汽車保險(xiǎn)與理賠實(shí)務(wù)1

1、第一章第一章汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目標(biāo)學(xué)習(xí)目標(biāo) 能夠理解風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素及其之間的關(guān)系 能夠分清在不同分類標(biāo)準(zhǔn)下保險(xiǎn)的種類 能夠理解汽車保險(xiǎn)與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別 掌握風(fēng)險(xiǎn)的含義及其構(gòu)成要素 掌握保險(xiǎn)的含義及其分類 掌握汽車保險(xiǎn)的含義及其特征 掌握汽車保險(xiǎn)的作用 了解汽車保險(xiǎn)發(fā)展的歷程能力目標(biāo)知識(shí)目標(biāo)引導(dǎo)案例引導(dǎo)案例 根據(jù)公安部交通管理部門統(tǒng)計(jì)，2010年，全國(guó)共接報(bào)道路交通事故3 906 164起，同比上升35.9%。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故219 521起，造成65 225人死亡、254 075人受傷，直接財(cái)產(chǎn)損失9.3億。交通事故因其極強(qiáng)的“殺傷力”被稱為世界“第一殺手”。 要解

2、決交通事故引發(fā)的問(wèn)題，除了加強(qiáng)道路建設(shè)和安全管理設(shè)施、優(yōu)化交通工具總體構(gòu)成、提高我國(guó)現(xiàn)有公路質(zhì)量外，還要增強(qiáng)人們的交通安全意識(shí)，加強(qiáng)道路交通風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)。 在本章學(xué)習(xí)中，我們將從了解風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始，介紹有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)損失的一種方法保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，并主要學(xué)習(xí)汽車保險(xiǎn)的基本知識(shí)。第一節(jié)第一節(jié) 一、風(fēng)險(xiǎn)(一) 風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?qū)ξ磥?lái)行為的決策及客觀條件的不確定性，而可能引起的后果與預(yù)定目標(biāo)發(fā)生的偏離。(二) 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素1. 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。2. 風(fēng)險(xiǎn)事故 風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的偶然事件，

3、是造成風(fēng)險(xiǎn)損失直接的、外在的原因，也是風(fēng)險(xiǎn)因素所誘發(fā)的結(jié)果。3. 風(fēng)險(xiǎn)損失 風(fēng)險(xiǎn)損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要概念，是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。二、風(fēng)險(xiǎn)管理(一) 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，選擇最有效的方式，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)，以最小的成本，爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。(二) 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序1. 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別2. 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)3. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)4. 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)5. 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果二、風(fēng)險(xiǎn)管理(三) 風(fēng)險(xiǎn)管理的手段1. 風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策中的手段 損失回避 損失控制 風(fēng)險(xiǎn)隔離 風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移2.風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)對(duì)策中的手段 財(cái)務(wù)

4、型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 自我承擔(dān)二、風(fēng)險(xiǎn)管理(四) 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo)可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。(1) 損失前目標(biāo)：減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)；以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生；減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境；遵守和履行社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范。(2) 損失后目標(biāo)：減輕損失的危害程度；及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。三、保險(xiǎn)(一) 保險(xiǎn)的含義 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可

5、能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。(二) 保險(xiǎn)的要素1. 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。2. 多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。3. 費(fèi)率的合理厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。4. 保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償損失功能是通過(guò)建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。5. 訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。三、保險(xiǎn)(三) 保險(xiǎn)的特征 1. 經(jīng)濟(jì)性 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，這種經(jīng)

6、濟(jì)保障活動(dòng)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)組成部分。2. 互助性 保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。3. 法律性 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是根據(jù)合同來(lái)進(jìn)行的，所以，從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。4. 科學(xué)性 保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。三、保險(xiǎn)(四) 保險(xiǎn)的分類1. 按照實(shí)施方式分類 按照實(shí)施方式分類，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。2. 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可將保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。3. 按照承保方式分類 按照承保方式分類，可將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。4. 科學(xué)

7、性 保險(xiǎn)是以數(shù)理計(jì)算為依據(jù)而收取保險(xiǎn)費(fèi)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。第二節(jié)第二節(jié) 一、汽車保險(xiǎn)的含義 汽車保險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)客戶，主要是擁有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和人；其保險(xiǎn)標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。二、汽車保險(xiǎn)的特征(一) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn)(二) 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的賠償主要采取修復(fù)方式(三) 保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高(四) 業(yè)務(wù)量大，投保率高(五) 擴(kuò)大保險(xiǎn)利益(六) 被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無(wú)賠款優(yōu)待(七) 機(jī)動(dòng)車輛損失賠償?shù)奶厥庑匀⑵嚤ｋU(xiǎn)的作用(一)

8、促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求(二) 穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序(三) 促進(jìn)了汽車安全性能的提高(四) 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位第第三三節(jié)節(jié) 一、汽車保險(xiǎn)的起源 國(guó)外汽車保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí)，隨著汽車在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)的關(guān)注。 1896年11月，由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中，刊載了為慶祝1896年公路機(jī)動(dòng)車輛法令的順利通過(guò)，而于11月14日舉辦倫敦至布萊頓的大規(guī)模汽車賽的消息

9、。在這份保險(xiǎn)情報(bào)中，還刊登了“汽車保險(xiǎn)費(fèi)年率”。 最早開(kāi)發(fā)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的法律意外保險(xiǎn)有限公司，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，并可附加汽車火險(xiǎn)。到1901年，保險(xiǎn)公司提供的汽車保險(xiǎn)單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。二、汽車保險(xiǎn)在國(guó)外的發(fā)展 20世紀(jì)初期，汽車保險(xiǎn)業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國(guó)創(chuàng)立了汽車通用保險(xiǎn)公司，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司。 1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的汽車聯(lián)盟保險(xiǎn)公司。到1913年，汽車保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 1927年是

10、汽車保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑。美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來(lái)。 自20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等地區(qū)和國(guó)家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。三、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程(一) 萌芽時(shí)期 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。(二) 試辦時(shí)期 1950年，創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司就開(kāi)辦了汽車保險(xiǎn)。但是因宣傳不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗，不久就出現(xiàn)對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，有人認(rèn)