政策性銀行信貸服務(wù)外包方案設(shè)計(jì)及操作要點(diǎn)教材

1、政策性銀行信貸服務(wù)外包政策性銀行信貸服務(wù)外包- -統(tǒng)統(tǒng)貸業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)及操作要點(diǎn)貸業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)及操作要點(diǎn)湖北中金高科金融服務(wù)有限公司湖北中金高科金融服務(wù)有限公司p 設(shè)計(jì)理念：從以業(yè)務(wù)或產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變?cè)O(shè)計(jì)理念：從以業(yè)務(wù)或產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變- -2 2- -初創(chuàng)期初創(chuàng)期成長(zhǎng)期成長(zhǎng)期成熟期成熟期企業(yè)主要特征企業(yè)主要特征 研發(fā)結(jié)束后剛開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化，研發(fā)結(jié)束后剛開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化， 含部分研發(fā)后期的高新技術(shù)企業(yè)含部分研發(fā)后期的高新技術(shù)企業(yè) 企業(yè)產(chǎn)品已獲得市場(chǎng)認(rèn)可、成長(zhǎng)速度企業(yè)產(chǎn)品已獲得市場(chǎng)認(rèn)可、成長(zhǎng)速度 快、銷售過(guò)千萬(wàn)元以上快、銷售過(guò)千萬(wàn)元以上 企業(yè)產(chǎn)品已經(jīng)具備一定市場(chǎng)占有率企業(yè)

2、產(chǎn)品已經(jīng)具備一定市場(chǎng)占有率、 穩(wěn)定增長(zhǎng)、銷售過(guò)億元以上穩(wěn)定增長(zhǎng)、銷售過(guò)億元以上 企業(yè)資金需求企業(yè)資金需求補(bǔ)充流動(dòng)資金補(bǔ)充流動(dòng)資金 補(bǔ)充流動(dòng)資金補(bǔ)充流動(dòng)資金 固定資產(chǎn)投資固定資產(chǎn)投資補(bǔ)充流動(dòng)資金補(bǔ)充流動(dòng)資金固定資產(chǎn)投資固定資產(chǎn)投資股權(quán)并購(gòu)股權(quán)并購(gòu)金融產(chǎn)品或服務(wù)金融產(chǎn)品或服務(wù)股東追加投入股東追加投入少量銀行融資少量銀行融資小額信貸服務(wù)小額信貸服務(wù)私募股權(quán)基金私募股權(quán)基金銀行融資銀行融資 中小企業(yè)集合債中小企業(yè)集合債 私募股權(quán)基金私募股權(quán)基金 IPO IPO、定向增發(fā)、定向增發(fā) 銀行融資銀行融資 短期融資券、中期票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、 中小企業(yè)集合債、信托中小企業(yè)集合債、信托 1 1、以客戶為

3、中心，不是簡(jiǎn)單體現(xiàn)在跟客戶初次接觸中的主動(dòng)和熱情，而是重在、以客戶為中心，不是簡(jiǎn)單體現(xiàn)在跟客戶初次接觸中的主動(dòng)和熱情，而是重在： 1 1）通過(guò)統(tǒng)貸業(yè)務(wù)的合作，贏得彼此信任，）通過(guò)統(tǒng)貸業(yè)務(wù)的合作，贏得彼此信任，結(jié)成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系；結(jié)成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系； 2 2）根據(jù)企業(yè)發(fā)展所處階段及特性，提供多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)；）根據(jù)企業(yè)發(fā)展所處階段及特性，提供多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)； 3 3）合作模式的多元化及靈活性，有債權(quán)融資服務(wù)、也有股權(quán)投資服務(wù)。）合作模式的多元化及靈活性，有債權(quán)融資服務(wù)、也有股權(quán)投資服務(wù)。2 2、企業(yè)不同階段的資金需求及金融服務(wù)方案、企業(yè)不同階段的資金需求及金融服務(wù)方案p 交易結(jié)構(gòu)交

4、易結(jié)構(gòu)統(tǒng)貸平臺(tái)統(tǒng)貸平臺(tái)（金融公司）（金融公司）資金需求方資金需求方（中小企業(yè)）（中小企業(yè)）資金提供方資金提供方（政策性銀行）（政策性銀行）擔(dān)保方擔(dān)保方（擔(dān)保公司）（擔(dān)保公司）放款平臺(tái)放款平臺(tái)（小貸公司）（小貸公司）貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查盡職調(diào)查還本付息還本付息貸后管理貸后管理集中申請(qǐng)集中申請(qǐng)集中審批集中審批集中還款集中還款集中授信集中授信擔(dān)保申請(qǐng)擔(dān)保申請(qǐng)擔(dān)保審批擔(dān)保審批放款告知放款告知通知放款通知放款反擔(dān)保反擔(dān)保擔(dān)保服務(wù)擔(dān)保服務(wù)委托放款委托放款資金撥付資金撥付- -3 3- -p 責(zé)任分工責(zé)任分工- -4 4- -p 財(cái)務(wù)模型財(cái)務(wù)模型序號(hào)序號(hào)參與方參與方基準(zhǔn)值基準(zhǔn)值調(diào)節(jié)值調(diào)節(jié)值最終值最終值參

5、考值參考值（西安開(kāi)融）（西安開(kāi)融）1 1政策性銀行政策性銀行6.0%6.0%0.6%0.6%6.6%6.6%6.6%6.6%2 2金融服務(wù)機(jī)構(gòu)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)3.0%3.0%2.0%2.0%5.0%5.0%2.0%-4.0%2.0%-4.0%3 3擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保機(jī)構(gòu)2.0%2.0%0.0%0.0%2.0%2.0%2.0%2.0%4 4委貸機(jī)構(gòu)委貸機(jī)構(gòu)0.3%0.3%0.0%0.0%0.3%0.3%0.3%0.3%5 5合計(jì)合計(jì)11.3%11.3%2.6%2.6%13.9%13.9%10.9%-12.9%10.9%-12.9%- -5 5- -p 風(fēng)控模型風(fēng)控模型精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位和行業(yè)選擇以園區(qū)為基礎(chǔ)進(jìn)

6、行市場(chǎng)開(kāi)拓對(duì)借款人進(jìn)行全方位現(xiàn)場(chǎng)盡職調(diào)查貸前貸前貸中貸中貸后貸后嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J業(yè)務(wù)內(nèi)部操作流程逐層遞進(jìn)的信貸審批權(quán)限設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)的合同及文件制作和管理對(duì)貸款用途進(jìn)行及時(shí)跟蹤落實(shí)定期的貸后回訪制度，及時(shí)早期預(yù)警強(qiáng)有力的逾期催收手段及措施多樣化的信息渠道多樣化的信息渠道0101政府職能部門數(shù)據(jù)，如稅務(wù)、工政府職能部門數(shù)據(jù)，如稅務(wù)、工商、社保、法院等；商、社保、法院等；企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)數(shù)據(jù)；企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)數(shù)據(jù)；能源消耗數(shù)據(jù)。能源消耗數(shù)據(jù)。嚴(yán)格的內(nèi)控稽核嚴(yán)格的內(nèi)控稽核0202制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程，制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程，建立風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控體系，如內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控體系，如內(nèi)部審計(jì)、反欺詐等；審計(jì)、反欺

7、詐等；嚴(yán)格監(jiān)督制度執(zhí)行和動(dòng)態(tài)監(jiān)控。嚴(yán)格監(jiān)督制度執(zhí)行和動(dòng)態(tài)監(jiān)控。靈活的風(fēng)險(xiǎn)處理靈活的風(fēng)險(xiǎn)處理0303建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置途建立系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置途徑；徑；機(jī)動(dòng)靈活的債權(quán)、股權(quán)相互轉(zhuǎn)化機(jī)動(dòng)靈活的債權(quán)、股權(quán)相互轉(zhuǎn)化機(jī)制和投融資組合管理。機(jī)制和投融資組合管理。- -6 6- -p 法律關(guān)系法律關(guān)系委貸機(jī)構(gòu)委貸機(jī)構(gòu)（待定）（待定）貸款銀行貸款銀行（政策性銀行）（政策性銀行）用款人用款人（中小企業(yè)）（中小企業(yè)）擔(dān)保公司擔(dān)保公司（待定）（待定）主管部門主管部門（高新區(qū)發(fā)改局）（高新區(qū)發(fā)改局）借款人借款人（中金高科）（中金高科）擔(dān)保合同擔(dān)保合同委托貸款合同委托貸款合同借款合同借款合同反擔(dān)保合同反擔(dān)保

8、合同增加統(tǒng)貸平臺(tái)意見(jiàn)函增加統(tǒng)貸平臺(tái)意見(jiàn)函同意統(tǒng)貸放款意見(jiàn)函同意統(tǒng)貸放款意見(jiàn)函承辦統(tǒng)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告承辦統(tǒng)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告統(tǒng)貸放款項(xiàng)目備案報(bào)告統(tǒng)貸放款項(xiàng)目備案報(bào)告統(tǒng)貸放款項(xiàng)目貼息及統(tǒng)貸放款項(xiàng)目貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)報(bào)告p 法律關(guān)系（續(xù)）法律關(guān)系（續(xù)）文件名稱文件名稱簽署方簽署方主要內(nèi)容主要內(nèi)容委托管理協(xié)議政策性銀行金融服務(wù)公司政策性銀行授權(quán)金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)開(kāi)拓、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查、貸款初審、集中申請(qǐng)、簽署協(xié)議/合同的組織協(xié)調(diào)、放款申請(qǐng)、貸后管理、本息回收、集中還款等具體業(yè)務(wù)活動(dòng)。委托貸款合同政策性銀行委貸機(jī)構(gòu)政策性銀行委托委貸機(jī)構(gòu)對(duì)指定貸款對(duì)象發(fā)放貸款，明確貸款資金的用途、金額、期限、利

9、率等，確定雙方的權(quán)利與義務(wù)。貸款合同委貸機(jī)構(gòu)借款客戶確立主債權(quán)債務(wù)關(guān)系，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、利率水平、還本付息方式、提前還款條件、違約責(zé)任等。擔(dān)保合同政策性銀行擔(dān)保公司確定擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保范圍、保證方式、保證期間、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。反擔(dān)保合同擔(dān)保公司借款客戶確定反擔(dān)保物，明確反擔(dān)保物種類、地址、數(shù)量、價(jià)值、產(chǎn)權(quán)人等，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。p業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程p 主要風(fēng)控措施主要風(fēng)控措施1 1、風(fēng)險(xiǎn)分散及緩釋、風(fēng)險(xiǎn)分散及緩釋引入擔(dān)保公司對(duì)主債權(quán)提供擔(dān)保；借款人需提供反擔(dān)保措施；政府政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼。3 3、抵、抵/ /質(zhì)押物雙線評(píng)估質(zhì)押物雙線評(píng)估外部評(píng)估

10、公司進(jìn)行專業(yè)評(píng)估；內(nèi)部資產(chǎn)評(píng)估師審核評(píng)估；綜合內(nèi)外部評(píng)估結(jié)果確定最終評(píng)估值。2 2、嚴(yán)密的風(fēng)控組織體系和監(jiān)督機(jī)制、嚴(yán)密的風(fēng)控組織體系和監(jiān)督機(jī)制有助風(fēng)險(xiǎn)管理的公司治理結(jié)構(gòu)及職責(zé)劃分；專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)信貸政策制定；信貸審批實(shí)行業(yè)務(wù)和風(fēng)控雙簽制；反欺詐部門對(duì)內(nèi)外部欺詐實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控；審計(jì)部門對(duì)業(yè)務(wù)及流程合規(guī)性定期審計(jì)；法律文件簽署前需法律專業(yè)人士審核。4 4、獨(dú)立盡職的貸前調(diào)查、獨(dú)立盡職的貸前調(diào)查實(shí)地調(diào)查前專業(yè)細(xì)致的資料檢查；深入細(xì)致的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；主要股東及實(shí)際經(jīng)營(yíng)人背景調(diào)查；多渠道信息收集及交叉驗(yàn)證；合理嚴(yán)密的邏輯推理和獨(dú)立審批。5 5、嚴(yán)格的貸后管理、嚴(yán)格的貸后管理貸款用途跟蹤落實(shí)；定期進(jìn)行

11、客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及居住地實(shí)地回訪；積極的早期預(yù)警及資產(chǎn)保全措施。6 6、科學(xué)高效的業(yè)務(wù)流程體系、科學(xué)高效的業(yè)務(wù)流程體系權(quán)責(zé)明晰的業(yè)務(wù)流程；高效順暢的環(huán)節(jié)銜接；可實(shí)施追溯審查的完整記錄。p準(zhǔn)入條件準(zhǔn)入條件p準(zhǔn)入條件準(zhǔn)入條件 附錄附錄p抵抵/ /質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估v凡是由中金高科負(fù)責(zé)落實(shí)的抵凡是由中金高科負(fù)責(zé)落實(shí)的抵/ /質(zhì)押物，價(jià)值評(píng)估均實(shí)行外部獨(dú)立評(píng)估、內(nèi)部審核評(píng)估的雙線評(píng)估模式，最后由內(nèi)部質(zhì)押物，價(jià)值評(píng)估均實(shí)行外部獨(dú)立評(píng)估、內(nèi)部審核評(píng)估的雙線評(píng)估模式，最后由內(nèi)部資產(chǎn)評(píng)估師根據(jù)內(nèi)外部評(píng)估結(jié)果綜合認(rèn)定評(píng)估價(jià)值。評(píng)估流程大致如下：資產(chǎn)評(píng)估師根據(jù)內(nèi)外部評(píng)估結(jié)果綜合認(rèn)定評(píng)估價(jià)值。評(píng)估流程大致如下

12、：p調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查要點(diǎn)1 - 1 - 還款意愿還款意愿14信用記錄信用記錄銀行征信銀行征信上下游上下游稅收稅收水電費(fèi)水電費(fèi)租金租金經(jīng)營(yíng)人行為經(jīng)營(yíng)人行為特征特征不良行為不良行為夫妻關(guān)系夫妻關(guān)系對(duì)子女的重視對(duì)子女的重視對(duì)父母的贍養(yǎng)對(duì)父母的贍養(yǎng)領(lǐng)里關(guān)系領(lǐng)里關(guān)系違約成本違約成本從從& &營(yíng)業(yè)時(shí)間營(yíng)業(yè)時(shí)間資產(chǎn)規(guī)模資產(chǎn)規(guī)模盈利能力盈利能力家庭是否有其他生意或收入來(lái)源家庭是否有其他生意或收入來(lái)源抵押品抵押品重要程度重要程度是否第三方所有是否第三方所有抵押成數(shù)抵押成數(shù)p調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查要點(diǎn)2 2 還款能力還款能力15解解釋釋&說(shuō)說(shuō)明明決定資源占用總水平?jīng)Q定資源占用總水平?jīng)Q定現(xiàn)金流總水平?jīng)Q定現(xiàn)

13、金流總水平衡量經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的關(guān)鍵指標(biāo)衡量經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的關(guān)鍵指標(biāo) 營(yíng)業(yè)收入營(yíng)業(yè)收入反映可持續(xù)發(fā)展的能力反映可持續(xù)發(fā)展的能力考慮了成本、費(fèi)用后的凈影響考慮了成本、費(fèi)用后的凈影響最可靠的第一還款來(lái)源最可靠的第一還款來(lái)源 凈現(xiàn)金流凈現(xiàn)金流現(xiàn)有負(fù)債現(xiàn)有負(fù)債預(yù)計(jì)負(fù)債預(yù)計(jì)負(fù)債 客戶負(fù)債客戶負(fù)債還款能力還款能力v風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是指在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，有可能對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性、持續(xù)性以及盈利能力風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是指在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，有可能對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的穩(wěn)定性、持續(xù)性以及盈利能力帶來(lái)實(shí)質(zhì)性不利影響的潛在可能性因素。由于信貸審批是以企業(yè)過(guò)去和現(xiàn)在的信息為基礎(chǔ)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性不利影響的潛在可能性因素。由于信貸審批是以企業(yè)過(guò)去和現(xiàn)在的信息

14、為基礎(chǔ)進(jìn)行判斷，因此對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握對(duì)債權(quán)安全具有十分重要的意義。進(jìn)行判斷，因此對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握對(duì)債權(quán)安全具有十分重要的意義。p調(diào)查要點(diǎn)調(diào)查要點(diǎn)3 - 3 - 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，有某些不符合法律法規(guī)和國(guó)家相關(guān)政策的地方，有在未來(lái)的不確定時(shí)間被查處甚至關(guān)閉的可能，如造成環(huán)境污染。由于外部市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來(lái)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不利影響，該風(fēng)險(xiǎn)通常為不可控因素，如市場(chǎng)價(jià)格變化。企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，內(nèi)部管理方面可能存在某些漏洞或薄弱環(huán)節(jié)，有可能在未來(lái)某個(gè)不確定時(shí)間給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)不利影響，如員工安全問(wèn)題。指因企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理、融資不當(dāng)造成企業(yè)可能喪失償債能力的可能性，尤其要注意調(diào)查和分析企業(yè)是否存在隱性負(fù)債。合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) p增信措施增信措施風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金利用財(cái)政、稅利用財(cái)政、稅收補(bǔ)貼及計(jì)提收補(bǔ)貼及計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的方壞賬準(zhǔn)備的方式設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)式設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。備金。加強(qiáng)還款意愿加強(qiáng)還款意愿對(duì)有不良借款對(duì)有不良借款記錄企業(yè)資產(chǎn)