第五章貸款業(yè)務(wù)

1、6/15/2022貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述貸款定價(jià)貸款定價(jià)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)貸款管理制度貸款管理制度6/15/2022一、貸款業(yè)務(wù)概述一、貸款業(yè)務(wù)概述 1、什么是銀行貸款？有哪幾種分類？、什么是銀行貸款？有哪幾種分類？2、貸款政策包含哪幾方面內(nèi)容？、貸款政策包含哪幾方面內(nèi)容？3、貸款的一般程序、貸款的一般程序 是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政是指商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供策，以還本付息為條件，將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為。給借款人使用的一種借貸行為。 發(fā)放

2、貸款是商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，也是銀行取得收的重要來源，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年商業(yè)銀行發(fā)放貸款和墊款達(dá)49.79萬億，比2012年增長(zhǎng)5.77萬億.6/15/2022貸款人貸款人商業(yè)銀行商業(yè)銀行依據(jù)依據(jù)貸款原則與政策貸款原則與政策條件條件還本付息還本付息資金使用者資金使用者借款人借款人定義關(guān)鍵詞定義關(guān)鍵詞6/15/2022按期限劃分：活期貸款、定期貸款和透支按期限劃分：活期貸款、定期貸款和透支按保障條件：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)按保障條件：信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)按用途劃分：按部門與具體用途進(jìn)行劃分按用途劃分：按部門與具體用途進(jìn)行劃分按償還方式：一次性償還和分期償還按償還方式：一次性償

3、還和分期償還按風(fēng)險(xiǎn)程度：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失貸款6 正常貸款正常貸款借款人能夠履行借款人能夠履行合同，有充分把握合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息；按時(shí)足額償還本息； 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)： “五級(jí)分類法五級(jí)分類法”7 盡管借款人目前有盡管借款人目前有能力償還貸款本息，能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的償還產(chǎn)生不利影響的因素；因素；正常貸款正常貸款關(guān)注貸款關(guān)注貸款 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：8 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的

4、標(biāo)準(zhǔn)： 借款人的還款能力借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入已無法保證足額償還已無法保證足額償還本息；本息；正常貸款正常貸款關(guān)注貸款關(guān)注貸款次級(jí)貸款次級(jí)貸款9 借款人無法足額償借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失；造成一部分損失；正常貸款正常貸款關(guān)注貸款關(guān)注貸款次級(jí)貸款次級(jí)貸款可疑貸款可疑貸款 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：10 正常貸款正常貸款關(guān)注貸款關(guān)注貸款次級(jí)貸款次級(jí)貸款可疑貸款可疑貸款損失貸款損失貸款在采取所有可能的在采取所有可能的措施和一切必

5、要的法措施和一切必要的法律程序之后，本息仍律程序之后，本息仍然無法收回，或只能然無法收回，或只能收回極少部分。收回極少部分。 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的標(biāo)準(zhǔn)：6/15/2022貸款周期貸款周期 項(xiàng)目年利率（項(xiàng)目年利率（%) 六個(gè)月以內(nèi)六個(gè)月以內(nèi)(含六個(gè)月含六個(gè)月) 5.60 六個(gè)月至一年六個(gè)月至一年(含一年含一年) 6.00 一至三年一至三年(含三年含三年) 6.15 三至五年三至五年(含五年含五年) 6.40 五年以上五年以上 6.55 活期存款活期存款 三個(gè)月三個(gè)月 半年半年 一年一年 二年二年 三年三年 五年五年 工商銀行工商銀行 0.35 2.85 3.05 3

6、.25 3.75 4.25 4.75 農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 建設(shè)銀行建設(shè)銀行 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 中國(guó)銀行中國(guó)銀行 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 交通銀行交通銀行 0.35 2.85 3.05 3.25 3.75 4.25 4.75 6/15/2022指導(dǎo)規(guī)范貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)規(guī)范貸款業(yè)務(wù)管理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)管理控制貸款風(fēng)險(xiǎn)方針措施和程序方針措施和程序定義關(guān)鍵定義關(guān)鍵詞詞制定政策考慮的因素制定政策考慮的因素宏觀、中觀與微觀宏觀、中觀與微觀貸款政策的具

7、體內(nèi)容貸款政策的具體內(nèi)容P1216/15/20221、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略2、貸款業(yè)務(wù)堆積及權(quán)限劃分（貸前、申核、貸、貸款業(yè)務(wù)堆積及權(quán)限劃分（貸前、申核、貸后）后）3、貸款的規(guī)模和比率控制、貸款的規(guī)模和比率控制4、貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布、貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布5、貸款的擔(dān)保、貸款的擔(dān)保6、貸款定價(jià)、貸款定價(jià)7、貸款檔案管理政策、貸款檔案管理政策8、貸款的日常管理和催收制度、貸款的日常管理和催收制度9、不良貸款的管理、不良貸款的管理五大國(guó)有行的不良貸款趨勢(shì)圖五大國(guó)有行的不良貸款趨勢(shì)圖五大行不良貸款余額合計(jì)在五大行不良貸款余額合計(jì)在2011年三季度見底年三季度見底3072.61億億后，經(jīng)過兩

8、年的時(shí)間，后，經(jīng)過兩年的時(shí)間，2014年第三季度合計(jì)年第三季度合計(jì)3997.27億億6/15/2022發(fā)現(xiàn)新增問題貸款應(yīng)由經(jīng)辦行于第一時(shí)間形成問題發(fā)現(xiàn)新增問題貸款應(yīng)由經(jīng)辦行于第一時(shí)間形成問題貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告上報(bào)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，報(bào)告內(nèi)容包括借款貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告上報(bào)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，報(bào)告內(nèi)容包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況分析、主要經(jīng)營(yíng)管理人員信用情況、擔(dān)保和抵人經(jīng)營(yíng)狀況分析、主要經(jīng)營(yíng)管理人員信用情況、擔(dān)保和抵（質(zhì)）押現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析、市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)價(jià)值估算、變（質(zhì)）押現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析、市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)價(jià)值估算、變現(xiàn)方案的可行性分析、對(duì)影響借款人按時(shí)足額償還貸款本現(xiàn)方案的可行性分析、對(duì)影響借款人按時(shí)足額償還貸款本息的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

9、的分析、風(fēng)險(xiǎn)化解措施的制定、落實(shí)及取息的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析、風(fēng)險(xiǎn)化解措施的制定、落實(shí)及取得的效果。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心貸后管理崗應(yīng)配合有關(guān)部門加得的效果。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心貸后管理崗應(yīng)配合有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)問題貸款的調(diào)查、分析，指導(dǎo)和督促經(jīng)辦行盡快制定強(qiáng)對(duì)問題貸款的調(diào)查、分析，指導(dǎo)和督促經(jīng)辦行盡快制定風(fēng)險(xiǎn)防范或化解措施，有效的消除和遏制風(fēng)險(xiǎn)?？梢圆扇★L(fēng)險(xiǎn)防范或化解措施，有效的消除和遏制風(fēng)險(xiǎn)。可以采取電話催收、上門催收、法律訴訟、處置抵押物、債務(wù)重組、電話催收、上門催收、法律訴訟、處置抵押物、債務(wù)重組、貸款核銷等多種催收、盤活和處置措施，及時(shí)消化不良資貸款核銷等多種催收、盤活和處置措施，及時(shí)消化不良資產(chǎn)，提高信

10、貸資產(chǎn)質(zhì)量。產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。6/15/2022貸款營(yíng)銷與申請(qǐng)貸款營(yíng)銷與申請(qǐng)貸款調(diào)查貸款調(diào)查貸款談判貸款談判貸款審批貸款審批貸款的執(zhí)行與監(jiān)督貸款的執(zhí)行與監(jiān)督貸款評(píng)估貸款評(píng)估6/15/2022貸款營(yíng)銷與申請(qǐng)貸款營(yíng)銷與申請(qǐng)個(gè)人貸款始于借款個(gè)人的直接請(qǐng)求個(gè)人貸款始于借款個(gè)人的直接請(qǐng)求企業(yè)貸款的申請(qǐng)產(chǎn)生于銀行客戶經(jīng)企業(yè)貸款的申請(qǐng)產(chǎn)生于銀行客戶經(jīng)理與企業(yè)代表的相互聯(lián)系中理與企業(yè)代表的相互聯(lián)系中與客戶親密接觸的階段與客戶親密接觸的階段展示你豐富的專業(yè)知識(shí)展示你豐富的專業(yè)知識(shí)把握你得當(dāng)?shù)纳缃欢Y儀把握你得當(dāng)?shù)纳缃欢Y儀運(yùn)用各種技巧尋找客戶運(yùn)用各種技巧尋找客戶6/15/2022貸款準(zhǔn)備貸款準(zhǔn)備將一個(gè)貸款概念或

11、初步設(shè)想進(jìn)一步深化將一個(gè)貸款概念或初步設(shè)想進(jìn)一步深化為一個(gè)具體且完整的貸款方案的過程為一個(gè)具體且完整的貸款方案的過程是客戶與銀行雙方互動(dòng)的過程是客戶與銀行雙方互動(dòng)的過程客戶準(zhǔn)備些什么？銀行準(zhǔn)備些什么？客戶準(zhǔn)備些什么？銀行準(zhǔn)備些什么？6/15/2022貸款談判貸款談判談的是什么？談的是什么？充分的準(zhǔn)備、談判的技巧、熟悉本行充分的準(zhǔn)備、談判的技巧、熟悉本行產(chǎn)品、準(zhǔn)備預(yù)測(cè)客戶需求產(chǎn)品、準(zhǔn)備預(yù)測(cè)客戶需求使貸款申請(qǐng)發(fā)展為長(zhǎng)期伙伴關(guān)系使貸款申請(qǐng)發(fā)展為長(zhǎng)期伙伴關(guān)系貸款審批貸款審批分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批分級(jí)負(fù)責(zé)、集體審定、一人審批6/15/2022貸款執(zhí)行與監(jiān)督貸款執(zhí)行與監(jiān)督資金貸出去了，作為銀行信貸資

12、金貸出去了，作為銀行信貸管理人員的你會(huì)做些什么？應(yīng)該做管理人員的你會(huì)做些什么？應(yīng)該做些什么？些什么？6/15/2022銀行銀行存款存款貸款貸款貸款更需要營(yíng)銷6/15/2022企業(yè)上門求貸企業(yè)上門求貸,還需要營(yíng)銷？還需要營(yíng)銷？?jī)?yōu)質(zhì)的企業(yè)就要去營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)就要去營(yíng)銷6/15/2022商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷之禮儀篇商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷之禮儀篇 不斷提升個(gè)人的銷售技能，多向他人學(xué)習(xí)并善于接受新觀點(diǎn)。 真誠(chéng)而由衷地幫助目標(biāo)客戶，對(duì)他的銷售只是我們的第二目標(biāo)。這種態(tài)度需要在每一次偶遇中貫穿始終，這將有利于建立長(zhǎng)久的關(guān)系。 提供多于我們銀行負(fù)責(zé)的產(chǎn)品之外的信息，比如行業(yè)最新動(dòng)態(tài)，有創(chuàng)意的點(diǎn)子，以及經(jīng)營(yíng)建議等，并把這

13、些作為我們服務(wù)中的一部分。 在溝通上，直接進(jìn)行交流，繞圈子只會(huì)打破人們的耐心。回答所有提問，千萬不要隨其所愿地回答問題或者是含有居高臨下的口吻。 由衷感謝為我們推薦目標(biāo)客戶的人。如果這次推薦促動(dòng)了業(yè)務(wù)的發(fā)生，可以贈(zèng)送一份與業(yè)務(wù)相關(guān)的小禮物作為感謝。 千萬不要說謊；不要抱怨競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；不要說其客戶的壞話；不要說閑話。 當(dāng)遇到一個(gè)目標(biāo)客戶時(shí)，要拿出時(shí)間，用心去傾聽，并且能夠?yàn)榭蛻舻膯栴}和意見隨時(shí)提供服務(wù)。6/15/2022僅2003年，該分行的公司客戶新開戶就達(dá)4083戶。6/15/2022 2005年1月18日、19日中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行在廣州星海音樂廳主辦了二場(chǎng)宋祖英個(gè)人音樂會(huì) ，每場(chǎng)200萬

14、元，不對(duì)外售票，招待農(nóng)業(yè)銀行客戶6/15/2022二、貸款定價(jià)二、貸款定價(jià) 1、貸款定價(jià)的原則、貸款定價(jià)的原則2、貸款價(jià)格的構(gòu)成、貸款價(jià)格的構(gòu)成3、貸款價(jià)格的影響因素、貸款價(jià)格的影響因素4、貸款定價(jià)的方法、貸款定價(jià)的方法6/15/2022收益彌補(bǔ)成本收益彌補(bǔ)成本保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)包含風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬包含風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬遵紀(jì)守法利人利已遵紀(jì)守法利人利已6/15/2022央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的優(yōu)惠或浮動(dòng)上的優(yōu)惠或浮動(dòng)借款人為未使用的借款人為未使用的貸款資金負(fù)擔(dān)的成貸款資金負(fù)擔(dān)的成本本借款人保持在貸款借款人保持在貸款銀行一定量的存款銀行一定量的存款非貨幣性內(nèi)容的附非貨幣性內(nèi)容的附加條款加條款6/

15、15/2022指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有指銀行對(duì)已承諾貸給顧客而顧客又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用。使用的那部分資金收取的費(fèi)用。6/15/2022應(yīng)銀行的要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量應(yīng)銀行的要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款。的活期存款和低利率定期存款。例：某商業(yè)銀行按的年利率貸出萬例：某商業(yè)銀行按的年利率貸出萬元，協(xié)議規(guī)定借款人必須將貸款額度的元，協(xié)議規(guī)定借款人必須將貸款額度的以活期存款（存款利率以活期存款（存款利率1.44%）的方式存在本）的方式存在本行。行。6/15/2022銀行為了保證客戶能償還貸款，常常在貸款協(xié)銀行為了保證客戶能償還貸款，常常在貸

16、款協(xié)議中加上一些附加性條款。議中加上一些附加性條款。6/15/2022資金成本資金成本貸款風(fēng)險(xiǎn)程度貸款風(fēng)險(xiǎn)程度貸款費(fèi)用貸款費(fèi)用借款人信用及與借款人信用及與銀行關(guān)系銀行關(guān)系貸款目標(biāo)收益貸款目標(biāo)收益率率貸款供求狀況貸款供求狀況6/15/202235目標(biāo)收益率定價(jià)法貸款收益貸款收益 = 貸款利息收益貸款利息收益 + 貸款管理手續(xù)費(fèi)貸款管理手續(xù)費(fèi)貸款費(fèi)用貸款費(fèi)用 = 借款人使用的非股本資金的成本借款人使用的非股本資金的成本 + 辦理貸款的辦理貸款的 服務(wù)和收貸費(fèi)用服務(wù)和收貸費(fèi)用應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本應(yīng)攤產(chǎn)權(quán)資本 = 銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率銀行全部產(chǎn)權(quán)資本對(duì)貸款的比率 X 未清未清 償貸款余額償貸款余額應(yīng)攤

17、產(chǎn)權(quán)成本貸款費(fèi)用貸款收益收益率稅前產(chǎn)權(quán)資本（目標(biāo)）6/15/202236 某銀行對(duì)一公司發(fā)放一筆100萬元的貸款，資金成本率為10%,貸款管理成本為2000元，銀行的產(chǎn)權(quán)資本占分配貸款資金的8%。假定借款人使用的貸款資金凈額等于未歸還的貸款余額(即100萬元)，如銀行稅前預(yù)期收益率22.5%，問銀行這筆貸款的利率應(yīng)為多少。 6/15/202237 計(jì)算該貸款的稅前預(yù)期收益率: (RX100萬-10%X100萬-2000)/(8%X100萬)=22.5% 即該筆貸款的稅前預(yù)期收益率為22.5%。將該收益率與銀行目標(biāo)收益率相比較，若貸款收益率低于目標(biāo)收益率，該筆貸款就要重新定價(jià)。 計(jì)算資金成本時(shí)要

18、將債務(wù)成本和股權(quán)成本分開。計(jì)算債務(wù)成本時(shí)先算新增單項(xiàng)資金的邊際成本，再算全部新增債務(wù)的加權(quán)邊際成本。6/15/202238邊際成本1新增利息 新增服務(wù)費(fèi) 新增購(gòu)置成本 新增保險(xiǎn)費(fèi)邊際成本新增非盈利資產(chǎn)的資金百分比如果銀行確定股權(quán)收益率為如果銀行確定股權(quán)收益率為12%,邊際稅率為邊際稅率為33%,求稅前收求稅前收益率益率,計(jì)算如下計(jì)算如下:凈收益目標(biāo)值凈收益目標(biāo)值/股權(quán)總額股權(quán)總額=12%稅前收益目標(biāo)值稅前收益目標(biāo)值X(1-33%) / 股權(quán)總額股權(quán)總額=12%稅前股權(quán)收益率稅前股權(quán)收益率= 稅前收益目標(biāo)值稅前收益目標(biāo)值 / 股權(quán)總額股權(quán)總額 = 12% / (1-33%) = 17.91%6/

19、15/2022成本導(dǎo)向型定價(jià)方法（我國(guó)目前使用）成本導(dǎo)向型定價(jià)方法（我國(guó)目前使用）成本加成定價(jià)法成本加成定價(jià)法市場(chǎng)導(dǎo)向型定價(jià)方法（國(guó)際銀行業(yè)常用）市場(chǎng)導(dǎo)向型定價(jià)方法（國(guó)際銀行業(yè)常用）價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法（優(yōu)惠利率加成和優(yōu)惠利率價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法（優(yōu)惠利率加成和優(yōu)惠利率乘數(shù)）乘數(shù)）客戶導(dǎo)向型定價(jià)方法客戶導(dǎo)向型定價(jià)方法客戶盈利分析模型（保留補(bǔ)償余額定價(jià)法與目標(biāo)收客戶盈利分析模型（保留補(bǔ)償余額定價(jià)法與目標(biāo)收益定價(jià)法的結(jié)合）益定價(jià)法的結(jié)合）6/15/2022成本加成定價(jià)法成本加成定價(jià)法一筆貸款應(yīng)包括以下四一筆貸款應(yīng)包括以下四個(gè)部分才有利可圖：個(gè)部分才有利可圖：資金成本貸款費(fèi)用資金成本貸款費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)目

20、標(biāo)收益風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)目標(biāo)收益簡(jiǎn)評(píng)簡(jiǎn)評(píng)內(nèi)向型內(nèi)向型有利于補(bǔ)償成本有利于補(bǔ)償成本忽略了外部因素忽略了外部因素價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)法價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)法以市場(chǎng)所普遍接受的優(yōu)惠利率以市場(chǎng)所普遍接受的優(yōu)惠利率或主導(dǎo)利率為基礎(chǔ)：或主導(dǎo)利率為基礎(chǔ)：基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（點(diǎn)數(shù)）基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（點(diǎn)數(shù)）或或基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（乘數(shù)）風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（乘數(shù)）簡(jiǎn)評(píng)簡(jiǎn)評(píng)外向型外向型貼近市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)性貼近市場(chǎng)更具競(jìng)爭(zhēng)性加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大了風(fēng)險(xiǎn)管理難度基礎(chǔ)利率選擇（基礎(chǔ)利率選擇（LIBOR)6/15/2022三、幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)三、幾種貸款業(yè)務(wù)的要點(diǎn)、信用貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)貼現(xiàn)、消費(fèi)者貸款、消費(fèi)者貸款6/1

21、5/2022借款人借款人良好的信用良好的信用無須抵押或保證無須抵押或保證還款保證還款保證借款人的信借款人的信用用廣義廣義屬擔(dān)保貸款屬擔(dān)保貸款定義關(guān)鍵定義關(guān)鍵詞詞借款人信用及未來借款人信用及未來現(xiàn)金流現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)大、利率高風(fēng)險(xiǎn)大、利率高手續(xù)簡(jiǎn)便手續(xù)簡(jiǎn)便貸款對(duì)象選擇最關(guān)貸款對(duì)象選擇最關(guān)鍵鍵6/15/2022對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估、正確選擇借款對(duì)象對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估、正確選擇借款對(duì)象合理確定貸款額度和期限合理確定貸款額度和期限貸款的發(fā)放與監(jiān)督作用貸款的發(fā)放與監(jiān)督作用貸款到期回收貸款到期回收操作程序操作程序及要點(diǎn)及要點(diǎn)6/15/2022擔(dān)保方式：擔(dān)保方式：擔(dān)保法擔(dān)保法規(guī)定規(guī)定保證、質(zhì)押和抵押保證、質(zhì)押和

22、抵押貸款種類與之相對(duì)應(yīng)貸款種類與之相對(duì)應(yīng)6/15/2022擔(dān)保的方式與擔(dān)保貸款種類擔(dān)保的方式與擔(dān)保貸款種類保證與保證貸款：一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別保證與保證貸款：一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別質(zhì)押與質(zhì)押貸款質(zhì)押與質(zhì)押貸款抵押與抵押貸款抵押與抵押貸款思考：質(zhì)押貸款思考：質(zhì)押貸款與抵押貸款？與抵押貸款？6/15/2022保證貸款保證是指第三人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履保證是指第三人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，該第三人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)行債務(wù)時(shí)，該第三人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。任的行為?！暗谌说谌恕北环Q作保證人，被稱作保證人，“債權(quán)人債權(quán)人”即是主債的債權(quán)人，也是保

23、證合同中的債權(quán)人。保即是主債的債權(quán)人，也是保證合同中的債權(quán)人。保證是保證人與債權(quán)人之間的合同關(guān)系。證是保證人與債權(quán)人之間的合同關(guān)系。注意：注意：在擔(dān)保形式中，只有保證一定涉及第三在擔(dān)保形式中，只有保證一定涉及第三人，債務(wù)人自己不能以保證的形式為自己提供擔(dān)保人，債務(wù)人自己不能以保證的形式為自己提供擔(dān)保 6/15/2022保證貸款操作要點(diǎn)保證貸款操作要點(diǎn)關(guān)鍵在于保證人資格和關(guān)鍵在于保證人資格和承保能力的核定承保能力的核定資格資格法律規(guī)定不具法律規(guī)定不具備擔(dān)保資格的保證人備擔(dān)保資格的保證人承保能力承保能力避免空頭避免空頭擔(dān)保造成貸款損失擔(dān)保造成貸款損失6/15/2022保證人1.1.保證合同當(dāng)事人為

24、保證人和債權(quán)人。自然人、法人或保證合同當(dāng)事人為保證人和債權(quán)人。自然人、法人或者其他組織均可以為保證人，保證人也可以為兩人以上。者其他組織均可以為保證人，保證人也可以為兩人以上。2.2.法律對(duì)保證人有相應(yīng)的限制：法律對(duì)保證人有相應(yīng)的限制：（1 1）主債務(wù)人不得同時(shí)為保證人。）主債務(wù)人不得同時(shí)為保證人。（2 2）國(guó)家機(jī)關(guān)原則上不得為保證人（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)除外）國(guó)家機(jī)關(guān)原則上不得為保證人（經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)除外）。）。（3 3）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人）以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得作保證人（從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的除外）。（從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的除外）。（4 4）企業(yè)法人的職能部門不得擔(dān)任保證人。

25、）企業(yè)法人的職能部門不得擔(dān)任保證人。（5 5）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)原則上不得擔(dān)任保證人，但企）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)原則上不得擔(dān)任保證人，但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。供保證。（6 6）保證人必須有代為清償債務(wù)的能力。但不具有完全）保證人必須有代為清償債務(wù)的能力。但不具有完全代償能力的主體，只要以保證人身份訂立保證合同后，就應(yīng)代償能力的主體，只要以保證人身份訂立保證合同后，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。6/15/2022保證方式 1.1.一般保證和連帶責(zé)任保證一般保證和連帶責(zé)任保證（1 1）一般保證，是指當(dāng)事

26、人在保證合同中約）一般保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的保證。責(zé)任的保證。（2 2）連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在保證合同）連帶責(zé)任保證，是指當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證。證。如果當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約如果當(dāng)事人在保證合同中對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。證責(zé)任。6/15/2022 （3 3）兩種保證之間最大的區(qū)別在于保證人）兩種保證之間最大的區(qū)別在于保

27、證人是否享有先訴抗辯權(quán)，一般保證的保證人是否享有先訴抗辯權(quán)，一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)，連帶責(zé)任保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)，連帶責(zé)任保證的保證人則不享有。則不享有。所謂先訴抗辯權(quán)，是指在主合所謂先訴抗辯權(quán)，是指在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行用于清償債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人依法強(qiáng)制執(zhí)行用于清償債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人可拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。可拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。6/15/2022 【例題單選題】甲企業(yè)向某銀行申請(qǐng)貸款，請(qǐng)求并得到乙企業(yè)、丙企業(yè)和丁企業(yè)為其提供一般保證責(zé)任，如果甲企業(yè)到期不還款，銀行應(yīng)當(dāng)首先要求（）。A.A.甲企業(yè)履行債務(wù)B B.乙企業(yè)履行

28、債務(wù)C C.丙企業(yè)履行債務(wù)D D.丁企業(yè)履行債務(wù)6/15/2022質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)質(zhì)押貸款操作要點(diǎn)所謂質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)所謂質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利或權(quán)利移交債權(quán)人占有移交債權(quán)人占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債，將該財(cái)產(chǎn)作為債的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)?shù)膿?dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)變價(jià)所得優(yōu)先受償。有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)變價(jià)所得優(yōu)先受償。6/15/2022抵押貸款操作要點(diǎn)抵押貸款操作要點(diǎn)關(guān)鍵在于抵押物關(guān)鍵在于抵押物抵押物選擇遵循的四個(gè)原則抵押物選擇遵循的四個(gè)原則（合法性、易售（合法

29、性、易售性、穩(wěn)定性、易測(cè)性）性、穩(wěn)定性、易測(cè)性）6/15/2022 抵押物抵押物抵押物又稱為抵押財(cái)產(chǎn)，是指抵押人用以設(shè)抵押物又稱為抵押財(cái)產(chǎn)，是指抵押人用以設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)。抵押物是抵押權(quán)的標(biāo)的物。定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)。抵押物是抵押權(quán)的標(biāo)的物。 6/15/2022 可以可以作為作為抵押抵押物的物的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)（可（可以一以一并抵并抵押）押） 建筑物和其他土建筑物和其他土地附著物地附著物 農(nóng)作物可以抵押，耕地不能抵押農(nóng)作物可以抵押，耕地不能抵押 建設(shè)用地使用權(quán)建設(shè)用地使用權(quán) 以建筑物抵押的，以建筑物抵押的，“地隨房走，房隨地走，地隨房走，房隨地走，房地一體。房地一體。”以建設(shè)用地使用權(quán)設(shè)定抵押的，以建設(shè)用地

30、使用權(quán)設(shè)定抵押的，土地上新增的房屋不屬于抵押物。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村土地上新增的房屋不屬于抵押物。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品6/15/2022可以可以作為作為抵押抵押物的物的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)（可（可以一以一并抵并抵押）押）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán) 正在建造的建筑物、正在建造的建筑物、船舶、航空器船舶、航空器 依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物也屬于可以抵押的標(biāo)的物

31、。者其他建筑物也屬于可以抵押的標(biāo)的物。 交通運(yùn)輸工具交通運(yùn)輸工具 法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn) 6/15/2022不能不能作為作為抵押抵押物的物的財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn) 土地所有權(quán)土地所有權(quán) 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)的土地使用權(quán) 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) 依法被查封、扣押、監(jiān)

32、管的財(cái)產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) 法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn) 注意：注意：對(duì)于學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等，只是對(duì)于學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等，只是“教育教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施”不能抵押。不能抵押。 6/15/2022 【例題例題多選題多選題】甲公司與乙銀行簽訂借款合同，約定甲公司甲公司與乙銀行簽訂借款合同，約定甲公司以自有的一宗建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押。雙方辦理抵押手續(xù)后以自有的一宗建設(shè)用地使用權(quán)作為抵押。雙方辦理抵押手續(xù)后，銀行發(fā)放了貸款?，F(xiàn)甲公司在該地塊上新建一幢辦公大樓。，銀行發(fā)放了貸款?，F(xiàn)甲公司在該地塊上新建一幢辦公大樓。當(dāng)甲公司不

33、按期還款時(shí)，下列說法正確的有（）。當(dāng)甲公司不按期還款時(shí)，下列說法正確的有（）。A A.銀行有權(quán)將辦公大樓單獨(dú)拍賣，并由所得價(jià)款優(yōu)先受償銀行有權(quán)將辦公大樓單獨(dú)拍賣，并由所得價(jià)款優(yōu)先受償B.B.甲公司新建的辦公大樓不是抵押財(cái)產(chǎn)甲公司新建的辦公大樓不是抵押財(cái)產(chǎn)C.C.甲公司不按期還款時(shí)，銀行可以將建設(shè)用地使用權(quán)和辦甲公司不按期還款時(shí)，銀行可以將建設(shè)用地使用權(quán)和辦公大樓一同拍賣，但不能由辦公大樓拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償公大樓一同拍賣，但不能由辦公大樓拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償D D.甲公司不按期還款時(shí)，銀行可以將建設(shè)用地使用權(quán)和辦甲公司不按期還款時(shí)，銀行可以將建設(shè)用地使用權(quán)和辦公大樓一同拍賣，以拍賣所得的全

34、部?jī)r(jià)款優(yōu)先受償公大樓一同拍賣，以拍賣所得的全部?jī)r(jià)款優(yōu)先受償6/15/2022 正確答案正確答案BCBC答案解析答案解析本題考核點(diǎn)是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。城市房地產(chǎn)抵本題考核點(diǎn)是抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。城市房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押物。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將該土地上新增的房屋與賣該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將該土地上新增的房屋與抵押物一同拍賣，但對(duì)拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)抵押物一同拍賣，但對(duì)拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。優(yōu)先受償。 6/15/2022 2、抵押物是否進(jìn)行了產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記（1 1）登記是抵押權(quán)的設(shè)立條

35、件。根據(jù)）登記是抵押權(quán)的設(shè)立條件。根據(jù)物權(quán)物權(quán)法法的規(guī)定，的規(guī)定，如果以建筑物和其他土地附著物，如果以建筑物和其他土地附著物，建設(shè)用地使用權(quán)，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方建設(shè)用地使用權(quán)，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，正在建造的建式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，正在建造的建筑物這四種財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登筑物這四種財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立記，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。對(duì)上述財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，必須履行登記手對(duì)上述財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的，必須履行登記手續(xù)，才能設(shè)立抵押權(quán)。續(xù)，才能設(shè)立抵押權(quán)。抵押物登記記載的內(nèi)容與抵押合同約定的抵押物登記記載的內(nèi)容

36、與抵押合同約定的內(nèi)容不一致的，以登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。內(nèi)容不一致的，以登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。6/15/2022 對(duì)上述財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，如果當(dāng)事人未辦理對(duì)上述財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，如果當(dāng)事人未辦理登記，登記，雖然抵押權(quán)沒有設(shè)立，但是抵押合同已經(jīng)雖然抵押權(quán)沒有設(shè)立，但是抵押合同已經(jīng)生效生效。（這是。（這是物權(quán)法物權(quán)法規(guī)定與規(guī)定與擔(dān)保法擔(dān)保法規(guī)定規(guī)定不同的地方。）不同的地方。）以尚未辦理權(quán)屬證書的財(cái)產(chǎn)抵押的，只要以尚未辦理權(quán)屬證書的財(cái)產(chǎn)抵押的，只要當(dāng)事人在一審法庭辯論終結(jié)前能夠提供權(quán)利證書當(dāng)事人在一審法庭辯論終結(jié)前能夠提供權(quán)利證書或者補(bǔ)辦登記手續(xù)的，法院可以認(rèn)定抵押有效?；蛘哐a(bǔ)辦登記手續(xù)的，法院可以認(rèn)定抵押有效。

37、（2 2）登記為對(duì)抗第三人的效力。當(dāng)事人以）登記為對(duì)抗第三人的效力。當(dāng)事人以物權(quán)法物權(quán)法規(guī)定的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)規(guī)定的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品，正在建造的船舶、航空器，交通運(yùn)輸工具設(shè)品，正在建造的船舶、航空器，交通運(yùn)輸工具設(shè)定抵押，或者以定抵押，或者以物權(quán)法物權(quán)法規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。未經(jīng)登記，不抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立。未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。得對(duì)抗善意第三人。6/15/2022 【例題例題多選題多選題】公民甲以自己所有的一套住房作抵押，公民甲以自己所有的一套住房作抵押，向銀行貸款向銀行貸款1010萬元，并到有關(guān)部門辦理了登

38、記手續(xù)。在向萬元，并到有關(guān)部門辦理了登記手續(xù)。在向銀行貸款之前，公民甲已經(jīng)向公民乙借款銀行貸款之前，公民甲已經(jīng)向公民乙借款1010萬元，并以同萬元，并以同一套住房與公民乙簽訂了抵押借款合同，但是一直沒有辦一套住房與公民乙簽訂了抵押借款合同，但是一直沒有辦理登記手續(xù)。如果公民乙及銀行的還款期限均到，但甲無理登記手續(xù)。如果公民乙及銀行的還款期限均到，但甲無能力還款，下列說法正確的有（）。能力還款，下列說法正確的有（）。B B.因?yàn)楣窦椎淖》恳呀?jīng)抵押，銀行的抵押權(quán)無效因?yàn)楣窦椎淖》恳呀?jīng)抵押，銀行的抵押權(quán)無效D D.公民乙的抵押權(quán)在先、銀行的抵押權(quán)在后，故公民公民乙的抵押權(quán)在先、銀行的抵押權(quán)在后，

39、故公民乙應(yīng)先于銀行受償乙應(yīng)先于銀行受償6/15/2022 正確答案正確答案ACAC答案解析答案解析本題考核點(diǎn)為抵押權(quán)的設(shè)立。以建筑物設(shè)定本題考核點(diǎn)為抵押權(quán)的設(shè)立。以建筑物設(shè)定抵押的，未經(jīng)登記，抵押權(quán)不能設(shè)立。因此，公民乙的抵抵押的，未經(jīng)登記，抵押權(quán)不能設(shè)立。因此，公民乙的抵押權(quán)無效，銀行的抵押權(quán)有效。本題中，公民乙可以依據(jù)押權(quán)無效，銀行的抵押權(quán)有效。本題中，公民乙可以依據(jù)合同追究公民甲的責(zé)任。因?yàn)殡m然抵押權(quán)沒有設(shè)立，但是合同追究公民甲的責(zé)任。因?yàn)殡m然抵押權(quán)沒有設(shè)立，但是抵押合同已經(jīng)生效。抵押合同已經(jīng)生效。 6/15/2022 抵押物的估價(jià) 銀行一般會(huì)通過以下幾種方法對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行評(píng)估： 1、

40、參照抵押物交易或評(píng)估價(jià)格確定其價(jià)值； 2、銀行內(nèi)部評(píng)估確定抵押物價(jià)值； 3、經(jīng)銀行認(rèn)可的專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估確定抵押物價(jià)值。6/15/2022 抵押物估價(jià)的程序： 1、參照交易或評(píng)估價(jià)格的操作流程為：借款人提供商品房買賣合同或?qū)I(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估報(bào)告貸款調(diào)查人和銀行評(píng)估人員更具交易或評(píng)估價(jià)格，綜合其他情況后在貸款調(diào)查報(bào)告上對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行內(nèi)部?jī)r(jià)值認(rèn)定，作為最終抵押物價(jià)值，一般不高于交易或評(píng)估價(jià)格。 2、銀行內(nèi)部評(píng)估操作流程：經(jīng)辦行個(gè)貸調(diào)查人員進(jìn)行初評(píng)，取得分行或總行抵押物價(jià)值評(píng)估資格的人員再?gòu)?fù)核，并在個(gè)人貸款抵押物價(jià)值評(píng)估認(rèn)定表中填寫評(píng)估意見，若初評(píng)值與復(fù)核調(diào)整值不同，則取較低值作為抵押物價(jià)值評(píng)估值。 3

41、、專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估操作流程：評(píng)估機(jī)構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告，然后貸款調(diào)查人根據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)的估價(jià)，綜合其他情況后在貸款調(diào)查報(bào)告上對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行直接認(rèn)定6/15/2022 抵押率的確定：抵押貸款本金利息之和與抵押物估價(jià)值之比 基于風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)、品種、期限6/15/2022票據(jù)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓為前提的票據(jù)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通約期性資金融通顯著區(qū)別：貸款對(duì)象、還款保顯著區(qū)別：貸款對(duì)象、還款保證、收息方式、管理辦法證、收息方式、管理辦法操作要點(diǎn)：關(guān)鍵在于操作要點(diǎn)：關(guān)鍵在于票據(jù)的審票據(jù)的審核核P140及貼現(xiàn)期限和額度的及貼現(xiàn)期限和額度的核定核定貸款行貸款行承兌行承兌行(付款人開戶行付

42、款人開戶行)持票人持票人(收款人收款人)付款人付款人(出出票人票人)6/15/2022個(gè)人為對(duì)象、個(gè)人消費(fèi)為用途個(gè)人為對(duì)象、個(gè)人消費(fèi)為用途償還方式分類：償還方式分類：分期償還、一次分期償還、一次性償還、信用卡貸款等性償還、信用卡貸款等貸款用途分類：貸款用途分類：個(gè)人住房消費(fèi)貸個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人助學(xué)貸款等款等操作要點(diǎn)：操作要點(diǎn)：關(guān)鍵在于個(gè)人信用分關(guān)鍵在于個(gè)人信用分析和調(diào)查析和調(diào)查6/15/2022 所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。目的而發(fā)放的貸款。 廣義的消費(fèi)信

43、貸包含了所有種類的與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)廣義的消費(fèi)信貸包含了所有種類的與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等；相關(guān)的貸款，例如住房、汽車、信用卡、助學(xué)等； 狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長(zhǎng)的狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車、助學(xué)等期限較長(zhǎng)的個(gè)人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；個(gè)人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款； 中口徑的消費(fèi)信貸是指不包括住房貸款的各種個(gè)人貸款；中口徑的消費(fèi)信貸是指不包括住房貸款的各種個(gè)人貸款； 不同國(guó)家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方不同國(guó)家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國(guó)家所說的消費(fèi)信貸是狹義的

44、，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中所指的消國(guó)家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費(fèi)信貸則是廣義的。費(fèi)信貸則是廣義的。6/15/2022 1. 1.居民住宅抵押貸款居民住宅抵押貸款 2. 2.非住宅貸款非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長(zhǎng)期貸款為主，主，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長(zhǎng)期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。游貸款等。 3. 3.信用卡貸款信用卡貸款6/15/2022 1. 1.個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容 （1 1）未來的還

45、款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的）未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。 （2 2）負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確）負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。貸款和限制性貸款的影響。 （3 3）綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息）綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。6/15/20222.2.

46、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo)個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo) 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性 確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn)確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn) 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源 比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。滿足貸款服務(wù)要求的能力。6/15/2022關(guān)于住房按揭貸款之關(guān)于

47、住房按揭貸款之除現(xiàn)房之外的在建工除現(xiàn)房之外的在建工程或已交付使用但未程或已交付使用但未取得房產(chǎn)證的住房貸取得房產(chǎn)證的住房貸款款竣工驗(yàn)收合格、取得竣工驗(yàn)收合格、取得房屋產(chǎn)權(quán)證的住房貸房屋產(chǎn)權(quán)證的住房貸款款6/15/2022 為什么在高校貧困生群體日益龐為什么在高校貧困生群體日益龐大的情況下，助學(xué)貸款卻一直疲軟？大的情況下，助學(xué)貸款卻一直疲軟？是是商業(yè)銀行商業(yè)銀行還是還是助學(xué)貸款助學(xué)貸款6/15/2022四、貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理四、貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)因素的種類和成、貸款風(fēng)險(xiǎn)因素的種類和成因因、貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范、貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范、貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制、貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制6/15/2022、信用風(fēng)險(xiǎn)、信

48、用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)）產(chǎn)業(yè)分析落后導(dǎo)致不恰當(dāng)貸款支）產(chǎn)業(yè)分析落后導(dǎo)致不恰當(dāng)貸款支持持）對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況分析粗糙）對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況分析粗糙）對(duì)環(huán)境、條件判斷失誤）對(duì)環(huán)境、條件判斷失誤）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加?。┦袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加?。┖鲆暤赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的危害）忽視道德風(fēng)險(xiǎn)的危害）內(nèi)部管理制度的缺失或不完善）內(nèi)部管理制度的缺失或不完善）一些不可抗力因素影響）一些不可抗力因素影響）不科學(xué)的操作流程或工作程序）不科學(xué)的操作流程或工作程序）缺少科學(xué)、成文的信貸政策）缺少科學(xué)、成文的信貸政策）價(jià)格的劇烈波動(dòng)）價(jià)格的劇烈波動(dòng)6/15/20226/15/2022正常類正常類關(guān)注類關(guān)注類次級(jí)類次級(jí)類可疑類可疑類損失類損失類正常還本付息無任何不利因素正常還本付息無任何不利因素正常還本付息有一些不利因素正常還本付息有一些不利因素缺陷很明顯不能正常還本付息缺陷很明顯不能正常還本付息肯定要發(fā)生一定損失肯定要發(fā)生一定損失貸款注定損失無保留價(jià)值貸款注定損失無保留價(jià)值6/15/2022分析對(duì)象：借款人分析對(duì)象：借款人分析目的：以確定貸與不貸？分析目的：以確定貸與不貸？如何貸？如何貸？分析內(nèi)容：品格、能力、資本、擔(dān)保、分析內(nèi)容：品格、能力、資本、擔(dān)