保險部分3：保險合同

1、保保 險險 部部 分分保險合同保險合同本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同幫助學(xué)生了解保險合同與一般合同的共性及其特性，保險合同的一般分的共性及其特性，保險合同的一般分類，掌握類，掌握保險合同的要素保險合同的要素，保險合同，保險合同的履行及變更，以及保險合同爭議處的履行及變更，以及保險合同爭議處理的解釋原則和解決方式。理的解釋原則和解決方式。 一、一、保險合同的概念保險合同的概念 保險合同又稱保險契約，保險合同又稱保險契約，中華人民共和中華人民共和國合同法國合同法第二條規(guī)定：第二條規(guī)定：“本法所稱合同本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之是平等主體的自然人、法人、

2、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。協(xié)議?！?中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第九條的規(guī)定，第九條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。 二、保險合同與一般合同的共性二、保險合同與一般合同的共性 保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：方面： 1.合同的當事人必須具有民事行為能力。合同的當事人必須具有民事行為能力。 2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。行為，而不是單方

3、的法律行為。 3.保險合同必須合法，否則不能得到法律保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。的保護。 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。 二、定值保險合同、不定值保險合同與定額二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同保險合同根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。保險合同。 三、足額保險合同、不足額保險合同與超三、足額保

4、險合同、不足額保險合同與超額保險合同額保險合同 根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可將保險合同分為足額保險合同、不足可將保險合同分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同。額保險合同和超額保險合同。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同保險合同 根據(jù)保險標的的不同情況，可將保險合根據(jù)保險標的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團體保險合同與同分為單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同。綜合保險合同。五、指定險保險合同與一切險保五、指定險保險合同與一切險保險合同險合同 根據(jù)保險人所承保風險的狀況根據(jù)保險人所承保風險的

5、狀況不同，可將保險合同分為指定險不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。合同與一切險合同。六、原保險合同與再保險合同六、原保險合同與再保險合同 根據(jù)保險當事人的不同，可將根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保保險合同分為原保險合同與再保險合同。險合同。 一、保險合同的主體一、保險合同的主體 （一）保險合同的當事人（一）保險合同的當事人 1 1. .保險人保險人 保險人是向投保人收取保險費，在保險合同保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔賠償損失給付責任的人。失給付責任的人。 各國法律一般要求保險

6、人具有法人資格，但各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。 2 2. .投保人投保人 投保人是對保險標的具有保險利益，投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付向保險人

7、申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務(wù)的人。保險費義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個條件：投保人通常需要具備以下三個條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。力。 第二，對保險標的必須具有保險利益。第二，對保險標的必須具有保險利益。 第三，負有繳納保險費的義務(wù)。第三，負有繳納保險費的義務(wù)。 一、保險合同的主體一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人 1 1.被保險人被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。身體和健康等受保險合同保障的人。 2 2. .保單所有人保單所有人

8、 在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。合。 3 3. .受益人受益人 受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。 （1 1）受益人的構(gòu)成要件）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 （

9、2 2）受益人與繼承人的區(qū)別）受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。 二、保險合同的客體二、保險合同的客體 保險合同的客體是保險利益。保險利益保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有是指投保人或

10、被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。的法律上承認的利益。 保險標的是保險合同中所載明的投保保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。生命、身體和健康。 特定的保險標的是保險合同訂立的必特定的保險標的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標的本身。而是投保人或被保險人障保險標的本身。而是投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益，對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利

11、益。即保險利益。 三、保險合同的主要內(nèi)容三、保險合同的主要內(nèi)容 保險合同的主要內(nèi)容，也就保險合同雙方保險合同的主要內(nèi)容，也就保險合同雙方當事人在保險合同的簽訂和履行過程中所當事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。式表現(xiàn)出來的。 根據(jù)根據(jù)中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第十九條第十九條的規(guī)定，保險合同的主要內(nèi)容為：的規(guī)定，保險合同的主要內(nèi)容為：“保險保險合同應(yīng)包括下列事項：合同應(yīng)包括下列事項： （一）保險人的名稱和住所；（一）保險人的名

12、稱和住所； （二）投保人、被保險人名稱和住所，以（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；及人身保險的受益人的名稱和住所； （三）保險標的；（三）保險標的； （四）保險責任和責任免除；（四）保險責任和責任免除； （五）保險期間和保險責任開始時間；（五）保險期間和保險責任開始時間； （六）保險價值；（六）保險價值； （七）保險金額；（七）保險金額； （八）保險費以及支付辦法；（八）保險費以及支付辦法； （九）保險金賠償或給付辦法；（九）保險金賠償或給付辦法； （十）違約責任和爭議處理；（十）違約責任和爭議處理； （十一）訂立合同的年、月、日。（十一）訂立合同的年、月、日

13、?！?除此之外，除此之外，“投保人和保險人在前條規(guī)投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險合定的保險合同事項外，可以就與保險合同有關(guān)的其他事項作出約定同有關(guān)的其他事項作出約定”（見（見中中華人民共和國保險法華人民共和國保險法第第20條）。條）。 在這里，所說的保險合同有關(guān)的其他事項，在這里，所說的保險合同有關(guān)的其他事項，是指為使保險合同中與保險標的有關(guān)的事項是指為使保險合同中與保險標的有關(guān)的事項得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極因素，而在保險合同所規(guī)定的當事人雙方必因素，而在保險合同所規(guī)定的當事人雙方必須遵守的義務(wù)。須遵守的義務(wù)。 這些事

14、項，一般包括：（）關(guān)于加強防災(zāi)這些事項，一般包括：（）關(guān)于加強防災(zāi)的規(guī)定；（）關(guān)于積極施救、搶救，以及的規(guī)定；（）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（）事故發(fā)生后，減少物資損失的規(guī)定；（）事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（）被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（）關(guān)于第三者責任追償?shù)囊?guī)定。關(guān)于第三者責任追償?shù)囊?guī)定。 四、保險合同的形式 保險合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式： 1.投保單 投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2.暫保單 暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力

15、的收據(jù)。 訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。一般來說，使用暫保單有下列三種情況：般來說，使用暫保單有下列三種情況：（1 1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。妥保險單之前，對被保險人臨時開出的證明。（2 2）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要請）保險公司的分支機構(gòu)在接受投保時，需要請示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談示總公司審批；或者還有一些條件尚未全部談妥。在這種情況下，保險公司的分支機構(gòu)向投妥。在這種情況下，保險公司的分支機構(gòu)向投保人開出暫保單。保人開出暫

16、保單。（3 3）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急）正式保單需由微機統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做需保險憑證。在這種情況下，保險人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險合同的憑證。 3 3.保費收據(jù)保費收據(jù) 保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但它與財產(chǎn)保險中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時即完全生效，并持續(xù)

17、有效至正式保單出具時即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保送達時為止。而保費收據(jù)只是投保人繳納保費（通常是首期保費）和可能獲得預(yù)期保障費（通常是首期保費）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。的證據(jù)。 4 4. .保險單保險單 保險單簡稱保單，它是投保人與保險保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。人之間保險合同行為的一種正式書面形式。 一、投保人的義務(wù)一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費的義務(wù)（一）繳納保費的義務(wù)（二）通知義務(wù)（二）通知義務(wù) 1 1.“危險增加危險增加”的通知義務(wù)的通知義務(wù) 2 2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù)（三）

18、（三）避免損失擴大的義務(wù)避免損失擴大的義務(wù)二、保險人的義務(wù)二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責任（一）確定損失賠償責任 （二）履行賠償給付義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù) 一、保險合同主體的變更一、保險合同主體的變更 主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，主體的變更是指保險合同當事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變這主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上于保險合同的主要形式是保單，因此，這種變更在

19、習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。 在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權(quán)在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。 在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓

20、，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人?？赊D(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。 二、保險合同內(nèi)容的變更二、保險合同內(nèi)容的變更 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。 三、保險合同效力的變更三、保險合同效力的變更（一）合同的無效（一）合同的無效 合同的無效是指合同雖已訂立，但合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形因素來劃分，合同的無

21、效有以下幾種形式：式： 1 1. .約定無效與法定無效約定無效與法定無效 2 2. .全部無效與部分無效全部無效與部分無效 3 3. .自始無效與失效自始無效與失效 （二）合同的解除（二）合同的解除 保險合同的解除是指當事人基于合同保險合同的解除是指當事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。即當事人一方行使解除權(quán)單獨的行為。即當事人一方行使解除權(quán)（或法律賦予，或合同中約定），使合同（或法律賦予，或合同中約定），使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。態(tài)。 合同的解除與合同的無效是不同的。合同的解除

22、與合同的無效是不同的。前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者前者是行使解除權(quán)而效力溯及既往；后者則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，則是根本不發(fā)生效力。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。不會因時效而成為有效合同。 （三）合同的復(fù)效（三）合同的復(fù)效 保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力保險合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險在中止以后又重新開始。已恢復(fù)效力的保險合同視為自始未失效的原保險合同。合同視為自始未失效的原保險合同。 （四）合同的終止（四）合同的終止 保險合同的終止是指當事人之間由

23、合保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。時而不復(fù)存在。 1 1. .合同因期限屆滿而終止合同因期限屆滿而終止 2 2. .合同因解除而終止合同因解除而終止 3 3. .合同因違約失效而終止合同因違約失效而終止 4 4. .合同因履行而終止合同因履行而終止 1、保險合同的解釋原則；、保險合同的解釋原則；2、保險合同的爭議處理、保險合同的爭議處理方式方式 一、保險合同的解釋一、保險合同的解釋 保險合同的解釋就是由法院或仲裁機關(guān)根保險合同的解釋就是由法院或仲裁機關(guān)根據(jù)法定原則，對保險合同有關(guān)條款的內(nèi)容據(jù)法定原則，對保

24、險合同有關(guān)條款的內(nèi)容和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和正確含義所做出的公正合理合法的闡述和說明，以維護保險合同雙方當事人的利和說明，以維護保險合同雙方當事人的利益。益。 法院或仲裁機關(guān)在對保險合同進行解釋的法院或仲裁機關(guān)在對保險合同進行解釋的時候，一般堅持如下幾個原則：時候，一般堅持如下幾個原則： 1、整體解釋原則、整體解釋原則。 即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對合同相矛盾、相

25、沖突的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾上下一致，更不能自相矛盾。 2、公平解釋原則、公平解釋原則。即對合同的解釋必須公即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當事人的合法平合理，不得損害任何一方當事人的合法利益。利益。 3、合同目的解釋原則、合同目的解釋原則。 即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當事人訂立合同即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當事人訂立合同的基本目的進行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于的基本目的進行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實現(xiàn)。合同目的的實現(xiàn)。 從保險合同來說，投保人訂立保險合同從保險合同來說，投保人訂立保險合同的目的就是在

26、風險事故發(fā)生、造成各種的目的就是在風險事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟損失后能及時地從保險人那里獲得經(jīng)濟損失后能及時地從保險人那里獲得經(jīng)濟補償，而保險人訂立保險合同的目經(jīng)濟補償，而保險人訂立保險合同的目的也在于此。的也在于此。 4、合法解釋原則。、合法解釋原則。 即對保險合同的解釋不得違背國家有即對保險合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定， 不得損害社會公共秩序和良好的社會不得損害社會公共秩序和良好的社會風俗。風俗。 不得損害國家、集體和他人的利益不得損害國家、集體和他人的利益 5、文義解釋原則、文義解釋原則 這是對保險合同中所使用的關(guān)鍵詞語進行解這是對保險合同中所使用的關(guān)鍵詞

27、語進行解釋時所堅持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險合同釋時所堅持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險合同中的用詞，應(yīng)當按照該詞的通常含義并結(jié)合中的用詞，應(yīng)當按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。著上下文和合同整體的的意思來解釋。 在合同中出現(xiàn)的同一個用詞，只要沒有特別在合同中出現(xiàn)的同一個用詞，只要沒有特別說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。 在合同中所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所在合同中所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進行解釋。屬行業(yè)的通用含義進行解釋。 6、效力從優(yōu)原則。、效力從優(yōu)原則。 這一原則的意思是保險合同的當事人在合同這一原則的意思是保險

28、合同的當事人在合同中所約定的事項出現(xiàn)相互沖突的情況時，為中所約定的事項出現(xiàn)相互沖突的情況時，為了尊重保險合同當事人的真實意圖，法律規(guī)了尊重保險合同當事人的真實意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實踐中，這一原則主要表現(xiàn)為定。在具體的實踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個方面：以下幾個方面： 第一，當口頭約定與書面約定不一致時，由第一，當口頭約定與書面約定不一致時，由于書面約定更能體現(xiàn)當事人的意圖，所以書于書面約定更能體現(xiàn)當事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；面約定優(yōu)于口頭約定； 第二，當保險單上的約定與投保單等保險合第二，當保險單上

29、的約定與投保單等保險合同的其他文件上的約定不相一致時，由于保同的其他文件上的約定不相一致時，由于保險單是保險合同的正式文件，而且相對于其險單是保險合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險單是最后完成的，更能體他文件而言，保險單是最后完成的，更能體現(xiàn)當事人的真實意圖，所以保險單的效力優(yōu)現(xiàn)當事人的真實意圖，所以保險單的效力優(yōu)于其他文件于其他文件； 第三，當保險合同的特約條款與一般條款出第三，當保險合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時，由于特約條款是當事人對一般現(xiàn)不一致時，由于特約條款是當事人對一般條款的補充，更能體現(xiàn)當事人的真實意圖，條款的補充，更能體現(xiàn)當事人的真實意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條

30、款；所以特約條款優(yōu)于一般條款； 第四，當保險合同的內(nèi)容以不同形式記載第四，當保險合同的內(nèi)容以不同形式記載時（如除了印就的保險單外，還有加貼印時（如除了印就的保險單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險單上批注等），如果不同形式方式在保險單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時，根據(jù)其的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時，根據(jù)其具有真實性程度的大小，后加的條款優(yōu)于具有真實性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的打字的條款優(yōu)于貼上的附加

31、條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險單原有的條款。附加條款優(yōu)于保險單原有的條款。 （7）尊重保險慣例的原則）尊重保險慣例的原則 在國民經(jīng)濟的過程中，保險業(yè)是一種特殊在國民經(jīng)濟的過程中，保險業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強的行業(yè)，在的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強的行業(yè)，在長期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營活動中，保險業(yè)長期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語已經(jīng)為世界保險業(yè)所接受，但卻往些用語已經(jīng)為世界保險業(yè)所接受，但卻往往與人們在日常生活中的用法有一定的區(qū)往與人們在日常生活中的用法有一定的區(qū)別，所以在對保險合同進行解釋時就要充別，所以在對

32、保險合同進行解釋時就要充分考慮到這一點。分考慮到這一點。 （8）有利于被保險人的原則）有利于被保險人的原則 這一原則也被稱為是這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原有利于非起草人的原則則”。保險合同是一種附合性合同，其條款。保險合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險人事先擬訂好的，這樣就和內(nèi)容都是由保險人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險合同的內(nèi)容對投保人不太非常容易發(fā)生保險合同的內(nèi)容對投保人不太有利的情況。有利的情況。 所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機關(guān)在對保險所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機關(guān)在對保險合同進行解釋時，要作有利于非起草人即被合同進行解釋時，要作有利于非起草人即被保險人和受益人的解釋。保險人和受益人的解釋。 2、保險合同的爭議處理、保險合同的爭議處理 前面我們說過，由于保險合同雙方當事前面我們說過，由于保險合同雙方當事人對合同有關(guān)條款和有關(guān)內(nèi)容的理解往人對合同有關(guān)條款和有關(guān)內(nèi)容的理解往往出現(xiàn)一些分歧，所以保險合同在執(zhí)行往出現(xiàn)一些分歧，所以保險合同在執(zhí)行的過程中，往往會一些爭議。的過程中，往往會一些爭議。 對這些爭議若處理不當，則會有損于當對這些爭議若處理不當，則會有損于當事