇用電子支票支付；買方通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單；商家通過認證中心對買方提供的電子支票進行驗證，無誤后送銀行索付；銀行在商家索付時通過認證中心對買方提供的電子支票進行驗證，無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳（見下圖）。認證中心消費者商家銀行付款通知單驗證電子支票驗證驗證索付返回2（3）電子支票的安全保障 使用電子支票付款時，消費者的電子支票中裝有消費者的私人密鑰，電子支票自動生成消費者的數(shù)字簽名。消費者的身份鑒別則借助認證中心的功能。電子支票的運作，需要公共密鑰、電子證書的廣泛使用。通常銀行負責管理自己客戶的公共密鑰（如商家的開戶行負責管理商家的公共密鑰，為商家發(fā)放電子證書）

33、；而銀行之間的聯(lián)合組織（如自動清算所）除了負責清算外，還負責管理銀行的公共密鑰，發(fā)放證書。 電子支票系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全。系統(tǒng)今后將逐步過渡到公共互連網(wǎng)絡(luò)上。返回2（4）電子支票的優(yōu)點 1）節(jié)省時間。電子支票的發(fā)行不需要填寫、郵寄或發(fā)送。 2）減少紙張傳遞費用： 3）減少支票被退回情況的發(fā)生。 4）不需要安全的存儲，只需對消費者的私鑰進行安全存儲。 5）適應(yīng)性強，可適用于各種市場。 盡管電子支票可以大大節(jié)省交易處理的費用，但對于在線電子支票的兌現(xiàn)，人們?nèi)猿种斏鲬B(tài)度。返

34、回2（5）使用情況 典型的電子支票系統(tǒng)有：NetBill（http:/）、NetCheque（）和E-check等。返回22.4 2.4 智能卡支付形式智能卡支付形式1.智能卡及其結(jié)構(gòu)2.智能卡的應(yīng)用范圍3.智能卡的工作過程4.智能卡的標準5.智能卡的優(yōu)點返回本節(jié)1.智能卡及其結(jié)構(gòu)（1）智能卡： 類似于信用卡，但卡上不是磁條，是計算機芯片和小的存儲器。在智能卡上將消費者信息和電子貨幣儲存起來，可以用來購買產(chǎn)品或服務(wù)，存儲信息。（2）智能卡的結(jié)構(gòu)： 智能卡的結(jié)構(gòu)主要包括三個部分： 建立智能卡的程序編制器。 處理智能卡操作系統(tǒng)的代理。 作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。 返回2.4

35、2.智能卡的應(yīng)用范圍（1）電子支付：如智能卡用于電話付費，可代替信用卡。（2）電子識別：如能控制對大樓房間或系統(tǒng)的訪問，如收銀機。（3）數(shù)字存儲：如存儲或查詢病歷，跟蹤信息或處理驗證信息。返回2.43.智能卡的工作過程（1）在適當?shù)臋C器上啟動消費者的瀏覽器（2）通過安裝在機器上的讀卡機，用消費者的智能卡登錄到相關(guān)銀行的站點，智能卡自動將帳號、密碼和其他一切加密信息告知銀行。（3）消費者從智能卡下載現(xiàn)金到商家的帳戶，或從銀行帳號下載現(xiàn)金到智能卡。返回2.44.智能卡的標準（智能卡作為網(wǎng)上支付主要有以下標準：） （1）全球PC/SC計算機智能卡聯(lián)盟：由IBM、微軟等10家IT界巨頭組成的計算機與智

36、能卡聯(lián)盟，并制定了一系列智能卡的規(guī)范。（2）EMV集成電路卡規(guī)范：由Visa、Master card等共同完成的基于ISO標準的集成電路卡規(guī)范。（3）PCSC（個人計算機智能卡）標準：微軟公司制定的標準。（4）Java Card API標準：由SUN提出的標準。（5）歐洲電訊智能卡規(guī)范：用來鑒別移動電話用戶的智能卡規(guī)范。（6）中國IC卡系列標準規(guī)范：由中國人民銀行組織開發(fā)和制定，與國際通用的EMV規(guī)范兼容。 返回2.45.智能卡的優(yōu)點（1）使電子商務(wù)交易變得簡便易行：智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對消費者造成不利影響的各種情況，它能為消費者“記憶”某些信息，并以消費者名義提供這些信息（如不需要使

37、用者記住個人密碼）。（2）具有很好的安全性和保密性：降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能?？梢詫崿F(xiàn)像信用卡一樣的功能，但保密性高于信用卡。返回2.42.5 2.5 電子錢包支付形式電子錢包支付形式1.電子錢包概述2.電子錢包的功能3.電子錢包的優(yōu)點4.電子錢包的購物過程5 5. .電子錢包的購物過程實例電子錢包的購物過程實例6 6. .電子錢包的使用電子錢包的使用返回本節(jié)1.電子錢包概述 電子錢包也叫儲值卡，是用集成電路芯片來存儲電子貨幣并被顧客用來作為電子商務(wù)購物活動中常用的、尤其在小額購物或購買小商品時常用的一種支付工具。 電子錢包用戶通常在銀行里都是有帳戶。在使用

38、電子錢包時，先安裝相應(yīng)的軟件，然后利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己帳戶里的電子貨幣輸進去。在發(fā)生收付款時，用戶只需在計算機上單擊相應(yīng)項目即可。系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，稱為電子錢包管理器，用戶可以用它來改變口令或保密方式等，以及用它來查看自己銀行帳號上電子貨幣收付往來的帳目、清單及其它數(shù)據(jù)。系統(tǒng)中還提供了一個電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己的購物記錄。返回2.52.電子錢包的功能（1）電子證書的管理：包括電子證書的申請、存儲、刪除等。（2）安全電子交易：完全符合SET標準，交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存：可保存每一筆交易記錄，以備日后查詢。

39、 每次使用電子錢包都要進行身份確認，因此電子錢包持有者對自己的用戶名及口令應(yīng)嚴格保密防止被他人竊取。 返回2.53.電子錢包的優(yōu)點 最突出的優(yōu)點是安全可靠，使用方便。顧客購物時用瀏覽器瀏覽和查看，并可隨時查閱電子購物帳單。此外電子商務(wù)服務(wù)器能確認銷售商店的真?zhèn)巍４_保顧客安全可靠的購物。返回2.54.電子錢包的購物過程（1）瀏覽查詢（2）輸入訂貨單（3）通過電子商務(wù)服務(wù)器查詢價格、款項、交貨信息：（4）使用電子錢包付款：（5）電子商務(wù)服務(wù)器到銀行進行驗證授權(quán)（6）銀行授權(quán)并表示可以付款，商家發(fā)貨返回2.5（1）瀏覽查詢顧客在網(wǎng)上查找自己想要購買的物品返回4（2）輸入訂貨單 在計算機上輸入訂貨單（

40、包括：商店和商品名稱、數(shù)量送貨時間和地點）返回4（3）通過電子商務(wù)服務(wù)器查詢價格、款項、交貨信息 通過電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)商店聯(lián)系并立即得到應(yīng)答，告訴顧客所購貨物的單價、應(yīng)付款數(shù)、交貨等信息。返回4（4）使用電子錢包付款 顧客確認后，用電子錢包付款。將電子錢包軟件裝入系統(tǒng)，打開電子錢包，輸入自己的保密口令，確認是自己的錢包，并從錢包中取出其中一張信用卡來付款。返回4（5）電子商務(wù)服務(wù)器到銀行進行驗證授權(quán) 電子商務(wù)服務(wù)器對信用卡號碼進行加密后發(fā)送到相應(yīng)的銀行。同時銷售商店也收到了經(jīng)過加密的購貨帳單，將其編碼后再傳送到商務(wù)服務(wù)器上（商店看不到顧客信用卡上的號碼，也無法處理信用卡中的錢款）。電子商務(wù)

41、服務(wù)器將經(jīng)過加密的信用卡號和帳單同時發(fā)送到信用卡公司和商業(yè)銀行，由它們進行收付錢款和帳務(wù)往來的結(jié)算處理。商業(yè)銀行確認并授權(quán)后，在線支付即告完成。如果商業(yè)銀行確認后拒絕且不予授權(quán)，說明顧客的信用卡余額不足，支付不成功，顧客可再打開電子錢包，取另一張信用卡，重復(fù)上述操作。返回4（6）銀行授權(quán)并表示可以付款，商家發(fā)貨 經(jīng)商業(yè)銀行確認信用卡有效后，商店就可發(fā)貨，消費者在家中等待送貨上門。返回45 5. .電子錢包的購物過程實例電子錢包的購物過程實例使用中國銀行電子錢包進行網(wǎng)上購物的基本流程如下：（1）消費者在自己的計算機上安裝中國銀行電子錢包軟件）消費者在自己的計算機上安裝中國銀行電子錢包軟件（2）登

42、錄到中國銀行網(wǎng)站（）登錄到中國銀行網(wǎng)站（www.bank-of-)，在在線申請并獲得持卡人電子安全證書線申請并獲得持卡人電子安全證書（3）登錄到中國銀行網(wǎng)上特約商戶購物網(wǎng)站選購商品、填寫）登錄到中國銀行網(wǎng)上特約商戶購物網(wǎng)站選購商品、填寫送貨地址并最后確認訂單送貨地址并最后確認訂單（4）點擊采用長城電子借記卡支付，將自動啟動電子錢包軟）點擊采用長城電子借記卡支付，將自動啟動電子錢包軟件，按提示依次輸入卡號、密碼等信息，即可完成在線支付。件，按提示依次輸入卡號、密碼等信息，即可完成在線支付。（5）消費者在家中坐等商家送貨上門。）消費者在家中坐等商家送貨上門。返回2.56 6. .電子錢包的使用電子

43、錢包的使用 使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進行。 使用電子錢包的顧客通常應(yīng)在銀行有賬戶 在電子錢包內(nèi)只能完全安裝電子貨幣 用戶可以使用電子錢包管理器來改變保密口令或保密方式，查看自己銀行賬戶上的收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù) 返回2.52.6 2.6 其它電子支付形式及相關(guān)技術(shù)其它電子支付形式及相關(guān)技術(shù)1 1. .負債卡負債卡 2 2.EBT.EBT卡卡3.貨終端機（POS）4.電話和客戶終端5.自動取款機（ATM）6.支付網(wǎng)關(guān) 7.SWIFT8.利用手機來繳付帳單返回本節(jié)1 1. .負債卡負債卡（1）負債卡的概念：負債卡是一種用于POS機和ATM機上代替現(xiàn)金、支票和信用卡

44、進行網(wǎng)上支付的金融工具。 （2）負債卡的支付過程：消費者通過POS機交易終端刷卡，終端機讀入消費者信息，隨后消費者輸入個人身份號PIN，終端機將交易通過ATM網(wǎng)絡(luò)傳回發(fā)卡銀行求得確認消費者的命令。接受后，資金就從消費者銀行轉(zhuǎn)入了賣方銀行。（3）負債卡支付的優(yōu)點：所有交易都是在銀行系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)生，支付過程非常安全。而且為了系統(tǒng)的完整性，向賣方提供服務(wù)的第三方也會受到監(jiān)控組織的監(jiān)督。消費者和賣方都擁有銀行帳戶，支付信息都在銀行內(nèi)部的支付系統(tǒng)中傳遞。身份確認是通過使用PIN號的數(shù)字簽名進行的。又充分的安全保證。返回2.62 2.EBT.EBT卡卡（1）EBT卡及其使用：EBT（電子化收益?zhèn)魉停┛ㄊ秦搨?/p>

45、卡的一個擴展用途。消費者可用支票、現(xiàn)金、信用卡等預(yù)先購買具有一定價值的EBT卡。EBT卡的使用與負債卡的使用方法基本相同。 （2）EBT卡的優(yōu)點：EBT卡的主要優(yōu)點如下：比信用卡、負債卡成本更低，用完后可丟棄；更方便。可提供免費的用戶服務(wù)和對于各種問題的多方支持；更安全（不會被偷竊）。由于電子化存儲形式允許隨用隨取，持卡者通過PIN和卡控制所有對收益的獲取，一旦卡被偷竊，可迅速通過免費電話將卡作廢，再申請一張卡；對零售商更加方便，消除了時間支出和支票的使用，也減少了被竊、被騙的可能性；政府可方便地對收益使用進行記錄。返回2.63.貨終端機（POS） POS（Point of Sales，售貨終

46、端機）是銀行在飯店、商場等消費場所設(shè)置的，客戶在消費購物時可憑銀行卡在POS機上進行支付。返回2.64.電話和客戶終端 消費者可以通過電話、客戶終端等接受銀行提供的金融服務(wù)，如：帳戶信息查詢、轉(zhuǎn)帳、證券買賣等。返回2.65.自動取款機（ATM） ATM（Automated Teller Machine，自動取款機或自動柜員機）是電子商務(wù)系統(tǒng)中提供支付型電子商務(wù)服務(wù)的支付服務(wù)器，其作用與POS機類似。它處理消費者的申請，并和銀行（通過支付網(wǎng)關(guān)）進行通信，發(fā)送和接收加密的支付信息、存儲簽名密鑰和數(shù)據(jù)交換（加密）密鑰、申請和接受認證、與數(shù)據(jù)庫進行通信，以便存儲和填寫交易記錄。 客戶可以在銀行營業(yè)網(wǎng)點

47、、大商場、賓館等場所的ATM（自動取款機）上獲得包括存款、取款、轉(zhuǎn)帳、查詢在內(nèi)的各種服務(wù)。自動取款機不受銀行工作日的限制，客戶可得到每天24個小時的全天候服務(wù)。返回2.66.支付網(wǎng)關(guān) 支付網(wǎng)關(guān)是連接銀行專用網(wǎng)絡(luò)和Internet的一組服務(wù)器，其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。 支付網(wǎng)關(guān)的主要功能有：將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)信息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet上傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。 返回2.67.SWIFT SWIFT（Society for Worl

48、dwide Interbank Financial Telecommunication，環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會）是一種專用的金融服務(wù)系統(tǒng)，用于處理電子票據(jù)的安全傳輸。SWIFT使用專用網(wǎng)絡(luò)進行企業(yè)和企業(yè)之間的電子支付，對安全有嚴格要求。返回2.68.利用手機來繳付帳單 歐洲四家最大型移動電話運營商已共同創(chuàng)立一家在運營商歐洲四家最大型移動電話運營商已共同創(chuàng)立一家在運營商和信用卡發(fā)卡機構(gòu)之間的媒介組織，藉此合作鼓勵用戶利用手和信用卡發(fā)卡機構(gòu)之間的媒介組織，藉此合作鼓勵用戶利用手機來繳付帳單。機來繳付帳單。 這一機構(gòu)將得到信用卡和記帳卡的詳細記錄；而用戶則可這一機構(gòu)將得到信用卡和記帳卡的詳細記錄；

49、而用戶則可以選擇是否愿意用卡結(jié)帳，或者只是將費用計入手機話費帳單。以選擇是否愿意用卡結(jié)帳，或者只是將費用計入手機話費帳單。 動畫、手機鈴聲和標識的下載占全球行動電子商務(wù)營收的九動畫、手機鈴聲和標識的下載占全球行動電子商務(wù)營收的九成；但有成；但有44的移動電話用戶表明愿意利用手機支付公車、計的移動電話用戶表明愿意利用手機支付公車、計程車程車(的士的士)或者自動販賣機的費用。或者自動販賣機的費用。返回2.6三三 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行3.1 3.1 網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行概述3.2 3.2 創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動因素創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動因素3.3 3.3 網(wǎng)上銀行的特點網(wǎng)上銀行的特點3.4 3.4 影響網(wǎng)上銀行

50、發(fā)展的主要問題影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題3.5 3.5 我國網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)我國網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)返回本章首頁3.1 3.1 網(wǎng)上銀行概述網(wǎng)上銀行概述1.網(wǎng)上銀行的定義2.網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展5.網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)6 6. .國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行返回31.網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)上銀行（又稱為：網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行，電子銀行，虛擬銀行）是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Web站點和網(wǎng)頁，向消費者提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)銀行的服務(wù)項目，使消費者足不出戶就能夠安

51、全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是建立在Internet平臺上的虛擬銀行柜臺。 網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展方向，今天世界各國都在爭先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)上銀行。返回3.12.網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況1985年，英國出現(xiàn)了第一個自動化銀行，即蘇格蘭拉斯哥銀行。 1989年，英國米蘭銀行開創(chuàng)電話銀行業(yè)務(wù)，為第一家電話銀行。 1996年6月，美國有三家銀行聯(lián)手在Internet上創(chuàng)辦了世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，稱為“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”。其前臺業(yè)務(wù)在Internet上進行，后臺處理集中在一個地點進行。開業(yè)后幾個月有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽。 1997年4月，菲律賓的一家全能銀行開辦了家庭

52、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。 1998年，CFB銀行與HP公司合作在香港開通了首家網(wǎng)上銀行，此后華信銀行也開通了臺灣首家網(wǎng)上銀行。緊接著中國銀行宣布成為首家為消費者提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的大陸銀行。從在線服務(wù)這一概念引入中國至今，網(wǎng)上銀行已經(jīng)開始進入實際發(fā)展階段。返回3.13.網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式網(wǎng)上銀行從概念上有兩種發(fā)展模式：（1）完全依賴于Internet的模式：這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)都依靠Internet進行。如成立于1996年6月的美國“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”就是通過Internet提供全球范圍的金融業(yè)務(wù)。（2）部分利用Internet的模式：這是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行利用Internet服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交

53、易處理服務(wù)，通過其發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)。 目前，世界各國規(guī)模較大的銀行都開始將目光轉(zhuǎn)向網(wǎng)上銀行的發(fā)展，各家網(wǎng)絡(luò)銀行紛紛上線，也使得銀行間的競爭越來越激烈。返回3.1目前網(wǎng)上銀行的功能模塊主要有：（1）銀行業(yè)務(wù)項目：主要包括儲蓄業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信貸及特色服務(wù)等子功能模塊；（2）網(wǎng)上銀行服務(wù)：主要包括家庭銀行、企業(yè)銀行、學生銀行、小額購物等子功能模塊；（3）信息發(fā)布：主要包括國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、證券行情、銀行信息等子功能模塊；（4）商務(wù)服務(wù)：主要包括資本市場、企業(yè)銀行服務(wù)、政府服務(wù)等子功能模塊。 4.網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展返回3.1

54、從目前國內(nèi)外一些網(wǎng)上銀行實現(xiàn)的功能分析可知，它們所提供的服務(wù)并無太大的區(qū)別，大體上可以分為三類：（1）信息服務(wù)類：不區(qū)分消費者對象，使上網(wǎng)瀏覽者都能夠了解銀行的信息；（2）查詢類：如查詢信用卡余額、交易歷史等。通過記錄交易額為消費者提供了方便的理財渠道；（3）交易類：提供轉(zhuǎn)帳服務(wù)、個人支票的簽發(fā)。個人和企業(yè)可以通過Internet實現(xiàn)支付和轉(zhuǎn)帳。 目前，在Internet上實現(xiàn)的銀行業(yè)務(wù)處理主要是信用卡業(yè)務(wù)、家庭銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)等消費者與銀行關(guān)系比較密切的部分。5.網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)返回3.1中國銀行中國銀行網(wǎng)站：網(wǎng)站：www.bank-of- 個人客戶功能：家居銀行服務(wù)；開通手續(xù)：憑卡在

55、各網(wǎng)點申請 中國建設(shè)銀行中國建設(shè)銀行網(wǎng)站：網(wǎng)站： 個人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、交費、外匯買賣、掛失等； 開通手續(xù)：網(wǎng)上申請 廣東發(fā)展銀行廣東發(fā)展銀行網(wǎng)站：網(wǎng)站： 個人客戶功能：查詢、轉(zhuǎn)帳、下載對帳單、個人理財、貸款 開通手續(xù)：憑卡在網(wǎng)上自助開通6 6. .國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行國內(nèi)幾家較有特色的網(wǎng)上銀行返回3.11.網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果2.網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和趨勢3.銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ) 3.2 3.2 創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動因素創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動因素返回本節(jié)1.網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果 由于電子商務(wù)活動無時間和空間的限制，使得世界金融業(yè)的競

56、爭更加激烈。在網(wǎng)上首先發(fā)展信息流，繼而產(chǎn)生物流，有了物的交換就必然帶來支付活動，由此產(chǎn)生網(wǎng)上資金流。信息流、物流、資金流互相配合構(gòu)成了網(wǎng)上經(jīng)濟，而電子商務(wù)要處理好這“三流”中的各個環(huán)節(jié)，才能健康運行和發(fā)展。為順應(yīng)這一需求，必然產(chǎn)生網(wǎng)上銀行。返回3.22.網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和趨勢 無論是傳統(tǒng)交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。不同的是，電子商務(wù)強調(diào)支付過程和支付手段的電子化。而商業(yè)銀行能否有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。故網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢。返回3.2 隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，銀行自身也得到了長足的發(fā)展，這為網(wǎng)上銀

57、行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，創(chuàng)造了條件。主要表現(xiàn)在：（1）消費者獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快。（2）面向消費者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展。（3）各種現(xiàn)代化銀行金融支付工具和清算系統(tǒng)得到廣泛應(yīng)用。（4）金融在線服務(wù)發(fā)展很快。（5）現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛的應(yīng)用。（6）銀行金融業(yè)的全能化和國際化發(fā)展迅速。3.銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)返回3.2 網(wǎng)上銀行是通過Internet這一公共資源并使用相關(guān)技術(shù)實現(xiàn)銀行與消費者之間安全、方便、友好連接的銀行它可為消費者提供各種金融服務(wù)產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行之間相比有很多優(yōu)勢，主要特點如下：1.網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化，大

58、大提高了服務(wù)的準確性和時效性2.網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量3.網(wǎng)上銀行降低了銀行軟、硬件開發(fā)和維護費用4.降低了消費者成本，消費者操作簡單、界面友好5.網(wǎng)上銀行全天候的服務(wù)特色（3個A）3.3 3.3 網(wǎng)上銀行的特點網(wǎng)上銀行的特點返回本節(jié)1.網(wǎng)上銀行實現(xiàn)交易、業(yè)務(wù)和辦公的無紙化，大大提高了服務(wù)的準確性和時效性（1）網(wǎng)上銀行使所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化（如電子支票、電子匯票、電子信用卡等）。（2）網(wǎng)上銀行不在使用紙幣，全面改變紙幣為電子貨幣。（3）網(wǎng)上銀行的一切銀行業(yè)務(wù)文件和辦公文件完全改為電子化文件、和電子化憑據(jù)。（4）網(wǎng)上銀行不再以郵寄方式進行銀行與消費者相互之間紙面票據(jù)和各種書面文件的傳送，而是利用計算機網(wǎng)絡(luò)進行傳送。返回3.32.網(wǎng)上銀行降低了銀行的服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量網(wǎng)上銀行與其他銀行交易方式的交易成本比較（單位：美元）實體銀行營業(yè)網(wǎng)點實體銀行營業(yè)網(wǎng)點每一筆交易所需費用：每一筆交易所需費用：1.07元元電話銀行