第二章-信貸管理理論

1、2010年年4月月27日日第二章第二章 信貸管理的理論與實(shí)踐信貸管理的理論與實(shí)踐中國銀監(jiān)會銀行一部丁慧2頁內(nèi)容概要內(nèi)容概要1 12 23 34 43頁第一節(jié)第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險的內(nèi)涵信貸風(fēng)險的內(nèi)涵n“風(fēng)險風(fēng)險”(Risk)一詞的來源于意大利語一詞的來源于意大利語RISQUEn在金融領(lǐng)域，風(fēng)險理解為未來產(chǎn)生損失或收益的在金融領(lǐng)域，風(fēng)險理解為未來產(chǎn)生損失或收益的可能性或不確定性?？赡苄曰虿淮_定性。n信貸風(fēng)險指商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險指商業(yè)銀行在 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中， 由于受到各種內(nèi)外部不確由于受到各種內(nèi)外部不確 定因素的影響，導(dǎo)致銀行定因素的影響，導(dǎo)致銀行 資產(chǎn)蒙

2、受經(jīng)濟(jì)損失或獲取資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取 額外收益的可能性。額外收益的可能性。 銀行家的任務(wù)就是管理風(fēng)險，銀行家的任務(wù)就是管理風(fēng)險，而不是避免風(fēng)險。簡言之，這而不是避免風(fēng)險。簡言之，這也是銀行的全部業(yè)務(wù)。也是銀行的全部業(yè)務(wù)。 花旗銀行前總花旗銀行前總 裁裁沃爾特沃爾特.瑞斯頓瑞斯頓 4頁第一節(jié)第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險的類型信貸風(fēng)險的類型信 用 風(fēng)風(fēng) 險險貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險是指由于借款人不履是指由于借款人不履行契約、合同所規(guī)定行契約、合同所規(guī)定的義務(wù)，無力償還或的義務(wù)，無力償還或不愿償還貸款本息而不愿償還貸款本息而形成的信貸風(fēng)險。形成的信貸風(fēng)險。 政 策 風(fēng)風(fēng) 險

3、險政策風(fēng)險是指由于國政策風(fēng)險是指由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策（如家宏觀經(jīng)濟(jì)政策（如貨幣政策、財政政策、貨幣政策、財政政策、行業(yè)政策、地區(qū)發(fā)展行業(yè)政策、地區(qū)發(fā)展政策等）的調(diào)整和變政策等）的調(diào)整和變化對銀行信貸造成的化對銀行信貸造成的影響。影響。 操 作 風(fēng)風(fēng) 險險操作風(fēng)險可以分為由操作風(fēng)險可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險，并由此分為類風(fēng)險，并由此分為七種表現(xiàn)形式。七種表現(xiàn)形式。利 率 風(fēng)風(fēng) 險險利率風(fēng)險是指由于市利率風(fēng)險是指由于市場利率的不利變動而場利率的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。 5頁第一節(jié)

4、第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險的成因信貸風(fēng)險的成因客觀上，信貸風(fēng)險受到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營客觀上，信貸風(fēng)險受到宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境的影響環(huán)境的影響 主觀上，信貸風(fēng)險與決策失誤，約束和激勵乏力，主觀上，信貸風(fēng)險與決策失誤，約束和激勵乏力，信息不靈敏，內(nèi)部管理偏松等因素有關(guān)信息不靈敏，內(nèi)部管理偏松等因素有關(guān) 6頁第一節(jié)第一節(jié) 信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險概述信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)信貸風(fēng)險管理的目標(biāo)n信貸風(fēng)險管理是指通過風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制等程序，對風(fēng)險信貸風(fēng)險管理是指通過風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制等程序，對風(fēng)險進(jìn)行評級、分類、報告和管理，保持風(fēng)險和效益的平衡發(fā)展，以提高進(jìn)行評級、分類、

5、報告和管理，保持風(fēng)險和效益的平衡發(fā)展，以提高貸款的經(jīng)濟(jì)效益貸款的經(jīng)濟(jì)效益 。從片面追求從片面追求利潤的管理模式利潤的管理模式 “風(fēng)險調(diào)整后收益風(fēng)險調(diào)整后收益”最大化的管理模式最大化的管理模式 以定性和定量分析以定性和定量分析相結(jié)合的管理方式相結(jié)合的管理方式 以定性分析以定性分析為主的風(fēng)險管理方式為主的風(fēng)險管理方式 注重單筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、分散管理的模式的注重單筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、分散管理的模式的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)組合管理基礎(chǔ)上，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)組合管理 7頁內(nèi)容概要內(nèi)容概要1 12 23 34 48頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行信貸管理模式國外商業(yè)銀行信貸管理模式貸款

6、集中度管理貸款集中度管理貸款組合管理貸款組合管理金融衍生工具管理金融衍生工具管理進(jìn)取的綜合化管理進(jìn)取的綜合化管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理l 貸款的決策行為事前判斷貸款的決策行為事前判斷l(xiāng) 側(cè)重客戶關(guān)系管理側(cè)重客戶關(guān)系管理 l 對客戶發(fā)放的貸款會持有到期對客戶發(fā)放的貸款會持有到期 9頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行信貸管理模式國外商業(yè)銀行信貸管理模式貸款集中度管理貸款集中度管理貸款組合管理貸款組合管理金融衍生工具管理金融衍生工具管理進(jìn)取的綜合化管理進(jìn)取的綜合化管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理l 核定客戶最高綜合風(fēng)險限額核定客戶最高綜合風(fēng)險限額 l 貸款

7、集中度進(jìn)行事前控制貸款集中度進(jìn)行事前控制 l 是簡單、消極的風(fēng)險管理是簡單、消極的風(fēng)險管理 10頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行信貸管理模式國外商業(yè)銀行信貸管理模式貸款集中度管理貸款集中度管理貸款組合管理貸款組合管理金融衍生工具管理金融衍生工具管理進(jìn)取的綜合化管理進(jìn)取的綜合化管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理l考查單項(xiàng)信貸交易對整體組合考查單項(xiàng)信貸交易對整體組合風(fēng)險回報率的邊際影響風(fēng)險回報率的邊際影響 l采取積極主動的管理方式采取積極主動的管理方式 11頁背景知識背景知識現(xiàn)代資產(chǎn)現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論組合理論是由美國紐約市立大學(xué)巴魯克學(xué)院的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授馬柯維茨提是由美

8、國紐約市立大學(xué)巴魯克學(xué)院的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授馬柯維茨提出的。出的?，F(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的提出主要是針對化解投資風(fēng)險的可能性。現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的提出主要是針對化解投資風(fēng)險的可能性。該理論認(rèn)為，只要不同資產(chǎn)之間的收益變化不完全正相關(guān)該理論認(rèn)為，只要不同資產(chǎn)之間的收益變化不完全正相關(guān),就就可以通過資產(chǎn)組合方式來降低投資風(fēng)險。可以通過資產(chǎn)組合方式來降低投資風(fēng)險。 信貸悖論信貸悖論現(xiàn)有的銀行信貸管理過程是基于經(jīng)驗(yàn)法則和主觀判斷的信貸現(xiàn)有的銀行信貸管理過程是基于經(jīng)驗(yàn)法則和主觀判斷的信貸專家制度，一方面，在專業(yè)分工如此細(xì)致的今天，商業(yè)銀行專家制度，一方面，在專業(yè)分工如此細(xì)致的今天，商業(yè)銀行不可能投入巨大的資金培養(yǎng)一個行

9、業(yè)、地區(qū)均充分分散的專不可能投入巨大的資金培養(yǎng)一個行業(yè)、地區(qū)均充分分散的專家隊伍；另一方面，由于銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行為了家隊伍；另一方面，由于銀行間激烈的競爭，商業(yè)銀行為了生存不可能放棄原有的相關(guān)性較高的信貸市場份額，這就形生存不可能放棄原有的相關(guān)性較高的信貸市場份額，這就形成了商業(yè)銀行的成了商業(yè)銀行的“信貸悖論信貸悖論”。 12頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行信貸管理模式國外商業(yè)銀行信貸管理模式貸款集中度管理貸款集中度管理貸款組合管理貸款組合管理金融衍生工具管理金融衍生工具管理進(jìn)取的綜合化管理進(jìn)取的綜合化管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理l 將貸款的收

10、益和風(fēng)險在表內(nèi)、將貸款的收益和風(fēng)險在表內(nèi)、表外分離表外分離 l 將信貸管理工作區(qū)分為發(fā)放貸將信貸管理工作區(qū)分為發(fā)放貸款和管理信用風(fēng)險款和管理信用風(fēng)險 13頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程國外商業(yè)銀行信貸管理模式國外商業(yè)銀行信貸管理模式貸款集中度管理貸款集中度管理貸款組合管理貸款組合管理金融衍生工具管理金融衍生工具管理進(jìn)取的綜合化管理進(jìn)取的綜合化管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理獨(dú)立單項(xiàng)貸款管理l 通過分解、組合和出售銀行貸通過分解、組合和出售銀行貸款，更好地平衡經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后款，更好地平衡經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的信貸資產(chǎn)組合的收益和有效管的信貸資產(chǎn)組合的收益和有效管理資本理資本 14頁信貸計劃與

11、資金分開，實(shí)行先存后貸，先存后用，不得透支信貸計劃與資金分開，實(shí)行先存后貸，先存后用，不得透支商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級明確規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級審批的制度審批的制度 以以19961996年實(shí)施年實(shí)施貸款通則貸款通則為標(biāo)志，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)為標(biāo)志，我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)自我控制和約束，符合國際慣例的信貸質(zhì)量管理自我控制和約束，符合國際慣例的信貸質(zhì)量管理 “三個辦法一個指引三個辦法一個指引” ” 出臺出臺 第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程我國商業(yè)銀行信貸管理模式我國商業(yè)銀行信貸管理模式“統(tǒng)存統(tǒng)貸統(tǒng)存統(tǒng)貸”和和“差額包干差額包干” ”

12、 15頁第二節(jié)第二節(jié) 信貸管理的發(fā)展歷程信貸管理的發(fā)展歷程我國商業(yè)銀行信貸管理模式我國商業(yè)銀行信貸管理模式信貸管理開信貸管理開始向國際始向國際接軌階段接軌階段 l 貸款質(zhì)量五級分類改革貸款質(zhì)量五級分類改革 五級分類制度按信貸的風(fēng)險程度將銀行信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、五級分類制度按信貸的風(fēng)險程度將銀行信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等五類，更加注重分析借款人的還款意愿、還款能力，對可能遭受可疑、損失等五類，更加注重分析借款人的還款意愿、還款能力，對可能遭受損失的貸款進(jìn)行綜合風(fēng)險評價。損失的貸款進(jìn)行綜合風(fēng)險評價。 l 改進(jìn)貸款管理機(jī)制改進(jìn)貸款管理機(jī)制 一是改革信貸經(jīng)營管理機(jī)制，二是規(guī)范

13、授權(quán)管理制度，三是改進(jìn)授信、審一是改革信貸經(jīng)營管理機(jī)制，二是規(guī)范授權(quán)管理制度，三是改進(jìn)授信、審批機(jī)制，四是完善信貸管理系統(tǒng)。批機(jī)制，四是完善信貸管理系統(tǒng)。l 加強(qiáng)流動資金貸款管理加強(qiáng)流動資金貸款管理 一是逐步完善信用評級體系并將信用評級作為作為流動資金貸款投放的重一是逐步完善信用評級體系并將信用評級作為作為流動資金貸款投放的重要標(biāo)準(zhǔn)。二是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系。四是完善新增貸要標(biāo)準(zhǔn)。二是嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品體系。四是完善新增貸款質(zhì)量專項(xiàng)稽核，落實(shí)責(zé)任追究制度。流動資金貸款的管理逐步規(guī)范化?？钯|(zhì)量專項(xiàng)稽核，落實(shí)責(zé)任追究制度。流動資金貸款的管理逐步規(guī)范化。16頁內(nèi)容概

14、要內(nèi)容概要1 12 23 34 417頁轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略分散策略分散策略預(yù)防策略預(yù)防策略補(bǔ)償策略補(bǔ)償策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略18頁預(yù)防策略預(yù)防策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略信貸風(fēng)險預(yù)防策略是指商業(yè)銀行通過完善的信信貸風(fēng)險預(yù)防策略是指商業(yè)銀行通過完善的信貸制度、科學(xué)的信貸流程、規(guī)范的信貸管理，貸制度、科學(xué)的信貸流程、規(guī)范的信貸管理，防止風(fēng)險發(fā)生或控制風(fēng)險的策略。防止風(fēng)險發(fā)生或控制風(fēng)險的策略。19頁轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略分散策略分散策略預(yù)防策略預(yù)防策略補(bǔ)償策略補(bǔ)償策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略20頁分散策略分散策略第三節(jié)第三節(jié)

15、 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略l 貸款客戶分散貸款客戶分散 在貸款規(guī)模一定的情況下，分散客戶數(shù)量，并給予在貸款規(guī)模一定的情況下，分散客戶數(shù)量，并給予不同的授信不同的授信 l 貸款產(chǎn)品多樣化貸款產(chǎn)品多樣化 盡可能提供既滿足不同客戶需求，又利于自身風(fēng)險盡可能提供既滿足不同客戶需求，又利于自身風(fēng)險管理的多種類金融產(chǎn)品管理的多種類金融產(chǎn)品 l 貸款行業(yè)分散貸款行業(yè)分散 l貸款區(qū)域分散貸款區(qū)域分散 商業(yè)銀行應(yīng)建立多層次的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行應(yīng)建立多層次的信貸區(qū)域結(jié)構(gòu) 信貸風(fēng)險分散策略是指通過多樣化的貸款組合來分散和降低風(fēng)信貸風(fēng)險分散策略是指通過多樣化的貸款組合來分散和降低風(fēng)險的方法。險的方法。2

16、1頁轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略分散策略分散策略預(yù)防策略預(yù)防策略補(bǔ)償策略補(bǔ)償策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略22頁補(bǔ)償策略補(bǔ)償策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略 商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，通過購買某種金融產(chǎn)品或采取其商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，通過購買某種金融產(chǎn)品或采取其他合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險管理他合法的經(jīng)濟(jì)措施將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險管理策略。策略。 n保險轉(zhuǎn)移保險轉(zhuǎn)移u出口信貸保險出口信貸保險 n非保險轉(zhuǎn)移非保險轉(zhuǎn)移 u擔(dān)保擔(dān)保u備用信用證備用信用證 23頁轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略分散策略分散策略預(yù)防策略預(yù)防策略補(bǔ)償策略補(bǔ)償策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管

17、理的主要策略信貸管理的主要策略24頁轉(zhuǎn)移策略轉(zhuǎn)移策略第三節(jié)第三節(jié) 信貸管理的主要策略信貸管理的主要策略 指事前（損失發(fā)生以前）的價格補(bǔ)償，對于那指事前（損失發(fā)生以前）的價格補(bǔ)償，對于那些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且些無法通過分散或轉(zhuǎn)嫁等方法進(jìn)行管理，而且又無法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險，貸款人可以又無法規(guī)避、不得不承擔(dān)的風(fēng)險，貸款人可以采取在交易價格上加進(jìn)風(fēng)險因素，即風(fēng)險回報采取在交易價格上加進(jìn)風(fēng)險因素，即風(fēng)險回報的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險的價格補(bǔ)償。的方式，獲得承擔(dān)風(fēng)險的價格補(bǔ)償。 n風(fēng)險管理的一個主要方面就是對風(fēng)險合風(fēng)險管理的一個主要方面就是對風(fēng)險合理定價理定價 25頁內(nèi)容概要內(nèi)容概要1

18、12 23 34 426頁第四節(jié)第四節(jié) 信貸管理的組織架構(gòu)信貸管理的組織架構(gòu)商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革1984-1993在縱向上，延續(xù)了人在縱向上，延續(xù)了人民銀行總分行制民銀行總分行制在橫向上，采取了按在橫向上，采取了按照產(chǎn)品設(shè)置部門的方照產(chǎn)品設(shè)置部門的方式，帶有明顯的行政式，帶有明顯的行政機(jī)關(guān)的性質(zhì)機(jī)關(guān)的性質(zhì)1993-2001在縱向上，實(shí)行統(tǒng)一在縱向上，實(shí)行統(tǒng)一法人制度，明確了總法人制度，明確了總行與各級分支機(jī)構(gòu)的行與各級分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營權(quán)限經(jīng)營權(quán)限在橫向上，信貸管理在橫向上，信貸管理的專業(yè)部門逐步調(diào)整的專業(yè)部門逐步調(diào)整和不斷細(xì)化和不斷細(xì)化2001-2006將

19、業(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險控將業(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險控制職能相互分離制職能相互分離信貸風(fēng)險集中統(tǒng)一管信貸風(fēng)險集中統(tǒng)一管理模式，貸款全過程理模式，貸款全過程管理，初步形成了現(xiàn)管理，初步形成了現(xiàn)代商業(yè)銀行公司治理代商業(yè)銀行公司治理組織架構(gòu)組織架構(gòu) 2006年后年后在縱向上，初步建立了全面在縱向上，初步建立了全面的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理體系，的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理體系，總行、分行、支行間的關(guān)系總行、分行、支行間的關(guān)系進(jìn)一步清晰，進(jìn)一步清晰，在橫向上，新增特定風(fēng)險的在橫向上，新增特定風(fēng)險的專職管理部門，按照客戶性專職管理部門，按照客戶性質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務(wù)部質(zhì)的不同成立了公司業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部和零售業(yè)務(wù)部27頁第四節(jié)第四節(jié)

20、信貸管理的組織架構(gòu)信貸管理的組織架構(gòu)商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革商業(yè)銀行信貸管理組織架構(gòu)的變革n建立真正的以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為目建立真正的以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為目標(biāo)，以風(fēng)險控制為主線，市場反應(yīng)靈敏，風(fēng)險控制有力，運(yùn)標(biāo)，以風(fēng)險控制為主線，市場反應(yīng)靈敏，風(fēng)險控制有力，運(yùn)行協(xié)調(diào)高效，管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國商業(yè)銀行協(xié)調(diào)高效，管理機(jī)制完善的組織架構(gòu)，是提升我國商業(yè)銀行軟實(shí)力和整體競爭實(shí)力堅強(qiáng)有力的組織保障。行軟實(shí)力和整體競爭實(shí)力堅強(qiáng)有力的組織保障。 28頁第四節(jié)第四節(jié) 信貸管理的組織架構(gòu)信貸管理的組織架構(gòu)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理架構(gòu)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理架構(gòu)l 負(fù)責(zé)審批風(fēng)險管理的戰(zhàn)略政策負(fù)責(zé)審批風(fēng)險管理的戰(zhàn)略政策l 確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險水平確定商業(yè)銀行可以承受的總體風(fēng)險水平l 確保商業(yè)銀行有效識別、計量、監(jiān)測和控確保商業(yè)銀行有效識別、計量、監(jiān)測和控制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險制各項(xiàng)業(yè)務(wù)所承擔(dān)的各種風(fēng)險 l 從事商業(yè)