AFP唐先生綜合理財規(guī)劃案例

1、Liu yu2008-2-14理理 財財 規(guī)規(guī) 劃劃 唐彬的家庭規(guī)劃方案唐彬的家庭規(guī)劃方案Liu yu LIU YULiu yu 個體工商戶個體工商戶, ,年收入年收入1212萬元萬元 中學(xué)教師中學(xué)教師, ,年收入年收入3 3萬萬 現(xiàn)年十三歲現(xiàn)年十三歲, ,求學(xué)中求學(xué)中唐彬陳媛女兒家庭現(xiàn)狀家庭基本結(jié)構(gòu)家庭基本結(jié)構(gòu)Liu yu家庭現(xiàn)狀金融資產(chǎn)金融資產(chǎn)現(xiàn)金現(xiàn)金:5:5萬萬基金基金:5:5萬萬Liu yu家庭現(xiàn)狀固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)自住房一套自住房一套, ,價值價值5050萬萬兩年前購商鋪一套兩年前購商鋪一套, ,價值價值7070萬元萬元, ,月月收租金收租金40004000元元, ,目前余房貸目前余房

2、貸4040萬元萬元Liu yu家庭現(xiàn)狀陳陳 媛媛唐唐 彬彬退休帳戶退休帳戶余額余額1000010000元元住房公積金住房公積金余額余額20002000元元Liu yuLIU YULIU YU留留余余LIU YULIU YU凡事凡事“預(yù)預(yù)”則立則立，不，不“預(yù)預(yù)”則廢則廢“留余留余”理財工作室理財工作室 Liu yu投資總監(jiān)：李璐投資總監(jiān)：李璐方案規(guī)劃：劉洋法律監(jiān)督：連修柱產(chǎn)品經(jīng)理： 張景LIU YU“留余留余”理財工作室成員理財工作室成員 一個精英的理財一個精英的理財團隊，接到唐先團隊，接到唐先生的理財要求，生的理財要求，即開始了嚴密的即開始了嚴密的規(guī)劃方案。規(guī)劃方案。其他成員：繆俊杰、周傳皓

3、、韓曉飛Liu yu家庭財務(wù)分析項項 目目金額（元）家庭可支配收入家庭可支配收入￥12,962.50 12,962.50 97.77%97.77%月繳養(yǎng)老金月繳養(yǎng)老金200.00 200.00 1.51%1.51%月繳基本醫(yī)療保險月繳基本醫(yī)療保險95.00 95.00 0.72%0.72%月繳住房公積金月繳住房公積金0.00 0.00 0.00%0.00%月可運用收入月可運用收入￥13,257.50 100.00%100.00%月生活支出月生活支出(3,000.00)22.63%22.63%家庭月工作儲蓄家庭月工作儲蓄10,257.50 10,257.50 77.37%77.37%月房貸利息月

4、房貸利息(2,333.33)17.60%17.60%家庭月理財儲蓄家庭月理財儲蓄7,924.17 7,924.17 59.77%59.77%月養(yǎng)老金強制儲蓄月養(yǎng)老金強制儲蓄(200.00)1.51%1.51%月醫(yī)療保險強制儲蓄月醫(yī)療保險強制儲蓄(95.00)0.72%0.72%月住房公積金強制儲蓄月住房公積金強制儲蓄0.00 0.00 0.00%0.00%月房貸本金月房貸本金(928.68)7.00%7.00%月自由儲蓄月自由儲蓄￥6,700.49 6,700.49 50.54%50.54%20082008年年1 1月收支儲蓄表月收支儲蓄表：Liu yu20082008年年1 1月收支儲蓄表分

5、析圖月收支儲蓄表分析圖：家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析Liu yu家庭財務(wù)分析項目項目金額（元）金額（元）唐彬唐彬陳媛陳媛商鋪商鋪家庭合計家庭合計工作收入工作收入計提率計提率10000100002500250040004000￥16,500.00 16,500.00 養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險20%20%5005000 00 0￥500.00 500.00 醫(yī)療保險醫(yī)療保險8%8%2002000 00 0￥200.00 200.00 失業(yè)保險失業(yè)保險3%(3%(個體戶不繳）個體戶不繳）0 00 00 0￥0.00 0.00 住房公積金住房公積金16%16%0 00 0￥0.00 0.00 應(yīng)納稅所得額

6、應(yīng)納稅所得額￥92,400.00 92,400.00 90090032003200￥96,500.00 96,500.00 稅捐支出稅捐支出17.20%17.20%￥2,132.50 2,132.50 6565640640￥2,837.50 2,837.50 可支配收入可支配收入78.56%78.56%7167.57167.52435243533603360￥12,962.5012,962.50 20082008年年1 1月可支配收入計算表月可支配收入計算表Liu yu資產(chǎn)項目資產(chǎn)項目原價原價現(xiàn)值現(xiàn)值% %負債項目負債項目金額金額% %凈值凈值金額金額% %現(xiàn)金現(xiàn)金信用卡余額信用卡余額流動凈值

7、流動凈值50,000 50,000 3.65%3.65%人民幣存款人民幣存款50,000 50,000 50,000 50,000 3.65%3.65%分期付款余額分期付款余額生息凈值生息凈值407,120 407,120 29.74%29.74%流動資產(chǎn)小計流動資產(chǎn)小計50,000 50,000 50,000 50,000 3.65%3.65%貸記卡余額貸記卡余額自用凈值自用凈值512,000 512,000 37.39%37.39%國內(nèi)股要國內(nèi)股要其他消費貸款其他消費貸款小計小計919,120 919,120 70.78%70.78%國內(nèi)基金國內(nèi)基金50,000 50,000 50,000

8、 50,000 3.65%3.65%小計小計房產(chǎn)投資房產(chǎn)投資700,000 700,000 757,120 757,120 55.30%55.30%證券融資余額證券融資余額經(jīng)營資本投入經(jīng)營資本投入房產(chǎn)投資貸款房產(chǎn)投資貸款400,000 400,000 29.22%29.22%預(yù)付款預(yù)付款小計小計400,000 400,000 29.22%29.22%投資資產(chǎn)小計投資資產(chǎn)小計750,000 750,000 807,120 807,120 58.95%58.95%自用房地貸款自用房地貸款自用房地產(chǎn)自用房地產(chǎn)500,000 500,000 500,000 500,000 36.52%36.52%自用

9、汽車貸款自用汽車貸款自用汽車自用汽車小計小計退休年金退休年金10,000 10,000 10,000 10,000 0.73%0.73%合計合計400,000 400,000 29.22%29.22%公積金公積金2,000 2,000 2,000 2,000 0.15%0.15%其他自用資產(chǎn)其他自用資產(chǎn)自用資產(chǎn)小計自用資產(chǎn)小計512,000 512,000 512,000 512,000 37.40%37.40%合計合計1,312,000 1,312,000 1,369,120 1,369,120 100.00%100.00%家庭財務(wù)分析家庭期初資產(chǎn)負債表家庭期初資產(chǎn)負債表Liu yu家庭資產(chǎn)

10、結(jié)構(gòu)分析10%4%92%家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖活期儲蓄活期儲蓄房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資自住房和商住房的投資比自住房和商住房的投資比較占全部資產(chǎn)的比例較占全部資產(chǎn)的比例基金投資基金投資活期存款占資產(chǎn)的比重活期存款占資產(chǎn)的比重基金投資占資產(chǎn)的比重基金投資占資產(chǎn)的比重4%Liu yu家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析 流動資產(chǎn)比例偏流動資產(chǎn)比例偏低低! ! 個體工商戶應(yīng)個體工商戶應(yīng)準備充足的應(yīng)急準備充足的應(yīng)急款款 固定資產(chǎn)的投資固定資產(chǎn)的投資比重達比重達92%92% 相關(guān)性過高，家相關(guān)性過高，家庭資產(chǎn)和收益的庭資產(chǎn)和收益的潛在風(fēng)險很大潛在風(fēng)險很大 投資品種單一投資品種單一 只有基

11、本社保和只有基本社保和比例很小的基金比例很小的基金投資投資通過資產(chǎn)分布圖，現(xiàn)得出如下結(jié)論通過資產(chǎn)分布圖，現(xiàn)得出如下結(jié)論：Liu yu家庭財務(wù)診斷及建議唐彬先生家庭收入較高，目標屬于需求缺口型唐彬先生家庭收入較高，目標屬于需求缺口型。n 就目前的收入狀況在未來一年進行積極的基金定投規(guī)劃，就目前的收入狀況在未來一年進行積極的基金定投規(guī)劃，保證換房首付現(xiàn)金流，同時在中長期堅持多元化投資，逐步改善保證換房首付現(xiàn)金流，同時在中長期堅持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。家庭資產(chǎn)配比。n 唐彬先生為個體工商戶，收入具有較大的不穩(wěn)定性，雖目前唐彬先生為個體工商戶，收入具有較大的不穩(wěn)定性，雖目前收入較高，但由于

12、需承擔(dān)無限責(zé)任，未來的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險收入較高，但由于需承擔(dān)無限責(zé)任，未來的經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險有較大的不確定性。同時唐彬先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，有較大的不確定性。同時唐彬先生的社會保險和醫(yī)療保險偏少，應(yīng)對商業(yè)保險加大投資的力度，萬一出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、死亡或失能，應(yīng)對商業(yè)保險加大投資的力度，萬一出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險、死亡或失能，將對整個家庭造成巨大經(jīng)濟損失和影響。建議將對整個家庭造成巨大經(jīng)濟損失和影響。建議增加保險的配置，增加保險的配置，提高風(fēng)險保障程度。提高風(fēng)險保障程度。Liu yuu 孩子現(xiàn)年十三歲，需要注重在教育方面的資金投入孩子現(xiàn)年十三歲，需要注重在教育方面的資金投入u 考慮到現(xiàn)在家庭的狀況

13、，建議配購置車輛一部，方考慮到現(xiàn)在家庭的狀況，建議配購置車輛一部，方 便出行。便出行。u 建議唐先生和唐太太在忙碌的工作之余，充分享受建議唐先生和唐太太在忙碌的工作之余，充分享受 人生，可適度提高每年的旅游支出。人生，可適度提高每年的旅游支出。家庭財務(wù)診斷及建議Liu yu家庭的投資風(fēng)險測評資產(chǎn)特征以及風(fēng)險承受度調(diào)查資產(chǎn)特征以及風(fēng)險承受度調(diào)查 目前家庭的理財投資主要投放于銀行存款以及少量目前家庭的理財投資主要投放于銀行存款以及少量基金，很少部分投向股票和其他投資渠道。基金，很少部分投向股票和其他投資渠道。從理財產(chǎn)品投向表明唐彬夫婦屬于低風(fēng)險的偏好者，這從理財產(chǎn)品投向表明唐彬夫婦屬于低風(fēng)險的偏好

14、者，這一點與我們對唐彬夫婦的一點與我們對唐彬夫婦的理財個性自我評估表理財個性自我評估表的測的測試結(jié)果一致。分值結(jié)果是試結(jié)果一致。分值結(jié)果是1515分，表明唐彬先生屬于保守分，表明唐彬先生屬于保守型的投資人。型的投資人。 理財性向特征：追求資產(chǎn)的流動性，以穩(wěn)定為首要理財性向特征：追求資產(chǎn)的流動性，以穩(wěn)定為首要考慮因素，追求低風(fēng)險，可容忍低報酬?？紤]因素，追求低風(fēng)險，可容忍低報酬。Liu yu家庭資產(chǎn)配置項目項目比例比例金額金額預(yù)期收益率預(yù)期收益率（p.a.)p.a.)wiwi* *E(RiE(Ri) )緊急儲備金緊急儲備金3%3%不超過不超過5 5萬元萬元0.72%0.72%0.02%0.02%

15、貨幣基金貨幣基金5%5%3%3%0.15%0.15%債券基金債券基金10%10%7%7%0.70%0.70%混合型基金混合型基金3%3%11%11%0.33%0.33%偏股型基金偏股型基金5%5%15%15%0.75%0.75%房地產(chǎn)房地產(chǎn)70%70%10%10%7.00%7.00%保險保險4%4%1%1%0.04%0.04%E(RpE(Rp) )8.99%8.99%注：基金的預(yù)期收益率以北美成熟市場的平均收益率估計，新興市場的投資收益率應(yīng)注：基金的預(yù)期收益率以北美成熟市場的平均收益率估計，新興市場的投資收益率應(yīng)高于此。高于此。Liu yu家庭資產(chǎn)配置 Liu yuLIU YU 精英團隊經(jīng)過周

16、精英團隊經(jīng)過周密分析密分析, ,根據(jù)客戶的需根據(jù)客戶的需求求, ,制定了詳盡的理財制定了詳盡的理財規(guī)劃方案。規(guī)劃方案。Liu yu家庭理財目標換房目標換房目標 教育目標教育目標養(yǎng)老目標養(yǎng)老目標一年后換購市區(qū)現(xiàn)值一年后換購市區(qū)現(xiàn)值9090萬萬元的住宅元的住宅女兒求學(xué)女兒求學(xué), ,預(yù)估每年學(xué)費與生活費現(xiàn)值預(yù)估每年學(xué)費與生活費現(xiàn)值1111萬萬元元退休后每月希望有生活費現(xiàn)值退休后每月希望有生活費現(xiàn)值0.50.5萬萬元元旅游目標旅游目標每年旅游支出現(xiàn)值每年旅游支出現(xiàn)值1 1萬萬元元Liu yuLIU YU收入成長率4%存款平均利率3%唐彬年收入成長率5%通脹率4%公積金貸款利率5%陳媛每年固定加薪￥10

17、0.00 房價成長率4%一般房貸利率7%社平工資現(xiàn)值￥2,500.00 學(xué)費成長率5%房屋折舊率2%二人預(yù)計退休年限19住房公積金繳存比例8%住房公積金貸款上限（每人）￥150,000.00 基本數(shù)據(jù)基本數(shù)據(jù)Liu yu 1.1.唐彬為經(jīng)營服裝的個體工商戶，應(yīng)該在資產(chǎn)中保持唐彬為經(jīng)營服裝的個體工商戶，應(yīng)該在資產(chǎn)中保持足夠的流動性，在此一共設(shè)置超過足夠的流動性，在此一共設(shè)置超過8%8%的現(xiàn)金和貨幣基的現(xiàn)金和貨幣基金，可以在保持流動性的同時獲取接近定期儲蓄的回金，可以在保持流動性的同時獲取接近定期儲蓄的回報；報；2.2.對家庭經(jīng)濟支柱唐彬和房屋按揭余款進行保險，保對家庭經(jīng)濟支柱唐彬和房屋按揭余款進

18、行保險，保險比例占險比例占2-42-4；3.3.房地產(chǎn)在整個唐彬資產(chǎn)中占比由房地產(chǎn)在整個唐彬資產(chǎn)中占比由9292，逐步調(diào)整到，逐步調(diào)整到70%70%左右，其余資產(chǎn)進行其他投資；左右，其余資產(chǎn)進行其他投資；4.4.由于唐彬先生的工作性質(zhì)特殊，應(yīng)該沒有時間進行由于唐彬先生的工作性質(zhì)特殊，應(yīng)該沒有時間進行主動選擇投資，所以我們選擇了部分基金進行專家理主動選擇投資，所以我們選擇了部分基金進行專家理財，目前市場上基金組合能夠達到綜合收益率財，目前市場上基金組合能夠達到綜合收益率5.045.04應(yīng)該有很多選擇。應(yīng)該有很多選擇。家庭資產(chǎn)配置方案Liu yu換房方案一根據(jù)目前政策，二套自住用房的首付根據(jù)目前政

19、策，二套自住用房的首付比例為比例為40%40%，房貸利率相應(yīng)上浮，房貸利率相應(yīng)上浮10%10%現(xiàn)有自住房出租月租金收入假定現(xiàn)有自住房出租月租金收入假定1500.001500.00假定陳媛每月公積金余額增加￥假定陳媛每月公積金余額增加￥300300元元轉(zhuǎn)讓商鋪，購新房，現(xiàn)有自住房出租轉(zhuǎn)讓商鋪，購新房，現(xiàn)有自住房出租換房時商鋪換房時商鋪售價售價房貸余額房貸余額售房凈額售房凈額可用于首可用于首付付存款收入存款收入787,404.80 787,404.80 388,491.31 388,491.31 398,913.49 398,913.49 398,400.0398,400.00 0 513.49

20、513.49 換房時新房換房時新房價價新房最低首新房最低首付付新房公積金新房公積金利率利率新房商貸新房商貸利率利率公積金余額公積金余額936,000.00 936,000.00 374,400.00 374,400.00 5.00%5.00%7.70%7.70%5,600.00 5,600.00 換房貸款額換房貸款額其中公積金其中公積金貸款貸款商業(yè)貸款商業(yè)貸款還貸年限還貸年限532,000.00 532,000.00 150,000.00 150,000.00 382,000.00 382,000.00 1717換房后月供換房后月供合計合計其中公積金其中公積金月供月供商貸月供商貸月供(￥4,4

21、56.37)(￥1,092.98)(￥3,363.39)Liu yu換房方案二出售自住房，購新房出售自住房，購新房 出售舊房后需另行租住，假定租出售舊房后需另行租住，假定租期期6 6個月，月租金￥個月，月租金￥20002000，造成存款，造成存款減少減少1200012000元。元。換房時舊房售價房貸余額售房凈額可用于首付動用存款520,000.00 0.00 520,000.00 520,000.00 400.00 換房時新房價新房最低首付新房公積金利率新房商貸利率公積金余額936,000.00 374,400.00 5.00%7.70%5,600.00 換房貸款額其中公積金貸款商業(yè)貸款還貸年

22、限410,000.00 150,000.00 260,000.00 17換房后新房月供合計其中公積金月供商貸月供換房后總月供(￥3,382.20)(￥1,092.98)(￥2,289.22)(￥6,644.21)Liu yu換房方案三房屋抵押貸款成數(shù)假定為七成房屋抵押貸款成數(shù)假定為七成以存款平均利率做投資報酬率估算一年后的存款凈值，以兩以存款平均利率做投資報酬率估算一年后的存款凈值，以兩倍存款平均利率估算基金凈值倍存款平均利率估算基金凈值以現(xiàn)有自住房抵押貸款，購新房，現(xiàn)有自住房出租以現(xiàn)有自住房抵押貸款，購新房，現(xiàn)有自住房出租購房時舊房售價舊房抵押貸款額可用于首付動用存款520,000.00 3

23、64,000.00 364,000.00 5,400.00 購房時新房價新房最低首付新房公積金利率新房商貸利率公積金余額936,000.00 374,400.00 5.00%7.70%5,600.00 新增房貸款額其中公積金貸款商業(yè)貸款還貸年限561,000.00 150,000.00 411,000.00 17購房后新房月供合計其中公積金月供商貸月供購房后總月供(￥4,711.71)(￥1,092.98)(￥3,618.73)(￥7,973.72)購房時存款和基金凈值可用于首付￥109,700.49473,000.00 473,000.00 購房時新房價新房最低首付新房公積金利率新房商貸利率

24、公積金余額936,000.00 374,400.00 5.00%7.70%5,600.00 新增房貸款額其中公積金貸款商業(yè)貸款還貸年限453,000.00 150,000.00 303,000.00 17購房后新房月供合計其中公積金月供商貸月供購房后總月供(￥3,760.80)(￥1,092.98)(￥2,667.82)(￥7,022.81)Liu yu換房方案的對比方案一：方案一： 考慮商鋪租金的減少和原自住房租金的增加，考慮商鋪租金的減少和原自住房租金的增加，此方案最終對家庭月支出的影響為此方案最終對家庭月支出的影響為6956.37方案二方案二: : 出售舊房后需另行租住，假定租期出售舊房

25、后需另行租住，假定租期6 6個月，月個月，月租金￥租金￥20002000，造成存款減少，造成存款減少1200012000方案三方案三: : 房產(chǎn)的比重太高，而且會造成月供貸款增加，房產(chǎn)的比重太高，而且會造成月供貸款增加，加大唐彬家的月支出。加大唐彬家的月支出。 Liu yuLIU YU換房方案的對比換房方案的對比： 第一方案與第二方案相比會造成客戶現(xiàn)階段支出的小幅增加，第一方案與第二方案相比會造成客戶現(xiàn)階段支出的小幅增加，雖然固定資產(chǎn)比率降低，風(fēng)險降低。但是離合理配置資產(chǎn)的目標尚雖然固定資產(chǎn)比率降低，風(fēng)險降低。但是離合理配置資產(chǎn)的目標尚遠，仍然存在固定資產(chǎn)比率過高的情況。且郊區(qū)住房增值潛力不大

26、。遠，仍然存在固定資產(chǎn)比率過高的情況。且郊區(qū)住房增值潛力不大。選擇第二方案，為重新配置資產(chǎn)做準備。選擇第二方案，為重新配置資產(chǎn)做準備。后續(xù)賣出商鋪的決策分析：后續(xù)賣出商鋪的決策分析： 房產(chǎn)投資固然是一項收益性較高的理財項目，但唐彬夫婦如果房產(chǎn)投資固然是一項收益性較高的理財項目，但唐彬夫婦如果依靠租金收入做為退休后收入的主要來源，房產(chǎn)投資的風(fēng)險性會給依靠租金收入做為退休后收入的主要來源，房產(chǎn)投資的風(fēng)險性會給退休后所期望的穩(wěn)定生活帶來不確定性?？紤]提前在第三年賣出房退休后所期望的穩(wěn)定生活帶來不確定性?？紤]提前在第三年賣出房產(chǎn)重新配置資產(chǎn)，可以輕松地同時為子女教育金儲備，養(yǎng)老儲備做產(chǎn)重新配置資產(chǎn)，可

27、以輕松地同時為子女教育金儲備，養(yǎng)老儲備做充分的規(guī)劃，且能夠?qū)崿F(xiàn)在退休前享受有車、有房、并為女兒準備充分的規(guī)劃，且能夠?qū)崿F(xiàn)在退休前享受有車、有房、并為女兒準備豐厚嫁狀的目標豐厚嫁狀的目標 。Liu yu換房方案的建議 根據(jù)理財團隊的精密分析，建議客戶選根據(jù)理財團隊的精密分析，建議客戶選擇方案二進行籌劃。同時由于換房后仍未解擇方案二進行籌劃。同時由于換房后仍未解決資產(chǎn)過度集中于固定資產(chǎn)的問題，將在后決資產(chǎn)過度集中于固定資產(chǎn)的問題，將在后續(xù)年份賣出店鋪，進而調(diào)整投資資產(chǎn)分布。續(xù)年份賣出店鋪，進而調(diào)整投資資產(chǎn)分布。Liu yu購車方案 建議唐彬先生六年后新建議唐彬先生六年后新配置一輛價值配置一輛價值1

28、515萬的汽萬的汽車，提高生活的質(zhì)量。車，提高生活的質(zhì)量。并于并于20232023年，更新車輛年，更新車輛一部，價值一部，價值1515萬元。萬元。Liu yu學(xué)費的預(yù)計支出 以投資報酬率為以投資報酬率為6%6%的共同基金為準備，一次提撥的共同基金為準備，一次提撥需需5000050000元，另每月定投基金元，另每月定投基金610610元：元：則大學(xué)期間學(xué)費凈現(xiàn)值則大學(xué)期間學(xué)費凈現(xiàn)值 PV=50000CHS, N=5 PV=50000CHS, N=5* *12, I/Y=6%/12, PMT=610 12, I/Y=6%/12, PMT=610 CPT FV=110002 CPT FV=11000

29、2 投資介時收回投資介時收回1111萬以滿足孩子未來的大學(xué)教育金萬以滿足孩子未來的大學(xué)教育金與生活支出。與生活支出。Liu yu 在征得客戶同意以后，特請保險專在征得客戶同意以后，特請保險專業(yè)人士為唐先生設(shè)計祥盡的保險規(guī)劃。業(yè)人士為唐先生設(shè)計祥盡的保險規(guī)劃。LIU YULiu yu保險方案v 商業(yè)保險推薦：新華的兩全保險商業(yè)保險推薦：新華的兩全保險v 附加險（又稱：常青樹）：意外險、重大疾病險附加險（又稱：常青樹）：意外險、重大疾病險v 財產(chǎn)險：財產(chǎn)險：【住房按揭貸款住房按揭貸款】完整的保險套餐完整的保險套餐Liu yu保費計算圖表保費計算圖表生活費用保障92.8292.82萬元總收入 * (

30、1-儲蓄率) * 生活保障年數(shù) 配偶保配偶保額額子女教育金現(xiàn)值8 8萬元如下表房貸負債余額38.1738.17萬元總需求合計138.99138.99萬元減 - 現(xiàn)有生息資產(chǎn)1010萬元本人+配偶凈保額需求128.99128.99萬元應(yīng)購買新華人壽吉利相伴兩全分紅型附加意外傷害醫(yī)療(等額)保險保額128.99128.99萬元依照收入比本人保額103 103 萬元依照收入比配偶保額26 26 萬元減本人已投保保額0 0 萬元減 配偶已投保保額0 0萬元本人應(yīng)加保保額103 103 萬元配偶應(yīng)加保保額26 26 萬元保費預(yù)計:26442.95Liu yuLIU YU女兒婚嫁金女兒婚嫁金10N,7%,

31、0PMT, 20PV ,10N,7%,0PMT, 20PV ,FV=39.3430FV=39.3430萬萬就可以實現(xiàn)給女兒準備就可以實現(xiàn)給女兒準備4040萬萬的婚嫁金。的婚嫁金。 賣房當(dāng)前拿出賣房當(dāng)前拿出2020萬元錢當(dāng)做萬元錢當(dāng)做期初一次性投入期初一次性投入, ,以以7.1773%7.1773%的的投資率來配置相應(yīng)的投資組合投資率來配置相應(yīng)的投資組合Liu yuLIU YU 投資業(yè)務(wù)部的產(chǎn)品經(jīng)理為客戶投資業(yè)務(wù)部的產(chǎn)品經(jīng)理為客戶提供投資組合指導(dǎo)。提供投資組合指導(dǎo)。v一、理財要有一個長遠的打算一、理財要有一個長遠的打算v二、理財是投資而不是投機二、理財是投資而不是投機v三、要正確地認識風(fēng)險三、要

32、正確地認識風(fēng)險v四、理財要有理性四、理財要有理性Liu yu投資方案風(fēng)險性風(fēng)險性收益收益性性流動性流動性交易交易便利性便利性耗費時間耗費時間與精力與精力銀行儲蓄銀行儲蓄小小小小大大大大小小債券債券小小小小小小小小大大開放式基金開放式基金中中/小小中中/大大大大大大小小投資連接保險投資連接保險中中小小小小小小大大股票股票大大大大大大大大大大投資工具的比較投資工具的比較Liu yu進行合理的基金配置選擇合適的基金品種選擇合適的基金品種 選擇管理規(guī)模在選擇管理規(guī)模在的、資金實力強的、的、資金實力強的、業(yè)績優(yōu)良的基金公司業(yè)績優(yōu)良的基金公司貨幣型貨幣型債券型債券型偏債型偏債型平衡型平衡型偏股型偏股型股票

33、型股票型Liu yu基金的資產(chǎn)配置圖基金的資產(chǎn)配置圖LIU YULiu yuLIU YU退休后資金供給退休后資金供給：唐彬養(yǎng)老金帳戶：唐彬養(yǎng)老金帳戶： FV FV（3I3I，19N19N，-0.02-0.02* *12PMT12PMT，1PV1PV）=7.7816=7.7816假設(shè)唐彬夫婦退休前一年社平工資等于唐彬指數(shù)化月平均繳費工資假設(shè)唐彬夫婦退休前一年社平工資等于唐彬指數(shù)化月平均繳費工資0.500.50萬元）萬元）唐彬退休當(dāng)年可領(lǐng)取養(yǎng)老金：唐彬退休當(dāng)年可領(lǐng)取養(yǎng)老金： （0.5+0.50.5+0.5）/2/2* * （19+219+2）* *1%+7.7816/158=0.11231%+7.7816/158=0.1123* *12=1.851012=1.8510陳媛退休當(dāng)年可領(lǐng)取養(yǎng)老金：陳媛退休當(dāng)年可領(lǐng)取養(yǎng)老金： （0.25+0.010.25+0.01* *1818）* *90%90%* *12=4.644012=4.6440退休當(dāng)年返回保單現(xiàn)金價值退休當(dāng)年返回保單現(xiàn)金價值4040萬萬退休金