第一章人壽保險前沿

1、第一章第一章 總總 論論第一節(jié)第一節(jié) 人身風(fēng)險、人身保險與人壽保險人身風(fēng)險、人身保險與人壽保險一 人身風(fēng)險天有不測風(fēng)云 人有旦夕禍福風(fēng)險無處不在禍兮福所倚，福兮禍所伏千里之堤，潰于蟻穴概念人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的身體遭受損害或生命延續(xù)突然中斷的各種不確定事件。影響導(dǎo)致風(fēng)險載體收入的減少或中斷，利益的嚴(yán)重受損，以及精神和身體上的創(chuàng)傷。分類 生命風(fēng)險 疾病風(fēng)險 殘疾風(fēng)險思考：你面臨的人身風(fēng)險有哪些呢？（一）生命風(fēng)險是指依賴他人提供經(jīng)濟(jì)收入的人因所依賴的人死亡而導(dǎo)致其收入喪失的風(fēng)險。一個人的早逝往往會導(dǎo)致其他人的經(jīng)濟(jì)損失以及那些無法用經(jīng)濟(jì)衡量的相關(guān)人員的精神和心理上的損害是指退休時沒有積蓄或沒有足夠積蓄

2、從而導(dǎo)致退休期間個人或家庭生活困難的風(fēng)險?；畹奶玫娘L(fēng)險老無所依（二）疾病風(fēng)險 疾病具有普遍性，每個人都面臨著疾病風(fēng)險（思考窮人與富人哪個面臨的疾病風(fēng)險更大） 疾病具有復(fù)雜性，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥甚至疑難雜癥，各種各樣的病痛讓人聲畏 疾病的危害嚴(yán)重，不僅損害健康、經(jīng)濟(jì)還有心理。（三）殘疾風(fēng)險殘疾風(fēng)險是指由于疾病、傷害事故等導(dǎo)致人體機(jī)體損傷，組織器官缺損或功能障礙等的風(fēng)險。從經(jīng)濟(jì)角度來說，殘疾風(fēng)險帶來的問題更多。尤其是家里的勞動收入來源。最重要的是家庭負(fù)擔(dān)變重，人心理受到用金錢無法衡量的傷害。二 人身保險人身保險是以人的生命或身體作為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老或

3、生存至保險期滿時給付保險金的保險業(yè)務(wù)。標(biāo)的事故保險責(zé)任分類人壽保險健康保險人身意外傷害保險以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以死亡或生存為保險事故，在事故發(fā)生后保險人按約定向受益人或被保險人給付保險金。（死亡保險、生存保險、兩全保險）以被保險人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生疾病或意外事故時，保險人對由此引起的醫(yī)療費(fèi)用或收入損失補(bǔ)償。（醫(yī)療保險、疾病保險、收入補(bǔ)償保險）以被保險人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險人遭遇意外事故致使殘廢或死亡時保險人給付保險金（普通意外傷害、特種意外傷害）三三 人壽保險人壽保險保險事故：生存、死亡生存保險當(dāng)被保險人于保險期滿或達(dá)到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負(fù)責(zé)給付保險金。生存保

4、險主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。因此，生存保險以儲蓄為主，亦被稱為儲蓄保險。死亡保險該保險是以被保險人在保險期間內(nèi)死亡為給付保險金條件的保險。兩全保險是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。案情回放：案情回放： 2013年3月，江蘇的柳先生因企業(yè)發(fā)展需要，在農(nóng)商銀行申請辦理了商業(yè)貸款，并投保了“小額貸款借款人意外傷害保險”，保額500萬。3月31日下午，柳先生因車禍不幸身故。6月8日，500萬保險金送到受益人手中。險種：險種：小額貸款借款人意外傷害險賠付金額：賠付金額：500萬元點(diǎn)評：點(diǎn)評

5、：小額貸款保險為借款人和銀行系上了“雙保險”，若無此保險賠付，身故者剛剛借到的貸款如何賠付將成為擺在家人以及銀行面前無法解決的嚴(yán)重問題。而柳先生因事故發(fā)生時間距離購買保險時間非常近，保險在關(guān)鍵時刻起到作用，也凸顯了小額貸款保險這種新類型保險的巨大作用。（一）生命風(fēng)險的可保性大數(shù)法則的運(yùn)用在人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要大數(shù)法則的運(yùn)用在人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要拋硬幣時，拋出正面和反面的機(jī)率各一半，可實(shí)際上你拋兩次，很難得到正、反面各一次的結(jié)果，那么連續(xù)拋上千次、萬次呢？很有趣，你會發(fā)現(xiàn)：拋得正面和反面的次數(shù)越來越趨向一致。也就是說，概率無限接近50%，大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。假設(shè)以總數(shù)10

6、億人口計算，車禍死亡概率為萬分之一，即假設(shè)有1萬人投保，每人交費(fèi)100元，建立總額為100萬元的基金，如其中 1人死于交通事故，就可以用100萬元資金（此處忽略運(yùn)營費(fèi)用）來賠償、救助死者的家人。保險公司各險種的費(fèi)率即保額（賠多少錢）與保費(fèi)（交多少錢）之比基本上就是按照這個原則來確定的。大數(shù)法則根據(jù)1958年美國保險監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表（CSO），年齡30歲的男性死亡率是2.13。假定有10萬個年齡30歲的男人每人投保1000美元，保險公司預(yù)計將有總計213000美元的213次死亡保險金給付申請，保險公司將向每個人收取2.13美元的純保險費(fèi)。 2008年3月，朱女士投保我了重大疾病保險50萬元，

7、投保年齡34歲，如實(shí)告知健康情況，核保同意加費(fèi)承保。 2010年初，被保險人無意發(fā)現(xiàn)右甲狀腺結(jié)節(jié)，當(dāng)時未予重視，腫塊無伴隨癥狀。8月份在醫(yī)院門診查B超示右側(cè)甲狀腺低回聲，右側(cè)頸部淋巴結(jié)腫大，CT示右側(cè)甲狀腺冷結(jié)節(jié)。入院行甲狀腺切除術(shù)，術(shù)后病理：甲狀腺乳頭狀癌并淋巴轉(zhuǎn)移。經(jīng)委托上海分公司調(diào)查，情況屬實(shí)。 根據(jù)條款規(guī)定，壽險公司向被保險人給付重大疾病保險金50萬元，保險合同終止。1998年4月，某廠48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療，手術(shù)后出院并正常參加工作，其家屬因害怕龍某情緒波動，未將真實(shí)病情告訴本人。9月，龍某經(jīng)鄰居張某推薦，與其一同到保險公司辦理簡易人身保險（甲種），在填寫投保單時，“健

8、康狀況”一欄未填，保險公司的承辦人也未按規(guī)定對此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保。龍某拿到保險單后，每月如約按期交納。保險費(fèi)。1999年6月，龍某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無效而于7月8日死亡。龍某之妻以指定受益人身份到保險公司請求保險金。保險公司在審查提交的有關(guān)證明時發(fā)現(xiàn)，龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動手術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由，拒絕給付保險金。龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。本案中龍某確未填寫“健康狀況”一欄，已經(jīng)構(gòu)成對如實(shí)告知義務(wù)的違反，但由于保險人自身的過錯（未予核保），免除了對投保人告知義務(wù)的責(zé)任，故雖然龍某違反了如實(shí)告知義務(wù)，該合同仍然有效，保險公司仍

9、應(yīng)向指定受益人給付保險金。風(fēng)險程度越高，保險費(fèi)率越高，不同的人風(fēng)險程度不一樣自然費(fèi)率制的缺陷均衡費(fèi)率：保險人在整個保險期間每期都繳納相同的保費(fèi)，不隨年齡變化均衡費(fèi)率制是與其他保險的不同特性：年輕時相對多交，老年時相對少交自然費(fèi)率的缺點(diǎn)麻煩會導(dǎo)致保不起會產(chǎn)生逆選擇隨著年齡增加，死亡率會以遞增的速率上升，每年必須繳付的保險費(fèi)也會以相同的速率增加，導(dǎo)致健康狀況好的人終止保險，而那些健康狀況差的人會不顧保險費(fèi)增加繼續(xù)更新他們的保險單。這種現(xiàn)象被稱為“逆選擇”，即繼續(xù)參加保險的人的死亡率超過了正?；蝾A(yù)期的死亡率。自然費(fèi)率就是根據(jù)每個年齡的死亡率來計算的費(fèi)率。逐年更新一 保險事故生命風(fēng)險的規(guī)律性生命風(fēng)險具

10、有遞增性隨年齡增加死亡風(fēng)險增加生命風(fēng)險具有穩(wěn)定性死亡風(fēng)險具有規(guī)律性，每個年紀(jì)死亡概率基本不變生命風(fēng)險具有必然性對被保險人個人而言，必有一死但時間不定；對總體而言，每年死亡概率基本穩(wěn)定生命風(fēng)險具有分散性被保險人年紀(jì)分散，年齡分布均勻，死亡發(fā)生比較分散二二 保險利益及其確認(rèn)的特殊性保險利益及其確認(rèn)的特殊性保險利益：是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定衡量被保險人是否具有保險利益的標(biāo)志是看被保險人是否因保險標(biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失下列人員在法律上享有財產(chǎn)保險利益： 1、所有權(quán)人對其所有的財產(chǎn)； 2、沒有財產(chǎn)所有權(quán)，但有合法的占有、使用、收益、處分權(quán)中的

11、一項(xiàng)或幾項(xiàng)權(quán)利的人； 3、他物權(quán)人對依法享有他物權(quán)的財產(chǎn)，如承租人承租的房屋等；4、公民法人對其因侵權(quán)行為或合同而可能承擔(dān)的民事賠償責(zé)任； 5、保險人對保險標(biāo)的的保險責(zé)任；6、債權(quán)人對現(xiàn)有的或期待的債權(quán)等。 （一）人壽保險保險利益的內(nèi)涵的特殊性（二）人壽保險保險利益確認(rèn)依據(jù)的特殊性為自己投保：對自己生命具有保險利益生命正常存在則有利益，生命有危害或死亡則利益損失為他人投保：1 親密血緣關(guān)系 2法律上的利害關(guān)系主要指法定撫養(yǎng)、贍養(yǎng)等的權(quán)利義務(wù)人 3 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系，債權(quán)人對債務(wù)人的投保當(dāng)債務(wù)人出險喪失生命，則債權(quán)人收取保費(fèi)。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人

12、具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險在保險利益之內(nèi)確定保費(fèi)；生命無價，多少錢買不來生命，因此，人壽保險的保險金額考慮的是投保人的繳費(fèi)能力與對人壽保險的需求小伙子夏某與姑娘邱某一起到城里打工，在打工生活中萌生愛意，1999年5月開始未經(jīng)婚姻登記便以夫妻名義同居生活。2002年初，丈夫自己為投保人以妻子為被保險人向某壽險公司購買一份20年期的兩全保險，保額10萬元，受益人經(jīng)投保人指定為夫妻二人，且投保單上被保險人的簽名為夏某代簽名。投保后不久，邱某外出購物時遭遇車禍死亡，夏某向壽險公司提出申請給付保險金遭拒絕，起訴至法院。為什么？（三）人壽保險保險利益時

13、效的特殊性1.簽訂合同時必須存在保險利益2.當(dāng)事故發(fā)生出險時，投保人對被保險人是否具有保險利益并不需要。例如：劉輝作為投保人于1997年12月5日為其岳父李富國投保10年期簡易人身保險15份，指定受益人為劉輝之子、李富國的外孫6歲的劉華。1998年9月21日劉輝與被保險人的女兒李芳離婚，兒子劉華由李芳撫養(yǎng),但劉輝仍按期交納保險費(fèi)。1999年2月李富國病故，劉輝向保險公司申請領(lǐng)取保險金，同時其前妻李芳也提出申請。（四）人壽保險利益變動的特殊性投保人對被保險人的保險利益：專屬與非專屬專屬：債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)人死亡，保險利益由其合法繼承人獲得非專屬：血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系三三 保險金額確定的特殊性保險金額

14、確定的特殊性財產(chǎn)保險的保險金額確定：一般不能超過標(biāo)的實(shí)際價值即職能足額投保和不足額投保，超額投保一般不可以。人壽保險保險金額的確定：生命無價，因此金額取決于被保險人對人壽保險的需求程度；投保人的交納保費(fèi)的能力限制繳費(fèi)比例（年收入一定比例）限制保險金額（年收入若干倍）限制繳費(fèi)年期（10、20、）如果你在家庭中角色很重要，則應(yīng)該提高保險金額，因?yàn)槟愕乃劳鰰o家庭經(jīng)濟(jì)帶來很大壓力。確定人壽保險金額的方法（一）生命價值法1924年，美國賓夕法尼亞大學(xué)保險學(xué)教授休伯納提出。他將人的生命價值定義為： “個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費(fèi)用后剩余部分的資本化價值。 ”人擁有兩種財產(chǎn)人擁有兩種財產(chǎn)已獲得

15、的財產(chǎn)潛在的財產(chǎn)財產(chǎn)遺囑生命遺囑 人應(yīng)有兩種遺囑人應(yīng)有兩種遺囑潛在的財產(chǎn)：掙錢能力會轉(zhuǎn)化為“已獲得財產(chǎn)”。這種能力取決于一個人的品質(zhì)、健康、勤奮、智力投資的意愿、創(chuàng)造力和判斷力、耐心和雄心等。由于個人面臨著未老身故、喪失工作能力風(fēng)險，所以人的生命價值或“潛在財產(chǎn)”有可能遭受損失。休伯納以此說明對死亡和喪失工作能力提供保險保障的人壽和健康保險的必要性。 按照人的生命價值理論，一個人應(yīng)該有兩種遺囑：一種是傳統(tǒng)的處理去世后財產(chǎn)的財產(chǎn)遺囑；另一種是遺贈他的生命價值（潛在財產(chǎn)）的生命遺囑，即是一份人壽保險單。在該生命遺囑中，被保險人是遺囑人，受益人是繼承人，人壽保險公司是遺囑執(zhí)行人。與財產(chǎn)遺囑相比較，生

16、命遺囑具有許多優(yōu)點(diǎn)，它毋須遺囑檢驗(yàn)，沒有遺產(chǎn)管理費(fèi)用，不會延遲清算，不必公布遺產(chǎn)，可以避免繼承人之間的訴訟，而且稅收優(yōu)惠。 確定該人離退休年齡的年數(shù)；估計某人工作預(yù)期壽命期間的年平均收入；張某未來工作期間年凈收入（從年平均收入中扣除稅收、保險費(fèi)和本人的生活費(fèi)用，其余金額可供受撫養(yǎng)人使用）；使用一個合理的貼現(xiàn)率求家庭在上述時期內(nèi)可供受撫養(yǎng)人使用的收入現(xiàn)值。計算某個人的生命價值步驟：假定一個25歲已婚的人有兩個子女，他的年收入是25000美元，在65歲時退休。為了簡便起見，假設(shè)他的年收入不變。再假設(shè)他的年收入中的15000美元可用來供養(yǎng)家庭的其他成員。若使用6%年貼現(xiàn)率，經(jīng)查復(fù)現(xiàn)值表得知，在40年

17、期間每年支付1美元的現(xiàn)值是15.05美元。計算該人的生命價值。預(yù)期凈收入即收入減去本人的生活支出后的可供受撫養(yǎng)人使用的錢預(yù)期工作年限40年年凈收入中的15000美元1美元的現(xiàn)值： 1(1+6%)-1 + 1(1+6%)-2 +1(1+6%)-40 =$15.05 該人的生命價值： 年凈收入的現(xiàn)值= $15000$15.05=$225750張某現(xiàn)年30歲，預(yù)計工作至60歲退休，當(dāng)前年薪10萬，個人消費(fèi)支出5萬元，預(yù)計未來工作期間年收入和個人支出均按每年5%遞增。假定年利率5%。計算張某在30歲時的生命價值。 解：1.張某預(yù)期工作年限30年； 2.張某未來工作期間年收入分別為： 10(1+5%)

18、；10(1+5%)2 ；10(1+5%)3 10(1+5%)30 3.年支出: 5 (1+5%) ；10(1+5%)2 ； 10(1+5%)30 4.張某未來工作期間年凈收入：5(1+5%) ；5(1+5%)2 ；5(1+5%)3 5(1+5%)305. 未來年利率5% ，張某預(yù)期年凈收入的現(xiàn)值： 5(1+5%)(1+5%)-1 + 5(1+5%)2 (1+5%)-2 +5(1+5%)30 (1+5%)-30 =530=150（萬元） 保險金額： 150萬元。 如果張某死亡，家人可獲得150萬元保險金，把這筆錢存入銀行，每年支取5萬元，連續(xù)支取30年。 時時間間金金額額出生出生A就業(yè)就業(yè)C退休

19、退休D死亡死亡BFGE消費(fèi)支出生命價值法的不足生命價值法的不足1 生命價值法忽視了社會保險等收入來源；2 將來收入變化是難以預(yù)計；3 生命價值法忽視了通貨膨脹因素。這些缺陷限制了生命價值法的實(shí)用價值。家庭收入來源多元化：其他成員收入、獎金、公住房積金；證券，房產(chǎn)出租，利息等。（二）需要法:計算家庭收入來源者死亡的財務(wù)需求例：張先生32歲，配偶30歲無工作，兒子5歲，現(xiàn)有住房一套，按揭貸款余額20萬，汽車貸款余額6萬，父母退休。 喪葬費(fèi)5000元 配偶生活費(fèi)用10000元*25年=250000元 子女生活費(fèi)10000元*13年=130000元 房屋及汽車貸款余額260000元 教育費(fèi)用40000

20、元 應(yīng)急費(fèi)用10000元 共計：695000元四四 保險金給付的特殊性保險金給付的特殊性人壽保險：給付金=純保險費(fèi)如財產(chǎn)保險保險額為5萬，所保財產(chǎn)實(shí)際價值為10萬，損失4萬，則按照比例賠償方式則保險應(yīng)賠償4/10*5=2萬 為不足額投保大多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性的合同，當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，保險人按其實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。大多數(shù)人身保險合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付合同，這是因?yàn)槿怂篮蟛荒軓?fù)生，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是屬于補(bǔ)償性質(zhì)的，如醫(yī)療保險，被保險人按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用報銷，但要扣除免賠額（率），并且最高不能超過保險金額。五五 不存在代位求償、超額投保不存在代位求償、超額投保由于

21、人身保險的可保利益無法用貨幣估量，所以，人身保險不存在超額投保問題。（人身保險的保險金額是根據(jù)當(dāng)事人的約定，明確規(guī)定在保險合同中，不是以衡量人的自身的價值為基礎(chǔ)）同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險。如果被保險人傷亡是由于第三者造成的，被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害賠償要求，保險公司不能行使代位求償權(quán)。例如，某人購飛機(jī)票時投保了航空旅客意外傷害保險，后因飛機(jī)失事而死亡，其受益人除了從保險方取得保險金外，航空承運(yùn)人還會按規(guī)定對該名旅客死亡支付損害賠償金。第三節(jié) 人壽保險分類（一）按保險事故分類死亡保險死亡保險是以被保險人的死亡為保險事故，當(dāng)被保險人死亡時，保險人

22、向受益人給付保險金。它是人壽保險中最基本的、最早產(chǎn)生的一種保險。生存保險生存保險是以被保險人生存到一定年限（一定年齡）為保險金給付責(zé)任條件的人壽保險。兩全保險兩全保險又稱生死合險，兩全保險是把定期死亡保險和定期生存保險相結(jié)合的一種人壽保險。（二）按保險金給付方式分類一次性給付的人壽保險。其特點(diǎn)是保險人一次性將保險金給付被保險人或其受益人。如單純的死亡保險和生存保險。分期給付的人壽保險。其特點(diǎn)是其保險金按照保險合同約定分期給付。如年金保險（被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險）（三）按繳費(fèi)方式不同分類躉繳保費(fèi)的人壽保險。其特

23、點(diǎn)是在投保時一次繳清全部保險費(fèi)。實(shí)際中較少采用分期繳費(fèi)的人壽保險。即在投保時繳納第一次保險費(fèi)，以后每隔一定時間間隔繳納一次保險費(fèi)。依據(jù)繳費(fèi)時間不同又可以分為年繳、半年繳、季繳、月繳等。（四）按被保險人的數(shù)量分類個人人壽保險。即在一張保險單所承保的保險標(biāo)的是單個人的生命。團(tuán)體人壽保險。即以團(tuán)體的方式投保的定期或終身死亡保險，它是團(tuán)體人身保險的一種重要類型。一張保單可以承保幾十甚至幾百人。由保險公司和公司簽訂一張總的保險單，保障對象包括公司的集體成員。一般團(tuán)體保險對每個被保險人的保險金額按統(tǒng)一的規(guī)定計算。比如，可以規(guī)定所有被保險人的保險金額相同，也可以按照被保險人的工資水平、職位、服務(wù)年限等標(biāo)準(zhǔn)，

24、分別制定各人的保險金額。聯(lián)合人壽保險。聯(lián)合人壽保險是用一張保險單承保若干被保險人的人壽保險。（五）按保險單是否分紅分類分紅保險。它是保險人約定將盈利的一部分分配給被保險人的保險。保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。不分紅保險。對于保險期限較短、保險金額較低的人壽保險，只提供保險保障，一般不予分紅。此外，保險業(yè)務(wù)還可以分為傳統(tǒng)人壽保險和創(chuàng)新型人壽保險；按被保險人的危險程度不同，人壽保險可分為標(biāo)準(zhǔn)體保險和次標(biāo)準(zhǔn)體保險兩種；按被保險人年齡不同可劃分為兒童保險、成人保險和老年人保險等。第五節(jié) 人壽保險與社會保險的比較社會保險 (Social Insurance) 是一種為喪

25、失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補(bǔ)償?shù)囊环N社會經(jīng)濟(jì)制度。社會保險計劃由政府舉辦，強(qiáng)制某一群體將其收入的一部分作為社會保險稅（費(fèi)）形成社會保險基金，在滿足一定條件的情況下，被保險人可從基金獲得固定的收入或損失的補(bǔ)償，它是一種再分配制度，它的目標(biāo)是保證物質(zhì)及勞動力的再生產(chǎn)和社會的穩(wěn)定。社會保險的主要項(xiàng)目包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險。社會保險是國家通過立法強(qiáng)制建立社會保險基金，對參加勞動關(guān)系的勞動者在喪失勞動能力或失業(yè)時給予必要的物質(zhì)幫助的制度。社會保險不以盈利為目的養(yǎng)老保險，全稱社會基本養(yǎng)老保險，是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者

26、在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。醫(yī)療保險指通過國家立法，按照強(qiáng)制性社會保險原則基本醫(yī)療保險費(fèi)應(yīng)由用人單位和職工個人按時足額繳納。不按時足額繳納的，不計個人賬戶，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金不予支付其醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險是為補(bǔ)償疾病所帶來的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險。職工因疾病、負(fù)傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會保險。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。中國職工的醫(yī)療費(fèi)用由國家、單位和個人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。發(fā)生保險責(zé)任事故需要進(jìn)行治療是

27、按比例付保險金。生育保險是通過國家立法規(guī)定，在勞動者因生育子女而導(dǎo)致勞動力暫時中斷時，由國家和社會及時給予物質(zhì)幫助的一項(xiàng)社會保險制度。我國生育保險待遇主要包括兩項(xiàng)。一是生育津貼，二是生育醫(yī)療待遇。其宗旨在于通過向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動能力，重返工作崗位。失業(yè)保險失業(yè)保險是指國家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的，由社會集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助進(jìn)而保障失業(yè)人員失業(yè)期間的基本生活，促進(jìn)其再就業(yè)的制度。在我國，失業(yè)人員在滿足：1 非因本人意愿中斷就業(yè)；2 已辦理失業(yè)登記，并有求職要求；3 按照規(guī)定參加失業(yè)保險，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿

28、1年三個條件后，方可享受失業(yè)保險待遇社保與人壽保險的比較社保是國家強(qiáng)制保險，是一項(xiàng)基礎(chǔ)的保險。人壽保險是商業(yè)險，它是以盈利為目的的。你買人壽保險就相當(dāng)于你在投資風(fēng)險。你個人的風(fēng)險，比如疾病，意外等等。 1、是性質(zhì)、范圍不同。社會保險是國家通過立法的形式，要求在法律法規(guī)規(guī)定范圍內(nèi)的對象都必須參加，而且享受的待遇也由法律法規(guī)確定，屬法定或強(qiáng)制性質(zhì)。人壽保險是由投保人與壽險公司通過簽訂保險合同，規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，雙方是等價交換的契約關(guān)系，只要人符合保險合同的條件，任何單位和個人均可參加，一般屬自愿性質(zhì)。2、是資金來源不同。社會保險基金是按法律法規(guī)的規(guī)定和要求強(qiáng)制征繳，一般由國家、單位、個人三方面

29、負(fù)擔(dān)，國家承擔(dān)最終責(zé)任。人壽保險保險費(fèi)是由參加保險的單位和個人按照保險合同約定進(jìn)行交納，由單位或個人負(fù)擔(dān)。 3、是保障程度不同。社會保險保障程度，是以維持基本生活水平為原則，一般應(yīng)當(dāng)與國家的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和各方面承受能力相適應(yīng)。人壽保險的保障程度，主要根據(jù)個人愿意，由投保人與人壽保險公司協(xié)商決定，可高可低，一般不受限制。4、是保險責(zé)任不同。社會保險的保險責(zé)任，是為了使勞動者在年老、患病、工傷、生育等情況下獲得幫助和補(bǔ)償。人壽保險可根據(jù)保險法的規(guī)定，在壽險、健康險、意外險三大類中，按照市場需求，設(shè)計辦理各種業(yè)務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 5、是經(jīng)辦主體不同。社會保險一般由政府有關(guān)部門或由政府授權(quán)委托的

30、機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人。人壽保險則是由按保險法、公司法的規(guī)定和程序批準(zhǔn)設(shè)立的人壽保險公司經(jīng)辦。6、是經(jīng)營原則不同。社會保險不以盈利為目的，不交納稅費(fèi)，不存在業(yè)務(wù)競爭，由國家承擔(dān)盈虧責(zé)任。人壽保險要講求效益、追求利潤，并按有關(guān)規(guī)定繳納稅費(fèi)。公司自負(fù)盈虧，各壽險公司之間可以進(jìn)行公平的業(yè)務(wù)競爭。 一、對個人和家庭的作用一、對個人和家庭的作用二、對企業(yè)的作用二、對企業(yè)的作用三、對社會的作用三、對社會的作用第六節(jié) 人壽保險的作用湖南一農(nóng)村家庭，父母先后去世，留下4個女孩和1個最小的男孩，姐姐們陸續(xù)結(jié)婚或出外打工，小男孩由奶奶撫養(yǎng)。隨著奶奶年齡增大，也無力撫養(yǎng)小男孩，不得不將他送人。如果他們的爸爸、媽媽買了足夠的人壽

31、保險，結(jié)果又會怎樣？如果父母買了保險如果爸爸買了足夠的保險！如果爸爸買了足夠的保險！2007年6月23日，著名相聲演員侯耀文因心臟病去世，留下兩個未成年的女兒。生前花700萬（從銀行貸款500萬），買的別墅，約定還款期限10年。兩個女兒是房子遺產(chǎn)繼承人，但需要還清欠銀行70余萬元貸款，另外房子一個月僅物管費(fèi)就要1萬。由于侯耀文生前沒有買人身保險，由于女兒沒有能力支付這筆費(fèi)用，只能退房出售還款。著名演員傅彪， 2004年9月3日接受肝移植手術(shù)的， 2005年6月第二次肝移植手術(shù)。2005年8月30日，肝癌病世，享年41歲。兩次肝移植手術(shù)共花近百萬元。加上尚未付完的房貸100多萬，保險賠付了大概萬

32、元，還剩下了80多萬元的債務(wù)，還有尚未成人的兒子、尚未養(yǎng)老送終的父母。如果丈夫買了足夠的保險！如果丈夫買了足夠的保險！1 提供經(jīng)濟(jì)保障，消除憂慮2 鼓勵儲蓄3 稅收優(yōu)惠4 抵押貸款5 免除被保險人的債權(quán)人索債一 對個人與家庭的作用通過儲蓄積聚一定數(shù)量的財富必須依賴于一個很重要的因素，那就是時間。事實(shí)上，除了人壽保險之外，幾乎所有的投資理財手段都必須依賴于時間這個重要的因素。同它們相比，人壽保險具有不可替代的優(yōu)越性，因?yàn)槿藟郾ｋU是一種時間保險，它可以通過其基本功能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來擺脫時間對財富累積的約束。例如，假設(shè)張先生每年將1 000元存入銀行，在年平均復(fù)利2%的條件下，他需要約20年的時間才能積累

33、30 000元的資金。在這20年中他必須活著，身體健康，有經(jīng)濟(jì)來源，如果在目標(biāo)達(dá)到之前發(fā)生生理死亡或生存死亡，計劃就會被迫中斷。1 儲蓄功能人壽保險則不同，如果他購買的是一份年繳費(fèi)1 000元，保險金額為30 000元的20年期生死兩全保險，那么，在這20年里，如果他死亡或生存至20年期滿，他都將及時得到30 000元的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。也就是說，在張先生購買人壽保險的那一刻，他就已經(jīng)達(dá)到了自己財富累積的目標(biāo)，擁有了一筆大額存款30 000元。人壽保險投資具有以下特點(diǎn)： 人壽保險投資的安全性。人壽保險投資的安全性是不難理解的。我國壽險公司的資金運(yùn)用、責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、現(xiàn)金價值的計算和個人代理人傭金的額

34、度等，都要受到中國保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)控。在20世紀(jì)30年代美國的經(jīng)濟(jì)大蕭條中，股市貶值到當(dāng)時全美國民收入的1/3，全美不動產(chǎn)貶值將近一半，大部分商品降價50%，眾多企業(yè)紛紛倒閉。然而就在這種災(zāi)難性的經(jīng)濟(jì)衰退中，壽險公司的與責(zé)任準(zhǔn)備金相匹配的資產(chǎn)平均損失僅為9%，并且99.9%的壽險公司保證了其經(jīng)營運(yùn)作的安全性。 2 投資功能人壽保險投資的收益性。人壽保險投資的變現(xiàn)性。人壽保險并不能同上市股票那樣在市場上出售，但如果保單所有人需要的話，他可以隨時向壽險公司退保并索還保單的現(xiàn)金價值。此外，隨著壽險業(yè)不斷發(fā)展完善，近年來，越來越多的壽險保單具備了較高的彈性和靈活性。按照這些保單某些條款的規(guī)定，保單所有人

35、在一定條件下可以按照一定比例向壽險公司二次或多次申請一定數(shù)額的貸款或從其在壽險公司設(shè)立的賬戶中提取一定數(shù)額的現(xiàn)金。對許多人而言，購買人壽保險是一種良好的理財方法和消費(fèi)習(xí)慣，它能有效地幫助你養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。首先，絕大多數(shù)人壽保險的期限都很長，會對人們的消費(fèi)沖動產(chǎn)生有效遏制。其次，絕大多數(shù)的人壽保險都提供了分期付款（期繳）的形式，這種每月（年）固定投資的方式對人們養(yǎng)成良好的節(jié)儉習(xí)慣有著極大的幫助。最后，由于退保或者停止繳費(fèi)（指期繳業(yè)務(wù)）對被保險人而言意味著將失去保險保障并遭受一定的經(jīng)濟(jì)損失（退保費(fèi)用），因此，人壽保險作為種節(jié)儉工具，帶有半強(qiáng)迫性，它能讓投保人忠實(shí)地固守自己的節(jié)儉決心，較為有效地將節(jié)儉計劃持續(xù)下去。3 養(yǎng)成理財與理性消費(fèi)習(xí)慣由于社會生產(chǎn)力水平的限制和人的消費(fèi)欲望隨收入水平變化的特點(diǎn)，在任何一個國家，對于